Страхование как механизм передачи рисков

14% предприятий при покупке оборудования в кредит, при лизинге или при заложении имущества вынуждены принимать условие банка о назначении им страховой компании. Необходимо отметить, что корпоративных клиентов при выборе компании-страховщика меньше всего интересует размер уставного капитала - всего 3%.

При сотрудничестве со страховыми компаниями предприятия, как правило, используют не менее 2-3-х видов страховых услуг.

В отрасли страхования имущества наиболее используемыми видами услуг является страхование оборудования (35%), грузов (32%), зданий (30%), товарных запасов (25%), транспорта (22%), инвентаря (17%) и мебели (12%).

Основным путем повышения надежности лизинговых сделок, с точки зрения инвестора, и, следовательно, возможность для лизинговой компании привлекать финансирование на более выгодных условиях, является применение различных способов обеспечения лизинговых сделок. Объект лизинга в настоящее время не является единственным обеспечением лизинговой сделки. Несмотря на это лизинговые компании все-таки предлагают более гибкие условия финансирования, чем банки, поскольку готовы работать с самым широким спектром видов обеспечения. Основным видом обеспечения сделки является аванс лизингополучателя (применяется в 54% от количества текущих сделок всех опрошенных компаний), который обычно составляет 25-30% от суммы лизинговой сделки. Большое значение имеют поручительство юридических лиц (11%), гарантия обратного выкупа со стороны поставщика оборудования (10%) и даже поручительство физических лиц (7%).

В качестве обеспечения практически не используется банковская гарантия (менее 1%). И это вполне объяснимо: ведь если банк готов предоставить лизингополучателю гарантию, такому банку проще самому же профинансировать данного клиента. Для заемщика этот вариант тоже дешевле, поскольку в случае обеспечения лизинговой сделки банковской гарантией он должен платить и лизинговой компании, и банку, а в случае банковского финансирования - только банку.

Страхование риска непогашения лизинговых платежей используется лишь в 1% сделок опрошенных компаний. Доля сделок, по которым застрахованы коммерческие риски в общей стоимости сделок составляет не намного больше - 2%.

По оценкам руководителей лизинговых компаний, страхование коммерческих рисков пока не имеет больших перспектив в лизинге. Эту точку зрения подтверждает и Юрий Чукавин, директор департамента по работе с корпоративными клиентами страховой компании "Энергогарант". Он считает, что так как при страховании риска неуплаты лизинговых платежей или невозврате кредита и процентов страховщик берет на себя фактически весь риск этого финансового посредника, то неизвестно, останется ли какая-то прибыль самому финансовому посреднику. Поэтому крупные лизинговые компании предпочитают создавать собственные резервные фонды на покрытие убытков и самостоятельно управлять рисками - благо уровень неплатежей российских лизингополучателей находится на очень низком уровне.

Впрочем, страхование имущественных рисков в лизинговых сделках имеет гораздо более широкое распространение. Доля сделок с застрахованными имущественными рисками составляет 90% от общей стоимости сделок компании. Интересно отметить, что страхование объектов лизинга очень привлекательно и для самих страховщиков. Убыточность имущественного страхования по договорам лизинга в среднем на 20% ниже, чем в среднем по портфелю страхования имущественных рисков. Это обусловлено более бережливым отношением к объекту лизинга со стороны клиентов лизинговых компаний.

3.2 Основные проблемы современного страхования РФ

Страхование в РФ за последние годы получило существенное развитие - созданы условия для развития системы страховой защиты имущественных интересов населения, предприятий и государства.

Вместе с тем страхование, прошедшее процесс перехода от государственной страховой монополии к возрождению страхового рынка, отстает от потребностей экономики.

Положение дел на российском рынке характеризу­ется низкими финансовыми возможностями национальных страховых компаний по размещению крупных страховых рисков, что обусловлено:

- небольшими размерами уставных капиталов и страховых резервов у страховых компаний;

- недостатком опыта проведения страхования, вклю­чая оценку страхового риска, управле­ние риском и оценку подлежащего возме­щению ущерба;

- недостаточно развитой страхо­вой инфраструктурой и мето­дологией расчета тарифов по нестан­дартным страховым рискам.

Из основных системных проблем российского рынка страхования можно выделить:

- существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги;

- использование не в полной мере механизма страхования, и, в частности, неразвитость обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования;

- относительно слабое развитие страховых операций (зависящее от общего состояния экономики, совершенствования законодательства в части упорядочивания обязательных видов страхования, развития долгосрочного страхования жизни, пенсионного и взаимного страхования, налогообложения) сдерживает увеличение собственных средств и накопление страховых резервов у страховых компаний;

- отсутствие системы вовлечения в инвестиционный процесс денежных средств населения посредством заключения договоров долгосрочного страхования жизни и пенсий;

- отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов;

- ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка и на территориях, в частности, путем создания аффилированных и уполномоченных страховых организаций;

- отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере страхового рынка;

- низкий уровень капитализации страховых организаций (ограниченная финансовая емкость рынка), а также неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к невозможности страхования крупных рисков без участия иностранных перестраховочных компаний и необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу;

- информационная закрытость страхового рынка, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций;

- несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора.

В условиях названных системных проблем российского рынка, в современных условиях необходимо создание целостной научной системы, обеспечивающей дальнейшее развитие и совершенствование страхования.

Развитие страхования в РФ должно осуществляться по следующим направлениям:

- исследование страхового законодательства;

- комплексный анализ российских рынков страхования и перестрахования;

- исследование видов страхования и международных страховых отношений;

- научное обоснование и разработка практических предложений по совершенствованию страхового законодательства и системы страхования;

- формирование нормативно-правовой базы страхования;

- интеграция отечественной системы страхования в международный страховой рынок;

- создание эффективного механизма регулирования страхования;

- научный анализ структуры страхового рынка и финансово-хозяйственной деятельности страховых организаций;

- исследование вопросов налогообложения страховых операций;

- научный анализ развития страхового рынка России;

- разработка и осуществление научных программ, направленных на формирование и совершенствование страхового рынка.

Страхование в РФ за последние годы получило существенное развитие - созданы условия для развития системы страховой защиты имущественных интересов населения, предприятий и государства.

Вместе с тем страхование, прошедшее процесс перехода от государственной страховой монополии к возрождению страхового рынка, отстает от потребностей экономики.

Положение дел на российском рынке характеризу­ется низкими финансовыми возможностями национальных страховых компаний по размещению крупных страховых рисков, что обусловлено:

- небольшими размерами уставных капиталов и страховых резервов у страховых компаний;

- недостатком опыта проведения страхования, вклю­чая оценку страхового риска, управле­ние риском и оценку подлежащего возме­щению ущерба;

- недостаточно развитой страхо­вой инфраструктурой и мето­дологией расчета тарифов по нестан­дартным страховым рискам.

Из основных системных проблем российского рынка страхования можно выделить:

- существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги;

- использование не в полной мере механизма страхования, и, в частности, неразвитость обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования;

- относительно слабое развитие страховых операций (зависящее от общего состояния экономики, совершенствования законодательства в части упорядочивания обязательных видов страхования, развития долгосрочного страхования жизни, пенсионного и взаимного страхования, налогообложения) сдерживает увеличение собственных средств и накопление страховых резервов у страховых компаний;

- отсутствие системы вовлечения в инвестиционный процесс денежных средств населения посредством заключения договоров долгосрочного страхования жизни и пенсий;

- отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов;

- ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка и на территориях, в частности, путем создания аффилированных и уполномоченных страховых организаций;

- отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере страхового рынка;

- низкий уровень капитализации страховых организаций (ограниченная финансовая емкость рынка), а также неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к невозможности страхования крупных рисков без участия иностранных перестраховочных компаний и необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу;

- информационная закрытость страхового рынка, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций;

- несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора.

В условиях названных системных проблем российского рынка, в современных условиях необходимо создание целостной научной системы, обеспечивающей дальнейшее развитие и совершенствование страхования.

Развитие страхования в РФ должно осуществляться по следующим направлениям:

- исследование страхового законодательства;

- комплексный анализ российских рынков страхования и перестрахования;

- исследование видов страхования и международных страховых отношений;

- научное обоснование и разработка практических предложений по совершенствованию страхового законодательства и системы страхования;

- формирование нормативно-правовой базы страхования;

- интеграция отечественной системы страхования в международный страховой рынок;

- создание эффективного механизма регулирования страхования;

- научный анализ структуры страхового рынка и финансово-хозяйственной деятельности страховых организаций;

- исследование вопросов налогообложения страховых операций;

- научный анализ развития страхового рынка России;

- разработка и осуществление научных программ, направленных на формирование и совершенствование страхового рынка.

3.3 Предложение по совершенствованию системы страхования рисков

В настоящее время каждый гражданин РФ имеет страхоювоюе свидетельствою и страхоювоюй медицинский поюлис, коютоюрые в своююоючередь являются оюбязательнымстрахоюванием.

Страхоювание -- этою защита людей, оюрганизаций и имущества оютразличноюгою роюда жизненных оюпасноюстей и ситуаций, в случае коютоюроюгою воюзмещается материальный ущерб или предоюставляется иная денежная поюмоющь.

Из истоюрииРоюссии, люди издавна не привыкли доюверятьникоюму и тем боюлеегоюсударству, и поюэтоюму данная ситуация была оюдноюй из важнейших проюблем на страхоювоюм рынке. Этою оюбстоюятельствою былою вызваною неуплатоюйстрахоювых выплат в поюставленныесроюки. Для решения текущей проюблемыразрабоютанапроюграмма «Фоюнд защиты прав страхоювателей».

В дальнейшем поюявилисьсоювременные принципы рабоюты:

- развитие коюнкуренции пою предоюставлениюстрахоювых услуг;

-надежноюсть и гарантия страхоювоюй защиты;

-своюбоюдавыбоюрастрахоювыхоюрганизаций;

-выбоюруслоювийстрахоювых услуг;

-выбоюрфоюрмстрахоювания и т. п.

Поюследующее развитие страхоювоюгою рынка должною реализовываться с поюмоющьюинноюваций. В соювременноюм мире оюбширною испоюльзуетсяпоюнятие «инноювация». Инноювация в нашем мире оючень ценится и воюспринимается в оюбществе, как ноюваяпоюльза. Тою есть, инноювация -- этою практические исследоювания и результат ноювоювведения с целью поювышенияэффективноюсти в различных сферах. Союзданиеинноювациоюнноюгою проюекта крайне трудоюемкою. В каждоюй сфере, на всевоюзмоюжных этапах проюизвоюдственноюгою дела, итоюгоюмкоютоюроюгою является поюлезноюсть и удоювлетвоюрениепоютребноюстейоюбщества, моюжет быть поюлученаинноювация.

Оюдною из успешных применений инноюваций на рынке страхоювания представленою в сельскоюхоюзяйственноюмпроюизвоюдстве. Из-за непредсказуемоюсти и оютсутствиявоюзмоюжноюстикоюнтроюлироюватьприроюдныепроюцессы, коютоюрые представляют наибоюльшуюоюпасноюсть для ведения сельскоюгою хоюзяйства, мноюгоючисленные предприятия были застрахоюваны, поюскоюлькуклассическоюестрахоюваниеоюриентироюваною на защиту оютбоюльшинства числа случайных и невзаимоюсвязанныхрискоюв.

Для тоюгою чтоюбы выявить тенденцию роюстастрахоювоюйдеятельноюсти в Роюссии,ю проюведем анализ рынка страхоюванияпервоюгою поюлугоюдия 2014 гоюда.Оюбщийоюбъемсоюбранноюй премии в 2014 гоюдусоюставил 665 млрд. руб. Увеличение премий пою сравнению с 2013 гоюдоюм наблюдается пою всем видам страхоювания. Выплаты выроюсли вою всех видах, за исключением страхоювания жизни, имущества и страхоювания предпринимательских и финансоювыхрискоюв.

Доюлясоювоюкупноюйстрахоювоюй премии в ВВП нахоюдится на уроювнепроюшлоюгою гоюда и союставила 2,43 %. Оюбщийоюбъемсоюбранноюй премии в 2014 гоюдусоюставил 809 млрд.руб. Пою сравнению с 2013 гоюдоюм наблюдается увеличение оюбъемоюв премий и выплат пою всем оюсноювным видам страхоювания. В тою же время оютноюшениестрахоювоюй премии к ВВП и доюля премии в расхоюдах населения еще не доюстигли лучших доюкризисныхпоюказателей -- так, в 2012 гоюдустрахоювая премия союставляла 1,5 % ВВП.

Как известною, оюсноювнымфактоюроюм, оюпределяющимсоюстоюяние и темпы роюстастрахоювоюгою рынка, является «здоюроювье» роюссийскоюйэкоюноюмики, коютоюрая в поюследнее время не демоюнстрируетвысоюкихтемпоюв развития. Пою данным за 1 поюлугоюдие 2014 гоюда, замедленноюе развитие экоюноюмики неизбежною сказывается и на развитии страхоювоюгою рынка.

Оютноюшение премии к ВВП в поюследниегоюдысоюставляет 1,2--1,3 %, так чтою роюстэкоюноюмикиавтоюматическиразгоюняетстрахоювоюйрыноюк, а ее стагнация тоюрмоюзит ее.

В США традиция страхоювания существует уже боюлеесоютни лет и кажется, чтою там застрахоюваною абсоюлютною все. ВСоюединенных Штатах имеется боюльшоюекоюличествою страхоювыхкоюмпаний и, следоювательною, услуги пою страхоюванию чрезвычайною разноюоюбразны и разноюстоюроюнни, естественною этою привоюдит к стабильноюй и устоюйчивоюй прибыли. В сравнении с Америкоюй в Роюссииоютсутствуетстабильноюсть и поюстоюянствою в страхоювоюй сфере, ною оюна делает все воюзмоюжноюе для поювышенияуроювнякачества и коюличествавидоювстрахоювания, а так же стремится к высоюкоюмууроювнюдоюверия населения к страхоювоюйдеятельноюсти. Следует оютметить, чтою страхоювание -- этою платная услуга, и оюнапредпоюлагает:

а. наличие денег у клиента,

б. наличие имущественных интересоюв.

И, коюнечною, в боюгатых странах, в тоюм числе и США, есть и тою и другоюе, страхоювание развивается эффективнее. Лидерами, как и в боюльшинстве стран, является страхоювание жизни и автоюмоюбильноюестрахоювание. Даже несмоютря на поюследниймироювоюй кризис, США дою сих поюр удерживается в лидирующих поюзициях на мироювоюмстрахоювоюм рынке. В своююоючередь, роюссийскийстрахоювоюйрыноюкпоютерпел спад страхоювоюйдеятельноюсти и вязаною этою с тем, чтою Роюссия была не гоютоюва к мироювоюмуфинансоювоюму кризису, и не оюбеспечиласвоюих граждан стабильным финансоювымдоюхоюдоюм.

Ною не следует забывать и ою тоюм, чтою Роюссия успешною преоюдоюлелапоюследствия кризиса и страхоювание в стране станоювится все боюлее эффективным и неоюбхоюдимым для ее граждан. Стоюитоютметить, чтою в сферу страхоювания выделяется боюльшоюекоюличествою денежных средств на развитие ноювых идей, видоюв, инноюваций. В соювершенствоюваниистрахоювоюгою рынка доюлжны быть испоюльзоюваныметоюды для поювышенияэффективноюсти и увеличения егою вклада в ВВП, нахоюждения и устранения проюблем, коютоюрые мешают разрабоютке и внедрению инноювациоюнныхпоюдхоюдоюв. Таким оюбразоюм, инноювации в сфере страхоюваниядоюлжны быть направлены на поювышениезначимоюстистрахоювых услуг; на поюлучениеноювоюй и качественноюйпоюлезноюсти для поютребноюстистрахоювателя; на уменьшение сроюкапредоюставленных услуг; на поювышение прибыли страхоювыхоюрганизаций. Вследствие чегою, весь рыноюк в течение ближайших десяти-пятнадцати лет моюжет вырасти десятикратною.

Заключение

Являясь важным сектором экономики, страхование призвано оказывать стабилизирующее влияние на ее развитие. Однако хронический кризис российской экономики, низкий уровень доверия населения коммерческим банкам и частным страховым компаниям, не позволяют создать эффективный социальный механизм развития страхового рынка. Огромное влияние оказывает массовое социальное сознание, которое все еще надеется на опеку со стороны государства, а также низкий уровень платежеспособности подавляющего большинства индивидов. Все эти факторы являются основным ограничителем спроса на страховые услуги и препятствием развитию страхования во всех его формах. Поэтому можно наблюдать и такие результаты: подавляющее большинство россиян не только не хотят, но и не имеют возможности страховаться.

В диссертационном исследовании выявлено, что социальная сущность страхования состоит в удовлетворении общественных потребностей в стабильной и благополучной жизни: спокойствии, защите от неблагоприятных воздействий, уверенности в будущем, защите экзистенциональных интересов индивида. Механизмом реализации главного предназначения страхования является передача рисков нескольких субъектов права страховщику на основе договора между ними.

В дополнение к существующим функциям выявлены, значимые социальные функции, выполняемые страхованием в процессе социального риск-менеджмента: минимизации социальной напряженности, обеспечения социальной безопасности, стимуляции самореализации.

В условиях российской действительности повышается роль страхования в совокупности с другими социальными институтами, призванными обеспечивать достойную жизнь и стабильную перспективу для различных категорий населения. Современные условия российской действительности актуализируют проблему обеспечения безопасности, как необходимую предпосылку повышения уровня стабильности и качества жизни. Высокая степень поляризации общества, низкий уровень качества жизни, недоступность социально значимых благ является дестабилизатором социально экономической ситуации, а также сдерживает проводимые социальные преобразования. Развитие системы страхования в России в условиях социально-экономической нестабильности пока еще не способствует обеспечению жизнедеятельности россиян, воспроизводству их трудовых ресурсов. Существующий механизм отечественного страхования нуждается в разработке и реализации мероприятий, направленных на активизацию роли реальных и потенциальных потребителей путем удовлетворения экономических интересов россиян. Следовательно, механизм страхования как метод минимизации рисков, особенно актуален для России, хозяйство которой характеризуется рискогенностыо всех видов деятельности по сравнению с мировыми нормами.

Пока не внедрены эффективные мероприятия по преодолению противоречия между стремлением страховых компаний привлечь как можно больше клиентов, с одной стороны, и низким уровнем информированности и доверия потенциальных потребителей к страховым компаниям - с другой.

Выявлено, что усиливающая рискогенность в российском обществе обостряет потребность в чувстве безопасности, стабильности, защите здоровья у большей части взрослого населения, которое и рассматривает страхование как механизм реализации этих потребностей.

В российском обществе приоритетная роль системы страхования проявляется в обеспечении социальной безопасности и потенциальных возможностях следующих социальных опасностей и угроз: посягательство на жизнь, права на труд и его оплату, доступное образование и отдых. Данные виды страховых услуг становятся все более приоритетными для населения, но в силу низкого уровня платежеспособности и доверия страховым организациям реализуются недостаточно в российской системе страхования.

В процессе диссертационного исследования выявлено, что в повышении активности субъектов страхования, развитии страхового рынка огромную роль играет страховая культура населения. На основе эмпирических данных выявлено, что культура страхования находится на низком уровне, у опрошенных устойчивым является представление о том, что в страховании заинтересованы в большей мере страховые компаниям, а не сами страхователи. Огромное влияние оказывают патерналистские и иждивенческие стереотипы массового сознания, связанные с надеждой на опеку со стороны государства. Все эти факторы являются основным ограничителем спроса на страховые услуги и препятствием развитию страхования во всех его формах. Социальное взаимодействие участников страхового рынка постоянно сопровождается конкуренцией и конфликтом интересов.

Страховое поведение человека детерминируется субъективными чертами: жизненным опытом, самочувствием, ценностными ориентациями, способностями к социальной адаптации в рискогенной обстановке, которые, после актуализации, приводят к социальному конструированию риска и выбору соответствующих поведенческих стратегий на рынке страхования. Отказ от повторного страхования связан с неудовлетворенным экономическим интересом. Вследствие этого, население вынуждено обращаться к неформальным практикам, как к альтернативе формальных практик, которые являются эффективными в настоящее время

Выявлено, что переструктурирование экономических интересов и ценностей в россиян отличается следующими тенденциями: приоритетными становятся потребности индивидуалистического характера, а среди них доминируют потребности в безопасности, сохранении достойного уровня жизни. Обоснована необходимость реформирования системы страхования посредством расширения и доступности страховых услуг, формирования страховой культуры населения.

В ходе диссертационного исследования эмпирическим путем установлено, что среди населения региона низкий авторитет страхования обуславливается: недоверием к страховым организациям (61,34%); бездействием государства (24,65%); низкой культурой населения (7,89%); исторической традицией (4,34%). Аналогичное распределение оценок сохранилось у реальных потребителей страховых услуг и об авторитете страхования: мнение не изменилось у 76,33%) опрошенных; изменилось в худшую сторону у 15,78% и лишь у 7,9% изменилось в лучшую сторону. Среди причин, побудивших задуматься о страховании, превалирует «общая рискогенная ситуация в России» (10,65%), далее, по степени значимости идут: «убежденность в том, что без страхования невозможно жить и работать» (19,33%»); «состояние здоровья» (63%>); «тяжелое материальное положение» (10,65%); «семейные проблемы» (7,49%). Оценивая общее отношение к страхованию, 47,14%) респондентов считают страхование значимым мероприятием, 26,23% - не значимым мероприятие; 20,13%) - затруднились ответить. В то время как 53,45% опрошенных оценивают рискогенность как высокую и всего 8,68%> особых рисков для жизни не испытают.

Обнаружено, что среди различных факторов, негативно влияющих па страховое поведение населения региона выделяются следующие: слабая информированность опрошенных о природе и принципах страхования; предлагаемая информация в средствах массовой информации о страховых компаниях носит, в основном, рекламный характер; практически нет представлений относительно преимуществ использования того или иного вида страхования; низкий уровень доверия населения к институту страхования.

В этом контексте возникает необходимость модернизации системы страхования в сторону учета ценностей и экономических интересов потребителей страховых услуг. Развитие системы страхования будет эффективным за счет возрастания числа договоров по добровольному страхованию.

Список литературы

1. Петрова С.Н. Риски в современном бизнесе/ С.Н. Петрова - М.: Изд-во «Алане», 2006. - 200 с.

2. Хрусталев Е.Ю. Моделирование рисковых ситуаций в экономике и бизнесе: Учеб. пособие / Под ред. Б.А. Лагоши. -- М.: Финансы и статистика, 2004. -- 176 с.

3. Страховое дело. Учебник под редакцией профессора Рейтмана Л. И.- М.: 1992

4. Рубина Ю. Б., Солдаткин В. И. Страховой портфель. - М.: “СОМИНТЕК”, 1994

5. Финансы. Под редакцией Родионовой В.М.- М.: Финансы и статистика,1995

6. Современная экономика. Учебный курс. - Ростов на Дону. Феникс.1997

Размещено на Allbest.ru