Если в качестве обеспечения по Кредитному договору применяются поручительства физических лиц (без другого обеспечения), включая поручительства по частичному исполнению обязательств, то при обращении заемщика в Банк за получением кредита кредитный работник выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняется условия и порядок предоставления кредита.

Заявление заемщика на получение кредита регистрируется кредитным работником в журнале учета заявлений, с паспорта и других документов, подлежащих возврату, снимается ксерокопия (приложение Б).

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от представления заемщиком полного пакета документов до принятия решения 12 рабочих дней - по кредитам на неотложные нужды и 18 рабочих дней - по кредитам на приобретение, строительства и реконструкции объектов недвижимости [1, с.23].

Кредитный работник производит проверку представленных заемщиком, поручителем документов и сведений, указанных в анкете; определяет их платежеспособность и максимально возможный размер кредита.

Платежеспособность заемщика и поручителя определяется на основании справок с места работы, либо государственных органов социальной защиты населения о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты.

Справка должна содержать следующую информацию:

полное наименование предприятия, выдавшего справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;

продолжительность постоянной работы заемщика в данной организации;

настоящая должность заемщика;

среднемесячный удержания за последние 6 месяцев с расшифровкой по видам.

Справка представляется за подписями руководителя и главного бухгалтера предприятия, скрепленная печатью.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам). Платежеспособность заемщика определяется следующим образом (формула 1):

Р = ДчхКхТ (1)

где Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей,

К - коэффицент в зависимости от величины Дч:

К=0,6 при Дч в эквиваленте от 1501 до 3001 долларов США,

К=0,7 при Дч в эквиваленте от 3001 долларов США.

T - срок кредитования (в мес.).

Банк вправе принимать в расчет платежеспособности заемщика доходы, полученные им по нескольким местам работы (но не более двух), если срок работы заемщика по дополнительному контракту свыше 1 года.

При принятии положительного решения кредитный работник сообщает об этом заемщику, согласовывает с ним условия предоставления кредита, делает отметку в журнале регистрации заявлений и приступает к оформлению (договоров) кредитных документов [4, с.12].

Выдача кредита производится в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке, путем:

зачисления на счет заемщика по вкладу до востребования;

зачисления на счет банковской карты заемщика.

"Состояние рынка кредитования населения напоминает ситуацию в самом начале "мобильного бума", сегодня кредитные продукты предлагает ограниченное количество банков, что позволяет им поддерживать достаточно высокий уровень прибыльности. С другой стороны, объем клиентской базы кредитования также весьма ограничен - российские граждане не привыкли жить в долг и не слишком торопятся брать взаймы у банков", - говорит М. Лебковский.

Определенная тенденция к постепенному снижению ставок по рублевым кредитам сохранится, но ускорения темпов этого снижения ожидать не стоит.

По мнению Н. Орловой, в ближайшее время банки будут продолжать тестировать рынок, поэтому серьезное снижение ставок маловероятно,

"Наиболее очевидный прогноз развития ситуации - ужесточение конкуренции на рынке, снижение внутри банковской маржи по кредитным продуктам сначала за счет снижения ставок, а затем - после исчерпания данного ресурса - оптимизация операции и борьба на уровне транзакционных издержек с возможным снижением числа участников рынка и снижению ею фрагментированности", - считает М. Лебковский.

Чтобы кредиты для населения стали существенно дешевле, необходимо, чтобы изменилась ситуация на этом рынке: чтобы число игроков на нем измерялось не единицами, а сотнями, чтобы кредиты стали привычным атрибутом для большинства граждан, а не только для самых смелых, чтобы рынок становился прозрачнее и появлялись кредитные бюро и кредитные истории [10, с.5].

Банком России такого способа обеспечения, как страхование заемщиком кредитных рисков в страховой организации нет. Во всем мире страхование является приемлемым обеспечением кредита, поскольку страховые риски передаются в специализированную организацию, а не концентрируются в кредитной организации.

Безусловно, качество обеспечения в виде гарантии, поручительства, страхового полиса определяется финансовым состоянием гаранта, поручителя и страховщика. В связи с этим становится очевидной необходимость формирования соответствующей рейтинговой культуры в России, а также возможность использования данных зарубежных рейтинговых агентств. Классификация ссудной и приравненной к ней задолженности как обеспеченной с различными способами обеспечения способствовало бы диверсификации кредитного портфеля и снижению совокупного кредитного риска [7, с.7].

Условие контроля со стороны Центробанка за операциями банков, ограничение их валютных возможностей препятствует операциям по купле-продаже инвалюты и сдерживает повышение курса рубля и, тем самым, инфляционные процессы в экономике. Этому приходит конец, резервы исчерпываются. Надо определить, что нужно для того, чтобы перестроить банковскую систему и создать что-то единое народнохозяйственное, потому что банковская система-часть общенародного экономического комплекса [20, с.173].

Роль банка выражается в том, что он обеспечивает, во-первых, концентрацию свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности ускорения производства; во-вторых, упорядочение рационализации денежного оборота. Реализуя общественное назначение, банки посредством денежных монетарных инструментов оказывают существенное влияние на состояние экономики и финансов, производство и обращение товаров.

Реформирование банковской системы следует осуществить в оздоровлении самих денежных и кредитных отношений. Это можно сделать, увязав денежную политику государства с материальным производством, освободив кредит от инфляционного навеса, высвободив его производительные черты.

Платежный спрос можно стимулировать и развивать двояким образом. Путем увеличения массы денег у населения через индексацию, через всякого рода искусственные вливания. И путем снижения цен, затрат, модернизации экономики, увеличения выпуска более дешевой продукции. Это и может быть предметом банковского кредитования, повлиять на оживление инвестиционной деятельности.

Некоторые критерии должны проявиться и в деятельности банков, занятых по-прежнему поисками более прибыльного вложения ресурсов вне зависимости связи с потребностями производства. К сожалению, они слабы по капитальной базе, объемам выполняемых операций. Их экономические интересы не сопряжены с интересами товаропроизводителей. Они не спешат к установлению долговременных связей с клиентурой. Стремление заработать прибыль, как движущий стимул коммерции, оказался тупиковым.

Банки по природе призваны удовлетворять потребности клиентов. Если их деятельность не направлена к этому, они становятся не нужными в хозяйстве. Судьба банков на рынке, независимо от того, работают они в развитом рыночном хозяйстве, переходной экономике, в конечном счете зависит от выбора клиента. И если он видит, что кредитные институты работают на них, на получение их прибыли, то предпочтение будет отдано банковскому сектору. К сожалению, это не стало достоянием российского банковского сообщества. Банки по-прежнему теряют доверие населения [35, с.117].

Положительным фактором является формирование резервов по компенсации возможных потерь от некоторых банковских операций. Однако быстро пополнить основательные резервы при ограниченности операций банков не представляется возможным.

Результатом деятельности банка по кредитованию частных клиентов в текущем году должно явиться более чем двукратное увеличение кредитного портфеля по данной категории клиентов и максимальная информированность потенциальных заемщиков будущих периодов о возможности, доступности и удобстве получения различных видов клиентов в ближайшем подразделении Сберегательного банка РФ.

Дополнительным механизмом продвижения кредитов для частных лиц является организация на постоянной основе презентаций всего продуктового ряда на крупных предприятиях и в организациях; проведения в банке и подчиненных отделениях консультационных дней с целью рекламы потребительского кредитования. В целях наращивания объема ссудной задолженности физических лиц в текущем году необходимо обеспечить развитие каждого вида потребительского кредита, имеющегося в арсенале банка, а также учесть потребности разных групп клиентов. Необходимо разработать на уровне каждого отделения комплекс мероприятий, направленных на продвижение каждого вида кредита.

Особое внимание необходимо уделить таким видам, как "Молодая семья", "Строительный кредит", "Доверительный кредит", "Образовательный кредит". В отношении "Образовательного кредита" в первую очередь необходимо наладить партнерские отношение с крупными государственными высшими учебными заведениями. Особо внимание необходимо уделить учебным заведениям, сотрудничающим с банком по приему платежей за обучение.

В отношении "Строительного кредита" необходимо в первую очередь развивать партнерские отношениями с застройщиками, имеющими кредитные отношения со Сберегательным банком РФ. Кроме того, важнейшим условием развития "Строительного кредита" в 2005 году является сотрудничество с соответствующими областными, городскими и районными органами власти.

Отдельной задачей банка по кредитованию физических лиц в 2005 году являлось увеличение объемов краткосрочного кредитования (на срок 1,5 лет). Объем краткосрочных кредитов по состоянию на 01.01.2005 года в общем объеме срочной задолженности физических лиц составил не менее 5%. Развитие операций краткосрочного кредитования окажет положительное влияние на нормативы текущей и долгосрочной ликвидности Банка России. Кроме того, внедрение новых видов краткосрочных кредитов для населения позволит расширить присутствие банка на данном сегменте рынка и не допустить снижения фактической процентной маржи ниже внутренней стоимости банковских услуг.

Сберегательный банк Российской Федерации является одним из крупнейших банков страны и по ряду экономических показателей занимает ведущие позиции в кредитной системе [8, с.5].

Проведенные исследования теоретических и практических основ организации процессов кредитования в Сберегательном банке РФ в современных рыночных условиях еще раз подтвердили важность, своевременность изучения данной проблемы и позволили сделать ряд обобщений и выводов: кредитные технологии воплощают в себе методы, виды, и приемы кредитования, последовательность по каждому виду кредитования, применяемые финансовые инструменты; банковский кредит является одной из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике. Сберегательный банк РФ предоставляет самые разнообразные по форме и видам кредиты: на неотложные нужды, пенсионный, единовременный, возобновляемый, строительный, молодая семья, доверительный образовательный, товарный, корпоративный. Кредиты населению предоставляются в пределах имеющихся кредитных ресурсов. В зависимости от срока и назначения банковские кредиты, выдаваемые населению подразделяются на краткосрочные и долгосрочные.

С целью повышения эффективности кредитного процесса в банке можно предложить следующие мероприятия:

уменьшить срок рассмотрения кредитной заявки клиента;

понизить тариф по обслуживанию ссудного счета клиента, если срок погашения кредита составляет меньше года;

рассмотреть вопрос о режиме работы кредитующих подразделений банка, в том числе организация работы до 19.00 часов;

организовать точки приема документов на получение кредитов на крупных предприятиях, в торговых центрах;

организация презентаций кредитных услуг банка, проведение консультационных дней с целью рекламы потребительского кредитования.

Банк осуществляет контроль за выполнением условий кредитного договора, главная цель которого - обеспечить регулярную уплату очередных взносов в погашение кредита и процентов по долгу. Основной проблемой краткосрочного и долгосрочного кредитования является риск непогашения из-за непредвиденного развития событий. Данный риск возникает в основном при кредитовании юридических лиц. Банк может проводить политику выдачи кредитов только абсолютно надежным заемщикам, но тогда он упустит много прибыльных возможностей. В то же время, если возникнут трудности с погашением кредита, это обойдется банку очень дорого. Поэтому разумная кредитная политика направлена на обеспечение баланса между осторожностью и максимальным использованием всех потенциальных возможностей доходного размещения ресурсов.

Трудности с погашением кредитов чаще всего возникают не случайно и не сразу. Это процесс, который развивается в течение определенного времени. Опытный работник банка может еще на ранней стадии заметить признаки зарождения финансовых трудностей, испытываемых клиентом, и принять меры к исправлению ситуации и защите интересов банка. Эти меры следует принять как можно раньше, прежде чем ситуация выйдет из-под контроля и потери станут необратимыми. При этом следует учитывать, что убытки банка не ограничиваются лишь неуплатой долга и процентов. Ущерб, нанесенный банку, значительно больше, и он может быть связан с другими обстоятельствами:

подрывается репутация банка, так как больше число просроченных и непогашенных кредитов приведет к падению доверия вкладчиков, инвесторов;

увеличиваются административные расходы, поскольку проблемные кредиты требуют особого внимания кредитного персонала;

повышается угроза ухода квалифицированных кадров из-за снижения возможностей их стимулирования в условиях падения прибыльности операций;

средства могут быть заморожены в непродуктивных активах;

возникает опасность встречного иска должника к банку, который может доказать, что требование банка об отзыве кредита привело его на грань банкротства.

Образование системы неплатежей определяется взаимодействием множества факторов. Среди них можно выделить те, которые оказали влияние на резкий рост неплатежей, однако носили временный, переходный характер, а также факторы, обусловливающие сохранение платежного кризиса, его дальнейшее развитие и являющиеся наиболее существенными.

Трудности с погашением кредитов редко возникают внезапно. Как правило, имеются многочисленные тревожные сигналы, позволяющие заподозрить, что финансовое положение заемщика ухудшается, и что выданный ему кредит может быть не погашен в срок или вообще превратиться в безнадежный долг [26, с.9].

Эти тревожные сигналы обнаруживаются путем: анализа финансовых отчетов, личных контактов с должником сообщений третьих лиц, сведений из других отделов банка.

Для банка важно постоянно поддерживать персональные контакты с клиентом.

Банк может насторожить изменение взаимоотношений заемщика с другими партнерами, что выражается в получении запросов о кредитоспособности заемщика в связи с его просьбами о предоставлении льгот в оплате товаров или о компании со стороны новых ее кредиторов; извещений страховой компании об аннулировании страховки из-за неуплаты страховых премий.

В условиях сложного финансового положения большинства клиентов особое значение для банковской системы приобретает способность и возможность оценивать перспективные направления кредитования и на ранних стадиях выявлять возникающие у потенциальных заемщиком проблемы. В этой ситуации своевременным шагом является начатая Банком России работа по предоставлению кредитным организациям аналитических материалов, основанных на результатах мониторинга предприятий и их спроса на банковские услуги.

Заключение