Денежно-кредитная система Республики Беларусь

Как отмечают специалисты Национального банка, на данном этапе развития банки как специфический рыночный институт не могут в полном объеме функционировать в сфере ипотечного кредитования, поскольку не решен ряд проблем. В их числе:

- сложность формирования качественного залога по ипотечным кредитам, так как отсутствует возможность обратить взыскание на заложенное имущество (строящуюся квартиру или дом, землю) по причине ограниченности права собственности на землю и невозможности выселения несостоятельного заемщика из заложенного жилья;

- острая нехватка долгосрочных ресурсов, которую испытывают банки;

- отсутствие механизма привлечения долгосрочных ресурсов за счет выпуска ипотечных ценных бумаг с целью рефинансирования выданных кредитов. В значительной степени это связано с действующим порядком налогообложения доходов от операций с негосударственными ценными бумагами (доходы по ним облагаются по ставке 30 процентов для банков, 40 процентов - для остальных инвесторов).

По мере финансового оздоровления экономики, снижения темпов инфляции и девальвации национальной валюты ситуация с формированием долгосрочных ресурсов начинает улучшаться, отмечают в Нацбанке. Растет удельный вес срочных депозитов населения, увеличиваются сроки их привлечения, инвесторы-нерезиденты проявляют интерес к реализации проектов ипотечного кредитования на территории страны.

Подводя промежуточный итог, следует повторить, что многие стороны деятельности кредитно-финансовых учреждений и развитие кредитной системы в целом в республике нуждается в дальнейшем совершенствовании. Объективная необходимость реформирования кредитных отношений в нашей стране диктует целесообразность перехода от банкориентированной к рыночно-ориентированной кредитной системе.

Что касается законодательства Республики Беларусь в области кредитования, то неурегулированность многих аспектов говорит о несовершенстве законодательства в данной области. В частности, в Беларуси отсутствует законодательство, регулирующее создание кредитных союзов (обществ взаимного кредитования), крайне важных для становления малого бизнеса. Кроме того, необходимо начать разработку закона о кредитном деле Республики Беларусь, в котором будет определена ответственность банка-кредитора, заемщика и государства. Важно отделить инвестиционную деятельность банка от его краткосрочных кредитных операций. Также целесообразно усовершенствовать Закон Республики Беларусь «О залоге» и разработать законопроект о кредитном бюро.

Отсутствие цивилизованного законодательства о частной собственности на землю является одной из причин того, что в Республике Беларусь не получило широкого распространения ипотечное кредитование.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Итак, подводя итоги, можно сделать вывод, что деньги - важнейший элемент экономики. Товары приходят и уходят, а деньги остаются и находятся в постоянном движении. Они прошли долгий путь развития с древних времён до наших дней. Стоимость денег обеспечивает в наши дни государство, поскольку оно монополизировало выпуск денег.

От того, как функционирует денежная система, во многом зависит стабильность экономического развития страны. Денежная система - это форма организации денежного обращения в стране, сложившаяся исторически и закрепленная национальным законодательством.

Элементами денежной системы являются: наименование денежной единицы; виды денежных знаков; порядок обеспечения денег, поддержание их устойчивости; порядок обращения денег, их выпуск, изъятие; методы планирования денежного обращения; организация безналичных расчетов; банк, регулирующий денежное обращение, валютный курс.

В зависимости от того, в какой форме функционируют деньги: как товар - всеобщий эквивалент или как мера стоимости, различают два типа денежных систем:

- система металлического обращения, при которой денежный товар непосредственно обращается и выполняет все функции денег, а кредитные деньги разменны на золото;

- система обращения денежных знаков, когда золото и серебро вытеснены из обращения неразменными на них кредитными и бумажными деньгами.

Особенностью современного денежного обращения выступает то, что рядом с бумажными деньгами появились новые расчетные знаки - банковские деньги.

Юридическая основа денежной системы Республики Беларусь заложена в Законе «О Национальном банке Республики Беларусь». Этим законом предусмотрено, что денежная система Республики Беларусь включает официальную (национальную) денежную единицу, виды государственных денежных знаков, имеющих законную платежную силу, порядок наличной и безналичной (депозитной) эмиссии, государственный орган денежно-кредитного и валютного регулирования.

Следует отметить, что в последние годы в нашей стране проводилась денежно-кредитная политика, целью которой являлось обеспечение стабильности и предсказуемости обменного курса национальной валюты, но в связи с мировым финансовым кризисом ситуация изменилась. Инфляция и девальвации валют всех государств, обесценили стоимость всемирной массы денег. Нехватка денег начала проявляться повсеместно, и особенно остро в странах, где национальная денежная масса «обвалилась» девальвацией.

Без изменения кредитно-денежной системы в государстве этот кризис никому не преодолеть, он будет обостряться вновь и вновь. Суть решения проблемы финансового кризиса в Беларуси состоит в том, что лучшие национальные коммерческие проекты (т.е. проекты, сулящие наибольшую прибыль) не должны продаваться иностранцам. Они должны организовываться в стране в виде открытых акционерных обществ, страховаться и инвестироваться государством (Нацбанком через сеть доверенных коммерческих банков) за счет эмиссии национальных денег в их уставные фонды.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Государственное регулирование национальной экономики: учебник / Хорошко Н.Б, Антонова О.Б. - Минск: Академия управления при Президенте Республики Беларусь, 2009. - 124 - 168 с.

2. Антонова, Н.Б. Государственное регулирование экономики: учебник / Антонова Н.Б. - Минск: Академия управления при Президенте Республики Беларусь, 2002. - 775 с.

3. Комментарий к Гражданскому кодексу Республики Беларусь: В 2 кн. Кн.1./Ого-род. В.Ф. Чигир. - 2-е изд. (далее - Комментарий к Гражданскому кодексу)- Мн.: Амалфея, 2000.

4. Государственное регулирование экономики в условиях Белорусской модели развития: Борсук Н.В., Матюшков Л.П., Зайцева Н.И..- Брест-2010.

5. Экономическая теория: Учеб. /Под ред. А.Г. Грязновой, Т.В. Чечелевой. - М.: изд-во «Экзамен», 2004. - 592 с.

Размещено на Allbest.ru