Кредит и кредитная система

Облигации - определенная форма ценных бумаг для организации кредитования небанковских учреждений (предприятии, власти). По ним выплачивают обычно гарантированные, фиксированные, умеренные проценты или проводят выигрыши. Выплаты по ним обычно устанавливают в процентах к нарицательной их стоимости. Выплаты могут оформляться отрезными купонами. Дисконтные облигации продают дешевле номинала, а выкупают по номиналу. Облигации обычно выпускают на строго определённый период времени (в отличие от акций, действие которых не ограничено во времени).

Безналичные ценные бумаги - следует иметь в виду и современные формы документально неоформляемых кредитов (безбумажных), например, государственные казначейские облигации (ГКО), существующие в форме записей.

Сертификаты - свидетельства кредитных учреждений о вложениях в них денежных средств юридическими (депозитные сертификаты) или физическими лицами (сберегательные сертификаты). Их покупают по номиналу, а продают (выкупают) по цене выше номинала в зависимости от установленного процента, который может быть плавающим.

Сопоставление форм долга: чеки --> векселя --> облигации --> сертификаты --> депозиты.

При чековом долге величина долга не меняется, а в остальных случаях - меняется. Векселя возникают на основе движения товаров, а последующие формы долга не связаны с движением товаров. Облигации являются односторонними обязательствами небанковских учреждений. Сертификаты выпускают банки. Кредиторы берут на себя обязательства не брать кредит ранее оговоренного срока. По сертификатам доход выплачивается сразу - в конце кредита, при его погашении. Депозиты - вклады в банки на сберегательные и расчетные счета, оформляемые сберегательными книжками и другими банковскими документами. По ним начисляют проценты и т.п.

Многоразовый кредит (кредитные линии, транши, кредит по открытому счету). Кредитные сделки оформляют обособленно. В определенных случаях сразу оформляют многие сделки на определенных условиях. В таком случае банки заключают договора с юридическими лицами об условиях постоянного кредитования. Эти финансовые документы не являются ценными бумагами. К такому кредиту относят и потребительский кредит, который может реализоваться с помощью средств безналичного расчета.

Кредитные карточки. Первоначально карточки выполняют функцию дисконта, т.е. заинтересовывают покупателя в постоянной связи льготными ценами. Затем они начинают выполнять функцию удобства платежа (транспортные карточки). Кредитные карточки обеспечивают кредитование сделок держателя карточки (покупателя) ее эмитентом до месяца, когда тот предъявляет счет для оплаты банком покупателя. Происходит становление универсальных карточек, как правило, специальных банковских учреждений, которые могут быть локальными, национальными и международными. Эти карточки обеспечивает больше функций, в том числе и выдачу наличных денег (банкоматы) и т.п.

Дефолт - признание невозможности заемщика выполнить свои обязательства по уплате долга. Существуют и прощение долгов и их реструктуризация.[7]



3. Структура современной кредитной системы

Современная кредитная система представляет собой многоуровневый механизм аккумулирования и перераспределения финансовых активов. Она состоит из следующих основных звеньев:

1. Центральный банк, государственные и полугосударственные банки.

2. Банковский сектор: коммерческие банки, сберегательные банки, инвестиционные банки, ипотечные банки, специализированные торговые банки.

3. Специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения: страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании, финансовые компании, благотворительные фонды, ссудо-сберегательные ассоциации, кредитные союзы.

Приведенная трехъярусная схема структуры кредитной системы является типичной для большинства промышленно развитых стран, в частности США, стран Западной Европы, Японии. Однако по степени развитости тех или иных звеньев отдельные страны существенно отличаются друг от друга. Наиболее развита кредитная система США, на неё ориентируются промышленно развитые страны при формировании своей кредитной системы. Тем не менее, каждая страна имеет свои особенности.

Так, в кредитной системе стран Западной Европы получили широкое развитие банковский и страховой секторы. В Германии банковский сектор базируется в основном на коммерческих, сберегательных и ипотечных банках. Причем институт, ипотечных банков занимает в Германии большой удельный вес в кредитной системе и на рынке ссудных капиталов. Для Франции характерно разделение банковского звена в основном на депозитные коммерческие банки, деловые банки, которые выполняют функции инвестиционных, и сберегательные банки.

Современная кредитная система Японии имеет трехъярусную систему: центральный банк, банковский и специализированный секторы. При этом наиболее развит банковский сектор, базирующийся на городских (коммерческих) и сберегательных банках. Кредитные системы развивающихся стран в целом развиты слабо. В большинстве этих стран существует двухъярусная система, представленная национальным центральным банком и системой коммерческих банков.

Ряд азиатских стран -- Южная Корея, Сингапур, Гонконг, Таиланд, Индонезия, Индия -- имеют довольно развитую трехъярусную структуру и приближаются по своему уровню к кредитным системам стран Западной Европы. Трехъярусные кредитные системы имеет и ряд стран Латинской Америки: Мексика, Бразилия, Аргентина, Венесуэла, Перу.[8]

3.1 Структура кредитной системы России

В связи с образованием в 1991 г. Российской Федерации как самостоятельного государства в России стала формироваться новая структура кредитной системы. В настоящее время она складывается из следующих трех ярусов:

I -- Центральный банк;

II -- банковская система: коммерческие банки, сберегательные банки, ипотечные банки;

III -- специализированные небанковские кредитно-финансовые институты: страховые компании, инвестиционные фонды, пенсионные фонды, финансово-строительные компании, прочие.

Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства, она приближается к модели кредитной системы промышленно развитых стран, все больше приспосабливается к процессу новых экономических реформ.

В то же время процесс становления новой кредитной системы пока развивается сложно и противоречиво, он выявил определенные недостатки во всех ее звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие банки, страховые компании, инвестиционные фонды, коммерческие банки в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли. Поэтому многие стороны кредитной системы нуждаются в дальнейшем совершенствовании. Я провела исследование, какие кредиты предоставляют филиалы банков города Тынды. Спросила консультантов банков, какие выдают кредиты, под какие проценты и на какой срок. Выяснила, какие документы необходимы для получения кредита, какая комиссия за открытие ссудного счёта. Моё исследование меня удивило.

3.2 Азиатско-Тихоокеанский Банк

Кредит «Для всех»

Минимальный срок - не ограничен, максимальный - до 5 лет.

Сумма - от 15 000 до 150 000 руб.

Без обеспечения (при себе иметь только паспорт).

Без справки о заработной плате.

Ставка 12%.

- плата за ведение ссудного счёта - 1,5% о суммы кредита ежемесячно;

- открытие ссудного счёта 4% от суммы кредита (мин.375 руб.);

- единовременная плата за справку о наличии ссудного счёта (взимается при выдаче кредита) - 150 руб.;

- зачисление денежных средств на ТБС - 1,5%;

- комиссия за частичное досрочное гашение кредита не в дату платежа определённую договором - 500 руб.;

- штрафные санкции - 3% от суммы просроченного платежа за день просрочки.

Кредит «АТБ - Партнёр»

Минимальный срок - не ограничен, максимальный - до 5 лет.

Сумма - до 150 000 руб.

Без обеспечения (при себе иметь паспорт).

Без справки о заработной плате.

Ставка 9%.

- плата за ведение ссудного счёта - 1,4% от суммы кредита;

- комиссия за частичное досрочное гашение кредита не в дату платежа определённую договором - 500 руб.;

- штрафные санкции - 3% от суммы просроченного платежа за день просрочки;

- основание к оформлению кредита - положительная история в «АТБ».

Ипотека

Тарифный План «Размен»

Максимальная сумма кредита к выдаче - до 4 000 000 руб.

Комиссия за справку о наличии счёта - бесплатно.

Комиссия за открытие ссудного счёта - 2%.

Сумма (в процентах) первоначального взноса уплачиваемого за счёт собственных средств.	До 4 мес. Погашение основного долга в конце срока.	От 5 до 12 мес.
От 50% до 70% (включительно)	9.00%	10.00%
Более 30% до 49% (включительно)	11,50%	11,75%
Более 10% до 29% (включительно)	12,50%	13.00%

Тарифный План «Ипотека - АТБ»

Максимальная сумма кредита к выдаче - до 4 000 000 руб.

Комиссия за справку о наличии счёта - бесплатно.

Комиссия за открытие ссудного счёта - бесплатно.

Неустойка (за каждый день, от суммы платежа) - 0,2%.

Сумма (в процентах) первоначального взноса уплачиваемого за счёт собственных средств.	От 12 до 120 мес. (от 1 года до 10 лет включительно)	От 121 до 240 мес. (от 10 лет до 20 лет включительно)	От 241 до 360 мес. (от 20 до 30 лет включительно)
От 50% до 70% (включительно)	10,75%	11%	11,25%
Более 30 до 40% (включительно)	12.00%	12,25%	12,5%
Более 10% до 29% (включительно)	13,5%	13,75%	14%

Кредит «Эконом»

Минимальный срок - не ограничен, максимальный - 5 лет;

Сумма - до 500 000 руб.;

Обеспечение: в зависимости от суммы кредита от 1 до 3 поручителей;

Необходима справка о зар. плате и паспорт;

Ставка 17% (для клиентов с положительной историей и участников зарплатного проекта 12%).

3.3 Росбанк

«Экспресс - кредит»

· Сумма кредита: от 3000 до 60 000 руб.

· Срок кредита: от 6 до 36 месяцев.

· Ставка по кредиту, годовых: 16%.

· Комиссия за досрочное погашение: не взимается.

· Дополнительные комиссии за обслуживание (ведение) ссудного счёта: 1,4% от суммы кредита ежемесячно(1,2% - добросовестным заёмщикам).

· Неустойка (пени) за несвоевременное погашение задолженности, в день от суммы просроченного платежа: 0,5%.

· Комиссия за открытие ссудного счёта - не взимается.

· Комиссия за обналичивание - не взимается.

· Физические лица:

- возрастом от 21 до 55 лет для женщин, до 60 лет для мужчин;

- имеющие российское гражданство;

- имеющие постоянную регистрацию по месту оформления кредита;

- имеющие непрерывный стаж трудовой деятельности на последнем (настоящем) месте работы не менее 4 месяцев.

· При себе иметь только паспорт (в случае, если сумма запрашиваемого кредита превышает 15 000 рублей, нужно предоставить ещё один документ, удостоверяющий личность. Например, водительское удостоверение, военный билет, заграничный паспорт или карточку пенсионного страхования).

Кредит «Большие деньги»

· Срок кредита - от 3 месяцев до 5 лет.

· Валюта кредита - рубли.

· Сумма кредита - от 10 000 до 500 000 рублей.

· Ставка - 17% годовых (16% для добросовестных заёмщиков и сотрудников корпоративных клиентов банка).

· Возможность полного досрочного погашения кредита без комиссий.

· Комиссия за ведение ссудного счёта - 0,3% ежемесячно (0,2% для добросовестных заёмщиков и сотрудников корпоративных клиентов банка).

· Комиссия за открытие ссудного счёта - 3% единовременно (но не более 3000 рублей).

· Штраф за просрочку платежей по кредиту - 0,5% в день от суммы просроченного платежа.

· Необходимые документы:

- паспорт;

- документ, подтверждающий доход (любой из перечисленных: справка по форме 2НДФЛ, или заверенная в ГНИ налоговая декларация, или справка по форме Банка);

- копия трудовой книжки (для ИП - свидетельство о государственной регистрации индивидуального предпринимателя).

· Физические лица:

- имеющие российское гражданство;

- возраст: минимальный - 23 года, максимальный на дату погашения кредита не должен превышать 60 лет;

- имеющие непрерывный стаж трудовой деятельности на последнем (настоящем) месте работы не менее 12 месяцев (при сумме кредита выше 300 000 рублей - стаж на последнем месте работы не менее 18 месяцев);

- имеющие постоянную регистрацию по месту оформления кредита;

- отсутствие негативной кредитной истории.

· Поручительство физического лица, если заёмщик состоит в браке, обязательно поручительство супруги (-а).

· При сумме кредита свыше 300 000 рублей - дополнительно поручительство ещё одного физического лица.

«Автоэкспресс - кредит»

Кредит выдаётся в размере от 60 000 до 600 000 рублей РФ и его условия определяются в зависимости от стоимости автомобиля, размера первоначального взноса и возможности оформления страховки.

Стоимость автомобиля менее 300 000 рублей

Условия	Размер первоначального взноса, % от стоимости автомобиля	«Без страховки»
	От 0 % до 20%	Свыше 20%
Процентная ставка, годовых	11%	10,5%		14,5%
Комиссия за ведение ссудного счёта, от первоначальной суммы кредита (ежемесячно)	0,65%	0,40%	1,75%
Страхование	Автокаско,ОСАГО	Необязательно

Стоимость автомобиля свыше 300 000 рублей.

Условия	Размер первоначального взноса, % от стоимости автомобиля
	От 0% до 20%	Свыше 20%
Процентная ставка, годовых	10,5%	10%
Комиссия за ведение ссудного счёта, от первоначальной суммы кредита (ежемесячно)	0,4%	0,30%
Страхование	Автокаско,ОСАГО

Ипотека «Новоселье ближе!»

· Первоначальный взнос - от 10%.

· Процентная ставка - от 9,5% годовых в валюте, от 11,5% годовых в рублях.

· Срок кредита - до 15 лет.

· Сумма кредита - от 7500 до 500 000 долларов США, или эквивалент в другой валюте.

· Досрочное погашение - по истечении 3 - х месяцев пользования кредитом без комиссий и штрафов, минимальная сумма - 500 долларов США или эквивалент в другой валюте.

· Пеня за нарушение сроков возврата кредита - от 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

· Комиссия за оформление кредита - 1200 рублей.

· Комиссия за открытие ссудного счёта - от 0,5% от суммы кредита, но не менее 6000 руб. и не более 45000 руб.

· Комплексное ипотечное страхование - 1% от 110% суммы кредита.

· При безналичном расчете: комиссия за перечисление денежных средств - 50 - 100 руб.

· При расчёте через банковскую ячейку: комиссия за снятие наличных с банковского счёта - 0,5% от суммы кредита.

3.4 ОАО «Далькомбанк»

«Экспресс кредиты»

· Сумма кредита: до 4 000 000 рублей.

· Срок кредита: до 3 лет.

· Срок рассмотрения с момента предоставления всех документов 2 - 3 дня.

· Процентная ставка зависит от суммы:

- до 200 000 руб. - 16% годовых;

- до 500 000 руб. - 15% годовых;

- до 1 000 000 руб. - 14% годовых;

- до 4 000 000 руб. - 13% годовых.

· Дополнительные комиссии (расходы) при оформлении:

- 500 рублей при первом обращении за кредитом;

- 2 или 1,5% от суммы кредита при выдаче кредита, но не менее 1000 рублей;

· Плата за ведение ссудного счёта:

- 0,3% или 0,25% от первоначальной суммы кредита ежемесячно.

Кредит «Неотложные нужды»

· Сумма: до 1 000 000 руб. (тем, кто получает зар. плату по кредитной карте «Золотая корона»), до 500 000 руб. (обычным заёмщикам).

· Срок: до 7 лет.

· Проценты зависят от категории заёмщика:

- А. Хорошая категория (заёмщики, которые имели не менее 2 кредитов, с положительной кредитной историей); от 9% до 11% (обычные заёмщики), от 12% до 14 % (зар. плата по «Золотой короне»). До 3 000 000 руб. без обеспечения.

- В. Заёмщики, которые брали кредит не менее одного раза: от 10,5% до 12,5% (зар.плата по «Золотой короне»), от 12,5% до 14,5% (обычные заёмщики).

- С. Заёмщики, которые обратились за кредитом в первый раз: 12% - 14% (зар. плата по «Золотой короне»), 14% - 16% простые заёмщики).

- D. Заёмщики, у которых просрочка больше 15, но меньше 30 дней. Свыше 1 000 000 руб. - поручитель.

- Е. Просрочка свыше 30 дней, автоматический отказ в выдаче кредита.

· Категория заёмщика меняется, если заёмщик попользовался кредитом не более 180 дней.

· Комиссия за ведение ссудного счёта: 0,4% от первоначальной суммы кредита до 1 года, 0,5% - свыше 1 года.

· Кредит выдаётся лицам от 21 года до 60 лет.

· Требуется постоянная регистрация по месту жительства.

· Стаж работы на постоянном (новом) месте не менее 6 месяцев.

· Справка с места работы (простые заёмщики), если заёмщик получает зар. плату по кредитной карте «Золотая корона», то справка с места работы не требуется.



Заключение

Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной собственности на основе акционирования предприятий. Условием размещения акций на рынке являются накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самом выпуске, и размещении акций.

Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.

Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и. льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.

Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.[1]



Список используемой литературы

1. Булатов А.С., «Экономика», Москва, Астрель, 2002 г.

2. Василешен Э., «Центробанк и коммерческие банки в новой кредитной системе», Санкт - Петербург, Весь, 2003 г.

3. Горчаков А. А., Половников В. А. «Тенденции развития кредитного рынка России», Москва, Просвещение, 2003г.

4. Дробозина Л. А., Окунева Л. П., Андрисова Л. Д., «Финансы. Денежное обращение. Кредит», Москва, Дрофа, 2004 г.

5. Жуков Е.Ф., Л.М.Максимова, «Банки и банковские операции», Москва, Дрофа, 2003 г.

6. Куликов А. А., Голосов В. В., Пеньков Е. Е., «Кредиты. Инвестиции», Санкт - Петербург, Быстров, 2000 г.

7. Лаврушин О.И.,«Деньги. Кредит. Банки», Москва, Арт - Дизайн, 2000 г.

8. Обухов Н. П., «Кредитный рынок и денежная политика», Москва, Эксмо, 2000 г.

9. Трошин А.Н., Фомкина В.И., «Финансы, денежное обращение и кредиты», Москва, Астрель, 2000 г.

10. Чиненков А.В.,«Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств», Москва, Просвещение, 2001 г.

Размещено на Allbest.ur