Автоперевозки регулируются международной конвенцией кдпг (или, как принято ее называть, СМ, принятой европейскими государствами в 1956 году. Всякая перевозка по условиям этой конвенции оформляется автонакладной с большими буквами СМR в середине листа накладной [4, c.32].

С практической точки зрения страховую компанию больше всего должны интересовать сроки предъявления претензий и исков по несохраненной перевозке. Сроки исковой давности установлены в 1 год со дня выдачи груза, а в случае утраты всего груза - с тридцатого дня по истечении согласованного срока доставки, и если таковой не был согласован - с шестидесятого дня со дня принятия груза к перевозке. Очень существенным является то, что согласно п.1 ст.31 СМR иск может быть предъявлен как в суд страны отправления груза, так и в суд страны назначения. Предъявление претензий перевозчику приостанавливает срок исковой давности вплоть до дня получения ответа на претензию. При этом такое приостановление срока давности может быть неограниченно долгим.

Важно отметить, что при выдаче груза всякое замечание по поводу его неудовлетворительного состояния или ненадлежащего качества, адресованное перевозчику, должно быть сделано грузополучателем в письменном виде не позднее чем через 7 дней со дня принятия груза. При перевозке по накладной СМR такое замечание можно сделать непосредственно на накладной. В против - ном случае бремя доказывания вины перевозчика будет лежать на грузополучателе (или, соответственно, на страховой компании), а вина перевозчика не будет резюмироваться.

Конвенция СМR удобна и тем, что она применяется даже и тогда, когда одна из стран (назначения или отправления груза) не является участником этой конвенции. Достаточно участия хотя бы одной стороны.

Железнодорожные перевозки осуществляются и регулируются: [7, c.58]

а) в странах Евразийского континента действуют две основные международные железнодорожные конвенции: СМГС (среди стран бывшего соцлагеря) и Котиф. В соответствии с этими конвенциями установлена солидарная ответственность железных дорог, то есть такая, когда в принципе претензия может быть предъявлена к одной из железных дорог при фактической вине железной дороги другой страны и отвечать по претензии и иску должна та дорога, к которой такие требования предъявлены. После удовлетворения претензий или иска железные дороги производят взаиморасчеты;

б) в России и в большинстве стран СНГ действует Устав железных дорог (УЖД) СССР, соблюдение норм которого о порядке предъявления претензий и исков строго обязательно; невыполнение, казалось бы, несущественных требований может повлечь правомерный отказ со стороны железной дороги;

в) по международной конвенции Котиф и по УЖД СССР до заявления иска предъявление претензии обязательно;

г) нормативными актами, регулирующими отношения между железными дорогами, установлены сокращенные претензионные и исковые роки: по СМГС - претензионный и исковой срок 9 месяцев, а по Котиф - годичный срок исковой давности без обязательного соблюдения претензионного порядка урегулирования разногласий по несохранной перевозке.

В претензионно-исковой работе с железными дорогами необходимо руководствоваться ст.168-173 УЖД. Согласно Закону РФ "О страховании" и УЖД к страховой компании переходит право требования к железной дороге лишь от тех лиц или организаций, которые согласно УЖД имеют право предъявлять к ней претензии и иски.

УЖД строго ограничивает круг таких лиц:

в случае утраты всего груза это грузополучатель, грузоотправитель, их вышестоящие организации и транспортно-экспедиционные организации при условии передачи им такого права грузоотправителем или грузополучателем;

в случае недостачи, порчи или повреждения груза это грузополучатель, грузоотправитель только при условии передачи ему прав грузополучателем, их вышестоящие организации или транспортно-экспедиционные организации; при этом грузоотправитель при передаче такого права должен в свою очередь иметь свидетельство переуступки права от грузополучателя.

Поэтому очень важно, чтобы перед предъявлением претензии к страховой организации о выплате страхового возмещения грузовладелец должен получить переуступочные надписи на железнодорожных накладных от одного лица к другому. Без переуступочной надписи предъявить претензию невозможно.

При принятии Закона РФ "О страховании" страховые организации не входят согласно ст. 192 УЖД в перечень лиц по переуступке требований и соответственно не могли выставлять иски через суды железной дороге по возмещению ущерба по застрахованному грузу. С принятием закона суды считают, что такое право у страховых компаний имеется, и иски к судебному разбирательству принимаются.

Претензии по грузам могут быть заявлены в течение месяцев, и должны быть рассмотрены в течение З месяцев. Иски могут быть предъявлены по месту нахождения управления железной дороги в двухмесячный срок со дня получения ответа железной дороги на претензию или со дня истечения трехмесячного срока, установленного для ответа на претензию.

Все сроки исчисляются со дня выдачи груза, когда и обнаруживается несохранная перевозка. При обнаружении факта недостачи или повреждения груза станция железной дороги должна составить коммерческий акт с подробным изложением характера несохранности груза. Составление коммерческого акта - очень важный момент, ибо от того, насколько правильно и подробно он составлен, зависит и дальнейшая судьба требований к железной дороге. Это касается и всех коммерческих актов, составляемых на транспорте. На практике же нередки случаи, когда железная дорога отказывается от составления коммерческого акта или внесения исправлений в неверно составленный акт. Такой отказ необходимо обжаловать в течение 24 ч. начальнику отделения железной дороги.

При международных перевозках, где задействованы железные дороги разных стран, нужно исходить из требований тех конвенций, ссылки на которые даются в конкретной железнодорожной накладной. Бывают случаи, что груз на какой-либо узловой станции, передается одной железной дорогой другой. Там же выдается и другая накладная. Значит, нужно внимательно следить за тем, имелись ли в новой накладной какие-либо отметки о ненадлежащем состоянии груза при передаче его одной дорогой другой. Кроме внесения таких отметок в накладную при передаче может составляться и коммерческий акт. Если эти условия надлежащим образом выполнены, то принимающая железная дорога не будет нести ответственность. Отсутствие таких пометок или отсутствие коммерческого акта говорит о том, что груз принят в надлежащем состоянии.

Воздушные перевозки регулируются конвенцией, унифицирующей некоторые правила, касающиеся международных воздушных перевозок, подписанная в Варшаве 12 октября 1929 г.; Воздушным кодексом СССР; Правилами международных перевозок (утвержденными Министерством гражданской авиации СССР) [19, c.117].

Заключение договора воздушной перевозки груза удостоверяется выдачей авиатранспортной накладной. По своей юридической значимости она тождественна коносаменту. Самым важным для страховщика в этой накладной является оборотная сторона, где указаны условия перевозки. Страховщик должен уделить самое пристальное внимание положению о сроках претензионного и искового порядка урегулирования спора по поводу несохранной перевозки. Согласно ст.26 и 29 Варшавской конвенции до предъявления иска перевозчику соблюдение претензионной стадии урегулирования разногласий обязательно. Теми же статьями установлено, что при повреждении груза претензия должна быть заявлена в течение 14 дней со дня его выдачи, а при утрате - в течение двух лет. Срок исковой давности установлен продолжительностью в два года. Таким образом, претензионный срок по утрате груза совпадает с общим сроком исковой давности.

Однако ряд зарубежных авиакомпаний, несмотря на положения Варшавской конвенции, установили сроки предъявления претензий по недостачам целых мест от 120 до 160 дней. Это в принципе противоречит конвенции. Аэрофлот таких сокращенных сроков не установил.

Документы, обосновывающие претензию к авиакомпании:

- оригинал авианакладной;

- коммерческий акт;

- счета и спецификации на груз;

- при необходимости - акт осмотра аварийного комиссара.

При несохранной перевозке грузополучатель еще до заявления страховой претензии должен заявить претензию авиакомпании с приложением указанных документов. Если отечественная авиакомпания не ответила на претензию по утрате или повреждению груза в течение 4 мес., то можно согласно Правилам международных перевозок грузов считать груз утерянным и обращаться с иском в судебные органы.

Ограничение ответственности авиаперевозчика устанавливается не за целое место, а за вес. Размер такого ограничения - 20 долл. США за 1 кг утраченного или поврежденного груза. Приказом по Аэрофлоту такой же предел установлен и для отечественных авиаперевозчиков.

При заявлении обратных требований авиаперевозчику важно:

- соблюсти сроки исковой давности;

- исходить из пределов ответственности за 1 кг груза;

- иметь на руках копию претензии, заявленной грузополучателем авиакомпании (и желательно ответ на нее).

2. Анализ деятельности ООО "ГСКК"

Губернская страховая компания Кузбасса работает на рынке страхования с июня 1994 года. В декабре 2001 года компания получила статус Губернской, когда в состав учредителей вошла администрация Кемеровской области в лице комитета по управлению имуществом. Входит в состав холдинговой компании "Сибирский Деловой Союз".

Компания имеет Лицензии № С-2353 42 и № П-2353 42 на право осуществления перестрахования и страхования, выданные Федеральной службой страхового надзора 15.12.2008 года. В том числе:

- обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

- добровольное страхование средств наземного транспорта;

- страхование от несчастных случаев и болезней;

- обязательное и добровольное медицинское страхование;

- страхование имущества юридических и физических лиц;

- страхование грузов;

- страхование гражданской ответственности предприятий, источников повышенной опасности и гидротехнических сооружений;

- страхование иных видов ответственности.

Губернская страховая компания Кузбасса представляет собой крупную компанию, которая осуществляет большое количество видов страхования. В Губернской страховой компании ОСАГО и имущественное страхование являются основными видами деятельности, однако помимо этого существует и большое количество других видов страхования, которые в меньшей степени представлены в данной компании.

На рынке страхования Кемеровской области Губернская страховая компания Кузбасса занимает одно из лидирующих положений.

Рисунок 1. Доля ООО "Губернская страховая компания Кузбасса" на рынке страхования Кемеровской области по данным за 2008 год.

Как видно из рисунка 1 ООО "Губернская страховая компания Кузбасса" в 2008 году находилась на 4 месте по объемам сборов страховых премий по Кемеровской области, немного уступая тройке лидеров "Ингосстрах", "Росгосстрах-Сибирь", "Сибирский Спас". Разрыв между этими компаниями крайне небольшой, что говорит о серьезной конкуренции, наметившейся среди этих страховых компаний.

Рассмотрим более подробно объемы собранных страховых премий у разных компаний, действующих на территории Кемеровской области.

Таблица 1

Сравнительные показатели собранных страховых премий

Собранные страховые премии по Кемеровской области за 2008 г. в тыс. руб.
Название	Итого собранных премий (кроме ОМС)	Страхование жизни	Личные виды	Имущественное	Ответственность	ОСАГО	Обязательное медицинское страхование
ИТОГ	5695213	278451	1839439	2302053	57831	1189306	6696619
ИНГОССТРАХ	558082	0	66650	404554	7445	60421	0
РОСГОССТРАХ-СИБИРЬ	557517	533	33920	207248	2428	312036	0
СИБИРСКИЙ-СПАС	479062	0	435411	20454	986	22211	0
ГУБЕРНСКАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ КУЗБАССА	424058	0	20004	116587	2645	284822	0
УРАЛСИБ	351788	0	82154	190267	1735	77632	0
ЖАСО-М	291527	0	52900	195845	804	35870	0
ВОЕНННО-СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ	233153	0	68604	126654	15667	22228	0
КОМЕСТРА (СК)	202724	0	157853	43837	1034	0	0
РЕСО-ГАРАНТИЯ	187014	10506	8640	103395	4836	59606	0
ДЖЕНЕРАЛИ ППФ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ (бывш. ЧЕШСКАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ)	148349	20815	127534	0	0	0	0
СОГАЗ	137500	0	56440	69274	1467	10319	0
БИВИТА	131111	25918	105193	0	0	0	0
СИБИРЬ (бывш. КУЗБАСС)	128137	0	128137	0	0	0	6118640
ГСМК	123904	0	123904	0	0	0	90467
РЕГИОНАЛЬНЫЙ АЛЬЯНС	106451	0	0	0	0	106451	0
БАСК	104366	0	3741	55355	1489	43781	0
СОГЛАСИЕ	85798	0	4185	71982	488	9134	0
ЮКС-СИБПРОМ-КОМЕСТРА	85303	0	57805	26325	1173	0	0
НСГ-РОСЭНЕРГО	84320	0	44830	26913	1957	10620	0
ШЕКСНА	81979	0	6063	66745	3213	5958	0

Губернская страховая компания Кузбасса - член Всероссийского союза страховщиков, член правления Сибирской межрегиональной ассоциации страховщиков, член Российского союза автостраховщиков, Национальной страховой гильдии, Кузбасской торгово-промышленной палаты и ряда других профессиональных союзов.

Более 300 тысяч страхователей, среди которых объединённая угольная компания "Южкузбассуголь", ОАО "Мариинский спирткомбинат", ОАО "Кемвод", ОАО "Алтайвагон", СДС-СКЭК, "Кузбасспассажиравтотранс", Администрация Кемеровской области, городские и районные администрации Кемеровской и Томской областей, ряд разрезов и шахт Кузбасса, Управление Пенсионного фонда РФ в Алтайском крае, ГУВД по Кемеровской области, Управления вневедомственной охраны по Кемеровской области и по Томской области.

Действует служба аварийных комиссаров, оказывающая бесплатные консультационные и юридические услуги. Работают собственные станции техобслуживания, которые позволяют страховщику в более сжатые сроки восстановить автомобиль. Компания предлагает услуги бесплатного эвакуатора. Действует бесплатная круглосуточная справочная служба. Высококачественное сервисное обслуживание страховщиков при заключении договоров страхования и при наступлении страхового случая. Применяется гибкая система скидок.

Компания - наиболее активный участник социально-экономических проектов, проводимых в области. ГСКК никогда не оставалась в стороне от любой масштабной проблемы, возникшей на территории области, будь то аварии на шахтах, паводок, пожары или другие чрезвычайные ситуации. В этих случаях компания выступает и в роли страховщика, и оказывает благотворительную помощь.

Традиция помогать нуждающимся - давняя в компании, чей бизнес носит не только коммерческий характер. Собственно ГСКК для того и была создана, чтобы "разгрузить" бюджет области в случае стихийных бедствий, технокатастроф и т.д.

Значительная часть населения ощутила тарифную политику, которую адресно формирует ГСКК для слабо защищённых слоев населения. К примеру, для ветеранов Великой Отечественной, которым администрация области вручает бесплатные автомобили, компания компенсирует половину страховых взносов при заключении договоров автострахования, принимает участие в бесплатном страховании детей, обучающихся в губернских учебных заведениях.

Ежегодно оказывается помощь ветеранам войны и пенсионерам, детям из малообеспеченных семей и детям-сиротам, педагогам, селянам, а также пострадавшим от паводка и пожаров.

Неоднократно администрация г. Кемерово вручала компании благодарственные письма за помощь детям, оказавшимся в трудной жизненной ситуации. ГСКК шефствует над кемеровской школой-интернатом №30. Только прошлым летом в связи с подготовкой к новому учебному году в интернате за счёт средств компании проведён ремонт на сумму более 200 тысяч рублей. Также компания немало средств вложила на различные мероприятия по предотвращению аварий на дорогах и детского травматизма.

Акции компании носят благотворительный характер. К примеру, широко проходят мероприятия по страхованию имущества жителей области от паводка и пожаров, по страхованию пассажирского автотранспорта, льготному страхованию учащихся и преподавателей общеобразовательных и спортивных школ, страхованию детей на получение образования, льготному страхованию пенсионеров в честь Дня пожилых людей, а селян в честь Дня работников сельского хозяйства. Но самая уникальная всё же - это большие благотворительные акции, посвящённые Дню шахтёра. Они проводятся во всех офисах и представительствах компании на территории Кемеровской области. В течение августа все без исключения работники угольной отрасли и даже члены их семей могут воспользоваться дополнительной скидкой в 15-20 процентов при заключении договоров по добровольным видам страхования.

В 2004 году, по данным Управления по ценным бумагам и страховому рынку администрации Кемеровской области, - самая динамично развивающаяся страховая компания Кузбасса. В 2005 году, по данным рейтинга страховых компаний Сибири, проведённого журналом "Эксперт-Сибирь", - самая динамично развивающаяся страховая компания Сибирского региона. По итогам работы в 2005, 2006, 2007, 2008 годах - "Лучшая торговая марка Кузбасса", "Лучшая страховая компания Кузбасса".

Всероссийский Союз Страховщиков неоднократно награждал Почётными грамотами за активное участие в работе по развитию и совершенствованию национальной системы страхования.

Межрегиональная ассоциация "Сибирское соглашение" наградила Почётной грамотой за вклад в развитие страхового рынка Сибири и обеспечение эффективной страховой защиты экономических и социальных интересов граждан и организаций.

Администрация Кемеровской области и Кузбасская торгово-промышленная палата наградили почётными знаками "Лучшая торговая марка Кузбасса 2005, 2006, 2007 и 2008 годов".

Администрация Кемеровской области и "Российская газета" наградили компанию Дипломами "Лучшая страховая компания Кузбасса", "Выбор кузбасского страхователя", "Лучший страховой проект года", "За вклад в страховую культуру Кузбасса".

Компания была номинирована на Национальную премию в области предпринимательства и стала призером регионального конкурса "Золотой Меркурий", учреждённого Торгово-промышленной палатой России, в специальной номинации "За вклад в формирование социально-ответственного бизнеса в России".

Международная выставка "Кузбасская ярмарка" наградила Дипломом 1-й степени и Серебряной медалью за комплекс предложений по страхованию жизни работников угольной промышленности.

Международная выставка-ярмарка "Экспо-Сибирь" и организаторы недели предпринимательства (Министерство экономического развития и торговли РФ, администрация Кемеровской области, Межрегиональная ассоциация "Сибирское соглашение", Кузбасская торгово-промышленная палата и Кузбасская выставочная компания "Экспо-Сибирь") наградили компанию Дипломом 1-й степени за страховую программу "Страхование на случай неисполнения обязательств субъектом инвестиционной деятельности по договору об инвестировании".

Администрация г. Кемерово награждала почётными знаками "Благотворитель года", как победителя конкурса "Благотворитель-2005, 2006, 2007 годов".

"Кузбасская ярмарка" - Диплом 1-й степени за динамику развития страховых услуг на страховом рынке Кузбасса.

"Кузбасская ярмарка" - Диплом 1-й степени за широкий спектр страховых продуктов.

Управление по борьбе с организованной преступностью - благодарственное письмо за помощь, оказанную Управлению.

Управление образования г. Кемерово - благодарственное письмо за помощь школе-интернату.

По представлению Департамента региональной политики Администрации Президента России компания стала Лауреатом Национальной Премии "Кремлёвский Грандъ-2007" (единственная страховая компания в России, которая получила Кремлёвский Титул).

Награждена Орденом "За честь и достоинство".

Генеральный секретарь Всероссийской Премии "Национальное достояние-2007" и Президент Международной Академии общественных наук наградили трудовой коллектив Почётной грамотой "За доблестный труд во славу Отечества". В грамоте записано: "За выдающиеся заслуги в укреплении могущества Государства Российского, за сохранение исторических и культурных традиций России".

Стала победителем национального конкурса в области финансов и страхования "Финансовая Россия-2007" в номинации "Лучшая страховая компания Кемеровской области".

Внесена в энциклопедию "Лучшие компании России в области финансов и страхования".

Стала победителем областного конкурса "Золотой полис" в номинации "Выбор кузбасского страхователя" (конкурс проводится Управлением по ценным бумагам и страховому рынку Администрации Кемеровской области и "Российской газетой"). Стала членом Национальной страховой гильдии.

В 2008 году:

Компания стала победителем областного конкурса "Лучшая торговая марка Кузбасса" 2008 года

Стала победителем общероссийского некоммерческого конкурса "Финансовая Россия-2008" в номинации "Лучшая страховая компания Кемеровской области".

На основании предложения Администрации Кемеровской области включена в Реестр "Всероссийская Книга Почёта"

3. Практическая часть

3.1 Моделирование условной практической ситуации

Договор страхования грузов предприниматели, руководители предприятий заключают для того, чтобы обезопасить себя от дополнительных материальных расходов в случае повреждения или пропажи перевозимого груза. Можно застраховывать следующие грузы:

- скоропортящиеся

- наливные

- насыпные

- тарные и штучные

Существуют различные варианты страхования грузов:

1) генеральный полис, который позволяет заявлять грузы на страхование в день, следующий за днём отправки, или в более поздние сроки;

2) полис на разовую отправку.

Договор страхования заключается на следующих условиях:

- с ответственностью за все риски

- с ответственностью за частную аварию

- без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения.

Теперь рассмотрим случай страхования груза.

Гражданин Квасов Андрей Егорович, работающий предпринимателем, обратился в ООО "Губернская страховая компания Кузбасса" с целью застраховать ценный груз, который будет доставляться из Новокузнецка в Москву на грузовом автомобиле. В качестве груза выступает автомобиль PORSCHE CAYENNE TURBO 2003 г. выпуска стоимостью 2 800 000 руб. Квасов захотел застраховать свой груз с ответственностью за все риски. Данное условие предусматривает возмещение страховщиком убытков от повреждения, гибели (уничтожения) или утраты груза.

3.2 Последовательность выполнения

Для заключения договора страхования Страхователь должен подать в ГСКК заявление на страхование.

К заявлению Страхователя должны быть приложены по требованию Страховщика:

а) договор купли-продажи, договор перевозки, документы, подтверждающие право владения, распоряжения грузом;

б) график перевозки, иные документы, свидетельствующие о систематической перевозке грузов (при заключении генерального полиса);

в) товарно-распорядительные документы в зависимости от вида транспортного средства (квитанция грузовая, грузовая накладная, грузовой список, коносамент и манифест грузовой - при морской перевозке, манифест на контейнер, накладная товаротранспортная, грузовая таможенная декларация и т.п.);

г) документы, свидетельствующие о соответствии емкостей, в которых перевозится представляемый на страхование наливной, опасный груз, стандартам и ГОСТам в зависимости от вида данного груза;

д) сведения о транспортной компании (лицензия на право перевозки груза, в случае перевозки опасного груза), опыте ее работы, истории убытков;

е) информационная анкета, в которой отражаются основные сведения о перевозимом грузе, маршрут перевозки и т.д.;

ж) бухгалтерские документы (баланс и т.д.), характеризующие финансовое состояние Страхователя;

з) иные документы, характеризующие объект страхования и условия перевозки.

Страховщик, на основании Заявления и представленных Страхователем документов, составляет опись груза, представляемого на страхование, с указанием действительной (страховой) стоимости груза, которая заверяется руководителем, главным бухгалтером, печатью предприятия-Страхователя.

При заключении договора страхования грузов Страховщик вправе произвести осмотр страхуемого груза, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. При этом оценка страхового риска Страховщиком не является обязательной для Страхователя, который имеет право доказывать иное. Размер страховой премии определяется исходя из тарифных ставок

Таблица 2

Размеры тарифных ставок (в % к страховой сумме)

Вид транспорта	Условия страхования	Тариф
Морской	"С ответственностью за все риски"	0,45
	"С ответственностью за частную аварию"	0,40
	"Без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения"	0,34
Воздушный	"С ответственностью за все риски"	0,44
	"С ответственностью за частную аварию"	0,38
	"Без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения"	0,34
Железнодорожный	"С ответственностью за все риски"	0,59
	"С ответственностью за частную аварию"	0,52
	"Без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения"	0,46
Автомобильный	"С ответственностью за все риски"	0,79
	"С ответственностью за частную аварию"	0,67
	"Без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения"	0,63

Страховщик имеет право применять к настоящим тарифным ставкам повышающие от 1,0 до 5,0 или понижающие от 0,1 до 1,0 коэффициенты, в зависимости от характеристик перевозимого груза, вида транспорта и других обстоятельств, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска.

При страховании грузов опасных грузов, требующих особых условий перевозки и охраны, размер повышающих коэффициентов находится в пределах от 2,0 до 8,0.

При включении в объем страховых обязательств страхование грузов в течение перегрузок, перевалок и хранения на складах во время этих действий (пункт 6.11. правил) к тарифным ставкам применяется повышающий коэффициент 1,2.

Таблица 3

Коэффициенты, применяемые при определение тарифа на страхование грузов.

Факторы, влияющие на степень риска	Значение коэффициента
Упаковка груза: бумажно-картонная деревянная стандартная нестандартная	1.2 1.15 1 1.1
Способ отправки груза контейнер вагон кузов автомобиля трюм палуба навалом насыпью наливом	1 1 1.1 0.15 1.05 1 1 1
Разновидности груза: металлы древесина уголь кондитерские изделия мебель оптическая и акустическая аппаратура электронно-вычислительная и оргтехника хрупкие, легко бьющиеся грузы другие виды грузов (скоропортящиеся, пищевые и т.д.)	0.1 0.05 0.15 1.1 1.1 1.15 1.15 1.2 1.2
Наличие охраны: грузы в сопровождении вооруженной охраны невооруженная охрана	0.2 0.6
Вид дорожного покрытия (при автомобильных перевозках): асфальто-бетонные насыпной гравий грунтовая смешанная	1 1.05 1.1 1.05
Расстояния перевозки: в пределах области до 500 км. до 1000 км. 1000-3000 км. Свыше 3000 км.	0.6 0.8 1 1.05 1.1

Включение в договор условия о 1.2

страхование грузов в течение

перегрузок, перевалок и хранения

на складах во время этих действий

Таким образом, страхования премия по договору составила 71 120,00 руб.

После того, как было заполнено заявление, страхователю выдается страховой полис.

Заявление на страхование грузов

Страховой полис

ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ ГРУЗОВ № Г2-007681/06-23

г. Кемерово " 12 " апреля 2006 г.

ООО "Губернская страховая компания Кузбасса", именуемый в дальнейшем "Страховщик", в лице, директора представительства г. Новокузнецка Ренге Владимира Августовича, действующего на основании Доверенности, с одной стороны, и Квасов Андрей Егорович, паспорт серия 3201 номер 189944, выданный Новокузнецким РОВД Кемеровской обл.13.03.2002г., именуемый в дальнейшем "Страхователь", с другой стороны, согласно "Правилам страхования грузов", заключили настоящий договор о нижеследующем:

ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1. Предметом настоящего договора является страхование груза: автомобиль г/н А024КМ42, PORSCHE CAYENNE TURBO 2003г. выпуска в части возмещения ущерба в случае его уничтожения, повреждения или утери согласно заявлению и прилагаемых документов.

2. Пункт отправления:

Новокузнецк; Москва.

Маршрут перевозки:

Новокузнецк, Омск, Курган, Уфа, Нижний Новгород, Москва.

3. Пункт назначения:

Москва; Новокузнецк.

1. УСЛОВИЯ СТРАХОВАНИЯ

1.1 Договор страхования заключается по одному из следующих условий:

"С ответственностью за все риски":

а) убытки от повреждений или полной гибели всего или части груза, происшедшие в результате огня, взрыва, молнии, бури, вихря, других стихийных бедствий, аварии транспортного средства, крушения или столкновения транспортных средств, удара их о неподвижные или плавучие предметы, провала мостов, пропажи его без вести, противоправных действий третьих лиц, включая хищение груза, кроме перечисленных в п.3.5 настоящих Правил;

б) убытки, расходы и взносы по общей аварии, т.е. убытки, понесенные вследствие произведенных намеренных, разумных и чрезвычайных расходов и в целях спасания перевозимых на транспортном средстве грузов от общей для них опасности.

в) все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию груза, а также по уменьшению убытка и по установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.

1.2 Страховщик не несет ответственности за последствия, наступившие в результате следующих событий:

а) военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

б) гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;

в) конфискации, реквизиции, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению государственных органов;

г) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

д) нарушения установленных правил и норм упаковки и укупорки грузов, отправления их в поврежденном состоянии;

е) влияния температуры, трюмного воздуха или особых и естественных свойств груза, включая усушку (в том числе естественного изменения его массы или объема), внутренних дефектов или иных неисправностей груза;

ж) огня или взрыва самовозгорающихся, взрывоопасных веществ и предметов, погруженных без ведома Страховщика;

з) недостачи груза при целостности наружной упаковки, пломб, внутренних и внешних креплений груза и т.д.;

и) повреждения груза червями, грызунами и насекомыми;

к) замедления в доставке грузов и падения цен. Возмещению также не подлежат всякие косвенные убытки Страхователя, кроме тех случаев, когда по условиям страхования такие убытки подлежат возмещению в порядке общей аварии;

л) отклонения транспортного средства от обычного или согласованного между сторонами маршрута;

м) непригодности транспортного средства или контейнера к перевозке страхуемого груза, если Страхователю или его представителю было известно или должно было быть известно об этом к моменту окончания погрузки.

1.3 По договорам страхования, заключенным на условиях, указанных в пунктах 3.2.2 и 3.2.3 настоящих правил, кроме того, не возмещаются убытки, происшедшие вследствие:

- наводнения и землетрясения;

- отпотевания судна и подмочки груза атмосферными осадками;

- обесценения груза вследствие загрязнения или порчи тары при целостности наружной упаковки;

- выбрасывания за борт и смытия водой палубного груза или груза, перевозимого на беспалубных судах;

- кражи или недоставки груза;

- аварии из-за неисправности сооружений, с которых производится погрузка грузов на транспортное средство.

1.4 При страховании наливных и опасных грузов не возмещаются убытки, происшедшие вследствие проявления у застрахованного груза внутренних пороков, а именно физических, химических или иных свойств, присущих застрахованному грузу, которые могут привести к его гибели в результате естественной убыли, гигроскопичности, взрывоопасности, гниения, самовозгорания и т.д. во время перевозки.

1.5 При страховании опасных грузов не возмещается вред причиненный окружающей природной среде, а также Страховщик не несет ответственности перед третьими лицами за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу.

1.6. В договоре может быть предусмотрена франшиза (условная или безусловная). При условной франшизе Страховщик освобождается от ответственности за убыток, если его размер не превышает размер франшизы, и убыток подлежит возмещению полностью, если его размер превышает франшизу. При безусловной франшизе ответственность Страховщика определяется размером убытка за минусом франшизы. Франшиза определяется по соглашению сторон при заключении договора страхования в процентном отношении к страховой сумме или в абсолютной величине. Если одним страховым случаем вызвано несколько убытков, то установленная в договоре страхования Франшиза вычитается из суммы страхового возмещения только один раз.

1.7 Ответственность по обязательствам Страховщика, при условии уплаты страховой премии, начинается с момента взятия груза со склада или иного его месторасположения (завода-изготовителя и т.д.) в пункте отправления, продолжается в течение всей перевозки, включая перегрузки, перевалки и хранение на складе во время этих действий, и заканчивается в момент доставки (приема) груза грузополучателю, с документальным подтверждением.

1.8

Страховая сумма	Условия страхования	Тариф, %	Страховая премия	Скидка (льгота), в % к страховой премии	Подлежит уплате
2 800 000 руб.	П.2.1	2,54	71 120,00	-	71 120,00
Франшиза по договору	нет
	(вид и %)
Страховая премия вносится в размере	Семьдесят одна тысяча сто двадцать руб.
(прописью)
Уплачивается	Единовременно, 12 апреля 2006г., налично
(форма, дата уплаты)

2. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

2.1. Страховщик обязан:

а) Ознакомить Страхователя с содержанием Правил страхования и вручить ему один экземпляр;

б) При признании наступившего события страховым случаем выплатить страховое возмещение в течение 5-ти суток после предъявления Страхователем необходимых документов и определения размера ущерба, а также возместить Страхователю расходы по спасанию груза, предотвращению и уменьшению возникшего ущерба;

в) не разглашать сведения о Страхователе и его имуществе за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ.

2.2 Страховщик имеет право:

а) проверять представленную Страхователем информацию о грузе, подлежащем страхованию, и ее достоверность;

б) при необходимости давать письменные рекомендации по уменьшению убытка. Однако эти действия Страховщика не могут рассматриваться как признание обязанности Страховщика выплачивать страховое возмещение;

в) самостоятельно выяснять причины и обстоятельства события, имеющего признаки страхового случая;

г) производить осмотр груза, пострадавшего при наступлении события, имеющего признаки страхового случая. Причем Страхователь не вправе препятствовать в этом Страховщику;

д) требовать от Страхователя информацию, необходимую для установления факта наступления события или размера предполагаемого страхового возмещения, включая сведения, составляющие коммерческую тайну;

е) при необходимости направлять запросы в соответствующие компетентные органы о предоставлении документов и информации, подтверждающих факт и причину наступления события.

2.3 Страхователь обязан:

а) соблюдать Правила страхования, сообщать Страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, при заключении договора страхования и всех изменениях степени риска в период действия договора предоставлять Страховщику дополнительную информацию о застрахованном грузе в период страхования;

б) сообщить Страховщику о внутренних пороках перевозимого груза (в частности наливного, опасного груза);

в) информировать Страховщика обо всех договорах страхования, заключенных с другими страховыми организациями в отношении груза, предлагаемого на страхование (двойное страхование);

г) уплачивать страховую премию в размере и порядке, определенном Правилами страхования и настоящим договором.

2.4 При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Страхователь (его представитель) обязан:

а) незамедлительно, но в любом случае не поздней трех суток (за исключением выходных и праздничных дней), сообщить письменно или иным способом, указанным в договоре страхования, о случившемся Страховщику (его представителю) и в компетентные органы. Несвоевременное уведомление Страховщика о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, дает последнему право отказать в выплате страхового возмещения;

б) принять меры к предотвращению или уменьшению убытка, по обеспечению права регрессного иска к виновной стороне, сохранять поврежденный груз до осмотра представителями Страховщика (аварийными комиссарами) и составления страхового акта (аварийного сертификата).

Согласно гражданскому законодательству расходы по уменьшению убытков, подлежащих возмещению Страховщиком, если они были необходимы или были произведены для выполнения указаний Страховщика, должны быть возмещены Страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными;

в) вызвать представителя Страховщика (аварийного комиссара, являющегося физическим или юридическим лицом, услугами которого пользуется Страховщик для защиты своих интересов при наступлении события, имеющего признаки страхового случая) и до его прибытия не допускать изменения состояния груза и его упаковки;

г) предоставлять Страховщику всю доступную ему информацию и документацию, позволяющую судить о причинах, ходе и последствиях наступившего события, характере и размерах причиненного ущерба;

д) передать Страховщику право требования, которое Страхователь (Выгодоприобретатель) имеет к лицу, виновному в причинении убытка застрахованному грузу, в порядке, предусмотренном Правилами страхования и действующим законодательством Российской Федерации.

2.5 Страхователь имеет право:

а) на досрочное расторжение договора страхования;

б) на заключение договора страхования в пользу третьих лиц (Выгодоприобретателей).

3. ИЗМЕНЕНИЕ СТЕПЕНИ РИСКА

3.1 Страхователь должен немедленно, но в любом случае не позднее суток с того момента, когда он узнал или должен был узнать о данных изменениях, информировать Страховщика о существенных изменениях в риске, происшедших после заключения договора страхования: существенные изменения в составе груза, условиях перевозки, временного хранения застрахованных грузов, изменение пунктов перевалки, доставки грузов и т.п.

4. СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА

4.1 Договор страхования заключен с "13" апреля 2006 г. по "1"7 апреля 2006 г. по прибытии груза в пункт назначения г. Москва и с "20" апреля 2006 г. по "25" апреля 2006 г., но не более, чем 30 дней с момента заключения договора.

5. ПОРЯДОК ОПРЕДЕЛЕНИЯ РАЗМЕРА УБЫТКОВ И ВЫПЛАТА СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ

5.1 Размеры убытка, наступившего при наступлении события, признанного страховым случаем, и суммы страхового возмещения определяются в соответствии с действующим законодательством и Правилами страхования.

5.2 Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, если Страхователь:

а) сообщил неправильные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о страховом риске, не предоставил недостающих сведений;

б) не заявил в установленном Правилами страхования и настоящим договором порядке о наступлении события, имеющем признаки страхового случая, в связи с чем невозможно определить обстоятельства, причины и размер ущерба;

в) не сообщил о существенных изменениях в риске;

г) совершил умышленные действия, направленные на наступление события (наличие умысла в их действиях устанавливается на основании решения суда или соответствующих компетентных органов) или нарушил установленные правила перевозки, пересылки, хранения грузов;

д) совершил умышленное преступление, находящееся в прямой причинной связи с наступившим событием;

е) получил соответствующее возмещение ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба;

ж) не сообщил Страховщику о внутренних пороках, присущих застрахованному грузу (в частности наливному, опасному);

з) сообщил Страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования;

и) не выполнил требования и обязанности, указанные в настоящем договоре.

6. ПРОЧИЕ УСЛОВИЯ

6.1 Действие договора страхования прекращается или прекращается досрочно в соответствии с нормативными актами гражданского законодательства и Правилами страхования грузов.

6.2 Все споры по договору страхования решаются путем переговоров, а при недостижении согласия, в пределах срока исковой давности в порядке, установленном действующим законодательством. Споры по договорам морского страхования, затрагивающие интересы представителей различных государств, разрешаются в Морской арбитражной комиссии при Торгово-промышленной палате РФ в г. Москве.

6.3 Особые условия договора: не оставлять груз без охраны

6.4 С правилами страхования ознакомлен и один экземпляр полиса и договора получил:

12 апреля 2006 г. __________________ /Квасов Андрей Егорович/

7. ЮРИДИЧЕСКИЕ АДРЕСА И РЕКВИЗИТЫ СТОРОН.

СТРАХОВЩИК: СТРАХОВАТЕЛЬ:

ООО "Губернская страховая компания Кузбасса" 650066, г. Кемерово, ул. Весенняя, 5 654000, г. Новокузнецк, ул. Орджоникидзе, 17 ИНН 4205002133 Р/с 407 018 103 260 301 061 82 Кемеровское отделение № 8615 г. Кемерово К/с 301 018 102 000 000 006 12 БИК 043 207 612	Квасов Андрей Егорович Кемеровская обл., Новокузнецкий р-он, с. Сосновка, ул. Береговая, 21 С. т 8-905-964-95-08 Дом. тел.234-240

Заключение

Изученные в процессе подготовки данной работы материалы позволяют сделать вывод, что на сегодняшний день назрела необходимость планомерного развития рынка страхования грузов.

Страхования грузов на данной момент является мало реализуемым, но имеет большие перспективы развития за счет компаний, занимающиеся страхованием грузов, рассматривают эту услугу, прежде всего, в качестве инструмента для увеличения объемов собираемых премии. С точки зрения общих сборов компании страховать грузы не очень выгодно.

Очень важным является правильный подход к финансовым возможностям деятельности страховых компаний, особенно в вопросах страхования грузов. Принятые изменения порядка формирования страховых резервов, к сожалению, не позволяют их накапливать, что существенно подрывает платежеспособность страховых организаций. Поэтому практически единственной возможностью сохранения платежеспособности страховых организаций является наращивание собственных средств, что не всегда соответствует интересам учредителей, так как зачастую возможно только в ущерб последним.

Программа страхования грузов разработана недостаточно. Отсутствие надлежащей учебной базы для страховых агентов, невосприятие страхования грузов как серьезной категории страхования на государственном уровне, приводит к тому, что данная категория страхования развивается сама по себе.

Для повышения объемов страхования грузов можно предложить следующие рекомендации:

1) увеличить ставки комиссионных вознаграждений для страховых агентов по страхованию грузов с тем, чтобы повысить мотивацию заключения договоров страхования грузов;

2) увеличить объем и качество проведения акции реклам данного вида страхования;

3) совершенствовать работу по урегулированию убытков, не допуская фактов волокиты, задержки выплат страховых возмещении, так как это негативно влияет на имидж страховой компании, возникает недоверие к страхованию как надежного фактора защиты собственников (владельцев) грузов;

4) повысить надежность системы страхования грузов, для чего установить единые требования и стандарты предоставления страховых услуг, применяемых в международной практике;

5) установить правила, нормативы и показатели платежеспособности и финансовой устойчивости на основе отчетности, составленной в ключе с международными стандартами ценообразования страхования грузов;

6) установить для профессиональных участников страхования грузов требования о наличии соответствующих этапов работы в данном ключе, позволяющие выполнить возложенные на них функции, а также осуществление мер, препятствующих доступу к руководству страховой компанией лиц, допустивших финансовые злоупотребления.

Что касается ООО "Губернская Страховая Компания Кузбасса", ставшей объектом исследования в данной работе, то роль страхования грузов в ее деятельности невелика, ввиду недостаточной разработанности данного вида страхования в организации. Подавляющее большинство страховых премий ООО "ГСКК" приходится на Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Таким образом, в данной дипломной работе были рассмотрены теоретические основы страхования грузов, изучены условия договоров страхования грузов, проведена классификация страхования грузов, рассмотрены виды договоров страхования грузоперевозок, моделирована условная практическая ситуации по исследуемому виду страхования.

Список использованных источников

Законодательные материалы:

1. Гражданский кодекс РФ. Глава 48 "Страхование" [текст] от 29 января 1996 г.

2. Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации [текст].

3. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. От 20.07.2004)"Об организации страхового дела в Российской Федерации" [текст].

4. Международные правила толкования торговых терминов Инкотермс 2000 [текст].

Книга одного автора:

5. Бойков А.В. Страхование и актуарные расчеты. [текст] - М.: РОХОС, 2004. - 96 с.

6. Гурков И.М. Страхование грузов. [текст] - М.: 2005, - 137 с.

7. Климова М.А. Страхование [текст]: Учеб. Пособие. - М.: Издательство РИОР, 2004, - 137 с.

8. Основы страховой деятельности. [текст] / Под ред. Федорова Т.А. - М.: БЕК, 2002, - 365 с.

9. Петрова П.Е. Основы страхового дела. [текст] - М.: ЮНВЕС, 2005 - 137 с.

10. Талызина Т.А. Финансы [текст] - М.: ДРОФА, 2006, - 320 с.

11. Терехов П.Р. Страхование: проблемы и перспективы [текст] - М.: Просвещение, 2005. - 304 с.

12. Фогельсон Ю. Введение в страховое право [текст] - М.: Астрель, 2006. - 875 с.

13. Цыганов А.А. Проблемы развития страхового рынка [текст] - М.: ДРОФА, 2005. - 65с.

14. Чунтомова Ю.А. Транспортное страхование [текст] - М.: 2003.

15. Шахова В.В. Введение в страхование [текст] - М.: Вече, 2006. - 256 с.

16. Шахова В.В. Некоторые итоги и перспективы развития страхового рынка России [текст] - М.: Просвещение, 2005. - с.57-60.

17. Шахова В.В. Страхование [текст] - М.: Юнвес, 2007. - 311 с.

Книга двух и более авторов:

18. Архипов А.П., Гомелля В.Б. Основы страхового дела. [текст]: Учебное пособие. - М.: "Маркет ДС", 2002. - 413 с.

19. Биржаков М.Б., Никифоров В.И. Индустрия туризма: перевозки [текст] - М.: СПб.: Герда Нев. Фонд, 2001, - 398с.

Электронный ресурс:

20. Словарь страховых терминов http://www.znay.ru/dictionary/00ru. shtml [электронный ресурс].

21. Сайт: http://www.sre. mnogosmenka.ru/sre0691/sre0702. htm [электронный ресурс].

22. Транспортный Бизнес Северо-Запада России: http://www.mtb. spb.ru/rus/docums/insurance/CONDITION_CARGO.html? ID=5229 [электронный ресурс].

Размещено на Allbest.ru