Система кредитования: сущность, элементы, современные тенденции развития

Крупнейший банк страны с самой разветвленной сетью филиалов сегодня предлагает варианты кредитования покупки машин:

1) Программа «Автокредит» - это базовая программа для покупки автомобилей. Для подержанных машин такая программа действует если:

a. Отечественная или китайская машина не старше 5 лет

b. Автомобиль не входящий в группу старше 10 лет.

2) Специальные партнерские программы с ведущими автопроизводителями.

Во всех вариантах основные параметры программ похожие. Размер кредита от 45 тысяч рублей до 5 миллионов рублей. Срок кредита составляет от трех месяцев до пяти лет. Процентная ставка зависит от срока кредитования, валюты кредитования, наличия и качества кредитной истории, наличия вкладов в Сбербанке, от размера первоначального взноса.

Требования к заемщику стандартные.

1) Возраст от 21 года.

2) Гражданство РФ

3) Прописка на территории получения кредита

4) Хорошая кредитная история

5) Стаж работы от 6 месяцев

6) Наличие справки 2-НДФЛ с основного места работы.

Очень выгодно для заемщика получать заработную плату на карту Сбербанка. В этом случае и предлагаемый процент ниже, и нет необходимости в предоставлении справки о доходах.

Краеугольным камнем автокредитования является обеспечение кредита автомобилем. На все время выплаты кредита транспортное средство остается в залоге у банка. Чтобы с имущество не пропало, заемщик обязан страховать машину от ущерба, угона, пожара в пользу банка. При этом стоимость страховки можно включить в общую сумму кредита. Минимальная сумма первоначального взноса составляет 15% от стоимости автомобиля. Такая практика позволяет Сбербанку предоставлять остальные 85% стоимости без дополнительных поручителей, только под залог транспортного средства.

Очень важным новшество в предоставлении кредита Сбербанком России является значительное повышение прозрачности условий кредитования. Были отменены все дополнительные тарифы и комиссии «за открытие ссудного счета», «за рассмотрение заявки» и т. д. Теперь заемщик переплачивает за кредит только согласно предоставляемой процентной ставке.

В настоящее время наиболее выгодными, надежными и удобными являются автокредиты предоставляемые Сбербанком России.

3. Основные проблемы развития кредитной системы России на современном этапе

Кредитная система России выступает одной из форм воздействия на общественное воспроизводство, экономический рост. Экономическая история нашей страны и других государств за последние десятилетия дает немало примеров, когда проблемы или слабость кредитной системы приводили к срыву достигнутых результатов и началу нового кризиса. Игнорирование кредитных условий для экономического развития не раз приводили к тупиковой ситуации, достигнутая временная стабильность не сопровождалась переходом к экономическому росту.

На современном этапе развития переходных процессов, совершенствования государственного и муниципального управления в отечественной экономике кредитная система находится на стадии коренных структурных преобразований.

Деформация функциональной структуры банковского кредита в современной России заключается в том, что значительная его часть приходится на ссуду денег, то есть большей частью обслуживается сфера обращения. Ссуда капитала, приходящаяся на реальный сектор, не получила должного развития с ходом реформ, результатом чего стала значительная потребность в обновлении производственных фондов.

В настоящее время предоставление производственного капитала в кредит реальному сектору может осуществляться путем прямых инвестиций и лизинга оборудования, однако развитию этого процесса мешает циркуляция большей части ссудного капитала в сфере обращения. Также деформационные процессы затронули и государственный кредит. Деформированность его структуры выражается в том, что большая часть ссудного капитала, представленная государственным кредитом, представляет собой кредитные ресурсы, размещенные на сверхкороткий срок (до одного года) с намеренно спекулятивной целью и вытесняющие негосударственный кредит. Это лишает кредитование государства основного назначения - устранения диспропорций между налично-денежной массой в обращении и товарными ресурсами для ее покрытия, воспроизводство которых значительно отстает от эмиссии государственного долга.

Объективная необходимость усиления координирующей роли государства как в экономике в целом, так и в системе кредитно-денежного обращения привела в итоге к формированию двухуровневой кредитной системы. Противоречие целей функционирования данных уровней объективно и неизбежно, ибо Центральный банк выражает и реализует экономические интересы государства, а коммерческие банки замыкаются на реализации интересов отдельных субъектов хозяйствования на микроэкономическом уровне.

Кредитная система России находится в стадии активного формирования: отмирают старые и возникают новые элементы кредитно-финансовой инфраструктуры, складываются новые внутренние и внешние связи и отношения. Данный процесс качественных и количественных изменений, несмотря на то, что государством принимаются усилия по целенаправленному регулированию, идет неровно и противоречиво. Это снижает эффективность кредитной деятельности и по большому счету тормозит экономические реформы. Системное упорядочение связей и отношений между элементами и структурами кредитной системы - вот главный ориентир государственной политики в современных условиях. Смысл упорядочения - придать общую направленность действиям всех участников этой деятельности исходя из реальных интересов, которыми они руководствуются. При этом должны одновременно действовать два механизма системной организации: внутрисистемное согласование и внесистемное регулирование.

Государственное регулирование деятельности кредитных организаций связано с большим количеством обратных связей и требует совершенствования государственного и муниципального управления. Регулирующее воздействие на одну группу показателей для достижения положительных результатов может быть нивелировано или даже негативно влиять на реализацию намеченных целей неучтенными последствиями политики. Эта специфика порождает проблему, во-первых, корректной формулировки задач регулирующего воздействия, а, во-вторых, учета вторичных последствий принимаемых решений. Замыкание на решении узких частных проблем нередко приводит к возникновению острого кризиса в сфере финансов.

Представляется возможным заключить, что результатом несбалансированной деятельности банковских кредитных организаций явились негативные последствия для всей национальной экономики, а именно: существенно подорвано доверие к ним населения в связи с потерей вкладов, сокращение кредитования реального сектора экономики, кризис рынка межбанковских кредитов, сужение всех альтернативных ГКО финансовых рынков, обострение проблемы неплатежей, а также ужесточение позиций международного банковского сообщества в отношении российских кредитных учреждений.

Таким образом, с одной стороны, общепризнанным фактом является то, что структура банковской системы России не в полной мере соответствует современным потребностям и нуждается в корректировке; с другой стороны, система уже в достаточной степени сформировалась и обладает определенной внутренней инерцией, противодействующей структурным изменениям. Соответственно, государственное регулирование, являющееся в современной экономике важнейшим структурообразующим фактором, необходимо осуществлять, по возможности, с минимальным пересмотром действующего законодательства и с опорой на косвенные, стимулирующие методы структурной политики, позволяющие избежать дестабилизации кредитной системы России.

Заключение

В результате исследования данной темы приходим к следующему выводу:

Кредитная система России представляет собой достаточно сложную организационную структуру, на которую оказывают влияния факторы развития финансовых рынков, инвестиционная среда, многоуровневые механизмы функционирования кредитных и прочих организаций, а также факторы несовершенства правового обеспечения, макро-, мезо- и микро- факторы.

В последнем десятилетии XX-го - начале XXI века произошел переход от банковско-ориентированной модели к парабанковской финансово-кредитной модели. Парабанковские институты существенно потеснили банки в накоплении и мобилизации денежного капитала и стали важнейшими поставщиками ссудных и инвестиционных капиталов, поскольку именно они предоставляют для народного хозяйства «длинные» деньги и делают стабильной и предсказуемой финансово-кредитную систему страны.

В условиях укрупнения финансово-кредитной системы России существует множество нерешенных проблем в области отсутствия транспарентности кредитных организаций, прозрачности структуры собственности, диверсификации деятельности организаций, входящих в кредитную систему России, и множество других спорных моментов, которые требуют постепенного решения уже в среднесрочной перспективе.

По итогам проведенной работы, можно сделать следующие выводы:

1. Для развития кредитных организаций и совершенствования кредитной системы в целом требуется новый подход в реформировании данной системы, который может быть основан на эволюционной доктрине управления капитализацией банковской среды, оптимизации степени концентрации ссуд по отраслям и отдельным заемщикам в условиях укрупнения бизнеса в России.

2. Модель развития кредитной системы России должна быть направлена на внедрение новых направлений денежно-кредитной политики, либерализацию валютных отношений, совершенствование платежной системы. Кроме того, важную роль играет совершенствование деятельности и регулирования инвестиционных и ипотечных банков, а также поддержание развития пенсионного обеспечения и страховых компаний.

3. Реализация банковской и пара банковских реформ даст хорошо предсказуемый, устойчивый, стабильный приток ликвидности на основные рынки капитала, что привлечет отечественного и зарубежного инвестора, позволит сформировать адекватные рыночной экономике банковские и пара банковских институтов, механизмы, технологии и инфраструктуру на основе сочетания бюджетного и внебюджетного финансирования, обеспечит социальные гарантии населения, ответственность государства и основных социальных субъектов, федерального центра и субъектов Федерации за социально-экономическое развитие страны.

Рекомендации, реализация которых способна положительно повлиять на низкую инвестиционную активность российских банков.

Российским банкам необходима дальнейшая концентрация и централизация банковского капитала; для их укрупнения и повышения надежности необходимы интеграционные процессы во всей банковской системе. Собственный капитал российских банков колеблется в пределах 8 -12%, то есть их капитализация крайне низкая; это одна из причин их низкой инвестиционной активности.

Ослабить избыточное государственное регулирование и сократить административные ограничения в сфере банковской инфраструктуры, в то же время необходимо принципиальное улучшение качества государственного регулирования контроля и надзора банковской деятельности со стороны ЦБ России.

Государственным органам осуществлять более тесное взаимодействие с саморегулируемыми организациями банков.

Перейти на практике к двухуровневой банковской системе и обеспечить равную конкуренцию в банковском секторе:

- осуществлять постепенный выход государства из капитала банков;

- убрать привилегии «доверенных» банков региональной администрации;

- ограничить монопольное положение отдельных банков на кредиты и депозиты;

- не закреплять навечно за определенными банками привилегию «работать» с бюджетными средствами.

Предоставлять налоговые льготы и осуществлять налоговое стимулирование инвестиционных операций банков и инвестиционного спроса и предложения.

Выработать стабильное и четкое налоговое законодательство а так же эффективную систему судебной защиты прав и интересов налогоплательщиков и государства.

Создать разные налоговые режимы для инвестиционных и спекулятивных операций банков.

Таким образом, развитие кредитной системы России должна включать весь комплекс механизмов воздействие на обеспечение построения рациональной и эффективной системы по средствам внедрения принципиально новых моделей развития всех секторов финансово - инвестиционного рынка.

Список литературы

1. Кризисная экономика современной России, Тенденции и перспективы, Гайдар Е.Т., 2010.

2. Модели посткризисного развития, Глобальная война или новый консенсус, 2010.

3. Экономическая теория, практикум, учебное пособие, Давыденко Л.Н., Давыденко Е.Л., Соболенко И.А., 2010.

4. Экономическая теория, учебник для вузов, Артамонов В.С, Попов А.И., Иванов С.А., 2010.

5. Деньги, кредит, банки, Экспресс-курс, Лаврушин О.И., 2010.

6. Экономика, Самородова Л.Л., Сулименко К.А., Федорова А.В., 2011.

7. Экономика и управление предприятием, Дубровский В.Ж., Чайкин Б.И., 2011.

8. Экономика предприятия (организации), Баскакова О.В., Сейко Л.Ф., 2013.

9. История экономики, 3аславская М.Д., 2013.

10. Деньги и кредит, Рябинина Л.Н., 2014.

11. Кредитование в Россиию. 2014. Что изменилось? [Электронный ресурс] -- http://global-finances.ru/kreditovanie-v-rossii-2014/.

Размещено на Allbest.ru