Кредит: сущность, функции, формы
Экономическое содержание кредита в рыночной экономике. Сущность и функции кредита. Формы кредита. Структура кредитной системы и особенности ее формирования в современной России. Проблемы развития и перспективы кредитно-финансовых институтов в России.
| Рубрика | Экономика и экономическая теория |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 27.11.2008 |
| Размер файла | 49,4 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
204
215
Сибирский федеральный округ
82
6,2
58
359
Дальневосточный федеральный округ
46
3,5
66
143
На региональном кредитном рынке действуют не только местные кредитные организации, в некоторых федеральных округах количество филиалов кредитных организаций других регионов в несколько раз превышает количество филиалов местных банков. Конечно же, необходимо помнить, что в числе этих филиалов весьма значительна доля филиалов Сбербанка России.
Подсчитав соотношение количества филиалов кредитных организаций других регионов и количества филиалов местных кредитных организаций можно получить представление о степени взаимного переплетения интересов банковского бизнеса в регионе, межрегиональной конкуренции (рис. 1.4.).
Необходимо отметить, что Москва и Московская область в наименьшей степени испытывают «вторжение» банков других регионов на свой внутренний кредитный рынок, и это понятно, ведь именно московские банки традиционно занимают верхние строки в банковских рейтингах и обладают высоким конкурентным потенциалом. Наиболее сильно присутствие «чужих» банков ощущается в Северо-Западном и Сибирском федеральных округах, доля названных кредитных организаций в этих регионах составляет более 80%. В среднем в каждом регионе 60-70% всех филиалов кредитных организаций составляют филиалы банков других регионов, что способствует перераспределению кредитных ресурсов из ресурсоизбыточных регионов (каковым является Московский регион) в другие регионы.
Рис. 1.4. Количество и структура филиалов кредитных организаций по состоянию на 1.01.2003
|
Общее количество филиалов кредитных организаций, действующих в регионе |
Доля в % |
|||
|
Филиалов местных кредитных организаций |
Филиалов кредитных организаций других регионов |
|||
|
Российская Федерация |
3 326 |
29,3 |
70,7 |
|
|
Центральный федеральный округ |
737 |
36,8 |
63,2 |
|
|
В том числе: г. Москва и Московская область |
303 |
24,1 |
75,9 |
|
|
Северо - Западный федеральный округ |
382 |
19,4 |
80,6 |
|
|
В том числе: г. Санкт-Петербург |
112 |
29,5 |
70,5 |
|
|
Южный федеральный округ |
480 |
36,9 |
63,1 |
|
|
Приволжский федеральный округ |
682 |
28,0 |
72,0 |
|
|
Уральский федеральный округ |
419 |
48,7 |
51,3 |
|
|
Сибирский федеральный округ |
417 |
13,9 |
86,1 |
|
|
Дальневосточный федеральный округ |
209 |
31,6 |
68,4 |
Весьма показателен и качественный состав банков. Из 170 крупнейших банков с величиной зарегистрированного уставного капитала от 300 млн. рублей, 137 находятся в Москве и Московской области. Наибольшую часть московских банков - 21,9 1%, составляют банки с уставным капиталом от 30 до 60 млн. рублей, мелких банков здесь совсем немного. В регионах банковская система представлена, в основном, средними и мелкими банками. Наиболее выдающиеся показатели развития банковской сети демонстрируют Приволжский и Южный федеральные округа, в которых общее количество банков почти в два раза превышает среднее число банков в других регионах.
В целом по России уровень концентрации банковских активов очень высок - 91 банк (6,8% от их общего числа по стране) в начале 2003 года сосредоточивали в своих руках 80% всех активов банковской системы. Наиболее высока степень концентрации банковских активов в Центральном федеральном округе, где 5,7% общего числа кредитных организаций региона (42 кредитных организации) сосредоточили 80% всех банковских активов, еще выше этот показатель в Москве и Московской области, где 0,6% общего числа банков сосредоточили 80% активов.
В настоящее время практически все развитые и многие развивающиеся страны защищают вкладчиков. Существует две принципиальные модели гарантирования вкладов. Первая, американская, предусматривает создание особого государственного (или контролируемого государством) органа, участие кредитных организаций и совместное финансирование системы гарантий как за счет взносов банков, так и государственных средств. Вторая модель - германская. Управление системой гарантий осуществляют союзы кредитных организаций. Участие в ней формально добровольное, и государственное финансирование отсутствует.
Российские и западные экономисты не однозначно относятся к системе обязательного страхования вкладов. Одни из них полагают, что подобный институт уравнивает между собой сильные и слабые банки в глазах вкладчиков и тем самым препятствует действию рыночных механизмов, другие полагают, что на стадии становления рыночной банковской системы подобная мера необходима.
Проект закона об обязательном страховании вкладов был подготовлен в РФ еще несколько лет назад, но до сих пор не принят. По мнению руководителя ЦБ РФ В. Геращенко в нем нет большой необходимости. В отсутствии закона вкладчики сами на свой страх и риск решают вопрос о надежности того или иного банка. Однако для принятия решения необходима информация.
В соответствии с Указанием ЦБ РФ № 192-У от 27 марта 1998 г. «О дополнительных мерах по защите интересов вкладчиков банков» с последующими изменениями и дополнениями банки в местах своей работы по приему и выдаче средств должны предоставлять для общего обзора бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках, адаптированный для восприятия рядовыми клиентами банка, должны быть доступны для ознакомления аудиторское заключение по отчету за последний год и информация о том, по какому адресу можно ознакомиться с развернутыми формами бухгалтерского баланса (по счетам 2-го порядка) и отчета о прибылях и убытках. Информация о состоянии бухгалтерских счетов (баланс) должна обновляться ежемесячно.
Банковская система России остается крайне недокапитализированной, а величина собственного капитала банков все еще ниже докризисного уровня. По размеру капитала и величине аккумулированных активов российские банки занимают скромные позиции в мире. Так, совокупные активы всей российской банковской системы составляют только 4%, а ее капитал - 11% соответствующих показателей трех крупнейших банков мира (City Group, Bank of America, Mizuho Financial Group).
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В данной работе я рассмотрел сущность и проблемы, которые присущи кредиту в современных условиях. В заключительной части мне бы хотелось коснуться тенденций развития кредита в современных условиях, роли кредита в условиях роста финансовых рынков.
Как известно, в 80-х годах в кредитной системе развитых стран произошли изменения, к числу которых можно отнести быстрое развитие финансовых рынков, на которых мобилизация денежных средств происходит посредством выпуска ценных бумаг. Усиление использования ценных бумаг как способа аккумулирования денежных средств получило название "секьюритизации". В рамках секьюритизации происходит превращение части банковских требований в ценные бумаги. Получая государственную гарантию, эти облигации приобретают высокую надежность и легко становятся объектом покупки инвесторами, что улучшает в целом условия финансирования экономики.
Нужно сказать, что сейчас особое место занимает коммерческий кредит, лизинг, облигационные займы, при которых кредитодателями выступает не одно, а несколько лиц. Приоритетным методом финансирования экономики стал выпуск ценных бумаг. Крупные банки практикуют выдачу персональных кредитов, которые отличаются тем, что они не привязаны к торговой сделке, да и сама система кредитования населения является весьма гибкой. Важной особенностью современного периода является растущая интернационализация кредитных систем развитых стран.
Библиографический список
1. Владимирова, М.П. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / М.П.Владимирова, А.И.Козлов. - 2-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2006.- 288 с.
2. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / Под ред. проф. Г.Б.Поляка.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2-е изд. 2002.- 512 с.
3. Плотникова, Н.К. Финансы, денежное обращение и кредит: План-конспект лекционного курса.-- М.: МИЭП, 1998. -- 98 с.
4. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги. Практикум: Учеб. пособие для вузов / Под ред. проф. Е.Ф.Жукова.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003.- 310 с.
5. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина.- 2-е изд., перераб. и доп.- М.: Финансы и статистика, 2000.- 464 с.: ил.
6. Макконнелл, К.Р. Экономика: принципы, проблемы и политика: в 2 т. / К.Р. Макконнелл, С.Л. Брю.- М.: ИНФРА-М, 2000. Т. 1. 486 с.; т. 2. 528 с.
7. Бродская, Т.Г., Видяпин, В.И. и др. Экономическая теория: Учеб. пособие.- М.:РИОР, 2008. 208 с.
8. Реальные деньги. Прямые инвестиции / №03 (35) 2005.
9. Экономическая теория: учеб. для студентов высш. учеб. заведений / под ред. В.Д. Камаева. 6-е изд., перераб. и доп. М.: ВЛАДОС, 2004. 640 с.
10. Океанова, З.К. Экономическая теория: Учебник.- М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и Ко», 2003.- 596 с.
11. Кураков, Л.П., Яковлев, Г.Е. Курс экономической теории: Учеб. пособие.- 5-е изд. доп. и перераб.- М.: Вуз и школа, 2004.- 536 с. (Сер. Президентская программа подготовки управленческих кадров).
12. Bankir.ru
13. Хрестоматия по экономической теории / Сост. Е.Ф. Борисов. - М.: Юристъ, 2000. - 536 с.
14. Сажина, М. А., Чибриков, Г. Г. Экономическая теория. Учебник для вузов. - М.: Издательство НОРМА (Издательская группа НОРМА-ИНФРА * М), 2001. - 456 с.
15. Мочерный, С. В., Некрасов, В. Н. и др. Экономическая теория. Учебник для вузов.- М.: «Издательство ПРИОР», 2000.- 410 с.
Подобные документы
Становление и развитие кредита до 1917 года. Развитие кредитных отношений в послереволюционное время. Сущность, принципы и функции кредита в современной рыночной экономике России. Формы и виды кредитования. Тенденции и перспективы развития кредита в РФ.
курсовая работа [41,1 K], добавлен 18.09.2012Теоретические основы кредита. Кредитные отношения, основные формы и виды кредита. Характеристика принципов кредитования. Роль развития кредита в рыночной экономике Российской Федерации (современная ситуация). Проблемы и перспективы развития кредитования.
курсовая работа [77,3 K], добавлен 14.05.2013Кредит обеспечивает более быстрый оборот капитала. Кредит. Теории кредита. Понятие кредита. Заемный капитал. Сущность и функции кредита. Кредитная система. Понятие кредитной системы. Кредитная система Украины.
курсовая работа [45,7 K], добавлен 17.05.2007Кредит, его сущность и функции. Роль кредита в различных фазах экономического цикла. Виды и формы кредита и их использование в рыночных условиях. Состояние кредитных отношений в Республике Беларусь: проблемы, перспективы и направления развития кредита.
курсовая работа [133,8 K], добавлен 14.01.2016Кредит - движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности. Принципы, функции, структура и основные формы кредита. Сущность кредитного договора; ограничения при получении кредита. Порядок погашения задолженности.
презентация [437,8 K], добавлен 05.05.2012Понятие, сущность кредита, его структура, функции и элементы. Рассмотрение ссудного капитала и источников его формирования. Изучение становления кредитной системы в России и ее развития в период перехода к рынку; проблемы и перспективы функционирования.
курсовая работа [55,0 K], добавлен 18.07.2014Необходимость, сущность и функции кредита. Его роль в разных видах кредитования. Значение кредита в сфере денежного обращения. Его классификация и формы. Категории потенциальных заемщиков. Главные отличительные признаки потребительского кредита.
курсовая работа [48,2 K], добавлен 12.04.2009Решение неравномерности кругооборота и оборота капиталов при помощи кредита, его сущность и функции. Формы кредита в современных условиях. Кредит как причина возникновения Мирового Финансового Кризиса. Состояние потребительского кредитования в России.
курсовая работа [42,4 K], добавлен 19.08.2011Сущность и формы кредита в экономической системе. Функции кредита. Значение и роль кредита в условиях товарно-денежных отношений. Кредит как средство государственного регулирования экономики. Особенности кредитования в условиях переходной экономики.
курсовая работа [136,2 K], добавлен 10.02.2009Сущность кредита как экономической категории и его необходимость. Особенности и источники образования ссудного капитала. Норма процента и факторы, влияющие на нее. Базовые принципы кредитования, роль в рыночной экономике. Понятие и популярность ипотеки.
курсовая работа [86,0 K], добавлен 29.01.2015
