Развитие современных подходов к формированию инновационных стратегий кредитных организаций

Предложенная методика позволяет аналитику отдела стратегического управления и развития кредитной организации фиксировать возможные отклонения в тех случаях, когда они имеют место, устанавливать причины отклонения от принятого план-графика, определять, какие управляющие действия необходимо предпринять в рамках коррекции достигнутого на следующем этапе.

5. Разработан и реализован ряд инновационных стратегий развития группы кредитных организаций, базирующихся на внедрении нетехнологических инноваций и функционирующих в Приволжском Федеральном округе.

Предложенные выше концепция, методические подходы и рекомендации по модернизации банковской сферы экономики автором апробированы на примере реализации инновационных стратегий для группы компаний ЗАО "НВ-банк" Приволжского Федерального округа. Расчеты выполнены на условия 2013 г. Центральный офис банка находится в г. Н. Новгороде. В настоящее время ЗАО "НВ-банк" имеет сеть своих филиалов за пределами Нижегородского региона во Владимирской, Ивановской и Ярославской областях.

В процессе работы над формированием инновационных стратегий выяснилось, что наибольший интерес для руководства группы компаний ЗАО "НВ-банк" представляют те из них, которые:

а) позволяют дополнительно расшить маркетинговую среду;

б) банковские продукты содержат в себе нетехнологические (управленческие) инновации, включенные в "портфель инновационных инструментов" ЗАО "НВ-банк";

в) в целях мотивации персонала кредитной организации при реализации предложенных инновационных стратегий можно было бы использовать процессный подход.

Учитывая эти рекомендации, в предложенных стратегиях автор максимально учитывал конкурентные преимущества первого и второго уровней, а смоделированные им стратегии понятны исполнительной дирекции. Стратегии не требовали больших инвестиций, их можно было просчитать, экономически оценить, привлекая для этого только собственный управленческий персонал и имеющиеся в распоряжении коммерческого банка ресурсы.

Исходя из этих посылок, в диссертации для офисов банка в г. Н. Новгороде и Нижегородской области автор рекомендовал внедрить новый для кредитной организации ипотечный продукт с отсрочкой первоначального взноса. Особенность этой инновации заключалась в выводе на рынок новой версии банковского продукта, но под залог имеющейся у заемщика недвижимости, которая у последнего предназначалась для продажи и в счет первоначального взноса. Здесь заемщику ЗАО "НВ-банком" предоставлялась полугодовая отсрочка платежей и без начисления процентов. Эти шесть месяцев даются заемщику для того, чтобы он сумел продать свою недвижимость на более выгодных условиях что, естественно, требует от него определенных временных затрат. Все риски на этот период берет на себя коммерческий банк. При этом здесь появляется возможность внедрения идеологии процессного подхода, когда каждый из банковских исполнителей, участвующих в реализации, порученной для исполнения стратегии, отвечая за свой этап работы, активно мотивирован и нацелен на получение запланированного результата.

Для Владимирской области наиболее целесообразной оказалась стратегия внедрения банковского продукта условно названного нами "Резервы партнерских отношений". В качестве партнера здесь выступает клиент банка, высказавший желание получить потребительский кредит. Для клиента создается максимум удобств: имея при себе минимум документов, кредит может получить и агент по недвижимости, и человек, отправляющийся на отдых в любую точку мира, и любой другой заемщик, посетивший с семьей крупный супермаркет, в котором расположена банковская точка продаж.

Для офисов Ивановской области нами предложена инновационная стратегия по выводу на рынок нового банковского продукта, который условно назывался "Личный банк". Этот банковский продукт на рынок Ивановской области выводится впервые. Особенность этого продукта заключается в том, что оформление пакета банковских услуг заемщик оформляет заявку на сайте ЗАО "НВ-банк". В пакет услуг входит карта платежной системы Master-Card с интеллектуальной поддержкой клиента, с возможностями заемщику совершать денежные переводы и платежи на условиях дистанционного управления своими кредитными средствами. Привлекательность реализации этой стратегии заключается еще и в том, что она рассчитана на широкие слои населения. Это связано с тем, что в условиях массового спроса на ритейл, ипотеку (пусть даже не всегда платежеспособной части населения), мы ориентировали руководство ЗАО "НВ-банка" на возможности включения неиспользованных ранее резервов кредитной организации, заложенных в высокой проходимости потенциальных клиентов банка именно через крупные сетевые магазины (гипермаркеты). Таких заемщиков объединяет известная общность целей и, что не менее важно, их психологическая нацеленность на покупку стандартного банковского продукта за небольшую процентную ставку. Для поддержки этой нетехнологической инновации в рамках предложенной стратегии нами рекомендовано использовать резервы CRM-технологий.

Для Ярославской области в качестве основной предложена стратегия дифференциации, позволяющая существенно увеличить линейку выставляемых на продажу банковских продуктов в одном месте с концентрацией внимания специалистов банка на улучшение качества обслуживания клиентов, повышения их профессиональной подготовки.

В целях расширения маркетинговой среды "НВ-банка" в диссертации предложен проект вывода кредитного продукта с низкой процентной ставкой в сопредельные области, такие как Чувашская и Марийская республики. При этом в качестве резервной в Чувашской республике выступала стратегия дифференциации продуктовой линейки, в которой, в частности, предлагались к реализации такие банковские продукты как кредит на приобретение жилья на вторичном рынке, кредит "Переселение", потребительские кредиты и др.

Прогноз доходов и расходов на реализацию предложенных нами инновационных стратегий для группы компаний ЗАО "НВ-банк" на условия 2013 г. показан на рисунке 5.

Насколько эфективны наши рекомндации для "НВ-банка" можно судить хотя бы по результатам расчета его доходной части при условии расширения маркетинговой среды только за счет Чувашской и Мари-Эл республик (таблица 5).

Таблица 5 - Составляющие доходной части "НВ-банка" при создании дополнительных офисов на территории Чувашской и Марий Эл республик

Из данной таблицы видны не только абсолютные выражения доходности выхода ЗАО "НВ-банка" на новые рынки, но и относительная доходность каждого из новых рынков.

При этом рынки Чувашской и Марий-Эл республик имеют более высокий показатель рентабельности (рисунок 6).

Рисунок 6 - Изменение уровня рентабельности компании на рынках Нижегородской области и республик Чувашии и Марий Эл

На рисунке 7 показаны суммарные финансовые результаты внедрения предложенных нами инновационных стратегий для группы компаний ЗАО "НВ-банка", функционирующих в четырех регионах Приволжского Федерального округа на условия 2013 г.

Рисунок 7 - Динамика чистого финансового результата в зависимости от варианта реализации предложенных стратегий для группы компаний ЗАО "НВ-банк", млн. руб.

Во всех вариантах заложено условие выравнивания конкурентоспособности продуктов ЗАО "НВ-банк" с продуктами основных конкурентов:

1 вариант (на графике ряд 1) - комплексная реализация предложенного к реализации инновационного стратегического плана;

2 вариант (на графике ряд 2) - частичная реализация предложенного стратегического плана без интенсификации освоения новых рынков: оптимизация затрат на уровне 11,1 млн. руб. в месяц, активизация работы с первичными заемщиками и ориентация кредитной организации на ряд целевых групп и пр.

3 вариант (на графике ряд 3) - реализация предложенного стратегического плана с началом интенсификации освоения новых рынков, но при существенном падении доли Владимирского рынка (с 20 до 10%) в силу наличия риска реализации плана относящегося к Владимирской области;

4 вариант (на графике ряд 4) - частичная реализация предложенного инновационного стратегического плана без интенсификации освоения новых рынков, но при существенном падении доли Ярославского рынка (с 23 до 11%).

Из графиков видно, что реализация 1 варианта позволит существенно превысить доходность компании сверх плановых показателей. Развитие событий по вариантам 2 и 3 позволит уложиться в плановые показатели доходности. Вариант 4 существенно снизит доходность компании, но в любом случае созданный в предыдущие годы задел позволит добиваться доходности бизнеса в размере не менее 70% от средств, вложенных акционерами в реализацию предложенных в диссертации вариантов использования в стратегиях нетехнологических инноваций.

Таким образом, рекомендованные к внедрению для группы компаний ЗАО "НВ-банк" инновационные стратегии на условия 2013 г. обеспечат получение ожидаемого уровня эффективности и, в частности:

- положительный финансовый результат в 2013г. (11,626 млн. руб.),

-высокую доходность акционеров (5,33 млн. руб. по итогам 2013г. при 21,16 руб. на акцию),

-лидерские позиции на рынке (2013г. - 40%),

-достаточно устойчивое положение при неблагоприятных обстоятельствах (доля рынка 11%.).

Основные выводы

Как показали наши исследования, в банковском секторе России происходит активная дематериализация рыночного предложения. Данная тенденция вызвана тем, что чисто управленческие инновации в банковском секторе экономики, в большинстве своем, затрагивают интересы большого числа взаимозависимых рыночных субъектов, выступающих в качестве организационных барьеров для копирования и прямого переноса эффективных инноваций на конкурентное поле других коммерческих структур. В условиях системных преобразований и модернизации банковского сектора экономики это оказалось наиболее предпочтительным конкурентным преимуществом среди других новаций, используемых кредитными организациями, функционирующими в среде с высоким уровнем конкуренции.

В современных условиях основным инструментом конкуренции на рынках банковских продуктов, в отличие от реального сектора экономики, становится не технологическое (техническое) доминирование, а предоставление клиентам услуг и ожидаемой ими ценности банковского продукта за меньшую стоимость и в короткие сроки. Здесь повышенный уровень ценности банковского продукта формируется за счет его высокого качества и низкой стоимости послепродажного обслуживания. Это позволяет кредитным организациям формировать современные инновационные стратегии своего развития и, одновременно, внушать на этой основе желательный и без рисковый бренд кредитной организации в сознание своих покупателей.

Отталкиваясь от выявленных нами тенденций системной модернизации управления кредитными организациями, в диссертации, в соответствие с поставленной целью, были решены следующие задачи:

1. Раскрыта экономическая сущность категории "нетехнологические" (управленческие) инновации, которые выступают в качестве одной из эффективных компонент инновационного потенциала коммерческих банков. Выявлена ее двойственная природа, состоящая в том, что нетехнологические инновации с одной стороны выступают как инструменты активного расширения маркетинговой среды кредитных организаций, а с другой - необходимым условием для формирования современных подходов к формированию инновационных стратегий, обеспечивающих переход от эволюционного типа развития организации к революционному (инновационному).

2. Раскрыты взаимосвязи процессов управления и системных преобразований кредитных организаций в условиях продолжающегося финансового кризиса. Доказана необходимость в наращивании конкурентоспособности кредитных организаций не за счет активов первого (низового) уровня, а за счет резервов, заложенных в нетехнологической компоненте стратегического потенциала коммерческих банков.

3. Разработана инновационная модель и методический инструментарий развития кредитных организаций, позволяющие оценить степень использования ими своего стратегического потенциала. Предложенная модель позволяет формировать инновационный потенциал кредитных организаций не только за счет исходных ресурсных преимуществ, но и за счет более развитых управленческих факторов, что существенно повышает уровень их конкурентоспособности.

4. Предложена методика мониторинга за ходом реализации комплекса инновационных стратегий, включенных в инновационный план-график развития кредитной организации. Предложенная методика позволяет аналитику отдела стратегического управления и развития кредитной организации фиксировать возможные отклонения в тех случаях, когда они имеют место; устанавливать причины отклонения реализации стратегий от принятого план-графика, определять, какие управляющие действия необходимо предпринять на следующем этапе.

5. Разработаны рекомендации по повышению конкурентоспособности кредитных организаций Приволжского Федерального округа как результат рационального сочетания в реализованных инновационных стратегиях разных компонент инновационного потенциала конкуренции кредитных организаций.

Результаты исследований отражены в следующих публикациях

Статьи, опубликованные в изданиях, рекомендованных ВАК:

1. Третьякова, Е.А. Опыт разработки и реализация стратегий жилищного ипотечного кредитования / Е.А. Третьякова // Вестник Чувашского университета, 2011, №1, 2011. - 0,35 п.л.

2. Третьякова, Е.А. Инновационное развитие коммерческого банка за счет партнерских отношений / Е.А. Третьякова // Наука и Экономика / информационно-аналитический журнал № 3(7) Иваново: ООО "Научная мысль". 2011.- 0,15 п.л.

3. Третьякова, Е.А. Формирование инновационного организационно-экономического потенциала кредитных организаций [Электронный ресурс] / Н.Ф. Пермичев, Е.А. Третьякова // Управление экономическими системами: электронный научный журнал. 2012. - № 4(40). Режим доступа на сайт журнала: http://uecs.ru, на научную электронную библиотеку eLIBRARY.RU: http://elibrary.ru (авт.0,2 п.л.).

Публикации в других изданиях:

4. Третьякова, Е.А. Развитие банка за счет партнерских отношений / Н.Ф. Пермичев, Е.А. Третьякова // Опыт и перспективы инновационного развития строительного комплекса. Сборник трудов / Выпуск 2. - ННГАСУ. - Н.Новгород, 2009. (авт.0,1 п.л.).

5. Третьякова, Е.А. Развитие инновационной деятельности коммерческих банков на региональном рынке ипотечного кредитования / В.А. Мокеев, Е.А. Третьякова // Материалы межрегиональной научно-практической конференции "Дополнительное образование - 2010": "Дополнительное профессиональное образование руководителей и специалистов строительной отрасли в условиях инновационных преобразований экономики в посткризисный период". - Н.Новгород, 2009. (авт. 0,2 п.л.).

6. Третьякова, Е.А. Развитие сферы ипотечного кредитования в России / Е.А. Третьякова // Жилищная экономика/информационно-аналитический журнал 1/2 (5/6) Москва, 2010. - 0,15 п.л.

7. Третьякова, Е.А. Кредитная политика как стратегия и тактика ипотечного кредитования / Е.А. Третьякова // Потенциал развития России XXI века: сборник статей VII Всероссийской научно-практической конференции. - Пенза, 2010. - 0,15п.л.

8. Третьякова, Е.А. Обоснование стратегии ипотечного кредитования / Е.А. Третьякова // Проблемы инновационной экономики, модернизации и технологического развития сборник статей Международной научно-практической конференции. - Пенза, 2010. - 0,1 п.л.

9. Третьякова, Е.А. Стратегии инновационного развития финансовых структур на рынке ипотечного кредитования / Н.Ф. Пермичев, Е.А. Третьякова // Промышленное развитие России: проблемы, перспективы: Сборник статей по материалам ЙХ Международной научно-практической конференции преподавателей, ученых, специалистов, аспирантов, студентов: в 3-х т. / НГПУ. - Н.Новгород, 2011. (авт.0,15 п.л.).

10. Третьякова, Е.А. Направления реализации банковских инновационных стратегий / Е.А. Третьякова // Материалы межрегиональной научно-практической конференции "Дополнительное образование - 2011": "Дополнительное профессиональное образование работников строительной отрасли в условиях изменения системы образования в стране и формирования деятельности саморегулируемых организаций". - Н. Новгород, 2011. - 0,1 п.л.

11. Третьякова, Е.А. Инновационные подходы по развитию банковских услуг на рынке ипотечного кредитования / Н.Ф. Пермичев, Е.А. Третьякова. Промышленность и сельское хозяйство региона в условиях выхода из кризиса /Пермский филиал "Учреждение Российской академии наук института экономики УрО РАН / отв. ред. А.Н. Пыткин. - Пермь: ООО "Полиграф Сити", 2011, вып. Х.-357 с. (авт. 0,3п.л.)

Размещено на Allbest.ru