Кредитование малого бизнеса в коммерческом банке

Экспертная модель оценки опирается на профессионализм специалистов банка, поскольку именно они принимают решение по кредитной заявке клиента, оценивая его финансовые возможности и другие социально-демографические характеристики. Однако эта оценка в большей степени строится не на субъективных суждениях отдельного менеджера, а на основании определенных инструкций, в которых раскрыты основные признаки добросовестных и не добросовестных заемщиков. Анализируя клиента, кредитный менеджер сопоставляет его ответы с некими стандартами «хорошего» заемщика, принятыми в банке, и по результатам оценки делает свой вывод - давать или не давать кредит. Вполне закономерно, что при рассмотрении кредитных заявок на значительные суммы данные модели могут дополнять друг друга. Более подробно способы оценки кредитоспособности заемщика рассмотрены в следующей статье. Подводя итоги можно сказать, что современные системы оценки построены на базе анализа кредитных историй заемщиков, накопленных банком самостоятельно (анализ истории формирования кредитного портфеля банка) или полученных в бюро кредитных историй. На основании статистических данных каждый банк формирует эталонные образцы идеальных заемщиков (наборы социально-демографических характеристик), отражая их в виде соответствующих настроек скоринговых систем и в инструкциях для кредитных менеджеров. Вся последующая оценка заемщиков ведется путем сравнения ответов анкетирования с характеристиками «идеального» клиента. Рассмотренные подходы применяются ко всем заемщикам, независимо от наличия или отсутствия у них собственной кредитной истории, поскольку позволяют оценить текущее (актуальное) состояние дел клиента (финансовое, семейное и т.п.). Тем не менее, собственная кредитная история играет важнейшую роль при оценке кредитоспособности заемщика. Рассмотрим этот вопрос подробнее.

Анализ кредитной истории заемщика

В первую очередь кредитная история позволяет банку узнать о моральных качествах человека: обязательный ли он, насколько ответственный и пунктуальный, какой опыт кредитования имеет. Эти данные можно почерпнуть из кредитного отчета БКИ, в котором содержится вся история взаимоотношений клиента с банками. Анализируя ваш отчет, кредитный менеджер обязательно обратит внимание на объем и характер просроченных платежей за последние три года, а именно:

· наличие просрочек на срок от 30 до 60 дней - если их немного, то в выдаче кредита, вам, скорее всего, не откажут;

· наличие просрочек на срок от 60 до 90 дней - 2-3 подобных случая уже могут стать причиной для отказа в крупном и солидном банке;

· наличие просрочек на срок от 90 до 120 дней - даже один такой случай может послужить поводом для отказа, хотя некрупные банки, ведущие агрессивную политику кредитования, могут закрыть глаза не более чем на 1-2 просрочки, допущенные в период кризиса;

· наличие просрочек на срок свыше 120 дней является поводом для отказа в любом банке.

Дополнительно по данным отчета банки проверяют текущую кредитную нагрузку клиента (наличие непогашенных кредитов), а также анализируют историю судебных разбирательств, если таковое имело место быть. Обратите внимание, кредитная история - очень важный критерий оценки, поэтому, перед тем как обращаться в банк желательно запросить свою историю в БКИ и изучить ее на предмет ошибок и неточностей. Один раз в год кредитные бюро обязаны предоставлять отчет клиенту абсолютно бесплатно. Более подробно с данным вопросом вы можете ознакомиться в разделе «Кредитная история». Маленький совет - если вы не имеете собственной кредитной истории, но точно знаете, что у вашего ближайшего родственника (супруга (ги), родителей, детей) она имеется и не содержит изъянов, сообщите об этом менеджеру банка и возможно это вам поможет. Следующим важным критерием оценки кредитоспособности является финансовое состояние заемщика. Рассмотрим этот вопрос подробнее.

Оценка финансовых возможностей заемщика

Убедившись в добросовестности и порядочности, следующим шагом банк оценивает финансовые возможности заемщика. Для этого обычно запрашиваются документы, подтверждающие доход и, далее, определяются расходы клиента, ориентируясь на существующую кредитную нагрузку, семейное положение (наличие иждивенцев) и прочие факторы. В результате, если доходов достаточно для оплаты ежемесячного обязательного платежа, и после этого остается достаточная сумма «на жизнь», кредит предоставят на запрашиваемых условиях. В противном случае банк может предложить:

· изменить способ погашения с дифференцированного на аннуитетный;

· увеличить срок кредитования и таким образом снизить величину ежемесячного платежа;

· уменьшить сумму займа;

· привлечь со заемщика.

Если первые три действия регулируют величину ежемесячного платежа в соответствии с доходами заемщика, то последнее предложение позволяет увеличить размер дохода, включаемого в расчет кредита. Это объясняется тем, что со заемщик в соответствии с условиями кредитного договора является равноправным участником сделки, т.е. предполагается совместное погашение займа. К тому же ГК РФ классифицирует его, как солидарно обязанного, что позволяет банку требовать исполнения обязательств как от всех солидарных должников, так и от любого из них в отдельности (статья 323 ГК РФ «Права кредитора, при солидарной обязанности»). Поэтому при расчете максимальной суммы кредита (величины ежемесячного платежа) доход со заемщика учитывается. Еще один способ повлиять на решение банка - предоставить обеспечение в виде поручительства. Согласно ст. 363 ГК РФ поручитель, так же как и со заемщик несет солидарную ответственность по кредитному договору, гарантируя своим доходом его своевременное исполнение. Таким образом, банки минимизируют свой риск, а, следовательно, могут предложить более выгодные условия. Подводя итог, хочется отметить, что из всех критериев оценки кредитоспособности самым значимым является кредитная история заемщика, поэтому планируя очередной заем, трезво оценивайте свои финансовые возможности и впоследствии внимательно относитесь к своим обязательствам.



Заключение

Малое предпринимательство ведет к оздоровлению экономики в целом, что наглядно видно из данной работы. Следовательно, лучший выход для России - это государственная политика правительства, направленная на расширение и развитие предприятий малого предпринимательства в нашей стране. Долговременное направление структурной политики, естественным образом обеспечивающей взаимодействие воспроизводственных и рыночных процессов в российском хозяйстве, реализацию современной стратегии экономического роста в течение долговременного перехода. Именно малые предприятия, особенно в случае удовлетворительной разработки новой государственной политики в области малого предпринимательства, могут стать основой рыночных структур во многих отраслях, обеспечивал перелив инвестиций в сферы наиболее эффективного приложения ресурсов и тем самым соединить процессы структурной политики и формирование всероссийского рынка. Таким образом, как у предприятий, так и у государства до сих пор открытыми остается большое количество проблем, но, несмотря на сохранение довольно сложного экономического положения, реформирование экономики способствовало освоению новой модели общественно-экономического развития, имеющей рыночную ориентацию. Контуры современной экономики стали определять: направление на доминирование частного сектора, либерализация практически всех отраслей экономики и активизация рыночных регуляторов, локализация очагов кризиса, ориентация на платежеспособный спрос, то есть создание благоприятных условий для скорого подъема промышленности. Социальная значимость малого предпринимательства определяется массовостью группы мелких собственников - владельцев малых предприятий и их наемных работников, общая численность которых является одной из наиболее существенных качественных характеристик любой страны с развитой рыночной экономикой. Именно эта группа деятельного населения обслуживает основную массу потребителей, производя комплекс продуктов и услуг в соответствии с быстро изменяющимися требованиями рынка. При этом необходимо учитывать следующие важнейшие социальные факторы:

· развитие малого предпринимательства способствует постепенному созданию широкого слоя мелких собственников (среднего класса), самостоятельно обеспечивающих собственное благосостояние и достойный уровень жизни, являющихся основой социально-экономических реформ, гарантом политической стабильности и демократического развития общества;

· занятие малым бизнесом является не только источником средств к существованию, но и способом раскрытия внутреннего потенциала личности;

· объективно неизбежная реструктуризация экономики вынуждает все большее число граждан заняться самостоятельной предпринимательской деятельностью;

· сектор малого предпринимательства способен создавать новые рабочие места, а следовательно, может обеспечить снижение уровня безработицы и социальной напряженности в стране;

· массовое развитие малого предпринимательства способствует изменению общественной психологии и жизненных ориентиров основной массы населения, является единственной альтернативой люмпенской психологии и социальному иждивенчеству.

Политическое влияние малого бизнеса в различных странах достаточно велико, поскольку эта социальная группа давно стала основой сформировавшегося среднего класса, наиболее представительного по своей численности и являющегося выразителем политических предпочтений значительной части населения. В условиях устойчивого социально-экономического и политического развития общества мелкие предприниматели отличаются наибольшей приверженностью принципам демократии, политической стабильности и экономической свободы. Слой мелких собственников проявляет наибольшую активность и даже агрессивность при возникновении угрозы в отношении собственности, так как в отличие от крупных и средних собственников для владельцев малых предприятий их собственность зачастую является единственным средством к существованию и важнейшим способом самовыражения. Средний класс либо сам формирует свои политические движения, либо становится объектом борьбы различных политических сил за голоса избирателей. Данный фактор определяет неразрывность связи малого предпринимательства с интересами местных и региональных сообществ, что обусловливает его зависимость от национальной основы и составляет питательную среду для его патриотических настроений. При этом, как свидетельствует исторический опыт патриотические настроения в среде мелких собственников в условиях экономического спада и политической нестабильности могут принимать крайние формы и подталкивать их к поддержке наиболее экстремистских политических сил.

И так можно сделать вывод, что нужно не только увеличивать финансирование предпринимательства, но и изменять его структуру- создавать благоприятные условия для привлечения субъектов МП в реальный сектор экономики.



Список использованных источников

1. Бухвальд Е. Кредитование малого предпринимательства. // Вопросы экономики. - 2011. - № 4.-С.92-99.

2. Богданова С. Кредитование малого бизнеса пробуксовывает. // Банковское дело. - 2010. - № 11. - С. 54-56.

3. Бурангулов Я. О роли малого бизнеса. // Ватандаш. - 2011. - № 1.

4. Вышегородцев М. Кредитование малого бизнеса отдадут банкам, записала Светлана Богданова // Банковское дело. - 2012. - № 6. - С. 67-69.

5. Журкина Н.Г. Кредитование лизинговых компаний под уступку прав требования. // Финансы. - 2011. - №2.-С.76-78.

6. Ибадова Л.Т. Правовые проблемы банковского кредитования малого бизнеса // Банковское дело. - 2013. - № 1. - С. 61-69.

7. Киевский В. Кредитование малого бизнеса: отсутствие желания или возможности? / В. Киевский; А. Новиков // Аналитический банковский журнал. - 2010. - № 2. - С. 47 - 57.

8. Марданов Р. Х. Кредитование малого бизнеса: проблемы и перспективы // Экономика и управление. - 2011. - № 5. - С. 45-48.

9. Достаточно одной бумажки. Почему банки не жалеют средств на автоматизацию отбора заемщиков // Smart Money. - 2013. - № 2.

10. Рафиков Р.Р. Индивидуальная программа кредитования малого бизнеса, разработанная в банке «УралСиб» совместно с «ЕБРР» // Материалы региональной научно-практической конференции. 2012 г.



Приложения

Приложение 1

Условия, действующие с 07.09.2015

Общие условия договора залога по продукту «Экспресс под залог»

(далее Условия)

1. Общие положения

1.1. Настоящие Общие условия договора залога движимого имущества (далее -Условия), опубликованные на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу: http://www.sberbank.ru, Индивидуальные условия договора залога, надлежащим образом заполненные и подписанные Залогодателем (далее - Индивидуальные условия договора залога), в совокупности являются заключенным между Залогодателем и Залогодержателем Договором залога (далее - Договор залога).

1.2. Заключение Договора залога между Залогодержателем и Залогодателем осуществляется путем присоединения Залогодателя к настоящим Условиям в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Присоединение производится путем подписания Залогодателем в офисе Банка Договора залога.

1.3. Настоящий Договор залога заключается на основании Индивидуальных условий договора залога и Условий, опубликованных на официальном интернет-сайте Банка на дату подписания Залогодателем Индивидуальных условий договора залога. Условия, опубликованные на официальном интернет-сайте Банка в сети Интернет по адресу: http://www.sberbank.ru в региональной части раздела «Малому бизнесу» являются неизменными в течение всего срока действия Договора залога.

1.4. Договор залога вступает в силу с даты, подписания Индивидуальные условия договора залога и действует до полного исполнения Сторонами обязательств по Договору залога. Дата подписания Договора залога соответствует Дате выдачи кредита, которая указана в Заявлении.2

2. Использованные термины и определения

Банк - Публичное акционерное общество «Сбербанк России», его филиалы и структурные подразделения.

Движимое имущество - Оборудование.

Залогодержатель - Публичное акционерное общество «Сбербанк России», его филиалы и структурные подразделения.

Залогодатель - юридическое лицо (за исключением кредитных организаций), созданное в соответствии с законодательством Российской Федерации и зарегистрированное в форме общества с ограниченной ответственностью, индивидуальный предприниматель или физическое лицо, являющееся собственником бизнеса общества с ограниченной ответственностью или индивидуальным предпринимателем. В рамках настоящих Условий ЗАЛОГОДАТЕЛЬ и Заемщик являются одним и том же лицом.

Заемщик - юридическое лицо (за исключением кредитных организаций), созданное в соответствии с законодательством Российской Федерации и зарегистрированное в форме общества с ограниченной ответственностью, индивидуальный предприниматель или физическое лицо, заключившее с Банком Кредитный договор.

Индивидуальные условия договора залога - условия, подписанные ЗАЛОГОДАТЕЛЕМ и ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЕМ на бумажном носителе в Структурном подразделение Банка.

Кредитный договор - договор, заключенный в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации в форме подписания Заемщиком и Банком заявления о присоединении к Общим условиям кредитования с залогом движимого имущества.

Предмет залога - движимое имущество, принадлежащее ЗАЛОГОДАТЕЛЮ на праве собственности, либо приобретаемое ЗАЛОГОДАТЕЛЕМ за счет кредитных средств Банка. Перечень закладываемого движимого имущества указан тексте Индивидуальных условий договора залога. Структурное подразделение - структурное подразделение Банка (филиал/дополнительный офис филиала), осуществляющее работу с клиентами сегмента «Микро бизнес» по приему и обработке кредитных заявок, сопровождению кредитов.

Счет - расчетный (банковский) счет, открытый в валюте Российской Федерации в соответствии с Инструкцией ЦБ РФ «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» от 30.05.2014 №153-И для совершения расчетов, связанных с их деятельностью, в т.ч. и для учета операций совершенных с использованием корпоративных карт ПАО «Сбербанк» или счет физического лица, открытый на имя Клиента в валюте Российской Федерации в соответствии с Инструкцией ЦБ РФ «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» от 30.05.2014 №153-И.3

3. Общие условия погашения задолженности по Кредитному договору

ЗАЛОГОДАТЕЛЬ ознакомлен со всеми условиями Кредитного договора с учетом

нижеперечисленного:

3.1. Исполнение обязательств по Кредитному Договору, в т.ч. уплата начисленных процентов осуществляется ежемесячно в дату, указанную в Кредитном договоре как Дата выдачи кредита, и в дату окончательного погашения кредита, указанную в Кредитном договоре как Дата возврата кредита. При отсутствии такой даты в месяце очередного платежа, платеж осуществляется в последний календарный день месяца. Если указанная дата (в том числе последний календарный день месяца) приходится на нерабочий день, платеж осуществляется в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем, на который приходится дата погашения соответствующей суммы кредита. При этом, если Дата платежа приходится на нерабочий день, то срок пользования кредитом устанавливается по первый рабочий день (включая этот день), следующий за нерабочим днем, на который приходится Дата платежа. Заемщик может выбрать тип погашения кредита: равными долями или аннуитетными платежами. Выбранный Заемщиком тип погашения кредита указывается в Кредитном договоре. При выборе типа погашения кредита равными долями: Погашение основного долга по Кредитному договору осуществляется равными долями и рассчитывается по формуле: кредитование бизнес банк лизинг

где:

- сумма ежемесячного платежа Заемщика по основному долгу;

- остаток задолженности по кредиту (основной долг) на момент расчета;

- количество предстоящих платежей на момент расчета;

Ежемесячный дифференцированный платеж, определяемый в соответствии с указанной формулой и подлежащий погашению, округляется до целого значения по правилам математического округления. При выборе типа погашения кредита аннуитетными платежами:

Размер каждого ежемесячного платежа рассчитывается Заемщиком самостоятельно по следующей формуле аннуитетных платежей:

где:

- сумма ежемесячного аннуитетного платежа Заемщика;

- сумма кредита/остаток задолженности по кредиту (основной долг) на момент

расчета;

- дата i-го платежа ( - дата выдачи кредита);

- число дней в i-ом платежном периоде;

- ставка, действующая в i-ом платежном периоде, выраженная в % годовых;4

- число дней в году;

- произведение N частей, находящихся в скобках, начиная с i=1;

- сумма произведений N частей, находящихся в скобках, начиная с j=2;

Ежемесячный аннуитетный платеж, определяемый в соответствии с указанной формулой и подлежащий погашению, округляется до целого значения по правилам математического округления. Ежемесячный платеж, определяемый в соответствии с указанной формулой и подлежащий погашению, округляется до целого значения по правилам математического округления. Заемщик подтверждает, что порядок расчета платежа по указанной формуле ему полностью понятен, и он обладает достаточными техническими возможностями, знаниями и умениями для осуществления расчета. Заемщик имеет право обратиться к работникам Банка, осуществляющим обслуживание клиентов, за получением информации о размере ежемесячного платежа, подлежащего погашению. Размер последнего платежа определяется как сумма остатка задолженности Заемщика по основному долгу и начисленных процентов на дату последнего платежа.

3.2. Заемщик уплачивает Банку следующие комиссионные платежи: плата за предоставление кредита/за открытие кредитной линии единовременный платеж в размере, указанном в Индивидуальных условиях Поручительства. Плата уплачивается единовременно в дату первой уплаты процентов/ за каждую выданную часть кредита единовременно в дату первой уплаты процентов, начисленных за пользование соответствующей частью кредита. плата за досрочный (полный или частичный) возврат кредита в размере, указанном в Индивидуальных условиях Поручительства. Плата взимается на дату досрочного платежа. за оказание дополнительных услуг, сопряженных с исполнением обязательств по Кредитному договору и не указанных в Кредитном договоре с Заемщика взимаются платы в порядке и на условиях, установленных в соответствии с Тарифами Банка, действующими на дату оказания соответствующей услуги. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств и наличии просроченной задолженности по Кредитному договору Банк имеет право без уведомления Заемщика:

- поручать третьим лицам на основании агентских или иных договоров, заключенных Банком с третьими лицами, осуществлять действия, направленные на погашение Заемщиком просроченной задолженности по Кредитному договору.

- предоставлять третьим лицам в соответствии с условиями агентских или иных договоров информацию и документы, подтверждающие права Банка по Кредитному договору и Договору залога, в том числе о предоставленном Заемщику кредите, о размере задолженности Заемщика по Кредитному договору, условиях Кредитного договора и Договора залога, а также информацию о Заемщике, Залогодателе, в том числе содержащую их персональные данные.

3.3. Банк имеет право в одностороннем порядке без оформления дополнительного соглашения с уведомлением Заемщика производить:

3.3.1. Увеличение/уменьшение размера процентной ставки, указанной в Кредитном договоре, в том числе, но не исключительно, в связи с принятием Банком5 России решений по повышению/уменьшению ключевой ставки и/или ставки рефинансирования (учетная ставка). Изменение вступает в силу с даты, указанной в соответствующем уведомлении Банка.

3.3.2. Изменение размера неустойки и/или установление периода времени, в течение которого неустойка не взимается. Изменение вступает в силу с даты, указанной в соответствующем уведомлении Банка.

4. Общие условия Договора залога

4.1. ЗАЛОГОДАТЕЛЬ передает в залог ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЮ Предмет залога, указанный в п.1 Индивидуальных условий договора залога. Указанным Предметом залога обеспечивается исполнение обязательств по Кредитному договору, реквизиты которого указаны тексте Индивидуальных условиях договора залога. При этом Предметом залога обеспечивается возврат суммы основного долга по Кредитному договору и процентов за пользование основным долгом, начисленных в соответствии со ст. 395 Гражданского Кодекса Российской Федерации, при недействительности (признании незаключенным) Кредитного договора. В случае, если в залог оформляется приобретаемый Предмет залога право залога на Предмет залога возникает с момента возникновения права собственности ЗАЛОГОДАТЕЛЯ на Предмет залога в соответствии с условиями Договора купли-продажи. Предмет залога будет находиться у ЗАЛОГОДАТЕЛЯ по адресу, указанному в п. 3 Индивидуальных условий договора залога. Изменение местонахождения Предмета залога без письменного согласования с ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЕМ не допускается. ЗАЛОГОДАТЕЛЬ имеет право после перехода права собственности на Предмет залога к ЗАЛОГОДАТЕЛЮ владеть, пользоваться имуществом, являющимся Предметом залога. ЗАЛОГОДАТЕЛЬ обязан после перехода права собственности на Предмет залога к ЗАЛОГОДАТЕЛЮ нести расходы по хранению Предмета залога и по содержанию его в надлежащих условиях. Все риски по Договору залога, связанные с сохранностью Предмета залога, лежат исключительно на ЗАЛОГОДАТЕЛЕ.

4.2. ЗАЛОГОДАТЕЛЬ обязан застраховать Предмет залога в размере не менее суммы, указанной в п. 4 Индивидуальных условий договора залога от риска утраты, хищения, повреждения и ущерба, с назначением в качестве выгодоприобретателя ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЯ, и своевременно продлевать страхование до полного исполнения обязательств по Кредитному договору.

4.3. ЗАЛОГОДАТЕЛЬ обязан оплачивать Страховые взносы минимум годовыми платежами и должен предоставлять подтверждение оплаты ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЮ, не позднее дня окончания предыдущего периода оплаты.

4.4. Условия договора страхования ЗАЛОГОДАТЕЛЬ должен предварительно согласовать с ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЕМ. Страхование может осуществляться всеми страховыми компаниями, удовлетворяющими требованиям ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЯ, в том числе заключившими с ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЕМ Соглашение о сотрудничестве и включенными в публикуемый на официальном сайте ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЯ в сети Интернет перечень страховых компаний, участвующих в страховании залогового имущества. Если по истечении срока действия договора страхования страховая компания перестала удовлетворять требованиям ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЯ, опубликованным на его официальном сайте в сети Интернет, ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЬ вправе потребовать заменить страховую компанию, а ЗАЛОГОДАТЕЛЬ обязан заменить страховую компанию в срок, указанный в требовании ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЯ. При продлении страхования страховая сумма может быть изменена по согласованию с ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЕМ.6

4.5. ЗАЛОГОДАТЕЛЬ обязан передать ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЮ (не позднее 10 (Десяти) календарных дней с даты заключения договора копию правил страхования, заверенную страховой компанией, копию договора страхования, заверенную подписью руководителя и печатью, подлинник или нотариально заверенную копию страхового полиса.

5. Права и обязанности Залогодателя

5.1. ЗАЛОГОДАТЕЛЬ обязан незамедлительно предъявлять ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЮ Предмет залога по месту его фактического нахождения в целях осуществления проверки, а также представлять в распоряжение ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЯ по его требованию дополнительные документы и информацию относительно Предмета залога в срок не позднее 5 (Пяти) рабочих дней с даты получения запроса, отправленного факсом, телексом, телеграммой или заказным письмом с уведомлением о вручении.

5.2. ЗАЛОГОДАТЕЛЬ обязан предупредить ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЯ о возможных рисках, падающих на Предмет залога (в т.ч. вытекающих из хозяйственной деятельности ЗАЛОГОДАТЕЛЯ и других событиях, влияющих на состояние Предмета залога).

5.3. ЗАЛОГОДАТЕЛЬ обязан немедленно информировать ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЯ об изменениях, произошедших в Предмете залога.

5.4. ЗАЛОГОДАТЕЛЬ обязан принимать все возможные законные меры для избежания ареста компетентными органами Предмета залога и для его защиты от притязаний третьих лиц в течение срока действия Кредитного договора.

5.5. ЗАЛОГОДАТЕЛЬ вправе осуществлять последующий залог Предмета залога третьим лицам только при соблюдении следующих условий: договор последующего залога не может предусматривать иной порядок обращения взыскания на Предмет залога, и/или способ(ы) его реализации, чем предусмотрено Договором залога, последующий залогодержатель не вправе требовать досрочного исполнения обязательств, обеспеченных последующим залогом, при обращении взыскания ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЕМ (предшествующим залогодержателем) на Предмет залога ЗАЛОГОДАТЕЛЬ обязуется уведомлять ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЯ о передаче Предмета залога в последующий залог третьим лицам в срок не позднее 1(одного) рабочего дня с даты заключения соответствующего договора залога с предоставлением ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЮ заверенной копии такого договора. В случае передачи Предмета залога ЗАЛОГОДАТЕЛЕМ в последующий залог ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЮ изменения и дополнения, вносимые в Договор залога, влекущие обеспечение новых требований ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЯ или увеличение объема требований, уже обеспеченных залогом по Договору залога, не требуют согласия залогодержателя по договору последующего залога. ЗАЛОГОДАТЕЛЬ в течение срока действия Договора залога не вправе без письменного согласия ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЯ иным образом распоряжаться Предметом залога, в т.ч., но не исключительно: осуществлять с Предметом залога любые действия, влекущие его изменение, отчуждать и передавать Предмет залога в аренду, лизинг, доверительное управление.

5.6. В случае частичного исполнения обеспеченных залогом обязательств залог сохраняется в первоначальном объеме в течение всего срока действия настоящего Договора.

5.7. Если ЗАЛОГОДАТЕЛЬ - Юридическое лицо. ЗАЛОГОДАТЕЛЬ обязан уведомить ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЯ о своей предстоящей реорганизации, ликвидации, переименовании не позднее 3 (Трех) рабочих дней с даты принятия соответствующего решения уполномоченным коллегиальным органом управления. ЗАЛОГОДАТЕЛЬ обязан уведомить ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЯ о произошедших изменениях в персональном составе коллегиальных и/или исполнительных органов управления (Наблюдательного совета/ Совета директоров/ Правления/ генерального директора) (с указанием занимаемой должности, в случае совмещения деятельности - иных мест работы). ЗАЛОГОДАТЕЛЬ обязан в случае инициации процедуры банкротства ЗАЛОГОДАТЕЛЯ третьим лицом уведомить в письменной форме ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЯ о поступившем в арбитражный суд соответствующем заявлении, но не позднее 3 (Трех) рабочих дней, с даты получения от заявителя копии такого заявления. ЗАЛОГОДАТЕЛЬ обязан предоставлять ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЮ копии изменений и дополнений к учредительным документам (зарегистрированных в установленном законодательством порядке) и копию Листа (ов) записи ЕГРЮЛ о государственной регистрации изменений, внесенных в учредительные документы, удостоверенные нотариально или регистрирующим органом, не позднее 5 (Пяти) рабочих дней с даты их регистрации. ЗАЛОГОДАТЕЛЬ обязан внести в Единый федеральный реестр сведений о фактах деятельности юридических лиц сведения об обременении залогом имущественных прав, являющихся Предметом залога, а также в течение срока действия Договора залога обеспечивать актуальность сведений, содержащихся в Едином федеральном реестре сведений о фактах деятельности юридических лиц. Срок предоставления сведений в Единый федеральный реестр сведений о фактах деятельности юридических лиц указан в Индивидуальных условиях договора залога. ЗАЛОГОДАТЕЛЬ принимает на себя обязательство отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных Кредитным договором, за ЗАЕМЩИКА, а также за любого иного должника в случае перевода долга на другое лицо, являющееся аффилированным лицом ЗАЕМЩИКА и/или ЗАЛОГОДАТЕЛЯ. Положения данного пункта не являются согласием (предварительным согласием) БАНКА на перевод долга на другое лицо. ЗАЛОГОДАТЕЛЬ согласен на право БАНКА в одностороннем порядке по своему усмотрению производить увеличение/уменьшение [процентной ставки] [размера значений процентных ставок] в соответствии с условиями Кредитного договора, с уведомлением об этом Заемщика без оформления этого изменения дополнительным соглашением к Кредитному договору с оформлением соответствующих изменений к Договору залога. Если ЗАЛОГОДАТЕЛЬ - индивидуальный предприниматель.

5.7. ЗАЛОГОДАТЕЛЬ обязан уведомить ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЯ о своем предстоящем прекращении деятельности не позднее 3 (Трех) рабочих дней с даты подачи ЗАЛОГОДАТЕЛЕМ заявления в регистрирующие органы о прекращении деятельности в качестве индивидуального предпринимателя.

5.8. ЗАЛОГОДАТЕЛЬ обязан в трехдневный срок уведомить ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЯ об изменении паспортных данных, адреса регистрации (прописки), фактического места жительства, работы, фамилии или имени и возникновении обстоятельств, способных повлиять на выполнение ЗАЛОГОДАТЕЛЕМ обязательств по Договору залога.

5.9. ЗАЛОГОДАТЕЛЬ принимает на себя обязательство отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных Кредитным договором, за ЗАЕМЩИКА и установленных наследников ЗАЕМЩИКА в случае его смерти, а также за любого иного должника в случае перевода долга на другое лицо, являющееся аффилированным лицом ЗАЕМЩИКА и/или ЗАЛОГОДАТЕЛЯ. Положения данного пункта не являются согласием (предварительным согласием) БАНКА на перевод долга на другое лицо. Если ЗАЛОГОДАТЕЛЬ - физическое лицо.

5.7. ЗАЛОГОДАТЕЛЬ обязан в трехдневный срок уведомить ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЯ об изменении паспортных данных, адреса регистрации (прописки), фактического места жительства, работы, фамилии или имени и возникновении обстоятельств, способных повлиять на выполнение ЗАЛОГОДАТЕЛЕМ обязательств по Договору залога.

5.8. ЗАЛОГОДАТЕЛЬ обязан обеспечить отсутствие обременений правами третьих лиц Предмета залога, указанного в Индивидуальных условий договора залога и переданного в залог ЗАЛОГОДАТЕЛЮ, в период с даты заключения Договора залога до даты регистрации уведомления о залоге движимого имущества (уведомления об изменении залога движимого имущества), содержащего информацию об идентифицирующих признаках указанного выше предмета залога, в реестре уведомлений о залоге движимого имущества.

5.9. ЗАЛОГОДАТЕЛЬ принимает на себя обязательство отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных Кредитным договором, за ЗАЕМЩИКА и установленных наследников ЗАЕМЩИКА в случае его смерти, а также за любого иного должника в случае перевода долга на другое лицо, являющееся аффилированным лицом ЗАЕМЩИКА и/или ЗАЛОГОДАТЕЛЯ. Положения данного пункта не являются согласием (предварительным согласием) БАНКА на перевод долга на другое лицо.

6. Права и обязанности Залогодержателя

6.1 ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЬ вправе осуществлять проверки Предмета залога и требовать в этих целях необходимые документы.

6.2. ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЬ вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства и обратить взыскание на Предмет залога до наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства при невыполнении ЗАЛОГОДАТЕЛЕМ обязанностей, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации, условиями Кредитного договора и Договора залога.

6.3.ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЬ вправе направить уведомление о возникновении залога в реестр уведомлений о залоге движимого имущества единой информационной системы нотариата в отношении Предмета залога, указанного Индивидуальных условий договора залога.

6.4. ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЬ (он же КРЕДИТОР) имеет право в одностороннем порядке производить:

- уменьшение/увеличение размера процентной ставки (значения процентной ставки) по Кредитному договору, в том числе, но не исключительно, в связи с принятием Банком России решений по изменению ключевой ставки и/или ставки рефинансирования (учетной ставки).

- изменение размера неустойки и/или установление периода времени, в течение которого неустойка не взимается. Изменение вступает в силу с даты, указанной в соответствующем уведомлении ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЯ (он же КРЕДИТОР).

6.5. ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЬ обязан направить уведомления об изменении залога и/или уведомление об исключении сведений о залоге в реестр уведомлений о залоге движимого имущества единой информационной системы нотариата в течение 3 (Три) рабочих дней с момента, когда он узнал или должен был узнать об изменении либо о прекращении залога.

7. Заверения и гарантии

7.1. ЗАЛОГОДАТЕЛЬ подтверждает и гарантирует, что на дату заключения Договора залога:

- Предмет залога не продан, не заложен, не состоит в споре или под арестом и никакие третьи лица не имеют на него прав;

- Предмет залога не относится к имуществу мобилизационного назначения или объектам гражданской обороны.

- ЗАЛОГОДАТЕЛЬ не отвечает признакам неплатежеспособности и/или недостаточности имущества (как эти термины определены в федеральном законе от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»), а также, что заключение Договора залога не повлечет ущемление каких-либо интересов кредиторов ЗАЛОГОДАТЕЛЯ и/или иных третьих лиц. Если ЗАЛОГОДАТЕЛЬ - индивидуальный предприниматель или физическое лицо.

- ЗАЛОГОДАТЕЛЬ действует с согласия супруги(а).9

8. Порядок обращения взыскания на Предмет залога.

8.1. Обращение взыскания на Предмет залога, указанный в Индивидуальных условиях договора залога, являющийся обеспечением по Кредитному договору, осуществляется в соответствии с порядком, установленном действующим законодательством.

8.2. Средства, полученные от реализации Предмета залога для погашения задолженности, направляются на возмещение судебных и иных издержек ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЯ по взысканию задолженности.

8.3.Остаток средств после возмещения судебных и иных издержек ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЯ по взысканию задолженности направляется вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на погашение задолженности по Кредитному договору в соответствии с очередностью платежей, установленной условиями Кредитного договора; Остаток средств после возмещения судебных и иных издержек ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЯ по взысканию задолженности, полного погашения задолженности по Кредитному договору перечисляется ЗАЛОГОДАТЕЛЮ.

8.4. Залог сохраняет свою силу в случаях, когда в установленном порядке и в соответствии с положениями Кредитного договора происходит уступка ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЕМ обеспеченного залогом требования третьему лицу, при этом:

- ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЬ вправе без согласия ЗАЛОГОДАТЕЛЯ передать свои права по Договору путем совершения уступки требования;

- ЗАЛОГОДАТЕЛЬ не имеет права переуступать или передавать полностью или частично свои права по Договору залога без письменного согласия ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЯ. Данный пункт Договора залога не является согласием (предварительным согласием) ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЯ на перевод долга на другое лицо

9. Прочие условия

9.1. Договор залога и право залога действуют до полного выполнения обязательств, взятых ЗАЕМЩИКОМ по Кредитному договору. Уведомления, заявления, сообщения, направляемые в соответствии с Договором или в связи с ним, должны составляться в письменной форме и будут считаться поданными надлежащим образом, если они посланы телеграммой, заказным письмом с уведомлением о вручении и/или с использованием средств факсимильной связи, а также доставлены лично по почтовым адресам сторон, указанных в Договоре. Все изменения и дополнения к Договору залога действительны лишь в том случае, если они совершены в письменной форме и подписаны уполномоченными на то лицами с обеих сторон. Если ЗАЛОГОДАТЕЛЬ юридическое лицо или индивидуальный предприниматель

9.2 Все споры, разногласия или требования, возникающие из Договора или в связи с ним, в том числе касающиеся его возникновения, изменения, нарушения, исполнения, прекращения, недействительности или незаключенности, по выбору истца подлежат разрешению либо в Третейском суде при Автономной некоммерческой организации «Независимая Арбитражная Палата» (ОГРН № 1127799004190) (далее - Третейский суд НАП) в соответствии с Регламентом Третейского Разбирательства этого суда либо в компетентном суде в соответствии с законодательством Российской Федерации. Правила постоянно действующего Третейского суда НАП рассматриваются в качестве неотъемлемой части третейского соглашения. Стороны с правилами постоянно действующего Третейского суда НАП ознакомлены и согласны с ними. Правила постоянно действующего Третейского суда НАП размещены на сайте www. icarb.ru Если ЗАЛОГОДАТЕЛЬ физическое лицо

9.2. Все споры, разногласия или требования, возникающие из Договора залога или в связи с ним, в том числе касающиеся его возникновения, изменения, нарушения,10 исполнения, прекращения, недействительности или не заключенности рассматриваются по месту нахождения филиала ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЯ.

9.3. В случае изменения ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЕМ своего местонахождения, адреса или почтового адреса он обязан информировать об этом ЗАЛОГОДАТЕЛЯ до государственной регистрации соответствующих изменений в учредительных документах, но не позднее 5 (Пяти) рабочих дней с даты фактического изменения перечисленных адресов. В случае изменения у ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЯ банковских реквизитов, он обязан информировать об этом ЗАЛОГОДАТЕЛЯ не позднее 5(пяти) рабочих дней с даты фактического изменения банковских реквизитов. Если ЗАЛОГОДАТЕЛЬ - Юридическое лицо. В случае изменения ЗАЛОГОДАТЕЛЕМ своего местонахождения, адреса или почтового адреса, он обязан информировать об этом ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЯ до государственной регистрации соответствующих изменений в учредительных документах, но не позднее 5 (Пяти) рабочих дней с даты фактического изменения перечисленных адресов. В случае изменения у ЗАЛОГОДАТЕЛЕМ банковских реквизитов, он обязан информировать об этом ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЯ не позднее 5 (Пяти) рабочих дней с даты фактического изменения банковских реквизитов. Если ЗАЛОГОДАТЕЛЬ - индивидуальный предприниматель или физическое лицо. В случае изменения ЗАЛОГОДАТЕЛЕМ адреса регистрации, фактического места жительства, фамилии или имени, а также банковских реквизитов он обязан информировать об этом ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЯ в срок не позднее 5 (Пяти) рабочих дней с даты указанных изменений.

Приложение 2

Условия, действующие с 07.09.2015

Общие условия кредитования по продукту «Экспресс под залог»

для Индивидуального предпринимателя и Общества с

ограниченной ответственностью

1. Общие положения

1.1. Настоящие Общие условия кредитования Заемщиков с залогом движимого имущества (далее - Условия кредитования), опубликованные на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу: http://www.sberbank.ru, Заявление о присоединении к Общим условиям кредитования Заемщиков с залогом движимого имущества (далее - Заявление), надлежащим образом заполненное и подписанное Заемщиком, в совокупности являются заключенной между Заемщиком и Банком Сделкой кредитования (далее - Договор).

1.2. Заключение Договора между Банком и Заемщиком осуществляется путем присоединения Заемщика к настоящим Условиям кредитования в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Присоединение производится путем подписания Заявления лично подписью Заемщика или уполномоченным лицом Заемщика в структурном подразделении Банка.

1.3. Договор заключается на основании Заявления на Условиях кредитования, опубликованных на официальном интернет-сайте Банка в сети Интернет по адресу:

http://www.sberbank.ru в региональной части раздела «Малому бизнесу» на дату подписания Банком и Заемщиком Заявления. Условия кредитования, опубликованные на официальном интернет-сайте Банка, являются неизменными в течение всего срока действия Договора.

1.4. Индивидуальные условия кредитования Заемщика указываются в Заявлении.

1.5. Договор вступает в силу с даты, подписания Договора и действует до полного исполнения Сторонами обязательств по Договору. Дата подписания Договора соответствует Дате выдачи кредита, которая указана в Заявлении.

1.6. Договор заключается при наличии в Структурном подразделении Банка, в котором подписывается Заявление, счета Заемщика.

1.7. Банк вправе отказать Заемщику в заключение Договора.

2. Использованные термины и определения

Банк - Публичное акционерное общество «Сбербанк России», его филиалы и структурные подразделения. Движимое имущество - Оборудование.

Заемщик - юридическое лицо (за исключением кредитных организаций), созданное в соответствии с законодательством Российской Федерации и зарегистрированное в форме общества с ограниченной ответственностью или в качестве индивидуального предпринимателя. Годовая выручка Заемщика должна быть не более 60 млн. рублей. Заявление о досрочном погашении - заявление Заемщика о досрочном полном/частичном погашении задолженности по Договору, подписанное Заемщиком на бумажном носителе при личной явке в Структурное подразделение Банка. Заявление о присоединении к Общим условиям кредитования с залогом движимого имущества - заявление, подписанное Заемщиком на бумажном носителе при личной явке в Структурное подразделение Банка. Дата выдачи кредита - дата зачисления кредитных средств (первого транша) на счет Заемщика.

Дата платежа - дата, в которую Заемщик обязан погасить задолженность по кредиту.

Дата платежа соответствует дате выдачи кредита.

Дата полного погашения кредита - дата, в которую Заемщик обязан полностью погасить задолженность перед Банком. Указанная дата определяется путем суммирования срока кредита, указанного в Заявлении и даты приема Заявления Банком, указанной в Заявлении. Если Дата полного погашения по кредиту приходится на нерабочий день (выходной, праздничный), тогда последний платеж в погашении задолженности должен быть произведен в последний рабочий день перед Датой полного погашения кредита.

Дополнительное соглашение к договору кредитования по продукту «Экспресс под залог» - дополнительное соглашение, которое подписывается лично подписью Заемщика или уполномоченным лицом Заемщика. Данное дополнительное соглашение является согласием с внесением изменений в первоначальные условия кредитования.

Счет - расчетный (банковский) счет, открытый в валюте Российской Федерации в соответствии с Инструкцией ЦБ РФ «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» от 30.05.2014 №153-И для совершения расчетов, связанных с их деятельностью, в т.ч. и для учета операций совершенных с использованием корпоративных карт ПАО «Сбербанк».

Структурное подразделение - структурное подразделение Банка (филиал/дополнительный офис филиала), осуществляющее работу с Заемщиками сегмента «Микро бизнес» по приему и обработке кредитных заявок, сопровождению кредитов.

3. Общие условия кредитования.

3.1. Банк обязуется предоставить ЗАЕМЩИКУ кредит на цели, указанные в Заявлении (далее - Кредит), а ЗАЕМЩИК обязуется возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и в соответствии с параметрами, указанными в Заявлении.

3.2. Выдача Кредита производится на счет ЗАЕМЩИКА, открытый в подразделении Банка, в соответствии с условиями, указанными в Заявлении.

3.3. Исполнение обязательств по Договору, в т.ч. уплата начисленных процентов осуществляется ежемесячно в дату платежа и в дату окончательного погашения кредита. При отсутствии даты платежа в месяце очередного платежа, платеж осуществляется в последний3 календарный день месяца. Если дата платежа (в том числе последний календарный день месяца) приходится на нерабочий (выходной, праздничный) день, платеж может быть произведен в период с даты платежа по первый рабочий день, следующий за нерабочим днем, на который приходится дата погашения соответствующей суммы кредита (включительно) без начисления неустойки. Если Дата платежа приходится на нерабочий день, то срок пользования кредитом устанавливается по первый рабочий день (включая этот день), следующий за нерабочим днем, на который приходится Дата платежа.

ЗАЕМЩИК может выбрать тип погашения кредита: равными долями, аннуитетными платежами или по индивидуальному графику. Выбранный ЗАЕМЩИКОМ тип погашения кредита указывается в Заявлении.

3.3.1. При выборе типа погашения кредита равными долями:

Погашение основного долга по кредиту осуществляется равными долями и рассчитывается по формуле:

где:

D - сумма ежемесячного платежа по основному долгу;

S - остаток задолженности по кредиту (основной долг) на момент расчета;

N - количество предстоящих платежей на момент расчета;

Ежемесячный дифференцированный платеж, определяемый в соответствии с указанной формулой и подлежащий погашению, округляется до целого значения по правилам математического округления. Размер последнего платежа по основному долгу равен остатку задолженности ЗАЕМЩИКА по основному долгу на дату последнего платежа.

3.3.2. При выборе типа погашения кредита аннуитетными платежами:

Размер каждого ежемесячного платежа рассчитывается ЗАЕМЩИКОМ самостоятельно по следующей формуле аннуитетных платежей:

где:

- сумма ежемесячного аннуитетного платежа ЗАЕМЩИКА;

- сумма Кредита/остаток задолженности по кредиту (основной долг) на

момент расчета;

- дата i-го платежа ( - дата выдачи кредита);

- число дней в i-ом платежном периоде;

- ставка, действующая в i-ом платежном периоде, выраженная в %

годовых;

- число дней в году;

- произведение N частей, находящихся в скобках, начиная с i=1;

- сумма произведений N частей, находящихся в скобках, начиная с j=2;

Ежемесячный аннуитетный платеж, определяемый в соответствии с указанной формулой и подлежащий погашению, округляется до целого значения по правилам математического округления.Размер последнего платежа определяется как сумма остатка задолженности ЗАЕМЩИКА по основному долгу и начисленных процентов на дату последнего платежа.

3.3.3. При выборе типа погашения кредита по индивидуальному графику:

Размер каждого ежемесячного платежа рассчитывается ЗАЕМЩИКОМ самостоятельно по следующей формуле:

СПi=ОДi+S*Ri*(Di-Di-1)/365(366)

где:

СПi - сумма i-го платежа;

ОДi - сумма погашения основного долга в i-ом платежном периоде в соответствии графиком погашения основного долга, указанном в Приложении №3 к настоящему Договору;

S - сумма кредита/остаток задолженности по кредиту (основной долг) на момент

расчета;

Ri - ставка, действующая в i-ом платежном периоде, выраженная в % годовых;

Di-Di-1 - число дней в i-ом платежном периоде;

365(366) - число дней в году.

3.4. ЗАЕМЩИК подтверждает, что порядок расчета платежа по указанным формулам ему полностью понятен, и он обладает достаточными техническими возможностями, знаниями и умениями для осуществления расчета. ЗАЕМЩИК имеет право обратиться к работникам Банка, осуществляющим обслуживание корпоративных ЗАЕМЩИКОВ, за получением информации о размере ежемесячного платежа, подлежащего погашению.

3.5. Отсрочка по выплате основного долга и процентов по Договору не предоставляется.

3.6. ЗАЕМЩИК уплачивает проценты за пользование кредитом по ставке, указанной в Заявлении.

3.7. Уплата процентов производится в следующем порядке:

3.7.1. при погашении кредита равными долями уплата процентов осуществляется ежемесячно за фактическое число дней пользования кредитом в дату платежа и/или в дату окончательного погашения кредита и/или в дату полного погашения кредита, осуществленного ранее Даты окончательного погашения кредита.

3.7.2. при погашении кредита аннуитетными платежами проценты уплачиваются ежемесячно в дату платежа за период с даты следующей за датой платежа календарного месяца, в котором была произведена последняя уплата процентов (включительно), по Дату платежа текущего месяца (включительно) и/или дату полного погашения кредита (включительно) и/или в дату окончательного погашения кредита, осуществленного ранее Даты полного погашения кредита.

3.8. В случае несвоевременного погашения кредита (просрочки) проценты за пользование кредитом на сумму непогашенного в срок кредита не начисляются, начиная с даты следующей за Датой платежа соответствующей суммы кредита (включительно).

3.9. ЗАЕМЩИК уплачивает Банку следующие комиссионные платежи: плата за предоставление кредита/за открытие кредитной линии единовременный платеж в размере, указанном в Заявлении. Плата уплачивается единовременно в дату первой уплаты процентов/ за каждую выданную часть кредита единовременно в дату первой уплаты процентов, начисленных за пользование соответствующей частью кредита. плата за досрочный (полный или частичный) возврат кредита в размере, указанном в Заявлении. Плата взимается на дату досрочного платежа. за оказание дополнительных услуг, сопряженных с исполнением обязательств по Договору и не указанных в Заявлении с ЗАЕМЩИКА взимаются платы в порядке и на условиях, установленных в соответствии с Тарифами Банка, действующими на дату оказания соответствующей услуги. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных Договором, ЗАЕМЩИК уплачивает Банку неустойку в размере, указанном в Заявлении. Неустойка рассчитывается от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).