Банковское обслуживание физических лиц

- вид вклада: универсальный.

6. Вклад - Подари жизнь

Специальная депозитная программа с возможностью благотворительности. Договор оформляется сроком на один год, минимальная сумма вклада составляет 10 000 рублей. При каждой выплате процентов с них списывается сумма, эквивалентная размеру 0,3% годовых. Она перечисляется в Благотворительный фонд «Подари жизнь» (это фонд помощи детям с тяжелыми онкозаболеваниями и другими болезнями).

При расторжении договора процентная ставка меняется: она стает аналогичной вкладам «До востребования», или уменьшается на одну треть.

Условия по вкладу

- начисление процентов: ежемесячно;

- специальные условия: при каждой выплате процентов сумма, эквивалентная 0.3% годовых, перечисляется в адрес Благотворительного фонда помощи детям с онкогематологическими и иными тяжелыми заболеваниями «Подари жизнь»;

- вид вклада: универсальный.

7. Вклад - Управляй

Депозитная программа от Сбербанка, удобная для хранения накоплений. Вклад можно пополнять, а также есть возможность частичного снятия средств. Минимальная сумма депозита - 30 000 рублей, 1000 долларов или евро, максимальная сумма не должна превышать десятикратный размер начального вклада.

Процентная ставка повышается, если сумма депозита переходит в следующую градацию. При этом повышается и неснимаемый остаток, частичное снятие возможно только до этой границы.

Условия по вкладу

- начисление процентов: ежемесячно;

- специальные условия: максимальная сумма вклада с учетом всех пополнений равна 10-тикратной сумме первоначального взноса. Если сумма вклада превысит максимальную, то на разницу между фактической суммой вклада и максимальной проценты начисляются по ставке, равной 1/2 ставки по вкладу, процентные ставки повышаются на 0.25% годовых в рублях и 0.1% - в валюте;

- вид вклада: универсальный.

8. Вклад - Мультивалютный

Согласно программе, вклад открывается одновременно в нескольких валютах: в рублях, долларах и евро. Для каждой из них минимальная сумма одинакова, и составляет пять рублей пять евро и пять долларов. Срок действия договора - один или два года. В период действия депозитной программы можно свободно конвертировать средства с одного валютного счета на другой, по внутреннему курсу банка.

Депозит можно пополнять в любой валюте. Процентная ставка повышается, если сумма на счету переходит в другую градацию.

Условия по вкладу

- начисление процентов: ежемесячно;

- специальные условия: вклад открывается сразу в трех валютах: рублях, долларах США и евро. Минимальная первоначальная сумма вклада - 5 RUR/5 USD/5 EUR. В течение всего срока вклада можно неоднократно конвертировать часть суммы, превышающей неснижаемый остаток, из одной валюты в другую. Конвертация осуществляется по внутреннему курсу банка. Минимальный неснижаемый остаток совпадает с нижней границей суммы вклада для текущей суммовой градации. Если в результате конвертации сумма вклада в какой-либо валюте становится меньше неснижаемого остатка, происходит досрочное расторжение договора;

- вид вклада: мультивалютный.

9. Вклад - Пенсионный плюс

Удобная депозитная программа для пенсионеров. Открывается вклад при предъявлении пенсионного удостоверения. Минимальная сумма вклада - один рубль, срок действия договора составляет три года, и может быть продлен автоматически. Пополнение и частичное снятие денег с депозитного счета не ограничивается. Проценты по вкладу капитализируются поквартально.

При досрочном расторжении договора процентная ставка остается неизменной, и клиенту выплачивается в полной мере.

Условия по вкладу

- начисление процентов: ежеквартально;

- специальные условия: вклад открывается при предъявлении пенсионного удостоверения и предназначен для перечисления пенсии;

- вид вклада: пенсионный.

10. Вклад - Сберегательный счет

Классический вклад «До востребования». Открывается в любой валюте (рубль, доллар, евро). Начальная сумма может быть любой, процентная ставка зависит от суммы депозитного вклада состоянием на предыдущий финансовый месяц. Пополнять счет и снимать средства можно в любое время, суммы не ограничены.

При закрытии счета рассчитывается минимальный остаток на данный период, а на разницу между ним и фактическим остатком начисляются проценты по ставке 0,01% годовых.

Условия по вкладу

- начисление процентов: ежемесячно;

- специальные условия: отсутствуют;

- вид вклада: универсальный.

2.4 Прочие операции и услуги банков по обслуживанию физических лиц

Расчетно-кассовое обслуживание. Перспективным направлением современного коммерческого банка по обслуживанию населения является развитие безналичных расчетов граждан с торговыми, коммунальными и другими предприятиями. Сегодня банки выполняют широкий круг расчетно-кассовых операций: принимают платежи от населения в пользу предприятий, организаций, учреждений, а также в доход государственного и местного бюджета; производят по поручению вкладчиков безналичные расчеты по платежам; предоставляют клиентам технику, принадлежащую банку, для пересчета денежной наличности как при получении из банка, так и при сдаче.

Кроме того, к этому направлению деятельности можно отнести инкассовые, аккредитивные и переводные операции.

Инкассовые операции - это операции, при посредстве которых по поручению своего клиента получает деньги по денежным и товарно-расчетным документам. На инкассо принимаются ценные бумаги (векселя, чеки), иностранная валюта. Совершая инкассовую операцию, банк взимает комиссию, размер которой зависит от вида операции. К числу инкассовых документов относятся также облигации и купоны к ним; акции и ипотеки.

Аккредитив - это поручение о выплате определенной суммы лицу при выполнении указанных в аккредитивном письме условий.

Переводные операции заключаются в перечислении внесенных в банк денег получателю, находящемуся в другом месте. Они осуществляются путем посылки банковского чека или перевода денег банку-корреспонденту.

Кассовое обслуживание заключается в приеме (выдаче) наличных денежных средств во вклады (с вкладов), выдача наличных денежных средств по пластиковым карточкам через банкоматы или кассу банка, зачисление наличных денежных средств на счет для их дальнейшего перечисления по поручению клиента. За осуществление кассового обслуживания банк также взимает плату.

Доверительные операции

Доверительные операции - это операции по управлению средствами клиента, осуществляемые от своего имени и по поручению клиента на основании договора с ним.

Доверительные операции физическим лицам разнообразны, поскольку у каждого клиента свои особенности. Однако российские банки практикуют в своей деятельности ограниченный набор доверительных услуг. Банки предлагают физическим лицам следующие виды доверительных услуг:

- распоряжение наследством;

- опекунство и обеспечение сохранности имущества.

Кратко остановимся на рассмотрении каждого.

Распоряжение имуществом

Доверительные операции для физических лиц включают распоряжение имуществом клиента после его смерти в соответствии с письменным завещанием или по распоряжению суда. Тот, кто распоряжается наследством лица, именуется распорядителем и назначается судом. Тот, кто оставляет завещание указывает в нем исполнителя завещания - нередко траст-отдел коммерческого банка.

Если существенную часть наследства образует недвижимость, урожай на корню или скот, то необходимо проинвентаризовать и позаботиться об их сохранности. Если необходимо продать предприятие, важно выбрать удачный момент для продажи, чтобы получить приемлемую цену.

Кроме того, исполнитель должен оказывать семье покойного различного рода услуги. В его обязанности может входить организация похорон. Во многих случаях семье могут срочно понадобиться наличные деньги, о чем может позаботиться траст-отдел.

В общем, функции по распоряжению наследством могут включать: получение решения суда; выявление всего наследства; обеспечение его сохранности; реализация по разумным ценам имущества, не подлежащего длительному хранению, уплата административных расходов и налогов; решение проблем, связанных с уплатой долгов; раздел имущества в соответствии с завещанием.

Опекунство и обеспечение сохранности имущества

Необходимость опекунства обусловлена желанием лица, оставившего наследство, не допустить расточения собственности несовершеннолетним наследником или же решением суда, поручающего опекунство доверенному лицу в случае утраты владельцем собственности физической способности управления имуществом.

Опекунство и обеспечение сохранности имущества, коммерческие банки осуществляют в двух видах: как опекуны собственности и как опекуны индивида. При сохранности имущества преследуется цель не допустит его утраты. Необходимость в этом возникает, когда владелец собственности становится физически неспособным управлять имуществом.

Услуги по хранению ценностей

Услуги по хранению ценностей могут выступать в виде предоставления в распоряжение клиента сейфа или приема ценностей клиента на хранение в стальной камере.

Сейф предоставляется клиенту на условиях аренды, а доступ к нему получает только сам клиент или его доверенное лицо по предъявлению специального удостоверения.

Принимая ценности на хранение в сейф, банк не предоставляет клиентам права свободного доступа к ним. В этом случае банк выполняет своего рода агентские функции.

В договоре, который заключается при аренде, а это общепринятая практика, банк берет на себя обязательства хранить в тайне не только информацию о содержимом абонированного сейфа, но и о самом факте аренды. В общем случае даже сам банк остается в неведении относительно того, что вы храните. Исключение составляет только случай открытого депозитария с обязательной описью вложения. Кроме того, независимо от условий аренды, клиента банк предупреждает об ответственности за хранение запрещенных законом предметов и веществ.

Условия аренды сейфовых ячеек, предлагаемые разными банками, довольно сильно отличаются друг от друга. Сумма зависит от размера ячейки и срока аренды. Минимальный срок варьируется от одних суток до одного месяца.

Любая сейфовая ячейка имеет два замка, один из которых может открыть только клиент, а другой - только представитель банка. Так что в одиночку ни тот, ни другой открыть ее не смогут.

Прочие услуги

Банки могут предоставлять своим клиентам различные консультационные услуги. Эти услуги должны предоставляться банками не столько ради получения дополнительной прибыли, сколько ради разъяснения клиентам тонкостей банковского дела, новых видов услуг, что, несомненно, увеличивает как число клиентов, так и частоту их обращения за услугами в банк.

Важным видом консультационных услуг являются дополнительные услуги при осуществлении кредитно-расчетного обслуживания.

Банки, обладающие современными средствами телекоммуникаций, компьютерной связью, имеют всегда достаточное количество разнообразной коммерческой и некоммерческой информации. Наряду с этим банк, оказывая различные услуги своим клиентам (особенно, связанные с предоставлением кредитов), получает от них достаточно разнообразных сведений, предоставляющих собой ценную информацию. Важным источником получения информации выступает также обмен ею между другими банками.

На этой основе могут создаваться развитые базы данных, за доступ, к которым клиенты должны предоставлять банку, определенную плату. Кроме того, возможность пользования информационными услугами, как правило, значительно расширяет базу клиентов банка, поскольку создает дополнительные удобства для них: получил информацию, совершил сделку, и все, - не выходя из банка.

Размещено на Allbest.ru