Страховщик в соответствии с законом несёт обязательства по осуществлению страховых выплат за последствия тех страховых случаев, которые произошли после вступления договора страхования в силу. Однако законодательство даёт возможность сторонам установить и другую дату начала действия страхования. Это происходит, в частности, когда страховщик в целях снижения степени риска устанавливает более позднюю дату начала действия своей ответственности за последствия некоторых страховых случаев. Так, например, в условиях страхования на случай смерти может быть предусмотрено, что страховщик несёт обязательства по выплатам страхового обеспечения в связи со смертью застрахованного от болезни в таком случае, если смерть наступила через оговоренный срок (например, через один месяц) после вступления в силу договора.

Для того чтобы договор страхования был признан действительным, он должен быть заключён в письменной форме. При этом ему можно оформить двумя способами:

1) путём составления одного документа, подписанного сторонами

2) путём вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата)

Вместе с договором страхования (страховым полисом) страхователю могут быть вручены и правила страхования, содержащие детальное описание условий, на которых заключён договор. При этом следует иметь в виду, что данные правила должны соответствовать тем, которые были предоставлены страховщиком в орган государственного страхового надзора при обращении за получение лицензии на право заниматься страховой деятельностью. Контрольный экземпляр этих правил с отметкой органа страхового надзора должен храниться у страховщика.

Договор личного страхования заключается на определённый срок и заканчивает своё действие с его истечением. Однако в ряде случаев договор может быть прекращён досрочно.

Во-первых, договор страхования прекращается досрочно в случае исполнения страховщиком своих обязательств по нему в полном объёме, т.е. осуществления страховой выплаты в размере страховой суммы.

Во-вторых, договор прекращается в случае ликвидации страховщика в установленном законом порядке. В частности, это относится к случаям, когда страховая организация признаётся банкротом. В случае принятия арбитражным судом решения о признании страховщика банкротом все заключённые им договоры страхования прекращаются, за исключением случаев, когда его имущественный комплекс продаётся другой страховой организации. При этом в случае, если до даты принятия арбитражным судом вышеуказанного решения страховой случай не наступил, страхователи имеют право требовать возврата уплаченной страховщику страховой премии за неистекший срок действия договора. А по тем договорам, по которым страховой случай наступил до момента принятия арбитражным судом решения о признании страховщика банкротом, страхователи (выгодоприобретатели) имеют право требовать страховую выплату.

В-третьих, действие договора может быть прекращено в случае невыполнения одной из его сторон своих обязанностей (например, неуплаты страхователем очередных страховых взносов в установленные сроки).

Наконец, страхователь или выгодоприобретатель вправе отказаться от договора страхования в любое время. Однако в этом случае уплаченная страховщику страховая премия не возвращается.

Особым образом регулируется порядок досрочного прекращения договоров страхования жизни, предусматривающих обязанности страховщика по выплате сумм страхового обеспечения в случае достижения застрахованного до срока (возраста), установленного договором страхования. В этом случае страховщик обязан возвратить страхователю выкупную сумму, которая представляет собой сумму сформированного с целью выполнения страховщиком указанных обязательств страхового резерва по договору страхования (а когда такой договор прекращается досрочно по требованию страховщика, обусловленному нарушением страхователем его условий, величина данного резерва может быть уменьшена на оговоренную сумму неустойки, если это предусмотрено в договоре).

Договор личного страхования, как и любая другая сделка, может быть признан недействительным, если согласно законодательству есть основания признания его таковым, т.е. если он не соответствует каким-либо нормативным актам; заключён с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности; заключён недееспособным или ограниченно дееспособным гражданином либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т.п. В зависимости от оснований признания сделки недействительной могут наступать различные последствия: стороны должны вернуть друг другу всё полученное по сделке; всё полученное сторонами либо одной из них взыскивается в доход государства и т.д.

Помимо установленных законодательством общих оснований для признания сделок недействительными, страховым законодательством установлены специальные основания признания недействительным страхового договора. Такими основаниями, в частности являются:

а) заключение договора личного страхования, выгодоприобретателем по которому является лицо иное, чем застрахованный, без согласия на то застрахованного лица. Такой договор признаётся недействительным по иску застрахованного, а в случае его смерти - по иску наследников;

б) сообщение страхователем страховщику при заключении договора заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска по договору;

в) заключения договора после страхового случая;

г) заключение договора страховщиком, не имеющим лицензии на право заключать договоры по данному виду страхования;

д) несоблюдение письменной формы договора2²² Кудрявцев А. А. Актуарная математика. Оценка обязательств компании страхования. - М.: Издательство СПбГУ. - 2017. - С. 244.2.

3 ЭЛЕМЕНТЫ ДОГОВОРА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

3.1 Стороны договора личного страхования

В соответствии со ст. 934 ГК одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Сторонами договора личного страхования являются страхователь и страховщик.

Страхователь - это лицо, заключающее договор страхования. Страхователь, как правило, уплачивает страховую премию. Страховая премия (т.е. сумма, которую страхователь должен уплатить страховщику по договору) может быть уплачена одновременно или по частям. Стороны этот вопрос решают самостоятельно. То же касается и выплаты страховой суммы (т.е. суммы, которую страховщик обязан выплатить по договору личного страхования)2²³ Гражданское право: Учебник. Т. 2. / ИНФРА-М. - 2003. - Ст. 344.3.

На стороне страхователя, кроме него самого, могут одновременно выступать третьи лица - выгодоприобретатели.

Выгодоприобретатель - это лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования. Выгодоприобретатель не участвует в заключении договора страхования, но приобретает вытекающие из него права и обязанности только при наличии его на то согласия.

Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика (ст. 956 ГК). Согласие страховщика на замену выгодоприобретателя получать не нужно. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица.

Выгодоприобретатель может быть заменён страхователем в любой момент до прекращения договора страхования. Однако он не может быть заменён другим лицом после того, как выполнит какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявит страховщику требования о страховой выплате.

Застрахованное лицо - это физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования (п.1 ст. 934 ГК). Застрахованное лицо всегда имеет страховой интерес. В его роли могут выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель. Тогда застрахованное лицо просто несёт права и обязанности страхователя (выгодоприобретателя) и специально не выделяется. Необходимость в самостоятельной фигуре застрахованного лица появляется тогда, когда ни страхователь ни выгодоприобретатель не имеют страхового интереса и в тоже время участвуют в договоре.

Если застрахованное лицо не совпадает со страхователем (выгодоприобретателя), договор личного страхования может быть заключён только с письменного согласия застрахованного лица (п.2 ст. 934 ГК). Замена страхователя застрахованного лица в период действия договора личного страхования возможно лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика (п. 2 ст. 955 ГК).

Страховщик - это юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхований соответствующего вида (ст. 938 ГК).

Требование, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

В настоящее время к числу таких законом относятся Закон об организации страхового дела, Закон о медицинском страховании, Закон об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих и др. Эти законы предусматривают возможность регулировать деятельность страховщиков подзаконными нормативными актами, принимаемыми федеральным органом, осуществляющим надзор за страховой деятельностью (ст. 30 Закона об организации страхового дела), а в ряде случаев - осуществлять дополнительный контроль за деятельностью страховщиков.

Лицензирование страховщиков и последующий надзор за их деятельностью производится специально созданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. В роли этого органа в настоящее время выступает Федеральная Служба Страхового Надзора (ФССН).

Целью лицензирования является обеспечение соответствия страховщиков требованиям устойчивости и платёжеспособности, необходимым им для нормального осуществления своей деятельности и тем самым для обеспечения интересов страхователя. В этих целях установлен минимальный размер оплаченного денежными средствами уставного капитала страховщиков, который должен быть сформирован на день подачи документов на лицензирование (ст. 25 Закона об организации страхового дела).

В процессе своей деятельности страховщики должны соблюдать установленные для них показатели устойчивости и платёжеспособности. В частности, они обязаны создавать резервы для страховых выплат (ст. 26 Закона об организации страхового дела), обеспечивать соблюдение нормативов соотношения между своими активами и обязательствами, выполнять иные показатели и требования.

В роли страховщиков могут выступать как коммерческие, так и некоммерческие организации, созданные в одной из предусмотренных российским законодательством организационно - правовых форм.

Правоспособность страховщиков, являющихся коммерческими организациями, носит ограниченный характер. Они вправе вести, как правило, только страховую или связанную с ней деятельность. Им запрещена производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность (п. 1 ст. 6 Закона об организации страхового дела). В то же время страхование не признано исключительным видом деятельности страховщиков. Они могут заниматься и теми видами деятельности, которые не указаны в их учредительных документах (кроме запрещённых). Поэтому их правоспособность (за исключением правоспособности страховщиков, являющихся некоммерческими организациями) не может быть признана специальной2²⁴ Гражданское право: Учебник. Т. 2 / Под ред. А.П. Сергеев, Ю.К. Толстой. - М.: Проспект. - 2006. - С. 482-486.4.

По данному договору страхуется только жизнь или здоровье гражданина на случай причинения ему вреда, достижения им определённого возраста (например, совершеннолетия, пенсионного возраста) или наступления в жизни застрахованного какого-либо события (поступление в университет, женитьба, демобилизация из армии и т.п.). В любом случае в договоре необходимо чётко указать это событие2²⁵ Гражданское право: Учебник. Т. 2 / Под ред. А.Н. Гуева. - М.: ИНФРА-М. - 2003. - С. 344.5.

3.2 Существенные условия договора личного страхования

При заключении договора страхования стороны должны договориться между собой о его условиях. Рассмотрим основные из них.

Объектами личного страхования могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, устанавливаются законом, а объекты добровольного страхования определяются по соглашению сторон.

В каждом договоре объект должен быть конкретизирован. В договоре обычно указывается место, где должен произойти страховой случай, чтобы были основания предъявлять к страховщику требования о страховой выплате. Данное условие называется оговоркой о месте страхования. Таким местом могут быть, например, определенные регионы, страны, где человек (турист) считается застрахованным. Если страховой случай происходит вне оговоренного места страхования, страховщик не несет обязательств по страховой выплате.

Страховая сумма - это сумма, на которую заключается договор страхования. Она регламентирует максимальную величину обязательств страховщика по договору страхования. В то же время от нее во многом зависит и размер страховой премии, поскольку страховые тарифы устанавливаются чаще всего в процентах от размеров от страховой суммы. Минимальные размеры страховой суммы в обязательном страховании должны устанавливаться законом. В договорах добровольного страхования величина страховой суммы определяется по соглашению сторон.

В договорах личного страхования размеры страховых сумм законодательством не регламентируются. При этом (особенно в страховании жизни) нередко практикуется установление страховых сумм по каждому страховому риску. Например, в договорах смешанного страхования жизни могут быть установлены отдельные страховые суммы для таких страховых рисков, как смерть застрахованного лица, дожитие его до оговоренного срока или возраста и несчастный случай с застрахованным лицом.

Страховой риск - это предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования. В соответствии с законодательством оно должно обладать признаками вероятности и случайности наступления. Страховые риски в обязательном страховании устанавливаются законом, а в добровольном - по соглашению сторон. Практика страхования выработала следующие требования к характеру событий, на случай наступления которых проводится страхование:

- Должна существовать возможность наступления таких событий;

- Наступление данных событий должно носить случайный характер;

- Наступление таких событий должно быть неизвестно во времени и пространстве;

- Наступление таких событий должно находиться в причинной связи со злоумышленными действиями страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя;

- Должна быть возможность рассчитать вероятность наступления таких событий и примерный ущерб от их воздействия на основе статистических данных.

Срок страхования- это период времени, в течении которого действует договор страхования. Он устанавливается по соглашению сторон. Однако договоры страхования жизни должны заключатся на срок не менее одного года. В страховании жизни наиболее оптимальные сроки действия договоров составляют от 5 до 20 и более лет.

Страховой тариф (тарифная ставка) - это величина, с помощью которой определяются размеры платы за страхование, вносимой страхователем страховщику за заключение договора страхования. Чаще всего тариф устанавливается в процентах от страховой суммы.

Размеры страховых тарифов в обязательном страховании устанавливаются соответствующими законами или в порядке, определяемом ими. В добровольном страховании страховые тарифы рассчитываются страховщиками по каждому виду страхования самостоятельно. Их величина зависит от обязательств, которые принимает на себя страховщик по договору страхования; степени риска по договору страхования; уровня накладных расходов страховщика; конъюнктуры на страховом рынке. При установлении размеров тарифных ставок страховщики могут их дифференцировать в зависимости от факторов, определяющих степень риска по договору страхования (например, состояния здоровья или возраста застрахованного и т.п.). Расчеты, произведенные страховщиком, конкретные величины страховых тарифов по каждому виду страхования, а так же структуры тарифной ставки должны быть представлены в орган государственного страхового надзора при подаче страховщиком заявления на получение лицензии для проведения страховых операций.

В тоже время конкретные размеры страховых тарифов по каждому договору определяются по соглашению сторон при его заключении, причем они могут отличаться от представленных в органы страхового надзора. Однако в случае, если будет установлено, что страховщик необоснованно занизил размер страховых тарифов, орган страхового надзора имеет право предъявить ему санкции.

Исключение в этом отношении представляют договоры страхования жизни: здесь изменения, вносимые страховщиком в размеры страховых тарифов, должны согласовываться с органами страхового надзора.

Страховая премия - это плата за страхование, вносимая страхователем страховщику. Ее размер определяется путем умножения величины страхового тарифа на страховую сумму. Кроме того, при определении окончательной величины страховой премии страховщик может предоставить скидки с рассчитанной суммы. Практикуется. В частности, предоставление скидок за заключение договоров страхования в течении нескольких лет подряд, за отсутствие страховых случаев по договорам страхования в течение ряда лет подряд.

Страховой взнос - это часть страховой премии или ее полная сумма, уплачиваемая страхователем в сроки, установленные договором страхования. Рассчитанная страховая премия подлежит уплате единовременно или в рассрочку (в виде страховых взносов). При уплате страховых взносов в рассрочку страхователь и страховщик должны договориться между собой о размерах и сроках уплаты каждого страхового взноса и последствиях неуплаты страховых взносов в оговоренные сроки. В договорах страхования жизни страховые взносы чаще всего уплачиваются ежемесячно или с другой периодичностью в течение всего срока договора2²⁶ Власова М. В. Защита прав страхователя. Заключаем договор со страховщиком. - М.: Эксмо. - 2017. - С. 256.6.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Личное страхование выполняет важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому в нашей стране развитию и поддержанию личного страхования необходимо уделить особое внимание. Необходимо учитывать и то, что в развитых странах личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии.

Под личным страхованием необходимо понимать отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Личное страхование может осуществляться как в обязательной, так и в добровольной форме.

За последние годы в России существенно изменилась и в определенной мере сформировалась законодательная база регулирования отношений в области страхования.

Правовой основой личного страхования выступает договор личного страхования - соглашение в соответствии, с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Предметом договора личного страхования, так же, как и договора имущественного страхования, является денежное (страховое) обязательство и к нему применяются общие правила об обязательствах с учетом норм главы 48 ГК РФ.

В отличие от имущественного страхования, при личном страховании может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека. При личном страховании выплаты называют обеспечением, а не возмещением. Личное страхование можно производить на случай наступления практически любого события в жизни застрахованного лица. И если в нашей стране виды страхования, как правило, ограничены, страхованием жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинским страхованием и некоторыми другими видами, то в мировой практике этот список значительно шире. Существенные условия договора личного страхования закреплены в ст.942 ГК РФ, в которой закреплено: при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1. Договор личного страхования носит публичный характер;

2. Существенными условиями договора личного страхования являются условия:

- о застрахованном лице;

- о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

- о размере страховой суммы;

- о сроке действия договора.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

К личному страхованию не применима суброгация, которая предусмотрена по договору имущественного страхования. Поэтому страховщик не вправе взыскивать выплаченное выгодоприобретателю страховое обеспечение в порядке суброгации. Учитывая, что выплата страховой суммы не является причинением вреда имуществу страховщика, неправомерно применение к данным отношениям норм об ответственности за причинение вреда.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Нормативные правовые акты и иные официальные документы

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами Российской Федерации о поправках к Конституции Российской Федерации от 30.12.2008 № 6- ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ, от 05.02.2014 № 2-ФКЗ, от 21.07.2014 № 11-ФКЗ) // Собрание законодательства РФ. - 2014. - № 31. - Ст. 4398.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 29.07.2017) // Собрание законодательства РФ. - 1994. - № 32. - Ст. 3301.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 28.03.2017) // Собрание законодательства РФ. - 1996. - № 5. - Ст. 410.

4. Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. (ред. от 28.11.2018) № 4015-1 // Собрание Законодательства РФ. - 1992. - № 1. - Ст. 2.

5. Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования (ред. от 19.01.2013): Указ Президента Российской Федерации от 06.04.1994 // Собрание законодательства РФ. - 1994. - № 667. - Ст. 1.

2. Судебная практика

6. Решение суда о взыскании страховой премии по договору личного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, денежной компенсации морального вреда, штрафа № 2 от 1 ноября 2017 г. - 4847/2017. - М. - 4474/2017.

Научная и учебная литература

7. Веселовский М. Я. Страховой сервис. - Москва: ИЛ. - 2018. - 288 с.

8. Власова М. В. Защита прав страхователя. Заключаем договор со страховщиком. - М.: Эксмо. - 2017. - 256 с.

9. Галаганов В. П. Страховое дело. - М.: Академия. - 2018. - 304 с.

10. Гейц И. В. Страховые взносы. - М.: Дело и сервис. - 2018. - 208 с.

11. Дручек Т. П. Практикум по страховому делу. - М.: Academia. - 2017. - С. 173 с.

12. Кудрявцев А. А. Актуарная математика. Оценка обязательств компании страхования. - М.: Издательство СПбГУ. - 2017. - 244 с.

13. Логвинова И. Л. Взаимное страхование в России: особенности эволюции. - М.: Финансы и статистика. - 2018. - 176 с.

14. Лукьянчук У. Р. Шпаргалка по страхованию. - М.: Аллель. - 2015. - 308 с.

15. Мамедалиева О. Д. Страхование гражданской ответственности. - Москва: РГГУ. - 2016. - 843 с.

16. Пинкин Ю. В. Страхование в получение страховых выплат. - М.: Омега-Л, Книжкин дом. - 2018. - 694 с.

17. Рыбкин Иван. Завтра будет поздно. Техника продаж страховых продуктов физическим лицам для начинающих. - М.: Институт общегуманитарных исследований. - 2015. - 208 с.

18. Сплетухов Ю. А. Страхование. - М.: ИНФРА - М. - 2015. - 320 с.

19. Страхование. - М.: Экономистъ. - 2017. - 876 с.

20. Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству. - М.: ЮРИСТЪ. - 2017. - 288 с.

Размещено на Allbest.ru