Совершенствование депозитной политики банка

Начисление процентов ведется по одному их способов:

· простые проценты;

· сложные проценты;

· с фиксированной процентной ставкой;

· с плавающей процентной ставкой.

Применяется также прогрессивно возрастающая процентная ставка в зависимости от времени фактического нахождения средств на вкладе. Такой порядок начисления дохода стимулирует увеличение срока хранения средств и защищает вклад от инфляции.

Процентная политика коммерческого банка, связанная с коммерциализацией его деятельности, должна:

· содействовать получению прибыли или созданию условий для ее получения в будущем;

· регулировать значения процентных ставок по депозитам и ссудным операциям и устанавливать их на уровне, обеспечивающем рентабельность банковских операций;

· обеспечивать взаимосвязь и согласованность между депозитными операциями и операциями по выдаче ссуд по срокам и суммам;

· поддерживать ликвидность баланса;

· минимизировать процентный риск. Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2016. - 448 с.

В завершение данного вопроса необходимо отметить, что процентная политика является неотъемлемой частью формирования депозитной политики коммерческого банка. Это заключается в соблюдении ряда принципов, на которых должна базироваться оптимальная процентная политика банка. Среди них, в первую очередь, следует назвать принцип дифференциации процента в зависимости от срока хранения и размера сбережений, принцип «социальной» дифференциации процента по вкладам, принцип обеспечения рентабельности банковской деятельности и принцип сохранения и защиты сбережений вкладчиков. При формировании эффективной процентной и депозитной политики банка требуется сочетание всех этих принципов.

1.3 Система страхования банковских вкладов и участие банков в данном процессе

Создание системы обязательного страхования банковских вкладов населения является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии Федеральным законом от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Федеральный закон от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (в ред. 13.07.2015 г.).

Ее основная задача защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ.

Система страхования вкладов работает следующим образом: если банк прекращает работу и у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций, его вкладчикам незамедлительно производятся фиксированные денежные выплаты.

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 1 400 000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Федеральный закон от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (в ред. 13.07.2015 г.).

Страхованию подлежат все денежные средства физических лиц в банках за исключением Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2016. - 448 с.:

· средств физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица;

· вкладов на предъявителя;

· средств, переданных банкам в доверительное управление;

· вкладов в филиалах российских банков, находящихся за границей.

Для получения возмещения по вкладам вкладчик должен представить в Агентство по страхованию вкладов (его уполномоченному банку-агенту) заявление и документы, удостоверяющие его личность. Сделать это можно в любое время со дня наступления страхового случая до завершения в банке конкурсного производства, которое длится, как правило, до 2 лет. Требования «опоздавших» будут удовлетворяться в исключительных случаях, например, при тяжелой болезни, длительной заграничной командировке. Федеральный закон от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (в ред. 13.07.2015 г.).

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая (этот период необходим для получения от банка информации о вкладах и организации расчетов). Возмещение по вкладам выплачивается в течение трех дней после получения от вкладчика согласия на перечисление ему конкретной суммы возмещения по его вкладам. Федеральный закон от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (в ред. 13.07.2015 г.).

Пример: Вкладчик имеет в банке два вклада на общую сумму 1 500 000 рублей. Причитающиеся вкладчику проценты по вкладам, рассчитанные на день наступления страхового случая, составляют 50 000 рублей. Непогашенный остаток потребительского кредита, взятого вкладчиком в этом банке, составляет 70 000 рублей, а проценты по нему - 15 000 рублей.

Размер обязательств банка перед вкладчиком:

1 500 000 + 50 000 = 1 550 000 (руб.)

Размер обязательств вкладчика:

70 000 + 15 000 = 85 000 (руб.)

Размер обязательств банка за вычетом требований к вкладчику:

1 550 000 - 85 000 = 1 465 000 (руб.)

Размер страхового возмещения для вкладчика: 1 400 000 рублей. Турбанов А.В. Участие Агентства по страхованию вкладов в предупреждении банкротства кредитных организаций // Деньги и кредит. - 2014. - № 3.

Вкладчик может узнать размер своего страхового возмещения при обращении в банк-агент.

Валютные вклады пересчитываются в рубли по курсу Банка России на дату наступления страхового случая. Если вкладчик имеет денежные обязательства перед банком (например, кредит), размер страхового возмещения определяется, исходя из общей суммы застрахованных средств вкладчика за вычетом его обязательств перед банком.

Участие в системе страхования обязательно для всех банков, имеющих право на работу с частными вкладами. Вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реестр банков - участников системы.

Финансовой основой системы является фонд обязательного страхования вкладов. Основными источниками формирования фонда являются Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2016. - 448 с.:

· первоначальный имущественный взнос Российской Федерации в размере 2 млрд. руб.;

· страховые взносы банков и пени за их несвоевременную уплату;

· доходы от инвестирования средств фонда.

Страховые взносы едины для всех банков и уплачиваются ими ежеквартально. Ставка страховых взносов банков устанавливается Советом директоров Агентства, она не может превышать 0,15 % средней величины вкладов за квартал. В случае дефицита фонда ставка страховых взносов может быть увеличена до 0,3 %.

Федеральный закон от 28.12.2013 г. № 422-ФЗ «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счет средств пенсионных накоплений», Федеральный закон от 28.12.2013 г. № 422-ФЗ «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счет средств пенсионных накоплений» (ред. от 30.12.2015 г.). создается система гарантирования прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования. Данная система призвана обеспечить сохранность номинала всех поступлений на пенсионный счет застрахованного лица, который гарантированно сохранится для расчета предстоящей пенсии. В случае если пенсия уже назначена, ее размер гарантируется полностью. При недостаточности средств негосударственных пенсионных фондов для обеспечения сохранности накоплений застрахованных лиц будут использоваться средства фонда гарантирования пенсионных накоплений, формируемого в Агентстве за счет взносов негосударственных пенсионных фондов и Пенсионного фонда России. Минимальная ставка взносов составит 0,0125 % суммы средств пенсионных накоплений, сформированных у страховщика по состоянию на 31 декабря. Администратором системы является Агентство по страхованию вкладов. Оно будет аккумулировать взносы и контролировать их поступление, а также инвестировать средства фонда гарантирования пенсионных накоплений. При наступлении гарантийных случаев Агентство будет осуществлять выплаты гарантийного возмещения. В случае аннулирования лицензии негосударственного пенсионного фонда оно также будет выполнять функции его ликвидатора (конкурсного управляющего).

2. Анализ депозитной политики ПАО Банк «Возрождение»

2.1 Организационно-экономическая характеристика ПАО Банк «Возрождение»

Публичное акционерное общество Банк «Возрождение» создан в соответствии с решением учредителей 12 октября 1990 г. ПАО Банк «Возрождение» зарегистрирован 12 апреля 1991 года в Центральном Банке Российской Федерации. Регистрационный номер - 1439.

Полное наименование Публичное акционерное общество Банк «Возрождение». Сокращенное фирменное наименование: Банк «Возрождение» (ПАО).

Банк имеет круглую печать со своим полным и сокращенным фирменными наименованиями на русском языке и указанием его места нахождения, штампы, бланки со своим наименованием. Собственную эмблему, а также зарегистрированные в установленном порядке товарные знаки (знаки обслуживания), и другие средства визуальной идентификации.

Место нахождения Банка: Российская Федерация, г. Москва.

Адрес Банка: 101000, г. Москва, Лучников переулок, дом 7/4, строение 1.

Банк имеет обширную филиальную сеть по всей стране. В нее входит 172 офиса и более 700 банкоматов в 20-ти регионах страны (Приложение 1, 2).

ПАО Банк «Возрождение» является юридическим лицом, имеет в собственности обособленное имущество, учитываемое на его самостоятельном балансе, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и неимущественные права, нести обязательства, быть истцом и ответчиком в суде.

ПАО банк «Возрождение» входит в банковскую систему РФ и в своей деятельности руководствуется Конституцией РФ, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральным законом «Об акционерных обществах», другими федеральными законами, иными правовыми актами РФ, нормативными актами Центрального банка России и собственным Уставом (Приложение 3).

Банк является коммерческой организацией, основной целью которой является получение прибыли и осуществление банковских операций. Банковские операции осуществляются на основании лицензии Банка России, а также иных лицензий в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Органами управления Банка являются:

· Общее собрание акционеров;

· Совет директоров;

· Единоличный исполнительный орган - Председатель правления;

· Коллегиальный исполнительный орган - правление.

· Акционерами Банка могут быть юридические и (или) физические лица, участие которых в Банке не запрещено федеральными законами.

Акционеры Банка не отвечают по обязательствам Банка и несут риск убытков, связанных с его деятельностью, в пределах стоимости принадлежащих им акций. Банк не отвечает по обязательствам своих акционеров.

Банк имеет право в порядке, установленном действующим законодательством Российской федерации, создавать филиалы и открывать представительства, которые осуществляют свою деятельность на основании утвержденных Положений о филиалах и представительствах Банка. Создание Банком филиалов и открытие представительств за пределами территории Российской федерации осуществляются в соответствии с законодательством иностранного государства по месту нахождения филиалов и представительств, если иное не предусмотрено международным договором Российской федерации. Устав ПАО Банк «Возрождение».

Основными акционерами банка являются Орлов Дмитрий Львович (32,03 % голосующих акций), Маргания Отар Леонтьевич (19,67 % голосующих акций), JMP International Consumer Holding Inc. (9,88 % голосующих акций). Акционерами банка являются 9 052 юридических и физических лиц. Устав ПАО Банк «Возрождение (Приложение 3).

Банк «Возрождение» является коммерческой организацией, уставный капитал которой разделен на определенное число акций, удостоверяющих обязательственные права акционеров банка по отношению к банку.

Уставный капитал составляет 250 млн. руб.

В своей работе банк использует передовые технологии, на базе которых разрабатывает и предлагает своим клиентам наиболее современные продукты из существующих на рынке.

Банк « Возрождение» - это персональный банк для корпоративных и частных клиентов, предоставляющий финансовые услуги на всей территории Российской Федерации.

Одним из важнейших направлений деятельности банка является кредитование малых и средних предприятий, составляющих основу корпоративных клиентов.

Основной корпоративный бизнес банка связан с обслуживанием текущей деятельности компаний. На протяжении многих лет банк обслуживает розничных клиентов. Банк включен в систему страхования вкладов и традиционно входит в ТОП-30 отечественного рынка по объему привлеченных средств частных лиц. Банк отличает хорошая географическая диверсификация бизнеса, существенная доля комиссионных доходов и надежное фондирование за счет стабильных источников - средств клиентов, в том числе депозитов населения.

Основной источник финансирования деятельности Банка - срочные вклады физических лиц.

Банк «Возрождение» концентрирует свои усилия на развитии прибыльного бизнеса, генерирующего стабильный комиссионный доход. В корпоративном сегменте основными клиентами банка являются предприятия малого и среднего бизнеса, также активно развивается розничное кредитование, ключевым источником фондирования выступают средства клиентов. Банк« Возрождение» придерживается консервативной политики управления рисками, позволяющей ему соблюдать интересы клиентов и акционеров в любых экономических условиях.

Банк обслуживает свыше 63 тыс. корпоративных (малых и крупных предприятий) и 1,7 млн. частных клиентов (физических лиц), предлагая разнообразный спектр услуг, который включает кредитование юридических лиц, привлечение депозитов, расчетные операции, ипотечное кредитование, обслуживание банковских карт и выдача кредитов частным лицам. Воспользоваться услугами ПАО Банка «Возрождение» можно не только в точках продаж, но и через удаленные каналы, такие как мобильный и интернет-банкинг.

Филиальная сеть Банка насчитывает 1 210 точек обслуживания, 53 филиала, 80 дополнительных офисов, 9 операционных офисов и касс, 157 офисов продаж, 904 банкомата и 5 901 POS- терминала, охватывая 21 регион России с наибольшим присутствием в ее европейской части - в Московской области, Южном и Северо-Западном регионах. Банк отличает высокая лояльность клиентов, многие из которых сотрудничают с банком уже более 20 лет.

Банк является публичной компанией. Акции банка свободно торгуются на российских и зарубежных фондовых биржах.

Организационная структура ПАО Банк «Возрождение» представлена в Приложении 4.

Банк предоставляет финансовую отчетность по российским стандартам бухгалтерского учета и по международным стандартам финансовой отчетности.

Проанализируем структуру и состав активов ПАО Банк «Возрождение» за 2012 - 2015 гг. (Таблица 1).

Таблица 1. «Состав и структура активов ПАО Банк «Возрождение» за 2012 - 2015 гг. (в млн. руб.)». Консолидированный отчет о финансовом положении ПАО Банк «Возрождение» за 2013 г., Консолидированный отчет о финансовом положении ПАО Банк «Возрождение» за 2014 г., Консолидированный отчет о финансовом положении ПАО Банк «Возрождение» за 2015 г. (Приложение 5,6,7).

Статья	2012 г.	Удельный вес, %	2013 г.	Удельный вес, %	2014 г.	Удельный вес, %	2015 г.	Удельный вес, %
Денежные средства и их эквиваленты	40 885	19,56	29 331	13,90	35 627	15,63	31 263	13,96
Обязательные резервы на счетах в Банке России	2 097	1,0	1 780	0,84	1 865	0,82	1 122	0,50
Торговые ценные бумаги	5 884	2,81	4 647	2,20	13 203	5,79	5 349	2,39
Средства в других банках	5 794	2,77	644	0,31	1 167	0,51	3 408	1,52
Кредиты и авансы клиентам	141 662	67,76	155 828	73,85	155 719	68,32	157 454	70,33
Инвестиционные ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи	2 476	1,20	7 510	3,56	8 871	3,89	11 789	5,27
Прочие финансовые активы	1 103	0,53	1 010	0,48	1 417	0,62	1 814	0,81
Отложенный налоговый актив	1 222	0,58	1 217	0,58	1 036	0,45	1 482	0,66
Прочие активы	3 977	1,89	5 590	2,65	5 434	2,38	4 525	2,02
Основные средства	3 064	1,47	3 124	1,48	3 210	1,41	5 317	2,37
Долгосрочные активы, предназначенные для продажи	898	0,43	325	0,15	373	0,16	365	0,16
Итого активы	209 062	100,0	211 006	100,0	227 922	100,0	223 888	100,0

Наибольший удельный вес в активах ПАО Банк «Возрождение» за 2015 год занимали кредиты и авансы клиентам. Так, в 2012 г. они составили 141 662 млн. руб. или 67,76 % от общего удельного веса. В 2013 г. кредиты и авансы клиентам составили наибольшее значение за изучаемый период - 155 828 млн. руб. или 73,85 % от общего удельного веса. В 2014 г. произошло снижение данного показателя, как в абсолютных величинах, так и в отношении удельного веса. В абсолютных величинах кредиты и авансы клиентам в 2014 г. составили 155 719 млн. руб., в отношении удельного - 68,33 % от общего удельного веса. В 2015 г. кредиты и авансы клиентам составили наибольшее значение за изучаемый период - 157 454 млн. руб. или 70,33 % от общего удельного веса. По отношению к 2012 г. в 2013 г. данный показатель увеличился на 14 166 млн. руб. Значит в 2013 г. по сравнению с 2012 г. ПАО Банк «Возрождение» выдало кредитов клиентам на 14 166 млн. руб. больше. Но в 2014 г. произошло снижение данного показателя по сравнению с 2013 г. на 109 млн. руб. Снижение сумм выданных кредитов клиентам можно объяснить нестабильной политической и экономической ситуацией в стране, снижением курса рубля, а также тем, что при значительном увеличении цен практически на все товары доходы населения остались неизменными, а у многих даже снизились. Поэтому многие граждане были вынуждены экономить, а также откладывать приобретение дорогих покупок в кредит, так как многие граждане были не в состоянии рассчитаться по ним. По отношению к 2014 г. в 2015 г. данный показатель увеличился на 1 735 млн. руб. Значит ПАО Банк «Возрождение» в 2015 году стал постепенно наращивает выдачу кредитов клиентам. Это положительная тенденция.

Вторыми по удельному весу оказались денежные средства и их эквиваленты. В 2012 г. они составили 40 885 млн. руб. или 19,56 % от общего удельного веса. В 2013 г. наблюдалось самое низкое значение денежных средств и их эквивалентов, они снизились на 11 554 млн. руб. и составили 29 331 млн. руб. (13,9 %). В 2014 г. по сравнению с 2013 г. произошло увеличение на 6 296 млн. руб. и данный показатель составил 35 627 млн. руб. (15,63 %). В 2015 г. по сравнению с 2014 г. произошло уменьшение на 4 364 млн. руб. и данный показатель составил 31 263 млн. руб. (13,96 %).

Средства в других банках за изучаемый период значительно снизились, как в абсолютном выражении, так и в отношении удельного веса. Если 2012 г. они составили 5 794 млн. руб. или 2,77 % от общего удельного веса, то в 2015 г. они снизились до 3 408 млн. руб. и составили 1,52 % от общего удельного веса.

Торговые ценные бумаги за 2013 - 2015 гг., то уменьшались в период 2013 г. и 2015 г., то увеличивались в 2014 г., в 2013 г. и наблюдалось небольшое снижение по отношению к 2012 г. Так, если в 2012 г. они составляли 5 884 млн. руб., то в 2015 г. составили 5 349 млн. руб.

Кроме того за 2013 - 2015 гг. снизились обязательные резервы на счетах в Центральном Банке. Так, если в 2012 г. они составляли 2 097 млн. руб. (1 %), то в 2015 г. снизились до 1 122 млн. руб. (0,50 %).

Также произошло снижение долгосрочных активов, предназначенных для продажи. Если в 2012 г. они составляли 0,43 % от общего удельного веса, то в 2015 г. составили всего 0,16 % от общего удельного веса.

Отложенный налоговый актив также увеличился за 2013 - 2015 гг., не смотря на его снижение в 2014 г. В 2012 г. он составил 1 222 млн. руб. (0,58 %), а в 2015 г. - 1 482 млн. руб. (0,66 %).

Объем инвестиционных ценных бумаг, имеющихся в наличие для продажи за 2013 - 2015 увеличился более, чем в 4 раза. Если в 2012 г. инвестиционные ценные бумаги составляли 1,2 % от общего удельного веса (2 476 млн. руб.), то в 2015 г. уже 5,27 % (11 789 млн. руб.).

Основные средства за 2013 - 2015 гг. в абсолютном выражении увеличились, несмотря на снижение в 2014 г. Если в 2012 г. основные средства составляли 3 064 млн. руб. (1,47 %), то в 2015 году составили 5 317 млн. руб. (2,37 %). Т.е. наблюдается рост этого показателя в удельных весах на 61,22 %.

Прочие финансовые активы в 2013 г. по сравнению с 2012 г. снизились на 93 млн. руб., но в 2014 г. по сравнению с 2014 г. увеличились на 407 млн. руб. В 2015 г. по сравнению с 2014 г. на 397 млн. руб. В удельных весах рост с 0,53 % в 2012 году до 0,66 % в 2015 г.

Произошло увеличение прочих активов. В 2012 г. они составили 3 977 млн. руб. (1,89 %), а в 2015 г. уже 4 525 млн. руб. (2,02 %).

В общем, активы ПАО Банк «Возрождение» за 2013 - 2015 гг. увеличились на 14 826 млн. руб. (Рисунок 9).

Далее проанализируем состав и структуру обязательств и капитала банка за 2012 - 2015 гг. (Таблице 2).

Таблица 2 «Состав и структура обязательств и капитала ПАО Банк «Возрождение» за 2012 - 2015 гг. (в млн. руб.)».

Статья	2012 г.	Удельный вес, %	2013 г.	Удельный вес, %	2014 г.	Удельный вес, %	2015 г.	Удельный вес, %
Средства других банков	7 647	3,71	8 996	4,26	19 116	8,38	19 811	8,85
Средства клиентов	163 876	78,39	161 540	76,56	174 218	76,45	169 658	75,78
Выпущенные долговые ценные бумаги	7 032	3,36	10 154	4,81	6 073	2,66	7 433	3,32
Прочие заемные средства	2 803	1,33	3 004	1,42	-	-	-	-
Прочие финансовые обязательства	350	0,16	335	0,16	647	0,28	491	0,22
Прочие обязательства	496	0,23	587	0,28	501	0,22	554	0,25
Субординированные депозиты	6 051	2,87	4 024	1,91	3 563	1,57	3 730	1,67
Итого обязательств	188 255	90,05	188 640	89,40	204 118	89,56	201 677	90,08
Акционерный капитал	250	0,12	250	0,12	250	0,11	250	0,11
Продолжение Таблицы 2.
Статья	2012 г.	Удельный вес, %	2013 г.	Удельный вес, %	2014 г.	Удельный вес, %	2015 г.	Удельный вес, %
Эмиссионный доход	7 306	3,49	7 306	3,46	7 306	3,21	7 306	3,26
Нераспределенная прибыль	13 124	6,28	14 602	6,92	15 792	6,93	12 003	5,36
Фонд переоценки инвестиционных ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи	127	0,06	208	0,10	456	0,19	766	0,34
Фонд переоценки основных средств	-	-	-	-	-	-	1 886	0,84
Итого капитал	20 807	9,95	22 366	10,60	23 804	10,44	22 211	9,92
Итого ОБЯЗАТЕЛЬСТВА и КАПИТАЛ	209 062	100,0	211 006	100,0	227 922	100,0	223 888	100,0

По данным таблицы 2 можно сделать вывод, что в 2012 - 2015 гг. в основном произошло увеличение обязательств (Рисунок 10) и капитала (Рисунок 11) ПАО Банк «Возрождение». Кроме того, можно сделать вывод, что обязательства имеют наибольший удельный вес, чем капитал в 2012 - 2015 гг. Так, обязательства в 2012 г. составили 188 255 млн. руб. или 90,05 % от общего удельного веса. В 2013 г. обязательства увеличились в абсолютном выражении до 188 640 млн. руб., но при этом наблюдалось снижение в общем удельном до 89,4 %. В 2014 г. обязательства увеличились до 204 118 млн. руб. или 89,56 % от общего удельного веса, а в 2015 году в абсолютном выражении немного уменьшились до 201 677 млн. руб., но в удельном весе увеличились до 90,08 %. Капитал за 2012 - 2015 гг. 2 года возрастал как в абсолютном выражении, так и в отношении к общему удельному весу. Если в 2012 г. капитал составил 20 807 млн. руб. (9,95 %), то в 2014 г. он возрос до 23 804 млн. руб. (10,44 %). Но в 2015 г. наблюдается снижение капитала до 22 211 млн. руб. (9,92 %).

В составе капитала акционерный капитал и эмиссионный доход остались неизменными за весь период 2012 - 2015 гг. Акционерный капитал составил 250 млн. руб., а эмиссионный доход 7 306 млн. руб. Но кроме того за 2013 г. и 2014 г. произошло увеличение нераспределенной прибыли, а в 2015 г. уменьшение. Рост фонда переоценки инвестиционных ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи за все 3 года. Так нераспределенная прибыль в 2015 г. по сравнению с 2012 г. уменьшилась на 1 121 млн. руб., а фонд переоценки увеличился - на 639 млн. руб.

Наибольший удельный вес в составе капитала на протяжении всего периода 2012 - 2015 гг. составляла нераспределенная прибыль. Ее удельный вес уменьшился с 6,28 % до 5,36 %.

В составе обязательств наибольшее изменение произошло в составе средств других банков и средств клиентов. Средства других банков увеличились в 2015 г. по сравнению с 2012 г. на 12 164 млн. руб. Они возросли с 7 647 млн. руб. (3,71 %), то на конец периода возросли до 19 811 млн. руб. (8,85 %). Средства клиентов в 2015 г. по сравнению с 2012 г. уменьшились на 5 782 млн. руб. Средства клиентов занимают наибольший удельный вес в структуре обязательств ПАО Банк «Возрождение», в 2012 г. они составили 78,39 % от общего удельного веса обязательств, а в 2015 г. в отношении удельного веса средства клиентов снизились до 75,78 % от общего удельного веса обязательств.

Объем выпущенных долговых ценных бумаг в 2013 г. по сравнению с 2012 г. увеличился. Если в 2012 г. «Возрождение» выпустило долговых ценных бумаг в общем на сумму 7 032 млн. руб. (3,36 %), то в 2013 г. объем выпуска возрос до 10 154 млн. руб. (4,81 %). Но в 2014 г. произошло резкое снижение выпуска долговых ценных бумаг до 6 073 млн. руб. (2,66 %), а в 2015 г. опять рост до 7433 (3,32 %).

За изучаемый период банк погасил свою задолженность по прочим заемным средствам. В 2012 г. данный показатель составлял 2 803 млн. руб. (1,33 %).

Прочие финансовые обязательства, напротив, увеличились. Так, если в 2012 г. они составляли 350 млн. руб. (0,16 %), то в 2015 г. они уже возросли до 491 млн. руб. (0,22 %).

Наибольшее значение прочих обязательств наблюдалось в 2013 г. (587 млн. руб.), в 2015 г. произошло их снижение (554 млн. руб.).

Субординированные депозиты в 2012 - 2015 гг. снизились практически вдвое (6 051 млн. руб. и 3 730 млн. руб. соответственно в 2012 г. и 2015 г.).

Проанализируем финансовые результаты ПАО Банк «Возрождение» за 2012 - 2015 гг. (таблица 3).

Таблица 3. «Финансовые результаты ПАО Банк «Возрождение» за 2012-2015 гг.» Консолидированный отчет о прибыли и убытке и прочем совокупном доходе ПАО Банк «Возрождение» за 2013 г., Консолидированный отчет о прибыли и убытке и прочем совокупном доходе ПАО Банк «Возрождение» за 2014 г., Консолидированный отчет о прибыли и убытке и прочем совокупном доходе ПАО Банк «Возрождение» за 2015 г. (Приложение 7,8,9).

Наименование статьи	2012 г.	2013 г.	Изменение ±	2014 г.	Изменение ±	2015 г.	Изменение ±
Процентные доходы	16 611	19 018	+2 407	20 255	+1 237	23 735	+3 480
Процентные расходы	(7 553)	(9 532)	(1 979)	(10 469)	-937	(13 675)	-3 206
Чистые процентные доходы	9 058	9 486	+428	9 786	+300	10 060	+274
Резерв под обесценение кредитного портфеля	(2 722)	(3 839)	(1 117)	(3 192)	+647	(9 451)	-6 259
Чистые процентные доходы после создания резерва под обесценение кредитного портфеля	6 336	5 647	-689	6 594	+947	609	-5 985
Комиссионные доходы	5 503	5 172	-331	4 720	-452	4 571	-149
Комиссионные расходы	(442)	(663)	(221)	(756)	-93	(765)	-9
Доходы за вычетом расходов по операциям с торговыми ценными бумагами	6	19	+13	(145)	-164	198	+343
Доходы за вычетом расходов по операциям с иностранной валютой	439	139	-300	(58)	-197	805	+863
Доходы за вычетом расходов от переоценки иностранной валюты	(40)	297	+337	468	+171	(333)	-801
Доходы за вычетом расходов от реализации инвестиционных ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи	3	(1)	-4	3	+4	140	+137
Прочие операционные доходы	337	198	-139	361	+163	348	-13
Административные и прочие операционные расходы	(8 652)	(8 777)	(125)	(9 364)	-587	(9 146)	+218
Обесценение инвестиционных ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи	(71)	-	-	(92)	-92	49	+141
Резерв под обесценение прочих активов	(449)	(147)	+302	(238)	-91	(1 023)	-785
Убыток от переоценки основных средств	-	-		-	-	-	-
Прибыль до налогообложения	2 970	1 884	-1 086	1 439	-445	(4 729)	-6 168
Наименование статьи	2012 г.	2013 г.	Изменение ±	2014 г.	Изменение ±	2015 г.	Изменение ±
Расходы по налогу на прибыль	(639)	(392)	+247	(289)	+103	954	+1 243
Чистая прибыль	2 331	1 492	-839	1 204	-288	(3 775)	-4 979
Прочий совокупный доход
Статьи, которые впоследствии могут быть переклассифицированы в состав прибыли или убытка
Инвестиции, имеющиеся в наличии для продажи
- Изменение фонда переоценки	34	104	+70	286	+182	411	+125
- Налог на прибыль, отраженный непосредственно в прочем совокупном доходе	(6)	(23)	-17	(38)	-15	(101)	-63
Статьи, которые впоследствии могут быть переклассифицированы в состав прибыли или убытка
Основные средства:
- Изменение фонда переоценки	-	-	-	-	-	2 358	+2 358
- Налог на прибыль . относящийся к переоценке основных средств	-	-	-	-	-	(472)	-472
Прочий совокупный доход за год	28	81	+53	248	+167	12 196	+11 948
Итого совокупный доход за год	2 359	1 573	-786	1 452	-121	(1 579)	-3 031
Базовая и разводненная прибыль на акцию для прибыли, принадлежащей акционерам Банка (в российских рублях за акцию)
Обыкновенные акции	93	59	-34	48	-11	(151)	-199

Из приведенных в таблице 3 данных видно, что за изучаемый период произошло значительное снижение совокупного дохода за год. Так, если в 2012 г. он составил 2 359 млн. руб., то в 2015 г. снизился на 3 938 млн. руб. и составил -1 579 млн. руб.

Чистые процентные доходы за 2013 год возросли на 428 млн. руб. и составили 9 486 млн. руб., в 2014 году увеличились на 300 млн. руб. и составили 9 786 млн. руб., а в 2015 году на 274 млн. руб. составил 10 060 млн. рублей, увеличившись по сравнению с предыдущим отчетным периодом на 2,8 % в основном за счет роста процентных доходов на 17,2 % до 23,7 млрд. рублей в результате активной переоценки корпоративных кредитов, расширения розничного портфеля и роста доходов по ценным бумагам. Основной прирост кредитного портфеля пришелся непосредственно на конец периода. депозит страхование банковский вклад

Положительная динамика процентных доходов в годовом выражении компенсировала увеличение процентных расходов за 2015 год на 30,6 % до 13,7 млрд. рублей, вызванное резким ростом ставок фондирования в конце 2014 года после повышения ключевой ставки. В течение 2015 года ставки по розничным депозитам постепенно снижались. Рост процентных расходов на 1,7 % в отчетном квартале до 3,4 млрд. рублей связан с восстановлением объема депозитной базы после разового оттока в августе 2015 года.

Также изменились и чистые процентные доходы после создания резерва под обесценение кредитного портфеля. Если в 2012 г. они составили 6 336 млн. руб., то в 2014 г. увеличились на 258 млн. руб. и составили 6 594 млн. руб., но в 2015 году уменьшились до 609 млн. руб.

На протяжении 2015 года банк увеличивал чистый процентный спред, компенсируя умеренный рост стоимости фондирования более высоким уровнем ставок по корпоративным кредитам. В четвертом квартале снижение доходности корпоративных кредитов и портфеля ценных бумаг на фоне снижения рыночной волатильности привело к сокращению спреда на 98 б.п. до уровня начала года. По итогам 12 месяцев показатель составил 6,95 %, что на 63 б.п. выше показателя прошлого отчетного периода.

Комиссионные доходы в течение 4 лет снижались с 5 503 млн. руб. в 2012 году до 4 571 млн. руб. в 2015 году. В 2015 г. комиссионные доходы составили 4 571 млн. руб., а комиссионные расходы - 765 млн. руб. Сокращение комиссий было обусловлено снижением доходов по кассовым операциям на 121 млн. рублей и операциям с банковскими картами на 117 млн. рублей на фоне высокой конкуренции в сегменте, при этом комиссии по расчетным операциям выросли на 73 млн. рублей.

Из этого видно, что хотя на фоне снижения комиссионных доходов произошло увеличение комиссионных расходов, комиссионные доходы все же значительно превышают комиссионные расходы.

В 2015 году доля чистого комиссионного дохода в операционном доходе до вычета резервов снизилась на 2,2 п.п. до 25,3 %.

В 2015 году общий непроцентный доход увеличился в сравнении с прошлым отчетным периодом на 8,1 % до 5,0 млрд. рублей в результате роста торгового дохода почти в 3 раза на фоне волатильности финансовых рынков. Доля непроцентного дохода в операционном доходе до вычета резерва за год составила 33,0 %. В квартальном соотношении, после дна в начале года, чистый комиссионный доход планомерно укреплялся, преимущественно за счет усилий по продвижению новых продуктов по расчетным операциям, и составил в четвертом квартале 989 млн. рублей, увеличившись на 2,0 % к показателю третьего квартала.

Доходы за вычетом расходов по операциям с торговыми ценными бумагами в основном за 4 года росли, за исключением 2014 года, когда этот показатель имел отрицательное значение. На конец рассматриваемого периода он вырос с 6 млн. руб. (2012 г.) до 198 млн. руб. (2015 г.).

Доходы за вычетом расходов по операциям с иностранной валютой за 2012 год составил 439 млн. руб., в 2013 году снизились на 300 млн. руб. или на 68,34 % и составили 139 млн. руб., то есть от операций данного вида банк получал прибыль, то в 2014 г. по данным операциям банк получил убыток в размере 145 млн. руб., но в 2015 году выросли на 863 млн. руб. и составили 805 млн. руб.

Рост доходов за вычетом расходов от реализации инвестиционных ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи наблюдался только на конец периода в 2015 году 140 млн. руб.

Прочие операционные доходы в 2012 году составили 337 млн. руб., в 2013 году уменьшились на 41,25 % и составили 198 млн. руб., в 2014 году увеличились на 82,32 % и составили 361 млн. руб., а в 2015 году уменьшились на 3,6 % и составили 348 млн. руб.

Административные и прочие операционные расходы в течение 4 лет росли, так на конец периода в 2015 году возросли на 218 млн. руб. и составили 9 146 млн. руб., что говорит об увеличении расходов для обеспечения текущей деятельности банка.

В 2013 г. не наблюдалось резерва под обязательства кредитного характера, в то время как в 2012 г. он составил 71 млн. руб., а в 2014 г. был установлен на уровне 92 млн. руб., в 2015 году составил - 49 млн. руб.

Резерв под обесценение прочих активов имел тенденцию к снижению. Так, на начало периода в 2012 году он составил 449 млн. руб., в 2013 г. наблюдалось самое низкое значение данного показателя - 147 млн. руб., а в 2014 г. по сравнению с 2013 г. он возрос до 238 млн. руб., а в 2015 году до 1 023 млн. руб., но все равно оставался ниже, чем на начало периода.

За изучаемый период произошло значительное снижение прибыли до налогообложения. В общем, за весь изучаемый период она снизилась с 2 970 млн. руб. в 2012 году до 1 439 млн. руб. в 2014 году, а в 2015 году вообще имела отрицательное значение, т.е. убыток от деятельности.

Так как произошло снижение прибыли до налогообложения, следовательно, произошло уменьшение расходов по налогу на прибыль. Если в 2012 г. они составили 639 млн. руб., то в 2014 г. снизились до 289 млн. руб., но в 2015 году увеличился до 954 млн. руб.

Кроме того банк имел прочий совокупный доход. Он состоял из изменения фонда переоценки, от этого фонда отнимался налог на прибыль, отраженный непосредственно в прочем совокупном доходе. Фонд переоценки в 2012 году составил 34 млн. руб., а в 2015 году произошло значительное увеличение фонда переоценки - 411 млн. руб.

Базовая и разводненная прибыль на акцию для прибыли, принадлежащей акционерам Группы имел тенденцию к снижению. Так, если за 2012 год прибыль на акцию составила 93 млн. руб., то уже к 2014 году снизилась до 48 млн. руб., а в 2015 году имела отрицательное значение.

Чистая прибыль в течение 4 лет снижалась, пока в 2015 году не приняла отрицательное значение (-3 775 млн. руб.) превратившись в убыток.

В общем, из проведенного анализа можно сделать вывод, что на конец изучаемого периода в 2015 году произошло банк работает неэффективно.

Также проведем анализ обязательных нормативов ПАО Банк «Возрождение». Для наглядности представим данные в Таблице 4.

Таблица 4 «Обязательные нормативы и их нормативное значение ПАО Банк «Возрождение» за 2012 - 2015 гг.».

Наименование показателя	Нормативное значение	Фактическое значение
		01.01.2013 г.	01.01.2014 г.	01.01.2015 г.	01.01.2016 г.
Норматив достаточности базового капитала (Н1.1)	Мин. 5	12,18	11,68	9,3	8,3
Норматив достаточности основного капитала банка (Н1.2)	Мин. 6	12,18	11,68	9,3	8,3
Норматив достаточности собственных средств (капитала) банка (Н1.0)	Мин. 10	11,2	11,2	12,0	13,0
Норматив мгновенной ликвидности банка (Н2)	Мин. 15	61,88	57,94	67,8	72,4
Норматив текущей ликвидности банка (Н3)	Мин. 50	88,78	76,04	94,9	80,9
Норматив долгосрочной ликвидности банка (Н4)	Макс. 120	75,95	77,13	65,4	95,8
Норматив максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6)	Макс. 25	19,4	19,9	21,1	18,7
	Мин.	0,0	0,0	0,0	0,01
Норматив максимального размера крупных кредитных рисков (Н7)	Макс. 800	223,0	226,89	153,6	163,1
Норматив максимального размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам) (Н9.1)	Макс. 50	0,03	0,03	0,0	1,2
Норматив совокупной величины риска по инсайдерам банка (Н10.1)	Макс. 3	1,22	1,36	1,1	0,6
Норматив использования собственных средств (капитала) банка для приобретения акций (долей) других юридических лиц (Н12)	Макс. 25	1,54	0,0	3,6	3,4

Анализируя обязательные нормативы ПАО Банк «Возрождение», можно сделать вывод, что норматив достаточности капитала превышает нормативное значение, а это значит, что у изучаемого банка достаточно собственного капитала для дальнейшего развития и увеличения величины рисковых активов. В 2012 году данный норматив составил 12,18 %, в 2013 году произошло его небольшое его снижение на 0,5 % и он составил 11,68 %, в 2014 году он снизился на 2,38 % и составил 9,3 %, а в 2015 году уменьшился на 1 % до 8,3 %.

Норматив мгновенной ликвидности значительно превышал нормативное значение. Так в 2012 году он составил 61,88 %, что на 40,88 % больше нормативного значения, в 2013 году данный показатель снизился до 57,94 %, в 2014 году повысился на 9,86 % и составил 67,8 %, а в 2015 году увеличился на 4,6 % и достиг 72,4 %. В первую очередь такое значительное превышение данного норматива связано с превышением размера высоколиквидных активов по сравнению с обязательствами до востребования, то есть это остатки на корсчете в ЦБ, вложения в государственные ценные бумаги и другое.

Текущая ликвидность также превышала требуемое значение. В 2012 году текущая ликвидность превышала норматиное значение и составило 88,78 %, в 2013 году уменьшилось на 12,74 % и составило 76,04 %, в 2014 году увеличилось на 18,86 % и составило максимальное значение 94,09 %, а в 2015 году уменьшилось на 14 % и достигло 80,9 %. Превышение данного норматива над требуемым значением говорит о том, что изучаемый банк в среднесрочной (1 месяц) перспективе способен выполнять свои обязательства с существенным резервом относительно предельного значения, установленного ЦБ РФ. Норматив долгосрочной ликвидности не должен превышать 120 %. Так как это условие за 2012 - 2015 гг. выполняется 75,95 % (2012 г.), 77,13 % (2013 г.),

65,4 % (2014 г.), 95,8 % (2015 г.), то можно сказать, что банк в перспективе способен выполнять свои обязательства с существенным резервом относительно предельного значения, установленного ЦБ РФ.

Норматив максимальный размер крупных кредитных рисков, в который входят кредиты и другие требования, в 2012 году составил 223 %, в 2013 году увеличился на 3,89 % и составил 226,89 %, в 2014 году уменьшился на 73,29 % и составил 153,6 %, а в 2015 году увеличился на 9,5 % и составил 163,1 %, он оказался значительно ниже установленного уровня. То есть крупный кредитный риск за изучаемый период оказался значительно ниже максимально установленного уровня. Максимальный размер кредитных рисков по акционерам, имеющим долю в уставном капитале оказался незначительным. В 2012 году он составлял 0,03 %, а на конец периода в 2015 году повысился до 1,2 %. Максимальный размер совокупной величины кредитов, займов, предоставленных инсайдерам, оказался примерно на половину меньше максимально допустимого значения. В 2012 году он составил 1,22 %, а к концу периода в 2015 году снизился до 0,6 %.

Норматив использования собственных средств для приобретения акций (долей) других юридических лиц, также оказался значительно ниже максимального установленного значения. Если в 2012 году он составил 1,54 % из возможных 25 %, то на конец изучаемого периода в 2015 году немного вырос и составил 3,4 %. То есть ПАО Банк «Возрождение» неудовлетворительно использовал собственные средства для приобретения акций (долей) других юридических лиц. Так как все нормативы деятельности ПАО Банк «Возрождение» соответствовали установленным стандартам, можно сказать, что данный банк можно отнести к банкам, имеющим приемлемый уровень риска, позволяющий сохранить финансовую устойчивость.

2.2 Депозитная политика ПАО Банк «Возрождение»

Депозиты населения играют важное значение в ресурсной базе ПАО Банк «Возрождение». Банк предлагает 5 основных вида вкладов. Они подразделяются на онлайн-вклады и обыкновенные вклады. Также банк представляет возможность открывать вклады в рублях и в валюте.

Рассмотрим онлайн-вклады в рублях. Для наглядности представим данные в таблице 5, 6. Онлайн-вклады в рублях открываются и пополняются дистанционно - в Интернет-банке, с мобильного телефона, на банкоматах и терминалах банка.

Таблица 5 «Онлайн-вклады ПАО Банк «Возрождение» на 17.05.2016 г. в рублях.

Валюта вклада/ Срок вклада	6 месяцев	12 месяцев	18 месяцев	2 года	3 года
	Ставки, в %
3 000 руб. - 700 000 руб.	11,10%	12,30%	11,80%	11,80%	11,80%
700 000 руб. - 10 000 000 руб.	11,50%	12,70%	12,20%	12,20%	12,20%
От 10 000 000 и более	11,70%	12,90%	12,40%	12,40%	12,40%

Таблица 6. «Онлайн-вклады ПАО Банк «Возрождение» на 17.05.2016 г. в рублях.

Валюта вклада/ Срок вклада	91 день	181 день	367 дней	547 дней	735 дней
	Ставки, в %
3 000 руб. - 100 000 руб.	10,60%	10,90%	12,10%	11,60%	11,60%
100 000 руб. - 500 000 руб.	10,80%	11,10%	12,30%	11,80%	11,80%
500 000 руб. - 700 000 руб.	11,0%	11,30%	12,50%	12,00%	12,00%
700 000 руб. - 10 000 000 руб.	11,20%	11,50%	12,70%	12,20%	12,20%
От 10 000 000 руб. и более	11,40%	11,70%	12,960%	12,40%	12,40%

Во вкладе «Комфортный Онлайн» имеется возможность довложений. В нем происходит капитализация процентов, а период выплаты процентов - ежемесячный. Как видно из данных таблице 5 вклад «Комфортный Онлайн» с первоначальной суммой вклада 3 000 руб. - 700 000 руб. является наиболее выгодным сроком на 12 месяцев (12,30 % годовых). «Комфортный Онлайн» с первоначальной суммой вклада 700 000 руб. - 10 000 000 руб. является наиболее выгодным сроком также на 12 месяцев (12,70 % годовых). «Комфортный Онлайн» с первоначальной суммой вклада от 10 000 000 руб. и более также является наиболее выгодным сроком на 12 месяцев (12,90 % годовых). Кроме того по данному вкладу установлены плавающие ставки на суммы, находившиеся во вкладе менее срока, указанного в договоре (таблица 7).

Таблица 7. «Плавающие ставки на вклад «Комфортный Онлайн ПАО Банк «Возрождение» на 17.05. 2016 г.».

Валюта вклада/ Срок вклада	Менее 1 месяца	От 1 до 3 месяцев	От 3 до 6 месяцев	От 6 до 12 месяцев	От 1 до 1,5 лет	От 1,5 до 2 лет	От 2 до 3 лет
Плавающая ставка, %	1,90%	3,90%	7,90%	10,90%	11,40%	11,60%	11,70%

Во вкладе «Доходный Онлайн» также имеется возможность довложений, но отсутствует возможность частичных снятий. В нем происходит капитализация процентов, а период выплаты процентов - ежемесячный. Изучив данные таблицу 6 по данному виду вклада, можно сделать вывод, что независимо от величины первоначального взноса, наиболее выгодным является вклад на 367 дней. По нему выплачиваются проценты от 12,10 % до 12,90 %.

Далее проанализируем онлайн-вклады в валюте (таблица 8, 9).

Во вкладе «Доходный Онлайн» в долларах США при сумме вклада 100 - 10 000 на любой срок вклада предлагается одна фиксированная процентная ставка - 3,20 %. При сумме вклада 10 000 - 50 000 наиболее выгодным сроком является срок 91 - 367 дней, по нему начисляется 3,50 % годовых. При сумме вклада 50 000 - 100 000, 100 000 - 1 000 000 и от 1 000 000 и больше наиболее выгодно хранить средства в банке на протяжении 367 дней (4,50 % годовых).

Таблица 8 «Онлайн-вклады ПАО Банк «Возрождение» на 17.05. 2016 г. в валюте.

Валюта вклада/ Срок вклада	6 месяцев	12 месяцев	18 месяцев	2 года	3 года
	Ставки, в %
100 - 100 000	3,50%	3,50%	2,50%	2,60%	2,60%
100 000 - 1 000 000	4,30%	4,50%	2,90%	2,90%	3,10%
От 1 000 000 и более	4,30%	4,50%	3,00%	3,00%	3,25%

Из данных таблицы видно, что во вкладе «Комфортный Онлайн» в долларах США и в евро наиболее выгодным является срок на 12 месяцев при сумме вклада 100 000 - 1 000 000 (4,50 % годовых в долларах США и 3,40 % годовых в евро) и от 1 000 000 и более (4,50 % годовых в долларах США и 3,50% в евро), а при сумме вклада 100 - 100 000 наиболее выгодный срок - 6 месяцев и 12 месяцев (3,50 % годовых в долларах США и 3,00 % в евро).

Таблица 9 «Вклад «Комфортный Онлайн» в евро».

Валюта вклада/ Срок вклада	6 месяцев	12 месяцев	18 месяцев	2 года	3 года
	Ставки, в %
100 - 100 000	3,00%	3,00%	2,00%	2,10%	2,10%
100 000 - 1 000 000	3,40%	3,40%	2,40%	2,40%	2,60%
От 1 000 000 и более	3,50%	3,50%	2,50%	2,50%	2,75%

Таблица 10 «Вклад «Доходный Онлайн» в долларах США»

Валюта вклада/ Срок вклада	91 день	181 день	367 дней	547 дней	735 дней
	Ставки, в %
100 - 10 000	3,20%	3,20%	3,20%	2,20%	2,20%
10 000 - 50 000	3,50%	3,50%	3,50%	2,50%	2,50%
50 000 - 100 000	3,80%	4,30%	4,50%	2,80%	2,80%
100 000 - 1 000 000	3,90%	4,30%	4,50%	2,90%	2,90%
От 1 000 000 и более	4,00%	4,30%	4,50%	3,005	3,00%

Таблица 11 «Вклад «Доходный Онлайн» в евро».

Валюта вклада/ Срок вклада	91 день	181 день	367 дней	547 дней	735 дней
	Ставки, в %
100 - 10 000	2,70%	2,70%	2,70%	1,70%	1,70%
10 000 - 50 000	3,00%	3,00%	3,00%	2,00%	2,00%
50 000 - 100 000	3,30%	3,30%	3,30%	2,30%	2,30%
100 000 - 1 000 000	3,40%	3,40%	3,40%	2,40%	2,40%
От 1 000 000 и более	3,50%	3,50%	3,50%	2,50%	2,50%

Кроме того по данному вкладу установлены плавающие ставки на суммы, находившиеся во вкладе менее срока, указанного в договоре (таблице 12).

Таблица 12 Плавающие ставки на вклад «Комфортный Онлайн» в долларах США и евро ПАО Банк «Возрождение» на 17.05. 2016 г.».

Валюта вклада/ Срок вклада	Менее 1 месяца	От 1 до 3 месяцев	От 3 до 6 месяцев	От 6 до 12 месяцев	От 1 до 1,5 лет	От 1,5 до 2 лет	От 2 до 3 лет
Плавающая ставка	0,25%	0,35%	0,50%	1,00%	1,25%	1,50%	1,60%

В данном вкладе в евро при сумме 100 - 10 000 наиболее выгодным сроком хранения средств является 91 - 367 дней (2,70 % годовых), при наиболее догом хранении данной суммы годовые проценты снижаются (1,70 %). Сумму 10 000 - 50 000 наиболее выгодно также хранить в течение 91 - 367 дней (3,00 % годовых), далее также происходит снижение начисления процентов (2,00 %). При сумме вклада 50 000 - 100 000 сроком 91 - 367 дней начисляется 3,30 % годовых, далее также идет снижение до 2,30 % годовых. Если на срок 91 - 367 дней положить сумму 100 000 - 1 000 000, то произойдет начисление годовых в размере 3,40 %, а если эту сумму положить на срок 368 - 735 дней - 2,40 % годовых. При сумме вклада от 1 000 000 и более начисление годовых составит 3,50 % (при сроке 91 - 367 дней) и 2,50 % (при сроке 368 - 735 дней).

Кроме вклада «Комфортный Онлайн» и «Доходный Онлайн» ПАО Банк «Возрождение» предлагает своим клиентам вклад «Моментальный». Вклад «Моментальный» - это срочный вклад, который клиент может открыть, не обращаясь в офис банка, если у него есть расчетная (дебетовая) карта банка «Возрождение». Вклады открываются круглосуточно на банкоматах банка или через услугу без подписания бумажного договора, на основании договора комплексного обслуживания, заключаемого между клиентом и банком посредством присоединения клиента к правилам комплексного банковского обслуживания. По окончании срока вклада денежные средства и начисленные проценты возвращаются обратно на карту. Минимальный размер первоначального взноса по данному вкладу - 1 000 руб., срок вклада 31 (8,50 % годовых), 91 (10,00 % годовых) или 181 день (9,80 % годовых). Также не допускаются частичные снятия и пополнения. Проценты по вкладу начисляются в конце срока.

Для клиентов, которым не подходит открытие и ведение онлайн-вкладов ПАО Банк «Возрождение» предлагает более «традиционные» вклады, которые открываются и ведутся в офисе банка.

Здесь также предлагается вклад «Комфортный». Минимальная сумма вклада - 3 000 руб., 100 долларов США, 100 евро. Срок вклада от 6 месяцев до 3 лет. Имеется возможность частичных снятий и пополнений. Происходит ежемесячная выплата процентов (таблица 13).

Таблица 13 «Ставки по вкладу «Комфортный» ПАО Банк «Возрождение» на 17.05. 2016 г. Вклад «Комфортный» в рублях».

Валюта вклада/ Срок вклада	6 месяцев	12 месяцев	18 месяцев	2 года	3 года
	Ставки, в %
От 3 000 руб.	10,70%	11,90%	11,40%	11,40%	11,40%
От 700 000 руб.	11,10%

Подобные документы

• Сущность депозитной политики банка и ее место и роль в формировании ресурсной базы банка

  Теоретические основы и сущность депозитной политики. Проблемы и перспективы развития ресурсной базы банков Российской Федерации. Элементы депозитной политики. Основные этапы формирования сберегательной политики. Укрупненная типовая структура банка.
  
  реферат [459,7 K], добавлен 07.07.2014
  

• Совершенствование депозитной политики коммерческого банка на примере ОАО ГБ Нижний Новгород

  Понятие, роль и классификация депозитов в формировании ресурсной базы коммерческих банков. Анализ финансовых показателей и особенностей депозитной политики, осуществляемой ОАО ГБ Нижний Новгород. Пути совершенствования работы по привлечению депозитов.
  
  дипломная работа [2,4 M], добавлен 12.07.2010
  

• Роль привлеченных средств в формировании ресурсной базы коммерческого банка

  Общая характеристика ресурсов банка, их классификация. Понятие привлеченных денежных средств. Место и роль депозитной политики в формировании ресурсной базы коммерческих банков Беларуси. Направления деятельности банков в наращивании ресурсной базы.
  
  дипломная работа [604,1 K], добавлен 12.01.2012
  

• Диверсификация депозитных операций в условиях развития и совершенствования банковских операций

  Формирование, этапы и принципы реализации депозитной политики коммерческих банков, фонд гарантирования и страхования вкладов как ее часть. Анализ депозитной политики коммерческого банка на примере АО "БТА Банк". Совершенствование депозитных операций.
  
  дипломная работа [489,3 K], добавлен 19.06.2015
  

• Формирование эффективной депозитной политики коммерческого банка на примере банка ОАО "УбРИР"

  Формирование депозитной политики коммерческих банков в системе управления банковскими ресурсами. Анализ структуры депозитов в РФ. Классификация депозитных операций коммерческих банков. Предложения по совершенствованию депозитной политики ОАО "УбРИР".
  
  курсовая работа [87,3 K], добавлен 10.10.2011
  

• Совершенствование депозитной политики банка на примере Сберегательного Банка Российской Федерации

  Сущность депозитов и их роль в формировании банковских ресурсов. Анализ депозитов физических лиц на примере Сберегательного Банка Российской Федерации. Перспективы развития и совершенствование операций Сбербанка России по привлечению средств в депозиты.
  
  дипломная работа [1,3 M], добавлен 30.06.2010
  

• Депозитные операции коммерческого банка

  Виды банковских депозитов. Основные тенденции развития рынка депозитов по РФ. Влияние политики ЦБ РФ на формирование депозитной политики коммерческого банка. Анализ развития депозитных операций коммерческих банков на примере ЗАО "Транскапиталбанк".
  
  дипломная работа [1,2 M], добавлен 27.01.2013
  

• Формирование и оценка депозитной политики коммерческого банка

  Теоретические основы формирования и классификации депозитной политики коммерческих банков. Анализ организации и порядка учета депозитных операций на примере ОАО "Россельхозбанка". Особенности и пути совершенствования системы страхования вкладов в России.
  
  дипломная работа [173,4 K], добавлен 28.02.2010
  

• Депозитивная политика коммерческого банка

  Методы анализа депозитной политики коммерческого банка. Роль привлеченных и собственных средств в экономике банка. Структура заемных средств. Особенности каждого вида пассивов коммерческого банка. Основополагающие принципы депозитной политики банка.
  
  курсовая работа [29,6 K], добавлен 10.11.2009
  

• Ресурсная база коммерческого банка

  Характеристика и сущность формирования ресурсной базы коммерческого банка. Исследование особенностей депозитной политики на уровне государства и в коммерческой банке в частности. Анализ типов депозитов: до востребования, срочные, сберегательные взносы.
  
  контрольная работа [30,2 K], добавлен 16.02.2010
  

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам