3.1 Роль денег и особенности ее проявления при различных моделях экономики

Роль денег подвержена изменениям в связи с характерными чертами функционирования экономики. Особенности проявления роли денег при разных моделях экономики заметны во всех аспектах применения денег.

При существовавшей до недавнего времени в России административно-командной экономике роль денег была ограничена. Этому способствовали и бытовавшие взгляды о возможной полной отмене денег и переходу к прямому продуктообмену. Деньгам отводилась вспомогательная роль, главным образом как инструменту учета и контроля со стороны центральных и других органов управления хозяйством.

В условиях административно-командной экономики объем и ассортимент производимой продукции устанавливался вышестоящими органами для каждого предприятия в форме планов в натуральных и стоимостных показателях. При этом стоимостные показатели планируемого объема и ассортимента продукции имели подчиненное значение и рассчитывались на основе натуральных показателей, исходя, как правило, из цен, установленных центральными органами.

Произведенная продукция распределялась между потребителями в натуральных единицах по фондам и нарядам, на основании которых между участниками процессов реализации продукции заключались договоры, предусматривавшие обязанности сторон по отпуску и приобретению продукции в натуральных и стоимостных показателях. Стоимостные показатели определялись в зависимости от данных о поставках продукции в натуральных единицах с применением установленных цен.

При реализации продукции деньгам и денежным расчетам отводилось подчиненное значение. Роль денег в подобных условиях сводилась к их использованию в качестве вспомогательного инструмента учета и контроля.

В административно-командной экономике роль денег снижается, что связано с применением стабильных цен, устанавливавшихся центральными органами. Такие цены оставались неизменными и при различных соотношениях спроса и предложения товаров и продолжали применяться при недостатке товаров и нормированном их распределении.

Однако в подобной ситуации возникала «подавленная инфляция», сопровождающаяся снижением роли денег, поскольку для приобретения товаров не столь важно было наличие денег у покупателя, сколь важна возможность их получения в соответствии с установленными нормами.

Вместе с тем использование денег имело немаловажное значение и в административно-командной экономике. Так, лишь при применении денег становилось возможным определение совокупного объема различных издержек (материалов, амортизации, заработной платы и др.) на изготовление продукции, составляющих ее себестоимость. Сопоставление планового и фактического уровней себестоимости предоставляло возможность оценивать отклонения фактического уровня от планового и предпринимать меры по его нормализации, что без применения денег оказалось бы невозможным.

Точно так же лишь с помощью денег становится возможным сведение (в денежном выражении) объемов различных видов продукции и получение обобщенного показателя ее совокупного объема. Использование денег позволяет оценивать выполнение плана по совокупному объему продукции и разработать меры по улучшению выполнения плана.

Применение денег усиливало и в условиях административно-командной экономики возможность учета и контроля выполнения различных плановых натуральных показателей и определение мер по улучшению деятельности предприятий.

Тем не менее, не следует переоценивать действительную роль денег в такой экономике, поскольку, несмотря на то, что их применение повышает возможности учета и контроля, это не позволяет отводить деньгам самостоятельное и, тем более, важное значение в функционировании экономики. Здесь роль денег остается подчиненной.

В рыночной экономике роль денег значительно повышается, чему способствуют создание и использование предпосылок, характерных для новых условий хозяйственной деятельности.

Переход от административно-командной к рыночной экономике включал различные существенные изменения, в том числе в формах собственности на орудия и предметы труда, в производстве и реализации продукции, что послужило предпосылкой для создания новых условий управления процессами производства и реализации продукции.

В рыночной экономике товаропроизводители, действующие на основе различных форм собственности (государственной, кооперативной, частной), приобретают самостоятельность в установлении объема, ассорти­мента производимой и реализуемой продукции. Этому уже не препятствуют плановые показатели, которые прежде устанавливались вышестоящими органами. В новых условиях возрастают возможности проявления инициативы в хозяйственной деятельности.

При этом усиливается роль денег, с помощью которых может быть дана оценка такому ориентиру, как платежеспособный спрос: с его учетом формируются объем и ассортимент производимой и реализуемой продукции. Вместе с тем принимаются во внимание соображения выгодности отдельных направлений производственно-хозяйственной де­ятельности, которые предполагают учет уровня цен на изготовляемые и реализуемые товары и уровня издержек на их производство.

Повышение роли денег в рыночной экономике происходит и в сфере розничной торговли, в которой отменено распределение по нормам, карточкам, талонам, и решающее значение при определении возможности покупки товаров приобретают деньги.

В отмеченных сторонах деятельности и при определении ее результатов в виде прибыли также существенную роль играют деньги.

Специфика деятельности предприятия не означает, что в рыночной экономике отсутствует централизованное регулирование. Оно осуществляется не с помощью административных, а главным образом экономическими методами.

Особенности проявления роли денег при различных моделях экономики состоят в:

- воздействии на улучшение хозяйственной деятельности;

- усилении заинтересованности различных звеньев хозяйства в развитии производства, прежде всего с помощью обоснованного ценообразования, стимулирующего рост объема продукции и снижение издержек на ее изготовление;

- создании режима зависимости денежных расходов от поступлений денег, что повышает заинтересованность трудящихся, предприятий, государственных органов в увеличении денежных поступлений в результате роста производства и экономного использования ресурсов;

- осуществлении в процессе денежного оборота контроля за ценами, объемом и качеством поставляемой продукции, призванного способствовать более полному удовлетворению потребности.

Эффективность применения денег предполагает использование устойчивой денежной единицы, что усиливает стремление к преодолению таких негативных процессов, как инфляция.

3.2 Изменения в проявлении роли денег в связи с развитием платежных систем на основе электронных денег

В настоящее время в нашей стране и за границей достаточно активно обсуждается вопрос о перспективах применения электронных денег. На основе анализа мнений различных отечественных и зарубежных экономистов и практиков относительно возможности расширения практики использования электронных денег при оплате товаров и услуг можно сформулировать три основных сценария развития ситуации:

1. Сценарий первый: электронные деньги не получат широкого распространения или полностью исчезнут из обращения.

2. Сценарий второй: электронные деньги будут широко использоваться в качестве платежного инструмента и обращаться наряду с традиционными наличными.

3. Сценарий третий: электронные деньги полностью вытеснят из обращения традиционные наличные.

Несмотря на четвертьвековой опыт внедрения электронных денег в промышленно развитых странах, на долю наличных по-прежнему приходиться подавляющая часть расчетов в сфере розничной торговли и услуг. Бурное развитие систем электронных денег в середине 90-х годов прошлого века, когда в течение нескольких лет появилось несколько сотен пилотных проектов, закончилось. Многие проекты, так и не сумев привлечь достаточное количество потребителей, вынуждены были завершить свое существование, в том числе проект системы электронных денег компании DigiCash, которую возглавлял идеолог развития электронных денег Д. Чоум.

Финансовые неудачи некоторых эмитентов электронных денег, недостаточный интерес к последним со стороны населения и торговых предприятий позволили отдельным отечественным и зарубежным ученым сделать предположение, что электронные деньги не смогут в будущем составить достойной конкуренции традиционным наличным и будут функционировать лишь в рамках неких закрытых систем (первый сценарий).

Сегодня электронные деньги находятся на одной из первых ступеней своего развития, что находит свое отражение в относительно низкой степени их соответствия желательным денежным свойствам. Современные электронные деньги являются денежным суррогатом, они выступают лишь в качестве средства обмена, которое предусматривает последующий расчет, а не новой формой кредитных денег.

Однако, это временное явление. Постоянно совершенствуются информационные и финансовые технологии, во многих странах разрабатывается новое или вносятся изменения в старое законодательство, регулирующее процесс выпуска, обращение и погашения электронных денег, развивается телекоммуникационная инфраструктура, растут объемы электронной коммерции. Все это должно способствовать формированию новых систем электронных денег, которые действительно будут надежными, эффективными и малорискованными, а значит и привлекательными для потребителей.

Иными словами, электронные деньги будут функционировать и использоваться субъектами в будущем, хотя не в том виде в каком они существуют сегодня.

Электронные деньги и пластиковые карты имеют, с точки зрения потребителя, схожий механизм работы: денежная стоимость или информация о ней хранится на техническом устройстве, расчеты осуществляются через специальные терминалы с использованием защитных кодов, шифров и ключей. Однако при этом электронные деньги обладают, по крайне мере двумя, существенными преимуществами: более низкими трансакционными издержками и сохранением анонимности при совершении расчетов. Эти два обстоятельства и должны позволить повысить в будущем удельный вес операций, совершаемых электронными деньгами, при соответствующем снижении доли расчетов пластиковыми картами.

Действительно, нести издержки в размере от 0,08 до 2,6 долл. США, а именно столько, по различным оценкам, составляет себестоимость трансакции с использованием пластиковой карты, при совершении сделки на незначительную сумму крайне невыгодно. В то же время трансакционные издержки электронных денег обычно не превышают 0,15 долл. США.

Сохранение анонимности при совершении платежных операций является одним из основных факторов, обуславливающих высокую популярность использования традиционных наличных.

Современная платежная система - это новая концепция эффективной электронной платежной системы, которая обосновывает роль, эффективность и безопасность глобальной и национальной системно значимых систем и частных платежных подсистем.

Основные элементы платежной системы: субъекты платежной системы, объект - деньги как средства платежа, принципы и стандарты, обеспечивающие организационное единство системы, платежный меха- низм (способы, формы, методы и технологии расчетов), расчетно-платежные комплексы. В качестве субъектов платежной системы выступают ее операторы и пользователи («прямые и косвенные участники»), которые связаны единым платежным механизмом.

Институциональные формы организации в условиях новых технологических изменений требуют особого рассмотрения, так как они имеют различные структуры: относительно самостоятельные, внутрибанковские и внебанковские.

Новый термин «платежный (расчетно-платежный) комплекс» характеризует инновации в технологии проведения платежей, так как понятие «платежная система» включает не только средства, способы платежа и субъекты платежного оборота, но и технические механизмы для перевода денег .

Платежная система делится на системно значимые и частные подсистемы, которые имеют свои расчетно-платежные комплексы. В отечественную платежную систему входят один «системно значимый» комплекс - расчетные центры Банка России и расчетно-платежные комплексы банков - частные платежные подсистемы.

Таблица 1 - Институциональная характеристика платежной системы России

В 2004 г. на платежную систему Банка России приходилось около 60% объема всех платежей. В 2005 г. роль платежной системы Банка России возросла, и через нее проводилось уже 66% объема платежей.

На основе изучения мирового опыта определены основные принципы современной платежной системы и обозначены позитивные тенденции ее формирования. Важнейшими из них являются:

- взаимовыгодность и добровольность участия в ней как отдельных государств, так и банков, иных субъектов хозяйствования, что позволяет создать конкурентную среду и гарантировать эффективность платежной системы;

- создание платежной системы на базе уже существующей инфраструктуры национальных платежных систем (как правило, на основе систем RTGS);

- диверсификация платежных услуг, предоставляемых отдельными платежными комплексами в зависимости от потребностей участников.

При разработке концепции развития национальной платежной системы предложено базироваться на трех основных принципах: повышении роли рубля как валюты платежа, экономической эффективности и безопасности.

Национальная платежная система требует, чтобы ее работа находилась, по крайней мере, под минимальным наблюдением со стороны государства. Общей тенденцией для глобальной платежной системы является ориентация процесса передачи и обработки межбанковских платежных сообщений на стандарты и технологию SWIFT, как на общепринятые в мировом банковском сообществе.

С функциональной точки зрения современная платежная система -это совокупность методов, способов и инструментов осуществления платежей, форм расчетов и расчетных технологий (схем), а также межбанковских систем перевода денежных средств, обеспечивающих осуществление расчетов и урегулирование обязательств между участниками платежного оборота.

Анализ тенденций развития современных способов платежа показал, что научную интерпретацию таких понятий, как «способы и методы платежа», а также «виды и формы расчетов», нельзя считать сугубо теоретической задачей. Скорее это методологическая основа их правового регулирования.

Таблица 2 - Оценка экономической эффективности и безопасности современной НПС России с позиции конкурентоспособности

По-новому поставлен вопрос развития платежных карт: розничные платежи и переводы на основе современных электронных технологий. Во-первых, основной задачей является увеличение масштабов безналичных расчетов населения на основе расширения национальной платежной системы. Так, Китай создал собственную розничную платежную систему, которая по ряду показателей уже сравнима с системами Visa и MasterCard. Во-вторых, необходимо исходить из основ экономической безопасности, а не только из конкурентоспособности национальных и международных «карточных систем».

Одновременно подчеркивается значение международных платежных комплексов как информационно-аналитических центров, которые дали больше информации для обобщения текущих тенденций, чем материалы Банка России, а именно:

- высока доля населения, не охваченного банковским обслуживанием: банковские карты имеют менее половины жителей страны; * низкая степень добровольного использования платежных карт, так как 90% карт выпущено в рамках зарплатных проектов, обязательных для служащих компаний, осуществляющих подобные проекты;

- на долю покупок, оплаченных с помощью платежных карт, приходится всего 5% суммарного объема карточных транзакций;

- около 80 000 торгово-сервисных компаний и их точек принимают карты в России, в то время как, например, в Великобритании их почти 800 000¹⁷;

- объем мошеннических операций в международном карточном бизнесе в 2005 г. достигнул приблизительно 30 млрд.долл. США.

Исследования, посвященные положению дел в 50 странах мира, показали, что увеличение доли электронных платежей населения на10% трансформируются в рост реальных потребительских расходов на 0,5%. В России велика доля населения, не охваченного банковскими услугами (табл. 3).

Таблица 3 - Доля населения, не охваченного банковскими услугами

Для того чтобы ускорить рост безналичных платежей населения России, предлагается расширить доступ к электронным каналам связи, в том числе и в сельской местности.

Без выполнения надлежащих процедур обеспечения безопасности и реализации новых технологий уровень мошенничества будет расти, что может привести к снижению доверия к платежной системе.

Анализ частного вопроса, связанного с организацией расчетов населения, позволил сделать новое теоретическое обобщение: комиссия за снятие наличных денег приводит к возникновению курса обмена между безналичными и наличными денежными средствами (особенно это касается расчетно-кассовых операций в иностранной валюте), криминальный бизнес, склонный к налоговому маневрированию, выводит налично-денежное обращение за рамки сектора домохозяйств.

Заключение

Деньги тоже могут покупаться и продаваться на рынке, как и всякий другой товар.

Деньги представляют собой всеобщий эквивалент, выступающий в качестве реальной связи хозяйствующих субъектов в рамках национального рынка. Их эволюция внешне выступает в виде перехода от одного типа всеобщего эквивалента к другому, что предопределено эволюцией рыночных отношений.

Элементы информационного общества начинают складываться в высокоразвитых странах на рубеже 70-х-80-х годов. В качестве таковых выступают национальный банк, информационных данных, усилении роли информационных технологий, наличие обратной связи, позволяющей оптимизировать производственный процесс в каждой организационной единице бизнеса. Эти исторические этапы характеризуются тремя ведущими формами собственности: индивидуальной частной собственностью на орудия и условия труда; индивидуальной частной собственностью на средства производства; акционерной собственностью на факторы производства в совокупности с общественной собственностью на знания.

Становление информационного общества вызывает ряд существенных изменений в обращении кредитных денег. Это проявляется в первую очередь в расширении роли депозитных денег. Во-первых, всё большее число видов банковских обязательств начинают выполнять денежные функции и превращаться в агрегаты денежной массы. Во-вторых, у депозитных денег появляется новый носитель. Вместе с чеком им становится электронный трансферт - важный составной элемент информационных систем. [ 9]

Во многих высокоразвитых странах денежные знаки доживают свои последние годы. Если в стране хорошо развита банковская система, правительство пользуется доверием у населения, нет никакой необходимости носить с собой кучи бумажных денег и монет. Можно перейти на безналичный расчет. Это во много раз удобнее и практичнее. Люди могут приходить в магазин с пластиковой пластинкой в кармане, и покупать сколько угодно товаров, если конечно позволяет счет, могут позвонить и заказать товары по телефону или через Internet. Почти все крупные сделки проводятся по безналичному расчету.

Но такой вид расчета может быть перспективным только при стабильной экономике, развитой банковской системе и абсолютному доверию населения государству. Если хоть один из этих компонентов не выполняется, полный переход на безналичную систему просто невозможен. К сожалению, в нашей стране не выполняется ни одно условие. Следовательно, пока не будет доверия к правительству, не будет развита банковская система и не стабилизируется экономика этот вид расчета крайне не перспективен.

В наше время деньги для многих стали смыслом жизни. Очень много людей тратят всё своё время на зарабатывание денег, жертвуя своей семьёй, родными, личной жизнью. Авторы учебника "Экономикс" использовали в своей книге замечательную фразу, которая коротко и ясно характеризует деньги: "Деньги заколдовывают людей. Из-за них они мучаются, для них они трудятся. Они придумывают наиболее искусные способы потратить их. Деньги - единственный товар, который нельзя использовать иначе, кроме как освободиться от них. Они не накормят вас, не оденут, не дадут приюта и не развлекут до тех пор, пока вы не истратите или не инвестируете их. Люди почти все сделают для денег, и деньги почти все сделают для людей. Деньги - это пленительная, повторяющаяся, меняющая маски загадка". [16]

Список использованной литературы