Сучасна системна криза в Україні породжена як різким погіршенням економічної ситуації в реальному секторі економіки, так і руйнуванням піраміди банківських боргових зобов'язань, недооцінкою фінансових ризиків. Це обумовлює пріоритетність вирішення ключових проблем національного банківського сектору в загальному процесі здійснення антикризової політики в Україні[9].

Однією з умов забезпечення високого рівня довіри до банківського сектору є подальша реструктуризація банківської системи і розвиток банків, визначення умов кредитування банками економіки та стабілізації національної грошової одиниці, законодавче забезпечення банківської діяльності. Для реалізації зазначених інтересів необхідно розвивати фінансово-бюджетну систему, досягати збалансованості фінансових потоків, стабільності національної грошової одиниці, сприяти накопиченню капіталу з метою створення підвалин сталого економічного розвитку.

Тому вирішення питань оптимізації структури банківської системи України слід вважати необхідною умовою зміцнення стійкості банківського сектору, підвищення довіри до нього з боку інвесторів, вкладників і кредиторів, а також посилення його ролі у стимулюванні прискорення та збалансованого розвитку всіх галузей і секторів економіки держави.

Банківська система України -- система відкритого типу. В країні створено рівні умови для реєстрації та функціону­вання банків із вітчизняним та інозем­ним капіталом, зокрема й щодо регла­ментації менеджменту банківських опе­рацій та їх оподаткування, права вихо­ду у світовий фінансовий простір[10].

Економіка України в 2014 році перебуває у тяжкому стані, очевидний факт. Це не викликає сумнівів як серед досвідчених експертів і аналітиків, так і у пересічних громадян.

Чинна влада згодна з тим, тому вже протягом чотирьох кварталів триває зниження ВВП. Із червня 2012 року відбувається скорочення промислового виробництва. За підсумками дев'яти місяців 2013 року, негативне сальдо зовнішньоторговельного балансу досягло майже $6 млрд., а золотовалютні резерви НБУ до початку грудня скоротилися до мінімуму протягом багатьох років. І до всього цього додається нестабільна соціально-політична ситуація в країні.

Рисунок №3

2014 рік буде для України дуже непростим. Країна в перший місяць 2014 року залишається без макроекономічних індикаторів, без прожиткового мінімуму й мінімальної зарплати, без фінансування місцевих бюджетів. Останні опиняться у скрутному становищі, оскільки перебої з дотаціями тривали весь 2013 рік.

Так, вхідне сальдо єдиного казначейського рахунку на початок грудня було найнижчим за останні 10 років (близько 1,2 млрд. гривень). Також збільшення збору податків (від ПДВ, акцизів, увізних мит), тоді як кількість збиткових підприємств постійно збільшується. Наприклад, у січні-вересні 2012 року частка прибуткового бізнесу була більша за60%, за підсумками дев'яти місяців 2013 року вона скоротилася до 59,8%, а обсяг збитків за цей період досяг 107,4 млрд.гривень.

Уряд стверджує про зростання ВВП на 3% за підсумками 2014 року й інфляцію на рівні 4,3%. Міжнародні експерти (Світовий банк, рейтингові агентства) вважають, що приріст не перевищить 1-1,5%, а інфляція - 1,3%. Враховуючи невтішні підсумки 2013 року, можна зробити висновок, що другий варіант є більш ймовірним. (рис.№4)

Рисунок №4

Динаміка кредитів, наданих резидентам, формувалася під впливом зменшення ресурсної бази банків та зміни курсу гривні до основних іноземних валют. Основним позичальником, що суттєво впливав на динаміку кредитної заборгованості, залишався сектор нефінансових корпорацій. Протягом місяця залишки кредитів нефінансових корпорацій у національній валюті зменшилися, а в іноземній - зросли.

Тривала тенденція до зростання кредитів, наданих домашнім господарствам, у національній валюті та їхнє скорочення в іноземній. Водночас у гривневому еквіваленті кредитна заборгованість домашніх господарств зросла за рахунок курсової переоцінки. Нові кредити зменшились у місячному обчисленні, проте зросли за 12-місячними кумулятивними даними. Нові кредитні угоди укладалися переважно з нефінансовими корпораціями.

Залишки за кредитами, наданими резидентам, за місяць збільшилися на 72.6 млрд. грн., або на 8.0%, і на 01.03.2014 становили 976.1 млрд. грн. Унаслідок скорочення ресурсної бази банків кредитна підтримка банками реального сектору економіки в національній валюті знизилася на 9.6 млрд. грн., або на 1.6%. Водночас збільшились обсяги кредитної заборгованості клієнтів в іноземній валюті на 82.3 млрд. грн., або на 27.2%, з них за рахунок курсової переоцінки активів - 93.3% від загального приросту. Серед кредитів у національній валюті переважно зменшилися залишки на рахунках до 1 року - на 12.8 млрд. грн., або на 1.6%. Річна зміна кредитів, наданих резидентам, у національній валюті становила 12.9%, в іноземній - 28.2%. Найбільший приріст спостерігався за кредитами строком від 1 року до 5 років - на 12.4%, у річному обчисленні - на 20.9%.

Кредити, надані сектору НК, були основною складовою зростання кредитів у лютому. Залишки за кредитами НК збільшилися за місяць на 55.9 млрд. грн., або на 8.2%, - до 740.1 млрд. грн. Їхня частка залишалася найбільшою у структурі кредитів, наданих резидентам, - 75.8%. У річному обчисленні залишки за кредитами, наданими НК, продовжували свою позитивну динаміку. Порівняно з січнем вони зросли з 12.7 до 20.8% (табл.№5).

Залишки за кредитами, наданими сектору ДГ, у гривневому еквіваленті збільшилися за місяць на 16.1 млрд. грн., або на 8.4%, і на 01.03.2014 становили 208.6 млрд. грн. Зокрема продовжували зростати залишки кредитів, наданих ДГ у гривнях: короткострокових - на 0.7 млрд. грн., або на 1.3%, від 1 року до 5 років - на 0.7 млрд. грн., або на 1.6%. Кредити в національній валюті отримувалися переважно на споживання. Кредитна заборгованість ДГ в іноземній валюті у валютах номінації знизилася. Проте за рахунок курсових різниць залишки кредитів в іноземній валюті зросли на 15.1 млрд.грн., або на 22.7%, особливо довгострокових. Відповідно частка кредитів в іноземній валюті в загальному обсязі наданих ДГ кредитів збільшилася до 39.2% порівняно з 35.1% на кінець 2013 року та 34.6% у січні 2014 року.

У річному обчисленні залишки за кредитами, наданими сектору ДГ, у національній валюті становили 20.6%, в іноземній - “мінус” 1.5%. Серед кредитів, наданих ДГ у національній валюті, найвищими темпами зросли короткострокові кредити - на 34.1%.

Залишки за кредитами інших фінансових корпорацій збільшилися за лютий на 0.7 млрд. грн., або на 3.5%, - до 21.5 млрд. грн. У річному обчисленні зростання становило 23.7%.

Кредити, надані сектору загальному державному управлінню, за місяць зменшилися на 0.1 млрд. грн., або на 2.5% (табл.№6).

Загальний обсяг нових кредитів у лютому становив 128.9 млрд. грн. В умовах скорочення депозитів як основного ресурсу для кредитування, обсяги нових кредитних угод зменшилися за місяць на 4.5%. З них за договорами з нефінансовими корпораціями зниження становило 4.0%, іншими фінансовими корпораціями - 25.2%. Проте за 12-місячними кумулятивними даними вони зросли на 1.0%. Переважна частка договорів (89.2%) укладалася з нефінансовими корпораціями. Водночас обсяг нових кредитів сектору домашніх господарств за 12-місячними кумулятивними даними збільшився на 1.3%.

У короткостроковій перспективі економіка України розвиватиметься в умовах очікуваного річного зростання світового ВВП до 3 %, хоча ризики зниження темпів зростання залишаються через повільне відновлення зони євро та уповільнення приросту країн БРІКС. Так, у 2014 р. у країнах ЄС очікується незначний приріст ВВП (близько 1 %) з огляду на повільне відновлення стійкості фінансової й банківської системи та високий рівень боргового навантаження. У Китаї прогнозується сповільнення економічної активності через зниження темпів залучення зовнішніх інвестицій та повільне зростання внутрішнього ринку в умовах уповільнення зростання експорту. За таких умов річний приріст ВВП Китаю очікується на рівні 7 %.

За умов покращення інвестиційного клімату та зміцнення фінансового сектору Російська Федерація може продемонструвати у 2014 р. приріст ВВП на рівні 3 %. Частково ризики уповільнення зростання світового ВВП можуть нівелюватися за рахунок деякого зміцнення економіки США на досягненні приросту ВВП на рівні 2,5 %.

Разом з тим в умовах напруженості економічних відносин України з РФ та невизначеності щодо стратегії захисту урядом інтересів вітчизняних експортерів слід очікувати скорочення зовнішнього товарообігу з країнами Митного Союзу. Зокрема, скорочення експорту вітчизняної продукції до РФ, який зараз складає близько чверті його загального обсягу, може негативно вплинути на розвиток харчової та машинобудівної галузі у разі відсутності прогресу щодо диверсифікації ринків збуту.

Перспективи створення зони вільної торгівлі із ЄС стимулюватимуть вітчизняний бізнес до приведення продукції та технологічних процесів у відповідність зі стандартами ЄС, що сприятиме підвищенню його конкурентоспроможності та експортного потенціалу вітчизняної економіки у середньостроковій перспективі. Разом з тим такі зрушення можуть виявитися недостатніми для зміни тренду розвитку вітчизняної економіки у наступному році.

У галузевому вимірі основними джерелами досягнення позитивних темпів зростання можуть стати розвиток сільського господарства та невиробничої сфери.

Промисловість, яка формує 21-23 % вітчизняного ВВП, демонструє негативну динаміку з початку 2013 р. Майже всі галузі промисловості демонструють скорочення обсягів виробництва. Єдиною галуззю, що демонструє темпи приросту у 2012-2013 рр. (7,2-14,8 %), є виробництво фармацевтичної продукції. Це відбувається в основному за рахунок розширення лінійки продукції та налагодження випуску більш дешевих аналогів імпортної продукції. За умови підвищення якості продукції і подальшого випуску конкурентоспроможної продукції можна очікувати збереження такої тенденції.

Джерелом зростання промислового виробництва у короткостроковій перспективі може бути виробництво харчових продуктів, оскільки темп приросту споживання є відносно стабільним.

Формування умов для зростання у 2014 р. вітчизняного машинобудування, рівень конкурентоспроможності якого залишається невисоким, є малоймовірним.

В загалом, зробивши висновок можна сказати, що основні проблеми у галузях промисловості пов'язані з низьким рівнем конкурентоспроможності та зношенням основних фондів, тому покращення ситуації, якого можна досягнути за рахунок проведення модернізації виробництва, є малоймовірним у короткостроковій перспективі.

Висновки

Причиною виникнення кредиту була необхідність одного товаровиробника продати свій товар, а покупця -- купити його, коли він ще не отримав гроші за свій товар. Проте з розвитком суспільного відтворення з'явилося чимало інших чинників, що зумовлюють необхідність кредиту: поява вільних коштів в одних суб'єктів господарювання і виникнення потреби в них у інших; коливання потреб у коштах і джерелах їх формування, які виникають у юридичних і фізичних осіб та держави; надання в тимчасове користування коштів під майбутні, віддалені в часі, доходи.

Сутність кредиту полягає не в масі позиченої вартості, а в тих економічних відносинах, які виникають у зв'язку з рухом вартості на засадах зворотності та платності. Ці відносини характеризуються низкою специфічних рис, які конституюють явище кредиту і відрізняють його від інших економічних явищ. Кредит є вартісною категорією і з цього погляду має багато спільного з іншими економічними категоріями -- грошима, фінансами, торгівлею, капіталом тощо. Разом з тим це самостійна категорія, яка має свої функції і особливе призначення в економічному житті суспільства.

Основними принципами кредитування є: цільове спрямування позички; строковість позички; поверненість кредитору позиченої вартості; забезпеченість позички і платність користування позиченими коштами. Під формою кредиту слід розуміти найбільш загальний прояв його сутності, що не зачіпає внутрішньої структури кредиту і не пов'язаний з конкретною характеристикою її окремих елементів. З цих позицій правомірно виділяти дві форми кредиту -- грошову та товарну, які тісно пов'язані між собою і є двома сторонами вартісної форми кредиту. Подібні форми можуть мати й інші економічні інструменти (фінанси, торгівля), проте це не суперечить сутності форми як найбільш загального, контурного прояву економічного явища. Такий контур можуть мати й інші вартісні явища. Вид кредиту - це конкретний прояв окремих елементів кредиту як економічного явища. Види кредиту можуть виокремлюватися в межах його форм і розглядатися як складові елементи системи, якою є кредит. Для потреб практики види кредиту можна класифікувати за значною кількістю критеріїв і тому видів кредиту може бути велика кількість. Основними з них є комерційний, банківський, державний, міжнародний, виробничий, споживчий. Оскільки ці види виділені за різними критеріями, то одна і та ж сама позичкова вартість може визначатися як різні види кредиту. Наприклад, надана банком позичка може належати до банківського кредиту і до виробничого або споживчого кредиту залежно від цільового її спрямування.

Функції кредиту є одним з найскладніших дискусійних питань теорії кредиту. Загальновизнаною є функція перерозподілу вартості через механізм кредитування. Ця функція досить яскраво виражає призначення та роль кредиту. Існування її не викликає сумніву. Друга функція пов'язана з призначенням кредиту в грошовій сфері. Але у формуванні її мають місце істотні розбіжності -- від емісійної до заміщення справжніх грошей. Такий різнобій можна пояснити ототожненням авторами функцій кредиту з функціями банків, що неправомірно. Тому другу функцію кредиту краще зводити до створення передумов для ефективного регулювання обороту грошей в інтересах забезпечення стабільності грошей і повного забезпечення потреб обороту в платіжних засобах. Є достатньо підстав для виділення і таких функцій кредиту, як контрольно-стимулююча та функція капіталізації вільних грошових доходів. У своїх проявах кредит розмаїтий, тому в теорії і на практиці розрізняють цілий ряд форм і видів кредиту. Їм властиві свої особливості. З розвитком людського суспільства чільне місце займає та чи інша форма або навіть вид кредиту.

У перші роки існування України як незалежної держави кредитні відносини в ній розвивались суперечливо і поки що не відповідають суспільним потребам. Отже виходячи з усього цього можна сказати, що кредит відіграє значну роль у формуванні ринкової економіки України. По-перше, він сприяє розвитку дрібних приватних підприємств, тим самим здійснює значний вплив на розвиток ринкової структури на конкурентних засадах. По-друге, кредит спрямовується майже в усі галузі нашої економіки, а тому грає стимулюючу роль в їх розвитку. По-третє, кредит через систему грошово-кредитної політики впливає на стабілізацію та ефективне функціонування кредитного та грошового ринків, а отже допомагає подолати кризові явища в економіці України.

Список в використаної літератури

1. Савлук М.І. Гроші та кредит. - К., 2001. - С. 362-436

2. Банківська енциклопедія. - К., 1993. - с.147

3. Гетьманцев Д. О., Шукліна Н. Г. Банківське право України. - К. 2007

4. Котляр Н. Ф. Кладоискательство й нумизматика. - К.: Наук, думка, 1974. -С. 50 -63

5. Артус М.М. Гроші та кредит. - К.: В-во Європ. ун-ту, 2005. - 168 с.

6. Актуальные валютно-финансовые проблемы капиталистических й развивающихся стран/ М.: НИФИ.-1997. - Вып-1.

7. Сало І. Роль економічних теорій грошей, інвестицій і накопичення у стабілізації та розвитку економіки //Вісник НБУ, - 1996.

8. Щетинін А.І. Гроші та кредит. -К., 2006.

9. Карасьова З. М. Проблеми та перспективи розвитку кредитування фізичних осіб в Україні/ З. М. Карасьова // Проблеми і перспективи розвитку банківської системи України. Т. 7. - C. 234-236.

10. Гроші та кредит: підручник / Міністерство освіти і науки України. -3-тє вид., перероб. і доп. - К. : КНЕУ, 2002. - С. 423-428.

11. Заруцька О.П. Управління ризиками - провідний чинник фінансової стійкості вітчизняних банків./ О.П. Заруцька - К., 2006. - 473 c.

12. Конопатська Л. Деякі питання регулювання банківської діяльності в період світової економічної кризи / Л. Конопатська, К. Раєвський // Вісник НБУ. - 2010. - № 2. - С. 22-27.

13. Демків А.В Гроші та кредит.-К.: Дакор., К.: Вира-Р.,2003

14. Косік А. Ф. Мікроекономіка : [навч. посіб.] / А. Ф. Косік, Г. Е. Гронтковська. - К. : Центр навч. літри, 2004. - 416 с.

15. Чайковський Я. Аналітична оцінка розвитку кредитних відносин в Україні // Економічний аналіз. Зб. наук. пр. каф. економ. аналізу ТНЕУ. - Т., 2007. - Вип.. 1 (17). - С. 131-135.

16. Офіційний сайт Національного банку України. - Режим доступу : http://www.bank.gov.ua/

17. http://www.niss.gov.ua/

18. http://www.ukrstat.gov.ua/

19. http://real-economy.com.ua/

20. Бюлетень національного банку України. Електронне видання, лютий 2014р. http://www.bank.gov.ua/

Размещено на Allbest.ru