Сравнительная характеристика методов определения кредитоспособности заемщика (юридического лица) коммерческим банком
Характеристика методов оценки и определения кредитоспособности заемщика - юридического лица. Законодательные и нормативные основы кредитора ОАО "Промсвязьбанк". Основные пути совершенствования методики по оценке кредитоспособности заемщиков банка.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 20.02.2015 |
| Размер файла | 458,0 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Для рассмотрения кредитной заявки в банк, кроме бухгалтерской отчетности предприятия предоставляют бизнес-план и технико-экономическое обоснование использования кредита. К сожалению, в настоящее время на многих предприятиях не хватает специалистов с достаточным уровнем квалификации и подготовки, способных качественно разработать такие документы, что впоследствии может явиться причиной отказа в выдаче кредита.
То есть, основной причиной отрицательных или нежелательных результатов деятельности коммерческих банков в результате выдачи кредитов служит неправильная оценка кредитоспособности клиента (один из первых этапов выдачи кредитов), вызванная следующими факторами:
недостоверная информация о потенциальном заемщике
недостаточная квалификация персонала
и т.д.
Наличие указанных проблем осложняет процесс оценки кредитоспособности клиентов, но в то же время служит толчком для дальнейших теоретических и практических разработок в данной отрасли.
3.2 Совершенствование методов оценки кредитоспособности заемщиков
Для улучшения ситуации с достоверностью предоставляемой заемщиком информации на уровне банка необходимо тщательно вырабатывать перечень качественных характеристик заемщика, для того чтобы сводить к минимуму возможность их неоднозначной интерпретации.
Потребность быстро получить достоверную информацию о конкретном юридическом лице, обусловила создание специализированных бюро, занимающихся формированием банка данных о бывших и нынешних заемщиках банков.
В мировой практике наиболее известный источник данных о кредитоспособности клиента - фирма "Дан энд Брэдстрит". Глобальная компьютерная база данных "Дан энд Брэдстрит" содержит систематизированную информацию более чем по 115 миллионам хозяйствующих субъектов в более чем 200 странах мира.
Россия приближается к мировой практике сбора и распространения аналитической информации о заемщике. Заметную помощь при формировании информационных источников в России оказывает развитие системы бюро кредитных историй.
Бюро кредитных историй - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. Кредитные бюро выступают в качестве информационных посредников. Кредиторы снабжают данными о своих клиентах бюро, которое сопоставляет их с информацией, полученной из других источников (суды, государственные регистрационные и налоговые органы и т.д.) и формирует картотеку на каждого заемщика.
Однако в настоящее время существует проблема неотлаженности технологии работы бюро кредитных историй: отсутствует единая межбанковская база "плохих" заемщиков, коммерческие банки незаинтересованы в раскрытии информации о благонадежных и "плохих" клиентах, также и заемщики бывают незаинтересованы в предоставлении своих данных в бюро кредитных историй.
Для решения этой проблемы необходимо формирование на макроуровне единого информационного поля - создание и объединение "кредитных" баз данных, принятие необходимых подзаконных актов для полноценного функционирования кредитных бюро, включая закрепление необходимости предоставлять информацию в бюро кредитных историй.
Заключение
Целью данной работы явилось раскрытие методов кредитоспособности заемщика - юридического лица - коммерческим банком ОАО "Промсвязьбанк" и методов усовершенствования этого процесса.
На определённых этапах производственного процесса почти все предприятия испытывают недостаток средств для осуществления тех или иных хозяйственных операций, то есть возникает необходимость в привлечении средств извне (получение кредита).
Важными элементами и принципами кредитования, а также критерием классификации банковских ссуд являются их возвратность, платность, срочность и обеспеченность. Кредитоспособность заемщика - это способность рассчитаться по полученным кредитам полностью и в срок. Она и выступает гарантией обеспеченности, возвратности и платности кредита.
Таким образом, главными методами оценки кредитоспособности заемщика являются:
сбор информации о клиенте;
расчеты финансовых коэффициентов, в число которых входят: а) Коэффициенты ликвидности предприятия; б) Коэффициенты эффективности; в) Коэффициент финансового левериджа; г) Коэффициенты рентабельности; д) Коэффициент обслуживания долга;
анализ финансового состояния рассматриваемого предприятия - заемщика;
анализ делового и кредитного рисков;
метод рейтинговой оценки предприятия.
Все эти показатели рассчитываются на основе Бухгалтерского баланса (форма №1) и Отчета о прибылях и убытках (форма №2).
Исходя из расчетов показателей выше перечисленных методов, стало явным, что кредитоспособность выбранного предприятия, т.е. ОАО "Мегафон" в настоящее время является относительной.
Список литературы
1. Балабанова И.Т. Банки и банковская деятельность. - Санкт - Петербург: Питер, 2006. - 345 с.
2. Банковское дело / Под ред. проф.В.И. Колесникова, проф.Л. Л. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 312 с.
3. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 458 с.
4. Белоглазова Б.Н., Толоконцева Г.В. Денежное обращение и банки. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 355 с.
5. Донцова Л.В., Никифорова Н.А. Анализ финансовой отчетности. - М.: Дело и сервис, 2007. - 336 с.
6. Костерина Т.М. Банковское дело. Учебник для ВУЗов. - М.: Маркет ДС, 2007. - 240 с.
7. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 590 с.
8. Лаврушин О.И. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 672 с.
9. Основы банковского дела в РФ. - Ростов н/Д.: Феникс, 2007. - 512 с.
10. Печникова А.В., Маркова О.М., Стародубцева Е.Д. Банковские операции. - М.: ИНФРА-М, 2007. - 368 с.
11. Севрук В.Т. Банковские риски. - М.: Дело, 2007. - 245 с.
12. ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН О " БАНКЕ РОССИЙСКОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (БАНКЕ РОССИИ)"
13. ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН О "КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ".
14. ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН РФ "О кредитных историях" от 30.12.2004 г. № 218.
15. Методические указания по проведению анализа финансового состояния организаций. Приложение к приказу ФСФО России от 23 января 2009 г. №16.
Размещено на Allbest.ru
Подобные документы
Характеристика кредитоспособности заемщика. Основные модели оценки кредитоспособности, основанные на методах комплексного анализа. Оценка класса кредитоспособности ОАО "Чувашкабель". Американская и французская методика оценки кредитоспособности заемщика.
курсовая работа [320,7 K], добавлен 13.06.2011Кредит и его роль в деятельности коммерческой организации. Цели, задачи и методы анализа кредитоспособности заемщика. Экономическая характеристика ОАО "Сбербанк России". Совершенствование методики оценки кредитоспособности заемщика – юридического лица.
дипломная работа [4,0 M], добавлен 18.09.2012Понятие кредитоспособности цели и задачи оценки кредитоспособности. Методы оценки кредитоспособности заемщика. Модели диагностики банкротства. Анализ и пути совершенствования оценки кредитоспособности предприятия-заемщика на примере ОАО "Покровский хлеб".
курсовая работа [2,3 M], добавлен 14.06.2015Теоретические аспекты определения кредитоспособности клиента коммерческого банка - способности заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. Анализ денежного потока и делового риска, как способы оценки кредитоспособности.
курсовая работа [30,8 K], добавлен 28.11.2010Принципы и методика организации оценки кредитоспособности предприятий-заемщиков в банке. Технология процесса кредитования корпоративных клиентов в Архангельском филиале ОАО "Собинбанк". Методика определения платежеспособности заемщика–юридического лица.
дипломная работа [352,4 K], добавлен 08.11.2013Понятие кредитоспособности заемщика в банковской системе, значение ее оценки в процессе управления кредитным риском. Методики оценки кредитоспособности заемщика юридического и физического лиц, применяемые в российской и зарубежной банковской практике.
дипломная работа [105,0 K], добавлен 18.05.2013Методические и теоретические основы оценки кредитоспособности заемщика. Основные показатели кредитоспособности организации-заемщика, их расчет. Сравнительный анализ методик, применительно к анализу и оценке кредитоспособности ЗАО "Сургутнефтегазбанк".
дипломная работа [123,1 K], добавлен 03.02.2014Нормативно-правовые аспекты оценки кредитоспособности в РФ. Сравнительная оценка методик оценки кредитоспособности банковских заемщиков. Организация работы по управлению кредитным риском. Оценка кредитоспособности юридического лица. Методы снижения риска.
дипломная работа [2,2 M], добавлен 25.06.2013Понятие и назначение процесса определения кредитоспособности заемщика банка, порядок, критерии и способы ее оценки, общие подходы к реализации и анализу. Характеристика деятельности Национального банка "Траст", анализ кредитоспособности юридических лиц.
курсовая работа [167,0 K], добавлен 25.01.2010Понятие и критерии кредитоспособности. Кредитные риски и методы управления ими. Сравнительный анализ мировой и отечественной практики оценки кредитоспособности заемщиков. Характеристика ООО "Возрождение", методика определения его кредитоспособности.
дипломная работа [126,9 K], добавлен 20.01.2010