Чем грозит невыплата по банковскому кредиту

В качестве предмета залога могут выступать вещи как движимые, так и недвижимые. ГК предусматривает возможность заложить любое имущество, за исключением вещей, изъятых из оборота. В деятельности коммерческих банков достаточно широко распространена практика заключения договоров о залоге ценных бумаг в качестве обеспечения обязательств должника по кредитному договору. Залог может распространяться и на имущество, которое станет собственностью залогодателя в будущем. Особого регулирования требует отдельный вид залога -- ипотека.

Ещё одним способом обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору, заключаемому с предпринимателями, является удержание. Сущность удержания заключается в том, что кредитор, у которого находиться вещь, подлежащая передачи должнику или третьему лицу, указанному должником, вправе в случае неисполнения должником в срок обязательства по оплате этой вещи или других убытков удерживать ее до тех пор, пока соответствующее обязательство не будет исполнено. Право удержания возникает при наличии предусмотренных законом оснований (ст. 359 ГК РФ). Такими основаниями являются: неисполнение должником в срок обязательства по оплате вещи, неисполнение должником в срок обязательства по возмещению кредитору связанных с данной вещью издержек и других убытков, или неисполнение обязательства в иных случаях, если стороны его действуют как предприниматели.

Поручительство является наиболее часто используемым в банковской практике способом обеспечения исполнения обязательств. Поручительством признается гражданско-правовой договор, в соответствии с которым одна сторона (поручитель) обязуется перед кредитором другого лица (должника) отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в частности (ст. 361 ГК РФ). Таким образом, поручительство по своей сути предусматривает обязательство третьего лица (лиц) нести ответственность полностью либо частично по обязательствам должника перед кредитором. Основанием возникновения поручительства может быть только договор.

В отношении поручительства участвуют три лица: должник по основному обязательству, его кредитор и третье лицо - поручитель. Но поручительство является двусторонней сделкой основанной на договоре между кредитором и поручителем. С просьбой предоставить поручительство к возможному поручителю обращается, как правило, должник, но участником договора не становится, так как и без того несет обязанность по уплате долга как субъект основного обязательства.

Банковская гарантия представляет собой новый, ранее не известный отечественному законодательству способ обеспечения гражданско-правовых обязательств. До принятия ГК РФ банковская гарантия являлась исключительно институтом международного частного права.

Вместе с тем в российском гражданском праве имеется ряд норм, делающих банковскую гарантию самобытным институтом российского гражданского права.

В силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате (ст. 368 ГК РФ).

Банковской гарантией могут быть обеспечены любые обязательства - как возникшие, так и те, которые появятся в будущем. В этом случае она вступит в силу со дня возникновения обязательства, если в ней не предусмотрен более поздний срок.

Одной из особенностей, выделяющей банковскую гарантию среди других способов обеспечения исполнения обязательств, является специфический субъектный состав. Это проявляется в ограничении круга субъектов гражданского права, имеющих юридическую возможность выступать в роли гаранта.

Задаток выполняет платежную, доказательственную и обеспечительную (штрафную) функции. Задаток может быть выдан только той стороной по договору, на которой лежит обязанность осуществить денежные платежи за предоставление, осуществляемое контрагентом по договору. При исполнении сторонами договорных обязательств сумма задатка либо засчитывается в счет платежей, либо удерживается стороной, выдавшей задаток, из суммы причитающихся с нее платежей. Выдача и получение задатка есть частичное исполнение и, соответственно, получение части исполнения договорного обязательства. В этом суть платежной функции задатка.

Следует иметь в виду, что платежная функция задатка может иметь место только при исполнении сторонами договорных обязательств. При неисполнении обязательств, обеспечиваемых задатком, он начинает выполнять штрафную роль. Платежная функция присуща также авансу - денежной сумме или имущественной ценности, выдаваемой стороной в договоре своему контрагенту в счет обусловленного платежа как в момент заключения договора, так и после этого. Но с выдачей и получением аванса закон связывает иные последствия, нежели с выдачей и получением задатка. Это наиболее ярко видно при анализе доказательственной и обеспечительной функций задатка.

заключение

Известно, что ГК РФ называет несколько способов обеспечения исполнения обязательств: неустойку, залог, удержание, поручительство, банковскую гарантию, задаток.

Важнейшей отличительной особенностью банковской гарантии является то, что она независима от основного обязательства, это и выделяет ее среди остальных способов обеспечения исполнения обязательств.

Необходимо отметить особый субъектный состав кредитных отношений -- обязательное наличие в них субъекта, обладающего специальной правоспособностью (банки, кредитные организации). Проанализировав известные российскому праву способы обеспечения исполнения обязательств, можно сделать вывод о том, что проблема неисполнения обязательств по кредитному договору является наиболее значимой в современном кредитовании, как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика.

Вопрос о перемене лиц в кредитных обязательствах относится к сложным и проблемным в правоприменительной практике. Особый статус кредитных организаций и специфика кредитных правоотношений предполагают, что отношения сторон здесь носят лично-доверительный характер, поскольку принятие банком обязанности по выдаче кредита осуществляется на основании всесторонней оценке личности и финансового положения заемщика. Здесь необходимо помнить о том, что для данных правоотношений характерен особый субъектный состав (одна из сторон -- всегда банк либо кредитная организация).

Кредитный договор заключает в себе сочетание диспозитивных императивных норм правового характера. Это обстоятельство указывает на то, что при заключении кредитных соглашений стороны должны четко определить свои права и обязанности, которые необходимо выполнять.

Наиболее сложная проблема в современной кредитно-финансовой сфере России - проблема не возврата кредитов. Поэтому задача упорядочивания нормативной базы в законодательстве страны (создание банковского кодекса) является актуальной на сегодняшний день. Следует отметить и крайнюю необходимость усиления гражданско-правовой и уголовной ответственности в сфере кредитных отношений.

В современном российском законодательстве нашли закрепление не все способы обеспечения обязательств. По моему мнению, В Гражданском Кодексе РФ следует указать и такой способ обеспечения обязательств как резервирование права собственности. Следует отметить, что на практике контрагенты очень часто обращаются к этой мере

Список использованной литературы

1. Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.) // Российская газета, 25 декабря 1993 года. 

2. Федеральный Закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ 

3. Федеральный Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности" от 3 февраля 1996 г., № 17-ФЗ. 

4. Федеральный Закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" № 102-ФЗ от 16.07.98. 

5. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30 ноября 1994 года № 51-ФЗ (с изменениями на 27 декабря 2009 года). 

6. Быстревский С.В. Ипотека как один из способов обеспечения исполнения кредитных обязательств: автореф. дис. ...к. ю. н. М., 2007. С. 23 - 24. 

7. Быстревский, С.В. Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств: перспективы развития / С.В. Быстревский // Вестник Самарского государственного университета (гуманитарная серия). -- Самара: Издательство "Самарский университет", 2006. -- № 8 (48). -- С. 183 -- 187. 

8. Быстревский, С.В. Залог недвижимости (ипотека) и его государственная регистрация / С.В. Быстревский // Юридический аналитический журнал. 003.-- Самара: Издательство "Самарский университет", 2003. - № 1(5). -- С. 20 -- 21. 

9. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: общие положения / М.И.Брагинский, В.В. Витрянский. - М., 1998. 

10. Балабанов И.Т., "Банки и банковское дело", Спб: "Питер", 2001 г. 

11. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. Монография / Л.Г. Ефимова. - М.: НИМП, 2001. - 654 с. 

12. Жарковская Е, Арендс И., "Банковское дело. Курс лекций", Москва: "Омега", 2002 г. 

13. Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву / Р.И.Каримуллин. - М.: "Статут", 2001. - 240 с. 

14. Нигматулина Л.Б. Поручительство как способ обеспечения исполнения кредитных обязательств / Л. Б. Нигматулина // Банковское право, 2000 - № 3. 

15. Садиков. О. Н. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, часть вторая (постатейный). - М.: Проспект, 2000. 

16. Саутпаева А.С. Банковская гарантия. // Внешнеэкономическая деятельность, 2001. - № 9. - с. 6-7. 

17. Сарбаш С.В. Удержание как способ обеспечения исполнения обязательств. /Юрист. 2001. № 5-6. 

18. Скворцов В.В. Эволюция природы залога в российском праве // Гражданин и право, 2002. -№ 8. -с. 12-15. 

19. Суханов Е.А. Правовое регулирование банковской деятельности / Е.А.Суханов. - М., 1997. 

20. Тосунян, Г.А. Теория банковского права: в 2 т. Том 1. / Г.А. Тосунян. М.: Юристь, 2004. 

21. Травкин А.А., Арефьева Н.Н., Карабанова К.И. Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств: Учебное пособие. Волгоград: ВолГУ, 2000. - 81 с. 

22. Травкин А.А., Арефьева Н.Н., Карабанова К.И. Банковское право. Учебное пособие. Волгоград: ВолГУ, 2001. - 708 с. 

23. Тагирбеков К.Р., "Основы банковской деятельности", Москва: Издательский Дом "Инфра-М", 2001 г. 

24. Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения / Е.А.Флейшиц. - М., 1956. 

25. Чиненков А.В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств / А. В. Чиненков // Бухгалтерия и банки, 1996 - № 4. 

26. Шичанин А.В., Гривков О.Д. Соглашение об удержании как способ обеспечения гражданско-правовых обязательств // "Адвокат", 2002. - № 9. 

27. Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права (по изданию 1907 г.) / Г.Ф.Шершеневич. - М.: СПАРК, 1995.

28. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30 ноября 1994 года № 51-ФЗ (с изменениями на 27 декабря 2009 года). 

29. Уголовный кодекс Российской Федерации

Размещено на Allbest.ru