Современные банковские технологии

Преимущества дистанционного банковского обслуживания:

ѕ простое и удобное в обращении программное обеспечение, не требующее от пользователя особых знаний и навыков;

ѕ минимизация ошибок при заполнении платежных документов;

ѕ возможность обработки и передачи большого количества документов;

ѕ высокий уровень защиты данных, возможность шифрования/дешифрования информации.

Следует ожидать, что ДБО будет развиваться в сторону системности. В настоящее время различные каналы обслуживания могут восприниматься клиентами банка как заменяющие друг друга услуги. Стремление банков к предоставлению по-настоящему многоканального дистанционного обслуживания, при котором, удаленные сервисы будут дополнять друг друга, обеспечит клиенту полный спектр удаленных банковских услуг, необходимых клиенту в различных жизненных ситуациях. При этом, наряду с разнообразием каналов предоставления удаленных услуг, клиентам следует ожидать улучшения качества этих услуг и повышения их функциональности.

Чтобы увеличить рентабельность банка в «приоритетах» с помощью ДБО, необходимо создавать сложный продукт, в котором дистанционное обслуживание будет одним из составляющих элементов. Но это вряд ли окажется выгодным банку, поскольку выигрыш от создания и использования такого продукта будет слишком мал по сравнению с общими затратами на его создание и сопровождение.

Чтобы получить максимальный эффект от привлечения ДБО как средства увеличения потока клиентов, банкам стоит наращивать количество кросс - продажных продуктов и настроить сервисы, показывающие клиенту, какой услугой он еще может воспользоваться.

В настоящее время на территории России действуют десятки локальных, региональных и межрегиональных платежных систем. Количество держателей пластиковых карточек российских платежных систем исчисляется в совокупности многими сотнями тысяч.

Рынок пластиковых карт в России оказался в тупике: россияне не умеют пользоваться картами и считают их блажью богатых, а платежные системы дерут с них три шкуры через завышенные комиссии. Без вмешательства государства рынок не сможет развиваться. (Таблица 1).

Таблица 1 - Рейтинг банковских карт в России

Вторым после «Сбербанка» по количеству пластиковых карт в обращении идет ВТБ 24, у которого их чуть менее 7.9 млн. шт. Впрочем, ВТБ 24 стабильно занимает вторую строчку во всех представленных таблицах. Так, количество выпущенных новых пластиковых карту этого участника рейтинга составляет 1.9 млн. шт., что соответствует второму месту. В минувшем полугодии банк перевыпустил порядка 662 тысяч штук, что также позволяет ему занять второе место в этой таблице. «Альфа-Банк», занимающий в рейтинге третье место, уверенно удерживает позиции по следующим показателям: количество «пластика» в обращении и количество новых карт, а вот по объему перевыпуска он отстает от «ТрансКредитБанка», занимая только четвертую строчку. Глазырин И.Б. ДБО: плюсы, минусы, перспективы// Банковские технологии. - 2012. - № 4. - С. 67

Специалисты считают, что сейчас рынок пластиковых карт достиг насыщения в части эмиссии карт. Но для совершенствования инструмента безналичных расчетов необходимо активное применение «пластика» в повседневной жизни, а именно -- развитие эквайринга. Если в Москве и Петербурге эквайринг развит неплохо, то в регионах ситуация много хуже: терминалы для обслуживания владельцев карт, установленные в магазинах даже больших городов, можно пересчитать по пальцам.

На рынке пластиковых карт образовалась борьба за потенциального клиента, в результате этого началось снижение стоимости пластиковых карт, и также снижение стоимости за годовое обслуживание карт.

Проблемы использования карт, также зависит от развития систем обращения в торговых точках и сетях, принимающих к оплате пластиковых карты. Их отсталость от уровня выпуска карт и есть главная проблема в продвижении пластиковых карт населению. По этой причине многие банки заключили комбинированные договоры с торговыми сетями на обслуживание пластиковых карт.

По данным исследования, доля карточных платежей в ежедневных расчетах населения более чем в 10 раз ниже, чем в американских супермаркетах, где они составляют 60%. Это объясняется рядом причин, которые и предопределили проблемы, существующие на рынке пластиковых карт в России.

Во-первых, развитие телекоммуникационной инфраструктуры в России по сравнению с другими развитыми странами находится на низком уровне. Во-вторых, к сожалению, пока не разработана полноценная государственная политика в отношении рынка пластиковых карт, которая предусматривала бы как законодательное регулирование всего комплекса отношений между участниками рынка, так и разработку программ поддержки отечественных инновационных решений в области расчетов пластиковыми карточками. И третьей проблемой нужно выделить проблему безопасности.

Тем не менее, сейчас во всем мире наблюдается тенденция перехода с магнитных карт на смарт-карты, что безусловно способствует повышению степени безопасности расчетов в целом. Уже в отдельных регионах получили широкое распространение карты с микропроцессором (смарт-карты), количество которых за 2012 год возросло на 43% и составило на конец 2012 года более 6 млн. карт.

3.2 Главные характеристики и способы оптимизации работы банкоматов

В процессе исследования выяснялось, какие характеристики банкоматов важны для пользователей и как характеристики и время недоступности банкомата влияют на их впечатления.

Результаты показывают, что пользователи придают наиболее важное значение высокой безопасности, коротким очередям на обслуживание и чистоте банкомата и места, где он установлен. Приблизительно 30% пользователей указывают, что они посещают банкоматы только с такими характеристиками. Кузьмина В.//Личный кабинет на банкоматах - опыт внедрения // Аналитический банковский журнал. - 2013. - № 5. - С. 116

Другие характеристики - возможность проверять баланс счета потребителей, а также является ли банкомат оборудованием их собственного банка и расположен ли он в пределах филиала банка - они считают менее важными. Был проведен опрос менеджеров сетей банкоматов, что они думают об оценках важности с точки зрения потребителей (результаты показаны на рисунке 5).

5=Очень важно

4= Весьма важно

3=Достаточно важно

2=Маловажно

1=Не важно

Рисунок 5 - Сравнение мнений пользователей и менеджеров сетей банкоматов относительно их характеристик.

Объяснение характеристик (горизонтальная ось, слева направо)

Первая характеристика, безопасность, предусматривает наличие видеонаблюдения и антискимминговой защиты. Вторая относится к банкоматам с короткими очередями клиентов. Третья - является ли банкомат чистым и хорошо обслуживаемым. Четвертая - могут ли клиенты проверить баланс своего счета. Пятая - может ли пользователь выбрать набор банкнот (например, только крупными). Шестая - принадлежит ли банкомат тому банку, где клиент имеет счет. Седьмая характеристика - расположен ли банкомат внутри офиса банка.

В общем случае банкомат представляет собой устройство, которое выполняет следующие типовые финансовые операции:

ѕ выдачу наличных денег с различных счетов (текущего, срочного и со счета по кредитным карточкам);

ѕ прием вкладов на текущий, срочный и др. счета;

ѕ перевод денег с текущего на срочный и, наоборот, со счета КК на текущий;

ѕ платежи: списание с текущего или срочного счетов, наложенные платежи.

К сожалению, развитие сетей банкоматов в России пока идет очень медленно. В Москве и Санкт-Петербурге в некоторых крупных магазинах и гостиницах уже появились банкоматы, но в большинстве других городов их пока просто нет. Главными причинами такого положения вещей являются неразвитость (по сравнению с мировым уровнем) банковской системы и как следствие отсутствие у населения свободных денежных средств и потребности в кредитных карточках. Забродская К. А. Основы развития дистанционного банковского обслуживания // Вестник Белорусского государственного экономического университета. - 2012. - № 6. - С. 57

Менеджеры сетей банкоматов стремятся в качестве главной цели к оптимизации работы банкомата, которая состоит из трех подчиненных целей: минимизации стоимости перезагрузки и издержек на техническое обслуживание и текущий ремонт, минимизации издержек на уплату процентов (т. е. стоимости содержания денежной наличности в хранилище) и максимизации удовлетворения всех запросов клиента.

В заключении хотелось бы сказать, если вы привыкли снимать деньги в одном и том же банкомате, запомните его внешний вид. При изменении внешнего вида щели для карточки лучше её даже не вставлять. Прикрывайте клавиатуру руками при наборе ПИН-кода. Различные предметы около экрана -- это, скорее всего, маскировка для скрытой камеры. Наиболее защищены банкоматы, находящиеся на территории банка, так как они регулярно осматриваются сотрудниками банка. Однако эта защита не абсолютная.

Выводы и рекомендации

Итак, обобщим в единое целое результаты проведенной курсовой работы. В первой главе мы рассмотрели сущность понятий «банк» и «банковские технологии» и их виды.

Банк -- это предприятие особого рода, производственная деятельность которого носит ярко выраженный социально-экономический характер и ориентирована на удовлетворение потребностей клиентов, а также непрерывное устойчивое развитие. Банковская технология представляет собой способ организации целесообразной практической деятельности, опирающейся на совокупность приемов и методов, направленных на принятие оптимальных управленческих решений, создание банковского продукта и оказание банковской услуги.

Используемые банковские технологии не только определяют «лицо» банка в глазах клиентов и инвесторов, но и являются одним из важнейших критериев в оценке грамотности и профессионализма организации его бизнеса и обеспечения устойчивости функционирования. Это индивидуальное «ноу хау» банка, направленное на то, чтобы в современной быстро меняющейся внешней среде предложить клиентам соответствующий их потребностям уровень сервиса, опирающийся на достижения науки и техники. Банковские технологии и их развитие -- один из главных факторов в поддержании общей конкурентоспособности кредитной организации и, по мере укрупнения банковской системы, обострения конкуренции, роста инвестиционной привлекательности банковского бизнеса, его значение будет только возрастать.

Наиболее значимыми тенденциями в развитии банковских технологий являются развитие ДБО и совершенствования обслуживания банковских карт. Анализ современного состояния в России был проведен во второй главе. Исходя из проведенного анализа, можно сделать вывод , что рынок кредитных карт в России продолжает развиваться, пускай не такими темпами как хотелось бы, но что если банки начнут предлагать максимальный сервис и по - возможности низкие процентные ставки, то спрос и доверие заемщиков снова вернется

При этом, очевидно, что функцию средства безналичного платежа пластиковые карты по-прежнему не выполняют, так как большинство держателей «пластика» в России сегодня - это так называемые зарплатники, снимающие деньги с дебетовых карт через банкоматы. С тем, что российский рынок «пластика» сегодня прирастает именно зарплатными схемами, соглашаются практически все банкиры. И это их сильно беспокоит, поскольку рынок зарплатных проектов явно приближается к насыщению.

В поисках выхода из сложившейся ситуации банки пытаются разнообразить карточные продукты. Например, сейчас дебетовая карта может выполнять и функцию кредитной. Однако такие совмещенные карты облегчают привлечение новых клиентов на те же зарплатные схемы, но не решают проблему, по сути.

Три четверти, а точнее, 76% российского рынка банковских карт приходится на две международные платежные системы - Visa и MasterCard. Несмотря на постоянный рост доли международных платежных систем на российском рынке пластика, здесь остается место и для локальных игроков. Хотя уже очевидно, что российские платежные системы не смогут составить конкуренцию международным.

Нежелание большинства россиян использовать карточки для оплаты товаров и услуг сегодня стало основной проблемой для банков и платежных систем. Они усиленно ищут, как бы простимулировать владельцев карт поменьше пользоваться банкоматной сетью.

- транспортная банковская карта - проезд в метро, электричке и троллейбусе. Процесс оформления и покупки проездного документа при помощи банковской карты происходит в том же режиме, что и оплата покупки банковской картой в магазине. В подтверждение совершенной операции пассажиру предоставляется кассовый чек;

- карты для студентов (скидки на кредит);

- социальная карта для пенсионеров (фото держателя с указанием его имени, фамилии и отчества, социальный дисконт на лекарства и оплату товаров и услуг, электронный проездной билет);

- мобильный банк с сим-картой. Мобильный банк - это дополнительная функция SIM-карты, позволяющая получить доступ к денежным средствам на вашем банковском счете с мобильного телефона.

«Сбербанк Онл@йн» предоставляет клиентам более 26 тыс. разнообразных сервисов, включая платежные возможности, услуги переводов между различными счетами как внутри банка, так и между сторонними органи-зациями, операции открытия и закрытия вкладов и многое другое.

Так же мы рассмотрели ДБО и вяснили, что уже давно не уникальное предложение на рынке банковских услуг, и, пожалуй, только очень консервативные банки еще не используют такой канал доступа к своим продуктам.

В процессе написания курсовой работы выяснялось, какие характеристики банкоматов важны для пользователей и как характеристики и время недоступности банкомата влияют на их впечатления.

В заключении можно сказать, что развитие банковских технологий необходимо. И банкам нужно обратить на это свое внимание. Ведь новые банковские технологии, позволяют облегчить работу с населением, проще говоря со своими клиентами. В данное время население отдает предпочтение удобным и функциональным организациям. На рынке преуспевающих в области технологий банки всегда выигрывают. Я считаю, что развитие таких технологий должно наблюдаться у каждого банка.

Библиографический список

1. Глазырин И.Б. ДБО: плюсы, минусы, перспективы// Банковские технологии. - 2012. - № 4. - С. 66-67.

2. Бардаева П. С. К вопросу о трансфертном ценообразовании // Деньги и кредит. - 2012. - № 5. - С. 48-50.

3. Дун И. В. (ОАО "Новатек”). Развитие услуг интернет-банкинга в России // Бухгалтерский учет и налогообложение в бюджещщх организациях. - 2012. - № 6. - С. 60-67. - Библиогр.: с. 67

4. Исаев С. Realtime-событийный маркетинг для роста доходов банка // Банковские технологии. - 2012. - № 6. - С. 64.

5. Анхольт Р.В. Эффективность применения банкоматов: глобальное исследование // Деньги и кредит. - 2012. - № 7. - С. 33-36.

6. Дормидонтов А. В. Некоторые проблемы нормативно-правового регулирования финансовых отношений юридических лиц в России // Экономика, статистика и информатика. Вестник УМО. 2012. - № 5. - С. 67-69. - Библиогр.: с. 69.

7. Зенов В. В. Организационные основы современной системы продаж банковских продуктов // Известия Саратовского университета. Новая серия. Сер.: Экономика. Управление. Право. - 2012. - Вып. 4. - С. 72-75. - Библиогр. в примеч.

8. Ковалева Е.В. ИП всегда платит // Коммерсантъ ДЕНЬГИ. - 2013. - № 11 [919]. - С. 76-77.

9. Кирьянов М. Современный банковский фронт-офис // Банковские технологии. - 2013. - № 3. - С. 34-37.

10. Пищулин В.К. Современные технологии в операционной работе // Банковские технологии. - 2013. - № 3. - С. 44-45.

11. Преображенский Н.Б. Особенности развития современных систем автоматизации розничных банковских услуг // Качество. Инновации. Образование. - 2012. - № 7. - С. 91-94. - Библиогр.: с. 94 (1 назв.).

12. Черников В.А. Повышение эффективности каналов предоставления банковских услуг // Банковские технологии, - 2012. - № 10. - С. 33-35.

13. Сорокин И.К. Звонок с сайта - важный фактор в конкурентной борьбе// Банковские технологии. - 2012. - № 10. - С. 44.

14. Забродская К. А. Основы развития дистанционного банковского обслуживания // Вестник Белорусского государственного экономического университета. - 2012. - № 6. - С. 57-63. - Библиогр.: с. 63

15. Рожков М. С. Умному пользователю - умный банкомат. Потенциал устройств банковского самообслуживания // Банковские технологии. - 2012. - № 3. - С. 42-43.

16. Николаев А.Н. Мобильность со Сбербанком // Дальневосточный капитал. - 2012. - № 12. - С. 34-35. - фот.

17. Кузьмина В. И. //Личный кабинет на банкоматах - опыт внедрения // Аналитический банковский журнал. - 2013. - № 5. - С. 116-118.

18. Шенец К. (генеральный директор). Смартфон как банкомат // Вестник связи. - 2013. - № 10. - С. 8-9.'

19. Ищенко С. В. Государственно-правовое регулирование обращения банковских карт в Российской Федерации // Право и экономика. - 2010. - N 11. - С. 65-67.

20. Васильева А. С. (кандидат экономических наук). Особенности потребительского кредитования в России в современных условиях // Финансы и кредит. - 2011. - N 38. - С. 27-38. - Библиогр.: с. 38 (10 назв.).

21. Кондратов В. А. Тенденции развития банковских инноваций в современной России // Российское предпринимательство. - 2012. - № 8 (206). - С. 101-105. - Библиогр.: с. 105 (9 назв.).

22. Коробейникова О. М. (кандидат экономических наук). Платежные технологии в среде итернет // Финансы и кредит. - 2012. - № 47. - С. 29-38. - Библиогр.: с. 38 (5 назв. ).

23. Халина Н. В. Электронные деньги в России: восприятие населением современных способов платежей // Мониторинг общественного мнения. - 2013. -№2(114). - С. 122-130. - Библиогр.: с. 130 (12 назв.).

24. Голенищев Э.П. Учебник: Информационное обеспечение систем управления. М.: Феникс, 2003, 352с.

25. Филиппова Н.В., Мурашов В.А. Учебник: Информационная система как инструмент централизации управления //Справочник по управлению персоналом. №5, 2005, с. 17-23.

26. Горелая, Н. В. Организация кредитования в коммерческом банке : учеб. Пособие// Н. В. Горелая. - М. : Форум : ИНФРА-М, 2012. - 207 с.

27. Колпакова, Г. М. Финансы, денежное обращение и кредит : учеб. пособие для бакалавров // Г. М. Колпакова. - 4-е изд., перераб. и доп. - М. : Юрайт, 2012. - 538 с.

Размещено на Allbest.ru