Исследование российского рынка банковских платежных карт

Развитие пластиковых карт в России не такое бурное, как в мире, однако и российские пластиковые карты сегодня имеют большое распространение и перспективы. Практически каждый банк выпускает такие карты и придает им совершенно разные возможности и преимущества. Каждый будущий держатель карты может выбирать карту в соответствии со своими пожеланиями и возможностями, что только еще раз подчеркивает широкие перспективы развития рынка пластиковых карт.

Участники конференции, проведенной Finam.ru, уверены, что, несмотря на высокую ежегодную динамику прироста, российский рынок пластиковых карт пока развит слабо. Увеличению объемов использования карт будут способствовать развитие зарплатных проектов, кобрендинговых программ и бесконтактных микроплатежей. [46]

Растет инфраструктура по приему платежных карт. Сегодня можно оплачивать покупки не только в магазинах, но и кафе, ресторанах, заправках, в том числе выезжая за границу. Одним из факторов роста платежей стало увеличение доли держателей, использующих платежи по банковской карте.

2.2 Проблемы российского рынка пластиковых карт

Изучение проблем использования пластиковых карт в России представляется особенно актуальным и имеют конкретную значимость.

Выделим некоторые проблемы развития рынка пластиковых карт в России.

1. Увеличение процентной ставки.

Большинство банков подняли процент за пользование ссудными средствами.

2. Информирование клиента об изменении процентной ставки.

Не все банки делают это открыто, то есть, отправляя по почте извещение держателю карты. Рассчитывая сэкономить, некоторые финансовые организации перестали рассылать «бумажные» письма клиентам и перешли на SMS-информирование об изменении условий по картам. Есть и менее дружественный подход к потребителю - информирование его через публикацию в общероссийской прессе. Так поступили, в частности, в Хоум Кредит энд Финанс Банке, разместив объявление в газете «Комсомольская правда».[36,с.391]

3. Введение платы за опцию подключения ссудного счета или льготного периода кредитования.

Это касается банков, которые выдают дебетно-кредитные или овердрафтные карты. Иногда, если клиент хочет воспользоваться определенной услугой, за ее подключение банк берет комиссию. Так, если держателю карты Русского банка развития нужен льготный период (он составляет в данном случае 30 дней), то ему придется заплатить 20 долларов, 20 евро или 800 рублей в зависимости от валюты кредита.

4. Удорожание услуги снятия денег с кредитной карты в банкомате.

Безусловно, банки пытаются приучить клиентов к мысли о том, что кредитные карты существуют, чтобы ими расплачиваться в магазинах, а не только снимать с них наличные средства. Но, увы, часто случается так, что именно сегодня нужен кэш. До кризиса снятие денег обходилось в среднем в 3-7% от затребованной суммы (в зависимости от банка - эмитента карточки) в родном банкомате и в 5-8% - в стороннем.

Некоторые кредитные организации вообще не брали процентов за обналичивание карт через свой банкомат. При этом многие финансовые организации не уведомляют клиентов о повышении стоимости услуги лично, ограничиваясь сообщением на своих сайтах.[36,с.400]

5. Урезание кредитного лимита.

По большинству вновь выдаваемых кредитных карт лимиты существенно уменьшены по сравнению с теми суммами, которые банки предоставляли клиентам до кризиса. В результате у работников одной и той же компании, имеющих одинаковый оклад, размеры кредитного лимита могут различаться в разы. Так, для сотрудника, получающего в месяц 60 тыс. рублей, по картам, выпущенным ранее, лимит составлял 180 тыс. рублей, а по тем же картам, выпущенным сегодня, его коллеге предоставляется лишь 81 тыс. Но и по старой, уже действующей кредитке банк может урезать лимит, если заемщик неаккуратен.

6. Завышение кросс-курсов пересчета валют.

Кредитные карты - средство платежа. Особенно ими любят пользоваться те россияне, которым интересен шопинг за границей. Многие признаются, что берут кредитки «на тот случай, если на распродаже не хватит своих средств». При этом мало кто считает, сколько теряется на конвертации. Ведь счет по карте ведется в рублях. Если платить кредитной картой системы Visa в Европе, то пересчет валюты окажется тройным: Visa проводит расчеты в долларах США, поэтому рубли с карты клиента будут сначала конвертированы в доллары и лишь потом - в евро. А обменные курсы и так устанавливаются банком-эмитентом на уровне более высоком, чем текущий курс валюты на рынке. Впрочем, проблема ценообразования при кросс-операциях касается и дебетовых карт, но в случае с кредиткой они вдвойне неприятны: завышенный курс конвертации создает для пользователя дополнительный навес долга. [45]

7. Классификация клиентов в зависимости от кредитного риска работодателя.

Тем, кто впервые планирует обратиться в банк за кредитной картой, необходимо понимать: доказывать свою платежеспособность придется в упорной борьбе. Финансовые организации ужесточили программы оценки потенциальных заемщиков: везде требуется справка о доходах (форма 2-НДФЛ), но и этого документа часто оказывается недостаточно. Кредитные учреждения просчитывают риск банкротства работодателя заемщика и оценивают перспективы конкретного человека остаться без доходов - в зависимости от того, в какой сфере он востребован. Если потенциальный клиент занят в банковском секторе, строительстве, трудится в торговых сетях, положение на рынке и долговая нагрузка его компании-работодателя будет тщательно изучаться на предмет вероятного банкротства.[43,с.287]

8. Возвращение платы за погашение кредитов через устройства и сервисы, не принадлежащие банку.

Россияне успели привыкнуть к тому, что погашать кредиты - а заодно вносить платежи за пользование мобильной связью, Интернетом и спутниковым телевидением - можно и не приходя в отделение банка, то есть через терминалы, которые стоят чуть ли не на каждом углу. Еще лет девять назад за «удобство» надо было раскошеливаться, но осенью 2008 года практически все сети сообщили, что их услуги бесплатны.

На самом деле плату на себя взяли банки и операторы. Сегодня же они почти полностью отказались компенсировать затраты таких терминалов - и снова выплаты комиссии перешли на потребителей. Поэтому, погашая кредит через терминал, необходимо не только внести сумму по долгу, но и оплатить дополнительные услуги. Так что лучше всего - по старинке ездить в банк. Правда, этот совет можно применить только к тем финансовым организациям, у которых есть офисы и дополнительные отделения. [28]

9. Введение платы за SMS-информирование клиента или за интернет-банкинг.

Практически все банки ввели плату за рассылку на мобильный телефон сообщений своим клиентам о состоянии их счета.

Предоставление информации о состоянии задолженности - это возмездная услуга, оказываемая заемщику. Он вправе получить о ней полную информацию заранее, до ее подключения, с тем чтобы иметь возможность выбора: воспользоваться услугой или отказаться от нее. Навязывание возмездной услуги потребителю незаконно.[41,с.63]

10. Блокирование расчетов кредитной картой через Интернет.

Не секрет, что многие наши соотечественники уже свободно путешествуют по миру и заводят себе кредитную карту, в том числе для того, чтобы через Всемирную паутину оплачивать товары и услуги, в частности приобретать билеты на международные авиарейсы. Некоторые банки отказались от такой опции, посчитав, что в ситуации глобального кризиса подобные операции небезопасны.

11. Инфраструктура приема карт. Одну из главных ролей для дальнейшего развития рынка карт и их использования для оплаты товаров и услуг традиционно играет инфраструктура обслуживания, которая пока еще недостаточно развита в РФ. По абсолютному количеству банкоматов с функцией выдачи наличных денег Россия по итогам 2014 г. попадет в пятерку крупнейших стран сразу после США, Китая, Бразилии и Японии. В расчете на миллион жителей Россия еще немного отстает от стран - лидеров по данному показателю, но незначительно. Это логичная тенденция, учитывая, что россияне активно используют банкоматы для снятия зарплаты и оплаты кредитов.

Главная проблема эмитентов пластиковых карт - научить россиян использовать карточки для расчетов за товары и услуги. На решение потребуется несколько лет. Осмотрительный российский потребитель не может оценить по достоинству все преимущества пластиковых карт.

По данным Банка России, он все еще предпочитает складывать наличность в карманы, а не на банковский счет и расплачиваться в магазинах - опять же из кармана, а не по карте. [29,с.185]

Таким образом, очевидно, что функцию средства безналичного платежа пластиковые карты по-прежнему не выполняют, так как большинство держателей «пластика» в России сегодня - это так называемые зарплатники, снимающие деньги с дебетовых карт через банкоматы. С тем, что российский рынок «пластика» сегодня прирастает именно зарплатными схемами, соглашаются практически все банкиры. И это их сильно беспокоит, поскольку рынок зарплатных проектов явно приближается к насыщению.

В поисках выхода из сложившейся ситуации банки пытаются разнообразить карточные продукты. Например, сейчас дебетовая карта может выполнять и функцию кредитной. Однако такие совмещенные карты облегчают привлечение новых клиентов на те же зарплатные схемы, но не решают проблему, по сути.

Три четверти, а точнее, 76% российского рынка банковских карт приходится на две международные платежные системы - Visa и MasterCard. Несмотря на постоянный рост доли международных платежных систем на российском рынке пластика, здесь остается место и для локальных игроков.

Нежелание большинства россиян использовать карточки для оплаты товаров и услуг сегодня стало основной проблемой для банков и платежных систем. Они усиленно ищут, как бы простимулировать владельцев карт поменьше пользоваться банкоматной сетью. Так например, ввели транспортные карты, социальные и другие карты.

Транспортная банковская карта - проезд в метро, электричке и троллейбусе. Процесс оформления и покупки проездного документа при помощи банковской карты происходит в том же режиме, что и оплата покупки банковской картой в магазине. В подтверждение совершенной операции пассажиру предоставляется кассовый чек. Карты для студентов например предусматривают некоторые льготы, например скидки на кредит. Социальная карта для пенсионеров может содержать фото держателя с указанием его имени, фамилии и отчества. По такой карте предоставляется социальный дисконт на лекарства и оплату товаров и услуг, электронный проездной билет и другие льготы. [32,с.93]

Мобильный банк с сим-картой. Мобильный банк - это дополнительная функция SIM-карты, позволяющая получить доступ к денежным средствам на банковском счете с мобильного телефона.

Таким образом, в сфере денежного обращения банковские пластиковые карты являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов. Они представляют собой особый инструмент платежа, обладающий дебетовыми и кредитными возможностями.

В связи с этим возникает потребность в формировании нормативной базы для регулирования взаимоотношений субъектов финансового рынка, осуществляемых в электронной (документарной) форме с использованием банковских пластиковых карт. Однако, до сих пор электронный финансовый рынок в России практически не урегулирован специальным законодательством. Соответственно нет и нормального правового механизма реализации интересов, а также защиты прав участников данного рынка.

Примечательно, что в настоящее время такая сложная операция, как выполнение платежей электронным способом, в том числе и с использованием пластиковых карт, регламентируется фактически только соглашением сторон и не является предметом непосредственного (прямого) регулирования действующего российского законодательства или регулируется исключительно фрагментарно. [44]



ЗАКЛЮЧЕНИЕ

платёжный пластиковый карта банковский

Итак, подведем итоги выпускной квалификационной работы. В настоящее время развитие рынка банковских пластиковых карт в России стремительно набирает обороты, поскольку российские банки стремятся как можно активнее развивать бизнес в отношении обслуживания банковских карт. Стоит отметить, что банками России уже накоплен достаточный опыт производства как иностранных карт по лицензии крупных финансовых компаний, так и своих валютных и рублевых карточек. Но все равно, масштабы и количество используемых платежных карточек в России значительно меньше, чем в странах Западной Европы, да и во всем мире.

Банковская карта - важный инструмент безналичного расчета, который по достоинству занимает свое место в экономике страны. Инфраструктура безналичных платежей распространяется, банки расширяют выпуск карточек, продвигают зарплатные и кобрендинговые пластиковые проекты. Безналичные расчеты делают экономику более прозрачной, подотчетной и быстрой. Постепенное сокращение наличного оборота может стать одним из инструментов изменения российской экономической модели в целом.

В Стратегии развития банковского сектора отмечается, что в настоящее время банковская деятельность невозможна без использования передовых информационных технологий, позволяющих повысить качество и спектр предоставляемых услуг. Это обеспечивает существенное повышение эффективности деятельности банков. Так "Сбербанк" активно внедряет передовые разработки и в 2014 году расширил линейку банковских карт с бесконтактной технологией платежей. "Сбербанк" планирует запуск новых сервисов и услуг, которые обеспечат клиентам высокий уровень возможностей.

Развитие рынка банковских карт в России является одним из важных факторов, влияющих на переход всего банковского сектора к преимущественно интенсивной модели развития.

По-прежнему на рынке банковских платежных карт присутствуют некоторые проблемы, такие как то, что банковская карта для российского пользователя, это, прежде всего средство для снятия наличных денег, а также все еще удовлетворительное развитие телекоммуникационной инфраструктуры приема карт.

Но, несмотря на проблемы, развитие российского рынка пластиковых карт происходит стремительными темпами, об этом свидетельствует динамика роста пластиковых карт, всего за год их количество увеличилось на 40 млн 200 тысяч штук. Сфера развития карточного бизнеса очень прибыльна для банков и выгодна для держателей карт. Именно поэтому, банки достаточно быстрыми темпами развивают различные карточные проекты для того, чтобы пользователи карт убеждались в удобстве оплаты товаров/услуг.

На российском рынке продвижение карт встретилось с рядом трудностей: это и низкий уровень доходов населения, и недостаточно высокий уровень культуры потребления, препятствия на законодательном уровне, большой наличный теневой оборот, а так же трудности связанные с разработкой и внедрением российской НСПК.

Современный этап развития национальной платежной системы и элементов, базируется на системном правовом регулировании, характеризуется наличием в целом сформировавшейся структуры основных поставщиков платежных услуг на российском рынке. Налаженное, конструктивное взаимодействие Банка России и регулируемых им субъектов НПС способствует повышению транспарентности, удовлетворению спроса на современные высоконадежные платежные инструменты, развитию безналичной среды.

Несмотря на постоянный рост доли международных платежных систем на российском рынке пластика, здесь остается место и для локальных игроков. В скором времени на российском рынке банковских карт появится первая национальная платежная карта в рамках Национальной системы платежных карт (НСПК), которая будет называться "Мир". В данный момент три четверти, а точнее, 76% российского рынка банковских карт приходится на две международные платежные системы - Visa и MasterCard.

В современных условиях международные платежные системы и провайдеры платежных услуг играют все более значимую роль не только в глобальном масштабе, но и на внутреннем рынке многих стран. Открытость и взаимопроникновение элементов финансовой и платежной инфраструктуры на международном уровне, кроме очевидных преимуществ кооперации в сфере технологий и бизнес-процессов, привносят дополнительные риски на внутренние рынки, что в сфере НПС может оказывать негативное влияние на стабильность российского рынка платежных услуг.

Ввиду присутствия подобных рисков и на российском рынке в рамках НПС были предприняты шаги по обеспечению контроля за оказанием услуг платежной инфраструктуры операторами платежных систем, находящимися в российской юрисдикции (прежде всего операторами платежных систем с использованием платежных карт). Способствующие повышению уровня эффективности и доступности этих услуг и увеличению доли безналичных платежей.

При всех новых идеях и технологиях рынок пластиковых карт не будет стремительно развиваться в отрыве от общеэкономической ситуации в стране. Только в динамично растущей экономике возможен стабильный спрос на «инструменты», которые в ней используются. И в этом случае новые технологии позволят достичь значительного прогресса в распространении платежных карт и приведут участников рынка к ожидаемым финансовым результатам.



СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

1. Российская Федерация. Законы. О национальной платежной системе (с изменениями и дополнениями): федеральный закон [от 27.06.2011. № 161 - ФЗ]. [Электронный ресурс] - режим доступа: http://base.garant.ru/12187279/. Заглавие с экрана

2. Российская Федерация. Законы. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) (с изменениями и дополнениями): федеральный закон [от 10.07.2002. № 86 - ФЗ]. [Электронный ресурс] - режим доступа: http://base.garant.ru/12127405/. - Заглавие с экрана

3. Абрамова, М.А. Финансы и кредит / М.А. Абрамова. - М.:Эксперт, 2011. - 280 с.

4. Алексеева, А. Банки и общество / А. Алексеева // Аргументы и факты. - 2010.- № 2. - С.16 - 18

5. Алиева, М. Кликать всем / М. Алиева // Банковское обозрение. - 2011. - №2. - С.32 - 36

6. Ануреев, С.В. Проблема сущности безналичных денег / С.В Ануреев. - М.: Бизнес и банки, 2010. - 110 с.

7. Балабанов, И.Т. Банки и банковское дело / И.Т. Балабанов. - СПб.: Питер, 2010. - 44 с.

8.Белоглазова, Г.Н. Банковское дело / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. - М.: Финансы и статистка, 2010. - 123с.

9. Бурлак, Г.Н. Правовое регулирование банковских операций. / Г.Н. Бурлак. - М.:Финансы и статистка, 2011. - 87 с.

10.Белоглазова, Г.СБанковское дело. Организация деятельности коммерческого банка / Г. С. Белоглазова, Л. В. Кроливецкая. - Москва: Юрайт, 2012. - 608 с.

11.Березина, М.П. Деньги в современной интерпретации / М. П Березина. - М.: Бизнес и банки, 2010.-22 с.

12.Банковские инновации в современной России [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.creativeconomy.ru/articles/23456/ - Заглавие с экрана.

13. Викулов, В.С. Типология банковский инноваций / В. С Викулов. -М.: Финансовый менеджмент, 2010. - 10 с.

14. Владимирова, М.П. Деньги, кредит, банки / М.П. Владимирова. - М.: Финансовый менеджмент, 2011. - 288 с.

15.Головин, Ю.В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики / Ю.В. Головин. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 440 с.

16. Григорян, С.А. Тенденции развития и регулирования российского рынка электронных банковских услуг / С.А Григорян. - М.: Деньги и кредит, 2011. - 47 c

17. Дзансолова, Б.С. Новые банковские продукты и проблемы их внедрения на Российском рынке / Б.С. Дзансолова// "Актуальные проблемы теории и практики. - 2012. - №2. - С.14 - 16

18. Евсеева, Н.В. Особенности развития банковских услуг в России / Н.В. Евсеева // Банковский маркетинг. - 2012. - №4. - С.300 с.

19. Жарковская, Е. И. Банковское дело / Е.И. Жарковская, И.У. Арендс. - Москва.: Омега-Л, 2010. - 304 с.

20.Ивлев, И.А. Банковское право / И.А. Ивлев. - М.: Юристъ, 2012. - 18 с.

21. Ивасенко, Ю.В. Новые банковские технологии на службе у предприятий / Ю.В. Ивасенко. - М.: Техномир, 2010. - 12 c.

22. Исаев, Р.А. Методика разработки новых банковских продуктов и услуг и ее практическое применение / Р.А. Исаев // Организация продаж банковских продуктов. - 2010. - №3.С. 35-42.

23. Ковалев, А.В. Банковский инжиниринг - новый мир финансов / А.В Ковалев. - М.: Финансовый директор, 2010. - 111 c.

24. Киселев, И.А. Коммерческие банки: модели и информационные технологии в процедурах принятия решений. / И.А. Киселев. - М.: УРСС, 2012. - 33 с.

25. Крупнов, Ю.С. О природе электронных денег / Ю.С Крупнов. - М.: Бизнес и банки, 2010. - 400 с.

26. Курбатов, С.Ю. О развитии банковских услуг / С.Ю Курбатов. - М.: Деньги и кредит, 2010. - 89 с.

27. Лаврушин, О.И. Банковское дело / О.И. Лаврушин. - М.: Финансы и статистка, 2011. - 56 с.

28. Лаврушин, О.И. Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования / О.И. Лаврушин. - М.: Финансы и статистка, 2012. - 650 с.

29. Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс / О.И. Лаврушин. - М.:Финансы и статистка , 2011. - 580 с.

30. Лаврушин, О.И. Банковский менеджмент / О.И. Лаврушин. - М.:Финансы и статистка, 2011. - 440 с.

31. Максютов, А.А. Банковский менеджмент. / А.А. Максютов. - М.: Альфа-пресс, 2010. - 270 с.

32. Маркова, О.М. Коммерческие банки и их операции. / О.М. Марков. - М.: ЮНИТИ, 2010. - 120 с.

33. Нестеренко, В.Ф. Альтернативный рынок банковских услуг: тенденции и угрозы / В.Ф. Нестеренко // Банковское дело. - 2011. - №3. - С.8 - 13

34.О тенденциях интернет-банкинга в 2013 году [Электронный ресурс] - Режим доступа: - http://www.beznal.pro/news/1653-o-trendah-internet-bankinga-v-2013-godu.html/ - Заглавие с экрана.

35.Отношения россиян к интернет-банкингу [Электронный ресурс] - Режим доступа: - http://statistic.su/blog/internet_banking/2012-10-10-795/ - Заглавие с экрана

36. Онлайн услуги Сбербанк России [Электронный ресурс] - Режим доступа: - http://sberbankcard.ru/sberbank-news/sberbank_onlayn_uslugi.html/ - Заглавие с экрана.

37. Перечнева, И.А. Новые технологии банков в дистанционном обслуживании клиентов / И. А Перечнева. - М.: Эксперт, 2010. - 367 c.

38. Пашкова, А.В. Дистанционное банковское обслуживание в России и странах Европы и США / А. В Пашкова. - М.: Банковский ритейл, 2011. - 29 с.

39. Панова, Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. / Г.С. Панова - М.: ДИС, 2011. - 352 с.

40.Перспективы Интернет-банкинга [Электронный ресурс] - Режим доступа: - http://www.bankir.ru/ - Заглавие с экрана.

41. Самойлова, Т. Банки и банковские продукты / Т. Самойлова // Популярные финансы. - 2010. - № 3. - С.23 - 26

42. Сошина, В. Ю. Банкоматы взамен кассиров / В.Ю. Сошина. - М.: БО, 2010. - 117 c.

43. Семикова, П.С. Банковские инновации и новый банковский продукт / П.С Семникова. - М.: Банковские технологии, 2011. - 80 c.

44. Сбербанк России [Электронный ресурс] - Режим доступа: - http://www.sberbank.ru/ - Заглавие с экрана.

45. Усоскин, В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. / В.М. Усоскин - М.:Приор, 2011. - 340 с.

46. Центральный Банк России [Электронный ресурс]: - Заглавие с экрана. - Режим доступа: http://www.cbr.ru - Официальный сайт Центрального Банка России.



ПРИЛОЖЕНИЕ 1. СТРУКТУРА ОПЕРАЦИЙ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ ПО КОЛИЧЕСТВУ



ПРИЛОЖЕНИЕ 2. СТРУКТУРА ОПЕРАЦИЙ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ ПО ОБЪЕМУ



ПРИЛОЖЕНИЕ 3. ДОЛЯ ПЛАТЕЖЕЙ ЗА ТОВАРЫ И УСЛУГИ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ КАРТ

Размещено на Allbest.ru