Банковские услуги и их развитие в Республике Казахстан (на примере АО "Цеснабанк")

ТехаKаВаnk в рамках внедрения новой системы клиентских расчетов объявляет об открытии своего официального сайта. ТехаKаВаnk известен как универсальный банк, активно развивающий новые технологии. Внедрением новой программы «Internet-banking» он облегчил доступ клиента к счетам, дав ему возможность самому ощутить новейшие веяния в сфере банковского обслуживания. Это мобильный динамичный способ связи с банком позволит клиентам самостоятельно выбирать время и место для ведения банковских операций. Они могут связаться с банком из дома и офиса через Интернет, - в том числе, из-за пределов Казахстана. ТехаKаВаnk предоставляет своим вкладчикам и заемщикам опыт и технологические решения для безопасного управления их деньгами, строгое соблюдение конфиденциальности и индивидуальный подход, поддержание счета без требования минимального остатка, простоту оформления документов и последующих on-line процедур.

Банк считает, обеспечение конфиденциальности информации является одной из своих важнейших задач. Поэтому, особое внимание уделено мерам по обеспечению безопасности сервиса. Высокая безопасность и безусловная гарантия идентификации клиента обеспечивается благодаря использованию сеансовых ключей связи. Несколько десятков клиентов ТехаКаВанк уже оценили надежность, удобство и оперативность системы «ТехаКаВанк». Уже накоплен необходимый опыт и доверие клиентов, что сформировало высокую репутацию новой системы. Можно быть уверенным, что в ближайший год продолжится стремительное развитие «ТехаКаВанк», распространение передового опыта ТехаКаВанк и внедрение новой технологии в деятельности других банков.

В качестве дополнительных рекомендаций по дальнейшему развитию и совершенствованию рынка банковских услуг в республике можно предложить банкам широко применять в своей деятельности новые нетрадиционные виды банковских операций, такие как репо, трастовые операции, андеррайтинг, активно практиковать ипотечное кредитование, в частности, ипотечные облигации и строй сбережения, нетрадиционные способы залога при предоставлении ссуды и т.д.

Резюмируя вышеизложенное, приходим к выводу, что рынок банковских услуг в Казахстане в перспективе значительно расширится, обогатится передовым опытом, в том числе зарубежным, пополнится новыми, нетрадиционными банковскими операциями и современными технологиями.

Это позволит повысить уровень и качество банковского обслуживания, оздоровить и укрепить финансовую систему, способствовать оживлению и развитию реального сектора экономики, целенаправленно проводить эффективную денежно-кредитную политику.

Вся коммерческая деятельность банков нацелена на максимальную близость с клиентом. Вот почему предлагаемые ими услуги в области инкассации рассматриваются прежде всего как хорошая возможность для формирования и развития более тесного типа взаимоотношений с клиентом с целью наиболее полного и качественного удовлетворения его потребностей по доступным ценам и повышения эффективности банковских услуг.

В условиях жесткой конкуренции на рынке услуг по инкассации требовательность клиентов к банкам значительно возросла. Кроме того, выбирая обслуживающий банк, клиентом учитываются не только уровни действующих ставок и тарифов, имидж, но и территориальная удаленность от предприятия, что немаловажно при слабости существующей инфраструктуры дорожного движения и связи.

Инкассация, как один из видов банковских услуг, представляет собой сбор в кассах предприятий, организаций и учреждений наличных денег и ценностей и доставку их в финансово - кредитные учреждения.

Данная услуга предусматривает выезд инкассаторского автомобиля к клиенту, прием и доставку денежных средств в банк, пересчет купюр с последующим их зачислением на расчетный счет клиента.

Непосредственно услуги по инкассации осуществляют инкассаторы - должностные лица, уполномоченные собирать денежные поступления в кассах различных организаций и перевозить их в банк, а также развозить деньги из банков в кассы предприятий, организаций и учреждений.

Банки полагают, что высокий сервис услуг по инкассации может дать им существенные преимущества в конкурентной борьбе, так как она рассматривается не просто как разновидность банковских услуг, но и активно внедряется в качестве канала сбыта в рамках общих банковских стратегий.

В настоящее время ассортимент услуг службы инкассации среднего банка насчитывает около 15 наименований. В том числе 3 наиболее популярных у клиентов видов услуг:

- инкассация предприятий и организаций;

- доставка заработной платы клиентам;

- сопровождение клиентов с ценностями по региону и за его пределы.

Диверсификация деятельности служб инкассации позволяет выйти на новые каналы сбыта и обеспечить банкам существенные преимущества за счет:

- повышения эффективности

- работы с фирмами - клиентами;

- обеспечения «привязки» клиентов к банку путем максимальной адаптации ассортимента услуг по инкассации к их индивидуальным потребностям;

- увеличения доходности банка за счет использования сбытовых услуг служб инкассации.

Многолетний опыт работы на рынке инкассаторских услуг, наличие специально оборудованного бронированного автотранспорта и высокоскоростных автомобилей, подготовленный, тренированный и высокопрофессиональный персонал инкассаторов, современные виды связи, вооружения и индивидуальных средств защиты инкассаторов - все это является залогом безопасности, надежности и оперативности при обслуживании банковской клиентуры.

Система ставок и тарифов банков за услуги инкассации включает ставки и тарифы для юридических лиц и корпоративных клиентов. По договоренности с клиентами могут устанавливаться индивидуальные ставки и тарифы.

Процесс налаживания взаимоотношений банка с клиентом по оказанию услуг инкассации включает следующие процедуры:

1. Собеседование с потенциальным клиентом, с учетом его пожеланий оговариваются условия обслуживания, ставки и тарифы, особые условия.

2. Подготовка проекта договора и согласование его с клиентом.

3. Заключение договора.

4. Разработка и корректировка графика службы инкассации в соответствии с пожеланиями клиента.

5. Материальное обеспечение клиента (инкассаторские сумки, пломбы, шпагат).

6. Консультации специалистов по порядку проведения инкассации.

7. Прием денег у клиента.

8. Сдача опломбированных клиентом инкассаторских сумок в кассу.

9. Передача денег для пересчета.

10. Обработка денежных средств.

11. Подведение итогов пересчета.

12. Сверка расчетов.

13. Оформление приходных документов.

14. Зачисление денег на счет клиента.

15. Списание комиссии с клиента за услуги инкассации в доход банка.

Основные возможные недостатки, связанные с инкассацией, зависят от ряда объективных и субъективных факторов. Из субъективных факторов можно отметить проблемы, которые могут возникнуть, например, в связи с пересчетом ветхих и поврежденных денежных купюр. Но, как правило, эти возможные мелкие недоразумения достаточно быстро и по договоренности сторон улаживаются. Объективные факторы связаны, прежде всего, с наличием определенных рисков, возникающих, как правило, при работе с крупными суммами наличных денег и особенно при их транспортировке. Необходимо отметить, что в процессе своей деятельности банки сталкиваются с совокупностью различных видов рисков, отличающихся между собой по месту и времени возникновения, совокупности внешних и внутренних факторов, влияющих на их уровень. Одно можно определенно отметить, что риск при инкассации, проводимой специалистами, во много раз ниже, чем при доставке наличных денег в банк самими клиентами с использованием обычных видов транспорта. Примеров нападений вооруженных грабителей на кассиров предприятий и организаций при самостоятельной транспортировке ими денежных средств можно привести много.

Потенциал развития сотрудничества клиента с банками может быть основан не только на основе оказания услуг по инкассации и страховании рисков. Банки, как правило, являются универсальными, стремящимися оказывать весь спектр банковских услуг на рынке. Высококвалифицированный персонал, применение новейших банковских технологий позволяют им обеспечивать своим клиентам наилучшее комплексное решение их деловых и финансовых вопросов.

Узловым вопросом для банков является постоянное отслеживание экономической эффективности службы инкассации и установление экономически оправданных ставок комиссионных за ее услуги. Согласно нашим данным, опубликованных методик для решения этих задач в настоящее нет. В связи с этим предлагается следующая методика оценки экономической эффективности службы инкассации банка.

Заключение

Рынок банковских услуг Казахстана является рынком несовершенной конкуренции, в котором важное значение имеет дифференциация товара, т.е. выделение банковского продукта данного банка при помощи улучшения качества, росте известности, как о самом существовании товара, так и о его достоинствах и преимуществах.

В этих условиях банки стремятся усилить свою известность путем различных способов рекламы и улучшить свою репутацию путем каких-либо мероприятий по связям с общественностью.

Они часто участвуют в качестве спонсоров в различных значительных мероприятиях, происходящих в нашей республике, проводят собрания акционеров, составляют годовые отчеты, издают рекламные проспекты и буклеты, тратят значительные суммы на теле- и радиорекламу. Но я рискну предположить, что для увеличения клиентуры необходимо по крайней мере время, так как из-за нестабильности экономической и политической ситуации, небольшого промежутка времени работы банков, колебаний отечественной валюты по сравнению иностранными и других аналогичных характеристик, потребители боятся доверять свои деньги кому бы то ни было. Из-за бурного развития систем телекоммуникаций, одним из ключевых элементов которых является глобальная компьютерная сеть Интернет, люди начинают оценивать все достоинства мировых сетей.

Такие банковские продукты, как пластиковые карточки, система «Банк-клиент» и другие автоматизированные услуги начинают пользоваться все большой популярностью не только из-за удобства и простоты их употребления, но и из-за вошедшей моды на приобретение этих услуг.

Автоматизация и всеобщая глобализация приводит и к упрощению способов нахождения и обработке необходимой информации.

Так в интернете есть сайты на которых можно узнать уровень популярности того или иного банка определяемой путем обычного голосования среди разных групп населения. Реклама в Интернете становится одной из самых эффективных из-за большой аудитории пользователей.

Примером может служить АО «Цеснабанк». Банк является членом международной сети для передачи данных между финансовыми организациями SWIFT, ассоциированным членом Международной платежной Системы VISA, международной системой денежных переводов UNIStream, а также субагентом американской корпорации WESTERN UNION, специализирующейся на переводах юридических лиц. С февраля 2005 года начат выпуск международных платежных карточек VISA.

Среди основных возможностей, предоставляемых WWW-сервером банка клиенту, следует упомянуть возможность получения информации о текущем счете, взаимодействие с депозитарием и другими службами. Что же касается выполнения денежных переводов, то в нашей стране для реализации этой задачи потребуется время.

Вопрос безопасности при реализации таких задач далеко не прост, хотя подходы зарубежных банков представляют значительный интерес.

Судя по всему, в ближайшее время темпы развития банковских сетей будут стремительно расти. Практически все появляющиеся сетевые технологии будут быстро браться банками на вооружение.

Но я считаю, что, несмотря на новые банковские услуги, классические операции останутся в своей основе, тем не менее, претерпевая изменения в соответствии с потребностями рынка.

В последние годы банковская система нашей страны переживает бурное развитие. Несмотря на существующие недостатки нашего законодательства, регулирующего деятельность банков, ситуация неуклонно меняется к лучшему.

Примером тому может быть АО «Цеснабанк», руководство которого проводит политику постоянного совершенствования профессионализма и повышения квалификации своих сотрудников.

Сегодня Цеснабанк является активным игроком на Казахстанской Фондовой Бирже (KASE). Банк имеет лицензию брокера-дилера 1 категории, являясь первичным агентом Министерства Финансов и Национального Банка Республики Казахстан.

В январе 2007 года успешно разместил дебютные евробонды на сумму $125 млн. со сроком погашения в феврале 2010 года через свою дочернюю компанию Tsesna International B.V.(Нидерланды). Ведущими менеджерами сделки выступили Citigroup и Dresdner Kleinwort. Данному выпуску еврооблигаций Tsesna International B.V. Fitch Ratings присвоило финальный долгосрочный рейтинг «B-» и финальный рейтинг возвратности активов «RR4». В июле 2007 года Банк привлек третий синдицированный заем на сумму 54 млн. долларов США.

В плане технологий, как было указано выше, банк внедрил систему платежей пластиковыми карточками, занимается внедрением системы «Банк-Клиент», регулярно осуществляет замену автоматизированного оборудования на последние модели и т.д.

И, наконец, неизбежны процессы интеграции банков в рамках национальных и мировых банковских сообществ. Это обеспечит постоянный рост качества банковских услуг, от которого выиграют в конечном счете все - и банки и их клиенты.

Таким образом, несмотря на возникающие трудности, процессы происходящие как в виртуальном, так и в реальном мире позволяют с оптимизмом смотреть в будущее банковского рынка в целом и отношений банков и клиентов как таковых.

Список использованной литературы

Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона « О банках и банковской деятельности», Алматы, август 2002 года.

Гарбузов В.Ф. «Финансово-кредитный словарь»/ Алматы 2002/ Указ.

Маркова О. М. Коммерческие банки и их операции. -М.: Банки и биржи: ЮНИТИ, 2005.

Лаврушин О.И. Банковское дело. М., 2003 г.

Алибекова Ф.Р. «О понятии "банк" и "банковская услуга"» // Банки Казахстана. Алматы, 2004. N10.

Утеулин Е. Основные операции банков// Банки Казахстана. Алматы, 2004.

Банки Казахстана: Справ.- аналит.изд. Алматы: Информ.Агенство Economix Data, 2005.

Банковское дело: справочное пособие. М.: Экономика. 2004г.

Виноградова Т. Н. Банковские операции: Учеб.для сред. проф. образования. Ростов н/Д: Феникс, 2003.

Деньги, кредит, банки /Под ред Г.С. Сейткасимова. Алматы: Экономика, 2002. Выступление Председателя Правления АО "Цеснабанк".

Гарантирование банковских депозитов: «Мировая практика и проблемы».

Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона «О Национальном Банке». Алматы, март 2001 года.

Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции: Учеб. для ВУЗов. М.: Банки и биржи: ЮНИТИ, 2003.

Лим А. «Депозит - капитал, приносящий доход» // Финансы Казахстана. Каржы Каражат. Алматы, 2000.

Кичигина М.Т. Как проводится ежегодное информирование вкладчиков// Банки Казахстана. Алматы, 2001.

Кичигина М.Т. Как проводится ежегодное информирование вкладчиков// Банки Казахстана. Алматы, 2001.

Куанова Г.А. Депозиты в банковской системе Казахстана // Саясат. Алматы, 2003. № 6-7.

Черкасов В.Е. Банковские операции: маркетинг, анализ, расчеты: Учеб.-практ. пособие. М.: Метаинформ, 2003.

Эмери И. Дела банковские // Банки Казахстана. Алматы, 2006. N5.

Кичигина М.Т. Как проводится ежегодное информирование вкладчиков// Банки Казахстана. Алматы, 2001. N4.

Куанова Г. «Теоретические основы развития депозитного рынка»// Евразийское сообщество. Алматы, 2001. №3.

Голуб М. «Развивать новые виды кредитных операций необходимо»// Банки Казахстана. Алматы, 2001. № 11.

Давлетова М.Т. «Современное состояние банковской системы и перспективы развития банковских услуг в Казахстане»// Финансы Казахстана= Каржы Каражат. Алматы, 2000. № 9-10.

Джозлин Р.В. «Банковский маркетинг» М.: Финансы и статистика, 2003г.

Жуков Е. Ф. Трастовые и факторинговые операции коммерческих банков -М.: Изд-во АО "Консалтбанкир", 2005.

Марченко Г. А. Банковский сектор Казахстана: состояние и перспективы развития // Банки Казахстана. Алматы, 2003. № 10.

Марченко Г. «Современное состояние и перспективы развития финансового рынка и банковской системы Казахстана» // Банки Казахстана. Алматы, 2005.

Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. «Управление и операции»

Жунусова Г. Некоторые особенности банковской конкуренции// АльПари. Алматы, 2002. N3-4.

Полушкин В.Ю. «Анализ стабильности управления активными и пассивными операциями в коммерческом банке»// Бухгалтерия и банки. 2003. N1.

Рудакова О. С. Банковские электронные услуги. ЮНИТИ-ДАНА, 2004.

Махмутова М. Эволюция банковской системы // Банки Казахстана. Алматы, 2005. N 5.

Сербин В. «Банки в эру электронного обслуживания»// Банки Казахстана. Алматы, 2006. № 7-8.

Размещено на Allbest.ru