Основную задачу национальной банковской системы на современном этапе Съезд видит в обеспечении экономики страны финансовыми ресурсами в объемах, необходимых для удвоения ВВП к 2010 году. Для обеспечения финансовых потребностей страны необходимо ускоренное развитие национальной банковской системы, в первую очередь интенсивное наращивание ее капитала и ресурсной базы в целом и повышение конкурентоспособности российских банков.

Несмотря на интенсивный рост капитала банков, его отношение к ВВП в России все еще в 3-5 раз ниже, чем в развитых и ряде развивающихся стран мира. Инвестирование средств в капитал российских банков затруднено регулятивными нормами и в условиях высокой рентабельности экспортоориентированных отраслей является экономически неоправданным для инвесторов. В 2003 году взносы акционеров в уставный капитал банков обеспечили всего 3,1% прироста ресурсной базы.

Банки испытывают серьезные трудности при привлечении ресурсов, особенно долгосрочных. В отличие от развитых и ряда развивающихся стран, несмотря на значительный рост, депозиты населения пока играют незначительную роль в структуре обязательств большинства крупнейших российских банков.

Кроме того, в настоящее время вклады физических лиц реально являются средствами до востребования, поскольку фактически законодательно запрещено заключение договора банковского вклада без права вкладчика на его досрочное изъятие.

Значительная часть привлекаемых банками вкладов и депозитов на бесплатной основе отвлекается в Фонд обязательных резервов. В настоящее время нормативы отчислений в ФОР составляют в России 7-9%, что в 2-3 раза выше, чем в развитых странах.

Бюджетным законодательством фактически запрещено размещение бюджетных средств в банках, что неизбежно приводит к сокращению их ресурсной базы. Вместе с тем, размещение бюджетных средств на банковские депозиты является обычной практикой в развитых странах.

В связи с неоправданным ограничением возможностей банков по привлечению долгосрочных ресурсов сохраняются значительные разрывы между объемом потенциального спроса на кредиты со стороны предприятий нефинансового сектора и реальными объемами кредитования. Спрос экономики на долгосрочные ресурсы удовлетворяется банками не более чем на 20%.

Принципиально важным является развитие рынков потребительского, ипотечного кредитования, операций на фондовом рынке, создание и внедрение национальной платежной системы, развитие документарных операций, совершенствование взаимодействия банков и страховых, лизинговых, факторинговых компаний, негосударственных пенсионных фондов и управляющих компаний.

Рентабельность активов банков к концу 2003 года составила 2,7%, а собственного капитала - 15,4%, что значительно ниже, чем в экспортоориентированных отраслях российской промышленности.

Съезд констатировал, что принятые в последнее время инструкции и положения Банка России существенно усложняют отчетность банков, отвлекают ресурсы и усилия персонала на выполнение огромной технической работы.

Особого внимания требует вопрос насыщения регионов России банковскими услугами. Участники Съезда пришли к единому мнению, что в банковской системе России должны присутствовать как крупные многофилиальные организации, так и жизнеспособные и устойчивые региональные банки. Ускоренное развитие региональных банков и расширение филиальной сети в регионах - необходимое условие подъема российской экономики.

В последние годы в России осуществляется либерализация валютного законодательства. Участники Съезда высказались за то, что принимаемые решения в сфере валютного регулирования и валютного контроля требует взвешенного подхода и должны основываться на следующих принципах:

1. Приоритет задачи ускоренного развития национальной банковской системы как одного из важнейших инструментов обеспечения экономического суверенитета и безопасности России.

2. Синхронизации процессов развития российской экономики и банковской системы с процессами либерализации валютного законодательства.

Съезд считает, что создание условий для ускоренного развития банковской системы России должно осуществляться на основе тесного взаимодействия банковского сообщества и регулирующих органов. В банковской системе России должны быть законодательно закреплены механизмы саморегулирования, обеспечивающие представительство участников рынка при принятии решений, касающихся регулирования банковской деятельности.

Съезд счел необходимым в 2004 году для обеспечения достижения поставленных целей развития российской экономики сконцентрировать усилия на решении ключевых проблем банковской системы России:

Для значительного повышения капитализации банковской системы необходимо: упрощение и значительное сокращение процедур увеличения уставного капитала банков; изменение подхода к оценке финансового положения приобретателей акций банка, разработка комплекса мер по стимулированию и поощрению инвестирования в банковскую систему России; налоговое стимулирование рекапитализации банков.

В целях увеличения долгосрочной ресурсной базы коммерческих банков требуется: уменьшить нормативы отчислений в Фонд обязательных резервов и изменить порядок формирования и хранения средств в ФОРе, в том числе исключить из расчетной базы ФОРа вклады и депозиты сроком свыше 1 года и обязательства банков перед банками-нерезидентами; ввести плату за ресурсы, перечисляемые в ФОР; разрешить депонирование средств обязательных резервов на корреспондентских счетах кредитных организаций в Банке России.

Необходимо также внести в ст. 837 ГК РФ изменения, предусматривающие новый вид договора банковского вклада, по которому досрочное получение средств возможно по требованию вкладчика - физического лица только в порядке, предусмотренном статьей 450 ГК РФ. По договорам срочного вклада, допускающим возврат средств до истечения установленного договором срока, установить обязательность предварительного уведомления банка вкладчиком (за 14 дней до даты получения средств) о досрочном получении средств.

Настало время допустить банки на конкурсной основе к обслуживанию счетов бюджетов всех уровней.

Кроме того, требуется создать реально действующую систему рефинансирования, в том числе: включить в перечень принимаемых в залог ценных бумаг еврооблигации, облигации субъектов РФ и муниципальных образований, корпоративные облигации, векселя банков; снизить до 1% дисконт по ценным бумагам, принимаемым в залог; разработать механизмы рефинансирования кредитов, выдаваемых для финансирования инвестиций в основной капитал предприятий.

Развитие активных операций банков делает необходимым осуществление следующих мер: создать благоприятные условия для развития ипотечного кредитования; законодательно обеспечить право банков выпускать кредитные ноты, сертификаты участия и облигации с условием; обеспечить эффективную государственную поддержку инвестиционной деятельности путем увеличения объемов государственного гарантирования инвестиционных программ и расширения субсидирования процентных ставок по инвестиционным кредитам; разработать государственную программу гарантирования кредитов предприятиям малого и среднего бизнеса, предприятиям АПК и оборонного комплекса; упростить и снизить стоимость процедур принятия имущества в залог и его реализации в случае невыполнения заемщиком обязательств и т.д.

Для развития банковской инфраструктуры необходимо: добиться концентрации усилий регулирующих органов не на административном сокращении количества банков, а на создании благоприятных правовых и экономических условий для развития финансово устойчивых банков вне зависимости от размера их капитала.

Нужно отменить требование о минимальном размере абсолютной величины собственного капитала для работающих кредитных организаций в размере 5 млн. евро к 2010 году; сократить временные и материальные затраты по открытию филиалов банков.

Следует предоставить дополнительным офисам, находящимся вне места расположения кредитной организации, право осуществлять операции, разрешенные к выполнению операционными кассами вне кассового узла, кредитование субъектов малого предпринимательства и физических лиц; разрешить открытие в упрощенном порядке мини-офисов банков в супермаркетах, почтовых отделениях, магазинах и т.п.; упростить процедуру перерегистрации филиала одной кредитной организации в филиал другой кредитной организации; создать механизм стимулирования для кредитных организаций, открывающих и имеющих филиалы и отделения в труднодоступных районах и малонаселенных пунктах; снизить требования регулирующих органов к укрепленности и технической вооруженности помещений кредитной организации для совершения операций с ценностями с целью сокращения издержек банков; запретить установление специальных повышающих коэффициентов к арендной плате, уплачиваемой кредитными организациями.

Для обеспечения равных конкурентных условий российским и зарубежным банкам в условиях либерализации трансграничных операций требуется реализация следующих мероприятий: для целей формирования позиции на переговорах по вступлению в ВТО установить, что "открытие" банковской системы должно происходить постепенно (в течение переходного периода), на паритетной основе, по мере роста абсолютных и относительных показателей банковской системы (активы банков/ВВП, капитал/ВВП). Одновременно нужно разработать предложения по изменению валютного законодательства, направленные на защиту конкуренции при осуществлении операций трансграничного кредитования.

В целях повышения эффективности банковского надзора необходимо отказаться от формальных регулятивных требований соблюдения обязательных нормативов на ежедневной основе. Это требование может быть адресовано только к конкретным кредитным организациям, показатели которых свидетельствуют об ухудшении их финансового состояния или высокой вероятности такого ухудшения. Съезд высказался за то, чтобы исключить дублирование информации в отчетных формах, сократив их количество, и осуществить переход на предоставление отчетности только в электронной форме, а также за внедрение системы "одного окна" при предоставлении отчетности кредитными организациями, законодательную регламентацию института кураторов кредитной организации.

Для создания равных конкурентных условия деятельности на банковском рынке требуется осуществление следующих мер: принять изменения и дополнения в Федеральный Закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", предполагающие применение в банках, в капитале которых участвует государство, "дедушкиной оговорки" только к договорам вкладов, заключенным до вступления данных изменений и дополнений в силу. Законодательно закрепить, что коммерческое присутствие иностранных кредитных организаций может осуществляться исключительно в форме дочернего российского банка. Разработать меры, направленные на защиту равноправной конкуренции на рынке банковских услуг для всех кредитных организаций, независимо от структуры их капитала. Внедрить прозрачный механизм конкурсного отбора при привлечении кредитных организаций органами власти всех уровней к осуществлению целевых программ.

3.2 Изменения в банковской системе России

С 2001 года наблюдается слабо выраженный рост числа кредитных организаций. К началу 2003 года их число выросло до 1329 (на 1 июня 2003 года - 1332), увеличившись за 2002 год на 10 единиц. По мнению специалистов ассоциации региональных банков "Россия", доминирующим типом кредитных организаций являются недокапитализированные универсальные коммерческие банки, которые вынуждены принимать на себя весь груз рисков финансового посредничества и нести повышенные издержки по обслуживанию клиентов.

В отличие от большинства стран в России не получили значительного распространения небанковские кредитные организации. На долю коммерческих банков приходится 96,5% от общего числа кредитных организаций и почти 99% совокупных активов. Почти не изменились масштабы прямого участия иностранного капитала в банковской системе. В 2002 году число банков с участием нерезидентов в капитале свыше 50% выросло с 35 до 37. Доля нерезидентов в совокупном зарегистрированном уставном капитале составляет 5,3%. В то же время масштабы операций нерезидентов с предприятиями нефинансового сектора и населением за счет трансграничного оказания услуг продолжали увеличиваться, что говорит об усилении скрытого проникновения иностранного капитала в банковский сектор.

По завершении периода реструктуризации банковской системы после финансового кризиса в августе 1998 года тем не менее сохраняется тенденция к абсолютному сокращению количества филиалов действующих кредитных организаций.

В 2002 году было ликвидировано 107 филиалов коммерческих банков, в том числе 71 филиал Сбербанка. В целом же за два последних года количество филиалов банков уменьшилось на 467 (Сбербанк закрыл 367 филиалов, а остальные банки - 100). Исключение составили банки с участием нерезидентов, которые увеличили число филиалов с 7 до 12. При этом следует учитывать, что Россия значительно уступает многим странам по обеспеченности населения банковскими услугами. Без учета Москвы на 100 тыс. человек в среднем по России приходится 2,9 головной конторы и филиала банков (в Москве - 9,2). Для сравнения: в промышленно развитых странах этот показатель находится на уровне 40-50 кредитных учреждений.

С 1 января 2001 года по 1 февраля 2003 года был зарегистрирован рост числа кредитных организаций, что в целом указывает на благоприятную для банковского сектора экономическую конъюнктуру. Однако динамика роста числа банков ощутимо различается по регионам. Наибольший прирост числа кредитных организаций отмечается в Центральном округе, где и без того наблюдается наибольшая концентрация банков. Незначительно увеличилось число кредитных организаций в Дальневосточном и Южном федеральном округах. Не изменилось число банков в Приволжском и Уральском районах. Уменьшение количества кредитных структур было зафиксировано в Сибирском и Северо-Западном федеральных округах.

В Центральном федеральном округе зарегистрировано более 56% банков благодаря крайне высокой степени концентрации кредитных учреждений в Москве. По числу банков Москва почти равняется (49%) всем федеральным округам вместе взятым. Из 30 крупнейших банков, на долю которых приходится 68% совокупных активов банковского сектора и 76% прибыли текущего года, у 27 банков головные конторы расположены в Москве.

Кроме того, наблюдалась тенденция к сокращению числа региональных банков на фоне увеличения числа кредитных организаций в Московском регионе.

Ресурсная база кредитных организаций характеризуется качественными изменениями. На первое место выходят вклады населения. При этом вклады граждан в КБ увеличивались в 2002 году более быстрыми темпами, чем в Сбербанке. На январь 2003 года доля Сбербанка России снизилась до 67% против 76,5% на конец 1998 года.

На протяжении двух лет в структуре пассивов наблюдается снижение удельного веса остатков на расчетных, текущих счетах предприятий, а также депозитов юридических лиц. (В 2002 году - с 26,4 до 22,5% в общем объеме пассивов, тогда как доля средств на счетах физических лиц увеличилась с 22,2 до 25,2%.)

Распределение показателей банков по группам

Источник: Банк России

Объем средств юридических и физических лиц, привлеченных кредитными организациями в первом квартале 2003 года (млрд руб.)

Источник: Банк России

2003 году развитие банковской системы России шло высокими темпами. За год активы банковского сектора увеличились на 35,1 процента и достигли 5601 млрд. рублей, а капитал -- на 40,3 процента, составив 815,6 млрд. рублей. Доля активов банков в ВВП увеличилась с 38,2 на январь 2003 года до 42,1 процента на январь 2004 года, капитала -- с 5,4 до 6,1 процента.

Растет значение банковской системы для экономики страны. Доля в ВВП кредитов, предоставленных нефинансовым предприятиям и организациям, увеличилась с 14,6 на начало 2003 года до 17,3 процента на начало 2004 года. Общий объем кредитов физическим лицам за 2003 год увеличился на 47,4 процента и составил 299,7 млрд. рублей. При этом в 2003 году вклады населения в банках выросли на 47,1 процента и достигли 1540 млрд. рублей.

Показатель концентрации иностранного капитала демонстрирует дисбаланс в распределении вложений в уставный капитал между Москвой и остальными российскими регионами. Так, на долю Москвы приходится 93 процента всего объема иностранного участия в уставных капиталах банков. Данный факт никоим образом не выбивается из общей логики ведения банковского бизнеса в России: за пределами Москвы финансовые потоки характеризуются значительно меньшими объемами. Географически источники иностранных инвестиций можно разделить на две группы: страны-участники СНГ и дальнего зарубежья. Несмотря на тесные экономические связи России со странами СНГ, размеры инвестиций последних в российский банковский сектор крайне малы. Сейчас они составляют всего 3,4 процента (582,6 млн. рублей) от общего участия нерезидентов в российских кредитных организациях, тогда как доля стран СНГ во внешнеторговом обороте России достигает 17 процентов. Столь незначительные масштабы участия банков СНГ неудивительны: обладая меньшей в сравнении с российскими банками капитализацией, они сами нуждаются в привлечении прямых инвестиций.

Основная часть иностранных инвестиций в российский банковский сектор приходится на долю стран дальнего зарубежья -- 96,6 процента. При этом лидерами по размерам инвестиций являются Германия, Нидерланды, США, Франция, Австрия и Турция. Лидирующая роль немецкого капитала в российской банковской системе (25 процентов всех иностранных инвестиций) отражает статус Германии как основного внешнеэкономического партнера России.

На сегодняшний день в секторе иностранных банков наблюдается довольно высокая степень концентрации по многим ключевым направлениям. Среди 41 кредитной организации с долей нерезидентов в капитале свыше 50 процентов «делают погоду» три банка: «Ситибанк», «Райффайзенбанк» и Международный московский банк. На них приходится 56,8 процента совокупных активов банков, контролируемых нерезидентами. Эти банки занимают доминирующие позиции в привлечении средств юридических (70,2%) и физических лиц (72,5%), в кредитовании коммерческих организаций (56,5%), а также по операциям на рынке межбанковских кредитов (53,5% по выданным и 45% по полученным МБК). Все три рассматриваемых банка не только играют определяющую роль среди иностранных банков в России, но и занимают заметное место в российской банковской системе в целом. Об этом говорит их стабильное присутствие в составе 30 крупнейших российских банков. Степень участия нерезидентов в российской банковской системе весьма неоднородна. Одна часть крупных иностранных банков открывает дочерние структуры лишь для того, чтобы обозначить присутствие на российском рынке. Такая стратегия предоставляет им возможность быстро занять определенный сегмент российского банковского сектора, если возникнет в этом потребность. Однако другая часть иностранных банков уже сейчас ведет активную деятельность в России.

Заключение

Банки в условиях рыночной экономики -- главные звенья кредитной системы. Экономические (денежные) отношения, возникающие при банковском кредитовании, позволяют временно свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц, которые аккумулируют кредитные организации, предоставлять юридическим и физическим лицам на условиях возвратности. Организация же и деятельность банковских и небанковских кредитных организаций регулируются при помощи совокупности юридических норм, которые и составляют банковское право.

В последние годы активно формируется законодательная база регулирования финансовых отношений, в том числе и банковских. Россия, взяв на вооружение опыт правового регулирования финансовых отношений в странах, с развитой рыночной экономикой, преломила его на отечественной почве, что выражается во многих экономических и социальных преобразованиях, в развитии производственного потенциала, в укреплении государственных финансов.

Перед банками в 21 в. возникают проблемы, являющиеся следствием той среды, в которой банки функционируют. Эти явления происходят в глобальном, европейском и общенациональном масштабах. Необходимо отметить основные направления преобразования банков:

Глобализация финансовых рынков, предопределяющая переход от раздробленного рынка финансовых услуг однородному.

Развитие технологий позволит перейти к мировым интегрированным процессам что дает возможность сформировать единую сеть связанных между собой фирм.

Расширение и развитие Европейского сообщества вместе с интеграцией валюты будут стимулировать создание общего европейского рынка.

Банки будут приспосабливать предложение своих услуг к конкретным потребностям отдельных сегментов рынка с учетом тенденций их развития.

Список литературы

Архипов А.И. Экономика: учебное пособие. М.: Проспект, 2004.

Жуков Е.Ф Банки и банковские операции: учебник для вузов. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2006.

Куликов Л. Банки и их роль в экономике. М.: Финансы и статистика, 2004.

Эриашвили Н.Д. Банковская система РФ. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004.

Бородин А.Ф. Актуальные проблемы и перспективы развития региональных банков. // Деньги и кредит. №1 2004. С. 27-32

Глазьев С. ЦБ РФ: цена «независимость». // Российский экономический журнал 2005 №№5-6.

Матовников М.Ю. О пользе банковской конкуренции. // Банковское дело 2006 №3 С. 35-40.

Сорвин С. К вопросу о концепции развития регионального банковского сектора. // Деньги и кредит 2000 №5. С. 12-13

Положение от 7 октября 2002 г. № 198-П «О порядке расчета и взимания платы за расчетные услуги Банка России» (вступает в силу по истечении 10 дней после опубликования);

Указание от 28 марта 2003 г. № 1263-У «О признании утратившими силу отдельных нормативных актов Банка России» (вступает в силу по истечении 10 дней после опубликования);

Указание от 3 марта 2003 г. № 1256-У «О внесении изменений и дополнений в Положение Банка России от 03.10.2002 № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» (вступает в силу с 1 июня 2003 года).

Газета Финансовая Россия, 2000-2003 г.

Размещено на Allbest.ru