Развитие банковской системы Российской Федерации

Отдельно стоит отметить казначейскую систему которая начала развиваться в Российской Федерации. Она призвана обслуживать бюджетные средства государства. Правда, ее функционирование на текущем этапе недостаточно четко подкреплено законодательными актами. В результате этого возникают негативные тенденции, которые наблюдаются в финансовой сфере из-за непродуманности функционирования казначейства. Примером может служить "лихорадка" межбанковских ставок в моменты окончания сроков уплаты налогов юридическими лицами, так как происходит перетекание денег со счетов коммерческих банков в казначейство и временное уменьшение краткосрочной ликвидности всей системы коммерческих банков. Ситуация складывается подобным образом из-за того, что распределение средств казначейством ведется независимо от сроков уплаты налогов юридическими лицами.

Основные итоги прошедших лет показывают, что действия Банка России и Правительства Российской Федерации, направленные на реструктуризацию банковской системы и улучшение состояния банковской сферы, дали свои положительные результаты и позволили закрепить и развить позитивные тенденции, начало которым было положено в 1999 г. В 2000 -2001 гг. банковская система развивалась в благоприятных макроэкономических условиях. Они, в свою очередь, характеризовались ростом производства товаров и услуг, увеличением инвестиционной активности, реальных доходов населения, позитивными тенденциями во внешнеэкономической сфере, а также в области государственных финансов.

Совокупные активы банковской системы выросли в номинальном выражении более чем в 1,5 раза. Доля активов в иностранной валюте в совокупных активах банковской системы сократилась.

Совокупные кредиты реальному сектору экономики за этот период также выросли. По данным банковской отчетности, существенно улучшилось качество кредитного портфеля: удельный вес просроченной задолженности в общем объеме кредитов реальному сектору экономики снизился в 1,5 раза, а доля сомнительных и безнадежных ссуд - почти в 2 раза.

Благоприятные условия для рекапитализации банков способствовали закреплению тенденции роста капитала банковской системы за счет роста уставного капитала.

Достаточно быстрыми темпами растет совокупный капитал действующих банков. Позитивным фактором наращивания банками своей капитальной базы можно считать то, что источниками роста капитала стали не только увеличение размера уставного капитала и субординированные кредиты, но также прибыль и сформированные из нее фонды.

Продолжает наращиваться ресурсная база банков. Все большую роль в ней играют средства предприятий и организаций. Остатки средств на расчетных, текущих и прочих счетах предприятий и организаций выросли за 2000 - 2001 гг. в рублях более чем на 60%, а в иностранной валюте - более чем на четверть.

Вклады населения в банках растут в рублях скорее, чем в иностранной валюте. Доля депозитов физических лиц в совокупных пассивах банковской системы сохранилась на предкризисном уровне, который составлял около 20%.

С 2000 г. наблюдалось дальнейшее сокращение объема кредитов, привлеченных российскими банками на международных финансовых рынках. По сравнению с предкризисным уровнем объем межбанковских кредитов и депозитов (привлеченных от банков-нерезидентов) сократился более, чем в 3 раза.

Ситуация на рынке рублевых межбанковских кредитов и депозитов, напротив, отличалась положительной динамикой. Объем привлеченных межбанковских кредитов и депозитов в рублях стремительно увеличивается. Но при этом доля межбанковских кредитов и депозитов в совокупных пассивах банковской системы снижается.

Рост капитала и ресурсной базы коммерческих банков, определенное повышение качества их кредитного портфеля способствуют постепенному улучшению показателей финансовой устойчивости банковской системы. По состоянию на 01.01.2001 г. в финансово-устойчивых кредитных организациях было сосредоточено более 86% совокупных активов действующих банков. Этими банками привлечено более 84% средств от предприятий и организаций, около 75% бюджетных средств, 96% вкладов населения и 69% межбанковских кредитов.

Количество прибыльных банков на 1.01.2001 г. составило более 92% числа работающих банков.

В конце 2001 г. сняты определенные законодательные ограничения на иностранный капитал в банковской системе в России. В сентябре 2001 г. был отменен запрет на открытие в России филиалов иностранных банков. Сегодня каждый десятый российский банк имеет в собственном капитале долю иностранного капитала, при этом 26 банков были организованы только на основе иностранного капитала, в 10 банках доля иностранного капитала выше 50% и у 93 банков имеется неконтрольный пакет нерезидентов. На эти банки приходится 9,8% активов, 7,8% капитала и 6,1% кредитов российской банковской системы. Таким образом, следует констатировать, что присутствие иностранного капитала в отечественном банковском секторе невелико и оно гораздо ниже, чем в других странах с переходной экономикой, где зачастую контрольные пакеты всех крупнейших банков (включая национальный сберегательный банк) принадлежат иностранцам. С 1 октября 2001 г. ЦБ РФ отменил разрешительный порядок получения кредитов от иностранных банков на срок более 180 дней в сумме до 100 млн. долларов. С четвертого квартала 2001 г. ЦБР снизил величину минимального уставного капитала для вновь открываемых иностранных банков с 10 млн. до 5 млн. евро, тем самым, уровняв требования к иностранцам с требованиями, которые предъявляются к российским банкам. Все это заметно упрощает зарубежным банкам доступ на российский рынок.

Перед отечественными банками стоит задача наращивания их капитализации. Для достижения уровня капитализации хотя бы банков стран Центральной и Восточной Европы потребуется порядка 10 млрд. долл. (данное обстоятельство и стало причиной смягчения политики ЦБ по привлечению в банки иностранного капитала). При этом следует понимать: с одной стороны, непрозрачность структуры собственности и бизнес-операций российских банков служит барьером для интенсивного притока иностранного капитала, с другой - более высокий уровень процентных ставок в России удерживает в нашей стране средства, привлеченные иностранными банками3.

Однако наряду с некоторыми благоприятными тенденциями, которые ни в коем случае нельзя переоценивать, развитие банковской системы России по-прежнему осложняет ряд нерешенных проблем.

Во-первых, высокий уровень риска, который сопровождает осуществление капиталовложений в реальный сектор экономики, препятствует активизации кредитной деятельности банков. Доля кредитов реальному сектору экономики в совокупных активах банковской системы в настоящее время составляет всего около одной трети, а удельный вес кредитов отечественных банков в объеме инвестиций в основной капитал (по данным Госкомстата России) не превышает 3%.

Главными факторами рисков являются: низкий темп структурных преобразований в отечественном народном хозяйстве, несовершенство системы налогообложения, низкая кредитоспособность многих отечественных предприятий, недостаточный уровень раскрытия ими информации, а также слабость нормативно-правовой базы, обеспечивающей права кредиторов.

Указанные факторы приводят к значительной концентрации кредитных рисков у ограниченного круга заемщиков (доля крупных кредитных рисков в активах банковской системы составляет около 30%).

Во-вторых, следствием дефицита надежных финансовых инструментов стало накопление у банков значительного объема свободных денежных средств. Остатки на корсчетах коммерческих банков в Центральном банке России за 2000 г. выросли более чем на 30%. Одновременно депозиты банков, размещенные в Банке России, увеличились по сравнению с началом года в 21 раз, до 80 млрд. руб., по состоянию на конец 2000 г.

В-третьих, сложившаяся структура ресурсной базы банков по срочности (преобладание краткосрочных обязательств) является фактором, сдерживающим развитие кредитных операций отечественных банков.

Долгосрочные (свыше 1 года) привлеченные средства составляли по состоянию на конец 2000 г. немногим более 124 млрд. руб., или около 6% совокупных привлеченных средств банков. На протяжении всего периода развития банков сохраняется значительный дисбаланс структуры активов и обязательств по срочности, что отрицательно влияет на ликвидность банковской системы.

В-четвертых, несмотря на то, что сохраняется положительная тенденция капитализации банковской системы, наблюдается отставание темпов наращивания капитальной базы от темпов роста активов и обязательств банков.

Некоторые проблемы банковского сектора имеют структурный характер и тесно связаны с общим состоянием экономики, уровнем развития денежных отношений и правовой базы. К числу таких проблем можно отнести неэффективность систем управления рисками и внутреннего контроля многих кредитных организаций, недостаточную в ряде случаев достоверность раскрываемой банками информации об их финансовом состоянии, отсутствие системы гарантирования вкладов.

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) был учрежден 13 июля 1990 г. на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР. Подотчетный Верховному Совету РСФСР, он первоначально назывался Государственный банк РСФСР.

2декабря 1990 г. Верховным Советом РСФСР был принят Закон о Центральном банке РСФСР (Банке России), согласно которому Банк России являлся юридическим лицом, главным банком РСФСР и был подотчетен Верховному Совету РСФСР. В законе были определены функции банка в области организации денежного обращения, денежно-кредитного регулирования, внешнеэкономической деятельности и регулирования деятельности акционерных и кооперативных банков.

20 декабря 1991 г. Государственный банк СССР был упразднен и все его активы и пассивы, а также имущество на территории РСФСР были переданы Центральному банку РСФСР (Банку России). Несколько месяцев спустя банк стал называться Центральным банком Российской Федерации (Банком России).

С декабря 1992 г. начался процесс передачи Банком России функций кассового исполнения государственного бюджета вновь созданному Федеральному Казначейству.

В 2008 году, в связи с кризисом ипотечного кредитования в США и острым дефицитом ликвидности на международных финансовых рынках, изменились условия проведения денежно-кредитной политики. Банк России увеличил объемы рефинансирования коммерческих банков. Был разработан аукционный механизм размещения свободных средств федерального бюджета на банковских депозитах. При этом с целью существенного снижения инфляции Банк России активно использовал доступные ему инструменты денежно-кредитной политики -- процентные ставки, нормативы обязательных резервов, валютный курс рубля. В сентябре 2008 г. в результате обострения мирового финансового кризиса ситуация в экономике России кардинально изменилась. Резкое падение мировых цен на нефть и другие экспортируемые Россией товары привело к ухудшению состояния платежного баланса страны. К концу 2008 г. сформировавшийся осенью 2008 года валютный курс рубля перестал соответствовать экономическим реалиям. Поэтому была проведена постепенная девальвация рубля. 23 января 2009 года верхняя граница валютного коридора стоимости бивалютной корзины была установлена на уровне 41 рубль.

В течение 2010 г. по мере улучшения ситуации в банковском секторе Банк России постепенно сворачивал специальные антикризисные механизмы. К концу 2010 г. было полностью прекращено предоставление Банком России кредитов без обеспечения.

В начале 2011 года Банк России продолжил ужесточение денежно-кредитной политики. В целях снижения инфляции в январе было принято решение о повышении нормативов обязательных резервов. В феврале Банк России объявил о еще одном повышении нормативов обязательных резервов и о повышении большинства процентных ставок Банка России, включая ставку рефинансирования, на 0,25%. В марте 2011 г. вновь было принято решение о повышении нормативов обязательных резервов.

Кредитный механизм в нашей стране оказался сведен к одному элементу вместо трех- к механизму централизованного регулирования кредитных отношений. Именно в этом и заключалась одна из важнейших причин нарушения принципов кредитовании, неэффективной работы кредитного механизма, падения год от года активной роли кредита в экономике.

Конкуренция в этих условиях отсутствовала, присутствовало же «крепостное право», при котором каждое предприятие законодательно прикреплялось к конкретному банку.

Юридический аспект проблемы сущности банка.

Юридический статус центральных банков определяется законодательством каждой страны. В России основным нормативным актом в этой области является Федеральный закон « О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)».Согласно ст. 3 этого закона основными целями деятельности Банка России являются: защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

Обеспечение эффективного бесперебойного функционирования системы расчетов. Получение прибыли не является целью деятельности Банка России. С юридическим статусом коммерческих банков дело обстоит несколько сложнее, имеются существенные различия в законодательствах разных стран.

В России в Федеральном законе « О банках и банковской деятельности» термин «коммерческий банк» вообще отсутствует в статье 1 данного закона определяется при понятия: «кредитная организация» , «банк», и «небанковская кредитная организация».

Кредитная организация- юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом о банковской деятельности. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк- кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности. Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация- кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные ФЗ. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливается Банком России.

Банковская система России пережила дефолт 1998г. и мировой финансовый кризис 2007г. на данный момент общее состояние продолжает оставаться сложным. Сегодня в экономической жизни России происходят непростые явления, обусловленные мировым финансовым кризисом. Банковская система претерпевает изменения. И выходит на новый уровень развития. Но все еще основными факторами препятствующими развитию банковской деятельности, являются невысокие темпы структурных преобразований в экономике, низкая ликвидность, недостоверность отчетности многих отечественных предприятий, низкий уровень монетизации экономики, недостаточное правовое обеспечение возможности банковского надзора, недостаточное развитие современных банковских технологий, высокие риски. Все это затормаживает развитие банковской системы России.

2.2 Анализ факторов, обеспечивающих развитие банковской системы России

На развитие банковской системы и её роль в социально- экономическом развитии страны влияет совокупность факторов как внешних по отношению к банковской системе так и внутренних.

Внутренние факторы влияющие на развитие банковской системы, обусловлены результатами деятельности её субъектов (Центрального банка, коммерческих банков): роль и авторитет ЦБ в банковской системе; компенсация руководителей банков и квалификация банковских служащих; уровень и характер межбанковской конкуренции; сложившиеся банковские правила и обычаи; степень осознания банковским сообществом своей роли в экономике.

К внешним факторам относятся макрофакторы, или факторы среды, которые можно разделить на четыре основные группы: экономические, политические, социальные, форс-мажорные.

Совокупность экономических факторов отражает состояние экономики, выраженное в интенсивности и способах установления экономических отношений с участием банков.

Основные экономические факторы, влияющие на банковскую систему России:

· общий уровень и тенденции экономического развития страны;

· отраслевая структура экономики страны;

· равномерность распределения производства территории страны;

· степень интеграции национальной экономики в международную региональную и мировую экономику;

· структура собственности в национальной экономике;

· доминирующие методы управления экономикой;

· денежно- кредитная политика, налоговая политика властей, уровень и динамика инфляции в стране, структура внешнего платежного баланса страны.

К политическим факторам относится решения органов государственной власти, влияющие на характер решения, принимаемых субъектами банковской системы. Это: заявленные принципы формировании бюджета и его пропорций; принципы денежно-кредитной политики; реализуемые на практике принципы развития национального хозяйства и его отдельных отраслей;

Совокупность перечисленных выше факторов формирует доверие общества к банковской системе, что стимулирует последнюю к более эффективному выполнению своих функций по финансированию потребностей экономического развития страны.

Форс мажорные обстоятельства- следствия стихийных бедствий и непредсказуемых событий- приводят к сбоям в платежных системах; могут быть разделены на:

· природные, которые технически затрудняют функционирование банковской системы;

· политические, которые приводят к необходимости существенного пересмотра условий взаимодействия банков и их клиентов;

· экономические, которые приводят к затруднениям банков и клиентов, вызванным общей неопределенностью хозяйственной деятельности.

Принципы, которые позволяют говорить о функционировании здоровой и эффективной банковской системы:

1. принцип управляемости ( развитие на основе прогнозирования, планирования и программирования).

2. принцип эволюционности ( постепенность и основательность развития).

3. Принцип адекватности.(адекватность реальному сектору экономики и адекватность элементов банковской системы друг другу т.е. их совместимость, согласованность действий, взаимодополняемость, единство принципов и способов работы)

4. Принцип функциональной полноты ( наличие всех необходимый элементов системы в нужных пропорциях)

5. Принцип саморазвития( способность противостоять угрозам стабильности и способность совершенствования)

6. Принцип открытости ( свобода входа и выхода из банковской системы)

7. Принцип эффективности( включая эффективность для клиентов и для экономики страны в целом)

8. Принцип адекватного правового сопровождения.

Все рассмотренные выше цели, для достижения которых банки прибегают к лоббированию, подчинены одной стратегической задаче- созданию условий для сохранения и развития собственного бизнеса. Реализация этих цедей достигается с применением как официальных каналов, так и скрытных. В последнем случае банковские менеджеры используют личные связи и методы ,широко не афишируемые, иногда носящие нелегальных характер.

Методы используемые банками для достижения интересующих их результатов.

1. Выдвижение своих представителей в государственные органы власти и ведомства.

2. Привлечение к выполнению целей банка уже работающих чиновников, что обеспечивает экономию первоначально вложенных средств, снижает риски неэффективности их вложения, но увеличивает текущие расходы

3. Формирование общественного мнения. Обязательное условие успешной деятельности банковских учреждений и банковской системы в целом- доброжелательное отношение к ним со стороны не только государственных ведомств но и общества.

Количество действующих кредитных организаций.

В апреле количество действующих банков в РФ не изменилось

За апрель 2013 года количество зарегистрированных кредитных организаций (КО) в России сократилось на 2 и на 1 мая составило 1093, свидетельствуют опубликованные Банком России данные о регистрации и лицензировании кредитных организаций.

К 1 мая 2013 г. количество действующих кредитных организаций составило 955, увеличившись за месяц на 1 (на 1 апреля 2013 г. - 954).

Количество действующих банков на 1 мая т.г. составило 895, как и на 1 апреля. Количество небанковских кредитных организаций к 1 мая составило 60 (на 1 апреля - 59).

Зарегистрированный уставный капитал действующих кредитных организаций по состоянию на 1 мая 2013 года составил 1 трлн 405 млрд 103 млн руб. (на 1 апреля 2013 г. - 1 трлн 398 млрд 838 млн руб.).

Как свидетельствуют данные ЦБ РФ, на 1 мая 2013 г. число кредитных организаций с уставным капиталом от 10 млрд руб. и выше составляло 23 (2,4% всех действующих) и не изменилось с 1 января.

На 1 мая т.г. 158 кредитных организаций, или 16,5% всех действующих, располагали уставным капиталом в размерах от 1 млрд до 10 млрд руб. (на 1 апреля 2013 г. - 158).

К 1 мая 2013 г. капитал до 3 млн руб., как и к 1 апреля имели 14 кредитных организаций, что составляет 1,5% всех действующих КО.

Основную массу составляют кредитные организации с уставным капиталом от 150 до 300 млн руб. - 279 (29,2%), далее следуют кредитные организации с капиталом с капиталом от 60 до 150 млн руб. - 156 (16,3%) и с капиталом от 500 до 1 млрд руб. - 126 (13,2%).



2.3 Оценка состояния банковской системы Российской Федерации

Формирование двухуровневой банковской системы в нашей стране началось в конце 1980-х гг. (первый КБ был зарегистрирован Госбанком СССР в августе 1988г.), на сегодняшний день можно считать её полностью сформировавшейся.

Характерные черты банковской системы России в настоящее время:

1. достаточное большое число кредитных институтов. В первые годы функционирования рыночной банковской системы наблюдался исключительно интенсивный рост числа коммерческих банков, которое достигло своего пика к 1995г.- тогда в России было зарегистрировано свыше 2,5 тысяч самостоятельных банков. Сегодня количество участников рынка по ряду причин снизилось, но всё таки остается достаточно высоким- более 1,2 тысяч, что создает потенциал для банковской конкуренции.

2. Концентрация активов у крупнейших банков. Хотя банков достаточно много, они крайне неоднородны по размеру. Достаточно сказать, что более 40 % всех банковских активов сосредоточено в пяти крупнейших банках. Это является фактором, ослабляющим конкуренцию.

3. Неравномерность территориального распределения субъектов банковского рынка. Сегодня более 50 % российских банков находятся в одном городе- Москве. Здесь банковская конкуренция наиболее интенсивна. В противоположность этому в некоторых отдаленных районах Сибири и Дальнего Востока банковская сеть ограничивается единственным учреждением ( как правило отделением Сбербанка России).

4. Внедрение на банковский рынок небанковский учреждений. Особенно активно этот процесс шел в середине 1990-х годов, чему способствовали высокий уровень инфляции, разворачивание рынка ценных бумаг на волне приватизации государственной собственности и неотработанность законодательства в финансовой сфере. Однако и сегодня небанковские учреждения: инвестиционные институты, страховые компании, расчетно-клиринговые организации итд- играют заметную роль в предоставлении финансовых услуг физическим и юридическим лицам.

5. Локальный характер банковских рынков. Поскольку большая часть банков ( особенно в провинции) имеют ярко выраженную ориентацию и не имеют развитой филиальной сети в «чужих» регионах, конкуренция на каждом отдельно взятом региональном (городском, областном, краевом и др.) рынке разворачивается почти исключительно между местными банками. Тем самым банковский рынок страны оказывается разбит на множество относительно обособленных локальных рынков.

Современный этап развития банковской системы России характеризуется высоким уровнем насыщенности рынка финансовыми продуктами и услугами и, как следствие, интенсивной конкуренцией между кредитными организациями. В таких условиях существенное преимущество получают те кредитные организации, которые способны разрабатывать и внедрять новые технологии, модернизировать продуктовый ряд, разрабатывать альтернативные каналы обслуживания клиентов, то есть осуществлять инновационный процесс. В то же время, инновационной деятельности свойственен высокий уровень неопределенности: внедрение нововведений порождает риск банковских инноваций, реализация которого оказывает негативное воздействие на инновационный процесс и может привести к возникновению убытков. Предпосылки, увеличивающие вероятность реализации риска банковских инноваций (факторы риска), выступают причинами, сдерживающими развитие инноваций российских банков. Определение наиболее значимых для российских кредитных организаций факторов риска инноваций даст возможность выстроить эффективную систему оценки риска и управления им. Структура и роль факторов риска инноваций изменяются в зависимости от внешних и внутренних условий деятельности банка.

Процесс развития инновационной деятельности банков в России возможно разделить на несколько этапов, для каждого из которых будет характерно наличие определенных факторов риска банковских инноваций.

1-ый этап развития банковских инноваций в России приходится на период 1991 - 1997 гг., его можно охарактеризовать как период становления инновационной деятельности банков. В это время кредитные организации РФ преимущественно занимались операциями с иностранной валютой, осуществлением расчетных операций клиентов - юридических лиц, в том числе и в области внешнеэкономической деятельности. Существовавшая в России гиперинфляция и нестабильность экономики давали возможность банкам получать аномально высокую прибыль без существенных капиталовложений и развития инфраструктуры. Подобное положение дел не стимулировало кредитные организации к повышению клиентоориентированности, поэтому их инновационная деятельность заключалась преимущественно в разработке и внедрении продуктов и технологий, обслуживающих расчеты. Из-за существенного отставания России от западных стран инновационная деятельность банков РФ носила «заимствующий» характер.

В 1992-1993 гг российские банки стали внедрять расчетные пластиковые карты Visa и ЕuroCard/Mastеrcard. В целях ускорения расчетов предприятий в 1995 году банк «Северная казна» внедрил систему удаленного управления расчетным счетом «Клиент-банк». Для того чтобы повысить отдачу от обслуживания внешнеторговой деятельности юридических лиц.

В 1996 году банк «Российский кредит» первым стал предоставлять услуги факторинга. На начальном периоде банки занимались и внедрением инновационных технологий. Так, первые международные банкоматы были установлены в Москве в 1994 г. банками Мост-банк и «Кредит-Москва». С 1993 года кредитные организации стали внедрять системы быстрых расчетов с контрагентами. Одновременно с этим началось развитие первых банковских АБС, работавших на отдельных ПК и СУБДПК на платформах Btriеvе, Clippеr, Clarion, dBasе. Изменчивость внешней среды, неразвитость инфраструктуры, гиперинфляция, имевшие место в экономике на протяжении 1-го этапа, обуславливали существенное значение макроэкономических факторов риска банковских инноваций. Малое число надлежащим образом подготовленных сотрудников приводило к тому, что нововведения могли быть как некорректно внедрены, так и неадекватно используемы, что говорит о высокой роли кадровых факторов. Низкий уровень развития технологий в банках, а также несовершенная организационная структура препятствовали получению максимально полной отдачи от инноваций, это выводило на первый план и технологические

факторы.

2-ой этап развития банковских инноваций в России находится в диапазоне 1998-2001 гг. Он стал переходным, поскольку пришелся на время масштабного внутрироссийского экономического кризиса и восстановления после него. Крах финансовых рынков, в первую очередь, ГКО, резкое снижение доходности вынудили банки обратиться к другим направлениям деятельности для выживания, в т.ч. кредитование реального сектора и работа с населением. С 1998 года банки предлагают своим клиентам зарплатные проекты, в 2000 г. на рынке появились первые кредитные карты. В течение 2000-2002 гг. к широкому выпуску кредитных карт приступили более 10 российских банков, в том числе «Русский стандарт» и «ХКФ-банк». В конце 90-х годов стала формироваться как публичная, так и не публичная часть VIP-обслуживания - privatе banking. Одновременно с этим происходило развитие банковских технологий и процессов. В 1998 году Автобанк первым в России запустил систему Интернет-банкинга «Интернет-сервис». В начале 2000-х годов начали внедряться первые системы управления отношениями с клиентами (CRM-системы компаний SalеsLogix, SAP, Oraclе, собственные разработки), призванные вывести на новый уровень работу с клиентской базой. В 2000 году банки стали использовать инновационные процессы оценки кредитов и рыночных рисков по методологии Базель-2. Подобные изменения потребовали и организационных изменений, например, создания отдельных подразделений по управлению рисками. В ходе второго этапа развития инновационной деятельности банковский сектор России испытал сильные потрясения, откатившись на несколько лет назад. У многих кредитных организаций возникли существенные проблемы с финансированием их деятельности, в том числе, и инновационной. В контексте этой ситуации на первое место вышли финансовые риск-факторы с сохранением важной роли экономического положения банковской системы. Постепенно стала возрастать значимость конкурентных риск-факторов, поскольку по мере восстановления экономики РФ в нее начали интегрироваться западные банки с уже отработанными технологиями и процессами. Сохранявшийся дефицит квалифицированных специалистов также выступал сдерживающей причиной развития инноваций в России.

3 этап развития инновационной деятельности банков пришелся на период 2002-2007 гг. Его можно охарактеризовать как время интенсивного развития инноваций. В эти годы происходил уверенный рост российской экономики, повышение благосостояния населения, была стабильность на международных рынках. Многие банки в целях повышения доходности и диверсификации деятельности сделали ставку на развитие розничного направления. На протяжении 3 этапа банки внедряли инновационные кредитные продукты, ориентированные на частных клиентов: экспресс-кредиты, автокредиты с опциями buy-back и tradе-in. Начали развиваться инновационные кобрендинговые продукты, такие как карты Visa, выпущенных банком «МЕНАТЕП» совместно с авиакомпанией «Трансаэро» или проект кобрендовой карты для женщин «Альфа-Банк - Cosmopolitan - Visа».В 2005 году «ХКФ-банк» провел секьюритизацию портфеля потребительских кредитов, выпустив на рынок соответствующие долговые бумаги. В 2007 году было проведено первое публичное размещение акций

банков в России (Сбербанк и ВТБ), в результате чего количество частных инвесторов в России достигло полумиллиона. Одновременно происходиловнедрение новых процессов и технологий. В 2005 году Альфа-Банк предложил частным клиентам услугу по управлению своим банковским счетом «Альфа-Мобайл», позволявшую осуществлять с помощью сотового телефона платежи. В 2002 году Ситибанк установил первый банкомат с функцией приема денег cash-in. Начали внедряться информационные системы класса «клиент-сервер» и Workflow, способные поддерживать процессно-ориентированный подход к управлению. В 2005 году крупнейшие российские банки перешли на МСФО. На протяжении 3-го этапа развития инновационной деятельности российских банков общеэкономические и финансовые факторы риска не оказывали существенного влияния на эффективность инноваций в силу стабильного положения в стране и уверенного развития кредитных организаций. В то же время, повысилась роль управленческих факторов, таких как неверный выбор направлений инноваций и постановка неадекватных целей. Низкий уровень технологической оснащенности и недостаточная пропускная способность каналов связи также выступали причинами, сдерживавшими развитие инновационной деятельности.

4 этап развития банковской инновационной деятельности в России начался в 2008 году и продолжается по настоящее время. Его можно назвать периодом преодоления последствий мирового финансового кризиса. Банковский рынок России достиг определенного уровня зрелости, в том числе и в инновационном плане. Повышение конкурентной борьбы, рост финансовой грамотности клиентов привели к тому, что инновационный процесс стал для банков ключевым элементом конкурентной борьбы рте), автоматизированные кассиры, видеостена.

Причины, сдерживающие инновационную деятельность банков в России на протяжении 4-го, современного этапа ее развития претерпела определенные изменения. Существенно усилилось конкурентное давление на рынке: зачастую кредитные организации оказываются вынужденными использовать нововведения, предложенные другими игроками, чтобы хотя бы сохранить свои позиции на рынке. Так, обязательным условием стало наличие Интернет-банка или услуги систем моментальных платежей. Важным фактором, уменьшающим эффективность инновационной деятельности, стали криминальные действия третьих лиц в области информационных технологий. Широкое распространение электронных платежей и опережающее развитие средств связи по сравнению с инструментами обеспечения их безопасности приводит к значительному росту числа мошенничеств. Если меры предосторожности не будут в достаточной мере соблюдены, банк рискует понести серьезные убытки, которые превысят полученный от инновации доход. Стремительное развитие новых технологий и необходимость перехода порождает как дефицит квалифицированных кадров для управления ими, так и вызывает проблемы совместимости улучшенных процессов с базовой информационной инфраструктурой, что говорит о важности кадровых и технологических аспектов.Обобщим выводы о наиболее значимых для России причинах, сдерживающих развитие банковских инноваций .

Таким образом, можно выделить следующие ключевые причины, сдерживающие развитие банковских инноваций в России:

* недостаточный технологический уровень российских коммерческих банков, что создает сложности при интеграции существующих и новых бизнес - решений и приводит к дополнительным издержкам;

* дефицит квалифицированных сотрудников в области поддержки, продажи нововведений и оценки их эффективности, а также в сфере принятия управленческих решений, касающихся инновационной деятельности;

* высокий уровень конкурентной борьбы на рынке, выражающийся в первую очередь в однотипности предлагаемых банками продуктов и видов обслуживания, а также более низкий уровень развития российских кредитных организаций по сравнению с зарубежными игроками.

Можно предложить следующие меры, направленные на минимизацию воздействия ключевых факторов риска банковских инноваций:

* проведение периодического комплексного переоснащения аппаратного и программного комплекса банка с учетом выбранных приоритетов в области инновационной деятельности;

* тщательный подбор сотрудников, связанных с реализацией инновационных мероприятий, повышение их квалификации и развертывание эффективной системы мотивации;

* совершенствование процесса краткосрочного и долгосрочного инновационного планирования, регулярное проведение SWOT - и «what-if» анализа, дифференциация банка в глазах клиентов.

Признаки банковской системы РФ

1. включает элементы , подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям.

2. имеет специфические свойства

3. способность к взаимозаменяемости элементов

4. динамичность системы

5. выступает как система «закрытого типа»

6. саморегулирующая система

7. самоуправляемая система

Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов (в ряде стран функции надзора за деятельностью коммерческих банков возложены на другие специальные государственные органы).

Все эти признаки свойственны и российской банковской системе, которая в современных условиях, будучи системой переходного периода, тем не менее является развивающейся системой. Нормативная и законодательная база их деятельности все время меняется. Экономический кризис, обвал банковской системы 1998 г. как следствие накапливающихся диспропорций в народном хозяйстве и денежном обороте затормозили развитие банков, более того, по некоторым позициям отбросили их на несколько лет назад, девальвировав капиталы денежно-кредитных институтов, сократив их численность, однако как рыночные институты банки сохранили свою значимость в экономике переходного периода.

Банковская система не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему более общего образования, какой служит экономическая система. Будучи частью более общего, банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, подчинена общим юридическим нормам общества, ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, однако могут вноситься в общую систему, как и она сама, только в том случае, если не противоречат общим устоям и принципам, строят общую систему как единое целое.

Процентная политика Центрального банка РФ

Важной функцией Центрального банка РФ является предоставление ссуд коммерческим банкам.

Ставка процента, по которой выдаются эти ссуды, называется учетной ставкой процента или ставкой рефинансирования. Изменяя эту ставку, ЦБ может воздействовать на общий объем ресурсов КБ, расширяя или сокращая их возможности в предоставлении кредита населению или предприятиям. В зависимости от величины учетного процента строится система процентных ставок КБ, происходит удорожание или удешевление кредита населению или предприятиям.

ЦБ РФ регулирует уровень процентных ставок с помощью:

1) фиксации ставок по предоставлению КБ кредитов, которые служат определенным ориентиром для рыночных ставок,

2) контроля над ставками кредитных учреждений.

Во втором случае регулированию подлежит лишь стоимость отдельных видов кредита или операций только некоторых банков.

Процентная политика ЦБ в последнее время заключается в таком регулировании процентных ставок по всем операциям на денежном рынке, которое обеспечивало бы их снижение в реальном выражении с одновременным поддержанием необходимого уровня ликвидности банковской системы. Для ЦБ при этом важно поддерживать такие соотношения между процентными ставками по своим кредитам и депозитным операциям КБ, чтобы избежать возможности арбитражной игры КБ на операциях с ЦБ.

Процентная политика ЦБ разделяет инструменты ее реализации на две группы:

1) инструменты с фиксированными условиями (однодневные расчетные кредиты для КБ; депозиты, привлекаемые на регулярной основе - привлечение средств КБ, валютный своп),

2) аукционные инструменты (прямое и обратное РЕПО, депозитные аукционы).

Инструменты первой группы используются, прежде всего, для предложения денежному рынку ориентиров граничных значений ставок. Эти ставки определяют коридор, в пределах которого допускалось свободное движение рыночных ставок. При выходе рыночных ставок за пределы коридора операции с инструментами первой группы становились привлекательными для КБ.

Инструменты второй группы ориентированы на осуществление корректирующих воздействий на текущий уровень ликвидности (оперативное изъятие с рынка избыточной ликвидности и рефинансирование КБ в случае дефицита у них свободных средств). В зависимости от соотношения между ставками по операциям ЦБ РФ на внутреннем рынке и ставками российских обязательств на внешнем рынке процентная политика ЦБ РФ может привести к притоку или оттоку капитала, что будет оказывать дополнительное воздействие на валютный курс.

Оптимальным направлением процентной политики является сглаживание дисбаланса между процентными ставками по активам, номинированным в национальной и иностранной валютах. Такое регулирование позволит, с одной стороны, избежать дополнительного притока капитала в ситуации существенного положительного сальдо по текущим операциям, а с другой - удержать стоимость заемных ресурсов на доступном для реального сектора уровне.

2.4 Проблемы и перспективы развития современной банковской системы

К началу 2011 году в России осталось 1108 банков с действующими лицензиями, из общего числа ранее зарегистрированных 1228 банков, причем из них 76 банков на 100% и 26 банков более чем на 50% принадлежат нерезидентам. Следует также отметить, что в Москве и Московской области по-прежнему сконцентрировано более половины всех кредитных организаций - 556, в Санкт-Петербурге (включая область) - 46, в Республиках Дагестан и Татарстан - 32 и 26 соответственно, а во многих других регионах, буквально 1-3 банка. В результате, к традиционной дифференциации регионов России по уровню социально-экономического развития, существенно усилившейся в пореформенный период, добавилась ещё и дифференциация по уровню обеспеченности хозяйствующих субъектов и населения банковскими услугами. В настоящее время, при среднероссийском значении показателя, равного 1, по федеральным округам колебания составили от 0,57 - в Уральском до 1,43 - в Центральном, а по субъектам Российской Федерации - от 0,00 - в Чеченской Республике, 0,21 - в Республике Дагестан и 0,25 - в Республике Ингушетия до 1,62 - в Санкт-Петербурге и 1,95 - в Москве.

По данным Банка России в 2011 году совокупный капитал российских банков составил порядка 3,8 трлн. рублей, а совокупные активы - 28 трлн. рублей. Поэтому, принимая во внимание предложенную им кластеризацию банков, можно отметить следующее:

1. Банки, контролируемые государством (18 банков), контролируют 41% банковских активов и имеют долю 47% в совокупном банковском капитале.

2. Банки, контролируемые иностранным капиталом (101 банк), контролируют 19% банковских активов и имеют долю 17% в совокупном банковском капитале.

3. Крупные частные банки (136 банков), контролируют 35% банковских активов и имеют долю 28% в совокупном банковском капитале.

4. Средние и малые банки Московского региона (360 банков), контролируют 3% банковских активов и имеют долю 4% в совокупном банковском капитале.

5. Региональные средние и малые банки (443 банка), контролируют 3% банковских активов и имеют долю 4% в совокупном банковском капитале.

6. Небанковские кредитные организации (50 НКО), контролируют до 1% банковских активов и имеют менее 1% в совокупном банковском капитале.

Даже из этой классификации следует, что, в условиях современного кризиса, Банк России будет волновать судьба банков лишь из первых трех групп, а оставшиеся примерно 800 банков, главным образом региональных, будут планово убыточными и могут быть спасены либо за счет своих акционеров, либо за счет продажи, так как со стороны государства российские региональные банки так и не получили необходимой им поддержки.

В тоже время для крупных банков постоянно создаются более привлекательные условия, в том числе в виде предоставления кредитов Банка России и размещения средств федерального бюджета. В частности, по состоянию на начало 2011 года 99,98% средств федерального бюджета было размещено на счетах в коммерческих банках Москвы, 0,02% - в банках Московской области. Что касается средств бюджетов субъектов РФ и местных бюджетов, то почти треть (28,9%) размещена на счетах банков Москвы и Санкт-Петербурга, а также Московской области. На банковские учреждения этих же регионов приходилось около 85% прочих бюджетных средств и более 50% средств внебюджетных фондов. Капитал государства также размещен в крупных "столичных" банках - ОАО "Сбербанк России", ОАО "Газпромбанк", ОАО "Внешэкономбанк", ОАО "Россельхозбанк", ОАО "Банк Москвы" и т.д.

Таким образом, федеральная поддержка оказывается преимущественно крупным системообразующим банкам, тогда как региональные банки самостоятельно решают возникающие проблемы. Даже решение правительства о предоставлении банкам субординированных кредитов, сопровождалось условием одновременного увеличения их акционерного капитала на величину получаемого кредита, которое приемлемо в основном для крупных банков, поскольку у банков в регионах количество крупных акционеров ограничено. Предложение международной финансовой корпорации (IFC) по докапитализации региональных банков, внесенное на обсуждение с российским правительством, также ориентировано на крупные региональные банки, поскольку помощь будет оказана тем банковским учреждениям, у которых есть устойчивая позиция на рынке и перспективы дальнейшего развития, а также ведется отчетность по МСФО. Дополнительно они должны будут раскрыть информацию о конечных собственниках и нарастить объемы кредитования.

Кроме того, у региональных банков, как правило, меньше возможностей по привлечению клиентской базы, по внедрению новых банковских технологий и продуктов, по привлечению дополнительных ресурсов за счет зарубежных кредитов и эмиссии ценных бумаг, а также на рынке межбанковского кредитования и, следовательно, по развитию собственного бизнеса. В этой связи капитал и активы региональных банков значительно меньше, чем у крупных "столичных" и иностранных банков, а в силу ограничений по величине кредитного риска региональные банки зачастую не имеют возможности кредитовать крупных клиентов, и вынуждены концентрироваться на обслуживании организаций малого и среднего бизнеса.

В результате, число региональных банков в последнее время неуклонно сокращается (в 2011 году оно составило 552, против 568 в 2010 году). Темпы прироста их активов (19,5%) вдвое ниже темпов прироста совокупных активов банковского сектора в целом (39,2%). Доля этих банков в совокупных активах банковского сектора также уменьшилась, составив 12,8%. Собственные средства (капитал) региональных банков увеличились до 484,0 млрд. рублей (на 21,0%), но удельный вес их капитала в совокупном капитале банковского сектора снизился до 12,7%. В целом, деятельность региональных банков была прибыльной (их прибыль составила 56,7 млрд. рублей), однако по сравнению с предшествующими годами она уменьшилась на 24,7%. Кроме того, удельный вес прибыльных региональных банков в общем числе действующих региональных банков уменьшился до 97,5%, а в их активах - до 91,8%.

Вместе с тем в деятельности российских региональных банков можно выявить не только негативные тенденции, воздействие которых только усиливается в условиях современного кризиса, но и положительные моменты, которые имеют важное значение для оценки перспектив развития региональной банковской системы. Так, например, региональные банки обладают рядом преимуществ по сравнению с крупными "столичными банками" и иностранными банками, поскольку они:

1. менее амбициозны, в части получения финансового результата, а потому проводят менее рискованные операции и не завышают ставки вознаграждения и тарифов;

2. лучше владеют информацией о деятельности хозяйствующих субъектов, функционирующих на данной территории, а также о проживающих физических лицах;

3. в большей степени заинтересованы в развитии данного региона и, следовательно, готовы кредитовать приоритетные отрасли и сферы деятельности, в том числе на долгосрочной основе;

4. оперативно принимают управленческие решения;

5. имеют более низкие операционные расходы.

В этой связи, в течение последнего времени (начиная с 2009 года) осуществляются отдельные корректировки, стимулирующие наращение капитализации региональных банков. Так, например, Правительством РФ в целях консолидации банковского сектора в целом и региональных банков, в частности, внесены поправки в законодательство, предусматривающие увеличение с 14 до 24 млрд. руб. активов компаний, которым предоставлено право приобретения банков без согласования с ФАС, и с 4 до 6 млрд. руб. увеличен размер активов банков, приобретение которых не требует одобрения ФАС. Однако в кризисном и посткризисном периодах этого недостаточно.

Для обеспечения развития и стабильности банковского сектора в регионах страны, а также сокращения дифференциации регионов по уровню обеспеченности банковскими услугами представляется целесообразным:

· определить статус и критерии региональных банков, по отношению к которым должны быть установлены пониженные в 2 раза нормативы достаточности капитала и резервные требования;

· размещать средства государства не только в "столичных" банках, но и в двух-трех банках каждого субъекта Российской Федерации, определив круг показателей, по которым целесообразно проводить отбор таких банков;

· ввести льготный режим рефинансирования региональных банков;

· размещать денежные средства бюджетной системы в региональных банках;

· установить льготы по налогу на прибыль при достижении банками определенных параметров кредитования, как организаций реального сектора экономики, так и населения.

Помимо развития сети региональных банков необходимо также стимулировать создание системы финансово-кредитных услуг (в том числе внедрение организаций микрофинансирования). Здесь следует принять во внимание, большое количество малых городов и муниципальных образований, в которых основная часть юридических и физических лиц не имеет доступа к банковским услугам, а также то, что основными клиентами банков, расположенных на территории регионов, являются крупные и средние предприятия.

Для этого необходимо ускорить принятие законодательных актов, установить статус и условия создания микрофинансовых организаций, источники их финансирования, порядок их лицензирования и регистрации, объекты микрофинансирования, перечень оказываемых услуг и операций, права и обязанности сторон сделки, механизм регулирования и надзора за деятельностью микрофинансовых организаций, порядок учета и отчетности и т.д.

Кроме того, для микрофинансовых организаций должны быть предусмотрены налоговые льготы, например, по налогу на прибыль для организаций и льготные процентные ставки по микрокредитам, составляющие часть от ставки рефинансирования, как это сделано в некоторых странах СНГ.

Предпосылки «перегрева» РБС

Банковские услуги по привлечению и размещению средств, являющиеся традиционными для банков, быстро росли по отношению к ВВП: в три раза по кредитам экономике -- с 13 до 48% ВВП, более чем в 4 раза -- до 9% ВВП -- по капиталу. На конец 2008 г. 66% составляли кредиты предприятиям (13,5 трлн руб.), 18% -- физическим лицам (3,8 трлн руб.). Банковские услуги составляли до 90% финансовых услуг.