Центральный банк и коммерческие банки

Прежде всего, необходимо хорошо знать своего клиента, его специфику, анализировать возможные потребности и ожидания и на основе этой информации осуществлять проработку продуктов и услуг.

Более того, следует понимать, что в условиях кризиса требуется реструктуризация доходной части. Необходимо направить свои действия на увеличение доли комиссионных доходов в общей структуре. Этой цели успешно служит введение гибких тарифов на обслуживание, которые позволяют варьировать уровень тарифной нагрузки на клиента в зависимости от его типа, финансового положения, потребностей.

Кризис диктует необходимость оценки отраслей с точки зрения наиболее и наименее подверженных влиянию кризиса. Отрасли, предприятия которых имеют положительную кредитную историю и наименее низкие ожидания по потерям, должны стать приоритетными с целью минимизации кредитного риска.

Повышение качества управления банком еще один необходимый фактор роста эффективности. Большое количество цифр, плохая структурированность в подаче информации могут привести к искажению текущей картины, что влечет принятие неверных решений. Кроме того, до сих пор ряд банков проводят анализ прибыльности и рентабельности на поверхностном уровне, без учета показателей, давно принятых в международной практике, основываясь лишь на далеких от совершенства российских стандартах бухгалтерского учета и отчетности. Второй ошибкой ряда банков при построении системы управления является игнорирование важности имеющейся информации о клиентах, отраслях, а именно создание информационной базы, ее непрерывное обновление. В наиболее выигрышном положении оказываются те, кто обладает не просто массивом информации, но и эффективными средствами ее обработки и использования.

Перечисленные меры должны осуществляться в комплексе с общеэкономическими мерами и в рамках общей экономической политики.

Так же необходима выработка мер по следующим направлениям:

* совершенствование денежно-кредитной политики;

* восстановление кредитования;

* докапитализация банковской системы;

* расширение ресурсной базы российских банков;

* совершенствование взаимоотношений заёмщиков и кредиторов;

* развитие и укрепление банков в регионах;

* реформирование системы банковского надзора.

3.2 Положительные аспекты зарубежных банковских систем

Считается, что в рыночно развитых странах банковские системы возникли и созрели давно. Рассмотрим на нескольких примерах, так ли это на самом деле и какие ценные уроки можно извлечь из чужого опыта. Английская банковская система в начале нашего века выглядела таким образом. БАНК АНГЛИИ -- центральный банк. ДЕПОЗИТНЫЕ БАНКИ (первый из них - The London & Westminster bank -- был основан в 1834 г.) занимались почти исключительно приемом денежных вкладов и выдачей краткосрочных ссуд предприятиям крупной торговли и аристократии под залог надежных ценных бумаг (государственных и др.), а также покупкой краткосрочных векселей, выдачей денежных ссуд на бирже. КРЕДИТНЫЕ И Торговые Банки не принимали вкладов и занимались практически только учредительскими (спекулятивными) операциями, а также выдавали экспортные кредиты. КРЕДИТНЫЕ ПОСРЕДНИКИ -- это были, ВО-ПЕРВЫХ, вексельные маклеры, зани мавшиеся главным образом покупкой векселей и перепродажей их банкам, ВО-ВТОРЫХ, фондовые маклеры, обеспечивавшие посреднические услуги при заключении биржевых сделок. КЛИРИНГОВЫЕ ДОМА. В последующие десятилетия эта структура изменилась незначительно. Сейчас в Великобритании выделяют следующие виды коммерческих банков.

1. Депозитные банки. К ним относятся наиболее крупные банковские монополии -- клиринговые банки, доминирующие в депозитно-ссудных операциях внутри страны. Клиринговые банки -- это так называемые банки "большой четверки" -- National Westminster Bank, Lloyd's Bank, Midland Bank и Barclay's Bank. Они получили название клиринговых в силу заключенных между ними клиринговых соглашений о зачете взаимных требований. Клиринговые банки принадлежат к числу универсальных, предоставляющих своим клиентам свыше 300 различных услуг. Наиболее крупные банки имеют свои специфические черты: определенный круг клиентуры, территориальную или отраслевую специализацию, свою концепцию развития деятельности и т.д.

2. Торговые банки действуют в сфере внешней торговли и международных финансово-кредитных операций.

3. Банки Содружества. В настоящее время насчитывается 7 крупных британских заграничных банков.

4. Иностранные банки в Великобритании. Таких банков сейчас насчитывается около 450.

5. Консорциальные банки, в которых участвуют по крайней мере две стороны, причем ни одна из них не имеет контрольного пакета акций.

6. Учетные дома, выполняющие краткосрочные операции на денежном рынке. После многочисленных слияний в конце 80-х годов в Великобритании сформировалось девять учетных домов.

Необходимо отметить следующие качественные особенности английской банковской системы. ВО-ПЕРВЫХ, Банк Англии кредитует коммерческие банки не прямо, а через посредников -- учетные или дисконтные дома (биллброкеры), а его управляющий еженедельно встречается с руководителями различных ассоциаций, причем не только банковских, но и торговых и промышленных. ВО-ВТОРЫХ, в Великобритании, в отличие от континентальных систем, коммерческие и инвестиционные банки разделены (многие инвестиционные банки образовались из "торговых банков"). Впрочем, такое разделение отнюдь не относится к числу достоинств английской системы. В-ТРЕТЬИХ, в Англии деньги в уставный капитал вносятся учредителями навсегда, т.е. они становятся деньгами банка. Несомненный интерес представляет развитие правового регламентирования банковского дела в Великобритании. До принятия Банковского акта 1979 г. в законодательных документах отсутствовало официальное определение термина "банк". В общем плане согласно существовавшему подходу под банком понималась организация, которая принимала вклады от организаций и граждан, предлагала чековые книжки своим клиентам с целью осуществления последними денежных расчетов, обеспечивала некоторые другие финансовые услуги своим клиентам, включая предоставление кредитов и операции с ценными бумагами. Любая организация, которая могла продемонстрировать наличие этих трех базисных элементов в своей деятельности, была вправе претендовать на отношение к себе как к банку. В 1979 г. с принятием нового закона о банках особое внимание было уделено определению термина "банк". Британское законодательство значительно упростило формулировку, указав на то, что под банком понимается любая компания, если она признается в качестве банка Банком Англии. Закон предусматривал и исключение, когда организация могла получить статус банка даже если она не отвечала всем вышеперечисленным требованиям. Речь идет о так называемых дисконтных (учетных) домах, которые представляют собой уникальное явление и характерны только для банковской системы Англии. Закон 1979 г. предусматривал также другую категорию организаций, которые могли считаться банковскими учреждениями с ограниченными функциями. Речь шла о так называемых лицензированных организациях, принимающих депозиты (ЛОПД). На практике, прежде чем получить статус банка, любая организация должна была пройти испытательный срок в качестве ЛОПД. Банк Англии, обладая правом предоставления статуса банка различным финансовым корпорациям, имеет право аннулировать этот статус у многочисленных уже действующих банков. Новый Банковский акт 1987 г. не отменил полностью все положения акта 1979 г., а лишь дополнил и изменил некоторые из них. Согласно акту 1987 г. главным звеном банковской системы Великобритании является Банк Англии -- центральный банк страны, созданный еще в 1694 г. в виде акционерной компании с ограниченной ответственностью. В середине XVIII в. он стал выполнять ряд функций центрального банка. С принятием Банковского акта 1844 г. он официально получил статус центрального банка. С законодательной точки зрения единственным банком с правом эмиссии банкнот он стал только в 1921 г. после принятия парламентом страны соответствующего решения. В 1946 г. лейбористское правительство осуществило национализацию Банка Англии путем выкупа акций в обмен на 3-процентные облигации государственного займа по соотношению 1:4. Принятый в том же году Банковский акт наделил центральный банк Великобритании правом давать рекомендации коммерческим банкам и директивы, согласованные с министерством финансов. Кроме того, он получил право требовать от коммерческих банковских учреждений предоставления необходимой информации с целью проверки их деятельности. Хотя формально Банк Англии принадлежит правительству, сам он функционирует на коммерческой основе. Второй уровень банковской системы страны составляют клиринговые банки. Особенность клиринговых банков заключается в том, что все они активно работают в системе зачетов платежных документов и ценных бумаг, осуществляемых через Лондонскую расчетную палату. Согласно законодательству все расчеты между обычными банками и другими финансовыми организациями могут осуществляться только через клиринговые банки. Неординарное положение занимает Национальный сберегательный банк страны (НСБ). Этот банк, основанный в 1861 г., не похож на другие банковские учреждения. По своему правовому статусу НСБ является подразделением министерства национальных сбережений. Особый банковский статус характеризует деятельность еще двух крупнейших банков -- Трастового сберегательного банка и Национального жиробанка (НЖ). НЖ -- квазигосударственное учреждение, услугами которого пользуются только государственные ведомства и местные органы власти при расчетах с населением. Можно утверждать, что наличие и особые функции клиринговых банков, так называемых торговых банков (которые больше занимаются посредничеством, консультированием и предоставлением рекомендаций по тем или иным финансовым вопросам), дисконтных домов (имеющих привилегию обращаться в Банк Англии за централизованными кредитами и работающих с привлеченными средствами коммерческих банков), а также организаций типа ЛОПД (их называют фринджбанками) делают британскую банковскую систему во многом уникальной и неповторимой.

Заключение

Подводя итог, можно сделать вывод о том, что роль банковской системы в экономике любой страны чрезвычайно велика. Строгое «разделение властей», то есть, определение четких границ полномочий и разделение сфер влияния между Центральным банком и коммерческими банками способно значительно повысить эффективность работы банковской системы, что поможет развитию экономики страны.

В первой главе мы рассмотрели экономические основы банковской системы РФ. Осветили историю возникновения, роль, сущность и функции банковской системы РФ.

Роль банковской системы велика, с помощью неё осуществляется перераспределение и мобилизация капиталов, регулируются денежные расчеты, опосредуются товарные потоки и т.д. Банки призваны выполнять множество специальных функций. Основная функция банковской системы - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заёмщикам и от продавцов к покупателям. К функциям также относятся проведение расчетных и кассовых операций, кредитование, инвестирование, хранение денежных и других средств и управление ими, т.е. те услуги, без которых сегодня не обойтись деловому человеку.

Рассмотрели структуру банковской системы РФ. В настоящее время в России действует двухуровневая банковская система.

В нее входят:

4. Центральный банк Российской Федерации (Банк России);

5. Кредитные организации, к которым относятся:

· коммерческие банки;

· небанковские кредитные организации;

· филиалы и представительства иностранных банков.

Во второй главе мы более детально рассмотрели ЦБ РФ и коммерческие банки, их деятельность, функции и взаимодействие в современных условиях. Выяснили, на каких принципах построена работа банковской системы, что относится к инструментам денежно-кредитной политики.

В третьей главе были раскрыты направления совершенствования банковской системы РФ. Рассмотрели состояние банковской системы РФ на данный (посткризисный) период времени. Исходя из этого, предложили такие направления совершенствования: знание своего клиента; реструктуризация доходной части; повышение качества управления банком; совершенствование денежно-кредитной политики; восстановление кредитования; докапитализация банковской системы; расширение ресурсной базы российских банков; совершенствование взаимоотношений заёмщиков и кредиторов; развитие и укрепление банков в регионах; реформирование системы банковского надзора.

Банки являются неотъемлемым элементом современной экономической системы. Сущность банковского дела состоит в извлечении дохода из распоряжения временно свободными денежными средствами. Банки являются основой экономики, своеобразной кровеносной системой экономического общества. Без них не может существовать современное общество, так, как именно банки, являясь центром через которые осуществляются платежи, формируют нормальное функционирование предприятий, проведение платежей и расчетов.

Список используемой литературы

1. Конституция РФ. - М., 2005

2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая, вторая и третья с изм. и доп. на 1 марта 2005. -М., Проспект., 2005

3. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 26.04.2007) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»

4. Федеральный закон от 08.08.2001 N 128-ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности»

5. Алексеев М.Ю. Финансы, денежное обращение, кредит / М.Ю. Алексеев. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 367 с.

6. Баско В.Н., Писанова Л.Н. Банки и предприятия: информационный обмен и сотрудничество // Деньги и кредит. № 11. 2003. - 384 с.

7. Белоглазов Г.Н. « Деньги, кредит, банки» Изд.: Юрайт-издат.2007г. - 421 с.

8. Валитов Ш.М., Кириченко Е.Г. Региональные аспекты развития банковской системы и реального сектора экономики // Финансы и кредит. 2003. № 24. - 248 с.

9. Матюхин Г. Реформирование банковского сектора следует начинать с Центрального банка // Банковское дело. № 12. 2003. - 38 с.

10. Солнцев О.Г., Хромов М.Ю. Особенности российской банковской системы и среднесрочные сценарии ее развития // Проблемы прогнозирования 2004, № 1. - 56 с.

11. Стародубцева Е.Б. «Основы банковского дела» Изд.: Форум-Инфра-М 2005г. - 265 с.

12. Стерликов Ф.Н., Д.э.н ОЮ Мамедов -«Современная экономика» Изд: Феникс 2006г. - 306 с.

13. Тютюнник А.В., Турбанов А.В. Банковское дело. - СПб: Финансы и статистика, 2005. - 608 с.

14. Челноков В.А. Деньги, кредит, банки. - М.: Юнити-Дана, 2005. - 368 с.

15. Шестоков А.В. «Банковская система РФ» Изд.: МГИУ 2006г. - 291 с

16. Марков Д. М. Банковская система сегодня // Банковское дело. - 1999. - № 3. - с. 17.

17. Мартынов В. Т. Проблемы современной банковской информации и статистики // Деньги и кредит. - 1998. - № 9. - с. 53.

18. Михайлов Д. М. Становление банковской системы России // Мировая экономика и международные отношения. - 1996. - № 2. - с. 32.

Размещено на Allbest.ru