Активные банковские операции

Одним из направлений, по которому в последнее время развивается кредитование, стало совершенствование банками процедур выдачи кредитов, сокращение времени анализа кредитной заявки и выдачи кредита, внедрение скоринга. В частности, с целью упрощения процедуры выдачи кредита банки проводят работу по созданию собственной единой базы кредитополучателей и поручителей, внедряют в практику обслуживание клиентов по принципу “одного окна”. Заявительный принцип “одного окна” внедрен ОАО “АСБ Беларусбанк” во всех подведомственных филиалах при предоставлении гражданам льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилья. Ряд банков упростили процедуру оформления кредитного договора, исключив необходимость заключения договоров поручительства или договоров залога. Способом обеспечения исполнения обязательства по кредиту на потребительские цели принята неустойка. Благодаря этому рассмотрение пакета документов производится банком в течение одного дня. Кроме того, широко практикуется выдача кредитов путем их зачисления на банковскую пластиковую карточку или овердрафтное кредитование по картсчету. Кредитование под неустойку с использованием банковской пластиковой карточки существенно ускоряет процесс получения кредита. При этом банки контролируют риски через установление лимитов задолженности по кредиту, связанных с уровнем публичных доходов заемщика и его кредитной историей.

Другим нововведением, которое было перенято у европейских стран для белорусских банков стал интернет - банкинг. Интернет - банкинг - это банковские услуги, предоставляемые через Интернет. В настоящее время интернет-банкинг позволяет при управлении банковским счетом производить оплату счетов, получать информацию о состоянии счета, детализацию счета, осуществлять банковские переводы и платежные поручения банку. Дополнительные функции, включаемые в пакет интернет-банкинга, зависят от банка - поставщика услуги. Одними из наиболее востребованных сервисов в Европе в настоящее время являются торговля ценными бумагами, получение периодических отчетов о котировках на выбранных биржах, результаты валютных торгов, а также заполнение анкет на получение кредитов.

Любой вариант системы интернет-банкинга включает в себя практически полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам - физическим лицам в офисах банка, естественно, за исключением операций с наличными деньгами.

Интернет-банкинг является наиболее динамичным и представительным направлением финансовых интернет-решений. Системы интернет-банкинга могут быть основой систем дистанционной работы на рынке ценных бумаг и на рынке страхования, так как они обеспечивают проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финансовых решений. С использованием систем интернет-банкинга клиенты банков могут совершать около 80% операций, однако сегодня в большинстве моделей интернет-банкинга активные услуги представлены минимально. Как правило, стандартный сервисный пакет интернет-банкинга включает в себя:

· оплату счетов;

· проведение операций с иностранной валютой;

· открытие различных счетов (срочного, сберегательного, пенсионного) и перевод на них денежных средств;

· получение выписки о состоянии счета за определенный период;

· получение информации в режиме реального времени о поступивших платежах, пополнение/снятие денежных средств со счета пластиковой карты и некоторые другие.

Использование систем интернет-банкинга дает ряд преимуществ:

· во-первых, существенно экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично;

· во-вторых, клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках мгновенно отреагировать на эти изменения (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту и т.п.).

Системы интернет-банкинга незаменимы и для отслеживания операций с пластиковыми картами - любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что также способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.

Таким образом, интернет-банкинг обладает следующими преимуществами:

· простота в использовании и общедоступность;

· удобство и оперативность; клиенту дается возможность управления средствами вне зависимости от места его нахождения и времени суток;

· конфиденциальность;

· возможность контроля;

· самообслуживание и минимизация ручной обработки.

банки стимулируют своих клиентов к приобретению услуг интернет-банкинга:

- абонентская плата на ведение счета в Интернете гораздо ниже платы за обычное ведение счета, существует еще

- и некоторое число бонусов, например, скидки на банковские переводы или платежные поручено счетам, а также межбанковские переводы и платежи в электронных магазинах.

В качестве наиболее существенных проблем пользователи интернет - банкинга называют проблемы безопасности и невозможность прямого контакта с работниками- банка и отсутствие индивидуального подхода.

Ещё одной новой услугой, которая активно развивается во всём мире и в Республике Беларусь является мобильный банкинг, причиной тому обширное покрытие сотовой связью - почти 100% территории.

Рассматривая существующие технологии мобильного дистанционного доступа - SMS-бапкинг, WAP-банкинг и приложения для мобильного телефона - и сравнивая их по нескольким параметрам - доступность услуги, уровень безопасности и удобство использования, можно сделать вывод, что решения мобильного банкинга в виде приложения для мобильного телефона клиента наиболее предпочтительны для рынка мобильного банкинга в Республики Беларусь. Технология предоставляет максимально удобный и безопасный способ дистанционного доступа к управлению счетами с использованием безопасных каналов связи и гибких - в зависимости от нужд проекта - способов аутентификации клиента.

В Республике Беларусь рынок систем электронных денег и киосков моментальных платежей представлен компаниями iPay, EasyPay, WebMoney (Беларусь), АТТИС ПЛАТ, ОСМП БЕЛ, БелПлат Систем, предлагающими большой спектр услуг. Список доступных платежных функций в перечисленных системах электронных денег постоянно расширяется. Эти системы активно привлекают не только государственных, но и частных поставщиков услуг, создавая серьезную номенклатуру платежей не только в Минске, но и в областных центрах Беларуси.

В случае предоставления мобильного доступа к функциям этих систем платежей и переводов или прихода на белорусский рынок новых компаний, предлагающих аналогичные услуги, которые доступны с помощью мобильного телефона, в ближайшие несколько лет существует вполне реальная угроза вытеснения банков с рынка мобильных платежей небанковскими платежными системами. Поэтому мы считаем, что ключевыми факторами успеха для банков на рынке мобильной коммерции в Республике Беларусь будут являться: постоянное расширение банками функций и возможностей своих дистанционных мобильных сервисов; высокий уровень безопасности решений для мобильных платежей; наличие интеграционной платформы для быстрого подключения новых дистанционных каналов обслуживания клиентов. Грамотность населения растет вместе со спросом на мобильные сервисы, и для банков важно иметь готовые внедренные решения к тому моменту, когда «клиент созреет».

Разработчики не стоят на месте и постоянно разрабатывают и успешно внедряют множество новых программных “продуктов" которые приносят, как и им доход так и банкам, одним из таких “продуктов" является информационный компонент “СТ.БАНК.ИТ.СRМ” его внедрение направлено на повышение прибыли от клиентов, укрепление лояльности на повышение прибыли от клиентов, укрепление лояльности клиентов, удержание старых и привлечение новых клиентов.

Для достижения данных целей CRM-система выполняет следующие функции:

- собирает из всех АБС всю доступную информацию о каждом клиенте, а также о его продуктах, связях, интересах и пр. и концентрирует ее в Едином реестре клиентов;

- реализует корпоративную политику обслуживания клиентов, максимально учитывающую специфику конкретного клиента; выполняет комплекс работ по повышению качества данных о клиенте;

- ведет полную историю взаимоотношений с клиентом;

- предоставляет прочим АБС необходимую информацию о клиенте;

- передает собранную информацию о клиенте в Корпоративное хранилище.

Основные принципы CRM-системы:

- наличие единого хранилища информации, откуда в любой момент доступны нее сведения о предыдущем и планируемом взаимодействии с клиентами;

- использование всех каналов взаимодействия, постоянный анализ собранной информации о клиентах и подготовка данных для принятия соответствующих организационных решений - например, сегментация клиентов на основе их значимости для банка.

Задачи, решаемые CRM-системой: непрерывное изучение и анализ потребностей клиента; централизованный учет клиентской базы; история контактов с клиентом; автоматизированный менеджмент каждой сделки с клиентом; развитая отчетность для определения эффективности маркетинга и продаж.

Банки должны тщательно анализироваться рынок технических, программных ресурсов, средств, привлекать специалистов - программистов которые смогли бы разрабатывать и внедрять новые программные продукты с учётом текущих особенностей экономического и социального характера состояния общества. Банки должны ровняться на западные страны в плане переёма и внедрения новых услуг у них и успешного внедрения на территории Белоруссии. Банки должны сократить время анализа кредитной заявки по средствам сотрудничества с другими банками на основе создания единой базы кредитополучателей, внедряют в практику обслуживание клиентов по принципу “одного окна”. Банки должны, по усмотрению Е. П. Жарковской исключить из пакета документов которые предоставляются на рассмотрение в банк договор о залоге и поручительства, что сократит рассмотрение договора в течении дня. Ещё банки обязаны зачислять выдаваемые ими кредиты на карточку банковскую, что ускорит процесс получения кредита.

Всё это позволит банкам увеличить число новых клиентов, выйти на новые для себя отросли сотрудничества, и в конечном итоге увеличить прибыль.

В мире и в том числе в странах СНГ существуют множество фирм, которые занимаются разработкой и внедрением технических продуктов, которые позволяют банкам улучшать свою конкуренцию на фоне других банков, привлекать новых клиентов и в конечном итоге расширять свои собственные средства за счёт новой прибыли. Страны Европы и Россия в том числе, являются странами, с которых наши банки берут пример в плане внедрения и успешного применения новых технических продуктов.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Рассмотрев особенности и сущность активных операций коммерческих банков, на основе проведенных исследований, можно сделать следующие выводы.

Рассмотрев первую главу видно, что из всех основных активных операций, которые совершают банки кредиту отводиться особая роль, так как он приносит банку около 70 % от всей получаемой банком прибыли. Банку что бы совершать кредитную операцию нужно пройти лицензирование на получение разрешения на совершение кредитной операции. Получаемая банком прибыль, часть её расходуется на предоставление новых кредитов новым лицам.

Кредит играет специфическую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и ускоряет его. Кредит содействует экономии издержек обращения.

Процесс осуществления кредитных операций так же лизинга и факторинга весьма трудозатраты и сложны. Проанализировав главу два видно, что все действия по осуществлению активных операций осуществляются банками на законной основе, то есть что бы предоставить банковскую услугу банк ссылается при оформлении договора на инструкцию или постановление. Согласно инструкциям клиент предоставляет множество необходимых документов, которые анализируется ответственными исполнителями, а именно рассчитываются различные коэффициенты, которые характеризуют платёжеспособность клиента, а уже после этого кредитный отдел выдаёт согласие на предоставление банковской услуги. Как видно порядок действий регламентирован Национальным банком на основе документов, хоть и процесс анализа трудоемкий, но в конечном итоге от этого анализа зависит ликвидность банка, его конечный результат и положение на банковском рынке.

Банки для того что бы закрепиться на лидирующие позициях, находятся в постоянном мониторинге, заключают договора с иностранными банками по обмену новыми программными продуктами, новыми услугами. Как видно из анализа главы три банки уже сейчас внедряют новые программные продукты. Всё это направлено на привлечение новых клиентов, новой прибыли, и в конечном итоге на разработку новых программных продуктов. В заключении хотелось бы сказать, банки должны и дальше тщательно анализировать рынок банковских услуг зарубежных стран, перенимать опыт у них, и пробывать внедрять у нас в республике . Банки должны ровняться на западные страны, заимствовать у них новых услуг и успешно внедренить на территории Белоруссии. Банки должны сократить время анализа кредитной заявки по средствам сотрудничества с другими банками на основе создания единой базы кредитополучателей, внедряют в практику обслуживание клиентов по принципу “одного окна”. Банки должны исключить из пакета документов которые предоставляются на рассмотрение в банк договор о залоге и поручительства, что сократит рассмотрение договора в течении дня. Ещё банки выдаваемые ими кредиты зачисляют на карточку банковскую, что ускорит процесс получения кредита, следовательно, увечиться доля безналичных расчётов, что сократит эмиссию денег в наличный оборот. Возможность системы коммерческих банков осуществлять свою деятельность умело и в полном соответствии с нуждами и экономическими целями государства во многом зависят от эффективности управления ее. Управление любой организованной деятельность должно быть квалифицированным, и операции коммерческих банков не составляют исключения. И если мы хотим , чтобы банковская система была устойчивой растущей, легко приспосабливавшейся и способной удовлетворять потребности общества , коммерческие банки должны осуществлять свои операции соблюдая необходимую осторожность , особенно в настоящее время в условиях кризиса .

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Банковский кодекс Республики Беларусь: в редакции Закона Республики Беларусь от 17 июля 2006 г. № 145 - З : текст Кодекса по сост. на 14 авг. 2009 г. - Минск : Алмалфея, 2009. - 216 с.

2. Горемыкин, В. А. Лизинг. Практическое учебное - справочное пособие / В. А. Горемыкин. - М. : ИНФРА - М, 1997. - 384 с.

3. Гражданский кодекс Республики Беларусь от 7 декабря 1998 года №218-3 (по состоянию на 28 декабря 2009 года).

4. Жарковская, Е. П. Банковское дело : учеб. пособие для вузов / Е. П. Жарковская. - М. : Омега-Л, 2005. - 452 с.

5. Жукова, Е. Ф. Банк и небанковские кредитно-финансовые организации и их операции / Е. Ф Жукова. - М. : Вузовский учебник, 2005. - 491с.

6. Инструкция о порядке доведения информации об условиях кредитования и полной процентной ставке за пользование кредитом (в ред. постановления Правления Нацбанка от 23.12.2009 N 207) // Консультант Плюс : Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр». - Минск, 2006.

7. Калимов, Д. А. Банковские операции: правовое регулирование и практика обслуживания клиентов / Д. А. Калимов. - Мн. : Амалфея, 2003. - 752 с.

8. Коробова, Б. И. Банковские операции: учебное пособие для средн. проф. образования / под ред. Ю. И. Коробова. - М. : Магистр, 2007. - 446 с.

9. Куражов, А. В Беларуси могут появиться cash - back ,банковские карточки / Алексей Куражов // Вестник Ассоциации белорусских банков. - 2010. - № 28. - С. 16.

10. Лаврушкина, О. И. Банковские операции. Часть 1 - я. Учетно - ссудные операции и агентские услуги: Учебное пособие / под ред. О. И. Лаврушкина. - М. : ИНФРА - М, 1995. - 96 с.

11. Лаврушкина, О. И. Банковские операции. Часть 2 - я. Учетно - ссудные операции и агентские услуги: Учебное пособие / под ред. О. И. Лаврушкина. - М. : ИНФРА - М, 1996. - 208 с.

12. Масловская, Е. Развитие интернет - банкинга: проблемы и перспективы / Екатерина Масловская // Вестник Ассоциации белорусских банков. - 2008. - № 20. - с. 14 - 20.

13. Инструкция о утверждении инструкции о порядке предоставления и размещения банками денежных средств в кредита и их возврата (в ред. постановлений Правления Нацбанка от 28.12.2006 N 223, от 26.12.2007 N 227, от 14.07.2009 N 105) // Консультант Плюс : Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр». - Минск, 2006.

14. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 20 ноября 2002 г. № 225 (Национальный реестр (в ред. постановления Правления Нацбанка от 23.12.2009 N 207) // Консультант Плюс : Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр». - Минск, 2006.

15. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 30 декабря 2003 г. №226 "Об утверждении Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата" по состоянию на 25 мая 2007 года // Консультант Плюс : Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр». - Минск, 2006.

16. Постановление правления Национального банка Республики беларусь от 30 декабря 2003 г. № 226 “ Об утверждении инструкции о порядке предоставления и размещения банками денежных средств в кредита и их возврата (в ред. постановлений Нацбанка от 23.03.2004 N 36,от 28.06.2004 N 103, от 28.07.2004 N 117, от 30.06.2005 N 95 // Консультант Плюс : Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр». - Минск, 2006.

17. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь 30 августа 2001 г. № 229 Об утверждении правил проведения банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями финансирования под уступку денежного требования (факторинга) (в ред. постановлений Нацбанка от 20 ноября 2002 г. № 225) // Консультант Плюс : Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр». - Минск, 2006.

18. Постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 04.06.2010 г. № 865 утверждено новое Положение о лизинге // Консультант Плюс : Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр». - Минск, 2006.

19. Полегошко, Т. Рынок розничных банковских услуг: современные аспекты и дальнейшее развитие / Татьяна Полегошко // Банкоўскі веснік. - 2008. - № 1. - С. 5-13.

20. Тарасов В. И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / В. И. Тарасов. - Мн. : Мисанта, 2003. - 512 с.

21. Тихонов, А. О. Тенденции в кредитно - денежной сфере Республики Беларусь в январе - сентябре 2010 г. / А. О. Тихонов // Банкоўскі веснік. - 2010. - № 30. - С. 6 - 14.

22. Чаленко, А. Банковская гарантия / Алексей Чаленко // Юрист. - 2003. - № 3. - С. 30

23. Ядинцова О. Б. Информационный компонент СТ.БАНК.ИТ.СRM / О. Б. Ядинцова // Вестник Ассоциации белорусских банков. - 2009. - № 4. - С. 63 - 65.

24. Яшиваев С. А. Мобильный банкинг. Мобильная коммерция. Тенденции и перспективы / О. Б. Яшибаева // Вестник Ассоциации белорусских банков. - 2010. - № 3-4. - С. 46 - 47.

25. Печникова, А. В. Банковские операции: Учебник / А. В. Печникова. - М. : Форум : ИНФРА -М, 2005.- 368 с.

Размещено на Allbest.ru