Количественная теория денег и ее эволюция в монетарных концепциях

Как и кредитные деньги, современные деньги выпускаются в двух формах -наличных денег и безналичных денег, т.е. денег на счетах коммерческих банков и других учреждений в центральном банке.

Деньги безналичного оборота возникают на основе развития кредитных операций. При использовании безналичных денег расчеты производятся с помощью записи на счетах в банках, когда деньги списываются со счета плательщика и зачисляются на счет получателя.

Между налично-денежным и безналичным обращением существует тесная взаимосвязь: деньги постоянно переходят то в одну, то в другую сферу денежного обращения. В наше время в развитых странах безналичное обращение доминирует. Причинами этого являются:

сокращение издержек обращения. Безналичные деньги в отличие от наличных не стареют и не портятся, не требуют расходов на хранение и перевозку;

ускорение денежного оборота. Перемещение денег со счета на счет не требует затрат времени на перевозку, а в случае использования компьютеров вообще происходит практически мгновенно;

- удобство безналичных расчетов. Безналичные деньги не надо постоянно иметь при себе. Для оплаты достаточно отдать своему банку соответствующее распоряжение.

Применение безналичных денег и распоряжение ими осуществляется в бумажной форме с помощью денежных документов (поручение, чек и т.п.) или с помощью электронных сигналов.

Использование электронной техники при проведении безналичных расчетов привело к появлению электронных денег. Особенно широко они распространены в расчетах между предприятиями. Сумма денег, находящаяся на счете фирмы, списываемая с него или начисляемая, в этом случае материально существует только в форме записи в памяти компьютера. Наиболее технически продвинутые банки практикуют услуги компьютерного банкинга, когда клиент управляет своим счетом дистанционно со своего модема, вообще не появляясь в банке.

В ходе дальнейшего развития электронных расчетов возникли пластиковые карточки разного вида, используемые не только фирмами, но и населением. Между собой карточки различаются назначением, функциональными и техническими характеристиками.

С точки зрения механизма расчетов выделяют двусторонние и многосторонние карточные системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут их использовать для покупки в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом («издателем») карточки. Например, карточки Московского метрополитена. Вставив их в автомат, можно «безденежно» оплатить проезд.

Многосторонние системы предоставляют возможность покупать товары у различных торговцев и организаций сервиса, которые согласны принимать эти карточки в качестве платежного средства. Изображения карточек, появившиеся на дверях многих дорогих магазинов в крупных городах России, как раз и показывает, какие именно карточки принимаются в них к оплате. До и после финансового кризиса 1998 г. самыми распространенными в нашей стране многосторонними карточками были российская STB-кард и международная VISA, а в настоящее время лидер не определился. Другое деление карточек зависит от их функциональных характеристик. Различают кредитные и дебетовые карточки. Кредитные карточки связаны с открытием кредитной линии в банке, они дают возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и услуг, а при нехватке денег на счете автоматически получать ссуды в заранее оговоренных размерах. Дебетовые карточки тоже предназначены для получения наличных денег или покупки товаров. Но деньги при этом списываются со счета владельца карточки в банке строго в тех размерах, в которых их положил туда клиент.

Первые карточки современного вида появились в США в 1950-е годы. Позже возникли крупные ассоциации, объединяющие тысячи банков-участников. Сегодня практически все население развитых стран является держателями банковских карточек, большая его часть имеет по несколько различных карточек.

Система карточных расчетов приобрела международный характер: карточками крупных эмитентов, выпущенными в одной стране, можно расплачиваться в любой другой.

В России банковские пластиковые карточки появились всего несколько лет назад. К 1998 г. несколько сот российских банков выпускали собственные карточки или, по соглашению, карточки крупнейших международных ассоциаций (VISA, Master Card и др.). В связи с кризисом 1998 г. многие банки приостановили расчеты с использованием пластиковых карточек, а их владельцы и полностью или частично потеряли свои деньги. Впрочем, уже в конце 1999 г. выпуск пластиковых карт возобновился (21).

Российская экономика в значительной степени ориентирована на преимущественное использование налично-денежных средств, поскольку более 50% «узкой денежной массы» (Ml) представлены наличными деньгами в обращении. Такая ориентация экономики не только снижает способность банков выступать в качестве финансовых посредников, но и подпитывает теневую экономику.

Многочисленные исследования, проведенные в разных регионах мира, позволяют сделать вывод о том, что рост объемов электронных платежей обеспечивает странам ощутимые экономические выгоды. Это обусловлено главным образом тем, что в большом масштабе электронные платежи намного эффективнее наличных расчетов с точки зрения затрат. Например, в 2004 г. общие издержки, связанные с использованием системы наличных платежей составили от 5 до 7% ВВП, или от 830 до 1,170 млрд. руб. (22, с.34).

Российская экономика переживает период устойчивого роста. Тем не менее, необходимо решить ряд проблем, чтобы обеспечить дальнейший рост. Развитие электронных платежей сулит ряд экономических и социальных выгод. Зачастую издержки, связанные с производством, распространением и хранением наличных денег, а также обработкой операций с наличными на уровне как банков, так и предприятий розничной торговли, недооцениваются. Между тем бремя высокой стоимости наличных расчетов несет вся российская экономика, включая потребителей и продавцов, банки и государственные структуры.

Результаты исследований позволяют также заключить, что более высокая по сравнению с наличными расчетами эффективность электронных платежей способна обеспечить странам экономию в размере 1% ВВП. Электронные платежи повышают прозрачность проводимых финансовых операций, позволяя правительству добиться уменьшения масштабов неофициальной экономики.

Электронные платежи дают и другие преимущества. Так, благодаря широкому применению различных схем зачисления сумм заработной платы на банковские карточные счета увеличивается количество пользователей банковских услуг, а увеличение вкладов физических лиц и повышение скорости обращения денег помогает повысить качество финансового посредничества, что способствует экономическому росту.

Рост объемов электронных платежей в России ускорит и социальное развитие. Обеспечение широких слоев населения доступными банковскими услугами и внедрение на всей территории РФ эффективных механизмов безналичных платежей облегчат торговлю между российскими регионами и будут способствовать развитию региональных хозяйств. В свою очередь, согласованные просветительские кампании, инициируемые платежной индустрией, позволят повысить финансовую грамотность потребителей и обеспечат четкое понимание преимуществ, которые дают финансовая система в целом и платежные карты в частности.

Россия по сравнению с другими странами с переходной экономикой демонстрирует относительно высокий коэффициент восприятия карточных платежных технологий, однако большая часть эмитированной базы - это дебетовые карты, выданные в рамках «зарплатных» схем, т.е. не по требованию потребителей, а по распоряжению работодателей. Можно утверждать, что большинство населения, участвующего в «зарплатных» схемах, использует свои карты главным образом для снятия наличных. Чтобы Россия могла рассчитывать на полную экономическую отдачу, которую способны обеспечить карточные платежи, необходимо стимулировать использование карт в розничной торговой сети.

На российском рынке представлены шесть основных платежных систем. Конкуренция способствует быстрому росту этого рынка. Практически все 150 крупнейших банков России выпускают карты как отечественных, так и международных систем; при этом важной отличительной чертой российского рынка карточных платежей является то, что отечественные системы, как правило, имеют региональное происхождение. К тому же в них применяются собственные, закрытые технологии, не обеспечивающие полную совместимость и прием карт в терминалах различных платежных систем.

Стремительное развитие Всемирной сети Интернет способствовало появлению в России огромного количества Интернет-магазинов и других проектов, оказывающих услуги конечному пользователю. Динамика российского рынка электронных платежных систем (ЭПС) впечатляет. По оценкам CNews Anilytics, оборот только 5 крупнейших игроков, контролирующих около 85% объема рынка, в 2006 г. увеличился на 31% по сравнению с 2005 г. и превысил 7,7 млрд. долл. При этом динамика 2004 - 2005 г.г. составляла 40% (23, с.33).

Динамика совокупного оборота пяти крупнейших электронных платежных систем России представлена на рис.2.1.

2005 2006 Годы

Рис.2.1. Динамика Динамика совокупного оборота 5 крупнейших электронных платежных систем России за 2004 - 2006 г.г.

«Электронные деньги» не являются денежными средствами в том понимании, в котором их определяет действующее гражданское законодательство. На сегодняшний день не до конца сформировано законодательство для Интернет-систем. Настоящие цифровые деньги являются действительно деньгами в виде нулей и единичек - это безналичные деньги, которые находятся на счете в банке.

К числу основных факторов, обеспечивающих высокую положительную динамику российского рынка ЭПС, эксперты CNews Anilytics относят рост доходов населения и количества пользователей сотовой связи, возможность оплаты фиксированной телефонии и услуг ЖКХ, рост количества пользователей Интернета и интернет-платежей, возможность осуществления микроплатежей, растущая популярность контекстной рекламы, а также удобство и скорость оплаты (23, с.34).

При всех достоинствах безналичных денег в некоторых сферах экономической жизни наличные деньги имеют явные преимущества. В частности, существует ряд причин, по которым в России они распространены значительно шире, чем на Западе. Во-первых, в сделках, где одной из сторон является население, требуется повсеместная установка (в магазинах, ресторанах и др.) дорогостоящего оборудования для работы с карточками. Оно должно стоять в каждом магазине, ресторане и т.п. Там, где этого нет, удобство пользования безналичными деньгами резко снижается. Поэтому в РФ очень незначительная часть населения пользуется безналичными расчетами, хотя для стран с развитой кредитно-банковской системой типична обратная ситуация. Так, в США заработную плату в безналичной форме получают более 94% занятого населения.

Во-вторых, в условиях кризисных потрясений большинство экономических агентов стремится обладать наличностью. Последним подтверждением этого может служить финансовый кризис 1998 г., в ходе которого прямых убытков в основном не понесли лишь те россияне, которые старомодно держали деньги в наличной форме дома. Безналичные деньги населения и предприятий, хранившиеся на счетах в банках, оказались заблокированными, а в значительной своей части не будут возвращены вкладчикам никогда.

В-третьих, налично-денежный оборот в отличие от безналичного, где каждая операция документируется банковской проводкой, трудно контролируем. Он может выступать средством уклонения от налогов и прочих незаконных действий. Однако в неустоявшемся правовом поле переходной экономики законы нередко вступают в противоречия с хозяйственной реальностью. Нарушать букву закона бывают вынуждены даже в принципе законопослушные фирмы и в этом случае им невозможно обойтись без использования наличности. Не случайно широкое употребление в России приобрел жаргонный термин «черный нал» - официально не учтенная наличность, широко используемая в практической деятельности многих предприятий.

Таким образом, современные российские деньги выпускаются в двух формах - наличных денег и безналичных денег. Между налично-денежным и безналичным обращением существует тесная взаимосвязь: деньги постоянно переходят то в одну, то в другую сферу денежного обращения.

В настоящее время в развитых странах доминирует безналичное денежное обращение. Однако Россия сегодня - страна с экономикой, ориентированной преимущественно на налично-денежный оборот: 94% всех личных потребительских расходов совершаются путем наличного расчета. Наиболее вероятные причины этого - высокая доля населения, не пользующегося банковскими услугами, инерция людей вследствие нежелания отказаться от прежних привычек и недостаток доверия к банкам.

Расширяется использование платежных карт благодаря углублению интеграции российских платежно-расчетных систем в современную финансовую систему на базе самых передовых информационных технологий. Однако значительная часть электронных платежных карт - это дебетовые карты, выданные не по требованию потребителей, а по распоряжению работодателей.

Развитие системы электронных платежей позитивно скажется на работе всей банковской системы, и будет способствовать социальному развитию российского общества в целом. В последние годы происходит все более успешная интеграция российских и мировых платежных систем, повышается качество финансовых услуг в сфере электронных платежей. Заметные успехи в развитии электронных платежных систем достигнуты на уровне отдельных российских регионов. В то же время в России, несомненно, имеется очень большой резерв для развития «электронных денег», что принесет пользу, как отдельным потребителям, так и экономике в целом.

Заключение

Деньги являются одним из величайших изобретений человечества, они имеют длительную историю развития и оказывают огромное влияние на рыночную экономику. Деньги - это особый товар, выполняющий роль всеобщего эквивалента, и обладающий абсолютной ликвидностью.

Наиболее распространенным среди современных экономистов является функциональный подход к сущности денег. Для него характерно отношение к деньгам как к определенному инструменту, стихийно выработанному рыночной экономикой. Популярность функциональному подходу придает огромное разнообразие разновидностей денег - от звериных шкур до бумажных денег, от золотых монет до записей в бухгалтерских книгах.

Сущность денег определяется выполняемыми ими функциями. Деньгами может быть все, что признается людьми за деньги и выполняет их функции. Подавляющее большинство экономистов выделяют следующие три функции денег: средство обращения; мера стоимости; средство накопления. В марксистской теории денег в дополнение к рассматриваемым выделяются еще две функции: средство платежа, мировые деньги.

Деньги не только влияют на развитие экономики, но и сами определяются экономическим развитием. Эта зависимость наиболее полно отражается в законе количества денег в обращении - количество денег, необходимых для обращения, изменяется прямо пропорционально количеству проданных товаров и уровню их цен и обратно пропорционально скорости обращения денег.

Количество денег в обращении контролируется государством, которое является гарантом относительной стабильности стоимости денег.

Экономисты часто используют вместо термина «деньги» понятие денежной массы. Для ее измерения используются денежные агрегаты: М_ь М₂, М₃, М_о (в зависимости от сложности трансформации их в наличные).

Изучение экономистами процесса функционирования денег обусловило появление различных теорий, объясняющих стоимостную природу денег. В экономической литературе выделяют следующие основные теории стоимости денег: количественная теория, трудовая теория, товарная теория, номиналистическая теория. При проведении денежной политики в отдельных странах вряд ли целесообразно следовать какой-либо денежной теории. Необходимо учитывать особенности развития конкретной страны: исторически сложившуюся в данной стране денежную систему; состояние экономики; соотношение спроса и предложения на денежную массу.

Количественная теория денег обеспечивает лишь наиболее общий, абстрактный подход к объяснению взаимосвязи между количеством денег и другими экономическими переменными. Да и саму эту теорию не следует сводить к жестким конструкциям в духе «основного денежного уравнения». Необходимо изучение влияния широкого круга факторов в различных условиях хозяйственной деятельности. А без этого анализ статистических данных и их обобщение по десяткам стран не могут дать ответа относительно того, что между ростом денежной массы и цен существует связь, а нормальное экономическое развитие сопровождается экономическим ростом и минимальной инфляцией.

Рубль, являясь основным элементом денежной системы России, изменялся по мере ее развития.

Денежная система России функционирует в соответствии с Федеральным законом о Центральном банке РФ, определяющим ее правовые основы. Исключительным правом эмиссии наличных денег, организации их обращения и изъятия на территории России обладает ЦБ РФ.

Видами денег, имеющими законную платежную силу, являются банкноты и металлические монеты. В России функционируют наличные деньги (банкноты и монеты) и безналичные деньги (в виде средств на счетах в кредитных учреждениях).

С началом рыночных реформ в России произошел рост объема и доли в обращении наличных денег, которые используются населением для расчетов, и часто - между юридическими лицами. Это обусловило снижение возможности государства влиять на хозяйственные процессы, разрастанием теневой экономики, в том числе массовым уклонением от налогов. В настоящее время преимущественное большинство расчетов между юридическими лицами проводится в безналичной форме.

В основе «российских шоковых реформ» лежит теория монетаризма. Провал «шоковых реформ» показал неэффективность монетаристской концепции в России.

Проведение радикальных экономических реформ в 1991 г. правительством А. Гайдара осуществляется в рамках жесткой рестрикционной денежно-кредитной и финансовой политики, принимаются меры по сокращению денежного предложения. Результаты данных мер приводят к резкому увеличению издержек, связанных с получением денег и дохода от них, сокращению суммарного спроса на российские деньги и, как следствие, к росту спроса на иностранную валюту и ослаблению курса национальной валюты.

Однако российские реформаторы продолжают принимать меры, направленные не на формирование спроса на деньги, а на сокращение предложения денег. Отслеживаются темпы роста денежной массы, принимаются меры по подавлению инфляции, но только одним способом - сжатием денежной массы в обращении. Это приводит страну в «ликвидационную или инфляционную ловушку», а именно, к резкому сокращению денег в обращении и спроса на них и, как следствие, к сокращению доли оборотных средств в общем объеме фондов предприятия, свертыванию производства, наплатежам и новой инфляционной волне.

Именно опыт России показывает важность формирования устойчивого спроса на деньги при проведении экономических (рыночных) реформ, а не сокращение денежного предложения (по монетаристской концепции).

Современные теоретические концепции денежно-кредитного регулирования представляют собой синтез кейнсианства и монетаризма, в котором учтены рациональные моменты каждой из теорий. В долгосрочном периоде в денежно-кредитной политике сегодня преобладает монетаристский подход. Вместе с тем в краткосрочном периоде эффективно воздействие непосредственно на процентную ставку в целях быстрого экономического маневрирования.

Современные российские деньги выпускаются в двух формах - наличных денег и безналичных денег. Между налично-денежным и безналичным обращением существует тесная взаимосвязь: деньги постоянно переходят то в одну, то в другую сферу денежного обращения.

В настоящее время в развитых странах доминирует безналичное денежное обращение. Однако Россия сегодня - страна с экономикой, ориентированной преимущественно на налично-денежный оборот: 94% всех личных потребительских расходов совершаются путем наличного расчета. Наиболее вероятные причины этого - высокая доля населения, не пользующегося банковскими услугами, инерция людей вследствие нежелания отказаться от прежних привычек и недостаток доверия к банкам.

Расширяется использование платежных карт благодаря углублению интеграции российских платежно-расчетных систем в современную финансовую систему на базе самых передовых информационных технологий. Однако значительная часть электронных платежных карт - это дебетовые карты, выданные не по требованию потребителей, а по распоряжению работодателей.

Развитие системы электронных платежей позитивно скажется на работе всей банковской системы, и будет способствовать социальному развитию российского общества в целом. В последние годы происходит все более успешная интеграция российских и мировых платежных систем, повышается качество финансовых услуг в сфере электронных платежей. Заметные успехи в развитии электронных платежных систем достигнуты на уровне отдельных российских регионов. В то же время в России, несомненно, имеется очень большой резерв для развития «электронных денег», что принесет пользу, как отдельным потребителям, так и экономике в целом.

Библиографический список

1. Федеральный закон Российской Федерации «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 г. №86-ФЗ (в ред. от 29.06.2002 г.) // Сборник законов Российской Федерации. - М.: Эксмо, 2007. - С.360-371.

Абрамова М.А., Александрова Л.С. Экономическая теория: Учебник. - М.: Юриспруденция, 2001.-173 с.

Агапова Т.А., Серегина С.Ф. Макроэкономика: Учебное пособие для вузов. - М.: Дело, 2001. - 113 с.

Архипов А.И. Экономика: Учебное пособие. - М.: Проспект, 2001.- 196 с.

Борисов Е.Ф. Экономическая теория: Учебно-практическое пособие. - М.: Юрист, 2003.-142 с.

Видяпин В.И., Добрынин А.И. Экономическая теория. - М.: Проспект,

Деньги, кредит, банки: учебник / Под ред. проф. Лаврушина О.И. - М.: Финансы и статистика, 2001. - 447 с.

Гукасьян Г.М. Экономическая теория. - СПб: Питер, 2004. - 480 с.

Зарубина Н.Н. Мифология денег в российском обществе // ОНС. - 2007. - №4.-С.39-48.

10. Ивашковский С.Н. Экономика: микро- и макроанализ: учебно- практическое пособие. - М.: Дело, 2003. - 360 с.

Казаков А.П., Минаева Н.В. Экономика. - М.: Финансы и статистика, 2002.-117 с.

Крылов В. Насколько применима количественная теория денег? // Российский экономический журнал. - 1997. - №5-6. - С.50 - 56.

Макконелл К.Р., Брю С.Л. Экономикс / Пер. с англ. - М.: ИНФРА-М, 2001.-612 с.

Макроэкономика. Теория и российская практика: учебник / под ред. А.Г. Грязновой, Н.Н. Думной - М.: КНОРУС, 2006. - 624 с.

15. Марьясин A.M. Развитие расчетно-платежных систем в российском финансовом секторе // Банковское дело. - 2007. - №7. - С.24 - 28.

16. Микроэкономика. Теория и российская практика: учебник / кол. авт.; под ред. А.Г. Грязновой, А.Ю. Юданова. Финансовая академия при Правительстве РФ.М.: КНОРУС, 2006. - 624 с.

17. Носова С.С. Экономическая теория. Краткий курс: учебник для студентов вузов. - М.: изд. Центр В ЛАД ОС, 2005 г. - 278 с.

Общая теория денег и кредита: учебник / Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ. Банки и биржи, 2001. - 355 с.

Основы экономической теории: Учебное пособие / Под ред. В.Д. КамаеваМ.: Изд-во МГТУ им. Н.Э. Баумана, 2001. - 284 с.

Пасс К., Лоуз Б., Дэвис Л. Словарь по экономике / Пер. с англ. - СПб.: Экономическая школа, 1998. - 574 с.

Развитие платежных систем в Российской Федерации // Банковское дело. -2007.-№7.-С.7-10.

Рынок платежных систем. Электронные деньги // Банковское дело. -- 2007. -№7.-С.ЗЗ-35.

Самохвалов Л. Чего стоят деньги? // Наука и жизнь. - 2006. - №9. - С.84

Тосунян Г.А. Государственное управление в области финансов и кредита в России: Учебное пособие. - М.: Дело, 2000. - 304 с.

Экономическая теория: учеб. пособие / В.М. Соколинский, В.Е. Корольков; под ред. А.Г. Грязновой и В.М. Соколинского. - М.: КНОРУС, 2006. - 464 с.

Экономическая теория: учебник / Под ред. А.Г. Грязновой, Т.В. Чечелевой. - М.: «Экзамен», 2003. - 592 с.

Экономическая теория / Под ред. проф. И.П. Николаевой. - М.: Финстатинформ, 2002. - 398 с.

Хайек Ф. Частные деньги. - М.: Институт национальной модели экономики, 1996. - 689 с.

Харрис Л. Денежная теория: Пер. с англ. - М.: Прогресс, 1990. - 457 с.

Размещено на Allbest.ru