Организация работы по формированию депозитного портфеля в коммерческом банке

Сущность депозитных операций банка. Вклады населения как основной источник формирования ресурсной базы. Структура привлеченных средств учреждения. Риски пассивных операций. Депозитная политика ОАО КБ "Петрокоммерц" и инструменты управления ресурсами.

Рубрика Банковское, биржевое дело и страхование
Вид курсовая работа
Язык русский
Дата добавления 25.07.2015
Размер файла 356,9 K

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Важной особенностью банковского законодательства в России является наложение ограничений на процентную политику: публичный характер договоров банковского вклада с гражданами, запрет на предоставление льгот акционерам банка [12].

2.4 Факторы, влияющие на размер привлеченных ресурсов

Размер привлеченных средств зависит от следующих внешних факторов:

- общая экономическая ситуация в стране и регионе;

- уровень развития банковской системы;

- денежно-кредитная политика Банка России [2].

Экономическая ситуация как в стране, так и в регионе оказывает значительное воздействие на привлечение ресурсов банками. Важным показателем, определяющим динамику экономических преобразований, является уровень безработицы в стране и регионе, представленный на рисунке 2.

Рисунок 2 - Уровень безработицы населения на территории Российской Федерации и Архангельской области, в %

Изменение уровня безработицы по России и по Архангельской области носит противоречивый характер. Уровень безработицы в России в целом имеет тенденцию уменьшения за рассматриваемый период. При этом уровень безработицы по Архангельской области сокращается к 2012 году и увеличивается к концу 2014 года, что может отрицательно отразиться на привлечении ресурсов [15].

Следующим показателем является среднедушевой доход населения, динамика которого представлена на рисунке 3.

Рисунок 3 - Динамика среднедушевого денежного дохода на территории Российской Федерации и Архангельской области, руб.

Среднедушевой денежный доход стремительно растет в Архангельской области и по России в целом. При этом за 2013 год показатель Архангельской области превышает среднероссийский [15].

Использование денежных доходов населения Архангельской области представлено на рисунке 4.

2013 год 2014 год

Рисунок 4 - Использование денежных доходов населения Архангельской области в 2013-2014 гг., в %

Сбережения населения определяют прилив в банках вкладов граждан и покупки ими ценных бумаг. В структуре использования денежных доходов населения Архангельской области за 2013-2014 гг. произошло незначительное увеличение доли расходов на покупку товаров и оплату услуг, уменьшение доли прироста сбережений, что может означать сокращение доли вкладов в банки.

Численность населения с денежными доходами ниже прожиточного минимума представлена на рисунке 5.

Рисунок 5 - Численность населения с денежными доходами ниже величины прожиточного минимума на территории Российской Федерации, в % от общей численности населения

Уровень бедности населении Архангельской области опережает среденероссийские показатели и на данный момент имеет тенденцию увеличения.

Рассмотренные показатели свидетельствуют об ухудшении экономической ситуации в стране и в Архангельской области, и отрицательно воздействуют на привлечение ресурсов банками [15].

На операции по привлечению ресурсов коммерческими банками оказывает существенное влияние денежно-кредитное регулирование, осуществляемое Банком России.

Основным показателем денежно-кредитной политики является ключевая ставка. На рисунке 6 представлена динамика ключевой ставки в период с 03.03.2014 по 03.05.2015.

Рисунок 6 - Динамика ключевой ставки

Динамика изменения показателя ключевой ставки носит скачкообразный характер. В целом ведет к замедлению темпов роста денежной массы [18].

Важнейшим инструментом воздействия Банка России на привлечение ресурсов является также изменение норм обязательного резервирования. В настоящее время проводится политика увеличения норм резервирования, снижая тем самым возможность привлечения ресурсов коммерческими банками.

В настоящее время нормативы отчислений по обязательствам перед физическими лицами в обязательные резервы Банка России составляют 4,25 %, что на 0,25 % больше предыдущего периода.

Пассивные операции зависят также от уровня развития банковской системы. Число банков на сегодняшний день составило 1046. Из них действующих - 824; банков с генеральной лицензией 254. До фактора санкций на число кредитных организаций страны стала оказывать давление политика, проводимая Банком России по, так называемой, "расчистке" банковского рынка от недобросовестных участников, в результате чего количество банков с отозванной (аннулированной) лицензией 222, что на 57 банков больше предыдущего года.

Проблемы деятельности самих банков (следствием которого является кризис доверия к банкам), несовершенство банковского законодательства ведет к снижению уровня развития банковской системы [19].

При исследовании ряда показателей экономической ситуации страны и региона, уровня развития банковской системы, денежно-кредитной политики следует, что все факторы в совокупности отрицательно влияют на размер привлеченных ресурсов и деятельность банков.

При этом на данный момент соотношение привлеченных и размещенных ресурсов физических лиц банков на территории Российской Федерации и Архангельской области имеет положительное отклонение. Однако, в Архангельской области величина отклонения сокращается (Таблица 4).

Таблица 4 - Соотношение привлеченных и размещенных ресурсов физических лиц банков на территории Российской Федерации и Архангельской области [16], в миллионах рублей

2013г.

2014г.

Российская Федерация

Привлечено

11 743 146

13 985 238

Размещено

7 474 221

9 698 947

Отклонение (+/-)

+4 268 925

+4 286 291

Архангельская область

Привлечено

83 902

100 374

Размещено

69 859

89 076

Отклонение (+/-)

+14 043

+11 298

Как свидетельствуют приведенные данные, размещенные средства банковской системы за рассматриваемый период обеспечены привлеченными средствами.

2.5 Показатели, характеризующие депозитный портфель

Для эффективного управления депозитным портфелем и в целях снижения риска применяются математические расчеты и исчисляется ряд показателей, характеризующих ресурсную базу банка, таких как:

- средний срок хранения денежных средств;

- уровень оседания средств, поступивших во вклады;

- коэффициент трансформации;

- средневзвешенный срок по вкладам;

В таблицах 5,6 приведена оценка объемов перечислений во вклады филиала ОАО КБ "Петрокоммерц" в г. Архангельске.

Таблица 5 - Оценка объемов перечислений во вклады физических лиц филиала ОАО КБ "Петрокоммерц" в г. Архангельске

Срочность вклада

Остатки по вкладам, тыс. руб.

Обороты по приходу, тыс. руб.

Оседаемость вкладов, %

на 01.01.13

на 01.01.14

на 01.01.15

За 2013

за 2014

в 2013

в 2014

1

2

3

4

5

6

7

8

до востребования

3,51

3,68

3,15

22,13

1,83

0,74

-28,81

до 30 дней

15247,32

1675,24

1958,65

1356,33

15268,21

9,88

56,33

от 31 до 90 дней

1675,50

411,00

880,62

26 731,10

54844,18

-4,73

0,86

от 91 до 180 дней

14574,35

13079,80

25550,59

55 079,56

69915,54

-2,71

17,84

от 181 дня до 1 года

230139,67

211003,25

275549,69

770 004,90

1036616,79

-2,49

6,23

от 1 года до 3 лет

49242,57

133460,49

129464,63

399 494,25

766336,56

21,08

-0,52

свыше 3 лет

1282,76

1599,30

11732,84

3 159,89

14529,47

10,02

69,74

Прочие привлеченные средства

до востребования

353,28

341,81

263,76

78,32

45,85

-14,65

-170,21

до 30 дней

1,01

-

3,02

8,00

4,00

-12,50

75,00

от 31 до 90 дней

1,02

1,02

1,02

3,00

4,00

0,00

-

от 91 до 180 дней

3,02

-

1,02

3,00

2,00

-100,00

50,00

от 181 дня до 1 года

8,02

2,02

7,02

4,00

7,00

-150,00

71,43

от 1 года до 3 лет

2,02

10,02

8,02

9,00

1,00

88,89

-200,00

Итого

297286,5

359912,20

443465,16

1254 597,15

1 942308.21

4,99

4,30

Уровень оседания средств на вкладах (Уо) характеризует их стабильность, что позволяет филиалу использовать их долгосрочный ресурс кредитования и повышает ликвидность банка, определяется по формуле:

(1)

где Ок - остаток вкладов и депозитов на конец анализируемого периода;

Он - остаток на начало анализируемого периода;

П - поступление средств во вклады и депозиты.

Для филиала ОАО КБ "Петрокоммерц" в г. Архангельске уровень оседания средств на вкладах за 2013-2014 гг.:

Сокращение уровня оседания вкладов означает, что за 2014 год на счетах стало оседать незначительно меньше поступающих на них денежных средств, чем за 2013 год.

Таблица 6 - Оценка объемов перечислений в депозиты в филиал ОАО КБ "Петрокоммерц" в г. Архангельске

Срочность вклада

Остатки по вкладам, тыс. руб.

Обороты по выдаче вкладов, тыс. руб.

Средний срок хранения вкладного рубля, дн.

на 01.01.13

на 01.01.14

на 01.01.15

За 2013

за 2014

в 2013

в 2014

1

2

3

4

5

6

7

8

до востребования

3,51

3,68

3,15

21,98

2,37

59

519

от 31 до 90 дней

1675,50

411,00

880,62

27995,62

54375,02

13

4

от 91 до 180 дней

14574,35

13079,80

25550,59

56574,13

57445,02

88

121

от 181 дня до 1 года

230139,67

211003,25

275549,69

789141,34

972070,0

101

90

от 1 года до 3 лет

49242,57

133460,49

129464,63

315276,35

770332,02

104

61

свыше 3 лет

1282,76

1599,30

11732,84

2843,37

4396,02

182

546

Прочие привлеченные средства

до востребования

353,28

341,81

263,76

89,82

124,04

1393

879

до 30 дней

1,02

3,02

9,02

1,02

20

533

от 31 до 90 дней

1,02

1,02

1,02

3,02

4,02

122

91

от 91 до 180 дней

3,02

1,02

6,02

1,02

90

180

от 181 дня до 1 года

8,02

2,02

7,02

10,02

2,02

180

806

от 1 года до 3 лет

2,02

10,02

8,02

1,02

3,02

2125

1075

Итого

297286,53

359912,20

443465,16

1191971,49

185875,3

99

78

Средний срок хранения вкладного рубля (Сд) определяется по формуле:

(2)

где Оср - остаток вкладов и депозитов, определяемый по среднехронологической формуле;

В - оборот по выдаче вкладов и депозитов;

Д - количество дней в анализируемом периоде.

Для филиала ОАО КБ "Петрокоммерц" в г. Архангельске средний срок хранения вкладного рубля за 2013-2014 гг. на срок от 31 до 90 составит:

.

.

Депозиты физических лиц на срок от 31 до 90 дней могут быть использованы в качестве ресурсов только для предоставления "коротких" ресурсов.

По прочим привлеченным средствам на срок от 1 года до 3 лет средний срок хранения вкладного рубля составил в 2014 году 1075 дней, что дает возможность филиалу размещать средства в более долгосрочных проектах.

В процессе анализа ликвидности рассматривается вопрос о соответствии сроков депозитов и сроков средств в активной операции. В целях установления предела, в котором возможно направление краткосрочных ресурсов в средние и долгосрочные инвестиции необходимо определить коэффициент трансформации краткосрочных ресурсов в долгосрочные. Коэффициент трансформации определяется по формуле:

(3)

где R - краткосрочные ресурсы банка (средства на счетах клиентов, вклады и депозиты сроком на 1 год);

S - краткосрочные кредиты (сроком предоставления до 1 года).

Для филиала ОАО КБ "Петрокоммерц" в г. Архангельске значение данного показателя составляет:

.

.

Причиной высокого уровня данного показателя в пределах рассматриваемого периода является значительный уровень оборота по поступлению средств на депозитные счета сроком до 1 года. Филиал обладает большим потенциалом по размещению привлеченных депозитов в кредиты при наименьшей вероятности возникновения рисков.

Для разработки депозитной политики и ее корректирования необходимо определить средневзвешенный срок (Тср) и средневзвешенную процентную ставку (Рср) привлечения депозитов для каждой группы срочности привлеченных средств.

Средневзвешенный срок для каждой группы срочности (за иcключением вкладов "до востребования") рассчитывается по формуле:

(4)

где V1, V2, … Vn - объем депозита, вклада по договору по n-й сделке;

Т 1, Т 2, … Тn - срок по договору по каждой сделке.

Для филиала ОАО КБ "Петрокоммерц" в г. Архангельске значения данных показателей составят:

.

.

Таким образом, за 2014 года средневзвешенный срок вкладов сократится [21].

Одним из источников формирования ресурсной базы банков являются привлеченные средства в форме вкладов. Проанализируем порядок привлечения вкладов населения с точки зрения сроков, объемов привлечения, представленный в таблице 7.

Таблица 7 - Структура привлеченных средств физических лиц в филиале ОАО КБ "Петрокоммерц" в г. Архангельске

Вид привлеченных средств по срокам

Удельный вес в общей сумме средств в % к итогу на 01.01.2014

Удельный вес в общей сумме средств в % к итогу на 01.01.2015

Вклады до востребования

0,002

0,001

Вклады на срок от 31 до 90 дней

0,572

0,114

Вклады на срок от 91 до 180 дней

5,236

3,634

Вклады на срок от 181 до 1 года

76,348

58,512

Вклады на срок от 1 года до 3 лет

16,968

37,081

Вклады на срок свыше 3 лет

0,464

0,348

Прочие привлеченные средства до востребования

0,176

0,098

Прочие привлеченные средства на срок от 91 до 180 дней

0,002

0,001

Прочие привлеченные средства на срок от 181 до 1 года

0,012

0,002

Привлеченные средства на срок от 1 года до 3 лет

0,003

0,003

Итого

100,000

100,000

Из данных таблицы следует, что население предпочитает размещать свои средства в срочные депозиты. По ним владельцам выплачивается более высокий процент, чем по депозитам до востребования.

Филиал заинтересован в привлечении срочных депозитов, поскольку эти средства могут быть использованы для долгосрочных вложений.

Физические лица в основном размещают свои средства в депозиты на срок от 181 дня до 1 года. При этом наблюдается тенденция роста доли депозитов со сроком от 1 года до 3 лет. В 2015 году она составила 37,1 % против 16,9 %. Это положительно влияет на ликвидность баланса.

Если по вкладам до востребования вкладчики вправе потребовать деньги в любой момент, то срочные вклады находятся в распоряжении банка относительно длительный срок. Поэтому повышение удельного веса вкладов до востребования и снижение доли срочных вкладов снижает банковскую ликвидность. Для ее поддержания банк разрабатывает стратегии, направленные на увеличение долгосрочных депозитов.

2.6 Дебетовые карты как инструмент депозитной политики

Дебетовые карты являются инструментом вкладов до востребования и представляют собой банковские платежные карты, которые можно использовать для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в кассах банкоматах и [24].

Являясь членом международных платежных систем VISA Int. и MasterCard Int., Банк предлагает клиентам весь спектр пластиковых карт VISA и MasterCard. Обслуживание карт производится на базе собственного процессингового центра, получившего сертификацию вышеуказанных платежных систем. В 2005 г. Банк заключил договоры эквайринга с American Express и Diners Club. Клиенты и держатели карт Банка имеют возможность круглосуточно контролировать состояние счета через интернет и по телефону, а также получать информацию об операциях по счету с помощью SMS-сообщений. Динамика показателей филиала ОАО КБ "Петрокоммерц" в г. Архангельске по обслуживанию клиентов с использованием банковских карт представлена в таблице 8.

Таблица 8 - Динамика показателей филиала ОАО КБ "Петрокоммерц" в г. Архангельске по обслуживанию клиентов с использованием банковских карт

Показатель

2012

2013

2014

Оборот по банковским картами, млрд. руб.

1,2

1,7

1,9

Кол-во выпущенных банковских карт, тыс. шт.

13,5

17,4

22,6

Комиссионный доход по обслуживанию банковских карт, тыс. руб.

10422,2

12197,3

14265,6

Все анализируемые показатели имеют тенденцию роста, что свидетельствует об эффективности деятельности банка по выпуску дебетовых карт. Привлекательные условия и дифференцированный перечень предлагаемых услуг способствуют достижению одной из основных целей депозитной политики банка - наращению клиентской базы.

Основные условия локального тарифного плана КБ "Петрокоммерц" в г. Архангельске для физических лиц представлены в таблице 9.

Таблица 9 - Основные условия локального тарифного плана филиала ОАО КБ "Петрокоммерц" в г. Архангельске для физических лиц

Операция (услуга)

Тариф

Открытие/закрытие счетов

Комиссия не взимается

Ведение счета Клиента в валюте РФ/иностранной валюте при отсутствии операций, совершенных Клиентом по счету, более года

В размере остатка средств на счете, но не более 100 руб.

Зачисление на счета Клиентов денежных средств в наличном и безналичном порядке

Комиссия не взимается

Предоставление услуги "PKB on-line - Информационный сервис";

"PKB on-line - Платежный сервис";

Комиссия не взимается

Внутрибанковские переводы на счета физических лиц

Комиссия не взимается

Внутрибанковские переводы на счета юридических лиц и ИП

- на бумажном носителе - 1,5 %, min 50 руб. max 500 руб.;

- с использованием "PKB on-line" - 0,5 %, min 20 руб. max 150 руб.

Переводы денежных средств (кроме внутрибанковских) на счета физических лиц

- на бумажном носителе - 1,5 %, min 50 руб. max 2000 руб.;

- с использованием "PKB on-line" - 0,5 %, min 20 руб. max 500 руб.

Переводы денежных средств (кроме внутрибанковских) на счета юридических лиц

50 руб.

Переводы денежных средств на счета физических лиц, открытые в банке ОАО Банк "Открытие"

Комиссия не взимается

Перечисление налогов и других обязательных платежей в бюджеты различных уровней и государственные внебюджетные фонды, перечисление в счет оплаты штрафов ГИБДД МВД России

Комиссия не взимается

Исполнение заявлений на периодическое перечисление денежных средств с текущего счета/СКС Клиента в счет погашения задолженности по ипотечному кредиту, выданному Банком

9 000 руб.

Выдача наличных денежных средств со счетов по срочным вкладам

Комиссия не взимается

Выдача наличных денежных средств по банковским картам сторонних эмитентов в операционных кассах и кассах вне кассового узла Банка

2 %

Выдача наличных денежных средств по банковским картам сторонних эмитентов в банкоматах Банка

Комиссия не взимается

Visa Electron Instant Issue / MasterCard Electronic

150 руб. за первый год/100 руб. за второй и последующие годы

Visa Electron / Maestro / Visa Classic Unembossed

150 руб. за первый год/100 руб. за второй и последующие годы

VISA Classic Non-Personalised

Комиссия не взимается

Visa Classic / MasterCard Standard

700 руб. за первый год/ 500 руб. за второй и последующие годы

ЛУКОЙЛ-Петрокоммерц-MasterCard Standard

700 руб. за первый год/300 руб. за второй и последующие годы

ЛУКОЙЛ-Петрокоммерц-MasterCard Моментальная

500 руб. за первый год/500 руб. за второй и последующие годы

Visa "Мобильный бонус"

500 руб. за первый год/350 руб. за второй и последующие годы

Visa "Мобильный бонус" Non-Personalised

500 руб. за первый год/350 руб. за второй и последующие годы

Visa "Карта путешественника"

700 руб. за первый год/500 руб. за второй и последующие годы

Visa Gold / MasterCard Gold

2 600 руб. за первый год/2 300 руб. за второй и последующие годы

ЛУКОЙЛ-Петрокоммерц-MasterCard Gold

2 600 руб. за первый год/2 300 руб. за второй и последующие годы

Visa Platinum / MasterCard Platinum

6 000 руб. за первый год/4 000 руб. за второй и последующие годы

Одним из основных источников роста эмиссии банковских платежных карт является привлечение предприятий в качестве "зарплатных" клиентов. В изменившихся финансовых условиях зарплатные проекты вновь становятся одним из самых интересных для кредитных организаций направлений деятельности. Они не только являются источником регулярных денежных поступлений в виде комиссионных доходов, но и предоставляют большое количество возможностей по продаже дополнительных услуг, а также источником расширения клиентской базы. Тем более в период кризиса, когда в силу экзогенных факторов банки просто обязаны стать максимально клиентоориентированными. Банк оказывает предприятиям услуги по безналичному перечислению денежных средств, в валюте РФ на указанные предприятием в реестре СКС сотрудников. При получении от предприятия информации о прекращении регулярных выплат сотруднику Банк в течение трех календарных месяцев обязан перевести сотрудника на обслуживание по карте на локальный тарифный план.

В рамках зарплатного проекта филиал ОАО КБ "Петрокоммерц" в г. Архангельске предоставляет следующие тарифные комплексы:

- "Зарплатный" - для физических лиц, получающих заработную плату и/или иные выплаты на банковские карты, открытые в ОАО Банк "Петрокоммерц" в рамках зарплатного проекта;

- Тарифный комплекс для физических лиц - сотрудников кредитных организаций, получающих заработную плату и иные выплаты социального характера на банковские карты, открытые в ОАО Банк "Петрокоммерц";

- "Гарант" - для физических лиц - клиентов НО НПФ "ЛУКОЙЛ-Гарант", обслуживающихся в ОАО Банк "Петрокоммерц";

- "Зарплатный - бюджетный" - для физических лиц - сотрудников организаций муниципально-бюджетной сферы, получающих заработную плату и иные выплаты социального характера на банковские карты в рублях, открытые в ОАО Банк "Петрокоммерц";

- "Зарплатный - максимум" - для физических лиц - сотрудников организаций с фондом оплаты труда от 5 млн. руб. в месяц/организаций, имеющих стратегическое значение для Банка, получающих заработную плату и иные выплаты социального характера в рублях на банковские карты, открытые в ОАО Банк "Петрокоммерц" в рамках зарплатного проекта.

Основные условия тарифных комплексов в рамках зарплатного проекта представлены в таблице 10.

В рамках зарплатного проекта в филиале ОАО КБ "Петрокоммерц" в г. Архангельске на сегодняшний день заключено 169 договоров с предприятиями различных отраслей и выпущено 10 559 карт.

Таблица 10 - Условия тарифных комплексов в рамках зарплатного проекта филиала ОАО КБ "Петрокоммерц" в г. Архангельске

"Зарплатный"

Тариф для сотрудников банка

"Гарант"

"Зарплатный - бюджетный"

"Зарплатный - максимум"

Годовое обслуживание за первый год/за второй и последующие годы (соответственно)

Visa Electron / Maestro / Visa Classic Unembossed

Не взимается/ Не взимается

Не взимается/ Не взимается

-

Не взимается/ Не взимается

Не взимается/ Не взимается

- Visa Classic / MasterCard Standard

300 руб./

300 руб.

Не взимается/ Не взимается

500 руб./

500 руб.

300 руб./300 руб.

Невзимается/Не взимается

- ЛУКОЙЛ-Петрокоммерц-MasterCard Standard

700 руб./

500 руб.

-

-

-

700 руб./

500 руб.

- Visa Gold / MasterCard Gold

2 000 руб./2 000 руб.

1 000 руб./

700 руб.

-

2 000 руб./

2 000 руб.

2 000 руб./

2 000 руб.

- ЛУКОЙЛ-Петрокоммерц-MasterCard Gold

2 600 руб./

2 300 руб.

-

-

-

2 600 руб./

2 300 руб.

- Visa Platinum / MasterCard Platinum

6 000 руб./

4 000 руб.

2 500 руб./

2 000 руб.

-

6 000 руб./

4 000 руб.

6 000 руб./

4 000 руб.

Плата за перевыпуск банковской карты

- Visa Electron / Maestro / Visa Classic Unembossed

50 руб.

Не взимается

-

Не взимается

50 руб.

- Visa Classic / MasterCard Standard

150 руб.

50 руб.

150 руб.

150 руб.

150 руб.

- ЛУКОЙЛ-Петрокоммерц-MasterCard Standard

150 руб.

-

-

-

150 руб.

- Visa Gold / MasterCard Gold

200 руб.

150 руб.

-

200 руб.

200 руб.

- ЛУКОЙЛ-Петрокоммерц-MasterCard Gold

200 руб.

-

-

-

200 руб.

- Visa Platinum / MasterCard Platinum

300 руб.

200 руб.

-

300 руб.

300 руб.

Операции держателя с наличными денежными средствами

в сети ПВН и банкоматах Банка и банков - участников Банковской группы

Не взимается

Не взимается

1 %

Не взимается

Не взимается

в банкоматах банков-участников ОРС

Не взимается

Не взимается

1 %

Не взимается

Не взимается

Пени, начисляемые на сумму израсходованных клиентом средств сверх остатка СКС

30 % годовых

25 % годовых

-

30 % годовых

30 % годовых

Начисление процентов на остатки денежных средств на счетах Держателя банковской карты

0 % годовых

0 % годовых

-

0 % годовых

0 % годовых

Переводы денежных средств c СКС

Не взимается

Не взимается

-

Не взимается

Не взимается

Зарплатный проект остается перспективным направлением деятельности банка. Во-первых, это простой и относительно дешевый способ для банка пополнить собственную пассивную базу путем перевода фондов оплаты труда корпоративных клиентов на свои счета. С другой стороны, зарплатные проекты предоставляют кредитным организациям возможность продвигать среди держателей зарплатных карт различные дополнительные продукты, и прежде всего потребительские и целевые кредиты. Для расчета их платежеспособности и кредитных лимитов не требуется никаких справок и трудовых книжек, так как вся информация об их доходах проходит через банк. Договоры в рамках зарплатных проектов имеют бессрочный статус, - это объясняет относительную стабильность на рынке зарплатных проектов. Услуги по ведению зарплатных проектов включают ряд дополнительных опций - sms-информирование, выпуск дополнительных карт на членов семьи сотрудников, предоставление возможности пользоваться овердрафтом по карте с льготным периодом погашения и т.д. Как показывает практика, кризис стимулировал банки продолжить совершенствование своих предложений в рамках зарплатных проектов [10].

3. Организация работы по формированию депозитного портфеля в филиале ОАО КБ "Петрокоммерц" в г. Архангельске

3.1 Основные конкуренты филиала ОАО КБ "Петрокоммерц" в г. Архангельске по депозитным продуктам

На рынке банковских депозитов существует огромное количество предложений от всех без исключения отечественных банков. Коммерческие банки предлагают клиентам множество депозитных продуктов при индивидуальном подходе к каждому клиенту. Сравнение депозитных продуктов некоторым банкам г. Архангельска представлено в таблице 11.

Оценивая конкурентоспособность банка, по размеру годовой процентной ставки вкладов следует, что ставки ОАО КБ "Петрокоммерц" относятся к числу выгодных, и сопоставимы с предложениями ведущих банков страны. Максимальная ставка в ОАО КБ "Петрокоммерц" по вкладу, доступному для всего населения -12,33 % годовых. Данная ставка выше, чем максимальная ставка по вкладам в банке "ВТБ-24", но ниже процентной ставки "Сбербанка РФ" "Россельхозбанка" и "Московского индустриального банка".

В настоящее время большой популярностью пользуются пенсионные вклады. Многие пенсионеры предпочитают не хранить средства на пенсионном счете, а хотят получать дополнительные доходы. И в этих случаях многие банки открывают вклады с особыми условиями для представителей пенсионного возраста. Это выгодно также и в связи с тем, что привлечение денежных средств пенсионеров позволяет стабилизировать депозитную базу банка.

Сравнение депозитных продуктов для пенсионеров по некоторым банкам г. Архангельска представлено в таблице 12.

Процентная ставка в ОАО КБ "Петрокоммерц" по депозитным продуктам для пенсионеров выше, чем в "Россельхозбанке" и практически равна ставке "Сбербанка РФ". Максимальная процентная ставка по вкладам для пенсионеров, в разрезе рассматриваемых банков, установлена в банке "Мосуралбанк" и "Московский индустриальный банк" [6].

Таблица 11 - Депозитные продукты банков г. Архангельска

Банк

Название вклада

Срок вклада,

Минимальная сумма первоначального взноса

Процентная ставка, % годовых

Порядок начисления % и наличие капитализации

Условия при досрочном востребовании вкладов

1

2

3

4

5

6

7

Россельхозбанк

Вклад "Классический"

31-1460 дн.

3 000 руб.

100долл.

100 евро

8,05-13,10

0,25-3,75

0,25-3,30

По выбору:

в конце срока или ежемесячно

Проценты выплачиваются по ставке вклада "До востребования"

Сбербанк РФ

Вклад "Ваша победа"

6 месяцев

10 000 руб.

12,00-13,00

В конце срока

Исходя из процентной ставки, установленной по вкладу до востребования

ВТБ - 24

Вклад "Выгодный"

от 3 месяцев до 5 лет

100 000

7,60-12,20

Ежемесячно

При закрытии вклада после 181 дня проценты выплачиваются в размере 0,60 процентной ставки, установленной при открытии / пролонгации

Московский индустриальный банк

Вклад "Накопительный"

31-370

3 000 руб.

100долл.

100 евро

10,50-13,50

1,00-4,25

0,75-4,00

Ежемесячно

Проценты выплачиваются по ставке вклада "До востребования"

Мосуралбанк

Вклад "Ключевой"

367 дней

10 000 руб.

15,5

Ежемесячно

Проценты выплачиваются по ставке вклада "До востребования"

Таблица 12 - Условия депозитных продуктов для пенсионеров банков г. Архангельска

Банк

Название вклада

Минимальная сумма первоначального взноса, руб.

Срок вклада

% ставка, частота начислений и выплат

Дополнительные условия

Условия при досрочном расторжении договора

1

2

3

4

5

6

7

Петрокоммерц

Вклад "Пенсия Комфорт"

3 000руб.

100 долларов

100 евро

181 дней, 360 дней

10,45-11,20 (ставка в руб.)

1,80-2,50 (ставка в долл.)

1,05-2,05 (ставка в евро)

Выплата в последний срок действия вклада

Пополняемый

(сумма минимального доп.взноса 1000 руб., 50 долл., 50 евро).

При досрочном закрытии проценты выплачиваются по ставке - 2,5 % в рублях РФ;

1,0 % в долларах США/ евро

Россельхозбанк

Вклад "Пенсионный Плюс"

500 руб.

365 дней

730 дней

8,5-9,5

Проценты начисляются ежемесячно.

Пополняемый

Автоматическая пролонгация.

Расходные операции с сохранением процентной ставки предусмотрены при условии сохранения неснижаемого остатка по вкладу.

Проценты выплачиваются по ставке вклада "До востребования"

Сбербанк РФ

Вклад "Сохраняй Онлайн"

1 000 руб.

100долл.

100 евро

От 1 месяца до 3 лет

7,5-11,34

1,00-4,24

1,00-4,14

Не пополняемый.

Автоматическая пролонгация.

Проценты пересчитываются без учета ежемесячной капитализации процентов.

Мосуралбанк

Вклад "Пенсионный"

5 000 руб.

730 дней

12,00-14,00

Неограниченное пополнение; Проценты выплачиваются ежемесячно с причислением к сумме вклада

Проценты выплачиваются по ставке вклада "До востребования"

Пробизнесбанк

Вклад "Пенсионнный"

1 000 руб.

100долл.

100 евро

360 дней

10 (ставка в руб.)

3,5 (ставка в долл./евро)

Выплата процентов осуществляется ежемесячно.

Пролонгация не предусмотрена. Вклад пополняемый, срок довложения - первые 90 дней.

Минимальная сумма пополнения вклада 1 000 рублей, 100 долларов США/евро.

При досрочном истребовании вклада проценты за последний неполный период пересчитываются по ставке до востребования.

Вклад "Пенсионный плюс"

Неограниченно

730 дней

5 % годовых в руб.

Выплата процентов осуществляется ежемесячно.

Вклад пополняемый.

(срок и сумма довложения не ограничены)

Предусмотрена возможность частичного изъятия и автоматической пролонгации.

При досрочном истребовании вклада проценты за последний неполный период пересчитываются по ставке до востребования.

Московский индустриальный банк

Вклад "Универсальный кошелек" (для пенсионеров)

1 000 руб.

31-730 дней

10,25-11,50

Пополняемый.

Вкладчик имеет право получать начисленные проценты полностью или частично.

При досрочном закрытии вклада (нарушение условий неснижаемого остатка) проценты начисляются по процентной ставке 0,1 % годовых (без учета капитализации процентов) со дня, следующего за днем заключения/перезаключения Договора, до дня возврата суммы Вкладчику включительно

Вклад "Накопительный" (для пенсионеров)

3 000руб.

100 долл.

100 евро

31-730

10,75-13,75 (ставка в руб.)

1,5-4,5 (ставка в долл.)

1,00-4,25 (ставка в евро)

Пополняемый.

Автоматическая пролонгация.

Проценты выплачиваются по ставке вклада "До востребования"

3.2 Объединение ОАО КБ "Петрокоммерц" и ОАО Банк "Открытие"

В 2015 году банк "Петрокоммерц" присоединится к банку "ФК Открытие". Процедура пройдет путем реорганизации "ФК Открытие", который продолжит исполнять все обязательства банка "Петрокоммерц" перед клиентами.

Банковская группа "ФК Открытие" занимает 1 место среди крупнейших частных банковских групп России и 5 место - среди всех российских банковских групп по размеру активов согласно рейтингу Интерфакс. В своей деятельности банк "ФК Открытие" ориентирован на корпоративное кредитование и быстрорастущие и высокомаржинальные сегменты - средний корпоративный бизнес и малый бизнес. Банк был образован в 1992 году (до июля 2009-го был хорошо известен на рынке как Русский Банк Развития), в 2010-2011 годах присоединил инвестиционный банк "Открытие", петербургский банк "Петровский" и Свердловский Губернский Банк. В настоящий момент ФК "Открытие" контролирует 44,52 % акций одноименного банка. Еще 24,17 % финкорпорация в декабре 2013 года выкупила у Агентства по страхованию вкладов: этот пакет тут же приобрел НОМОС-Банк, совокупная доля которого в банке "Открытие" (вместе с 17-процентным пакетом, которым "НОМОС" владеет через подконтрольное ЗАО "Ерада") достигла 41,17 %. Международной финансовой корпорации (IFC) принадлежит 14,3 % акций банка "Открытие". Сама ФК "Открытие" в августе 2012 года стала владельцем 19,9 % акций НОМОС-Банка; сейчас структуры ФК консолидировали 51 % "НОМОСа".

На 1 января 2015 года нетто-активы банка - 226,63 млрд. рублей (32-е место в России), капитал (рассчитанный в соответствии с требованиями ЦБ РФ) - 26,96 млрд., кредитный портфель - 95,61 млрд., обязательства перед населением - 77,61 млрд.

В рейтинге "Интерфакс-ЦЭА" "ФК Открытие" занял по итогам 2014 года 5-е место, а "Петрокоммерц" - 32-е. Основной целью объединения является достижение и закрепление лидирующих позиций среди кредитных организаций.

На базе присоединенного банка будет создана сеть филиалов с учетом специфики ОАО КБ "Петрокоммерц". Ее ключевым направлением деятельности станет обслуживание компании "Лукойл" и ее сотрудников.

Уставный капитал банка будет увеличен на 925 млн. рублей. Увеличение уставного капитала планируется через выпуск 18,5 млн. акций номиналом по 50 рублей, в которые будут конвертированы обыкновенные акции "Петрокоммерц". Коэффициент конвертации установлен в договоре о присоединении. На данный момент уставный капитал "ФК Открытие" составляет 7,798 млрд. рублей, а "Петрокоммерц" - 6,702 млрд. рублей. Банк "ФК Открытие" получил право приобрести 100 % голосующих акций банка "Петрокоммерц" в соответствии с заключением антимонопольной службы.

Присоединение ОАО КБ "Петрокоммерц" является частью стратегии укрупнения активов банковской группы "Открытие". При это акционеры ОАО КБ "Петрокоммерц" приняли единогласное решение о продажи непрофильных активах, получив при этом часть акций Банка "Открытие".

В рамках группы деятельность "ФК Открытие" сосредоточена в корпоративно-инвестиционном бизнесе. Розничное обслуживание клиентов производится на базе "ХМБ Открытие" - банка, созданного в 2014 году путем присоединения "Открытия" к Ханты-Мансийскому банку. "Петрокоммерц" является основным расчетным банком "Лукойла" в рублевой зоне - средства нефтяной компании составляют порядка 30 % пассивов банка. Также организация обладает достаточно большим объемом активов.

В рамках интеграции ОАО КБ "Петрокоммерц" в состав Финансовой Корпорации "Открытие" произошло объединение в единую сеть банкоматов Банка "Петрокоммерц" и банков, входящих в группу Финансовой Корпорации (Банк "Открытие", НОМОС-БАНК, Ханты-Мансийский банк и Новосибирский муниципальный банк). Таким образом, на текущий момент объединенная сеть насчитывает более 3 500 банкоматов по всей России. С мая 2014 года держатели карт перечисленных банков могут снимать наличные денежные средства и проводить платежи за сервисы внешних поставщиков в любом из банкоматов этих банков на условиях "домашней" сети - без взимания дополнительных комиссий. На снятие наличных уже действуют единые лимиты во всех пяти банках [23].

3.3 Рекомендации по совершенствованию работы по формированию депозитного портфеля

Поскольку ОАО КБ "Петрокоммерц" и ОАО Банк "Открытие" находятся на стадии слияния, рассмотрим рекомендации по совершенствованию работы по формированию депозитного портфеля уже для нового филиала ОАО Банк "Открытие" в г. Архангельске (далее - Филиал).

В результате слияния банков особенно важно сохранить существующие клиентские базы как ОАО КБ "Петрокоммерц", так и ОАО Банк "Открытие" в г. Архангельске. Высокое качество обслуживания клиентов должно быть достигнуто наличием современных технологий Филиала.

В настоящее время в г. Архангельске функционирует 3 банкомата ОАО Банк "Открытие" и 16 банкоматов ОАО КБ "Петрокоммерц". В целях удовлетворения потребностей клиентов необходимо расширить сеть банкоматов на территории города, также Филиалу предлагается ввести новую услугу приема наличных денежных средств через банкоматы, оборудованные устройством Cash-In. С помощью банкомата Cash-In клиент может: получить наличные, пополнить наличными счет банковской карты, оплатить услуги операторов сотовой связи, услуги ЖКХ, спутникового телевидения, интернет - провайдеров. Немаловажным является возможность оплатить кредит посредством банкомата, что позволит снизить очереди по погашению кредита. Для достижения лидирующих позиций. Многофункциональность банкомата обуславливает увеличение его рентабельности. Основополагающим фактором для клиента, помимо возможности выполнения нескольких операций, является комфорт в использовании. Таким образом, огромным преимуществом станет выполнение операций в системе индивидуального профиля. Уникальный интерфейс, который можно настроить самостоятельно, станет привлекательным инструментом, что повысит уровень лояльности клиентов. Важно отметить, что использование банкомата является более надежным способом обслуживания, чем осуществление платеже посредством сети Интернет.

Следующая рекомендация для Филиала - сохранение уже существующей сети зарплатных проектов, а также ее развитие. Зарплатные проекты - один из самых прибыльных направлений деятельности для Банка. Зарплатные проекты являются не только источником регулярных денежных поступлений в виде комиссионных доходов, но и предоставляют возможность продвижения дополнительных услуг. Филиал заинтересован в наращивании портфеля депозитов до востребования физических лиц, сформированный за счет зарплатных проектов. Развитие сети зарплатных проектов способствует расширению клиентской базы, которая позволит увеличить объемы привлечения срочных вкладов. Филиалу необходимо нацелить свою деятельность на работу с малым и средним бизнесом, который в свою очередь недостаточно привлечен к этому банковскому продукту. Большинство предприятий данного сегмента еще не охвачено зарплатными проектами, а это более половины от общего объема рынка. Собственники малых и средних предприятий в целях расширения расположены к сбережениям и инвестированию, поэтому очень важно привлечь их средства в Филиал.

Ввиду расширения клиентской базы и спектра предлагаемых услуг на основе объединения банков, целесообразно ввести в штат сотрудников должность менеджера по развитию зарплатных проектов и эквайринга. Его основными обязанностями должны быть: поиск и привлечение потенциальных клиентов в рамках зарплатного проекта, проведение презентаций руководству компаний и предложение услуг филиала в рамках зарплатного проекта, а также продвижение комплекса банковских услуг.

Проведение данного мероприятия предполагает ряд расходов, расчет которых представлен в таблице 13.

Таблица 13 - Расходы на привлечение менеджера

Расходы

Сумма, руб.

Расходы на оплату труда

30 000

Отчисления в ПФР, ФОМС, ФСС

9 500

Страховые взносы на ОСНС

60

Единовременные расходы

Расход на оборудование рабочего места

18 000

Итого расходов

57 560

В 2014-2015 ставки страховых взносов в фонды установлены в размере:

- страховые взносы в Пенсионный фонд Российской Федерации (ПФР) - 22,0 %;

- страховые взносы в Фонд социального страхования (ФСС) - 2,9 %;

- страховые взносы в Федеральный фонд обязательного медицинского образования - 2,1 %;

Банк относится к I классу профессионального риска, тогда страховой тариф на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний - 0,2 % от величины ФОТ.

Привлечение менеджера обусловлено расходами для Филиала, но введение этой должности позволит расширить клиентскую базу и как результат - привлечь дополнительные ресурсы, необходимые для обеспечения активных операций и увеличения дохода.

Развитие системы зарплатных проектов предполагает обслуживание предприятий с установкой банкомата.

Предлагаем установку банкомата в рамках зарплатного ООО "Дельта-А". Основные сведения о предприятии представлены в таблице 14.

Таблица 14 - Основные сведения об ООО "Дельта-А"

Полное фирменное наименование

Общество с ограниченной ответственностью "Дельта-А"

Сокращенное наименование общества

ООО "Дельта-А"

Место нахождения

РФ, Архангельская область, г. Архангельск, ул. Суворова, д.11

Расчетный счет

407 028 108 040 000 049 46

Дата государственной регистрации

22.04.1997г.

Номер Государственной регистрации (ОГРН)

1037000389337

Вид деятельности

Проведение расследований и обеспечение безопасности

С целью определения окупаемости данного Проекта произведем ряд расчетов.

Установка банкомата в целях реализации данного Проекта предполагает применение тарифного комплекса "Зарплатный" с использованием банковских карт Visa Classic / MasterCard Standard. Полезный срок службы банкомата 5 лет.

Общие сведения по проекту представлены в таблице 15.

Таблица 15 - Общие сведения по проекту

Данные

Ед.

2016 год

2017 год

2018 год

2019 год

2020 год

Количество банкоматов, устанавливаемых под проект

шт.

1

-

-

-

-

Предполагаемый оборот выдачи наличных в банкомате по картам Банка

руб.

1165000

1286500

1420150

1567165

1728882

Общее количество сотрудников Организации, переходящих на з/проект

чел.

45

-

-

-

0

Количество выпускаемых карт (срок действия карты 2 года)

шт.

45

-

45

-

45

Общая сумма ежемесячного ФОТ (запланируем рост ФОТ на 15 %)

руб./мес.

1 215 000

1336500

1470150

1617165

1 778 882

Предполагаемый средний остаток на картах за рассматриваемый период

% от ФОТ

15

15

15

15

15

Предполагаемое количество операций выдачи наличных по картам выпущенных в рамках зарплатного проекта банкоматах сторонних банков

шт./мес.

11

15

18

21

26

Предполагаемое количество операций выдачи наличных в банкомате по картам сторонних банков

шт./мес.

12

15

19

24

25

Плата Банка за аренду

руб./месс.

500

500

500

500

500

Плата за пользование линиями связи

руб./мес.

1000

1056

1097

1135

1169

Расчетная стоимость инкассации для Банка

% от суммы оборота

0,00004

0,00004

0,00004

0,00004

0,00004

Текущий ремонт и обслуживание банкомата

руб./мес.

1000

1000

1000

1000

1000

Прочие расходы

руб./мес.

1000

1200

1400

1600

1800

Далее рассмотрим единовременные затраты (инвестиционные затраты) на организацию проекта и представим их в таблице 16.

Таблица 16 - Единовременные затраты на организацию проекта

Данные

Ед.

2016 год

2017 год

2018 год

2019 год

2020 год

Стоимость терминального оборудования и ПО, с учетом дополнительного оборудования (в т. ч. НДС руб.)

шт.

400000

-

-

-

-

Транспортировка банкомата

руб.

3000

-

-

-

-

Организация канала связи, электричество

руб.

3000

-

-

-

-

В таблице 17 представим предполагаемые доходы в процессе организации Проекта.

Таблица 17 - Доходы филиала по Проекту

Данные

Ед.

2016 год

2017 год

2018 год

2019 год

2020 год

Доход от размещения свободных ресурсов

руб.

182250

200475

220522

242574,7

266832,22

Комиссия банка за обслуживание карт

руб.

13500

13500

13500

13500

13500

Комиссия за обслуживание по "зарплатному проекту"

руб.

24300

26730

29403

32343,3

35577,63

Доход по операциям выдачи наличных по картам Банка, выпущенных в рамках реализации зарплатного проекта в терминальной сети сторонних банков

руб.

13200

18000

21600

25200

31200

Доход по операциям выдачи наличных по картам сторонних банков в банкоматах Банка, установленных в рамках реализации проекта

руб.

7200

9000

11400

14400

15000

Итого

руб.

240450

254205

296426

314518

362110

Рассчитаем операционные доходы филиала; операционные и неоперационные расходы филиала и результаты расчета представим в таблице 18.

Расходы по инкассации определяются как произведение расчетной стоимости инкассации для банка на предполагаемый оборот выдачи наличных в банкомате в расчете не год: 1165000*0,00004 %*12=559 руб. Неоперационные расходы филиала рассчитаны исходя из данных таблиц 15,16 в расчете на год.

Таблица 18 - Сводная таблица доходов и расходов в рамках реализации Проекта

Данные

Ед.

2016 год

2017 год

2018 год

2019 год

2020 год

1.

Операционные расходы филиала по Проекту

1.1

Плата за выпуск карт, выпущенных в рамках з/проекта

руб.

3341

-

3193

-

3275

1.2

Расходы по инкассации банкоматов

руб.

559

618

682

752

830

1.3

Итого

3900

618

3874

752

4105

2.

Операционные доходы филиала по Проекту

2.1

Операционные доходы филиала

руб.

240450

254205

296426

314518

362110

3.

Неоперационные расходы филиала по Проекту

3.1

Расходы по транспортировке банкомата

руб.

4000

-

-

-

-

3.2

Расходы по организации канала связи и плата за пользование линиями связи

руб.

15000

12672

13164

13620

14028

3.3

Текущий ремонт и обслуживание банкомата

руб.

12000

12000

12000

12000

12000

3.4

Плата Банка за аренду

руб.

6000

6000

6000

6000

6000

3.5

Прочие расходы

руб.

12000

14400

16800

19200

21600

3.6

Итого

руб.

49000

45072

47964

50820

53628

На основании проведенных расчетов определим финансовые результаты и вычислим срок выхода проекта на безубыточность (Таблица 19)

Таблица 19 - Определение финансовых результатов Проекта

Инвестиционные затраты по проекту

руб.

406000

-

-

-

-

Операционные доходы по проекту

руб.

240450

254205

296426

314518

362110

Операционные расходы по проекту

руб.

3900

618

3874

752

4105

Неоперационные расходы по проекту

руб.

48000

33672

34164

34620

32028

Финансовый результат

руб.

188550

219915

258387

279146

325977

Количество месяцев с начала проекта

мес.

12

24

36

48

60

Финансовый результат нарастающим итогом

руб.

188550

408465

666852

945998

1141975

Срок окупаемости проекта

мес.

22

Определим срок окупаемости по следующей формуле:

(5)

где I0 - инвестиционные затраты;

CFCR-денежные поступления от реализации;

Т - период времени.

Проект полностью окупится через 1 год 10 месяцев. Мероприятие является прибыльным для банка, так как срок окупаемости Проекта не превышает полезного срока службы банкомата.

В целях совершенствования депозитного портфеля банка предлагается создание дополнительного соглашения к договору о начислении процентов на неснижаемый остаток денежных средств на текущем счете клиента. Клиентам предлагаются банковские пластиковые карты, которые обладают свойствами депозитного счета, то есть на средства, находящиеся на карте, начисляется определенный процент. Неснижаемый остаток выполняет роль страхового депозита, что позволяет банку предотвратить перерасход средств владельцем карты. Получая пластиковую карту банка, ее держатель подписывает договор, где предусматривается страховой депозит. В соответствии с условиями дополнительного соглашения, филиал устанавливает на счете клиента неснижаемый остаток. Для выплаты процентов, начисленных на остаток на клиентском счете, средства должны находиться на нем в течение минимального периода, установленного в дополнительном соглашении. Начисление процентов нацелено на стимулирование держателя карты не превышать установленный лимит с целью получения дополнительного дохода.

Наличие остатков на клиентских счетах является признаком эффективности банка, как финансового учреждения и дополнительным показателем его ликвидности.

Следующим направлением является активное проведение кросс-продаж для привлечения клиентов. Кросс-продажи - это предложение кредитной организацией существующему или новому клиенту, оформляющему тот или иной банковский продукт, приобрести другие дополнительные и взаимосвязанные продукты или услуги.

Кросс-продажи помимо увеличения доходов филиала позволит:

- во-первых, повышается лояльность клиентов, т.к. они удовлетворяют больше своих потребностей в одном банке, тем самым экономят свое время;

- во-вторых, значительно увеличивается привязанность клиентов к банку. Клиента, пользующегося несколькими продуктами банка, сложнее переманить в другой банк, чем клиента, у которого есть только банковская карта;

- в-третьих, перекрестные продажи являются недорогим каналом продвижения банковских продуктов, так как не требуют особых финансовых вложений со стороны банка. Все зависит от мотивации и профессионализма сотрудников банка.

Поскольку в настоящее время перспективным направлением является развитие ипотечного кредитования, рассмотрим следующий вариант. Клиент получает ипотечный кредит в Филиале. Для этого ему потребуется специальный банковский счет для обслуживания по кредиту. В свою очередь в этот момент банковский сотрудник может предложить клиенту воспользоваться не только новым счетом, но и приобрести ряд дополнительных услуг. К таковым услугам могут относиться: пластиковая карта, смс-сервис, страховые продукты, интернет-банкинг, телефонный банкинг. Все эти услуги стоят относительно недорого. При этом клиент получает необходимое ему комфортное обслуживание его счета по ипотечному кредиту.

Рассмотрим еще несколько вариантов совершенствования работы по формированию депозитного портфеля:

- необходимо увеличить объемы рекламы депозитных продуктов, с указанием их условий и преимуществ. Каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы, а также выгодно отличаться от предложений конкурентов;

- обеспечение благоприятного мнения о банке, преодоления барьера к нему, его услугам посредством Public Relations - системы мероприятий, направленной на обеспечение коммуникации банка и общественности. В рамки PR входит обеспечение общественности информацией о банке, изучение общественного мнения о нем, ориентация деятельности банка с учетом интересов публики, изучение складывающихся тенденций и заблаговременная разработка мер по укреплению авторитета банка, предотвращению возможных конфликтов и непонимания. Особенно важно грамотно донести до клиентов информацию об объединении банков ОАО КБ "Петрокоммерц" и ОАО Банк "Открытие", исключив мнения о разорении. Важно проинформировать о слиянии, как о способе увеличения финансового потенциала банка. Необходимо сделать акцент на сохранении качества обслуживания клиентов и стремлении к расширению возможностей.

Заключение

Основополагающим фактором эффективного функционирования коммерческого банка является управление депозитным портфелем банка.

В данной работе рассмотрены особенности привлечения денежных средств во вклады со стороны населения, как основного источника формирования ресурсной базы филиала ОАО КБ "Петрокоммерц" в г. Архангельске. Вклады для населения являются одним из наиболее доступных и надежных способов сохранить сбережения, защитить от инфляции, а в ряде случаев даже приумножить их.

В ходе написания выпускной квалификационной работы изучена структура ресурсной базы, риск и управление депозитным портфелем коммерческого банка. Представлена краткая характеристика филиала ОАО КБ "Петрокоммерц" в г. Архангельске и основных направлений его деятельности, рассмотрен баланс рассматриваемой кредитной организации, проведен анализ депозитного портфеля физических лиц. Также изучены инструменты управления и факторы, влияющие на размер депозитного портфеля. Представлено сравнение депозитных продуктов банка, предлагаемых населению с банками-конкурентами.

Филиал ОАО КБ "Петрокоммерц" в г. Архангельске осуществляет активную политику в сфере привлечения ресурсов населения во вклады. Банк предлагает разнообразную линейку вкладов для населения с разными доходами и целями, а также для лиц разных социальных групп. При этом Банк ориентируется на построение программ долгосрочного взаимовыгодного сотрудничества.

Значительную долю депозитного портфеля филиала ОАО КБ "Петрокоммерц" в г. Архангельске составляют зарплатные проекты. Обслуживание зарплатных клиентов представляет собой особый порядок предоставления банковских сервисов клиентам, которые получают зарплату на счета в банке, тем самым образуя особый потенциал для осуществления активных банковских операций.

Анализ деятельности филиала ОАО КБ "Петрокоммерц" в г. Архангельске в сфере депозитной политики позволил разработать ряд предложений и рекомендаций по совершенствованию формирования депозитного портфеля.

Так, для оптимизации формирования депозитного портфеля Филиалу предлагается:

- расширить сеть банкоматов с функцией Cash-In;

- ввести в штат сотрудников должность менеджера по развитию зарплатных проектов и эквайринга;

Данные мероприятия поспособствуют привлечению новых клиентов, а также повысят качественный уровень обслуживания уже существующих клиентов.

- заключать дополнительное соглашение с клиентами о неснижаемом остатке, что представит банку возможность более свободно маневрировать привлеченными ресурсами и увеличит уровень ликвидности банка;

- активно проводить кросс-продаж, способствующие увеличению доли продаваемых услуг;

- увеличить объемов рекламы с целью обеспечения доступности информации о предлагаемых банком услугах;

- развить систему Public Relations, которая позволит выявлять потребности населения;


Подобные документы

Работы в архивах красиво оформлены согласно требованиям ВУЗов и содержат рисунки, диаграммы, формулы и т.д.
PPT, PPTX и PDF-файлы представлены только в архивах.
Рекомендуем скачать работу.