· с участием в уставных капиталах других организаций (включая доходы по ценным бумагам).

Данное положение не распространяется:

· На предприятия оборонно-промышленного комплекса.

· На заемщиков, производящих товары (работы, услуги) с длительным производственным циклом.

· На заемщиков сезонных отраслей и видов деятельности.

· На сельскохозяйственных товаропроизводителей, у которых отсутствие деятельности возникло в результате воздействия климатических, погодных, иных природных явлений, вредителей растений, болезней растений или животных и т.п.

· На заемщиков, у которых отсутствие деятельности возникло в результате пожара, стихийных бедствий или других чрезвычайных ситуаций.

7. Отрицательная величина чистых активов на последнюю отчетную дату.

Данное положение не распространяется:

· На предприятия оборонно-промышленного комплекса.

· На заемщиков, реализующих инвестиционные (включая строительные) проекты.

· На заемщиков, производящих товары (работы, услуги) с длительным производственным циклом.

· На заемщиков сезонных отраслей и видов деятельности.

· На сельскохозяйственных товаропроизводителей, у которых отрицательная величина чистых активов сложилась в результате воздействия климатических, погодных, иных природных явлений, вредителей растений, болезней растений или животных и т.п.

· На заемщиков, у которых отрицательная величина чистых активов сложилась в результате пожара, стихийных бедствий или других чрезвычайных ситуаций.

8. Наличие просроченной задолженности перед Банком со стороны следующих физических лиц, которые могут оказывать существенное влияние на деятельность Заемщика:

· конечного бенефициара бизнеса Заемщика,

· акционеров/участников Заемщика, владеющих пакетом акций/долей в уставном капитале Заемщика в размере более 20%;

· акционеров/участников юридических лиц, являющихся акционерами/участниками Заемщика и владеющих пакетом акций/долей в уставном капитале Заемщика в размере более 20%, владеющих пакетом акций/долей в уставном капитале данного юридического лица в размере более 20%.

При выявлении хотя бы одного из вышеперечисленных стоп-факторов кредит не может быть предоставлен.

Заключение

На сегодняшний день Сбербанк является абсолютным лидером российской банковской системы. По своим рыночным позициям, по объему активов и капитала, по своим финансовым результатам и масштабам инфраструктуры Банк в несколько раз превосходит своих ближайших конкурентов. Масштаб и устойчивость Банка особенно явственно проявляются в периоды нестабильности на финансовых рынках. За последние годы Банком проведена большая работа, которая обеспечила окончательное формирование четырех основных групп конкурентных преимуществ Банка, а именно:

· значительная клиентская база во всех сегментах (корпоративные и розничные, крупные и мелкие клиенты) и во всех регионах страны;

· масштаб операций как с точки зрения финансовых показателей (доступные размер и дюрация операций, доступ к ресурсам, международные рейтинги, возможность инвестиций), так и с точки зрения количества и качества физической инфраструктуры (в частности, уникальная сбытовая сеть для розничных и корпоративных клиентов);

· бренд и репутация Банка, в первую очередь связанные с огромным ресурсом доверия Банку со стороны всех категорий клиентов;

· коллектив Банка и значительный накопленный опыт. Большое количество опытных квалифицированных специалистов во всех регионах России, огромный управленческий опыт в рамках одной из самых масштабных организаций в мире, процессы и системы, которые в целом справляются с задачами уникального масштаба и сложности.

В то же время работа Банка на сегодняшний день связана с рядом серьезных недостатков, без преодоления которых нельзя говорить о реализации его потенциала развития. К ним относятся:

· низкая эффективность использования двух важнейших конкурентных преимуществ Банка: сбытовой сети и клиентской базы, что связано с недостаточной организацией клиентской работы и неразвитыми навыками и системами продаж и обслуживания. Проявлениями этого являются низкий уровень перекрестных продаж, низкий уровень доходов от многих продуктов, недостаточный охват потенциальной клиентской базы;

· низкое качество обслуживания с точки зрения скорости принятия решений, сложности процессов и процедур, уровня общения и взаимодействия между Банком и клиентом, а также удобства и функциональности филиалов Банка. По мнению клиентов, Банк существенно отстает по уровню обслуживания от основных конкурентов;

· исключительно низкий уровень производительности труда. По этому показателю Банк сильно проигрывает не только банкам развитых стран (ряд которых уже пришли на российский рынок), но и банкам развивающихся рынков. Основные причины этого: излишняя громоздкость и сложность бизнес-процессов, низкий уровень специализации и разделения труда; отсутствие унификации бизнес-процессов в масштабе Банка, что делает невозможным использование экономии на масштабах и внедрение современных информационных технологий; низкий уровень автоматизации и большое количество ручного труда; децентрализация операций и функций поддержки. В результате многие из систем и процессов Банка плохо масштабируемы, а рост объемов бизнеса не приводит к росту эффективности;

Список литературы

1. Жуков Е.Ф. Общая теория денег и кредита: учебник - М.: ЮНИТИ, 2009. - 423 с.

2. Деятельность коммерческих банков: Учебное пособие// Под ред. А.В. Калтырина. - Ростов-на-Дону: Феникс, 2010. - 384 с.

3. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: учебное пособие - М.:КНОРУС, 2009. - 560 с.

4. Банки и банковские операции: Учебник под/ред. Е.Ф. Жукова.-М.: Банки и биржи, ЮНИТИ 2005.

5. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: Теория и практика. - М.: Финансы и статистика, 2004.

Размещено на Allbest.ru