Анализ организации расчетов с использованием пластиковых карт

Интересный факт, что соотношение международных и российских систем составляют соответственно 48% и 52%. Наибольшее количество выпущенных карт и объем операций с их использованием приходится на международные платежные системы Visa и Europay/MasterCard, что объясняется, прежде всего, развитой инфраструктурой, предназначенной для осуществления операций с использованием карт этих платежных систем, как на территории России, так и за ее пределами. Наряду с этим в России действуют отечественные платежные системы: Золотая Корона, UnionCard, ACOORD, STB Card и ряд других небольших систем.

Проанализировав эти данные, можно сделать вывод о том, что за период с 2010г. по 2013г. общая эмиссия банковских карточек в стране выросла с 10,5 до 115,5 млн. (рис. 6), т. е. почти в 10 раз!

В отчете Банка России структура эмиссии банковских карточек в России прокомментирована следующим образом: «Принимая во внимание значительный темп роста выпуска карточек (ежегодно около 140%), можно прогнозировать, что через один-два года на каждого жителя будет приходиться по одной карточке.

Среди держателей карточек подавляющее большинство составляют держатели расчетных (дебетовых) карточек. Их доля в общем количестве эмитированных карточек составляет 90,9%. При этом количество карточек, полученных держателями по собственной инициативе, по-прежнему незначительно, т. е. подавляющее большинство карточек - это карточки, выданные кредитными организациями в рамках «зарплатных» проектов.

Количество кредитных карточек, выданных, в том числе, в рамках реализации кредитными организациями программ потребительского кредитования, по сравнению с прошлым годом увеличилось на 58% и по состоянию на 1 января 2012 г. составило более 8,6% от общего количества банковских карточек. Возрастная категория держателей кредитных карточек - это население в возрасте от 25 до 44 лет. Эмиссия предоплаченных карточек составляет лишь 0,4%. Сегмент их использования ограничен оплатой мобильной связи, а также товаров и услуг, приобретаемых через Интернет.

Говоря о Российском рынке пластиковых карт нельзя не проанализировать держателей карт. В ходе исследования были проведены опросы среди держателей пластиковых карточек по России и отдельно по Москве. Объем выборки по России составил 1598 человек. [Опрос проводился по репрезентативной общероссийской выборке с учетом квот по полу и возрасту согласно территориальному районированию Госкомстата в 153 населенных пунктах в 46 областях, краях и республиках РФ. Статистическая погрешность исследования -- не более 3,4%. В Москве было опрошено 500 человек, имеющих пластиковые карточки (опрос проводился по репрезентативной выборке с учетом квот по полу и возрасту согласно данным Госкомстата). Метод исследования телефонное и индивидуальное интервью (face-to-face). Статистическая погрешность не превышает 4,4%].

В ходе исследования были проведены опросы среди держателей пластиковых карточек по России и отдельно по Москве. Объем выборки по России составил 1598 человек, метод исследования -- индивидуальное интервью (face-to-face). В Москве было опрошено 500 человек, имеющих пластиковые карточки (опрос проводился по репрезентативной выборке с учетом квот по полу и возрасту согласно данным Госкомстата).

По общероссийскому опросу выявилось, что 21,4% граждан пользуются всеми видами пластиковых карточек и 22,1% ими не пользуются, но планируют сделать это в ближайшем будущем, что составляет практически половину опрошенных. Доля мужчин и женщин одинакова. Наиболее активные держатели карточек (29%) -- это люди в возрасте 45--59 лет. Все меньше идет ранжирование по образовательному цензу. Если раньше карточками пользовалась наиболее образованная часть населения, то сейчас ими на равных пользуются люди с высшим и со средним специальным образованием: примерно 37% -- со средним и 35,2% -- с незаконченным высшим и высшим образованием. Что касается материального положения опрошенных, то практически половина ответили, что на продукты и одежду хватает, но покупка вещей длительного пользования является для них проблемой. Уровень дохода держателей карточек по России выше 5 тыс. руб. Наиболее активно пластиковыми карточками пользуются в Центральном федеральном округе -- порядка 41% населения и в наименьшей степени -- в Дальневосточном федеральном округе -- лишь 6,7% населения.

В Москве картина несколько иная: 51,8% участников опроса пользуются банковской пластиковой карточкой; 28,6% не пользуются, но предполагают это сделать. Интересно, что доля держателей мужчин и женщин также одинакова. К наиболее активным держателям (60,4%) относятся люди в возрасте от 18 до 35 лет. 57% пользователей имеют высшее образование. 57,2% опрошенных имеют ежемесячный доход от 10 до 30 тыс. руб. в месяц. В ходе опроса выяснилось, что 66,6% участников имеют только одну пластиковую карточку, 20% -- две пластиковые карточки, остальные -- три карточки и более. На вопрос, какой именно карточкой вы располагаете, ответы были таковы: зарплатной -- 72,6% опрошенных, кредитными -- 22,4% (рис.8).

Рис.8 - Виды банковских пластиковых карточек (данные по г. Москва)[11]

Что касается платежных систем, то, согласно данным опроса, 65,9% его участников по Москве назвали своей карточкой -- Visа, 21,3% -- MasterCard, 13,2% -- другие системы. При сравнении ответов российских и московских респондентов выяснилось следующее. 72,6% используют зарплатную карточку в Москве и 86,2% -- в Российской Федерации. Кредитными карточками по Москве пользуются 22,4%, а по Российской Федерации -- 17,9%. Полученные показатели не дают в сумме 100%, так как один держатель может располагать сразу несколькими карточками -- и зарплатной, и кредит ной, и дебетовой (рис.9).

Рис.9. Виды банковских пластиковых карточек (данные по РФ)[12]

Что касается целевого использования пластиковых карточек, то очень низкий процент опрошенных -- 12,4% -- указали, что используют их для получения денег в кредит. В Москве 22,4% опрошенных сообщили, что имеют кредитные карточки, однако используют их для получения кредита только 12,4%. И такая проблема реально существует: банки тратят деньги на эмиссию пластиковых карточек, но при этом не все их клиенты используют свои карточки для получения кредитов. Наиболее востребованные услуги: 76% -- для получения зарплаты и пенсии, 43% -- для снятия наличных в банкомате (рис.10).

Рис.10 - Целевое использование карточек.[13]

2.2 Краткая характеристика деятельности «ОАО УРСА БАНК»

ОАО «УРСА Банк» (URSA Bank) создан в 2008 году объединением ОАО «Сибакадембанк» и ОАО «Уралвнешторгбанк». Генеральная лицензия ЦБ РФ на осуществление банковских операций №323. ОАО «УРСА Банк» включен в Реестр банков-участников Системы страхования вкладов под номером 17.

Объединение Уралвнешторгбанка и Сибакадембанка - это новый значительный этап в жизни обоих кредитных учреждений. И этот этап начался с нового имени и под новым девизом.

Название «УРСА Банк» содержит частицы названий обоих объединившихся банков как символ исторической преемственности деловой репутации и опыта, который банки наработали за период своего более чем 15 летнего развития. В то же время новое имя не ограничивает банк какой-либо локализацией: УРСА Банк - региональный банк федерального значения.

УРСА Банк располагает одной из крупнейших, успешно работающих сетей на территории России. Филиалы и отделения банка работают во всех крупных городах Дальнего Востока, Сибири, Урала и Поволжья, работает филиал в Москве, открыты представительства в Алматы (Казахстан), Праге (Чешская Республика) и Лондоне (Великобритания).

Благодаря выверенной финансовой стратегии, путем заключения партнерских соглашений и слияний с другими банками, а также благодаря планомерному росту уставного капитала банка и всех финансовых показателей ОАО «УРСА-банк» является наиболее динамично развивающимся финансово-кредитным учреждением Сибирского региона. По ряду финансовых показателей ОАО «УРСА-банк» стал абсолютным лидером среди банков Сибирского федерального округа и вошел в десятку крупнейших региональных банков России.

ОАО «УРСА Банк» - крупнейший сетевой банк России, предлагающий универсальную линейку продуктов и услуг как для корпоративных клиентов, так и для частных лиц.

УРСА Банк придерживается сбалансированной бизнес-модели - финансовое, розничное и корпоративное направления занимают равный объем в структуре активов, что обеспечивает финансовую независимость от колебаний отдельных рынков и стабильный рост на ключевых направлениях деятельности.

Корпоративному бизнесу УРСА Банк предлагает схемы финансирования с использованием разовых кредитов, кредитных линий, овердрафтного кредитования, лизинга, широкого спектра документарных операций. В особое направление выделены проектное финансирование и долгосрочное финансирование с привлечением международных средств.

Оптимизировать денежные потоки корпоративных клиентов помогает возможность размещения свободных денежных средств в векселя и депозиты банка.

Казначейство банка проводит межбанковские операции, операции с ценными бумагами на внутрироссийском и международном финансовых рынках, осуществляет торговлю памятными и инвестиционными монетами из драгоценных металлов.

Одним из приоритетных направлений деятельности банка является поддержка малого бизнеса и предпринимательства. В банке действует ряд программ, в том числе и совместных с международными финансовыми институтами, направленных на поддержку и развитие малого бизнеса в регионах России. Кредитование малого бизнеса, лизинг для малого бизнеса, линейка экспресс-продуктов для предпринимателей и предприятий малого бизнеса стали визитной карточкой Банка во многих регионах страны.

Розничное направление работы банка направлено на предоставление востребованных рынком массовых высокотехнологичных продуктов и качественного сервиса. Вклады, кредиты, банковские переводы, пластиковый бизнес - во многих регионах УРСА Банк является лидером по этим направлениям. А по объемам розничного кредитования входит в десятку крупнейших российских банков.

Приоритетными для УРСА Банка являюлись такие широко востребованные программы кредитования, как автокредитование и ипотека. Ряд новейших, по-своему уникальных продуктов, разработанных специалистами банка, клиенты-частные лица уже имеют возможность использовать и оценить.

Банк является эмитентом пластиковых карт ряда международных и отечественных платежных систем. 3 декабря 2008 года - акционеры МДМ-Банка и УРСА Банка приняли решение о намерении объединить свои доли в банковский холдинг для создания одного из ведущих частных универсальных банков России. 7 августа появился новый банк - «МДМ Банк».

Слияние было новостью, но не неожиданной: оба банка в своей истории насчитывают не одно слияние.

УРСА Банк - банк универсальный - реализовывал инвестиционные проекты, работална рынке ценных бумаг, предлагал комплексное обслуживание корпоративных клиентов, традиционные и инновационные продукты и услуги для частных лиц. Банк стремился поддерживать сбалансированную структуру активов в пропорции: 50% - корпоративный сектор и 50% - розничный. Приоритетные направления деятельности УРСА Банка - это привлечение средств физических лиц во вклады банка, кредитование малого бизнеса, проектное финансирование. Банк предлагает широкий спектр финансовых продуктов и услуг на всей территории Российской Федерации. Обслуживание частных и корпоративных клиентов осуществлялось по всей стране от Сахалина до Москвы, были открыты представительства в Алма-Ате, Праге, Лондоне. Головной офис банка находится в Новосибирске.

МДМ-Банк основан в 1993 году. Это современный универсальный кредитно-финансовый институт, предлагающий полный объем услуг корпоративным клиентам и частным лицам. Приоритетными направлениями деятельности являлись банковское обслуживание юридических лиц, инвестиционно-банковские услуги, услуги на рынках капитала и обслуживание физических лиц. Банк был представлен в 82 городах, имел 205 точек продаж. Свои активы он увеличил за счет перевода клиентской базы из поглощенных средних и крупных по российским меркам банков, одновременно обеспечив их дальнейший упадок и продажу некоторых из них по бросовой цене. Так, МДМ-банк приобрел в конце 2000 г. Конверсбанк, в 2001 г. - Петровский народный банк, ставший впоследствии МДМ-банком Санкт-Петербург, в 2002 г. - Инкасбанк и Уралсибсоцбанк, далее - МДМ-банк Урал, входившие на момент покупки в число 100 крупнейших российских банков. Конверсбанк и Инкасбанк уже проданы, а банк Петровский и Уралсибсоцбанк преобразованы, причем масштабы бизнеса всех банков резко упали. УРСА Банк является ядром стратегического банковского Альянса, в который входят: Эталонбанк (Москва), банк «Южный регион» (Ростов-на-Дону), Ростпромстройбанк (Ростов-на-Дону), Восточный экспресс банк (Благовещенск). Банки ведут постоянное взаимодействие на уровне обмена технологиями, маркетинга, IT и другим направлениям.

ОАО «МДМ Банк» осуществляет следующие банковские операции в рублях и иностранной валюте:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе уполномоченных банков - корреспондентов и иностранных банков, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля - продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Помимо перечисленных банковских операций Эмитент осуществляет следующие сделки:

1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг.

Эмитент позиционирует себя, как универсальный банк, предлагающий весь спектр финансовых услуг частным и корпоративным клиентам. Преобладающим видом деятельности для Эмитента в области размещения является кредитование физических и юридических лиц.

В состав акционеров МДМ Банка входят крупнейшие международные финансовые организации - Международная финансовая корпорация (IFC) и Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР). МДМ Банк - современный универсальный кредитно-финансовый институт, предлагающий широкий спектр услуг корпоративным и частным клиентам.

Клиентская база МДМ Банка начитывает около 3 млн. розничных клиентов, более 37 500 клиентов банка работают в 162 городах России. Представительства банка открыты в Лондоне, Пекине, Праге, Алматы.

Банк имеет одни из самых высоких кредитных рейтингов среди российских частных банков: Standard&Poor's (B+), FitchRatings (BB-) и Moody's (Ba2).

В 2009 г. журнал TheBanker (входит в группу FinancialTimes) объявил МДМ Банк победителем в номинации «Банк года в России». Аналогичная награда журнала TheBanker присуждалась банку также в 2002 г.

В 2008 г. журнал Euromoney признал банк победителем в номинации «За лучшее управление корпоративным и инвестиционным банковским бизнесом» в Центральной и Восточной малого и среднего бизнеса и 27 500 корпоративных клиентов. Более 350 подразделений Европе по итогам 2007 года». В 2007 и 2006 гг. банк занял первое место по результатам Исследования информационной прозрачности российских банков Standard&Poor's. В 2006 г. он также был награжден дипломом журнала Euromoney как один из ведущих банков России и развивающихся стран Европы, применяющий наиболее передовые стандарты корпоративного управления. В 2005 - 2008 гг. МДМ Банк получил ряд наград журнала GlobalFinance.

Регистрация объединения Банком России произошла раньше намеченного срока и является заключительным юридическим шагом в реализации слияния, о котором было объявлено 3 декабря 2008 года. График осуществления крупнейшей сделки по слиянию в банковском секторе России был сокращён благодаря всесторонней поддержке акционеров, кредиторов и регулирующих органов, а также благодаря усилиям профессиональных команд обоих объединяющихся банков.

Лицензии МДМ Банка:

1) генеральная лицензия ЦБ РФ на осуществление банковских операций № 323, от 6.08.2009.

2) лицензия на осуществление банковских операций (привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, и иные операции с драгоценными металлами) № 323, от 6.08.2009.

3) лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление:

- брокерской деятельности № 054-09514-100000;

- дилерской деятельности № 054-09520-010000;

- депозитарной деятельности № 054-10897-000100;

- деятельности по управлению ценными бумагами № 054-09527-001000.

4) лицензия на осуществление предоставления услуг в области шифрования информации № 056У.

Пластиковые карты ОАО «УРСА Банк» - это:

Получение наличных и оплата услуг в многочисленных городах России и за рубежом.

Доступность средств в широкой банкоматной сети 24 часа в сутки, 7 дней в неделю, независимо от рабочих часов банка.

Отсутствие ограничений на получение наличных денежных средств в кассовых терминалах банка.

Возможность безналичной оплаты жилищно-коммунальных услуг, услуг сотовых операторов, интернет- и прочих услуг, в том числе по системе «Город» в кассах или банкоматах (в Уральском банке только по UnionCard).

Возможность использования банковского счета для расчетов: получение переводов внутригородских и междугородних, совершение безналичных переводов со счета по заявлению клиента.

Оплата товаров и услуг в торгово-сервисной сети с возможностью получения скидок до 10%.

Возможность получения заработной платы/ пенсии на карту, оформления кредита на выгодных условиях.

Говоря об УРСА Банке как о региональном лидере по эмиссии пластиковых карт, следует отметить то, что банк продаёт как индивидуальные, так и зарплатные пластиковые карты таких платежных систем как: «Золотая Корона»; VisaInternational: Electron, Classic, Gold, Platinum; MasterCardInternatinal: Maestro, Standart, Gold.

Преимущества карт «Золотая Корона»:

Широкий перечень предоставляемых услуг: зачисление заработной платы и других денежных средств на банковский счет и оперативное распоряжение ими.

Высокая безопасность платежей. Безопасность транспортировки и хранения денежных средств на карте. Держатель карты надежно застрахован от потери (кражи) денег, так как карта защищена паролем.

Возможность безналичной оплаты жилищно-коммунальных услуг, услуг сотовых операторов, интернет услуг и прочих услуг, в том числе по системе "Город", в кассах или банкоматах.

Доступность средств 24 часа в сутки, 7 дней в неделю, независимо от рабочих часов банка.

Возможность использования банковского счета для расчетов: получение переводов внутригородских и междугородних, совершение безналичных переводов со счета по заявлению клиента.

Получать наличные по карте в городах России от Калининграда до Дальнего Востока.

Совершать оплату товаров и услуг в широкой торгово-сервисной сети с возможностью получения скидок до 10%.

Владельцы зарплатных пластиковых карт имеют возможность воспользоваться кредитом в форме овердрафт

«Золотая Корона» развивает одно из самых перспективных направлений финансового рынка - безналичные платежи с помощью пластиковых карт. Логотип «Золотой Короны» можно встретить во многих регионах страны. Это и банковские, зарплатные, бензиновые, клубные, магазинные и корпоративные карты. На сегодняшний день это развивающаяся платежная система в России, использующая микропроцессорные карты. Система «Золотая Корона» изначально ориентировалась на развитие технологий с использованием микропроцессорных карт, что дает определенные конкурентные преимущества. Новейшие проекты компании базируются на Интернет-технологиях и охватывают области от покупок продуктов питания и автомобилей до удаленного предоставления финансовых услуг.

Пластиковая карта «Золотая Корона» предназначена для расчетов за товары и услуги в торгово-сервисных предприятиях, а также получения наличных денежных средств в сети банкоматов и пунктов выдачи наличных на территории России. Карта защищена четырехзначным Pin- кодом, который первоначально определяется банком. После трехкратного неверно набранного Pin- кода, в целях безопасности владельца карты, карта автоматически блокируется, что исключает возможность воспользоваться картой постороннему лицу.

Система платежных сервисов "Золотая Корона" - российский разработчик и сервис-провайдер решений для платежного рынка - подвела итоги деятельности в 2011 году. По итогам 2011 года общий оборот "Золотой Короны" достиг 1 трлн. руб., что на 61% больше оборота в 2010 году. Суммарно было обработано около 1 млрд. операций (прирост к 2010 году составил 55%).

Основным направлением деятельности "Золотой Короны" является организационно-технологическое обеспечение функционирования группы розничных платежных сервисов собственной разработки на базе универсальной процессинговой платформы. В рамках своей продуктовой линейки "Золотая Корона" оказывает операционные, платежные клиринговые, расчетные услуги кредитным организациям РФ и СНГ, а также некредитным организациям, принимающим участие в оказании платежных услуг населению.

Кроме того, "Золотая Корона" предоставляет услуги технологического аутсорсинга, обеспечивая операционные услуги организациям, продвигающим на финансовом рынке продукты под собственными торговыми марками.

На конец 2011 года на процессинговых мощностях "Золотой Короны" обслуживалось более 56 млн. карт различных типов (прирост к 2010 году - 75%). Из них 41 млн. карт, эмитированных в сервисах "Золотой Короны", в том числе:

* 7,2 млн. банковских карт "Золотая Корона"

* 6,1 млн. платежных карт с расширенным пакетом сервисов, распространяемых через торговые сети

* Свыше 25 млн. бонусных, подарочных и дисконтных карт

* 2,7 млн. транспортных карт "Золотая Корона"

В рамках технологического аутсорсинга на процессинговых мощностях "Золотой Короны" по данным на декабрь 2011 года обслуживалось более 15 млн. банковских карт, обеспечивая необходимый потребительский функционал в рамках внешних проектов различных эмитентов.

"Золотая Корона" продолжает активное развитие отношений с глобальными игроками - международными платежными системами.

Расчетный центр системы - РНКО "Платежный центр" является принципиальным участником международных платежных систем MasterCard и Visa. В 2011 году "Золотая Корона" заключила партнерское соглашение с китайской платежной системой UnionPay. В результате этого сотрудничества был реализован проект по обеспечению приема карт UnionPay на территории России, и начата эмиссия ко-брендовых карт "Золотая Корона - UnionPay".

Одной из технологических новаций "Золотой Короны" в 2011 году стала разработка и запуск в промышленную эксплуатацию сервиса "Золотая Корона - Погашение кредитов". Уникальность данной технологии заключается в том, что она позволяет банкам помимо собственной инфраструктуры задействовать для погашения кредитов, пополнения вкладов и банковских счетов масштабную инфраструктуру "шаговой доступности" партнерских ритейловых сетей.

В 2011 году также успешно прошел сертификацию в ОАО "УЭК" продукт "Золотой Короны" "Информационная система УОС", который позволяет реализовать полный набор функций уполномоченной организации субъекта РФ.

Основными событиями 2012 года для РПС "Золотая Корона" стали:

* Присоединение к Системе новых банков-участников как из России, так и из стран СНГ

За 2010 год к РПС "Золотая Корона" присоединились: "Экспресс-Банк" (Украина), "Универсалбанк" (Молдавия), "Араратбанк" (Армения), "Коммерческий банк Кыргызстан" (Киргизия), "Приднестровский Сбербанк" (Приднестровье), "Тираспромстройбанк" (Приднестровье), Банк "Ипотечный" (Приднестровье), "Московский Банк Реконструкции и Развития" (Москва), "Невский банк", (Санкт-Петербург), "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (Благовещенск).

Завершены технологические работы в сети банкоматов МДМ Банка, расположенных в европейской части страны, что позволяет организовать обслуживание карт "Золотая Корона" во всей банкоматной инфраструктуре крупнейшего коммерческого банка России. В результате активного развития инфраструктуры обслуживания карт "Золотая Корона" количество банкоматов, в том числе с функцией Cash-in, увеличилось за год на 20%, а POS-терминалов - на 7%. Количество банковских карт "Золотая Корона" превысило 6,9 млн. штук.

* Реализация интеграционных проектов с участниками рынка

Применение интеграционных технологий для развития эквайринговой сети является эффективным инструментом повышения качества использования инфраструктуры и доступности финансовых услуг. В 2010 году Система начала реализацию масштабного интеграционного проекта с банком "Русский Стандарт" по организации приема карт "Золотая Корона" в эквайринговой сети банка. В течение года к проекту была подключена эквайринговая инфраструктура "Русского Стандарта" в Омской, Кемеровской, Новосибирской, Оренбургской, Кировской, Ярославской областях, Красноярском, Краснодарском, Хабаровском, Приморском краях, Республике Бурятия и ряде других регионов России.

* Внедрение технологий микропроцессорных EMV-карт

В рамках поэтапной миграции на микропроцессорные карты нового поколения в 2010 году была эмитирована первая партия EMV-карт. С внедрением карт нового поколения банки-партнеры РПС "Золотая Корона" получают возможность не только эмитировать и обслуживать микропроцессорные карты, функционирующие по технологии EMV в соответствии с требованиями отраслевых стандартов, но и создавать самые разнообразные карточные продукты с универсальным платежным "ядром" - от карт, работающих только в режиме on-line и фактически являющихся защищенным аналогом карт с магнитной полосой, до карт, работающих в логике предавторизованного платежного кошелька.

* Разработка комплексного решения автоматизации социальной инфраструктуры - "Электронный регион"

Представленный в 2010 году проект "Электронный регион" позволяет создать интегрированную информационную среду с участием органов государственного и муниципального управления, а также коммерческих структур и обеспечивает гражданам многоканальный доступ к системе оказания услуг. Решение включает в себя технологию автоматизации медицинских учреждений и органов социальной защиты, оплаты проезда на транспорте, сбора коммунальных и иных платежей. В рамках реализации социальных проектов системы "Золотая Корона" была значительно расширена территория внедрения транспортных карт. В 2010 году к системе "Электронный проездной" присоединились Кемерово, Благовещенск, Краснодар, Ярославская область, и теперь система безналичной оплаты на транспорте по технологии "Золотая Корона" действует в 11 регионах РФ. Рост эмиссии транспортных карт по результатам года составил 26%. За год по транспортным картам было совершено 338 млн. поездок, при этом оборот увеличился на 12%. Кроме того, "Золотая Корона" совместно с банками-партнерами запустила в серию новое технологическое решение - банковские транспортные карты, которые объединяют функции безналичной оплаты проезда, товаров и услуг.

* Активное развитие денежных переводов "Золотая Корона"

Сервис "Золотая Корона - Денежные переводы" активно внедряется банковскими организациями в России и ближнего зарубежья: за 2010 год были подключены 65 российских банков и 30 банков из СНГ. Количество эмитированных "Карт отправителя" выросло в 7 раз и превысило 2 млн. единиц, оборот вырос в 3,5 раза. Рыночная доля Системы по основным направлениям переводов из России - Узбекистан, Таджикистан, Киргизия, Азербайджан - превысила 30%.

* Продвижение финансовых продуктов в небанковской сфере

В течение года активно развивался проект повышения доступности карточных продуктов для массовых потребителей, реализуемый в сотрудничестве с ведущими федеральными сотовыми ритейлерами. Общая эмиссия карт лояльности с расширенным за счет финансовых сервисов функционалом превысила 1 млн. штук.

"Классические карты" (карты VISA Classic, MasterCardStandard) - это самые популярные и распространенные карты в мире, они сочетают в себе оптимальное соотношение стоимости и спектра предоставляемых услуг. Имеют самую широкую в мире сеть приема, позволяют получать наличные денежные средства в более чем 900 тыс. банкоматов, осуществлять оплату товаров и услуг в более чем 20 млн. торгово-сервисных предприятий. Они могут быть использованы для оплаты товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях, оснащенных не только электронными терминалами, но и импринтерами (где нет связи с банком). Держателям карт гарантирован высочайший уровень сервиса по всему миру, в виде услуг информационной помощи на русском языке от компании SOS International практически во всех ключевых аспектах путешествия, начиная от поиска и резервирования подходящего отеля или информации о нужном рейсе и заканчивая помощью в переводе документов или поиске нужного товара. Также SOS International оказывает содействие в решении медицинских и юридических вопросов

"Золотые карты" (карты VISA Gold, MasterCardGold) подчеркивают вашу престижность и гарантируют высочайший уровень сервиса по всему миру. Эксклюзивные карты - признак состоятельности и подтверждение вашего особого статуса. Держателям карт гарантирован высочайший уровень сервиса по всему миру, в виде услуг информационной помощи на русском языке от компании SOS International практически во всех ключевых аспектах путешествия, начиная от поиска и резервирования подходящего отеля или информации о нужном рейсе и заканчивая помощью в переводе документов или поиске нужного товара. Также SOS International оказывает содействие в решении медицинских и юридических вопросов. Карта включает в себя страхование здоровья, жизни и багажа. Страховка распространяется на любую поездку за рубеж, которая полностью или частично оплачена картой. Они позволяют получать наличные денежные средства в более чем 900 тыс. банкоматов, осуществлять оплату товаров и услуг в более чем 20 млн. торгово-сервисных предприятий.16

В МДМ Банке действуют следующие тарифные планы:

«Лояльный»

«Партнер»

«Расчетный»

«Вместе с нами»

МДМ Банк осуществляет продажу пластиковых карт следующим образом:

Прямые продажи Корпоративного Банка

Прямые продажи Отделов Кросс - продаж РБ

Работа с партнерами (Бизнес - школы, тренинги, семинары, конференции, пенсионные фонды)

Прямые продажи операционистов во фронт - офисах (открытие вклада, индивидуальная карта в личное пользование)

Аудитория на Зарплатный проект: малый и средний бизнес, сфера деятельности - торговля, строительство, производство, услуги и др. Количество сотрудников - от 50 человек. Фонд оплаты труда - от 500 000 рублей. Заработная плата в «белую».

Учитывая высокий потенциал рынка развития кредитных карт, внедрение MasterCard позволит клиентам банка расширить выбор платежных систем, получивших наибольшее распространение, как в России, так и за рубежом. Держатели пластиковых карт MasterCard смогут получать наличные и рассчитываться в торговых терминалах по всей сети присутствия УРСА Банк и по всему миру.

УРСА Банк обслуживает свыше тысячи предприятий и организаций города. На 1 января 2009 года количество зарплатных договоров УРСА Банка возросло на 30% по сравнению с 2008 годом и превысило 3,5 тысячи предприятий.

В 2012 году доход от эмиссии пластиковых карт составил 435 млн. руб., что на 65% превышает доход от эмиссии карт в 2011 году. Наибольший доход от эмиссии пластиковых карточек как в 2010, так и в 2011 году имеет Новосибирская дирекция. На 2011 год он составил 107 млрд. руб. Наименьший доход от эмиссии карт по итогам 2011 года был у Самарского филиала - 12 млрд. руб.

Таким образом, подводя итог исследования рынка пластиковых карт в практическом аспекте, можно сделать вывод о том, что одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В настоящее время пластиковый бизнес - это более 6,3 млрд. выпушенных карт. Ежегодный мировой оборот превышает 8 трлн. долл. Наиболее крупным эмиссионным центром является Москва и Московская область. В структуре эмиссии по-прежнему подавляющую часть эмитированных карточек составляют продукты для физических лиц. В 2009г. для юридических лиц было выпущено всего 480 800 карточек, или 1,7% общей эмиссии. Наибольшее количество выпущенных карт и объем операций с их использованием приходится на международные платежные системы Visa и Europay/MasterCard. Наряду с этим в России действуют отечественные платежные системы: Золотая Корона, UnionCard, ACOORD, STB Card и ряд других небольших систем. За период с 2003г. по 2009г. общая эмиссия банковских карточек в стране выросла с 20,5 до 143,5 млн. шт. Среди держателей карточек подавляющее большинство составляют держатели расчетных (дебетовых) карточек. Их доля в общем количестве эмитированных карточек составляет 90,9%. За период c 2006г. По 2010г. оборот по карточкам (без пересчета на темпы роста инфляции) увеличился с 616,1 млрд. руб. до 8 433,7 млрд. руб., или в 20,7раза. В России действует огромное количество банков, занимающихся эмиссией пластиковых карт. ОАО «УРСА Банк» - крупнейший сетевой банк России. Банк являлся эмитентом пластиковых карт ряда международных и отечественных платежных систем. УРСА Банк являлся региональным лидером по эмиссии пластиковых карт. Банком эмитировано более 900 тыс. карт, из них «Золотая корона» более 700 тыс. шт. , Visa - 156 тыс. шт., UnionCard 109 тыс. шт. Банк продаёт как индивидуальные, так и зарплатные пластиковые карты таких платежных систем как: «Золотая Корона»; VisaInternational: Electron, Classic, Gold, Platinum; MasterCardInternatinal: Maestro, Standart, Gold.

Анализируя Российский рынок пластиковых карт, я столкнулась с рядом проблем, которые в настоящее время присущи данному рынку. Более подробно я бы хотела остановиться на них в следующей главе.

2.3 Анализ работы с пластиковыми картами

На вопрос, что вы оплачиваете, респонденты ответили следующим образом: 45,5% -- не делаю покупок, 38% -- покупки продуктов питания, 23% -- счета в ресторанах и кафе, 35% -- покупку одежды и мелкой бытовой техники. И 55% опрошенных оплачивают банковской пластиковой карточкой покупки на сумму свыше 15 тыс. руб. Среди держателей банковских пластиковых карточек, которые не оплачивают покупки карточкой, преобладают держатели зарплатных карточек -- 77,7%.

Демографические характеристики владельцев кредитных карточек выглядят так: это в равной степени мужчины и женщины, 46,4% относятся к возрастной группе от 25 до 34 лет, большая часть -- 58% -- имеет высшее образование. Доход пользователей данного вида карточек -- средний и выше среднего, эквивалентно примерно 15--20 тыс.руб на одного члена семьи. На вопрос «Удовлетворяет ли вас размер кредитного лимита?» владельцы кредитных банковских карточек ответили так: 51% полностью удовлетворены и 25% -- удовлетворены частично. На вопросы «Был ли удовлетворен при обращении в банк ваш запрос по увеличению лимита? Пробовали ли вы увеличить кредитный лимит банковской пластиковой карточки?» 70% ответили, что не пробовали увеличить кредитный лимит, почти 10% обратились в банк, и банк удовлетворил их запрос полностью, 6,5% респондентов сказали, что банк удовлетворил их запрос частично. Держателям кредитных карточек также задали вопрос «Пользуетесь ли вы интернет-банкингом?». 20% опрошенных указали, что пользуются, 53% -- не пользуются, и 20% ответили, что не знают, что это такое. Говоря о частоте использования банковских карточек, 34,7% отметили, что снимают с них наличные 2--3 раза в месяц, 23,8% делают это 1 раз в месяц. Отвечая по поводу способов внесения на счет, 50,6% участников опроса сказали, что никогда не вносят наличные на карточный счет, т.е. деньги поступают на зарплатную карточку, и 18,9% указали, что делают это наличными в отделениях банка. На вопрос, насколько удобно расположены банкоматы вашего банка, 58% ответили, что достаточно удобно, 21,3% указали, что удобно, но банкоматов маловато. При этом 71,7% всегда имеют при себе пластиковую банковскую карточку, а 16,7% берут ее с собой только при необходимости. В частности, из-за того, что она часто теряется, -- данный факт отметила почти пятая часть опрошенных.

Таким образом, можно отметить, что на Российском рынке пластиковых карт происходят положительные изменения в структуре эмиссии и, в частности, рост доли карточек с кредитной функциональностью. Однако это не оказывает на структуру платежей того влияния, которое можно было бы ожидать. К сожалению, карточки часто выпускаются банками в рамках программ потребительского кредитования и, с точки зрения держателей, служат не более чем инструментом превращения полученного кредита в наличные деньги. Для банков же введение карточки в схему выдачи потребительского кредита часто играет еще одну важную роль, а именно служит вполне легальным способом подъема эффективной процентной ставки за счет комиссии за снятие наличных.

Исследуя российский рынок пластиковых карт нельзя не проанализировать количество операций совершаемых с использованием карточек.Интересно отметить, что на рост доли безналичных операций должным образом не влияет существенной рост платежной инфраструктуры, составивший в 2010г. около 30% (см. рис. 11). Из общего количества кредитных организаций, осуществляющих обслуживание карточек, около 30% выдают только наличные деньги (не занимаются торговым эквайрингом), а 7% кредитных организаций выдают наличные деньги только своим клиентам». Торговый эквайринг действительно не является в России привлекательным видом банковского бизнеса. В значительной степени это следствие «эквайринговых войн», идущих в России с середины 1990-х годов. Поскольку главным оружием в них всегда выступал демпинг, наиболее важным их следствием стало сильное падение среднерыночного уровня торговых комиссий и снижение рентабельности торгового эквайринга как такового. Поэтому есть все основания полагать, что на практике доля банков, не занимающихся эквайрингом (хотя и имеющих соответствующие лицензии), существенно превышает официальные 30%. Насколько быстро рынку самому удастся справиться со сложившейся ситуацией, прогнозировать трудно. Однако уже вполне уместным кажется принятие стимулирующих мер законодательного характера.



Рис. 11 - Динамика инфраструктуры, предназначенной для осуществления операций с использованием платежных карточек, ед.[14]

В 2011г. российские держатели совершили на территории страны и за рубежом 1641,09 млн. транзакций, или на 35,7% больше, чем в 2010г. Из этих данных следует, что в 2011г. характер развития российского карточного рынка относился к экстенсивному типу: темпы прироста эмиссии (38,4%) были выше темпов прироста транзакций. Экстенсивный характер развития бизнеса является свидетельством его низкой эффективности: рост оборотов происходит за счет увеличения численности продуктов, а не за счет роста отдачи от их использования. В этом плане российский карточный рынок негативно отличается от рынков в экономически развитых странах, где темпы прироста эмиссии ниже темпов прироста транзакционного трафика.

Беспрецедентно низкой остается доля платежных транзакций в общем карточном обороте.

В 2011 году наибольшую долю (51,2%) в объеме безналичных розничных платежей составили переводы физических лиц без открытия банковского счета. Доля безналичных розничных платежей с использованием платежных карт составила 39,1%, с использованием сети Интернет и мобильных телефонов - 9,7%.

Показатели, характеризующие долю розничных платежей за товары и услуги (наличных, безналичных) в розничном товарообороте, динамику объемов розничных платежей за товары и услуги, розничного товарооборота, в 2009-2011 годах Анализ динамики объемов розничного товарооборота, наличных и безналичных розничных платежей в 2011 году по сравнению с 2010 годом свидетельствует о том, что темп прироста совокупного объема розничного товарооборота, розничных платежей за товары и услуги наличными деньгами и безналичных розничных платежей за товары и услуги составил соответственно 14,9%, 17,2% и 41,7%. Средняя величина одной транзакции в 2012г составила 3936 руб, в 2011г. этот показатель равнялся 3666 руб. Как обычно, в 2012г. подавляющая часть транзакций, совершенных российскими держателями, относилась к получению наличных. Общая сумма платежных транзакций составила 656 962,4 млн. руб, или 10,17% от общей величины оборота. Заметим, что этот показатель несколько лучше, чем в 2011г., когда на долю платежных транзакций пришлось лишь 9,03% оборота. Вместе с тем, очевидно, что давно ожидаемого прорыва на российском карточном рынке в 2012г. так и не произошло: по-прежнему около 90% оборота по карточкам приходится на получение наличных. Несмотря на достаточно быстро развивающуюся POS-терминальную инфраструктуру и резвую динамику сегмента кредитных карточек, российские держатели не торопятся использовать карточки для совершения платежных транзакций в предприятиях торговли и сервиса. Зарплатная модель карточного бизнеса остается доминирующей на российском карточном рынке.

Таблица 2 Показатели, характеризующие развитие российского рынка платежных карт. [15]

		2010	2011	2012
1. 2.	Количество эмитированных платежных карт, на конец года (тыс.шт.) Количество эмитированных платежных карт на одного жителя, на конец года (шт.)	126 033 0,89	144 479 1,02	200 170 1,40
3.	Количество операций, совершенных с использованием платежных карт(млн. ед.)	2 492,1	3 174,5	4 135,8
4.	Среднее количество операций, осуществленное по 1 карте (ед.)	19,8	22.0	20.7
5. 6.	Объем операций, совершенных с использованием платежных карт(млрд.руб.) Средний объем операций, осуществленных по 1 карте* (тыс. руб.)	10 068,5 79,9	13 012,8 90,1	16 909,3 84,5
7.	Отношение объема безналичных операций, совершенных с использованием платежных карт на территории России, к ВВП (%)	2,5	3,9	5,9
8.	Доля безналичных операций, совершенных с использованием платежных карт на территории России, в розничном товарообороте (%)	3,8	5,2	7,9

По данным Центрального банка РФ, количество кредитных организаций, занимающихся эмиссией и/или эквайрингом банковских карточек в России, на 2011г. составило 679 финансовых институтов.



3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ТЕХНОЛОГИЙ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ

3.1 Проблемы развития Российского карточного рынка

Широкому использованию пластиковых карт - как основной формы расчетов за товары и услуги препятствуют ряд причин. Одной из основных проблем, препятствующих использованию пластиковых карт, является недоверие населения к банковской системе и пластиковым картам, в частности. Другим фактором, отталкивающим рядовых потребителей от «пластика», является отсутствие просветительской, пропагандисткой работы по обучению и развитию навыков работы с картами. Несмотря на то, что банкиры уже десять лет пытаются привить навыки использования «пластика» россиянам, культура обращения с картами в нашей стране оставляет желать лучшего. Виноваты в этом, наверное, и банки, и сами владельцы карт: не всегда сотрудник банка обременяет себя подробным ликбезом бестолковому клиенту. Клиенты же, в свою очередь, частенько игнорируют элементарные правила обращения с картами. В результате и банки, и клиенты несут потери. По данным социологических опросов, наиболее типичные ошибки пользователей пластиковых карт следующие:

хранение PIN-кода вместе с картой;

при снятии наличных через банкомат деньги и карты забирают не сразу или забывают забрать;

несвоевременное уведомление банка об утере карты;

передача карты третьим лицам;

несоблюдение технических правил хранения карты (температурные, магнитные, механические воздействия);

подпись платежных документов без проверки суммы или при отсутствии таковой;

утеря PIN-кода;

ошибки в наборе PIN-кода;

не сохранение платежных документов;

нерегулярная проверка выписки по карте;

отсутствие подписи на соответствующей полосе;

незнание правил брони/оплаты гостиниц, проката авто и т.п.;

вставляют не той стороной и не в то отверстие банкомата;

попытка снять деньги до нуля (не учтя комиссию банка).

Основной прирост владельцев пластиковых карт осуществляется в рамках зарплатных проектов. Издержки зарплатных проектов - это карты подневольных людей. И объяснять им, что банк оказывает им услугу, предоставляя возможность пользования картой, очень сложно. Ведь человек не просил об этой услуге. Поэтому психологически понятно его желание, чтобы услуга была для него бесплатной.

Объемы остатков средств на картах весьма существенно зависят от того, каким образом они получили карту. Или человек сам пришел в банк и приобрел ее. Или человеку карту выдали на предприятии вместо наличной зарплаты, то есть, как сейчас уже говорят, посадили на пластик. В первом случае на карте сосредоточены нормальные остатки, там гораздо более высокий уровень работы клиента с картой.

Причина одна. Она есть порождение в целом экономической ситуации в стране. На сегодня нет ни одного законодательного акта, который бы поощрял развитие банками системы пластиковых карт. А ведь эти проекты весьма дорогостоящие. И любой коммерческий банк, учитывая эти обстоятельства, соответствующим образом ведет себя на рынке пластиковых карт. Нужны эффективные экономические шаги со стороны государства для поддержки этой сферы банковской деятельности, то же льготное налогообложение операций по пластиковым картам. Ведь окупаемость тех же зарплатных проектов для банков составляет два-четыре года. Это немалые сроки. Однако банки идут на значительные расходы и покупают дорогостоящие банкоматы и берут на себя затраты по пластиковым картам.

Что говорит статистика? В первые два-три месяца клиенты, пришедшие в банк по зарплатным проектам, снимают деньги, как правило, под «ноль». Но в том-то вся прелесть, что психология человека затем меняется. Он по-иному начинает смотреть на процесс своего взаимодействия с картой. И появляются остатки средств на картсчетах. И они начинают расти. И многие банк считают, что этим надо заниматься. Тем более, что через зарплатные проекты банки выстраивают более плотно свою работу с крупными клиентами и по другим направлениям.[18]

При реализации зарплатных проектов банки предлагают предприятиям устанавливать торговые терминалы, к примеру, в заводских столовых. Предприятия отказываются. Мотивы: столовые плохо посещаются работниками. Значительная часть людей приносит питание из дома. Аналогичная история и с приобретением продуктов питания. Очевидно, что абсолютное большинство россиян питаются с рынков, мелких магазинов, а не от супермаркетов с карточными терминалами. Это все следствие нашей слабой экономики.

Население не воспринимает электронные средства расчетов по причине -- нежелание декларировать и где-либо показывать свои доходы, не в полной мере восстановленное после серии банкротств доверие населения к банкам.

У основной массы населения еще не появилось достаточного количества свободных средств, чтобы человек мог задепонировать их в банке на длительный срок, рассчитываясь ими по текущим счетам.

К проблемам мирового рынка пластиковых карт можно отнести следующие.

1) Контроль за эмиссией денежных средств

Карта может стать не только инструментом, сокращающим оборот наличных денежных средств в государстве. Общеизвестно, что неконтролируемая эмиссия «пластика» может привести к мультипликации денежной массы. Механизмы мультипликации могут быть разными - от «офф-лайновой» эмиссии (в случае использования смарт-карт и, в частности, электронных кошельков) до массового выпуска кредитных карт.

2) Риск некорректного использования карт

В экономической литературе последних лет широко обсуждаются социальные последствия применения кредитных карт. Причем наиболее распространены взгляды экономистов, рассматривающих преимущества и недостатки их использования с позиций потребителя. Критики полагают, что они «подстрекают» людей совершать «сверхтраты», перерасход собственных средств, увеличивая размер долга компаниям и банкам. Например, в Великобритании в настоящее время около 3/4 владельцев кредитных карт не погашают кредит в течение срока беспроцентного пользования ссудой и поэтому платят проценты.

Долг населения США по кредитным картам также весьма значителен. Доля кредита, предоставленного по ним, в общем объеме потребительских ссуд с рассрочкой платежа возросла за последние 20 лет с 3,6 до 25%.

3) Мошенничество с пластиковыми картами.

Мошенничества с картами - весьма распространенный и очень многогранный вид преступлений. К основным источникам потерь от мошенничества следует отнести:

мошенничество при получении карт;

использование украденных или утерянных карт;

подделку карт;

искажение клиентами или точками обслуживания сведений о платежах.

Рассмотрим эти ситуации более подробно.

Мошенничество при получении карт.

Такая ситуация возникает, когда карта выдается на основе заявления на получение, содержащего заведомо ложные сведения о клиенте (или на основании подложных документов). Потери могут возникнуть лишь при получении таким путем незастрахованной (т. е. без внесения страхового депозита) кредитной карты.

Использование украденных или утерянных карт.

Это наиболее распространенный вид мошенничества. В западных странах теряется и крадется примерно 0,5% выданных карт, из них 15% используется с мошенническими целями. Однако подобное нелегальное использование карт становится затруднительным, поскольку все большее количество предприятий торговли и сервиса оснащается POS-терминалами. Установление наряду с этим нулевого значения торгового лимита требует введения ПИН-кода при каждой транзакции, что существенно уменьшает возможность использования похитителем чужой карты. В случае же голосовой авторизации тщательная проверка подлинности подписи также может дать определенные результаты. То же самое можно сказать и о мерах централизованного контроля со стороны платежной системы. В настоящее время банк имеет возможность установить детализированные контрольные параметры для каждого держателя карты (число покупок в день, интервал между покупками, пороговые суммы и т. д.), при переходе через которые центр авторизации перед утверждением очередной транзакции вступит в непосредственный контакт по телефону с предъявителем карты и попытается идентифицировать его. Идентификация обычно осуществляется с помощью вопросов личного характера, ответы на которые, как правило, не могут быть известны посторонним. Подобная информация специально запрашивается при выдаче карты и хранится в базе данных центра авторизации.