С точки зрения практических действий надежный банк обеспечит достижение им равновесного состояния на каждый конкретный момент времени за счет саморегулирования собственной деятельности, адаптации к внешним и внутренним условиям функционирования [2]. Поэтому для повышения надежности в условиях меняющейся внешней и внутренней среды банку целесообразно:

- непрерывно осуществлять оценку состояния и тенденций экономики в целом и ее отдельных секторов в регионе присутствия банка с тем, чтобы заблаговременно предпринять превентивные меры от возможных потерь. Например, сокращать (не предоставлять) кредиты клиентам тех отраслей, которые на протяжении нескольких лет имеют устойчивую тенденцию к сокращению производства;

- своевременно уточнять и/или пересматривать свою стратегию развития и политику ее реализации, оставляя в центре внимания концепцию финансовой устойчивости и безопасности банка;

- своевременно и точно определять наиболее соответствующие текущему моменту основные направления своей специализации (в разные периоды отдавать предпочтения наиболее прибыльным или наименее рискованным операциям) по максимальному удовлетворению меняющихся запросов клиентов в банковских операциях и услугах;

- систематически внедрять более совершенные технические средства, обеспечивающие проведение банковских операций оперативно и с высоким качеством;

- своевременно проводить ротацию кадров в соответствии с принятой банком политикой, изменять при необходимости свою организационную структуру с тем, чтобы исключить дублирование в работе отделов, минимизировать трудозатраты персонала и снизить себестоимость предоставляемых клиентам услуг.

Эти предложения не содержат детального описания, так как каждый банк уникален. Но как методическое пособие их можно адаптировать к существующим условиям функционирования любого банка и его отделения, базируясь на том, что, повышая свой имидж посредством конкретных действий, банк укрепляет свою надежность.

Реально осуществить рекомендованные направления развития банка возможно посредством обработки силами специалистов планово-аналитической службы с использованием технических средств (компьютерных технологий) всего комплекса сведений, поступающих по каналам информации, составления тренда набора показателей и на его основе прогнозирования ситуации в регионе присутствия банка. Чтобы соответствовать изменившейся внешней среде (запросы клиентов, действия конкурентов и др.), банк меняет внутренние составные своей деятельности, т. е. это и ротация кадров, и предоставление новых продуктов клиентам.

Таким образом, у российских банков имеется реальный потенциал для повышения их надежности в глазах всех заинтересованных в сотрудничестве с банком лиц посредством механизма повышения надежности банка, с помощью которого возможно максимально эффективно управлять банковскими операциями и обеспечивать рост их доходности.

Мероприятия по укреплению финансовой устойчивости (на базе совершенствования кредитно-депозитной политики ООО «Kaspi Bank») приведены в таблице 15.

Таблица 15 - Мероприятия по совершенствованию кредитно-депозитной политики ООО «Kaspi Bank»для целей укрепления финансовой устойчивости

В соответствии с представленными выше рекомендациями по совершенствованию процентной политики банка можно отметить, что данные предложения ООО «Kaspi Bank»позволят:

Рисунок 3 - Положительный эффект от совершенствования системы управления капиталом для анализируемого ООО «Kaspi Bank»

Целесообразно спрогнозировать норматив надежности (прирост депозитных ресурсов предполагается на 100,0 млн. руб.):

Коэффициент надежности рассчитан по формуле 5.

=10,66 ед.

Итак, коэффициент надежности (прогноз) составит: (24959,7+350,0)/2375,0)=10,66 ед.

Рисунок 4 - Прогнозное значение надежности ООО «Kaspi Bank», в ед.

Прогнозные показатели надежности коммерческого банка ООО «Kaspi Bank» в результате проектных решений приведены в таблице ниже:

Кн в проектном значении рассчитан по формуле 3:

Кэ в проектном значении рассчитан по формуле 4:

Кр в проектном рассчитан по формуле 5:

Таблица 16 - Прогнозные показатели надежности коммерческого банка ООО «Kaspi Bank» в результате проектных решений

Надежность банка, по проекту, составит 10,66 ед. Таким образом, предложенные рекомендации по разработке нового кредитного продукта позволит снизить кредитный риск.

В качестве обобщающего вывода важно отметить, что укрепить финансовую устойчивость для ООО «Kaspi Bank» предложено за счет следующих мероприятий:

1. Мероприятия по укреплению финансовой устойчивости на базе совершенствования депозитной политики по привлечению вкладов:

Вклад: ставка 8,5 % годовых.

2. Мероприятия по укреплению финансовой устойчивости на базе совершенствования кредитной политики по предложению нового кредитного продукта:

«Кредит на все» по ставке 19%.

Таким образом, целесообразно отметить, что для стабилизации деятельности и укрепления финансовой устойчивости ООО «Kaspi Bank» необходимо совершенствовать в совокупности депозитную и кредитную политики.

Заключение

Одним из важнейших элементов обеспечения финансовой устойчивости банковской системы является финансовая устойчивость каждого банка, которая базируется на его платежеспособности, ресурсной устойчивости, оптимальном соотношении собственного и привлеченного капитала, а также соотношением проводимых банком активных и пассивных операций. Специфика банковской деятельности заключается в том, что банки работают в основном со средствами клиентов, временно аккумулируя их на соответствующих счетах, а, следовательно, должны нести ответственность за их сохранность.Банк - это кредитная организация, которая наделена возможностью осуществлять такие операции, как привлечение во вклады средств, размещение указанных средств, открытие и ведение счетов

Сущность финансовой устойчивости определяется эффективным формированием, распределением и использованием финансовых ресурсов, а платежеспособность выступает ее внешним проявлением. Важно оценивать степень рисков, возникающих при осуществление банковской деятельности. На финансовую устойчивость оказывают влияние все банковские риски (в особенности кредитные риски). Это связано с тем, что клиент банка может оказаться неплатежеспособным, что негативно скажется на деятельности банка.

Надежность банка во многом определяется его финансовой устойчивостью. Финансовая устойчивость - это способность банка противостоять внешним и внутренним негативным факторам, влияющим на его финансовое положение.

Современные коммерческие банки страны динамично развиваются, при этом, со стороны государства сформирована результативная система их регулирования и поддержки, ориентированная на внедрение принципов Базель 3. Основным органом, регулирующим деятельность коммерческих банков, является Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ).

Каспи Банк (Kaspi.kz) - это частный коммерческий банк Казахстана, который занимает топовые позиции по надежности и объему предоставляемых услуг. Популярной услугой являются потребительские экспресс-кредиты.

Анализ динамики основных экономических показателей деятельности АО «Kaspi bank», отраженный в таблице 1, выявил увеличение активов с 2015 по 2017 годы, это говорит о расширении имущественной базы банка.

В 2015 году активы банка составили 42208792 тыс. руб, в 2017 году произошло увеличение на 16633263 тыс. руб и активы банка составили 58842056 тыс. руб. В 2017 году произошло увеличение активов по сравнению с 2015 годом, они возросли на 26246491 тыс. руб. Данные изменения говорят, об увеличении привлекаемых ресурсов, а также об увеличении активных операций в данном периоде.

Анализируя долю совокупного финансового показателя АО «Kaspi bank», можно отметить, что банк наращивает свои позиции в конкурентной борьбе, увеличивая клиентскую базу физических лиц, улучшает деловую репутацию, что свидетельствует об увеличении доверия к банку, со стороны клиентов, в результате увеличения прибыли в 2016-2017 гг.

Из проведенного анализа следует сделать вывод, что капитал банка стабилен, что благоприятно влияет на деятельность банка в целом.

Дополнительный капитал АО «Kaspi bank» за период 2015-2017 годы составлял 71237 тыс. руб.

Резервный капитал банка в 2015 году составил 3025212 тыс. руб, в 2016 году произошло увеличение на 1865158 тыс. тенге, затем в 2017 году резервный капитал вновь увеличился и составил 7471034 тыс. руб.

Укрепить капитал ООО «Kaspi Bank» предложено за счет совершенствования депозитной политики (как было выяснено в аналитической главе работы, основная доля обязательств банка приходится на средства клиентов - физических лиц и средства корпоративных клиентов (в форме привлеченных депозитов)).

Предлагается новый продукт «Кредит на все». Процентную политику ООО «Kaspi Bank» целесообразно трактовать через сферу ее реализации: процентная политика коммерческого банка находит выражение в динамике процентных ставок по его пассивным и активным операциям (укрепить финансовую устойчивость ООО «Kaspi Bank» предложено за счет повышения эффективности процентной политики).

В качестве обобщающего вывода важно отметить, что укрепить финансовую устойчивость для ООО «Kaspi Bank» предложено за счет следующих мероприятий:

1. Мероприятия по укреплению финансовой устойчивости на базе совершенствования депозитной политики по привлечению вкладов:

Вклад: ставка 8,5 % годовых.

2. Мероприятия по укреплению финансовой устойчивости на базе совершенствования кредитной политики по предложению нового кредитного продукта:

«Кредит на все» по ставке 19%.

Целесообразно отметить, что для стабилизации деятельности и укрепления финансовой устойчивости ООО «Kaspi Bank» необходимо совершенствовать в совокупности депозитную и кредитную политики.

Таким образом, цель, поставленная во введении была достигнута, задачи решены.

Список литературы

1. Абдукаримов И.Т., Беспалов М.В. Анализ финансового состояния и финансовых результатов предпринимательских структур. М.: Инфра-М, 2014. 216 с.

2. Анискин Ю.П. Деловая активность и экономические пропорции в управлении компанией // Электронные информационные системы. 2015. № 2. С. 93 - 102.

3. Анискин Ю.П., Дытененко П.Н., Сухманов А.А. Корпоративное управление деловой активностью в неравновесных условиях. М.: Омега-Л, 2015. 304 с.

4. Афанасьева М.В. Выбор стратегии финансового обеспечения роста деловой активности предприятия // Известия Тульского государственного университета. Экономические и юридические науки. 2015. № 1. С. 9 - 13.

5. Бариленко В.И. Комплексный анализ хозяйственной деятельности. М.: Юрайт, 2016. 456 с.

6. Басовский Л.Е., Басовская Е.Н. Комплексный экономический анализ хозяйственной деятельности. М.: Инфра-М, 2014. 336 с.

7. Блажевич О.Г., Соколов И.В. Управление деловой активностью предприятия // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. 2012. № 4. С. 111 - 120.

8. Богомолова Л.Л. Деловая активность предприятия: методологические подходы к оценке // Социальные науки. 2014. № 2. С. 18 - 25.

9. Валишевская Л.Г., Мусатова А.И. Взаимосвязь производительности системы с финансовыми показателями предприятия // Научное обозрение. 2014. № 5. С. 284 - 289.

10. Тен В.В., Герасимов Б.И. Экономические основы стабильности банковской системы: учеб. пособие. - Тамбов: ТГТУ, 2011. - 308 с.

11. Анащенко А.Г. Тенденции функционирования банковской системы на современном этапе // Социально-экономические явления и процессы. - 2015. - № 2. - С. 17-23.

12. Артемьева С.С., Сатянов Н.А. Управление банковскими рисками в условиях финансового кризиса // Известия Оренбургского государственного аграрного университета. - 2016. - № 21. С. 115-118.

13. Кирсанова М.В. Влияние мирового финансового кризиса на состояние банковского сектора России // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. - 2016. - № 7. - С. 102-107.

14. Никулина Т. Банковская система России в условиях финансового кризиса // Вестник института экономики РАН. - 2016. - № 1. - С. 191-199.

15. Обзор банковского сектора Российской Федерации. Аналитические показатели. - январь 2015. - № 87. - 79 с. http://www.cbr.ru/analytics

16. Обзор банковского сектора Российской Федерации. Аналитические показатели. - апрель 2015. - № 90. - 79 с. http://www.cbr.ru/analytics

17. Обзор финансового рынка // Департамент исследований и информации Банка России. - 2016. - № 2. - 71 с. http://www.cbr.ru/analytics/fin_r

18. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2018 год и период 2018 и 2019 годов // Центральный банк Российской Федерации. - 2017. - 36 с. http://www.cbr.ru/today/publications_reports/on_2011(2011-2012).pdf

19. Островская И.Я., Соколова Е. М. Об источниках наращивания капитальной базы российских банков в условиях кризиса // Финансовые исследования. - 2015. - № 22. - С. 17-21.

20. Российская газета. - Федеральный выпуск. - № 5150(71) от 6.04. 2011 г. http://www.rg.ru/2011/04/06/banki.html

21. Рост и устойчивость банковской системы: поиск оптимума // Рекомендации XVIII Международного банковского конгресса 27-30 мая 2015 г. - СПБ. - 10 с. http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/MBK-09.pdf

22. Тысячникова Н.А. Современный этап перехода российской банковской системы к Базелю II // Банковское дело. - 2014. - № 11. - С. 38-45.

23. Фотиади Н.В. Финансовая устойчивость банков и рекомендации Базеля II // Банковское дело. - 2014. - № 11. - С. 48-51.

24. Хольнова Е.Г. Проблемы и перспективы перехода российских банков на международные стандарты положения «Базель II» // Экономические и социальные перемены: факты, тенденции, прогноз. - 2014. - № 3. - С. 67-74.

25. Шевченко Р. BaselII: Международная конвергенция измерения капитала и стандартов капитала // Компания «5-55». - апрель 2013.

26. Международная конвергенция измерения капитала и стандартов капитала: Уточненные рамочные подходы: Пер. с англ., 2014. - 266 с. http://www.cbr.ru/today/pk/Basel.pdf

27. Методика расчета агрегированных показателей по методу Кромонова. http://www.bankir.ru/technology/article/4863803

28. Мукомелаз-Михалец В.О. Управление деловой активностью предприятий машиностроения // Научное обозрение. 2013. № 8. С. 140 - 142.

29. Нацыпаева Е.А. Оценка деловой активности предприятий (на примере предприятий - производителей ПВХ конструкций) // Факторы успеха. 2015. № 2. С. 30 - 34.

30. Нацыпаева Е.А. Финансовая активность предприятия и система показателей количественной оценки его деловой активности // Наука и общество. 2014. № 3. С. 122 - 127.

31. Остапкович Г.В. Факторы, ограничивающие деятельность организаций базовых секторов экономики // Инвестиции в России. 2014. № 7. С. 15 - 23.

32. Пястолов С.М. Анализ финансово-хозяйственной деятельности. М.: Академия, 2013. 384 с.

33. Савицкая Г.В. Анализ хозяйственной деятельности предприятия. М.: Инфра-М, 2013. 384 с.

34. Соловьева Н.А., Дягель О.Ю. Методика экспресс-анализа финансового состояния коммерческой организации // Аудит и финансовый анализ. 2014. № 2. С. 161 - 168.

35. Толпегина О.А., Толпегина Н.А. Комплексный экономический анализ. М.: Юрайт, 2013. 672 с.

36. Филобокова Л.Ю. Стратегия, тактика, неформализованный инструментарий управления дебиторской задолженностью малых предприятий // Финансовый менеджмент. 2014. № 2. С. 19 - 22.

37. Чеглакова С.Г. Анализ движения денежных средств, дебиторской задолженности и финансовых результатов // Финансовый менеджмент. 2014. № 5. С. 83 - 95.

38. Чечевицына Л.Н., Чечевицын К.В. Анализ финансово-хозяйственной деятельности. Ростов на/Д: Феникс, 2014. 368 с.

39. Чурсина Ю.А., Лыскова Л.Н. Оценка методик, применяемых для анализа деловой активности предприятия // Аудит и финансовый анализ. 2013. № 3. С. 448 - 454.

40. Шейнин Э.Я. Деловая среда и инвестиционная активность российских предприятий // Россия и современный мир. 2015. № 1. С. 156 - 171.

41. Шеремет А.Д. Теория экономического анализа. М.: Инфра-М, 2013. 365 с.

42. Яськова Н.Ю., Силка Д.Н. Управление деловой активностью в условиях многоукладности сферы строительства. М.: МГСУ, 2013. 236 с.

Размещено на Allbest.ru