Особенности и проблемы предоставления потребительских кредитов

б) на покупку индивидуального жилого дома, квартиры, земельных участков - зарегистрированный в организациях государственной регистрации договор купли-продажи;

в) на строительство квартиры в многоквартирном жилом доме - договор о создании объекта долевого строительства, заключенного между заявителем (дольщиком) и застройщиком;

г) на строительство квартиры в доме жилищно-строительного кооператива, коллектива индивидуальных застройщиков: выписку из решения органа управления организации граждан-застройщиков о включении заявителя в члены организации граждан-застройщиков; справку органа управления организации граждан-застройщиков об общей площади квартиры, начале и окончании строительства жилого дома; договор о строительстве квартиры в ЖСК с указанием ориентировочной стоимости квартиры в текущих ценах на день заключения договора; извещение организации граждан-застройщиков о сумме очередного платежа с указанием ее реквизитов и текущего счета; документы, подтверждающие фактическое участие заявителя собственными средствами в финансировании недвижимости. Сумма внесенных заявителем собственных денежных средств должна составлять не менее 10% стоимости предлагаемого к кредитованию объекта недвижимости и не менее 30% - в случае принятия недвижимости, приобретаемой за счет кредитных средств, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору;

д) для физических лиц, нуждающихся в улучшении жилищных условий - справку местного исполнительного и распорядительного органа либо организации по месту постановки физического лица на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий.

Дополнительными документами, предоставляемыми при получении кредита на приобретение автотранспортных средств, являются договор купли-продажи, который необходим при покупке автотранспортного средства у юридического лица, индивидуального предпринимателя. При покупке автомобиля у физического лица - в банк представляется счет-справку установленного образца и договор купли-продажи, заключенный между продавцом и заявителем. При оформлении в залог приобретаемого за счет кредита автотранспортного средства нужно представить копию нотариально удостоверенного договора купли-продажи.

В случае оформления кредита на потребительские нужды при безналичных перечислениях требуется счет-фактура и/или договор купли-продажи и т.п. В рассмотрении документов заявителя участвуют различные службы банка. Основной объем работы приходится на специалистов кредитной службы, которые проверяют полноту формирования пакета документов, соответствие копий документов их оригиналам, данных паспорта или документов, удостоверяющих личность, данным, указанным в заявлении-анкете (анкете), кредитную дисциплину заявителя (поручителя) по ранее полученным кредитам в Банке.

Кроме этого производится согласование способа обеспечения исполнения кредитных обязательств и изучаются документы, подтверждающие право собственности на предлагаемое в залог имущество. Отметим, что способами обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, заключенному между банком и кредитополучателем, могут являться: поручительства физических и (или) юридических лиц; залог имущества (за исключением залога долей, частей жилых домов/ квартир/земельных участков), находящегося в собственности кредитополучателя или третьего лица; залог имущества, которое поступит в будущем в собственность залогодателя (за исключением залога долей, частей жилых домов/ квартир/земельных участков); гарантийный депозит денег кредитополучателя или третьего лица; залог имущественных прав, которые в соответствии с законодательством Республики Беларусь могут быть отчуждены.

Специалисты кредитной службы определяют платежеспособность заявителя и поручителя. Определение коэффициента платежеспособности заявителя осуществляется исходя из его чистого дохода, который рассчитывается путем вычета из полученных заявителем доходов обязательных налоговых платежей, выплат и удержаний, а также суммы бюджета прожиточного минимума в среднем на душу населения на один месяц, определенной на дату/месяц, в котором производится расчет коэффициента платежеспособности.

При расчете чистого дохода учитываются доходы заявителя, имеющие постоянный характер, с периодичностью их получения - не реже одного раза в три месяца. В доходной части расчета чистого дохода учитываются следующие виды доходов заявителя (поручителя):

? заработная плата (включая отпускные), премии, надбавки к зарплате и прочие;

? доходы по договорам гражданско-правового характера (договоры подряда, авторские вознаграждения и т.п.);

? доходы от предпринимательской деятельности;

? другие доходы.

В расходной части расчета чистого дохода учитываются следующие расходы заявителя:

? подоходный и другие налоги, уплачиваемые из доходов физическими лицами;

? удержания по исполнительным листам (в том числе алименты);

? ежемесячные платежи по ранее полученным кредитам, включая кредиты, полученные в других банках (за исключением овердрафтных кредитов и процентам по ним), и товарам, купленным в рассрочку;

? платежи, осуществляемые за третьих лиц во исполнение обязательств по ранее заключенным договорам поручительства;

? сумма бюджета прожиточного минимума на дату/месяц, в котором производится расчет.

Для расчета платежеспособности заявителя используется средний чистый доход. Расчет среднего чистого дохода осуществляется по следующей формуле:

Максимально допустимое значение коэффициента платежеспособности заявителя должно иметь значение 0,5. Коэффициент платежеспособности поручителей рассчитывается исходя из совокупного чистого дохода поручителей, чьи доходы не включены в совокупный чистый доход заявителя при расчете его платежеспособности, с учетом соблюдения требований по максимально допустимому его значению. Помимо кредитной службы банка, представленные клиентом документы, рассматриваются специалистами службы безопасности и юристами банка. Работники службы безопасности проверяют заявителя (залогодателя и поручителя) на предмет установления фактов, которые могут отрицательно повлиять на полноту и своевременность исполнения кредитных обязательств. Юридическая служба изучает представленные заявителем договоры и иные документы по оформлению обеспечения на предмет их соответствия требованиям законодательства Республики Беларусь. Кроме того, работниками кредитной службы, службы безопасности и специалистами соответствующего профиля других служб осуществляется проверка наличия и сохранности предлагаемого в залог имущества и оценка его стоимости.

В случае установления в отношении заявителя (поручителя, залогодателя) негативной информации, препятствующей предоставлению заявителю кредита и/или оформления обеспечения, служба безопасности, юридическая служба представляют кредитной службе банка письменное заключение с обоснованием в соответствии с законодательством Республики Беларусь и локальными нормативными актами причин возможного отказа заявителю в предоставлении кредита и/или невозможности оформления договоров обеспечения. По результатам проведенной работы кредитным работником банка готовится заключение о возможности выдачи кредита. Заключение подписывается работником, его готовившим, руководителем кредитной службы, руководителем юридической службы, службы безопасности или иными лицами, выполняющими функции службы безопасности и юридической службы по вопросам кредитования физических лиц, и рассматривается кредитным комитетом или руководителем банка. Срок рассмотрения полного пакета документов не должен превышать 30 календарных дней.

При принятии кредитным комитетом или руководителем банка положительного решения о предоставлении кредита заявителю кредитная служба готовит кредитный договор и договоры обеспечения (договоры залога, поручительства и др.), которые подписываются руководителем, главным бухгалтером и кредитополучателем. Банком осуществляется кредитование физических лиц путем единовременного предоставления денежных средств, а также с помощью открытия возобновляемой (для кредитов, выдаваемых в белорусских рублях с использованием кредитных банковских пластиковых карточек) или невозобновляемой кредитной линии. Отметим, что существуют определенные особенности предоставления экспресс-кредитов. Экспресс-кредитование является разновидностью потребительского кредитования физических лиц с оформлением в обеспечение исполнения кредитных обязательств залога имущественных прав на денежные средства, получаемые физическим лицом в виде заработной платы и иных приравненных к ней выплат. Экспресс-кредитами могут пользоваться физические лица, имеющие неизменное на протяжении последних двенадцати месяцев место работы, а также счета, предназначенные для перечисления заработной платы и иных приравненных к ней платежей, открытые в ОАО «ХКБанк».

Погашение кредита и уплата процентов за пользование им производятся в валюте кредита, как в безналичной форме, так и наличными денежными средствами ежемесячно в соответствии с условиями, определенными кредитным договором и законодательством Республики Беларусь. Исполнение обязательств по кредитному договору, в том числе по уплате кредитных платежей, может быть возложено кредитополучателем в соответствии с законодательством на третье лицо. Кредитные платежи могут производиться: как путем перечисления денежных средств со счета физического либо юридического лица, так и посредством дебетовой пластиковой карточки и взноса наличными деньгами в кассу банка. При недостаточности денежных средств для уплаты кредитного платежа в полной сумме и/или других платежей, вытекающих из условий кредитного договора, устанавливается следующая очередность платежей:

- в первую очередь погашаются издержки банка, связанные с возвратом средств (судебные издержки, издержки от реализации залогового имущества и пр.);

- во вторую очередь - просроченная задолженность по кредиту; затем очередной платеж, предусмотренный графиком погашения кредита; несвоевременно уплаченные (просроченные) проценты, начисленные на основной долг по основной процентной ставке; проценты, начисленные на основной долг за текущий расчетный период по основной процентной ставке;

- в третью очередь: дополнительные проценты, начисленные на просроченную задолженность в соответствии со статьей 366 Гражданского кодекса Республики Беларусь, и иные санкции, предусмотренные кредитным договором.

Условиями кредитного договора кредитополучателю может быть предоставлено право на досрочное погашение задолженности по кредиту. При досрочном погашении кредита график его погашения не изменяется. Сумма досрочного погашения кредита может быть засчитана банком в счет очередных платежей по графику погашения кредита, что должно быть предусмотрено условиями кредитного договора. При неисполнении кредитополучателем обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование им кредитная задолженность со следующего рабочего дня после наступления срока ее погашения является просроченной по основному долгу и/или процентам. В исключительных случаях, по обоснованному письменному ходатайству кредитополучателя, руководителем банка может быть предоставлена отсрочка очередного платежа по погашению основного долга и начисленным процентам на срок не более 1 месяца без изменения графика погашения кредита и без начисления штрафных санкций. Решение принимается руководителем на основании заключения кредитного работника о целесообразности предоставления отсрочки, завизированного руководителем кредитной службы. После принятия решения, кредитный работник передает работнику бухгалтерии распоряжение на отсрочку очередного платежа по кредиту и начисленным процентам.

В случае неуплаты отсроченных платежей в указанный срок по данному кредиту к кредитополучателю применяются меры ответственности, предусмотренные кредитным договором за несвоевременное погашение кредита, с момента предоставления отсрочки. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения кредитополучателем обязательств перед банком по кредитному договору погашение (взыскание) задолженности производится в порядке, установленном кредитным договором и законодательством Республики Беларусь. Если кредитополучатель не обеспечивает выполнение условий кредитного договора, то банк в течение 5 рабочих дней с момента возникновения просроченной задолженности письменно уведомляет кредитополучателя о необходимости уплаты просроченных кредитных платежей и о применении к нему штрафных санкций, предусмотренных условиями кредитного договора.

Одновременно работники банка уведомляют поручителей о наличии у кредитополучателя просроченных платежей и о применении к кредитополучателю штрафных санкций, а также о необходимости исполнения поручителем своих обязательств по договору поручительства. При длительности просроченной задолженности по кредиту (его части) и/или процентам свыше двух месяцев и отсутствии перспектив ее погашения, банк в течение ближайших 30 дней вправе направить документы в судебные органы для взыскания просроченной задолженности по кредиту (его части) и процентам в принудительном порядке. При непогашении в течение трех месяцев просроченной задолженности по кредиту и/или процентам за пользование им банк вправе досрочно взыскать с кредитополучателей и/или его поручителей срочную задолженность по кредиту с начисленными процентами и штрафными санкциями в принудительном порядке. [11,c.118]

В случае смерти кредитополучателя банк обязан:

? до принятия наследства наследниками (в течение шести месяцев со дня открытия наследства) обратиться в государственную нотариальную контору по месту открытия наследства и заявить свои требования к наследственному имуществу или предъявить их к исполнителю завещания;

? в течение срока исковой давности предъявить в судебном порядке свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследуемого имущества.

Банка вправе принять исполнение кредитных обязательств умершего физического лица от любого третьего лица, в том числе за счет выплаты страхового обеспечения по договору страхования, выгодо приобретателем по которому является банк. Безнадежная ко взысканию кредитная задолженность списывается в установленном порядке за счет специального резерва на покрытие возможных убытков по активам банка, подверженным кредитному риску. В процессе кредитного мониторинга банк осуществляет следующие контрольные функции:

? контроль за своевременным и полным исполнением кредитополучателем обязательств, вытекающих из условий кредитного договора;

? контроль за целевым использованием кредитных средств (за исключением потребительского и экспресс- кредитования);

? контроль за наличием и сохранностью имущества, переданного в залог.

В течение всего срока пользования кредитополучателем полученного кредита, банк осуществляет постоянный контроль за обеспечением погашения кредита и уплаты процентов в сумме и сроки, определенные кредитным договором. Проверки целевого использования кредита осуществляются банком в порядке и в сроки, определенные условиями кредитного договора. Проверка целевого использования кредита осуществляется путем документальной проверки документов, представленных кредитополучателем в банк и, при необходимости, с выходом на место для осмотра объекта, приобретенного за счет кредитных средств. Проверки целевого использования осуществляются кредитной службой с привлечением специалистов других служб. Результаты проверки целевого использования кредита оформляются актом, который подписывается проверяющим и кредитополучателем.

В случае установления факта нецелевого использования кредита банк предъявляет к кредитополучателю требование о погашении им кредита, использованного не по целевому значению, а также уплате штрафа за нецелевое использование кредита в соответствии с кредитным договором. По истечении указанного срока сумма кредита на основании распоряжения, подготовленного кредитной службой банка, относится на счета просроченной задолженности. Дальнейшее взыскание просроченной задолженности проводится банком в общеустановленном порядке. При установлении банком фактов предъявления кредитополучателем фиктивных документов для получения кредита, проверки его целевого использования банк вправе передать материалы правоохранительным органам Республики Беларусь для привлечения виновных лиц к ответственности. Сохранность первых экземпляров документов, не сданных в кладовую, обеспечивает работник, на которого это возложено приказом по учреждению банка.

Таким образом, кредитный процесс считается завершенным при полном погашении кредитополучателем суммы, указанной в кредитном договоре и процентов за пользование кредитом, а также штрафных санкций, предусмотренных условиями кредитного договора, а при списании задолженности по кредиту за счет специального резерва на покрытие возможных убытков по активам банка, подверженным кредитному риску, - с момента прекращения обязательства кредитополучателя по основаниям, предусмотренным законодательством Республики Беларусь.

2.2 Анализ кредитного портфеля физических лиц ОАО «ХКБанк»

Кредитная деятельность банка в 2012-2014гг. осуществлялась в соответствии с кредитной политикой и основными направлениями деятельности ОАО «ХКБанк». Целевые ориентиры, предусмотренные указанными документами по проведению операций кредитного характера, в основном, выполнены. Как видно из рисунка, остаток кредитной задолженности (кредиты, лизинг, факторинг) по состоянию на 01.01.2014 составил 2870,8 млрд. руб., увеличившись с начала 2013 года на 1389,4 млрд. руб. или на 93,6%. Необходимо отметить, что кредитная задолженность возросла на 111,5% по сравнению с запланированной Основными направлениями деятельности ОАО «ХКБанк» на 2014 год. Наибольший удельный вес кредитного портфеля в анализируемом периоде был направлен на удовлетворение потребностей в кредитных ресурсах предприятий и организаций различных форм собственности, индивидуальных предпринимателей и физических лиц.

Как свидетельствуют данные таблицы, по состоянию на 01.01.2014г. юридическим лицам было выдано 2427,4 млрд. руб. долгосрочных и краткосрочных кредитов, что на 1177,7 млрд. руб. больше показателя начала 2012 года.

Однако удельный вес данной статьи по сравнению с данными на 01.01.2013 несколько сократился - с 85,7% до 84,6% или на 1,1 п.п., что произошло ввиду опережающего роста выдач потребительских кредитов, которых по состоянию на 01.01.2014г. было предоставлено населению в сумме 443,4 млрд. рублей, что превышает объемы кредитования начала 2012 года на 211,7 млрд. рублей.

Состав и структура кредитной задолженности физических лиц по системе ОАО «ХКБанк» свидетельствует о том, что доминирующим видом являются кредиты, выданные на потребительские нужды, которые за анализируемый период увеличились не только в абсолютном выражении (с 179 млрд.руб. по состоянию на 01.01.2012г. до 238,2 млрд.руб. к 01.01.2013г. и до 357,4 млрд. руб. к 01.01.2014г., т.е. на 178,4 млрд. руб.), но и в относительном - с 77,3% до 80,2% к 2013 году и до 80,6%, т.е. на 3,3 п.п., что объясняется предложением ОАО «ХКБанк» все более выгодных условий кредитования и увеличением потребности населения в заимствовании средств в банке для удовлетворения собственных нужд. Несмотря на высокий темп прироста кредитов, выдаваемых на финансирование недвижимости в размере 63,2%, их удельный вес снизился с 22,7% по состоянию на 01.01.2012г. до 19,8% к 2013 году и до 19,4% к 01.01.2014г., т.е. на 3,3 п.п. Абсолютные суммы выдач подобных кредитов на начало 2014 года составили 86,0 млрд. руб.

Основной удельный вес кредитного портфеля приходится на кредитование юридических лиц - 70,3% на начало 2014 года, однако прирост кредитного портфеля обязан в основном приросту кредитов, выдаваемых населению - темп их прироста составил 191,5%, который на фоне аналогичного показателя по кредитованию юридических лиц (128%) выглядит весьма внушительно. За анализируемый период кредиты юридическим лицам увеличились на 25291,1 млн. руб., а кредиты населению увеличились на 12521,9 млн. руб. В относительном выражении кредиты населению в Октябрьском отделении ОАО «ХКБанк» увеличились с 24,9% по состоянию на 01.01.2012г. до 29,7% к началу 2014 года, т.е. на 4,8%. Рассматривая валютную составляющую кредитов, выданных населению отделения банка, обратимся.

Данные свидетельствуют о том, что кредитование населения в филиале происходит по большей части в иностранной валюте. Так, на валютные кредиты по состоянию на 01.01.2014г. приходилось 12328,1 млн. руб. (в эквиваленте) или 64,7%. На высокий удельный вес иностранной валюты оказывали влияние процентные ставки, которые по кредитам в иностранной валюте были значительно ниже ставок по кредитам в национальной валюте. Отметим, также, что кредитование физических лиц в иностранной валюте на фоне абсолютного темпа прироста выдач в 381,7% демонстрирует резкий рост (удельный вес данной статьи за анализируемый период увеличился на 25,6 п.п.).

2.3 Анализ кредитоспособности кредитополучателя ОАО «ХКБанк»

В связи с невысоким удельным весом в структуре кредитов, выданных населению, кредиты в национальной валюте продемонстрировали абсолютное и относительное уменьшение, достигнув по состоянию на 01.01.2014 г. 6730,9 млн. руб. или 35,3% в структуре кредитов, выданных населению Темп прироста данных кредитов составил 69,2%. В целях определения наиболее востребованных видов кредитования населения, в таблице 2.5 приведем статистические данные отделения банка. По данным таблицы видно, что самый высокий темп роста наблюдается по кредитам на финансирование недвижимости - 285,3,1%. Тем не менее, потребительские кредиты занимают второй по величине удельный вес в кредитном портфеле населения - к началу 2014 года эта цифра составила 74%.

В абсолютном выражении за анализируемый период кредиты на потребительские нужды увеличились с 5250,9 млн.руб. на 78852,9 млн. руб. и к 2014 году составили 14103,8 млн. руб. Темп прироста кредитования недвижимости составил за анализируемый период 285,3%. Удельный вес данной статьи по состоянию на 01.01.2014г. составил 26%, однако он не смотря на рост выдач в 2013 году все еще уступает свои позиции в пользу потребительского кредитования. Ввиду того, что наметилась тенденция увеличения удельного веса кредитов на финансирование недвижимости, рассмотрим данную статью более подробно. Одним из положительных моментов кредитования в банке является возможность приобрести квартиру без своих накоплений при наличии в собственности другой квартиры: можно использовать в качестве первоначального взноса средства, полученные от продажи другой квартиры. Кроме того, не требуется постоянная прописка в городе, в котором кредитополучатель берет кредит, в котором покупает или строит квартиру. Для того, чтобы получить кредит на недвижимость в ОАО «ХКБанк», не нужно предоставлять никакого дополнительного залога - в качестве залога выступает приобретаемая или строящаяся недвижимость, то есть кредит выдается на принципах ипотеки.

Основными условиями для получения кредита являются следующие:

- наличие собственных денежных средств в размере не менее 10% от стоимости приобретаемой недвижимости (30% в случае принятия недвижимости, приобретаемой за счет кредита, в обеспечение обязательств);

- наличие достаточного для погашения кредита, подтвержденного документально, совокупного дохода семьи.

Отметим, что процентная ставка по кредитам на финансирование недвижимости зависит не от сроков кредитования, а в зависимости от необходимости улучшения жилищных условий. Так, например, гражданам, нуждающимся в улучшении жилищных условий процентная ставка за пользование кредитом в евро составит 17% годовых, а для граждан не нуждающихся в улучшении жилищных условий - 25% годовых. Предоставление кредитов в иностранной валюте осуществляется путем последующей продажи с кредитного счета денежных средств на внебиржевом рынке. Полученные от продажи долларов США белорусские рубли в безналичном порядке переводятся:

- на счет организации (физического лица), выступающего в качестве продавца;

- на счет организации в соответствии с договором о долевом строительстве.

Максимальный срок кредита на финансирование недвижимости может достигать до 20 лет.

Данные таблицы свидетельствуют о том, что основная масса кредитов, выданных на финансирование недвижимости приходится на кредитование сроком на 15 лет.

По состоянию на 01.01.2014 года на данную статью приходилось 2531,2 млн. руб., что составило рост по сравнению с аналогичным показателем начала 2012 года на 1277,7 млн. руб.

Несмотря на довольно высокий темп прироста данной статьи - почти 101,9%, ее удельный вес за анализируемый период резко снизился с 97,5% до 51,1%, т.е. на 46,6 п.п.

Обратная картина наблюдается при кредитовании сроком на 10 лет. Данная статья за анализируемый период увеличилась только в абсолютном выражении - на 2391,3 млн. руб., составив по состоянию на начало 2014 года 2424 млн. руб. В относительном же выражении резкое увеличение удельного веса с 2,5% до 48,9%.

Как уже указывалось, по кредитам на потребительские нужды отмечен самый высокий темп прироста. В таблице 2.7 проведем их более подробный анализ. потребительский кредитование банк заем

Как следует из наибольший темп прироста характерен для кредитов с использованием банковской пластиковой карточки - 499,3%. Так, если по состоянию на 01.01.2012г. удельный вес данной статьи составлял 16,4%, то к 01.01.2014г. произошло его увеличение на 20,2 п.п. В абсолютном выражении данный вид кредитов увеличился с 860,9 млн. руб. на начало 2012 года до 5159,8 млн. руб. на начало 2014 года или на 4298,9 млн. руб. Получив кредитную карточку в банке кредитополучатель сразу может снять наличные: как всю сумму, так и ее часть. Также можно воспользоваться банкоматной сетью ОАО «ХКБанк» и АСБ «Беларусбанк» для снятия наличных или рассчитаться карточкой в предприятиях торговли и сервиса, где установлены платежные терминалы, принимающие к оплате карточки. Наибольший удельный вес в структуре кредитов на потребительские нужды, выданных Октябрьским отделением ОАО «ХКБанк» принадлежит кредитам на приобретение транспортных средств - 56,4% на 01.01.2014 г., что на 21,5 п.п. выше аналогичного показателя начала 2012 года. В абсолютном выражении данная статья выросла на 6128,0 млн. руб., что составило прирост в 334,4%.Самой незначительной статьей в потребительском кредитовании выступают кредиты на прочие потребительские нужды - 7 % на начало 2014 года. Темп прироста данного вида кредитов по сравнению с 01.01.2012 снизился на 23,1%.

Таким образом, одним из стратегических направлений кредитной политики ОАО «ХКБанк» в 2013 году являлось развитие услуг по кредитованию населения. Порядок предоставления кредитов физическим лицам в ОАО «ХКБанк» отвечает требованиям Национального банка и является достаточно эффективным.

Таким образом, рассматривая розничный кредитный портфель филиала ОАО «ХКБанк», отметим, что кредиты населению занимают наименьший удельный вес в структуре кредитов отделения банка, тем не менее, нельзя не обратить внимание на их высокий темп прироста - 108,4%. В относительном выражении кредиты населению также увеличиваются - с 14,5% до 21,2% по состоянию на 01.01.2013 г. Самый высокий темп прироста наблюдается по кредитам на потребительские нужды - 181,1%. Тем не менее, потребительские кредиты занимают второй по величине удельный вес в кредитном портфеле населения. Кредитование недвижимости также развивалось довольно быстрыми темпами - увеличение составило 73,6% или 657,4 млн. руб. за анализируемый период. Удельный вес данной статьи является лидирующим среди кредитования населения и по состоянию на 01.01.2013г. составил 56,3%. Кредиты, выданные в национальной валюте по состоянию на 01.01.2013г. занимали 20,1% розничного кредитного портфеля финансирования недвижимости. В основном население отдает предпочтение кредитам в иностранной валюте, о чем свидетельствует их удельный вес в 79,9% на 01.01.2013г.

Основная масса кредитов, выданных на финансирование недвижимости приходится на кредитование сроком от 10 до 15 лет. Наибольший удельный вес в структуре кредитов на потребительские нужды, выданных филиалом ОАО «ХКБанк» принадлежит кредитам на приобретение транспортных средств - 48,3% на 01.01.2013 г., а наибольший темп прироста характерен для кредитов с использованием банковской пластиковой карточки - 235,7%.

ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

3.1 Развитие розничного банковского кредитования в Республике Беларусь

До недавнего времени в Беларуси фактически отсутствовал рынок кредитования физических лиц, и население не могло приобретать дорогостоящие товары длительного пользования в кредит, производители и продавцы регулярно сталкивались с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку. Банки предпочитали работать с юридическими лицами, а гражданам, для того чтобы приобрести удобное и комфортабельное жилье, современную машину, качественную мебель или бытовую технику, приходилось годами, а то и десятилетиями откладывать заработанные деньги. Но в настоящее время ситуация изменилась. В настоящее время одной из самых заметных новых тенденций на рынке банковских услуг является резкий рост интереса банков к частным кредитополучателям. О приоритетности развития кредитования физических лиц как одного из основных сегментов рынка розничных банковских услуг свидетельствует рост доли кредитной задолженности населения в кредитных портфелях банков. Значение этого показателя увеличилось c 26,3% на начало 2012 года

Белорусские банки предоставляют кредиты физическим лицам на потребительские цели и финансирование недвижимости. Отметим, что за прошедшие годы в Республике Беларусь отмечается устойчивая положительная тенденция к росту подобных кредитов. В настоящее время основной удельный вес кредитов, выдаваемых населению приходится на долгосрочные кредитные вложения, к которым относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, свыше одного года.

Данные свидетельствуют о том, что за анализируемый период долгосрочные кредиты увеличились почти в 3 раза. Однако это не является показателем, характеризующим рост долгосрочных кредитных вложений (ведь до 2013 года долгосрочными кредитами считали только кредиты на финансирование недвижимости, а с 2013 года - все кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, свыше одного года) поэтому и произошел такой «бурный рост» долгосрочных кредитных вложений. Основной удельный вес задолженности населения приходится на долгосрочные кредиты в национальной валюте (таблица 3.3), причем их доля постоянно повышается (с 76,3% по состоянию на начало 2006г. до 78,1% на 01.01.2013г.).

В абсолютном выражении сумма задолженности по долгосрочным кредитам в национальной валюте за анализируемый период увеличилась на 4662,5 млрд. руб. или на 299,4%. Долгосрочные кредиты в иностранной валюте увеличились с 484,8 млрд. руб. до 1746,8 млрд. руб., т.е. на 1262 млрд. руб. или на 260%, а удельный вес данной статьи снизился с 23,7% до 21,9%. Что касается краткосрочной задолженности, то виду вышеуказанных причин отмечено ее снижение почти на 1,1 трлн. руб. или на 88,8%. Всего к началу 2014 года краткосрочная задолженность населения перед банками составляла 138,8 млрд. руб. Рассматривая валютную составляющую краткосрочных кредитов, необходимо отметить, что по состоянию на 01.01.2013г. более 93% задолженности было представлено в национальной валюте.

Примечание: Источник - собственная разработка на основе данных банка

Краткосрочные кредиты в иностранной валюте в относительном выражении за анализируемый период снизились с 25,1% по состоянию на 01.01.2012г. до 21,7 % по состоянию на 1 января 2013 года и до 6,2% к началу 2014 года. По информации банков наибольшим спросом у населения пользуются кредиты на приобретение автомобилей, бытовой техники, отдых и туризм, медицинские услуги, оплату образования, а также кредиты молодым семьям, молодым специалистам и другие. Дальнейшее развитие получили традиционные виды кредитов, ориентированные на менее защищенные категории граждан, в том числе сельских жителей и многодетных семей. Проводя процентную политику в области кредитования, для граждан, проживающих в сельской местности, банки применяют практику установления процентов по пониженной шкале.

Банками внедряются новые виды кредитования на приобретение мобильных телефонов, бытовой и компьютерной техники. При этом внедряются скоринг-процессы, что позволяет осуществлять экспресс-кредитование покупателей. Расширяется перечень банков, предоставляющих населению кредиты на обучение и лечение. Расширяется перечень предлагаемых видов потребительских кредитов для населения за счет внедрения банками отдельных целевых программ, в том числе поддерживающих отечественных товаропроизводителей.

3.2 Проблемы и перспективы потребительского кредитования

В сопоставлении с другими направлениями кредитной деятельности ОАО «ХКБанк» кредитование физических лиц длительный период времени расширялось опережающими темпами. Вместе с тем конкуренция в сфере банковского кредитования к настоящему времени достигла высокого уровня. Сегодня 24 белорусских банка в той или иной мере работают с физическими лицами в данном направлении. Это является существенным стимулирующим фактором для совершенствования, которое должно идти по нескольким направлениям:

1. Смена стратегии формирования ресурсной базы.

Быстрое сокращение разрыва между привлеченными от физических лиц средствами и выданными кредитами свидетельствует о том, что уже в ближайшем будущем банк не сможет рассчитывать на сбережения населения в качестве источника финансирования. Ему придется менять стратегию формирования ресурсной базы. Таким образом, существенно актуализируется вопрос привлечения иностранных кредитных ресурсов и капиталов.

2. Оптимизация процесса оформления кредита, то есть сокращение сроков выдачи кредитов путем параллельного проведения обязательных мероприятий, а также путем разделения и распределения полномочий.

3. Более активное использование в процессе кредитования физических лиц кредитных отчетов, предоставленных системой «Кредитное бюро».

В мировой практике кредитные отчеты используются банками в процессе кредитования в следующих целях:

- кредитная история используется в процессе определения кредитоспособности клиента. Определенный набор правил работы с кредитным отчетом является своеобразным фильтром, который отбирает клиентов без отметок с негативными данными или сигналов о возможном мошенничестве.

- достоверность предоставленной клиентом информации можно проверить, сравнивая данные, указанные в заявлении на получение кредита, с информацией, содержащейся в кредитном отчете.

- кредитный отчет на стадии мониторинга финансового состояния клиента является важным элементом процедуры оценки рисков.

- текущая задолженность клиента, полученная из кредитного отчета, позволит при кредитовании физических лиц в сочетании с данными о доходах клиента определить размер возможного кредита.

- кредитный отчет может оказать помощь в дифференциации процентных ставок в зависимости от уровня риска -- чем выше риск, тем выше ставка. Степень риска определяется в том числе исходя из добросовестности оплаты процентов и своевременности погашения взятых ранее кредитов.

- положительная информация, полученная из кредитного бюро в момент привлечения или мониторинга финансового состояния клиента, может использоваться с целью предложения клиенту более мягких по сравнению со стандартными условиями кредитования и (или) дополнительного кредита, что позволит увеличить объемы кредитования и доходы от клиентов при неизменном уровне риска.

4. Активизация работы по возврату проблемных долгов не только путем мобилизации собственных ресурсов, но и путем привлечения коллекторских, юридических компаний, частных юристов и т.д.

Говоря о совершенствовании процесса кредитования в конкретном банке, мы имеем в виду внутренние факторы, но не стоит забывать и о внешних.

Одной из проблемой отечественного рынка розничного кредитования является непрозрачное ценообразование. Рассмотрим ситуацию с автокредитованием. В погоне за клиентом многие автодилеры предлагают ставки кредитования по заниженным процентам, что, несомненно, повышает привлекательность данного рода предложений.

Кроме того, назрела необходимость создания законодательства, которое будет направлено на защиту кредитополучателей - физических лиц. Рассматривая другие пути совершенствования потребительского кредитования в Беларуси, отметим, что белорусскому правительству, в целях улучшения жизненного уровня населения, создания более благоприятных условий для белорусских производителей (при вступлении Беларуси во Всемирную торговую организацию, прямые субсидии и дотации будут считаться незаконными) и создания конкуренции и заинтересованности у всех банков по кредитованию населения, необходимо отменить налог на добавленную стоимость у всех участников этого процесса для приобретения белорусских товаров.

В Беларуси синхронно с Российской Федерацией и Украиной были приняты меры по предотвращению недобросовестной ценовой конкуренции банков в сфере потребительского кредитования. В частности, Национальный банк Республики Беларусь ввел в банковскую статистику понятие полной процентной ставки, отражающей помимо выплачиваемых клиентом процентов и комиссионные сборы. Кроме того, был регламентирован состав комиссионных сборов по кредитам. Белорусские банки также были обязаны составлять для клиентов помесячный график платежей, дающих представление о номинальных затратах заемщиков на обслуживание кредитов. Следствием принятых мер стало снижение уровня полных процентных ставок по потребительским кредитам в национальной валюте. Дальнейший прогресс в данном направлении в первую очередь зависит от динамики инфляции и состояния банковской ликвидности.

Необходимо выделить, что в целях активизации работы по расширению спектра банковских услуг банки уделяют внимание рекламному сопровождению процесса оказания розничных банковских услуг. Наряду с традиционными способами информирования клиентов о банковских услугах (телевидение, радио, газеты, рекламные буклеты и наружная реклама) применялись мультимедийные средства (Интернет, видеоэкраны, информационные агентства и др.). Большинством банков созданы и функционируют в актуальном режиме с постоянным информационным наполнением веб-сайты в сети Интернет.

Помимо этого, на качественно новом уровне развивается справочно-информационное консультирование по оказываемым банковским услугам. В банках (например, «Приорбанк» ОАО, ЗАО АКБ «Белросбанк», ЗАО «Трастбанк»,) созданы и действуют Call-центры, специализирующиеся только на обслуживании клиентов по телефону.

Также интересным направлением развития альтернатив банковскому потребительскому кредиту является частный лизинговый кредит. Так, например, авторитетные производители Западной Европы практикуют частный лизинг (private leasing) автотранспортных средств, а также сельскохозяйственных машин для подсобного (фермерского) хозяйства, при котором лизингополучателем является физическое лицо. Оперативный лизинг в данном случае напоминает договор бытового проката. Однако определенный интерес могут представлять подобные операции с переходом права собственности в конце срока договора. Для лизингодателя такая форма является гораздо более удобной по сравнению с куплей-продажей в рассрочку по причине сохранения права собственности на имущество, и в случае систематических неплатежей лизингополучателя -- возможности изъять собственное имущество. Лизингополучателю же выгодно осуществить выбор имущества, а затем приобрести его в собственность (при определенных гарантиях в случае банкротства лизингодателя) путем периодических выплат частей его полной стоимости.

Среди проблем отечественного рынка потребительского кредита нужно отметить следующие:

- скоро возникнет ситуация когда весь прирост сбережений будет направляться на кредитование населения, и все меньшая его часть будет отдаваться на кредитование экономики;

- непрозрачное ценообразование, что говорит о необходимости вмешательства государства в лице Национального банка в процесс ценообразования на рынке банковских кредитов.

В настоящее время назрела необходимость создания законодательства, которое будет направлено на защиту кредитополучателей-физических лиц. Рассматривая другие пути совершенствования потребительского кредитования в Беларуси, отметим, что белорусскому правительству, в целях улучшения жизненного уровня населения, создания более благоприятных условий для белорусских производителей (при вступлении Беларуси во Всемирную торговую организацию, прямые субсидии и дотации будут считаться незаконными) и создания конкуренции и заинтересованности у всех банков по кредитованию населения, необходимо отменить налог на добавленную стоимость у всех участников этого процесса для приобретения белорусских товаров.

Интересным направлением развития альтернатив банковскому потребительскому кредиту является частный лизинговый кредит и путем внесения изменений в Постановление Совета Министров от 31 декабря 1997 г. № 1769 “О лизинге на территории Республики Беларусь”, можно гораздо более широко использовать возможности потребительского кредита, что позволит: физическим лицам - улучшить свое благосостояние без крупных единовременных затрат; предприятиям-производителям увеличить объемы реализации дорогостоящей продукции; банкам-кредитодателям - извлечь дополнительную прибыль.

3.3 Разработка мероприятий по оптимизации потребительского кредитования в ОАО «ХКБанк»

Рассмотрим некоторые мероприятия, которые позволят усовершенствовать работу по организации кредитования населения. К числу первых отнесем развитие системы банкострахования. Анализ современного состояния отечественного сектора финансовых услуг свидетельствует о назревшей необходимости развития совместных программ банков и страховых организаций (банкострахования) в области страхования жизни, которые являются привлекательными и выгодными как для банковских учреждений, так и для страховщиков.

Модель банкострахования существует с 1920-х годов. Термин «банкострахование» впервые появился во Франции в конце 70-х годов XX века в качестве определения продажи страховых услуг через банковскую сеть. Сегодня под этим термином понимают распространение страховых продуктов через банк, а банковским страховщиком называют организацию, которая может удовлетворить потребности клиента и в страховании, и в банковских услугах.

В экономической литературе некоторых стран встречается и более широкое определение банкострахования: вовлечение банков, сберегательных банков и строительных обществ (касс) в производство, маркетинг и распространение страховых продуктов. Концепция банкострахования заключается в интеграции банков и страховых компаний с целью координации продаж, совмещения страховых и банковских продуктов, каналов их распространения или выхода на одну и ту же клиентскую базу, а также доступа к внутренним финансовым ресурсам партнера. Характер интеграции конкретных учреждений, услуг, каналов их распространения, внутренних финансовых ресурсов может быть при этом самым различным и описывается широким диапазоном разнообразных соглашений между банками и страховщиками.

Реализация совместных программ осуществляется, как правило, силами сотрудников банков и в основном в помещениях банков. При этом используется то обстоятельство, что клиенты банков или те, кто желает ими стать, посещают банк для проведения переговоров и оформления документов. Поэтому банкострахование подразумевает непосредственное вовлечение сотрудников банков, контактирующих по роду своей деятельности с клиентами, в процесс заключения договоров страхования. Степень участия таких сотрудников может быть различной: от самостоятельного заключения договора и его возобновления до представления сотрудникам страховой компании информации о готовности клиента банка к переговорам.

Перспективность совместных страховых программ демонстрируют многие европейские страны, где банкострахование является основным каналом реализации программ по страхованию жизни. В странах с вековой страховой историей, как, например, Великобритания или Германия, доля платежей по программам страхования жизни, реализуемым через банкострахование, составляет 13 и 19 процентов соответственно.

Расширение спектра услуг путем реализации совместных со страховыми компаниями продуктов позволяет банкам:

? привлечь новых клиентов и более полно удовлетворять потребности постоянных клиентов;

? получить дополнительную прибыль за счет комиссионного вознаграждения как продавцу страховых продуктов;

? расширить набор услуг при обслуживании клиентов и получить дополнительные конкурентные преимущества для продвижения собственных программ;

? сформировать положительный имидж банка.

С другой стороны, с развитием страхового рынка страховщики активно ищут альтернативные каналы продажи страховых полисов. При реализации совместных программ у страховых компаний появляется возможность использовать базу данных о клиентах банков, а также снизить расходы на распространение страхового продукта.

В рамках системы банкострахования сегодня страховые компании предлагают целый комплекс услуг для защиты как получателя кредита, так и банковского учреждения, его предоставившего. Одним из видов страхования, связанным с выдачей кредита, является страхование жизни и трудоспособности кредитополучателя.

Кредитное страхование жизни предоставляет застрахованному лицу, являющемуся одновременно кредитополучателем по кредитному договору, страховую защиту в течение всего срока погашения кредита. В случае смерти застрахованного лица или при получении им инвалидности страховая компания выплачивает банку оставшуюся сумму задолженности по кредиту. Такой вид страхования, с одной стороны, позволяет банку получить погашение кредита не залоговым имуществом, а денежными средствами, а с другой стороны, снять с себя социальные проблемы, возникающие при отчуждении залогового имущества.

Для кредитополучателя преимущество заключается в возможности погасить обязательства перед банком за счет страховой организации в случае получения инвалидности и в освобождении от ответственности наследников - в случае смерти.

Страхование жизни получателя кредита - это страхование с убывающей страховой суммой. Иначе говоря, страховая сумма уменьшается до тех пор, пока в конце срока страхования она не станет равной нулю. При заключении договора она устанавливается исходя из величины кредита и определяется вне зависимости от того, на какую сумму кредитополучатель хотел бы застраховать свою жизнь. Страховая сумма равна либо сумме кредита, либо сумме кредита с процентами за его использование, рассчитанными за весь срок действия кредитного договора.

Заключить договор страхования жизни кредитополучателя может любое физическое лицо старше 18 лет или юридическое лицо, кроме инвалидов и лиц, страдающих серьезными заболеваниями.

Страховой тариф зависит от многих факторов, например, возраста и пола застрахованного.

Для изучения принимаемого на страхование риска многие страховые компании (например, российские) предлагают клиентам заполнить анкету, в которой должна быть представлена полная и достоверная информация о состоянии здоровья, роде занятий и хобби, что, в свою очередь, также влияет на тариф. Повышающий коэффициент может применяться, если застрахованный страдает определенными заболеваниями, а также если его профессия или хобби связаны с высоким риском.

Страховым случаем по договору страхования жизни кредитополучателя является смерть или наступление инвалидности в течение срока действия договора. При этом страховым случаем не признается смерть от заболевания, диагностированного до заключения договора, а также смерть, наступившая в результате управления транспортным средством в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. Следует также обратить внимание на то, что за представление недостоверной информации договор страхования может быть признан недействительным.

Порядок уплаты взносов обычно выбирает сам кредитополучатель из возможных вариантов: делать взносы ежемесячно, ежеквартально, ежегодно или единовременно. Страховой полис можно приобрести как в самой страховой компании, так и в банке при оформлении кредита.

На белорусском страховом рынке реализация подобных совместных проектов в области страхования жизни является скорее исключением, чем правилом, что объясняется рядом причин.

Одна из них - степень развития банковского и страхового сектора. В настоящий момент финансовый сектор Беларуси только подходит к тому уровню, который позволяет реализовывать достаточно сложные проекты, такие, как банковское страхование.

Анализ условий реализации данных проектов говорит о том, что страховой продукт должен быть простым, понятным и, что очень важно, качественным, предельно прозрачным в отношении условий выплат страховых возмещений. Поэтому только отдельные белорусские страховщики, обладающие достаточным опытом работы и имеющие квалифицированный персонал, могут предложить подобные продукты.

Даже при наличии сдерживающих факторов программы страхования жизни кредитополучателя в нашей республике все же существуют. Государственным страховым предприятием «Стравита» разработана страховая программа «Защищенный кредит». Она учитывает все необходимые условия договора страхования и кредитного договора, тем самым позволяя защитить интересы как получателя кредита, так и банковского учреждения. Процедура оформления договора страхования достаточно проста и требует от кредитополучателя только оформления заявления о страховании.

Таким образом, преимущества программ банкострахования очевидны. Они позволяют кредитополучателю получить страховую защиту на случай смерти и инвалидности, обеспечить возврат кредита страховым предприятием вместо обращения в пользу банка заложенного имущества или уплаты задолженности поручителем. Банк, в свою очередь, упрощает процедуру получения кредитов физическими лицами и увеличивает объемы активных операций, обеспечив при этом снижение риска невозврата заемных средств.

В целом существующие проблемы банкострахования преодолимы в ближайшей перспективе. Развитие же кредитного страхования жизни позволит банковскому и страховому сектору значительно расширить перечень предоставляемых услуг, повысить их привлекательность и получить новые возможности роста.

Следующим мероприятием в снижении кредитных банковских рисков, связанных с просроченной задолженностью населения по кредитам, является создание бюро кредитных историй.