Экономическая сущность кредита

Рисунок 2.11 показывает, что Сбербанк и ВТБ имеют наименьшие ставки по потребительским кредитам, в то время как коммерческие банки предоставляют такие кредиты дороже в среднем на 10-12%, и продолжают увеличивать их стоимость с каждым годом.

Так Сбербанк и ВТБ существенно не поменяли стоимость потребительских кредитов и в течение всего анализируемого периода увеличили их стоимость лишь на 0,9%. Самыми дорогими потребительскими кредитами отличился, Альфа Банк, который увеличил их стоимость в 2011 году на 12,3%, в 2012 году на 8,4%.

Относительно дорогие потребительские кредиты предоставляет ТрансКредитБанк, который так же ежегодно повышает их стоимость на 10-12%. Банк УралСиб наиболее лоялен в это отношении.

Темпы роста стоимости кредитов, предоставляемых этим банком населению РФ самые низкие среди коммерческих банков и оставляют всего 0,9-1,2% в год.

Ставки по различным видам кредита с каждым годом увеличивается. Так кредиты до 1 года увеличили свою стоимость в 2011 году по сравнению с 2010 на 10,2%, в 2012 году рост их стоимости продолжился и составил 5,6%.

Кредиты, сроком от 1 года до 2 лет в 2010 году стоили дешевле на 8,5%, а в 2011 году по сравнению с 2012 - уже на 9,1%.

Более долгосрочные потребительские кредиты стоят, обходятся в год населению дешевле, однако с учетом того, что кредит взят не на один год, их стоимость возрастает как минимум на треть.

Так, кредиты, сроком в 3-5 лет в 2011 году подорожали на 8,9%, в 2012 году по сравнению с 2011 - на 9,6%. Кредиты, свыше 5 лет не такие подвижные, как краткосрочные, однако так же дорожают с каждым годом.

В 2011 году такие кредиты обходились населению в 1,12 раза дороже, чем в 2010. А в 2011 рост их стоимости увеличился еще в 1,13 раза.

Повышение стоимости потребительских кредитов в РФ можно связать с различными макроэкономическими причинами, в том числе с инфляцией, политикой правительства и ЦБ РФ, однако по сравнению с зарубежными странами, в России кредиты для населения остаются самыми дорогими [11]. Однако, это не останавливает население России приобретать различные товары, услуги и виды работ в кредит.

Но, не смотря на все положительные тенденции развития экономики, увеличение платежеспособности населения и т.д., рост просроченной ссудной задолженности все имеет место быть и еще и увеличиваться.

Просроченная ссудная задолженность населения банковскому сектору имеет положительную динамику, с каждым годом увеличиваясь на 15-18%.

В основном рост просроченной ссудной задолженности обеспечивают товарные кредиты, автокредиты, и ипотечные кредиты. Именно они имеют наибольший удельный вес в структуре объемов просроченной задолженности

Динамика просроченной задолженности растет по каждому виду потребительского кредитования. Причем, наибольший прирост ссудной задолженности наблюдается у товарных кредитов. Так просроченная задолженность этого вида кредита увеличилась на 15,5% в 2012 году и на 18,2% в 2013 году.

Так же стремительный рост объемов просроченной задолженности наблюдается в рамках автокредитования населения РФ, который увеличился в 2012 году на 1,8%, а в 2013 году на 1,2%.

Просроченная задолженность так же наблюдается по ипотечным кредитам, причем темп роста в 2013 году увеличился на 1,8% и составил 11,5% к 8,5% по сравнению с 2012 годом. Необходимо так же констатировать тот факт, что покупка кредит наличными, имеет стабильно высокие объемы просроченной ссудной задолженности, и в 2012 году доля ссудной задолженности увеличилась в 1,25 раза, а в2013 году в 1,18 раза.

Карточные кредиты имеют самую низкую долю просроченной задолженности, и стабильно невысокий рост - всего 5% в 2012 году, и 6,4% в 2013 году. Учитывая, что вопрос о возврате кредитов - это вопрос далеко не только правовой и экономический, но и социальный (в отличие от всех иных типов кредиторов, банки размещают в кредиты не собственные деньги, а деньги своих вкладчиков), этой проблеме сегодня необходимо придать первоочередное значение.

Объем просроченной задолженности разделился между банками весьма равномерно и пропорционально, однако если рассматривать ее в динамике, то можно наблюдать резкий рост просроченной ссудной задолженности в 2013 году.

В течение всего анализируемого периода прослеживается увеличение объемов просроченной задолженности, причем резкий скачек - в среднем на 12-15%. Самую низкую долю просроченной потребительской задолженности имеет Сбербанк, однако он так же переживает на себе ее рост, который в 2012 году ставил 5,2%, а в 2008 году 12,9%, то есть темп роста составил 1,4 раза. На втором месте по объемам просроченной ссудной задолженности находиться ВТБ. Его доля в 2012 году выше, чем у Сбербанка на 1,9%, но ниже чем в среднем у остальных коммерческих банков в среднем на 2-6%. Однако рост задолженности имеется и у ВТБ, который составил в 2012 году - 6%,в 2013 году - 10%. Альфа Банку удалось избежать резкого скачка просроченной задолженности, та как и в 2012 году она находилась на предельно высоком уровне. Темп роста в 2013 году составил всего 0,5%. УралСиб и ТрансКредитБанк разделили меж собой четвертое и пятое место в данном ранжировании по объемам просроченной задолженности, и характеризуются относительно стабильным ростом в 2012 году, который составил в 2012 году 9,5%, и резким скачком в 2013 году, который составил 12,5%.

2.2 Перспективы развития кредита

В последние годы кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился и некоторые аналитик даже прогнозируют в недалеком будущем отрицательную динамику развития.

В чем же причина же причина данной тенденции? Причин несколько, самой важной, пожалуй, является насыщение рынка, практически все платежеспособное население уже имеет кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Не менее важной причиной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, т.е. в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму, чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе кредитования в целом.

Однако не только граждане замедляют рост сегмента кредитования, во многом это зависит и от самих банков, многие из которых для увеличения объема кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту так называемых «безнадежных кредитов», которые, по мнению аналитиков, являются реальной угрозой для банков. Потенциальный кризис кредитования может принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлить рост всего сегмента. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов (независимые коллекторские агентства слишком малы и не проходили испытание кризисом), рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы.

Таким образом, можно сказать, что перспективы развития кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования физических и юридических лиц для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.

Рост рынка кредитования в России сопряжен с решением текущих проблем, без решения которых невозможно добиться его поступательного развития.

Бурный процесс развития рынка потребительского кредитования сопряжен с множеством проблем, как старых, так и вновь образовавшихся.

Работу западных банков существенно упрощают базы данных кредитных историй за длительный период. В России законодательная и практическая работа по созданию кредитных историй ведется (например, принят и с 1 июня 2005 года вступил в силу Федеральный закон Российской Федерации 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях», создаются бюро кредитных историй), но больших массивов данных как таковых до сих пор нет. В силу хотя бы хронологического фактора. На Западе статистика по кредитованию ведется десятилетиями (а в США, Канаде, Финляндии и ЮАР уже более века), что позволяет более точно оценивать риски, что упрощает выдачу кредиту и снижает процентные ставки. Такие эффекты на российском рынке очень желательны, но эту проблему (даже при условии наличия законодательной базы) способно решить только время.

Впрочем, даже наличие кредитных историй не отменяет некоторой нестабильности в стране, несовершенства судебной системы и связанных с этим проблем реализации обеспечения по «плохим» кредитам.

Значительная часть средств граждан остается в «серой» зоне экономики, а значит, продолжает быть недоступной для получения кредитов. В отсутствие реальной информации о доходах не может быть и речи о цивилизованном кредитовании.

Важной перспективой для банков является также налаживание долгосрочных отношений с потребителем. Огромная популярность одноразовых экспресс-кредитов - атрибут начального становления рынка. Можно предположить, что со временем будет развиваться рынок кредитных карт и овердрафтовых кредитов. Это также в интересах заёмщиков, так как при наличии долгосрочных отношений с банком ставка по кредиту будет ниже той, которую банк установит для заемщика, с которым познакомился час назад.

Кроме того, учитывая особую популярность экспресс-кредитов, со временем может проявить себя в полном объеме и проблема неплатежей по потребительским кредитам.

Рынок бурно растет, в ближайшее время ожидается дальнейшее расширения участия иностранцев, банки-новички стремятся как можно быстрее выйти на рынок и занять свою нишу, а первопроходцы упрочить свою позицию. В такой лихорадочной обстановке недавно вошедшие на рынок отечественные банки в силу отсутствия опыта могут выдать значительное количество недостаточно обоснованных кредитов. Иностранные банки, незнакомые с местными условиями тоже могут быть причиной появления большого числа кредитов, выплаты по которым не будут осуществляться.

Отдельно стоит сказать об участии на рынке иностранного капитала. Чувствуя большой потенциал российского рынка и, в то же время испытывая некоторый застой на западном рынке кредита, крупные иностранные игроки стремятся войти на рынок, покупая доли в российских компаниях и создавая свои дочерние банки. Такие крупные западные банки как Societe Generale, GE Consumer Finance и Cetelem объявили о своих планах занять существенную долю российского рынка. С точки зрения потребителя это позитивные события, так как разнообразие кредитных продуктов будет расти, а ставки по кредиту падать. Но смогут ли выжить в таких условиях российские банки, с их относительно скромными ресурсами остается под вопросом.

Именно проблема низкой капитализации остается основным препятствием на пути развития отечественного кредитования (впрочем, это общая проблема для банков России). Большое количество средних и мелких банков рады были бы выйти на рынок, но им не хватает средств. Рынок развивается, в основном, за счет крупных игроков, которые раньше считали кредитование неперспективным для себя видом услуг.

Несмотря на все проблемы, рынок кредита активно развивается благодаря огромному интересу со стороны населения и розничных сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита является прекрасным способом увеличения своей прибыли.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Итак, рассмотрев сущность и основные характеристики кредитных отношений, оценив роль кредита в современных экономических условиях, можно сделать ряд выводов.

· Сущность кредита можно охарактеризовать как передачу кредитором ссуженной стоимости заемщику для использования в личных и общественных интересах на началах возвратности.

· Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые промышленные, сельскохозяйственные и торговые структуры, как государства, так и отдельные граждане.

· Базой возникновения кредита является движение стоимости в сфере обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, как юридически самостоятельные лица, готовые вступить в экономические отношения. Товарообмен, перемещение товара из рук в руки, обмен услугами являются той почвой, где могут возникать и возникают кредитные отношения.

Огромное значение в экономике имеет фактор времени. Экономия времени обращения капитала увеличивает время его производительного функционирования, обеспечивает расширение производства и рост прибыли. Благодаря кредитному механизму происходит более быстрый процесс концентрации капитала и его централизации, что также приводит к увеличению прибыли и к уменьшению издержек обращения.

Товаропроизводители, продавцы и покупатели берут кредит в условиях, когда им недостает собственных средств. Прежде всего, для того, чтобы обеспечить непрерывное функционирование своего производства (товарооборота) и немедленное потребление товаров и услуг.

Роль кредита можно рассматривать не только с позиции того, каково его предназначение для воспроизводства в целом, но и для отдельных его фаз: производства, распределения, обмена и потребления.

Кредит может быть использован в фазе только обмена или только потребления. В этом случае на каждой отдельной фазе применения кредита происходит ускорение движения массы возрастающей стоимости. Ускорение за счет кредита свойственно каждой фазе воспроизводства.

Необходимо ускорить принятие законов о страховании вкладов, о кредитных бюро, о залоговом обеспечении, о защите прав кредиторов; освободить банки от налога на прибыль, направляемую на капитализацию, активно развивать потребительское, ипотечное и синдицированное кредитование, а также систему рефинансирования финансово - устойчивых кредитных организаций Банком России.

Особого внимания требует проблема насыщения регионов банковскими услугами через механизм целевых государственных программ по развитию региональных финансовых рынков.

Также существует ряд проблем в кредитовании, но именно проблема низкой капитализации остается основным препятствием на пути развития отечественного кредитования (впрочем, это общая проблема для банков России). Большое количество средних и мелких банков рады были бы выйти на рынок, но им не хватает средств. Рынок развивается, в основном, за счет крупных игроков, которые раньше считали кредитование неперспективным для себя видом услуг.

Таким образом, рассмотрев экономическую сущность, функции кредита, а также его нормативно - правовую характеристику, можно перейти к анализу состояния кредита на современном этапе развития экономики.

Итак, проанализировав основные тенденции на рынке кредитования в российской экономике, можно сделать следующие выводы:

· рост объемов кредитования и физических и юридических лиц неуклонно растет;

· растет так же и объемы просроченной задолженности;

· имеется острая необходимость в дополнительном объеме кредитования, однако эту потребность приравнивают к объемам просроченной ссудной задолженности.

Несмотря на все проблемы, рынок кредита активно развивается благодаря огромному интересу со стороны населения и розничных сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита является прекрасным способом увеличения своей прибыли.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности»

2. Федеральный Закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»

3. Андреев О., Крамар В., Сергиенко А. Ипотечное кредитование как часть соцпакета компании // Справочник по управлению персоналом.

4. Бабичева Ю. А. Российские банки: проблемы роста и регулирования. -- М: Экономика.

5. Банковское дело. Современная система кредитования: учеб.пособие / под ред. Лаврушина О. И. -- М.: КноРус.

6. Банки и банковские операции в России / Под ред. Лапидуса М.Х. -- М.: Финансы и статистика.

7. Банковская система России: настольная книга банкира / од ред. Грязнова А. Г., Молчанова А. В., Тавасиева А. М. - М.: ДеКА.

8. Банковское дело: учеб. / Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Финансы и статистика.

9. Божко М, Гуманков К. Кредитов больше не дают // Финанс.

10. Братко А. Г. Банковский кредит // Бизнес и банки.

11. Галицкая С. В. Деньги. Кредит. Финансы. -- М.

12. Губанов С. Системный выбор России // Экономист.

13. Геращенко В. В. Инвестиционно-банковский бизнес: зарубежный опыт и Россия //Деньги и кредит.

14. Голованов А. А. Кредитование предприятий реального сектора экономики //Финансы.

15. Гушер А. Банковская сфера России: общая ситуация и краткосрочный прогноз //Международная экономика.

16. Деньги. Кредит. Банки.: учеб.для вузов / под ред. Жукова Е. Ф. -- М.: Юнити-ДАНА.

17. Деньги, кредит, банки: Экспресс-курс: учеб.пособие / под ред. Лаврушина О. И. -- М.: КноРус.

18. Дружинин А., Кац И. Банковская сфера и стратегия развития экономики // Проблемы теории и практики управления.

19. Емельянова Т. Автокредитование жмет на газ // Независимая газета. -- 20 августа.

20. Ершова М. Я. Институциональные факторы развития региональных экономик // ЭКО.

21. Калистратов Н. В. Банковский розничный бизнес. -- М.: БДЦ-пресс.

22. Калимович В. П. Финансы, денежное обращение и кредит. -- М.: ФО-РУМ-ИНФРА-М.

23. Максимова Л.М. Инновационная политика коммерческих банков. - М.: ЮНИТИ.

24. Нешитой А. С. Рост без развития (к итогам социально-экономического положения России в 2008 г.) // ЭКО.

25. Николаев А. Цена банковской прозрачности // Российская газета. -- 25 октября.

26. Одесс В. Российский рынок потребительских кредитов // Маркетинг.

27. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2007 год // Вестник Банка России.

28. Пещанская И. В. Кредитный рынок России: повышение конкурентоспособности // Бизнес и банки.

29. Покидова Е. Легко ли получить кредит в банке // Торговая газета.

30. Пещанская И. В. Кредитный рынок России // Бизнес и банки.

31. Саркисянц А. Г. Банки и реальная экономика //Финансы.

32. Секретарева О. Банк и инвестиционная компания: стратегическая синергия // Аналитический банковский журнал.

33. Семикова П. Банковские инновации и новый банковский продукт // Банковские технологии.

34. Стоян И.И., Малеева А.В. О клиентоориентированном подходе к обслуживанию корпоративных клиентов коммерческого банка // Вестник Северо-Кавказского государственного технического университета.

35. Скробов Б. В. Товарный и коммерческий кредит // Все для бухгалтера.

36. Сорокина И. О. Преимущества и «подводные камни» синдицированного кредита // Финансовый менеджмент.

37. Топровер И. О природе и свойствах кредита: семейство экономических обязательств и принципы кредитования // Финансы и кредит.

38. Тищенко А. С. Интеграция банковского и промышленного капитала // Финансы и кредит.

39. Фетисов Г. Банковская сфера: итоги и выводы // Бюджет.

40. Финансы и кредит: учеб.для вузов / под ред. Романовского М. В. -- М.: Высшее образование.

41. Чекмарева Е. Н. Формирование ценовых индикаторов межбанковского кредитного рынка: методология и практика // Деньги и кредит.

42. Челноков В. А. Деньги, Кредит. Банки.: учеб.пособие. -- М.: ЮНИТИ.

43. Агафонова Н. Хороший клиент - корпоративный клиент // http.7/www.credits. ru/articles/4074

44. Казаков М. Корпоративные программы кредитования пользуются cпросом // http: //credit.rbc.ru/recommendation/potreb/

Размещено на Allbest.ru