2.1 Характеристика деятельности Сегежского филиала Сбербанка России

Российской Федерации в форме акционерного общества открытого типа и зарегистрирован 20 июня 1991. Основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации, который обладает более 60% акций.

Сбербанку России пошла уже вторая сотня лет, а это основной показатель стабильности любого банка. Впервые в Российском государстве банк был учрежден еще в 1841 году по указу императора Николая. Минимальный размер вклада тогда составлял 50 коп, максимальный - 300 рублей.

Сегодня общий капитал Сбербанка России составляет более 300 млрд. рублей. Сеть филиалов насчитывает более 1000 отделений, число которых постоянно увеличивается. В 2006 году Европейский журнал «Euromoney» признал Сбербанк России лучшим банком года в стране. Среди услуг, предлагаемых банком, открыты различные виды депозитных вкладов, зарплатные, пенсионные, универсальные. Банк предоставляет кредиты юридическим и частным лицам под, сравнительно с другими банками, небольшой процент. Причем процентная ставка по всем вкладам и кредитам является фиксированной, т.е. не подлежит изменению в течение срока вклада.

Фирменное (полное официальное) наименование банка:

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество). Сокращенное наименование банка: Сбербанк России.

Банк является юридическим лицом и со своими филиалами составляет единую систему Сбербанка России. Сбербанк РФ имеет более 840 отделений.

Сегодня Сбербанк России - крупнейший банк России с капиталом в 326,4 млрд. руб. По всей России Сбербанк имеет около 1000 отделений, филиальная сеть Сбербанка постоянно расширяется. Сбербанк готов предложить весь спектр банковских услуг.

Модель нормативного регулирования безналичных расчетов на территории Российской Федерации учитывает следующее:

- требования и возможности законодательства Российской Федерации;

- международные принципы, представленные в документах Банка международных расчетов.

Основными нормативными документами, регулирующими деятельность Сбербанка России, являются:

- Гражданский кодекс РФ (Часть вторая): федеральный закон от 26.01.1996 N 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 30.12.2006);

- «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (принят ГД ФС РФ 27.06.2002) (ред. от 30.12.2008);

- «О банках и банковской деятельности» Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1ред. от 28.04.2009 (с изм. от 03.06.2009);

- «О валютном регулировании и валютном контроле» Федеральный закон от 10.12.2003 N 173-ФЗ принят ГД ФС РФ 21.11.2003) (ред. от 22.07.2008).

Сегежское отделение Сбербанка России - это филиал универсального коммерческого банка, который предлагает своим клиентам широкий спектр качественных банковских услуг. Активно заниматься обслуживанием юридических лиц банк начал в 1996 году. Сейчас к его услугам пользуются более 270 клиентов. Среди них крупный лесопромышленный холдинг ОАО «Сегежский ЦБК» и его дочерние предприятия ОАО «ЛДК Сегежский», ОАО «Валдайлес», ООО «Сегежалес».

Организационная структура Сегежского филиала Сбербанка России построена по иерархическому принципу. Органы управления банка:

- единоличный исполнительный орган - Председатель Правления банка;

- коллегиальный исполнительный орган - Правление Сегежского ОСБ.

В целях расширения территории и удобства обслуживания клиентов создано дополнительное отделение.

Подразделения и службы банка формируются с учетом классификации банковских операций по их функциональному назначению:

- подразделение бухгалтерского учета и отчетности;

- подразделения по обслуживанию юридических и физических лиц;

- кредитно-экономическая служба;

- финансовая служба;

- подразделение технического и программного обеспечения банковской деятельности;

- подразделения по работе с финансовыми инструментами;

- юридическая служба;

- служба безопасности и защиты информации;

- отдел кадров.

Сегежское отделение Сбербанка России является кредитным учреждением универсального типа по видам совершаемых операций (имеет генеральную лицензию ЦБ РФ на осуществление банковской деятельности, лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление дилерской и брокерской деятельности, региональным по территории деятельности, обслуживающим реальный сектор экономики по кругу клиентов.

В Сегежском отделении Сбербанка России - высокопрофессиональный кадровый состав. На 01.01.2009 количество работающих составило 52 человека, из них 46,9% имеют высшее образование, 39,6% - средне-специальное, 10,5% - среднее образование. Средний возраст работающих составляет 39 лет.

Сегежское отделение Сбербанка России предоставляет клиентам широчайший спектр современных банковских услуг и высокотехнологичных операций: Обслуживание физических лиц:

- кредитование физических лиц;

- денежные переводы, в том числе срочные переводы «блиц»;

- вклады физических лиц;

- операции с ценными бумагами для физических лиц;

- брокерское обслуживание;

- платежи населения;

- «мобильный банк»;

- дорожные чеки;

- перечисление зарплаты на банковский счет;

- драгоценные металлы;

- обмен валюты;

- монеты из драгоценных металлов;

- проверка подлинности иностранной валюты;

Обслуживание юридических лиц:

- открытие и ведение счетов юридических лиц;

- расчетно-кассовое обслуживание в рублях и валюте;

- банковские карты (корпоративные, зарплатные);

- кредитование юридических лиц;

- услуги инкасации;

- операции с ценными бумагами для юридических лиц;

- прием и пересчет денежной наличности организаций.

- документарные операции на территории России и при международных расчетах;

- прием наличных платежей в пользу организаций от населения;

А также услуги по размещению ценных бумаг и услуги, предоставляемые кредитным организациям.

Сегежское отделение Сбербанка России является агентом валютного контроля, предоставляет квалифицированные консультации по вопросам оформления экспортно-импортных операций с целью недопущения нарушений клиентами банка валютного законодательства.

Рассмотрим особенности Сегежского отделения Сбербанка России на региональном рынке банковских услуг.

В начале 2009 г. в Сегежском ОСБ был проведен опрос клиентов по опросному листу. Обработка данных показала, что 52% опрошенных - лица 35-50 лет (моложе 23 лет - 1,7%), все виды услуг банка пользуются равным спросом, клиентам нравится внимательное и деловое отношение к ним (98%). По мнению клиентов, Сегежское отделение Сбербанка России отличается надежностью и хорошей репутацией, оперативностью обслуживания, достаточностью набора услуг и наличием услуг, которые отсутствуют в других банках.

На региональном рынке Сегежское ОСБ упрочивает свои позиции как развивающееся кредитно-финансовое учреждение, что подтверждается ежегодным ростом абсолютных значений валюты и статей баланса банка.

В политике по работе с клиентами банк следует принципам установления долгосрочных партнерских отношений, развития и обеспечения качественных банковских услуг, внедрения современных банковских технологий.

Традиционными видами услуг, предоставляемых Сегежским ОСБ клиентам, являются открытие вкладов и предоставление кредитов.

В 2008 г. Сегежское ОСБ аккумулировал 12 % всей суммы банковских вкладов по г. Сегежа и сегежскому району. Высокий процент привлечения был обусловлен более высокими процентными ставками и разнообразием видов вкладов.

За 2008 г. объем привлеченных средств населения увеличился на 59,6%. Число действующих вкладов за год увеличилось на 20%, что говорит о росте доверия со стороны населения.

В 2008 г. на Сегежское отделение Сбербанка России приходилось 20% всех кредитов, выданных Сбербанком по северо-западному региону. Объем кредитных вложений в экономику региона вырос в 1,4 раза. При выдаче кредитов предпочтение отдавалось предприятиям, имеющим устойчивое финансовое положение и положительную кредитную историю. Кредиты на срок до 1 года составляют 76,3% кредитного портфеля банка. Основное внимание уделялось обеспечению своевременного возврата кредитов - основная масса кредитов выдавалась под залог недвижимости, производственного оборудования, автотранспорта.

В Сегежском ОСБ эффективно функционирует система мониторинга состояния ссудной задолженности и финансового положения заемщика, что позволяет своевременно обнаруживать «проблемные» кредиты. Как следствие осторожной и взвешенной кредитной политики в 2008 г. улучшено качество кредитного портфеля: доля «стандартной» и «нестандартной» задолженности возросла на 0,7% до 94,3%, доля «сомнительной» и «безнадежной» ссудной задолженности снизилась до 5,7%, доля просроченных кредитов была незначительна и составляла 1% всех кредитных вложений. Для снижения кредитного риска постоянно наращивался объем резервов на возможные потери по ссудам.

В 2007 г. в рамках программы развития ритейлового бизнеса был увеличен объем кредитования физических лиц, включая предпринимателей без образования юридического лица.

В 2008 г., развивая это направление, банк активизировал деятельность по обслуживанию физических лиц. В структуре Сегежского ОСБ было создано специализированное подразделение - отдел розничного бизнеса, который в течение года отрабатывал различные направления обслуживания частных лиц с учетом сложившегося спроса на банковские услуги со стороны населения.

С декабря 2007 г. была активизирована программа кредитования населения на покупку товаров длительного пользования. В партнерстве с крупными предприятиями торговли, осуществляющими продажу бытовой техники, лишь за один месяц работы было выдано 193 кредита. С августа 2008 г. активно реализуется программа инвестиционного кредитования населения.

Особое место занимает программа кредитования на приобретение автомобиля. Ее реализация позволила существенно расширить круг потенциальных заемщиков путем пересмотра подхода к оценке платежеспособности заемщика. На 01.01.09 отделениями банка в рамках программы было выдано 76 кредитов. В настоящее время банк занимает лидирующее положение в регионе в сфере автокредитования, что обусловлено разумными условиями предоставления кредита в сочетании с достаточно простой процедурой оформления и выдачи ссуды.

Внедрение в 2007-2008 г.г. современных технологий и технических средств позволило Сегежскому отделению Сбербанка России:

- осуществлять безналичные расчеты в режиме online внутри банка в специализированной среде на базе промышленной СУБД Progress, на межбанковском уровне (объем дневной передачи информации по системе обмена с РКЦ - 17000 документов), в системе «Клиент-Банк» (объем платежей за 2008 г. увеличился до 23% от объема клиентских платежей);

- круглосуточно обслуживать владельцев пластиковых карт российской платежной системы;

- реализовать проект по установке электронных терминалов для приема банковских карт в торговой секции магазина «Лимонти»;

- активно работать в системах мгновенного перевода «Блиц» автоматизировать прием оплаты услуг связи компаний «Реком», «Рекур», коммунальных платежей.

Исходя из изложенных выше положений можно сделать вывод о том, что в основе финансового менеджмента Сегежского отделения Сбербанка России лежит четкая стратегия деятельности банка. В структуре стратегии банка можно выделить основную цель деятельности банка (миссию) и стратегические цели, а также стратегические задачи основных направлений деятельности и стратегические задачи изменения параметров эффективности деятельности.

Следует отметить, что на протяжении рассматриваемого периода можно было наблюдать корректировку основной цели (миссии) банка и стратегических целей и изменение стратегических задач основных направлений деятельности банка. Это было обусловлено изменением экономической ситуации в стране, к примеру рост макроэкономических показателей.

Уровень взаимодействия и взаимообусловленности стратегических целей и задач деятельности Сегежского отделения Сбербанка России определяет круг основных оценочных критериев эффективности деятельности банка.

В качестве критериев эффективности деятельности Сегежского ОСБ для стратегии деятельности банка можно рассматривать:

- уровень финансовой устойчивости;

- качество активов и пассивов;

- достаточность собственного капитала;

- ликвидность и соблюдение нормативов ликвидности;

- установленных Банком России;

- прибыльная деятельность и уровень сбалансированности между прибыльностью и ликвидностью;

- рентабельность активов и собственного капитала;

- уровень доходообразующих активов;

- уровень процентной маржи, а также расширение масштабов деятельности банка;

- рост клиентской базы банка.

Таким образом, для оценки эффективности деятельности Сегежского отделения Сбербанка России следует определить деловую репутацию банка.

2.2 Оценка эффективности стратегии посредством определения деловой репутации Сегежского филиала Сбербанка России

Показатели эффективности предназначены для количественного измерения эффективности деятельности организации. В рамках подхода, ориентированного на управление процессами, показатели эффективности позволяют измерять эффективность функционирования деловых процессов. В рамках подхода, ориентированного на совершенствование деловых процессов, показатели эффективности позволяют количественно измерить, насколько увеличивается эффективность деловых процессов после реализации предлагаемых изменений [39].

Система показателей эффективности применяется на различных уровнях организационной структуры организации: начиная со стратегического менеджмента и заканчивая отдельными технологическими операциями.

Среди основных направлений использования показателей эффективности следует особо выделить:

- Ежедневное принятие управленческих решений. При подготовке решения показатели эффективности позволяют сравнивать альтернативы.

- Планирование совершенствования деловых процессов. Показатели эффективности позволяют увидеть, насколько улучшится эффективность делового процесса в результате реализации предлагаемых изменений.

- Идентификация и устранение операций, не добавляющих стоимость. Показатели эффективности позволяют выявить операции в деловых процессах, у которых соотношение «эффективность - затраты» является неудовлетворительным.

Понятие «эффективность делового процесса» является интегрированным. Деловой процесс является эффективным с точки зрения участника делового процесса, если он (деловой процесс) удовлетворяет интересам этого участника.

Показатель эффективности - количественная или качественная характеристика (мера), посредством которой выражается степень эффективности делового процесса.

Выделяют четыре класса участников делового процесса - людей, имеющих отношение к функционированию делового процесса и оказывающих влияние на его эффективность. Разные участники имеют различный интерес в деловом процессе, по-разному определяют его результаты и эффективность (Приложение Е).

Потребители - это получатели и пользователи конечных продуктов и услуг, произведенных в рамках делового процесса. На организациях, ориентированных на прибыль, потребители покупают продукты и услуги, а удовлетворенность потребителей может измеряться в терминах доли рынка и проницаемостью рынка.

Вышестоящая аудитория определяется как субъект, не являющийся составной частью процесса, но определяющий правила, требования, условия, стандарты и бюджет на функционирование процесса. Их интересы состоят в соответствии процесса стандартам, целям и задачам, а также в минимизации риска и стабильности.

Далее целесообразно рассмотреть метрики эффективности делового процесса:

1. Соответствие стандартам. Показатели соответствия стандартам устанавливают соответствие качества продуктов и процессов соответствующим нормам. Эти показатели позволяют измерить степень соответствия продукта, услуги или поставки потребностям покупателя; количество возвратов; приверженность процедурам; результаты тестирования; эффективность бюджета; согласованность с законодательными и нормативными актами; а также характеристики, связанные с безопасностью, защищенностью и влиянием на здоровье.

Стандарт должен включать [28, С. 236]:

а) требования и условия;

б) аудиторию стандарта;

в) область применения.

Показатели на соответствие стандартам затрагивают все четыре категории участников деловых процессов организации: потребителей; вышестоящее руководство; поставщиков сырья и исходных данных; поставщиков ресурсов. Однако наиболее важной категорией является вышестоящее руководство, т.к. оно является основным источником стандартов.

2. Соответствие целям. Показатели, характеризующие соответствие деловых процессов целям организации, фокусируются на взаимодействии участников делового процесса, а также на том, в какой степени это взаимодействие позволяет обеспечить достижение целей делового процесса. Эти показатели позволяют измерять такие факторы, как насколько хорошо продукт или услуга удовлетворяет или даже возбуждает потребителя. Настройка на потребителя, гибкость и чувствительность - примеры показателей, ориентированных на измерение соответствия делового процесса целям потребителей.

Показатели также позволяют измерять соответствие целям других участников делового процесса. Вышестоящее руководство нуждается в измерении соответствия делового процесса стандартам, правилам и закономерностям. Поставщики сырья стремятся к обеспечению процессов наиболее подходящими (value-added) материалами и исходными данными, удовлетворяющими условиям выполнения процессов и с минимумом отходов. Поставщики ресурсов заинтересованы в таких способах поставки оборудования и финансирования активов, которые позволяют максимизировать эффективность деловых процессов.

3. Время процесса. Показатели времени процесса связаны с производственным циклом, пропускной способностью и чувствительностью. Также показатели времени позволяют косвенно оценить стоимость процесса: уменьшение времени выполнения процесса означает, как правило, снижение его стоимости. Многие ведущие организации фокусируются в большей степени на снижении времени деловых процессов, а не на их стоимости. В результате они сокращают длительность производственного цикла, что автоматически приводит к снижению затрат.

Показатели времени процесса подразделяются на три категории:

- операционное время - время, затрачиваемое на преобразование материалов и данных, поступающих на вход процесса, в конечные продукты или услуги на выходе процесса. Оно связано с прямым использованием ресурсов или факторов производства по обработке продукции;

- время, связанное с качеством, - время, которое включает проверку, исправление ошибок, определение проблем, решение проблем, поддержку уровня качества и обучение;

- время, не добавляющее стоимости, - время процесса, не операционным или связанным с качеством.

4. Стоимость процесса. Показатели стоимости процесса связаны с расходованием ресурсов в рамках процесса производства продуктов и услуг. Переменные затраты включают поставки, которые используются при производстве продуктов и услуг, а также факторы производства, такие как труд, машинное время, накладные расходы, интегрированные в процесс.

Постоянные затраты напрямую не связанные с выполнением процессов, должны измеряться и управляться прямо.

Модель стратегии Сегежского отделения Сбербанка России представлена на рисунке Приложения Ж. Стратегия развития Сегежского филиала Сбербанка России и стратегия развития банка в целом разработана в соответствии с решением Наблюдательного совета и содержит программу действий Банка, приоритетные направления и ожидаемые результаты его деятельности на ближайшую перспективу.

Целью создания Стратегии явилась разработка параметров деятельности на период 2009-2014 гг., которые позволяют обеспечить долговременное существование Сегежского ОСБ как прибыльной коммерческой организации, его поступательное развитие на основе укрепления устойчивости, повышения конкурентоспособности, адекватности системы управления принимаемыми рисками.

Реализация Стратегии позволяет Сегежскому ОСБ обеспечить и укрепить финансовую стабильность, выполнять нормы деятельности и обязательные резервные требования, соблюдать требования законодательства по усилению защиты интересов и укрепления доверия вкладчиков и других кредиторов Банка.

Основной целью политики Сегежского филиала Сбербакнка России является обеспечение притока в Банк новых клиентов, получение максимального финансового результата, достигаемого в процессе обслуживания клиентов на основе действующих в Банке тарифов и эффективного использования клиентских средств, размещенных в Банке, и направление полученных доходов в целях дальнейшего развития материально-технической базы Сегежского ОСБ.

Тенденции в экономике России создают основу для расширения инвестиций в реальную экономику и требуют ускорения темпов роста ресурсной базы Сегежского ОСБ. В качестве основных источников привлечения средств Банк определяет средства юридических лиц (в том числе кредитных организаций), привлеченные на длительные сроки (депозиты, собственные векселя).

Главными задачами Сегежского филиала Сбербанка России в сфере привлечения ресурсов являются:

- сохранение и возможное увеличение объемов предоставляемых Банком услуг на рынке банковского обслуживания корпоративных клиентов, формирование у клиентов долгосрочных предпочтений при определении сроков размещения денежных средств;

- укрепление положения Сегежского ОСБ на межбанковском рынке.

С целью создания ресурсной основы для расширения активных операций, инвестиций в реальный сектор экономики и снижения собственных процентных рисков в качестве основных приоритетов при формировании ресурсной базы Сегежский филиал Сбербанка России выделяет:

- удлинение сроков привлечения средств;

- снижение общей стоимости ресурсов;

- оптимизацию структуры привлечения ресурсов.

Привлечение средств юридических лиц в депозиты и на расчетные счета - основное стратегическое направление деятельности Сегежского ОСБ. На 01.12.2008 г. доля остатков денежных средств на расчетных счетах клиентов составила около 92,2 % от общего объема привлеченных средств. Такая доля обязательств до востребования в структуре привлеченных средств является положительным моментом, поддерживающим развитие Сегежского филиала Сбербанка России.

С целью дальнейшего улучшения структуры привлеченных ресурсов и предоставления конкурентоспособных условий для инвестиций в реальный сектор экономики, Сегежский ОСБ поддерживает сложившуюся долю средств, привлеченных от корпоративных клиентов на длительные сроки.

Тарифная политика Сегежского филиала Сбербанка России ориентирована на широкий круг клиентов и предусматривает гибкость в отношении установления платы за привлекаемые денежные ресурсы, широкий выбор процентных ставок по депозитам и размещенным средствам.

Поставленная цель достигается на основе формирования долгосрочных отношений и взаимовыгодного сотрудничества с клиентами. Банком сформирован стандартный портфель банковских продуктов для индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса.

Для средних компаний Сегежский филиал Сбербанка России создает систему комплексного обслуживания с учетом потребностей клиента, предлагает весь спектр банковских продуктов и услуг, принятых в российской банковской практике. Обслуживание данной группы клиентов развивается на основе гибких технологий, предусматривающих максимальную адаптацию технологических возможностей Банка к требованиям клиента. Сегежский ОСБ обращает особое внимание на качество обслуживания, скорость совершения операций, развитие системы «Клиент-Банк». При формировании продуктового ряда, процентной и тарифной политики учитываются региональные особенности.

Развитие долгосрочных партнерских отношений с клиентами и комплексность в предоставлении услуг позволят сократить риск колебаний остатков на счетах корпоративных клиентов Банка, сделают их более предсказуемыми и планируемыми.

Долговые обязательства Сегежского филиала Сбербанка России. Банк постоянно увеличивает долю этих инструментов привлечения для диверсификации ресурсной базы, повышает их привлекательность как средства накопления и расчетов. Сегежский ОСБ совершенствует процедуру выдачи собственных векселей, содействует развитию вторичного рынка и повышению ликвидности векселей за счет расширения круга операций с использованием данных инструментов.

Привлечение средств на внутреннем межбанковском рынке. Работа на межбанковском рынке позволяет Банку использовать инструменты привлечения средств с целью обеспечения краткосрочной ликвидности, удешевления финансирования текущих платежей, более эффективного использования остатков на счетах Сегежского ОСБ.

Размещение средств. Для достижения основных стратегических целей Банк поддерживает оптимальное соотношение между следующими основными направлениями деятельности в области размещения ресурсов:

- кредитование юридических лиц, в том числе краткосрочное и в форме «овердрафт» - главное направление размещения ресурсов, содействующее поддержке отечественного производителя товаров и услуг;

- кредитование физических лиц - перспективный сегмент рынка размещения ресурсов.

Главными задачами Сегежского филиала Сбербанка России в сфере размещения ресурсов являются:

- увеличение объемов инвестиций в реальный сектор экономики за счет кредитования клиентов в рублях и иностранной валюте;

- наращивание объемов кредитования юридических лиц;

- оптимизация структуры портфеля ценных бумаг с целью повышения доходности, ликвидности, снижения валютных и рыночных рисков.

В рамках стратегии в области управления рисками при формировании активов Сегежский филиал Сбербанка России стремится к поддержанию достаточного уровня ликвидности, сбалансированности структуры активов и пассивов Банка по срокам и видам валют, обеспечению необходимого уровня диверсификации по отраслям, клиентам и размерам инвестиций. Развитие активных операций Сегежского ОСБ осуществляется с учетом оценки эффективности различных сегментов рынка.

Главной задачей Сегежского филиала Сбербанка России в области кредитования является увеличение качественного и высокодоходного кредитного портфеля на основе минимизации и диверсификации кредитных рисков. Сегежский ОСБ продолжает кредитование основных групп клиентов - корпоративных клиентов, предприятий малого и среднего бизнеса.

Банк проводит процентную политику, основанную на экономической эффективности кредитных операций и поддержании необходимого уровня процентной маржи, учете рыночной конъюнктуры.

За счет повышения гибкости условий кредитования, расширения продуктового ряда, учета индивидуальных потребностей клиента повышается конкурентоспособность кредитных продуктов Сегежского ОСБ. Обеспечена доступность кредитов для максимального числа платежеспособных заемщиков при эффективной рекламной поддержке. При предоставлении кредита особое внимание уделяется консультированию и оказанию дополнительных услуг клиентам Банка.

Кредитование юридических лиц. Приоритетом кредитной политики Сегежского филиала Сбербанка России на этом сегменте рынка является развитие взаимоотношений со средними по величине предприятиями реального сектора экономики, а также эффективно работающими малыми предприятиями.

Определяющими факторами при принятии решений о кредитовании остаются эффективность бизнеса заемщика, рентабельность финансируемого проекта, а также поддержание стабильных оборотов по счетам в Сегежском ОСБ.

Кредитование клиентов осуществляется по следующему основному направлению: краткосрочное и среднесрочное коммерческое кредитование. Кроме того, в целях учета особенностей денежного оборота клиентов и их потребностей в оптимизации расчетов с контрагентами и расходов по обслуживанию кредитов дальнейшее развитие получает овердрафтное кредитование. Также развиваются новые виды кредитных продуктов с использованием гибких инструментов минимизации рисков, адаптированных к особенностям и условиям бизнеса заемщика.

Необходимость оптимизации структуры привлеченных и размещенных денежных средств по срокам, снижения процентного, валютного и кредитного рисков требуют от Сегежского филиала Сбербанка России наращивания доли краткосрочного кредитования в рублях и в иностранной валюте в кредитном портфеле корпоративных заемщиков.

Краткосрочное кредитование корпоративных клиентов в рублях и иностранной валюте на срок до одного года ориентировано на удовлетворение потребностей клиентов в оборотных средствах. В качестве целевых групп по данному виду кредитования выделяются клиенты с наиболее высокой оборачиваемостью средств, которые представлены торговыми и торгово-посредническими предприятиями. Объемы предоставляемых кредитов определяются платежеспособностью заемщика, оборотами по счетам, отраслевыми и региональными особенностями ведения бизнеса. Учитывая повышение деловой активности населения в сфере малого бизнеса, особое внимание уделено операциям кредитования частных предпринимателей. Снижение кредитных рисков достигается за счет диверсификации кредитного портфеля, расширения кредитования эффективно работающих средних и малых предприятий, улучшения качества обеспечения.

Кредитование физических лиц. По мере стабилизации экономической ситуации и роста платежеспособности населения с определенной периодичностью увеличивается доля кредитов физическим лицам в кредитном портфеле Банка за счет наращивания объемов предоставляемых кредитов и услуг, позволяющих удовлетворить возрастающие потребности населения.

Межбанковское кредитование. Банк продолжает работу по поиску новых банков-контрагентов. Межбанковское кредитование осуществляется в основном в целях оптимального управления ликвидностью Банка, с учетом рисков и стоимости, и не рассматривается Банком как инструмент размещения существенных объемов ресурсов.

При установлении корреспондентских отношений Сегежский филиал Сбербанка России анализирует финансовое положение банка-контрагента, его деловую репутацию, оценивает все возможные риски.

Ценные бумаги. Операции с торговым портфелем ценных бумаг рассматриваются Сегежским ОСБ как один из источников доходов, влияющих на финансовый результат. При формировании портфеля ценных бумаг предпочтение отдается ликвидным векселям, выпущенным ведущими российскими банками и юридическими лицами, и формируется с целью диверсификации кредитного портфеля. Расширяется практика открытия небольших лимитов на торговые портфели по новым сегментам рынка и банковским инструментам, что позволяет учитывать особенности данного рынка и оперативно реагировать на его изменения.

Активы, обеспечивающие ликвидность. Увеличение объемов средств на расчетных и текущих счетах юридических лиц, активизация деятельности Банка на рынке предоставления расчетных услуг требуют повышения уровня краткосрочной ликвидности. Считая поддержание ликвидности одним из важнейших приоритетов, Сегежское отделение Сбербанка России оценивает минимально возможный уровень высоколиквидных активов как 15 % от общей суммы активов Банка. Общий уровень ликвидности активов Банка, который позволяет обеспечить гарантированную работу Сегежского ОСБ независимо от ситуации на финансовых рынках, должен составлять не менее 30 %. По мере развития финансовых рынков и роста ликвидности рынка предельная доля активов мгновенной ликвидности в структуре баланса может быть уменьшена при безусловном выполнении обязательных нормативов ликвидности.

Развитие банковских услуг. Основным условием расширения клиентской базы Сегежского ОСБ является развитие всего спектра банковских продуктов и услуг в целях максимального удовлетворения потребностей клиентов. Банк рассматривает данное направление работы как основной источник обеспечения стабильного роста непроцентной составляющей в доходах Банка, дополнительный резерв стабильности и устойчивости в случае значительных колебаний рыночных процентных ставок.

Сегежский ОСБ определяет следующие основные задачи по развитию банковских услуг:

- расширение ряда банковских продуктов и услуг, предоставляемым юридическим лицам, совершенствование банковских технологий и повышение стандартов качества обслуживания клиентов;

- расширение услуг, предоставляемых предприятиям и организациям - участникам внешнеэкономической деятельности;

- увеличение объемов обслуживания безналичных денежных потоков населения. Расширение участия в операциях по обслуживанию розничного товарооборота и сферы услуг, увеличение безналичных платежей населения в пользу предприятий и организаций. Рост объемов валютно-обменных операций.

Приоритетным в развитии данного направления деятельности Сегежского ОСБ становится увеличение объемов предоставляемых услуг при одновременном снижении их себестоимости и повышении качества стандартного и индивидуального обслуживания.

Расчетно-кассовое обслуживание. Основным направлением развития расчетно-кассового обслуживания Сегежский ОСБ считает повышение стандартов качества обслуживания клиентов. Для этого при открытии Дополнительных офисов и Операционных офисов Банк использует утвержденные форматы оборудования и оформления помещений, обеспечивает соблюдение фирменного стиля, расчетные нормативы нагрузки на сотрудников для эффективного и рационального обслуживания клиентов. Банк обеспечивает единый документооборот и предоставление услуг одинакового качества в обособленном подразделении Банка.

Увеличен объем обслуживания клиентов с использованием автоматизированной системы «Клиент-Банк», существенно ускоряющей процесс документооборота. Развиваются услуги по инкассации денежных средств и платежных документов клиентов.

Сегежский ОСБ постоянно значительно расширяет объемы операций по обслуживанию денежных переводов физических лиц в рублях и иностранной валюте без открытия счета. Банк развивает обслуживание платежей населения в пользу предприятий розничной торговли, предприятий и организаций, оказывающих бытовые, транспортные, юридические, образовательные, туристические, телекоммуникационные, страховые, медицинские и другие услуги.

Валютные и документарные операции. Сегежский ОСБ считает обслуживание экспортеров и импортеров важным направлением сферы банковских услуг и активно развивает данное направление деятельности. Банк предполагает оптимизировать технологию проведения документарных операций, сократить сроки документооборота, улучшить качество обслуживания клиентов, что позволит существенно увеличить объемы открытых и авизованных внешнеторговых документарных аккредитивов, более активно использовать документарные операции в качестве инструмента привлечения средств, снижения рисков внешнеторговой деятельности клиентов, обеспечит рост доходов Сегежского ОСБ.

При проведении операций по обмену наличной иностранной валюты Сегежское отделение Сбербанка России проводит взвешенную политику по установлению валютных курсов с учетом специфики валютного рынка.

Текущий контроль за реализацией подразделениями Сегежского ОСБ принятой Стратегии развития осуществляет Правление.

В рамках текущего контроля Правление не реже 1 раза в полугодие рассматривает фактически достигнутые финансовые показатели и результаты деятельности Банка и сопоставляет их со Стратегией. В случае отступления Банком от принятой Стратегии либо в случае невыполнения им поставленных в ней задач, невозможности достижения предусмотренных в Стратегии показателей и результатов Правление анализирует причины указанных фактов (явлений) и определяет, являются ли данные причины объективными (не зависящими от Банка) либо субъективными. По завершении анализа вырабатываются конструктивные меры по приведению деятельности Банка в соответствие с принятой Стратегией. В дальнейшем Правление осуществляет контроль за выполнением структурными подразделениями Сегежского ОСБ указанных мер. Все решения Правления по вопросам реализации Стратегии оформляются протоколами.

2.3 Разработка стратегии деятельности Сегежского филиала Сбербанка России

Стратегия относится к цели, достижению которой она служит, как план к конечному результату. Стратегия всегда подчинена поставленной цели, отстоящей во времени, определяет путь для ее достижения и является руководством к текущим и планируемым действиям. Структуру любой стратегии, в общем виде, можно отразить следующим образом [25, С. 40].

Текущая ситуация и ее анализ, определение текущего положения и прошлых аспектов, сильные и слабые стороны, ситуация в которой действуешь с точки зрения возможностей и угроз; собственных ресурсов (для достижения цели), т.е. эта часть отвечает на вопрос: где мы сейчас находимся, кто мы?

Цели, где хотим оказаться исходя из ресурсов, текущей ситуации и ее изменения, т.е. эта часть отвечает на вопрос: где мы хотим находиться, кем мы хотим быть?

Собственно стратегия, как нам достичь цели, перейти из текущего в новое положение, ответ на вопрос: как нам туда добраться?

Контроль: сопоставление плана и фактического положения: измерение, отслеживание, внесение изменений, т.е. эта часть отвечает на вопрос: что мы и как достигли, кем мы стали?

В дальнейшем собственно стратегия переходит в тактику, которая предлагает частные средства достижения цели (что, где, когда, как, сколько); используемые инструменты, затраты на них, последовательность действий, взаимодействия средств и т.п.

Стратегия должна соответствовать нескольким условиям, она должна быть [30, С. 43]:

- выполнима, т.е. цели, стоящие в ней должны быть достижимы исходя из текущей ситуации, имеющихся ресурсов и определенного времени;

- интерактивна, должна завесить от высших по отношению к ней целей и стратегий, и обуславливать низшие по отношению к ней цели и стратегии, т.е. реализовывать свой участок достижения главной цели циклична, т.е. она должна постоянно корректироваться и дополняться при получении результатов ее реализации и изменении (или его прогнозировании) текущей ситуации (например, рыночной или макроситуации с законодательством), а так же целей и стратегий более высшего уровня.

Стратегические планы развития Сегежского отделения Сбербанк России следует добавить следующими направлениями:

- увеличение активов Банка, достижение финансовых показателей;

- активное развитие клиентской базы;

- увеличение количества и повышение качества предоставляемых банковских продуктов, внедрение новых технологий работы с клиентами, совершенствование банковских технологий, модернизация автоматизированной банковской системы;

- совершенствование политики управления рисками, внедрение современных методов и подходов оценки рисков, использование российских и зарубежных моделей анализа рисков;

- повышение эффективности системы внутреннего контроля, обеспечение ее адекватности масштабам операций, проводимых Сегежским ОСБ.

К текущим планам на период 2009-2010 гг. следует отнести следующие.

1. Привлечение и размещение денежных средств. Цель: достижение оптимальных параметров деятельности, которые позволят обеспечить развитие Сегежского ОСБ, укрепление устойчивости, повышение конкурентоспособности, оптимизацию структуры привлеченных и размещенных денежных средств по срокам привлечения и размещения.

Задачи можно выделить такие как:

- расширение операций Сегежского ОСБ во всех основных секторах рынка банковских услуг путем использования возможностей и внедрения новых технологий, разработка и внедрение комбинированных банковских продуктов;

- проведение сбалансированной кредитной политики, направленной на увеличение объемов и качества диверсифицированного кредитного портфеля.

- обеспечение поиска и привлечения средств юридических лиц, привлечение на обслуживание крупной и финансово стабильной клиентуры. Увеличение остатков на текущих счетах юридических лиц и на срочных депозитах;

- содействие развитию вторичного рынка и повышению ликвидности собственных векселей за счет расширения круга операций с использованием данных инструментов;

- увеличение объема операций с иностранной валютой, увеличение количества обслуживаемых паспортов сделок.

2. Оптимизация доходов и расходов. Цель: оптимизация расходов с одновременным повышением уровня доходов по всем видам банковских операций.

Задачи:

- увеличение доходности комиссионных, безрисковых операций путем увеличения их типов и количества клиентуры при планомерном снижении себестоимости и операционных затрат, сокращение доли неоперационных затрат, увеличение доходов от расчетно-кассового обслуживания на 30 % за счет привлечения новых клиентов и оптимизации тарифной политики Сегежского ОСБ;

- снижение текущих операционных издержек при неизменно высоком качестве обслуживания. Обеспечение роста операционных доходов на 25 % при стабилизации операционных расходов, что приведет к росту операционной прибыли;

- повышение доходности работающих активов, увеличение доходов от кредитных операций на 30 % за счет увеличения объемов кредитования и предложения новых услуг. Диверсификация источников получения дохода с целью обеспечения стабильности банковской деятельности;

- увеличение чистых процентных и аналогичных доходов на 40 % в результате увеличения притока клиентских денежных средств и их размещения в доходные финансовые активы.

Необходимость развития Сегежского отделения Сбербанка России и внедрение новых технологий вынуждает к изменению структуры расходов Банка. Банк ожидает в 2010 году рост административных расходов, связанных с расходами на программное обеспечение в связи с обновлением автоматизированной банковской системы.

3. Развитие материально-технической базы Банка. Цель: обеспечение подразделений Сегежского ОСБ оборудованными помещениями, современными техническими средствами, программным обеспечением, повышение квалификации персонала в соответствии с поставленными задачами.

Задачи:

- обновление технических средств, средств связи и телекоммуникации, компьютерной техники и другого офисного оборудования, автотранспорта, офисной мебели;

- совершенствование автоматизированной банковской системы, установка и доработка дополнительных модулей, позволяющих повысить качество учета отдельных банковских операций. Автоматизация рабочих мест с целью оптимизации работы персонала;

- оптимизация штатной и организационной структуры, приведение ее в соответствие новым этапам развития Сегежского ОСБ.

4. Повышение эффективности систем управления, внутреннего контроля и системы управления рисками.