Страховое дело

В личном страховании жизнь, здоровье, трудоспособность не имеют стоимостной оценки, поэтому:

· Страховая сумма определяется по соглашению сторон и зависит от величины страхового взноса, который может заплатить страхователь;

· Применяется термин «страховое обеспечение», так как речь идет об оказании некоторой материальной помощи человеку или его близким;

· В договоре участвует еще одна сторона - застрахованный, смерть или утрата трудоспособности которого затрагивают имущественные интересы страхователя;

· В страховании жизни при построении тарифа и формировании резерва взносов за основу принимается демографическая статистика (таблицы смертности);

· Разрыв во времени между уплатой взносов и получением страховой суммы дает возможность страховщику использовать взносы как инвестиционные ресурсы и налагает обязательства учитывать в расчетах тарифа норму доходности.

Договор личного страхования может быть заключен как в отношении страховой защиты страхователя, так и третьего лица - застрахованного. Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными только физические лица. Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика (ГК РБ. Ст. 845, п.2).

По договору личного страхования предусматривается выгодоприобретатель - получатель страховой суммы на случай смерти страхователя (застрахованного лица). При отсутствии в договоре личного страхования выгодоприобретателя он считается заключенным в пользу застрахованного лица. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (ГК РБ. Ст. 820, п.2). При этом замена выгодоприобретателя, назначенного с согласия застрахованного, допускается лишь с согласия этого лица (ГК РБ. Ст. 846).

Договоры личного страхования могут иметь накопительный (сберегательный) характер (пенсионное страхование), не иметь его (страхование от несчастных случаев), а также предусматривать оба варианта, например, в случае смешанного страхования жизни.

При заключении договора личного страхования страховщик вправе произвести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья (ГК РБ. Ст. 835, п.2).

Страховые выплаты в личном страховании называют страховым обеспечением.

Классификация личного страхования производится по различным признакам:

· по форме страхования - обязательное, добровольное;

· по характеру риска - страхование на случай дожития или смерти, страхование на случай утраты трудоспособности, страхование медицинских расходов;

· по числу лиц, указанных в договоре, - индивидуальное страхование (страхователем выступает отдельно взятое физическое лицо), коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц);

· по длительности страхового обеспечения - краткосрочное (до 1 года), среднесрочное (1-5 лет), долгосрочное (5-15 лет);

· по форме выплаты страхового обеспечения - с единовременной выплатой страховой суммы, с выплатой страховой суммы в виде рентных платежей;

· по форме уплаты страховых взносов - страхование с уплатой единовременных взносов (премий), страхование с периодической уплатой взносов (ежегодных, ежеквартальных, ежемесячных).

Личное страхование является дополнением к социальному страхованию и социальному обеспечению, через которые реализуется минимум государственной социальной защиты граждан. Причем в отличие от других отраслей страхования здесь возможно одновременное заключение нескольких договоров, покрывающих одинаковые риски.

2. Страхование жизни

Страхование жизни, как любой вид страхования, оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного, а также несчастный случай.

Страхование жизни является особо продолжительным, иногда рассчитанным на всю жизнь застрахованного. Временное страхование жизни, как и страхование на случай пенсии, в течении всей жизни и т.д., заключается обычно на длительный срок, в течении которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт.

Договор страхования жизни обуславливает выплаты, которые обязуется уплатить страховщик. Он также регулирует права и обязанности страхователя, как и других лиц, которые могут быть объектами прав и обязанностей, вытекающих из договора о страховании. Эти лица - застрахованный и выгодоприобретатель.

Страхователь - это лицо, которое заключается и подписывает договор о страховании со страховщиком, берет на себя обязательства, определенные договором. Это тот, кто подписывает договор и платит премии, или тот, кто покупает страховой полис.

Застрахованный по договору о страховании жизни - это физическое лицо, о жизни которого заключается контракт. Это человек, чья жизнь подвергается риску. В большинстве операций по страхованию страхователь и застрахованный обычно являются одним и тем же лицом.

Страхование жизни только на случай смерти не имеет широкого распространения. Оно, как правило, совмещается в одном виде страхования, содержащем страховую защиту на случай утраты трудоспособности, пенсионного обеспечения, смерти или гибели. Такое страхование именуется как «смешанное страхование жизни».

3. Страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного случая. Несчастный случай - физическое повреждение, следствием которого является травма, ранение, увечье, а также временная инвалидность, постоянная инвалидность или смерть. В качестве несчастных случаев могут признаваться случайные, внезапные, непреднамеренные случаи, происшедшие со страхователем или застрахованным в период действия договора и сопровождающиеся потерей здоровья, болезнью, смертью.

Наиболее характерными признаками данных страховых событий является их кратковременность и непредсказуемость величины ущерба. Поэтому все виды этого страхования относятся к рисковой категории страхования.

Потребность в таком страховании обусловлена конкретными жизненными обстоятельствами, которые часто изменяются, и объективными негативными закономерностями, с которыми человек нередко встречается в своей жизни. Особую актуальность страхования от несчастного случая и болезней приобретает страхование туристов и путешественников, спортсменов и др.

Если следствием несчастного случая является смерть застрахованного, то страховщик выплачивает выгодоприобретателям страховую сумму.

4. Обязательные формы личного страхования

Обязательные виды личного государственного страхования регламентируются нормативно-правовыми актами. К ним относятся личное страхование: военнослужащих и военнообязанных; персонала МВД, МЧС; прокурорских работников, судей; работников государственной налоговой инспекции, служащих госаппарата; ветеринарных специалистов и других специалистов с повышенным профессиональным риском.

Обязательное личное страхование соответствующих категорий работников проводится на случай смерти, ранения, увечья, заболевания, полученных при исполнении служебных обязанностей. Проведение этого страхования возложено на Белгосстрах и осуществляется за счет бюджетных средств.

С 1 января 2004 г. в Республике Беларусь введено обязательное страхование от несчастных случаев и профессиональных заболеваний на производстве, которое осуществляется за счет средств субъектов хозяйствования.

В республике осуществляется обязательное медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно проживающих в Республике Беларусь.

5. Медицинское страхование. Страхование пенсий

Медицинское страхование--форма социальной защиты населения в охране здоровья. Цель медицинского страхования--гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопления средств и финансировать профилактические мероприятия. Данное страхование в Республике Беларусь осуществляется в добровольной форме, оно бывает коллективным и индивидуальным.

Поступательное развитие рынка медицинских и страховых услуг, расширение сферы различных видов предпринимательской деятельности в лечебно-профилактических учреждениях (ЛПУ) делают насущно необходимым совершенствование практики добровольного страхования применительно к деятельности ЛПУ. Обеспечение защиты здоровья населения, а также интересов медицинских организаций возможно уже сегодня на основе осуществления различных видов добровольной страховой деятельности.

Важно отметить, что с каждым годом нарастает дефицит финансирования отечественного здравоохранения из общественных источников (бюджет). Это делает необходимым использование добровольного медицинского страхования (ДМС), так как именно оно может стать одним из важнейших механизмов привлечения денежных средств как работодателей, так и частных лиц для финансирования медицинской помощи населению.

В развитых странах с рыночной экономикой добровольное медицинское страхование давно получило широкое распространение и выступает как дополнение к медицинской помощи, оказываемой государством.

Система добровольного страхования медицинских расходов используется в Беларуси физическими лицами, а для крупных предприятий становится мощным - причем совсем недорогим - инструментом кадровой политики. Преимущества владельцев страховых полисов, получающих доступ к широкому спектру медицинских услуг, очевидны. При этом страховщик выступает квалифицированным координатором между клиентом и лечебным учреждением, защищая права застрахованного и помогая ему решить любые спорные вопросы. Добровольное медицинское страхование (ДМС) - это цивилизованная форма обеспечения социальных запросов граждан в охране здоровья.

Медицинское страхование подразделяется на виды: страхование расходов на амбулаторное лечение; хирургических расходов; расходов на пребывание в больнице; на случай установления диагноза и т.п. Существует классификация медицинского страхования.

Виды ДМС различают в зависимости от последствий наступления болезни (как экономического, так и медико-реабилитационного характера), объема страхового покрытия, типа страхового тарифа, степени дополнения системы ОМС.

По экономическим последствиям для человека выделяют два вида медицинского страхования:

- страхование затрат, связанных с лечением, восстановлением здоровья;

- страхование потерь дохода, связанных с наступлением заболевания.

По медико-реабилитационным последствиям виды страхования различают в зависимости от типа и методов необходимого лечения. Обычно выделяют следующие виды страхования расходов по оказанию медицинской помощи:

- на амбулаторное лечение и домашнего (семейного) врача;

- на стационарное лечение;

- на стоматологическое обслуживание;

- на специализированную диагностику заболеваний;

- на приобретение лекарств;

- на посещение врачей-специалистов;

- на протезирование;

- на приобретение очков, контактных линз и некоторые другие.

Естественно, что набор гарантий расширяется или сужается каждой от-дельной страховой компанией в зависимости от того, по каким программам ДМС она предпочитает работать. Поэтому принято выделять основные виды медицинского страхования и дополнительные виды (опционы).

К первым относят страхование расходов на амбулаторное и стационарное медицинское обслуживание. Эти гарантии компенсируют затраты на основное лечение, необходимое по жизненным показаниям. Ко вторым относят виды страхования, покрывающие расходы на сопутствующие лечению услуги или специализированную медицинскую помощь (стоматологию, родовспоможение, протезирование и некоторые другие).

В зависимости от объема страхового покрытия различают:

- полное страхование медицинских расходов;

- частичное страхование медицинских расходов;

- страхование расходов только по одному риску.

Полное медицинское страхование предоставляет гарантию покрытия расходов как на амбулаторное, так и стационарное лечение. В отличие от полного, частичное страхование покрывает затраты либо на амбулаторное лечение, либо на стационарное, либо специализированное лечение (стоматология, санаторно-курортное лечение, родовспоможение и т. п.) по выбору страхователя.

Практика отечественного страхового рынка свидетельствует о незначительном развитии рынка добровольного медицинского страхования в РБ.

Пенсионное страхование является дополнительным пенсионным обеспечением к государственным пенсиям. Страховые взносы в данном случае уплачиваются непосредственно самими гражданами-страхователями или юридическими лицами в пользу своих работников, а пенсионные страховые фонды формируются страховщиками.

Пенсионное страхование имеет различные варианты страховых выплат как по срокам, так и по суммам. Оно может быть индивидуальным (каждым гражданином) и групповым (за счет юридических лиц). В основе установления страховых взносов (тарификации) при страховании пенсий лежат возрастные характеристики, состояние здоровья и др. страхование жизни и пенсий включает в себя элементы накопления и сбережения денежных средств, а выплата страхового обеспечения производится по окончании срока страхования или в случае смерти застрахованного. В силу этого страхование жизни и пенсий относится к накопительной (долгосрочной) категории страхования.

Тема 8. Страхование ответственности

1. Экономическая сущность, особенности и роль страхования ответственности

2. Виды и формы страхования ответственности

3. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Система «зеленая карта»

4. Прочие виды страхования ответственности

1. Экономическая сущность, особенности и роль страхования ответственности

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими (физическими или юридическими) лицами за причинение им вреда. Страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Принято различать страхование внедоговорной и договорной ответственности. Предметом внедоговорной ответственности являются обязательства, возникающие в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным договорными обязательствами (ГК РБ. Ст. 823). Предметом страхования договорной ответственности являются обязательства, возникшие вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств (ГК РБ. Ст. 824).

Страхование ответственности имеет следующие специфические особенности:

1. Страхованию подлежит только гражданско-правовая ответственность, цель которой - возмещение причиненного ущерба. Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако уголовная ответственность не может быть объектом страхования.

2. Договор заключается в пользу лица, которое не может быть заранее известно.

3. Страховым риском при страховании ответственности признается факт наступления ответственности страхователя.

4. Поскольку величина ущерба, который может быть нанесен страхователем третьему лицу, неизвестна, в договоре страхования понятие «страховая сумма» заменено понятием «лимит ответственности» - это максимальный объем возмещения, который может быть выплачен по данному договору.

5. В связи с тем, что в договоре страхования ответственности под страховым случаем может пониматься не страховое событие, а факт предъявления претензии страхователю (например, в страховании профессиональной ответственности), страховщик устанавливает лимит времени, предшествующий моменту вступления договора в силу, который устанавливает временные границы наступления событий, претензии по поводу которых будут оплачиваться страхователем.

2. Виды и формы страхования ответственности

К страхованию ответственности относятся следующие виды:

· Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

· Страхование гражданской ответственности перевозчика

· Страхование гражданской ответственности владельцев воздушных судов

· Страхование гражданской ответственности предприятий, создающих повышенную опасность для окружающих

· Страхование гражданской ответственности за причинение вреда в связи с осуществлением профессиональной деятельности

· Страхование ответственности по договору (при котором объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованное лицо), связанное с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам)

· Прочие виды страхования ответственности

Страхование ответственности может осуществляться в обязательной и добровольной форме. В Республике Беларусь обязательное страхование проводится по следующим видам:

· обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами;

· обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

· обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, выезжающих за пределы Республики Беларусь.

· обязательное страхование ответственности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей за неисполнение обязательств по договору о долевом строительстве жилого помещения.

В некоторых случаях обязательность страхования ответственности вытекает из норм законов о порядке лицензирования (получение лицензии возможно только при наличии страхового полиса, например у аудиторов, таможенных агентов, страховых брокеров).

В страховании ответственности страховыми случаями не признаются события, наступившие вследствие:

· умышленного сокрытия информации страхователем;

· умышленных или противоправных действий страхователя (застрахованного);

· грубой неосторожности страхователя;

· управления транспортными средствами, работы персонала в состоянии алкогольного, токсического, наркотического опьянения, а также лиц недостаточной квалификации или без права на управление;

· нарушения правил техники безопасности;

· форс-мажорных обстоятельств;

· ядерного взрыва, радиации, радиоактивного заражения;

· военных действий, гражданской войны, народных волнений и др.

Кроме того, страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения страхователю или третьим лицам вследствие:

· неуведомления страхователем страховщика о наступлении страхового случая в срок и способом, указанными в договоре страхования ответственности;

· непредставления страховщику необходимых для выплаты страхового возмещения страхового возмещения документов;

· неуведомления страхователем компетентных органов о наступлении страхового случая или неподтверждения факта страхового случая их расследованием;

· умышленного непринятия страхователем (застрахованным) разумных мер с целью уменьшения убытков при наступлении страхового случая;

· грубой неосторожности виновного или потерпевшего третьего лица;

· принятие страхователем (застрахованным) на себя вины за причинение вреда третьим лицам и выплата им убытков без согласования вопросов со страховщиком.

Как правило, не возмещаются моральный вред и упущенная выгода.

3. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Система «Зеленая карта»

Этот вид страхования получил развитие в 20-е годы нынешнего столетия в связи с возросшей интенсивностью автомобильного движения, увеличением риска дорожно-транспортных происшествий и причинения вреда третьим лицам. Первыми государствами, принявшими законы об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев (ОСГО), были: Финляндия, Норвегия, Дания (1927 г.), Англия (1930 г.), Люксембург(1932 г.), Ирландия (1934 г.), Германия (1939 г.).

В настоящее время согласно белорусскому законодательству ОСГО автовладельцев проводится в обязательной форме. Но действует также и дополнительное страхование, которое осуществляется в добровольном порядке.

В соответствии с договором страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства страховая организация в пределах своего лимита ответственности возмещает пострадавшему тот ущерб, который в соответствии с законодательством обязан возместить владелец транспортного средства.

Рассматриваемый вид страхования имеет специфические особенности:

· в договоре страхования определены только страховщик и страхователь (владелец транспортного средства), чьи интересы направлены на формирование страхового фонда за счет взносов страхователей для расчетов с потерпевшими при эксплуатации страхователями транспортных средств;

· при заключении договора отсутствует конкретное застрахованное лицо или имущество; невозможно определить страховую сумму;

· страховое возмещение сочетает в себе элементы отраслей имущественного и личного страхования, так как наряду с единовременными выплатами за нанесенный ущерб имуществу третьего лица могут производиться долговременные выплаты по случаю потери его трудоспособности или гибели кормильца.

Обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев введено с 1 июля 1999 г. Декретом Президента Республики Беларусь от 19 февраля 1999 г. № 8 Тогда же (19 февраля 1999 г.) был издан Указ Президента РБ № 100 «О порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

9 июля 2004 г. подписан Указ Президента РБ №320 «О внесении изменений и дополнений в Указ Президента РБ от 19 февраля 1999 г. № 100». В соответствии с данным Указом с 1 августа 2004 года обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств разрешено проводить только государственным страховым организациям либо страховщикам, в уставных фондах которых доля государства составляет более 50 %.

В настоящее время обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев осуществляется в соответствии с Указом Президента РБ от 25.08.2006 г. № 530 «О страховой деятельности» и Указом Президента РБ от 25.08.2006 г. № 531 «Об установлении размеров страховых тарифов, страховых взносов, лимитов ответственности по отдельным видам обязательного страхования». Осуществляют страхование 6 страховщиков: Белгосстрах, Белэксимгарант, ТАСК, Белкоопстрах, ПромТРАНСинвест, Белнефтестрах.

Объектом обязательного страхования является гражданская ответственность владельцев транспортных средств за вред, причиненный жизни или здоровью физических лиц, их имуществу либо имуществу юридических лиц в результате ДТП.

К субъектам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств относятся страхователь, страховщик, бюро и потерпевший.

Белорусское бюро по транспортному страхованию создано в соответствии с Указом Президента РБ от 19 февраля 1999 г. № 100 «О порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в целях гарантии защиты имущественных и иных интересов потерпевших в результате проишествий, совершенных транспортными средствами на территории РБ или белорусскими транспортными средствами за границей.

Бюро - это республиканская ассоциация, объединяющая страховые организации, которые проводят обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Бюро выполняет след. основные функции:

· представляет Республику Беларусь по вопросам обязательного страхования в гражданской ответственности владельцев транспортных средств в европейской системе «Зеленая карта», в иных органах и организациях иностранных государств;

· рассматривает претензии и осуществляет в порядке, установленном законодательством, расчеты с потерпевшими в случаях причинения вреда.

· формирует гарантийные фонды: фонд страховых гарантий по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств и фонд защиты потерпевших в результате ДТП;

Фонд страховых гарантий предназначен для обеспечения платежеспособности бюро при взаиморасчетах с уполномоченными организациями других государств по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, с которыми бюро заключило соглашения и о взаимном урегулировании вопросов по компенсации вреда и обеспечению расчетов с потерпевшими.

Фонд защиты потерпевших предназначен для осуществления расчетов с потерпевшими в случаях, предусмотренных законодательством.

Гарантийные фонды формируются за счет:

взносов страховщиков, вступающих в члены бюро;

ежемесячных отчислений от поступивших взносов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, вносимых страховщиками-членами бюро;

пени страховщиков за несвоевременную уплату ими отчислений от поступивших взносов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, вносимых в гарантийные фонды;

средств,, поступающих в порядке регресса от юр. и физ. лиц, ответственных за причинение вреда в пределах выплаченных сумм;

другие поступления (благотворит. взносы, пожертвования и т. д.)

Определены лимиты ответственности с 1 января 2005 г. за вред, причинённый в результате ДТП жизни и здоровью потерпевшего, - 10 000 евро, имуществу потерпевшего - 10 000 евро.

Таким образом, суть страхования автогражданской ответственности состоит в следующем: страховая компания возмещает вред стороне, пострадавшей в дорожно-транспортном происшествии (ДТП), если виновников этого ДТП является владелец страхового полиса. Возмещаются при этом расходы, как на лечение пострадавших, так и на ремонт автомобиля. Страхование гражданской ответственности освобождает владельцев транспортных средств от необходимости компенсировать убытки, причиненные третьим лицам в процессе эксплуатации этих средств.

Особую группу международных договоров составляет соглашение о Зеленой карте. «Зеленая карта» - это международный сертификат страхования. «Зеленая карта» - соглашение о взаимном признании страхового покрытия гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и оказании взаимной помощи по урегулированию убытков, возникших в международном автотранспортном сообщении. Система международных договоров о Зеленой карте получила свое название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего это страховое правоотношение. В 1949 г. был подписан Договор о Зеленой карте между 13 странами-участницами. В настоящее время число участников расширяется. Страны-участницы Договора о Зеленой карте приняли на себя обязательства признавать на своей территории страховые полисы, т.е. Зеленые карты, выписанные за рубежом.

Основным элементом системы Зеленой карты являются национальные бюро стран-участниц. Через эти бюро организуется контроль за наличием страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в международном автомобильном сообщении. Как правило, этот контроль осуществляется на оборудованных пограничных переходах. Национальные бюро совместно со страховыми компаниями внутри страны и за рубежом решают вопросы урегулирования заявленных претензий третьих лиц по фактам страховых случаев. Национальные бюро объединены в Международное бюро Зеленой карты (со штаб-квартирой в Лондоне), которое координирует их деятельность.

С 2002 г. Беларусь входит в систему «Зеленая карта». В мае 2007 года на заседании Генеральной Ассамблеи Совета Бюро «Зеленая карта» Республика Беларусь переведена в полные (постоянные) члены системы.

4. Прочие виды страхования ответственности

Страхование гражданской ответственности перевозчика ориентировано на интересы, связанные с ответственностью страхователя (транспортной компании) за вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам и иным третьим лицам (например, грузополучателям).

Перевозчик -- это транспортное предприятие, которое выдает перевозочный документ (например, коносамент, билет и др.) и осуществляет перевозку грузов и/или пассажиров. Ответственностью перевозчика является мера принудительного имущественного воздействия, применяемая к перевозчику, нарушившему правила или договорные условия перевозки. Ответственность перевозчика выражается во взыскании штрафа либо в возмещении ущерба.

При страховании гражданской ответственности потерпевшим физическим и юридическим лицам выплачивается денежное возмещение в суммах, которые были взысканы по гражданскому иску в пользу потерпевших в случае причинения им увечья или смерти и/или гибели или повреждения их имущества в результате страхового события.

Применительно к гражданской авиации субъектом гражданской ответственности перед третьими лицами является владелец воздушного судна, использующий его в момент причинения вреда. Страхователями при страховании гражданской ответственности авиаперевозчика являются лица, эксплуатирующие воздушные суда в силу принадлежащего им права собственности, права хозяйственного владения либо эксплуатирующие воздушные суда на других законных основаниях.

Под вредом понимают смерть, телесное повреждение или ущерб, нанесенный имуществу третьих лиц на поверхности земли и вне воздушного судна в результате физического воздействия корпуса судна или выпавшего из него лица или предмета.

Вопросы страхования гражданской ответственности авиаперевозчика регулируются нормами международного воздушного права, в частности, Римской конвенцией о возмещении вреда, причиненного иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности, в которой участвует и Республика Беларусь. По договору, страхования ответственности перевозчика страховщик оплачивает суммы, которые страхователь (т.е. авиаперевозчик) обязан выплатить по закону в качестве возмещения за нанесение телесных повреждений или причинение ущерба имуществу третьих лиц в результате страхового события, связанного с действием воздушного судна или выпадением из него какого-либо лица или предмета. Аналогично проводится страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами, а также за сохранность груза.

На морском транспорте проводится страхование ответственности судовладельцев, которое рассматривается в качестве самостоятельной отрасли страхования. На страхование принимаются обязательства судовладельца, связанные с причинением вреда жизни и здоровью пассажиров, членов судового экипажа, лоцманов, грузчиков в порту и т.п. Кроме того, объектом страхования здесь выступают обязательства, связанные с причинением вреда имуществу третьих лиц. В перечень имущества входят другие суда, грузы, личные вещи членов экипажа, пассажиров и иных лиц, портовые сооружения (причалы, портовые краны, средства навигационной безопасности в акватории порта и др.).

К числу рисков, принимаемых на страхование, также относятся обязательства:

* связанные с причинением вреда окружающей среде (например, от разлива нефти в результате кораблекрушения);

* возникшие из-за претензий компетентных органов (портовой администрации, таможни, карантинной службы), предъявляемых к судовладельцу;

* по особым видам морских договоров (например, договор спасения судна, терпящего бедствие, договор буксировки судна, севшего на мель, и др.);

* расходы судовладельца по предупреждению ущерба, уменьшению или определению размера убытка.

Страхование ответственности судовладельцев осуществляется через клубы взаимного страхования. Впервые они возникли в Англии после 1720 г. и получили распространение с середины XIX в. в связи с бурным развитием морской торговли. Клуб взаимного страхования -- это особая форма организации морского страхования на взаимной основе между судовладельцами. По существу клуб представляет собой общество взаимного страхования. В настоящее время в мире действует около 70 клубов взаимного страхования, преимущественно в Великобритании, Швеции, Норвегии, США. Шестнадцать ведущих клубов взаимного страхования, на долю которых приходится около 90% страхования мирового грузотоннажа, образуют Международную группу клубов. Бесспорным лидером этой группы является Бермудская ассоциация взаимного страхования судовладельцев Соединенного Королевства Великобритании и Северной Ирландии. Суммарный тоннаж, застрахованный в Бермудской ассоциации, составляет около 200 брутто-регистровых тонн.

На автомобильном транспорте проводится страхование ответственности автоперевозчика на случай возникновения убытков, связанных с эксплуатацией автотранспорта как перевозочного средства и обусловленных претензиями о компенсации причиненного вреда со стороны лиц, заключивших с перевозчиком договор о перевозке грузов. Условия наступления и объем ответственности автоперевозчика определяются национальными законодательствами каждой страны, а также нормами международного права (Конвенция о договоре международной перевозки грузов по дорогам).

Страхование ответственности автоперевозчика относится к добровольным видам страхования. Однако в международном автомобильном сообщении это страхование получило широкое развитие, поскольку является дополнительной гарантией для грузовладельца выполнения обязательств, взятых на себя автоперевозчиком.

В договор страхования ответственности автоперевозчика в международном сообщении обычно включаются следующие основные риски:

* ответственность автоперевозчика за фактическое повреждение и/или гибель груза при перевозке груза и за косвенные убытки, возникшие вследствие таких обстоятельств;

* ответственность автоперевозчика за ошибки или упущения слу-жащих (перед клиентами за финансовые убытки последних);

* ответственность автоперевозчика перед таможенными вла-стями (за нарушение таможенного законодательства);

* ответственность перед третьими лицами в случаях причине-ния вреда грузам.

Страхование гражданской ответственности предприятий -- источников повышенной опасности

Специфика гражданской ответственности предприятий -- владельцев источников повышенной опасности (т.е. тех, чья деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих из-за использования транспортных средств, механизмов, электроэнергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.д.) заключается в том, что они всегда несут ответственность за причиненный таким источником вред, кроме случаев, если доказано, что вред причинен в результате умысла потерпевшего или действия обстоятельств непреодолимой силы (когда невозможно ни предвидеть, ни предотвратить действие таких обстоятельств).

Причинение вреда другому лицу является основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей. Лицо, право которого нарушено, приобретает право требования возмещения вреда от лица, виновного в его причинении, в том числе при нарушении вещных прав (объектом которых являются вещи и имущественные права) и нематериальных благ (объектом которых являются жизнь, достоинство личности). : В силу установленного законодательством права потерпевшего на возмещение вреда в полном объеме, а также вследствие возникновения у причинителя вреда обязанности его возмещения у владельца источника повышенной опасности естественным образом появляется имущественный интерес. Следовательно, объектом страхования гражданской ответственности предприятий -- источников повышенной опасности служит имущественный интерес, связанный с обязанностью владельца этого источника в силу гражданского законодательства возместить вред, причиненный третьим лицам.

Субъектами страхового правоотношения здесь являются:

страхователь -- юридическое лицо -- владелец источника повышенной опасности; страховщик -- юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности, зарегистрированное в установленном порядке и обладающее лицензией на право проведения страхования гражданской ответственности предприятия -- источника повышенной опасности. Эти субъекты страхования являются сторонами страхового обязательства, т.е. сторонами договора страхования.

Договор страхования заключается с целью предоставления финансовых гарантий возмещения вреда, причиненного страхователем потерпевшему. Специфика этого договора состоит в том, что он заключается в пользу третьего лица -- потерпевшего. По*договору страхования потерпевшему лицу возмещаются убытки, связанные с причинением вреда: повреждение или уничтожение его имущества; упущенная выгода; моральный вред; затраты стра-хователя на ликвидацию прямых последствий аварии и др. Страховым случаем здесь является установленный факт возникновения обязательства у владельца источника повышенной опасности возместить вред, причиненный потерпевшему в результате использования источника повышенной опасности.

Размер страховой премии по договору зависит от объема принимаемых страховщиком обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности, срока страхования.

В Республике Беларусь вводится новый вид обязательного страхования - обязательное страхование гражданской ответственности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, эксплуатирующих опасные объекты.

Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности объединяет виды страхования имущественных интересов различных категорий лиц, которые при осуществлении профессиональной деятельности могут нанести ущерб третьим лицам. Объектом страхования здесь являются имущественные интересы страхователя (например, частнопрактикующего врача, нотариуса), связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей. Требование к профессиональной деятельности и порядок ее осуществления устанавливаются соответствующими законодательными и нормативными актами. Страхование проводится исключительно в отношении физических лиц, осуществляющих частную профессиональную деятельность.

Факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда, устанавливающего имущественную ответственность частнопрактикующего специалиста (страхователя) за причинение материального ущерба клиенту и его размер. Кроме того, страховым случаем может признаваться факт установления ответственности страхователя за нанесение ущерба третьим лицам при досудебном урегулировании претензий, но при наличии бесспорных доказательств причинения вреда частнопрактикующим специалистам.

Договор страхования профессиональной ответственности считается заключенным в пользу третьих лиц, перед которыми частнопрактикующий специалист должен нести ответственность за свои действия при осуществлении профессиональной деятельности.

Сроки выплаты страхового возмещения определяются в договоре страхования. Размер страхового возмещения устанавливается в соответствии с договором страхования и зависит от величины лимита ответственности.

Тема 9. Страхование финансово-кредитных рисков

1. Особенности страхования финансово-кредитной сферы. Виды рисков

2. Страхование кредитных и финансовых рисков

3. Прочие виды страхования

1. Особенности страхования финансово-кредитной сферы. Виды рисков

Страхование выступает как способ ограждения и средство защиты от неблагоприятных изменений экономической конъюнктуры. Особенностью финансовых рисков является ущерб или недополучение прибыли в финансово-кредитной системе, которая является наиболее рискованной сферой страхования. Ощущается недостаточность страхового законодательства, а также отсутствие типовой актуарной концепции и незначительность финансовых ресурсов белорусских страховщиков.

Виды рисков: банковские риски; валютный; кредитный; финансовый; инвестиционный; процентный и др.

2. Страхование кредитных и финансовых рисков

Кредитный риск оценивается по пяти критериям--репутация, возможности, капитал, условия, залог. В мировой практике управления кредитными рисками страхование игнорируется, для смягчения риска применяют главным образом мониторинг, т.е. анализ финансового состояния заемщика. Решение вопроса о выдаче кредита основывается на оценке кредитоспособности клиента и риск банка, как правило, не перекладывается на страховщика.

На белорусском страховом рынке кредитное страхование присутствовало до середины 90-х годов прошлого века.

3. Прочие виды страхования

Проводится страхование сопутствующее финансово-кредитным рискам. Сюда относят: страхование жизни заемщиков и служащих банков; страхование имущества банков (сейфов, банкоматов и др.); страхование коммерческой тайны банка (т.е. потеря информации) и др.

Тема 10. Финансовое обеспечение страховщика

1. Особенности финансов страховщика

2. Страховые резервы и другие фонды денежных средств

3. Прибыль и ее распределение. Налогообложение

4.Инвестиционная деятельность страховщика

5. Платежеспособность и финансовая устойчивость страховщика

1. Особенности финансов страховщика

Страхователь должен первым выполнить свои обязательства по договору страхования, т.е. уплатить страховой взнос (премию), тем самым профинансировать страховщика. Поэтому первичным источником организации является страховой взнос.

Сумма страховой премии по каждому виду страхования различна и зависит от двух величин: от размера страховой суммы и страхового тарифа. Общий сбор премии должен обеспечить страховщику бесперебойное выполнение своих обязательств перед страхователями по возмещению убытков, покрытие расходов на ведение дела и получение прибыли.

Важным источником доходов страховщика является его инвестиционная деятельность.

2. Страховые резервы и другие фонды страховщика

Главной особенностью деятельности страховой организации является наличие специфических разного рода резервов в составе привлеченного капитала, имеющих строго целевое назначение. Они отражают величину обязательств страховщика по заключенным им со страхователями договорам страхования, но не исполненных на данный момент времени. Необходимость создания страховых резервов закреплена законодательно, они включаются в себестоимость страховых услуг и исключаются из налогооблагаемой базы.