Для определения суммы кредита, которую может получить заемщик необходимо рассчитать его платежеспособность. Платежеспособность - способность и готовность Заемщика возвратить Банку полученный кредит на условиях и в сроки, установленные договором. Платежеспособность является одним из важных критериев при выдаче кредита. Платежеспособность определяется на основании документов, которые подтверждают величину доходов и производимых удержаний, а также информации о наличии имеющихся обязательств по кредитам и поручительствам.

Определение платежеспособности заемщика, поручителя

Р = Дч х К х Т, (12)

где:

Р - платежеспособность Заемщика, Поручителя, определяется исходя из чистого дохода, срока кредитования и коэффициента, установленного нормативными документами Банка.

Дч - среднемесячный доход за вычетом всех обязательных платежей (чистый доход) за последние 6 месяцев (для пенсионеров - размер получаемой ими пенсии). Каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по кредиту с учетом процентов.

К - коэффициент, зависящий от величины Дч,

К = 0,7 при Дч < 45000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте)

К = 0,8 при Дч > 45000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте).

Для некоторых видов кредитов величина коэффициента К устанавливается отдельно.

Т - срок кредитования (в месяцах).

Расчет платежеспособности осуществляется в валюте, в которой выдается кредит.

Расчет платежеспособности Заемщика, вступающего в течение предполагаемого срока кредитования в пенсионный возраст производится следующим образом:

Если в течение предполагаемого срока кредита Заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

Р = Дч1 х К1 х Т1 + Дч2 х К2 х Т2, (13)

где:

Дч1 - чистый доход в трудоспособном возрасте,

К1 - коэффициент, зависящий от Дч1,

Т1 - количество месяцев трудоспособного возраста, включая месяц вступления в пенсионный возраст,

Дч2 - базовая часть трудовой пенсии (с учетом индексации), в соответствии с Федеральным Законодательством (ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии),

Т2 - количество месяцев, приходящихся на пенсионный возраст.

Для предоставления кредита необходимо рассчитать его максимальный размер.

Максимальный размер кредита (Sр) определяется исходя из платежеспособности Заемщика (Р)

S= P / (1+((T+1)* годовая % ставка по кредиту в рублях)/2*12*100)) (14)

Предоставленное обеспечение влияет на максимальный размер кредита. Если совокупное обеспечение (O) (сумма платежеспособности Поручителей и оценочной стоимости залога с учетом поправочных коэффициентов) меньше величины платежеспособности Заемщика, то максимальный размер кредита (Sо) определяется исходя из совокупного обеспечения, которое должно покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за период не менее 1 года (или период, установленный Кредитным договором, если срок кредита -- менее 1 года).

Рассмотрим расчет суммы кредита, предоставляемого на следующих условиях:

- срок кредитования - 5 лет;

- среднемесячный чистый доход Заемщика - 32000 руб.;

- платежеспособность первого Поручителя (Р1) - 400000 руб.;

- платежеспособность второго Поручителя (Р2) - 350000 руб.;

- оценочная стоимость залога с учетом поправочного коэффициента (Оз) - 350 000 руб.

Решение:

1) Платежеспособность Заемщика определяем по формуле

Р = 32000 руб. х 0,7 х 60 мес. = 1344000 руб.

Максимальный размер кредита, рассчитанный исходя из платежеспособности Заемщика по формуле 14 равен: S = 1344000 / (1+((60+1)*19)/2*12*100)) = 908108 руб.

2) Определяем размер совокупного обеспечения:

О = Р1 + Р2 + Оз = 1 100 000 руб.

3) Так как:

- предоставленное совокупное обеспечение по кредиту меньше платежеспособности Заемщика;

- совокупное обеспечение должно покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за период не менее 1 года, размер кредита определяется следующим образом:

So = 1100000 / (1+((12+1)*19)/2*12*100)) = 1000000 руб.

Примечание: Если Кредитный договор заключен на срок менее одного года, то в формуле сумму (12+1) необходимо заменить на (t+1), где t - срок действия Кредитного договора в месяцах.

4) Выбираем наименьшую из двух величин: суммы кредита, рассчитанной исходя из платежеспособности Заемщика, и суммы кредита, полученной исходя из совокупного обеспечения по кредиту. В нашем примере S = 908108 руб.

3.3 Порядок предоставления кредита

Заявление-анкета - заполняется Заемщиком по установленной Сбербанком России форме и включает в себя сведения о Заемщике, Созаемщике, Поручителе и параметрах кредитной заявки;

Паспорт Заемщика, его Поручителя и/или Залогодателя; пенсионное удостоверение Заемщика, его Поручителя - при необходимости;

Документы, подтверждающие доходы и расходы (справки о доходах и производимых удержаниях Заемщика и его Поручителя, финансовые документы частных предпринимателей и лиц, имеющих иной источник дохода, разрешенный законодательством);

Документы по предоставляемому залогу, документы, подтверждающие целевой характер кредита, другие документы, предусмотренные иными нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц.

Для подтверждения размера полученных доходов и произведенных из него удержаний Заемщик и Поручители предоставляют:

- работающие - справку установленного Банком образца с места работы за последние 6 месяцев (справка действительна в течение 15 дней с даты ее оформления);

- если в течение последних 6 месяцев на предприятии произошла реорганизация, дополнительно предоставляется выписка из трудовой книжки.

- если в течение последних 6 месяцев произошла смена места работы в порядке перевода, предоставляются выписка из трудовой книжки и справки с предыдущего и с нового места работы;

- пенсионеры - пенсионное удостоверение и справку из отделения Пенсионного Фонда РФ и/или другого государственного органа, выплачивающего пенсию;

- если пенсионер получает пенсию через Банк, справка из органа, выплачивающего пенсию, не предоставляется. Расчет платежеспособности производится на основании выписки по пенсионному вкладу, исходя из поступивших за последний месяц средств

- граждане, занимающиеся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющие иной источник дохода, разрешенный законодательством - документы, подтверждающие их правовой статус и финансовое положение, в соответствии с нормативными документами Сбербанка России.

После получения инспектором отдела кредитования полного пакета документов на предоставление кредита происходит рассмотрение заявки и принимается решение о выдаче кредита.

Существует определенный порядок рассмотрения и принятия решения по кредитной заявке.

1. Кредитный работник принимает у Заемщика документы, составляет их опись и регистрирует заявление-анкету в журнале, снимает ксерокопии с документов, подлежащих возврату, и заверяет их.

2. Кредитный работник производит проверку представленных документов и сведений, указанных в Заявлении-анкете, с помощью Базы данных и запросов в другие филиалы Сбербанка России выясняет кредитную историю Заемщика, Поручителя, рассчитывает платежеспособность Заемщика и Поручителя. Кредитная заявка вводится в Систему (Базу данных ссудозаемщиков).

3. Кредитный работник направляет пакет документов в:

- подразделение безопасности;

- юридическое подразделение - в случае принятия в обеспечение по кредиту поручительства юридического лица, залога имущества (имущественных прав) или предоставления целевого кредита.

В случае принятия в залог имущества, к рассмотрению документов привлекается соответствующая служба или независимый эксперт.

4. Юридическое подразделение и подразделение безопасности составляют письменные заключения и передают их в кредитующее подразделение (кредитному работнику).

5. Кредитный работник анализирует и обобщает представленные из других подразделений материалы, определяет максимально возможный размер кредита и готовит заключение о возможности предоставления кредита для рассмотрения вопроса на Кредитном комитете Банка. Он вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита, если:

- подразделение безопасности и/или юридическое подразделение предоставили отрицательные заключения;

- Заемщик предоставил поддельные документы или недостоверные сведения;

- имелась отрицательная кредитная история (претензионно - исковые мероприятия по возврату просроченной задолженности, списание ссудной задолженности по ранее выданным кредитам);

- платежеспособность Заемщика или обеспечение не удовлетворяет установленным требованиям.

6. Решение Кредитного комитета оформляется протоколом с указанием всех параметров кредитной сделки.

7. Кредитный работник информирует Заемщика о принятом решении и согласовывает с ним время оформления кредитного договора. В случае принятия решения об отказе в выдаче кредита, кредитный работник сообщает об этом Заемщику и возвращает ему документы в установленном порядке. Пакет документов вместе с выпиской из решения Кредитного комитета Банка (или копией решения) помещается в дело отказов в выдаче кредитов.

Далее производится выдача кредита. В случае принятия положительного решения о выдаче кредита:

1. В подразделение учета кредитных операций направляется распоряжение о резервировании номера ссудного счета (балансового счета, на котором учитывается задолженность по кредиту);

2. С Заемщиком оформляются кредитные документы:

- Кредитный договор (Договор об открытии невозобновляемой кредитной линии). Договор об открытии невозобновляемой кредитной линии - разновидность договора об открытии кредитной линии, по которому предусматривается установление максимальной суммы кредита, которую сможет получить Заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Выдача кредита производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи;

- срочное обязательство (оформляется при выдаче денежных средств);

- документы, которыми оформлено обеспечение по кредиту: договоры поручительства, залога (при оформлении залога документарных ценных бумаг или мерных слитков драгоценных металлов в форме заклада предметы заклада передаются в хранилище Банка);

3. Формируется кредитное дело;

4. С Заемщиком оформляются документы на выдачу кредита;

5. Производится выдача кредита (денежных средств).

Течение срока кредитования, определенного периодом времени (месяц, год), начинается на следующий день после календарной даты заключения Кредитного договора (Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии).

Срок возврата кредита, исчисляемый месяцами, заканчивается в соответствующее число последнего месяца срока кредитования, срок возврата кредита, исчисляемый годами -- в соответствующие месяц и число последнего года срока кредитования.

Так, если дата заключения Кредитного договора - 11.05.2004 г., а дата возврата кредита - 11.05.2009 г., то срок кредитования (5 лет) - с 12.05.2004 г. по 11.05.2009 г.

Кредитный договор подписывается в течение 10 рабочих дней со дня принятия Банком решения о предоставлении кредита. В случае болезни Заемщика (с предъявлением соответствующих подтверждающих документов) срок оформления Кредитного договора может быть продлен до 30 дней.

Оформление договоров поручительства и залога и предоставление страхового полиса производится в течение 5 рабочих дней с даты заключения Кредитного договора. В противном случае Банк письменно извещает Заемщика о расторжении Кредитного договора в одностороннем (внесудебном) порядке.

Договоры подписываются лицами, которые упомянуты в преамбуле к ним. Каждый лист договоров визируется со стороны Заемщика (Поручителя, Залогодателя) лицом, подписавшим договор, а со стороны Банка - уполномоченными должностными лицами. Подписание договоров со стороны Заемщика (Поручителя, Залогодателя) должно происходить в присутствии кредитного работника. После подписания кредитных документов кредитный работник приступает к формированию кредитного дела.

У всех собственников принимаемого в залог совместного имущества следует истребовать нотариально удостоверенное согласие на его залог с целью предотвращения возможности признания договора залога недействительным в судебном порядке. Допускается получение от собственников совместного имущества согласия на его залог в простой письменной форме, за исключением недвижимого имущества.

Все договоры залога, требующие специальной регистрации в соответствующих инстанциях, вступают в силу только после проведения данной регистрации. Выдача кредита до даты специальной регистрации договоров залога не допускается, если иное не предусмотрено другими нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц. Возможно нотариальное удостоверение Договора ипотеки (залога недвижимости) по обоюдному согласию Залогодателя и Банка.

При выдаче кредита с Заемщиком оформляется Срочное обязательство. Срочное обязательство - приложение к кредитному договору, в соответствии с которым, Заемщик обязуется возвратить кредит (или его часть) в указанном объеме и уплатить проценты за пользование кредитом в установленный срок. Срочное обязательство является односторонним обязательством Заемщика и составляется после оформления надлежащим образом обеспечения, предусмотренного Кредитным договором.

Если Заемщик в период кредитования вступает в пенсионный возраст, то Срочное обязательство должно предусматривать погашение большей части кредита до наступления пенсионного возраста.

Одновременно со Срочным обязательством оформляется Заявление индивидуального заемщика на выдачу кредита - заявление на выдачу кредита наличными деньгами или зачисление (перечисление) безналичным порядком на счет Заемщика по вкладу, действующему в режиме "до востребования", или банковской карты.

При выдаче кредита в рамках Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии Срочное обязательство и Заявление индивидуального заемщика на выдачу кредита оформляются при предоставлении каждой части кредита.

Выдача кредита производится в соответствии с условиями Кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

- зачисления на счет Заемщика по вкладу, действующему в режиме до востребования;

- зачисления на счет банковской карты Заемщика.

Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу, действующему в режиме до востребования, или счет банковской карты Заемщика. Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится.

Заемщик обязан получить кредит или его первую часть в течение 45 дней с даты заключения Кредитного договора.

В кредитное дело помещаются (подшиваются) следующие документы:

- копии каждого договора (дополнительного соглашения к нему);

- копии страхового полиса (с квитанциями об оплате страховой премии);

- полный пакет документов, послуживших основанием для предоставления кредита, а именно:

- Решение (выписка из Протокола) Кредитного комитета;

- Заключения всех служб;

- Запросы о кредитной истории и ответы на них;

- Служебная переписка (при ее наличии);

- Документы, предоставленные Заемщиком (Заявление-анкета, справки о доходах и т.д.);

- Заверенные в установленном порядке копии документов, предъявленных Заемщиком (паспортов, пенсионных удостоверений, документов, подтверждающих целевое назначение кредита, и т.п.).

Оригиналы кредитных документов передаются на ответственное хранение в соответствующее подразделение Банка.

3.4 Анализ динамики кредитования