Совершенствование депозитной политики коммерческого банка

Табл. 3 Объем депозитов, привлеченных Митинским ОСБ от населения, руб.

Исходя из данных таблицы 3, можно сказать, что в структуре привлеченных банком вкладов граждан в 2001 году лидирующие позиции принадлежат валютным депозитам.

Их доля в суммарных депозитах физических лиц составила 73,3%, соответственно на долю вкладов в национальной валюте приходится лишь 26,7%. В последующие годы доля вкладов в иностранной валюте постепенно увеличивается.

Из таблицы видно, что по состоянию за 2002 год объем вкладов граждан в Митинском ОСБ вырос по сравнению с прошлым годом в 2,2 раза и составил 2 287 514 руб., в т. ч. величина рублевых вкладов увеличилась на 384 057 руб., валютных на 884 517 руб.

Следовательно, прирост депозитов был в основном обусловлен значительным ростом вкладов в иностранной валюте.

Разработка различных мероприятий по совершенствованию работы с частными вкладчиками позволила Митинскому ОСБ и в 2003 году сохранить тенденцию к увеличению объема привлекаемых депозитов от населения.

По состоянию на сентябрь 2003 года вкладчики доверили банку сбережений на сумму 4 615 244 руб., что на 101,8% больше, чем в прошлом году.

Еще одним аспектом в работе Митинского ОСБ с депозитами частных вкладчиков является открытие вкладов, сопровождающееся выдачей дебетовых пластиковых карт.

Как видно из таблицы 3, за анализируемый период произошло некоторое снижение доли средств на депозитных счетах, предназначенных для расчетов с помощью пластиковых карт.

В Митинском ОСБ на "карточных" счетах в 2001 году находилось около 20% всех привлеченных этим банком средств граждан, в 2002 году доля депозитов под пластиковые карты в общем объеме вкладов населения сократилась до 12,2%, а в 2003 году банк вновь начинает набирать обороты по данному показателю. По сравнению с прошлым годом депозиты под пластиковые карты выросли на 7,3% и составили 900609 руб.

Подводя итог в целом по объему привлеченных депозитов Митинским ОСБ, можно сказать, что пока темпы роста депозитов физических лиц заметно опережают соответствующий показатель по предприятиям, объемы привлечения ресурсов со стороны которых в филиале банка за 2001-2003 годы практически не выросли, и это привело к снижению доли депозитов предприятий в привлеченных средствах с 80,8% в 2000 году до 64,9% на конец 2002 года.

В отличие от объема средств на счетах предприятий, которые в течение года сокращались, объем вкладов населения постоянно возрастал. Рост сбережений населения - позитивный момент, свидетельствующий о том, что население сейчас удовлетворяет не только свои текущие потребности, но и имеет возможность откладывать средства на будущее. Это свидетельствует и об улучшении ситуации в экономике.

Заключение

Пассивные операции играют в банках первичную роль по отношению к активным. Именно за их счет происходит привлечение средств для дальнейшей инвестиционной деятельности банков.

В то же время нельзя не сказать, что такому источнику формирования банковских ресурсов, как депозиты присущи и некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона.

Кроме того, мобилизация средств во вклады зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. Поэтому конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из их целей и задач. Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов.

В курсовой работе рассмотрены теоретические аспекты деятельности коммерческих банков в сфере привлечения ресурсов, более детально рассмотрена классификация депозитных счетов, выявлены их особенности, а также преимущества и недостатки для обеих сторон депозитных операций. В рамках первого раздела также уделено внимание процессу формирования депозитной политики коммерческих банков, изучены ее субъекты и объекты, принципы и механизм построения, определена роль депозитной политики в системе управления банковскими ресурсами.

В ходе написания работы проанализирована текущая ситуация на депозитном рынке страны и региона, а также изучена деятельность конкретного субъекта банковской системы в области вкладных операций.

По итогам исследования, проведенного в курсовой работе, можно сказать о том, что на депозитном рынке как страны в целом, так и региона наблюдается стабилизация ситуации с привлечением временно свободных средств граждан во вклады.

Анализируя российский рынок депозитов, можно выявить тенденцию снижения доли депозитов юридических лиц в совокупных пассивах банковского сектора. В отношении же вкладов граждан наблюдается обратная ситуация - их доля на протяжении 2001 - 2003годов неуклонно растет.

Что касается деятельности объекта исследования курсовой работы Мининского ОСБ г. Москвы, то здесь можно отметить как позитивные, так и негативные тенденции.

К положительным моментам в работе банка можно отнести постоянно расширяющуюся клиентскую базу, рост привлеченных средств.

Однако в структуре привлеченных средств необходимо больше уделять внимания средствам, привлекаемым от населения, так как именно вклады граждан в настоящее время являются наиболее перспективными пассивами и приоритетным направлением банковского роста.

Список литературы

1. Федеральный закон РФ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 №395-I, в ред. от 21.03.2002 // Справочно-правовая система (СПС) "Консультант Плюс".

2. Письмо ЦБ России "О методических рекомендациях по проверке операций кредитных организаций со сберегательными (депозитными) сертификатами" от 08.02.01 №20-Т // Справочно-правовая система (СПС) "Референт".

3. Положение ЦБ России "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением денежных средств в банки и отражению указанных операций по счетам бухгалтерского учета" от 26.08.98 №39-П // Справочно-правовая система (СПС) "Референт".

4. Положение Банка России "О порядке ведения бухгалтерского учета операций, связанных с выпуском и погашением кредитными организациями сберегательных и депозитных сертификатов" от 30.12.99 N 103-П в ред. Указаний Банка России от 20.12.00 №867-У// Вестник Банка России. - 2000. - №70.

5. Письмо ЦБ РФ "О депозитных и сберегательных сертификатах банков" от 10.02.92 № 14-3-20 в ред. Писем ЦБ РФ от 18.12.92 N 23, от 24.06.93 N 40, Указаний ЦБ РФ от 31.08.98 N 333-У, от 29.11.2000 N 857-У // Справочно-правовая система (СПС) "Референт".

6. Авдеева В.Д. Заветный рубеж достигнут // Финансовые известия. - 2003. - №9. - С. 4.

7. Балабанова И.Т. Банки и банковская деятельность. - СПб.: Питер, 2001. - 345с.

8. Банковское дело: Учебник. Под ред. Колесникова В.И. - М.: Финансы и статистика, 1999. - 536с.

9. Белоглазова Б.Н., Толоконцева Г.В. Денежное обращение и банки. - М.: "Финансы и статистика", 2000. - 355с.

10. Березанская Е.Н. На банковском фронте без перемен // Internet resources: http://www.opec.121nun.ru

11. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. Региональное приложение. - 2002. - №4 (8).

12. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. Региональное приложение. - 2003. - №1 (9).

13. Веденкин А.А. Объем частных депозитов в банках быстро растет // Internet resources: http://www.urbc.obzor01.ru

14. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. - СПб.: Питер, 2001. - 234с.: ил.

15. Зорина Е.Е. Обзор рынка депозитов юридических лиц // Конкурент. - 2002. - №9. - С. 18.

16. Концепция развития Сбербанка России до 2005 года // Internet resources: http://www.TBN.konsber.ru

17. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2003. - 672с.: ил.

18. Парфенов К.Г. Банковский учет и операционная техника в коммерческих банках (кредитных организациях). - М.: Бухгалтерский бюллетень, 2001. - 289с.

19. Стратегия развития банковского сектора РФ // Деньги и кредит. - 2002. - №1. - С. 5-20.

20. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов. Под ред. профессора Дробозиной Л.А. - М.: ЮНИТИ, 2001. - 479с.

21. Черкасов В.Е. Банковские операции: финансовый анализ. - М.: Консалтбанкир, 2001. - 288с.

Размещено на Allbest.ru