Исследование путей повышения конкурентоспособности российских коммерческих банков

III. Банковская система города Муравленко

3.1 Банковские услуги, предоставляемые коммерческими банками нашего города

В городе Муравленко банковские услуги предоставляют коммерческие банки с мелким капиталом. Все банки универсальные, т.е. предоставляют весь набор банковских операций. Свою деятельность осуществляет 7-мь финансово-кредитных учреждений:

1) Расчётно-Кассовый Центр - РКЦ;

2) Западно-Сибирский Коммерческий банк - ЗСКБ (филиал);

3) Западно-Сибирский Сберегательный банк - ЗССБ (3-и филиала);

4) Ноябрьский Городской банк - НГБ (филиал);

5) Ноябрьский Нефтяной Коммерческий банк - ННКБ (филиал).

РКЦ был основан в городе в мае 1991 году, являясь структурным подразделением ЦБ РФ. РКЦ выполняет функции расчётно-кассового обслуживания филиалов коммерческих банков, бюджетных учреждений, финансируемых из федерального и местного бюджетов, внебюджетных фондов РФ. Выступает гарантом эффективного, надёжного и безопасного функционирования платёжной системы в РФ.

Все остальные 6-ть филиалов банков предоставляют следующие услуги (см. приложение №1, таблица №6):

1) кредитование физических и юридических лиц;

2) обмен валюты - покупка и продажа по курсу;

3) расчёты посредством пластиковых карт;

4) введение банковских счетов физических и юридических лиц, в т.ч. и депозиты;

5) приём платежей (налоги и сборы, госпошлины …);

6) переводные операции;

7) покупка и продажа драгоценных металлов, монет (золото, серебро);

8) расчётно-кассовое обслуживание (инкассация);

9) выпуск ценных бумаг...

Филиал Западно-Сибирский Коммерческий банка (ЗСКБ) начал свою деятельность в городе с 1990 года. Головной банк находится в г. Тюмени. Этот банк первый в городе начал эмитировать международные пластиковые карты VISA, MasterCard, Maestro в 1999 году и предоставлять ипотечный кредит. Банк проводит рекламные акции для клиентов по привлечению заёмных средств: открытие и обслуживание пластиковых карт, открытие депозитов. Активно занимается кредитованием физических лиц, предпринимателей и организаций различным форм собственности. Процесс предоставления кредита протекает не более 7-и дней, а в других банках бывает и до 1 месяца, поэтому клиенты предпочитают обслуживаться в этом банке. ЗСКБ предоставляет такой вид кредита как «Экспресс» (потребительский), т.е. приобретение товаров бытовой техники в магазинах города. Предоставление лизинговых операций юридическим лицам, расчёты в магазинах безналичным путем по пластиковых картам тоже осуществляет «Запсибкомбанк», единственный в городе. В плановых разработках обслуживание кредитных пластиковых карт и предоставление такой услуги как хранение ценностей клиентов.

Филиалов Западно-Сибирского Сберегательного банка (Сбербанк) 3-и от Ноябрьского отделения г. Тюмени. Сбербанк приемник советского Сбербанка. Первый филиал в городе начал вести деятельность с 1987 года, второй с 2003 года, третий филиал в 2007 году, который предоставляет только такую услугу как кредитование. В городе несколько филиалов Сбербанка, т.к. это единственный банк в городе (стране), который обслуживают бесплатно (без комиссионных сборов) счета таких физических лиц: пенсионеров, малообеспеченных, инвалидов, получавшие государственные пособия и выплаты, т. е. категория населения с малыми доходами. А в нашем городе этих категорий населения не так то уж и мало. Сбербанк предоставляет кредиты населению по более низким процентным ставкам, чем другие банки (филиалы) города. Переводные операции тоже по низким процентным ставкам в филиалы Сбербанка.

Филиал Ноябрьского Нефтяного Коммерческого банка (ННКБ) осуществляет свою деятельность в городе с 1993 года. «Нефтекомбанк» обслуживает нефтяные предприятия в нашем городе, например «Газпромнефть». У работников нефтяной промышленности открыты счета по обслуживанию Всероссийской пластиковой карты «UNION» - получение заработной платы безналичным путём и как своим клиентам им предоставляют кредиты под меньший процент, чем другим жителям города.

Филиал СтарБанка осуществляет свою деятельность в городе с 1992 года от муниципального банка г. Ноябрьска. Этот банк первый в городе в 2000 году предоставил населению города мгновенный перевод WESTERN UNION.

Сравнительный анализ показал: Обслуживание пластиковых карт через банкоматы предоставляют такие банки как «Запсибкомбанк», «Сбербанк» и «Нефтекомбанк», а СтарБанк обслуживает только через терминал. Предоставление ипотечного кредита жителям на срок до 30 лет производят такие банки как «Запсибкомбанк», «Сбербанк» и «Нефтекомбанк», а СтарБанк в основном предоставляет кредиты своим юридическим лицам. Обмен валюты производят все банки города. Продажу драгоценных металлов осуществляют только 2-а банка «Запсибкомбанк» и «Сбербанк».

Анализ деятельности показал, что все банковские учреждения нашего города являются филиалами, головные офисы которых находятся или в г. Тюмени, или г. Ноябрьске, и поэтому денежные обороты небольшие. Основная часть полученной прибыли банками около 80-85% отправляется в головные банки, а оставшаяся часть 15-20% остаётся в распоряжении филиалов банков и почти вся уходит на выплату премий работников, а не развитие банковских услуг, материально-технической базы, подготовку кадров.

3.2 Анализ результатов исследования

Прежде чем приступить к исследованию деятельности коммерческих банков в нашем городе, а именно услуг которые предоставляют они жителям, был проведён социологический опрос (см. приложение №2, анкета), в котором приняло участие 120 человек (90 письменно и 30 устно - телефон). Цель опроса - какими банковскими услугами пользуются жители нашего города, устраивает ли уровень их обслуживания банковскими работниками, с какими проблемами они сталкиваются при обслуживании в банках.

Получены следующие результаты исследования (см. приложение №2, 3 анкета):

1. Часто посещают: Запсибкомбанк и Нефтекомбанк;

редко, не так часто посещают: СтарБанк и его же не посещают.

2. Посещают именно эти банки, т.к.:

- обслуживание счетов: зарплатные проекты (пластиковые карты), пенсии, соц. выплаты;

- устраивает качество обслуживания;

- устраивает кредитный и депозитный процент;

- рядом с домом, работой или просто считаю надёжным

3. Пользуются жители такими банковскими услугами (предложены те банковские операции, которые предлагают наши банки жителям города): кредитование, обмен валюты по курсу, обслуживание пластиковых карт, введение банковских счетов, приём платежей, переводные операции, покупка и продажа драгоценных металлов, монет приобретение ценных бумаг.

4. Часто пользуются такими услугами: кредитование и обслуживание пластиковых карт;

редко, не так часто: приём платежей и переводные операции

практически не пользуюсь такими банковскими услугами как: покупка и продажа драгоценных металлов, монет и приобретение ценных бумаг

5. Жители хотели бы, чтобы банки (филиалы) города предоставляли новые услуги такие как (опыт крупных городов и регионов России, других стран):

обслуживание кредитной карточки, хранение ценностей, усовершенствованные банкоматы и увеличить их количество в городе, предоставление новых видов кредитов и депозитов

6. Уровень обслуживания банками жители оценивают так:

высокий - 20%, средний - 50%, низкий - 30%.

7. Не устраивает жителей в обслуживании банками:

очереди в банках, скорость обслуживания (медленно), высокий кредитный процент (по сравнению с другими регионами страны), отсутствие квалифицированных кадров и информации по услугам, рекламы и режим работы (перерывы, выходные дни).

8. Пожелания жителей (клиентов) по обслуживанию их в банках города:

- обслуживание через компьютерную сеть, подготовка квалифицированных кадров, информация об банковских услугах, ускорить процесс кредитования.

По итогам проведённого исследования можно сделать общий анализ:

1. Все действующие коммерческие банки в нашем городе - это шесть филиалов, головные банки которых находятся в других городах. Чистая прибыль распределяется только внутри самих филиалов и почти вся уходит на выплату премий работников, а не развитие банковских услуг, материально-технической базы, подготовку кадров и т.д. Эти филиалы, а точнее их головные банки диктуют своим клиентам, нашим жителям, свои условия по обслуживанию и предоставлению банковских услуг. Поэтому приходится нашим жителям принимать эти условия, т.к. выбор не большой и практически его нет.

2. Согласно полученным данным и наблюдениям уровень обслуживания в наших банках (филиалах) желает быть лучше, нужны квалифицированнее кадры по банковскому делу.

3. Согласно проведённому соц.опросу чаще пользуются такими банковскими услугами как кредитование и обслуживание пластиковых карт, а редко, не так часто покупка и продажа драгоценных металлов и приобретение ценных бумаг.

4. Полученные данные соц.опроса показывают, что увеличивается число клиентов банков, которые желают как можно больше пользоваться услугами банка и разнообразить их ассортимент, например кредитная карта и новые виды кредитов и депозитов.

IV. Проблемы и перспективы развития российских банков

Рассмотрим проблемы и перспективы развития российских коммерческих банков.

Мировой опыт показывает (например, Швейцарский), чтобы банковская система была высокоразвита надо, чтобы банки были конкурентоспособными на мировом рынке, что нельзя сказать об отечественных коммерческих банках. Поэтому в России осуществляется модернизация банковской системы. И одна из стратегий её усиления возложена на конкуренцию, которая должна включать следующие направления: повышение эффективности и стабильности банков; расширение набора банковских услуг, дальнейшее повышение качества обслуживания клиентов; совершенствование контроля и надзора за банками; адаптация банковского законодательства к современным условиям; внедрение рекомендаций международных организаций - Базельского комитета по банковскому надзору, ФАТФ по борьбе с отмыванием преступных доходов и финансированием терроризма; охранение банковской тайны, если операция не вызывает подозрений в отмывании криминальных денег или мошенничестве; внедрение новейших банковских технологий с использованием интегрированной дистрибьютерной сети;

- унификация правил деловой этики для банков и других участников финансового рынка.

Критериям конкурентоспособности, стабильности, надёжности и профессионализма наиболее соответствуют крупные банки. Однако при этом сохраняются устойчиво мелкие банки, имеющие свою нишу. Исходя из мирового опыта, банкиры с мировым именем рекомендуют российским банкам для повышения конкурентоспособности ряд мер, в частности, завершить начатые реформы, совершенствовать законодательство. Но самый главный рецепт- стать лучшим банком. Но чтобы стать лучшим банком, необходимо диверсифицировать свою деятельность для удовлетворения растущих потребностей клиентов и увеличения прибыли. Надо усиливать тенденцию к увеличению фондовых операций банков и формированию внебиржевого фондового рынка. Поэтому должно преобладать привлечение средств клиентов для инвестирования их в различные ценные бумаги. Крупные банки могут создавать отделения, специализирующиеся на продаже ценных бумаг.

В условиях либерализации экономики, в том числе банковской деятельности государство должно участвовать в реализации стратегии повышения конкурентоспособности российских банков по следующим направлениям.

1. Совершенствование регламентации банковской системы, как и финансового рынка, который в мировом сообществе стал наиболее регламентируемым сектором экономики. Разработать Основные направления политики относительно финансового рынка, определив долгосрочные перспективы укрепления финансового центра. В банковском законодательстве - стабильность. Если внесены изменения, то его структурная основа сохраняется, а либерализация фактически ограничена нормативными актами. Важная роль в регулировании банковской деятельности отводится «джентльменским соглашениям» между государством и банками и саморегулированию.

2. Государство способствует развитию международного банковского сотрудничества. Постепенно отходя от традиционного нейтралитета, участвуя в международных организациях - ВТО, МВФ, ФАТФ и др., обеспечивая тем самым реализацию в стране рекомендаций международного сообщества, в том и числе и банковского.

3. Государство обеспечивает прозрачность информации о деятельности российских банков в стране и за рубежом.

4. Государство предоставляет определённые гарантии по банковским операциям, осуществляет правительственную программу поддержки экспортных кредитов.

5. Банковский контроль в 3-х уровнях: юридический, административном и институциональном.

На сегодняшний день в нашей стране одна из задач развития банковского сектора - подготовка банковских специалистов. Этой задаче уделяется особое внимание, т.к. повышение квалификации кадров - одно из направлений укрепления конкурентоспособности банков. В отечественных Вузах большое внимание стали уделять контролю за качеством преподавания. Российская методика обучения базируется на взаимосвязи теории и практики. И некоторые банки сами заказывают себе банковских специалистов, контролируя посещаемость и успеваемость работающих у них студентов, поддерживая контакты с деканатом.

Заключение

И так проведя исследование, достигли поставленной цели и задач:

- проанализировали процесс эволюции коммерческих банков;

История не оставила достаточно полных сведений о том, как возникли банки, какие операции они выполняли, что явилось побудительной силой из развития. Возникновение банков появилось на стадии развития кредита, когда без его помощи невозможно было функционирование предприятий - XIV-XV в.в. Банки выполняли функции посредников в платежах. Начало деятельности банков в России относится к середине XVII в., которые были предназначены для выдачи ссуд, но первые попытки создания учреждения подобно банку были ещё 100 лет назад (1665г.) псковским воеводам. Из скромных посредников, какими частные банки были в период своего зарождения, они превратились в силу, оказывающую влияние на воспроизводственный процесс т политическую жизнь общества.

- изучили значение коммерческих банков в экономике;

Банк - денежно-кредитный институт, осуществляющий регулирование платёжного оборота в наличной и безналичной формах. От того, как воспринимают сущность банка, кто в нём работает, в значительной мере зависит политика банка, его взаимоотношения с клиентами. Значение банка очень велико, т.к. их деятельность многообразна и в современном обществе банки занимаются различными видами операций и предоставляют множество услуг. Они организуют денежный оборот и кредитные отношения, через них осуществляются финансирование народного хозяйства, купля-продажа ценных бумаг, даже посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения консультируют, участвуют в обслуживании законодательных и народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

- дали оценку сегодняшнему состоянию коммерческих банков в России;

Каждый коммерческий банк может построить для себя, исходя из своей концепции развития, стоящих перед ним текущих задач и возможностей, структуру управления, сообразуясь со своими собственными интересами. Финансовым результатом деятельности коммерческого банка, как и любого предприятия, в виде превышения доходов над расходами - прибыль.

Россия является членом мировой экономической системы. Она вступила в международные финансово-кредитные институты, которые предоставляли нашей стране кредиты на большие сроки, часть которых предназначалась для развития банковских российских учреждения. Вступление России в межгосударственные организации значительно укрепило её позиции на мировых финансовых рынках, способствует и адаптации к современной системе валютно-кредитных отношений. Это открывает для РФ более широкие возможности интеграции российских и зарубежных банков, возможности инвестирования российского капитала на международном финансовом рынке, привлечения иностранного капитала в различные отрасли экономики. Экспансия за рубеж российского капитала в основном осуществляется при непосредственном участие отечественных коммерческих банков. Российская банковская система вполне в настоящее время подготовлена к тому, чтобы успешно решать вопросы адаптации к трансакциям иностранных капиталов и перевода российских капиталов за рубеж. Поэтому российские банки имеют представительства и за рубежом.

- изучили проблемы и перспективы российских коммерческих банков на финансовых рынках;

В процессе перехода России к рыночным отношениям начали возникать коммерческие банки (конец 80-ых г. XX в.), которые начали производить свой особый специфический продукт, что является новшеством для нашей страны. Были приняты законы, которые закрепили процесс создания новых банков и подтвердили многообразие форм собственности на банки. Деятельность крупных банков, т.е. спектр услуг, намного шире и больше, разнообразнее, чем малых и средних банков. Но для нашей страны целесообразнее функционирование малых и средних банков, т.к. они лучше знают клиентуру, более приспособлены к меняющейся рыночной ситуации по сравнению с крупными. Наличие достаточного количества малых и средних банков является важнейшей предпосылкой развития малого и среднего бизнеса как основы рыночной экономики и формирования её устойчивой социальной базы.

Перспективой развития российских коммерческих банков является повышение конкурентоспособности российских коммерческих банков на мировом финансов рынке и в международном банковском бизнесе. Для этого необходимо:

- усилить соперничество между национальными (российскими) банками, ориентируясь на стратегию выживания;

- совершенствовать национальную регламентацию банковской деятельности по совершенствованию управления банками с учётом возросших рисков по борьбе с легализацией преступных доходов;

- заинтересовать мировой финансовый рынок в сотрудничестве с российскими банками.

В последнее время актуальное значение приобретает вопрос о влияние государства на экономику страны путём создания банков. И в основной сферой деятельности банков с государственным участием:

- инвестиции в развитии экономики с использованием бюджетных и привлечённых ресурсов; - осуществление проектов программ, финансируемых за счёт бюджетных источников;

- поддержка и гарантирование экспортно-импортных операций;

- выполнение агентских функций по обслуживанию внешнеэкономических операций.

На банки с участием в их капитале государство должны распространяться те же требования и нормативы банковского надзора, что и на другие кредитные организации, в капитале которых государство не участвует.

Одним из процессов реструктуризации коммерческих банков является подготовка банковских специалистов, что обусловлено качеством преподавания в ВУЗах. Специалист банковского дела должен соответствовать своей квалификации, которое направлено на мировой уровень.

- проанализировать деятельность коммерческих банков города Муравленко.

В городе Муравленко было проведено исследование по изучению банковской системы, где функционирует шесть филиалов банков, головные офисы которых находятся в других городах. Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 300 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Сравнительный анализ исследования деятельности коммерческих банков в нашем городе показал, что перечень банковских услуг не велик и даже скромен, т.е. далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются банками города. Но есть определённый базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К таким конструирующим операциям, которые выполняют наши банки, относят: выдача кредитов, приём депозитов, осуществление денежных платежей и расчётов. Согласно проведённому социологическому опросу наблюдается тенденция, увеличения клиентов, желающих как можно больше пользоваться услугами банка и разнообразить их ассортимент. Согласно полученным данным и наблюдениям уровень обслуживания не устраивает всей жителей города, т.к. обслуживание даже не на среднем уровне и желает быть лучше, нужны квалифицированные кадры по банковскому делу.

Выдвинутая гипотеза проверена, т.е. если коммерческие банки качественно и в большем объёме предоставляют свои услуги населению, то они с удовольствием ими пользуются, и что способствует развитию коммерческих банков в стране, и повышает их конкурентоспособности на мировом финансовом рынке.

Данный материал исследовательской работы можно использовать как:

1. учебное пособие, как преподавателем, так и учеником (студентом) в процессе обучения на таких предметах как экономика, география, право, банковское дело и т.д.;

2. информационно-познавательный материал о своём городе, регионе, стране;

3. исследовательский материал при написании курсовых, дипломных работ и в программе социально-экономического развития г.Муравленко.

Список использованной литературы

1. Федеральный Закон. О банках и банковской деятельности от 03.02.1996г.№17-ФЗ.

2. Инструкция ЦБ РФ «О порядке регулирования деятельности банков» от 01.10.1997г.

3. Агарков М.М. Основы банковского дела. Курс лекций. - М., 2004. - 116с.

4. Банковские технологии. - 2006. № 2-10 (данные).

5. Бубарев С. Банковский вклад // URL: http: www.cbr.ru/

6. Вестник Банка России - 2005 - №12.

7. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 350с.

8. Гусаков А.Д.Очерки по денежному обращению России. - М.: Госфиниздат, 1946. - 128с.

9. Данные Проекты основных направлений денежно-кредитной политики за 2006г.

10. Жданов А.Я. Стандартизация технологий в российских банках. // Банковские технологии, 2005,

№3-6

11. Завидов Б.М. Золото. Прошлое и настоящее. - М.: Финансы и статистика, 2205. - 274с.

12. Кокарев С.С., Комиссаров Ю. Н. Клиенты банков // Финансовая газета, 2006. №14-16

13. Лапидус М.Х. Проблемы кредитно-расчётных отношений. - М.: Стройиздат, 2005. - 216с.

14. Материалы ЦБ РФ за 2005г.

15. Нам К. Правовая природа банковского счёта. // Вопросы экономики, 2005, №12.

16. Организация деятельности Центрального банка / Под ред. Г.Н.Белоглазовой, Н.А.Савинской. -

СПб.: СПЭ и Ф., 2005. - 428с.

17. Родс Э. Банки, биржи, валюта современного капитализма. / Пер. с нем. В.Г.Шенаева. - М.:

Финансы и статистика, 2005.-256с.

18. Смирнов К.А. Основы банковского дела. - М.: Международный Славянский Университет им.

Г.Р.Державина, 2004.-158с.

19. Тосусян Г.А. Банковское дело и банковское законодательство в России: Опыт, проблемы, перспективы. - М.: Деор, 2005. - 462с.

20. www.Банки России.ru

21. www.bankdelo.ru (журнал «Банковское дело»)

Приложение №1

Таблица №1 Развитие коммерческих банков в России (1900-1914г.г.)

№	Показатель	1900г.	1914г.	Прирост, %
1 2 3 4 5 6	количество банков количество филиалов банков капитал банков, млн. руб. количество принятых вкладов учётные операции ссудные операции	39 242 275 548 406 328	46 822 836 524 4545 1615	118 340 304 464 380 492

Таблица №2 Основной капитал коммерческих банков России (1900-1917г.г.)

№	Показатель	1900г.	1917г.	Прирост, %
		?, млн. руб.	%	?, млн. руб.	%
1 2	капитал отечественного происхождения иностранный капитал всего (основной капитал)	77 11 88	94 6 100	443 237 680	65 35 100	250 210 360

Таблица №3 Активные и пассивные операции коммерческих банков

Активные операции	Пассивные операции
1. по размещению средств в ценные бумаги, в первую очередь государственные 2. межбанковские кредиты 3. кредиты юридических лиц 4. кредитование населения	1. по образованию собственного капитала 2. по приёму и хранению вкладов населения 3.по приёму депозитов юридических лиц 4. по продаже государственных ценных бумаг, депозитных и сберегательных сертификатов и иных ценных бумаг

Таблица №4 Активы, пассивы и чистая позиция Российских банков в зарубежных банках (млрд. руб.)

№	Дата	Иностранные активы	Иностранные пассивы	Чистая позиция
1 2 3 4 5 6	01.01.2003 01.01.2004 01.07.2004 01.01.2005 01.01.2006 01.07.2006	73 220 308 371 439 528	104 203 229 223 223 316	31 17 79 148 216 214

Таблица №5 Российские банки за рубежом

№	Банк, город	Год издания	Доля банка в капитале, %
1. 2. 3. 4. 5.	Московский народный банк, Лондон Евробанк, Париж Ост-Вест Хандельсбанк, Франкфурт-на-Майне Донаубанк, Вена Ист-Вест-Юнайтед банк, Люксембург	1919 1921 1971 1974 1974	88,89 77,75 48,6 49,0 49,0

Схема №1 Банковская система РФ

Таблица №6 Банковская система города Муравленко

№	Название банка, адрес	Головной банк	Банковские операции
1.	Расчетно-Кассовый Центр, (РКЦ), ул. Ленина, 72а	г. Тюмень, государственное	обслуживание филиалов коммерческих банков, бюджетных учреждений
2.	Западно-Сибирский Коммерческий Банк (ЗСКБ), ул. Др. Народов, 3	г. Тюмень, филиал	кредитование (+ экспресс), депозиты, продажа монет, переводные операции, ведение счетов: фирм и зарплатные проекты, прием платежей, обмен валюты, лизинг; обслуживание пластиковых карт, кассовые операции, хранение ценностей (!)
3. 4. 5.	Сбербанк, Западно-Сибирский Сберегательный Банк (ЗССБ), ОСБ 8402/09,ул. Губкина, 30 ОСБ 8402/02, ул. Губкина, 6 ОСБ 8402/09, ул. Губкина, 9	г.Ноябрьск, филиал, г. Тюмень, отделение	продажа монет, депозиты прием платежей, ведение банковских счетов: пенсии, соц.выплаты, переводные операции, обмен валюты, обслуживание пластиковых карт; кредитование физ. и юр. лиц
6.	СтарБанк ул. 70 Л. Октября, 30 «А»	г. Ноябрьск, филиал	кредитование, обмен валюты, обслуживание пластиковых карт, ведение банковских счетов: предприятий и зарплатные проекты, депозиты, переводные операции
7.	Ноябрьский Нефтяной Коммерческий Банк (ННКБ), ул. Ленина, 94 «А»	г. Ноябрьск, филиал	кредитование, обмен валюты, переводные операции, обслуживание пластиковых карт, депозиты, кассовые операции , ведение счетов (нефтяных организаций)

Организационная структура коммерческого банка

Совет банка

Правление банка

Кредитный комитет Ревизионный комитет

I. Управление планирования и развития банковских операций

1. Отдел организации коммерческой деятельности банка и управления банковской ликвидностью

2. Отдел экономического анализа и изучения кредитоспособности клиентов

3. Отдел разработки основ и планов коммерческой деятельности банка

4. Отдел маркетинга и связи с клиентурой

II. Управление депозитных операций

1. Отдел депозитных операций

2. Фондовый отдел

III. Управление кредитных операций

1. Отдел краткосрочного и долгосрочного кредитования клиентов

2. Отдел кредитования населения

3. Отдел нетрадиционных банковских операций, связанных с кредитованием

IV. Управление посреднических и других операций

1. Отдел гарантийных операций и операций по доверенности

2. Отдел операций с ценными бумагами

3. Отдел банковских услуг

V. Управление организации международных банковских операций

1. Отдел валютных и кредитных операций

2. Отдел международных расчётов

VI. Учётно-операционное управление

1. Операционный отдел

2. Отдел кассовых операций

3. Расчётный отдел

VII. Служба

1. Административно-хозяйственный отдел

2. Юридический отдел

3. Отдел кадров

4. Отдел эксплуатации и внедрения ЭВМ

5. Ревизионный отдел

Схема №2. Распределение чистой прибыли

Приложение №2

Анкета

1) Какие банки (филиалы) нашего города Вы посещаете?

2 - часто, 1 - редко, 0 - не посещаю

? Западно-Сибирский Коммерческий Банк (Запсибкомбанк), 2 1 0

ул. Др. Народов, 3

? Западно-Сибирский Сберегательный Банк (Сбербанк),

ул. Губкина, 30 2 1 0

ул. Губкина, 6 2 1 0

? Ноябрьский Нефтяной Коммерческий Банк (Нефтекомбанк), 2 1 0

ул. Ленина, 94 «А»

? Ноябрьский Городской Банк, ул. 70 Л.Октября, 30«А» 2 1 0

2) Почему именно эти банки?_____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

3) Какими банковскими услугами Вы пользуетесь? 2 - часто, 1 - редко, 0 - не пользуюсь

¦ кредитование 2 1 0

¦ обмен валюты - покупка и продажа по курсу 2 1 0

¦ обслуживание пластиковых карт 2 1 0

¦ введение банковских счетов, в т.ч. и депозиты (вклады) 2 1 0

¦ приём платежей (налоги и сборы, госпошлины …) 2 1 0

¦ переводные операции 2 1 0

¦ покупка и продажа драгоценных металлов, монет (золото, серебро) 2 1 0

¦ приобретение ценных бумаг (акции, облигации, сертификаты...) 2 1 0

4) Какие банковские услуги (новые) хотели Вы бы, чтобы Вам предоставляли наши банки? (опыт крупных городов и регионов России, других стран)? ______________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

5) На каком уровне Вас обслуживают банки нашего города? 2 - высокий, 1 - средний, 0 - низкий

И что именно Вас не устраивает в их обслуживании банковскими операциями? (несколько вариантов ответа) ____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

6) Ваши пожелания по обслуживанию клиентов в наших банках. ____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

Благодарим за сотрудничество!

Приложение №3

Социологический опрос

1. Какие банки (филиалы) нашего города Вы посещаете?

1) Часто 2) Редко 3) Не посещаю

Запсибкомбанк - 13% СтарБанк - 16 % СтарБанк - 22 %

Нефтекомбанк - 12% Запсибкомбанк - 5% Запсибкомбанк - 2%

Сбербанк - 8% Нефтекомбанк - 5% Нефтекомбанк - 5%

Сбербанк - 7% Сбербанк - 5%

2. Почему именно эти банки?

1) Счета: зарплатные проекты (пластиковые карты), пенсии, соц. выплаты - 50%

2) Устраивает качество обслуживания - 10%

3) Устраивает процент кредитов и депозитов - 20%

4) Рядом с домом, работой - 8%

5) Считаю надёжным - 2%

3. Какими банковскими услугами Вы пользуетесь?

1) Часто: кредитование - 12% обслуживание пластиковых карт - 12 %

введение банковских счетов, в т.ч. и депозиты (вклады) - 3%

приём платежей (налоги и сборы, госпошлины …) - 3%

переводные операции - 10%

2) Редко: кредитование - 3% обмен валюты - покупка и продажа по курсу - 5%

введение банковских счетов, в т.ч. и депозиты (вклады) - 4%

приём платежей (налоги и сборы, госпошлины …) - 9%

переводные операции - 7%

покупка и продажа драгоценных металлов, монет (золото, серебро) - 2%

3) Не пользуюсь: кредитование - 1% обмен валюты - покупка и продажа по курсу - 2%

введение банковских счетов, в т.ч. и депозиты (вклады) - 2%

приём платежей (налоги и сборы, госпошлины …) - 2%

переводные операции - 2%

покупка и продажа драгоценных металлов, монет (золото, серебро) -9%

приобретение ценных бумаг (акции, облигации, сертификаты…) - 12%

4. Какие банковские услуги (новые) хотели Вы бы, чтобы Вам предоставляли наши банки? (опыт крупных городов и регионов России, других стран)?

1) кредитная пластиковая карточка - 40%

2) хранение ценностей - 25%

3) усовершенствованные банкоматы и увеличить их количество в городе -15%

4) виды кредитов и депозитов - 20%

5. а) На каком уровне Вас обслуживают банки нашего города?

1) Высокий - 20% 2) Средний - 50% 3) Низкий - 30%

б) И что именно Вас не устраивает в их обслуживании банковскими операциями?

1) Высокий кредитный процент - 20%

2) Очереди в банках, скорость обслуживания (медленно) - 50%

3) Не квалифицированные кадры - 15%

4) Отсутствие информации по услугам (реклама) - 10%

5) Режим работы - 5%

6. Ваши пожелания по обслуживанию клиентов в наших банках

1) Обслуживание через компьютерную сеть - 20%

2)Ускорить процесс кредитования - 25%

3) Информация - 25%

4) Подготовка квалифицированных кадров - 30%

Приложение №4

Глоссарий

Банки - коммерческая организация, которая на основании лицензии ЦБ РФ привлекает на условиях возвратности денежные средства физических и юридических лиц и размещает их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности и осуществляет расчетные и другие банковские операции.

Банковская система - представлена совокупностью банков, действующих в данной стране.

Безналичный оборот - сумма платежей за определенный промежуток времени, совершенных без использования наличных денег путем перечисления денежных средств по счетам клиентов в кредитных организациях или взаимных расчетов.

Валютный курс - соотношение между денежными единицами разных стран, то есть цена денежной единицы одной страны выраженная в денежной единице другой страны.

Денежная эмиссия - выпуск денег в оборот и изъятие их из оборота.

Деньги - экономическая категория, в которой проявляются и при участии которой строятся общественные отношения; деньги выступают в качестве самостоятельной формы меновой стоимости, средства обращения, платежа и накопления.

Инфляция - обесценивание денег, падение их покупательной способности, вызываемое повышением цен, товарным дефицитом и снижением качества товаров и услуг.

Ипотечный кредит - кредит под залог недвижимого имущества.

Кредит - система экономических отношений, на основе которых перераспределятся денежные средства между экономическими субъектами на основе срочности, возвратности, платности.

Кредитный процесс - прием и способы реализации кредитных отношений, расположенных в определенной последовательности и принятие данным банком.

Лизинг - долгосрочная аренда машин и оборудования, купленных лизингодателем для лизингополучателя с целью их производственного использования при сохранении права собственности за лизингодателем на срок договора.

Наличный оборот - совокупность платежей за определенный период времени, который отражает процесс движения наличных денег в качестве средства обращения и средства платежа

Национальная валюта - денежная единица страны.

Неполноценные деньги - денежные знаки, реальная стоимость которых меньше номинальной стоимости содержащего в них металла.

Облигация - долговая ценная бумага.

Полноценные деньги - денежные инструменты, номинальная стоимость которых совпадает с содержащей в них стоимости металла.

Потребительский кредит предоставляется предприятиям, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами населению для приобретения товаров длительного пользования.

Факторинг - вид банковского обслуживания, связанный с переуступкой клиентам - поставщиком неоплаченных платёжных требований за поставленную продукцию, выполненные работы, оказанные услуги и, соответственно, права получения платежа по ним. Он включает инкассирование дебиторской задолженности клиента, кредитование и гарантию от кредитных и валютных рисков.

Центральный Банк - орган государственного денежно-кредитного регулирования экономики, наделённый правом монопольной эмиссии банкнот, регулирования денежного обращения, контроля за деятельностью кредитных учреждений.

Чек - денежный документ установленной фирмой, содержащий письменный приказ чекодателя банку о выплате определенной суммы денег чекодателю или о перечислении её на другой счёт.

Электронные деньги - денежный инструмент, функционирующий в рамках специальной электронной системы, передающий информацию о движении денежных потоков и различных денежных операциях.

Размещено на Allbest.ru