Ипотечное кредитование в России

Ипотека с нарастающими платежами (ИНП) - предусматривает переменные выплаты. В течение, например, первых трех лет платежи по ним остаются низкими, однако в течение последующих лет они достигают уровня, позволяющего полностью самортизировать кредит. В первые годы ИНП дает отрицательную амортизацию (ипотечная постоянная ниже процентной ставки). При этом остаток основной суммы долга увеличивается. Для проведения полной амортизации платежи по ИНП последних лет должны превышать уровень выплат по стандартной ипотеке. Инструменты кредитования такого рода позволяют учитывать изменяющиеся условия кредитования, снижают риск процентной ставки и риск ликвидности, обеспечивают эффективность долгосрочных кредитных операций.

Платежи с индексацией непогашенной суммы долга - позволяют производить погашение кредита одинаковыми платежами в реальных суммах при изменении величин номинальных платежей. Непогашенная сумма долга корректируется на основе выбранного индекса: потребительских цен; доллара США; стоимости потребительской корзины; минимальной заработной платы; других финансовых индексов, отражающих динамику инфляции. В результате ставка процента будет отражать реальную цену кредита на момент выдачи. Платежи рассчитываются на основе реальной стоимости непогашенной суммы долга.

Капитализация Капитализация-накопление. недополученных сумм платежей по кредиту на первоначальном этапе погашения кредита обеспечивает банкам большую доходность по жилищным кредитам, по сравнению с другими кредитными операциями. Снижение сумм платежей на первоначальном этапе погашения кредита повышает доступность кредита. В то же время рост платежей в номинальном значении увеличивает риск "платежного шока", который наступает, если темпы роста доходов населения значительно отстают от темпов роста инфляции. Это увеличивает риск неплатежей по ранее предоставленному кредиту.

Для обеспечения доступности кредита и его возвратности используются платежи с двойной индексацией, которые позволяют более равномерно распределить риски между заемщиком и кредитором. Платежи индексируются по какому-либо показателю дохода, обеспечивая возвратность кредита и его доступность. Номинальный непогашенный остаток кредита индексируется по уровню инфляции, что позволяет защитить реальную стоимость капитала кредитора. Таким образом, срок кредита становится переменной величиной, зависящей от того, насколько темпы роста доходов соответствуют темпам роста инфляции. Исходный график погашения составляется так, чтобы имелась достаточная возможность продления срока в случае недоплаты в реальном выражении. В заранее оговоренные моменты времени (чем выше инфляция, тем чаще) изменяются номинальная стоимость платежей с учетом изменений в индексе зарплаты и номинальная стоимость непогашенного остатка с учетом динамики индекса цен.

Процентная ставка меняется в зависимости от изменения ситуации на денежном рынке: по индексу государственных ценных бумаг или другому финансовому индексу, с установлением максимального или минимального уровня ставки процента.

Институтом экономики города Москвы специально для России был разработан инструмент с регулируемой отсрочкой платежей (ИРОП). Использование ИРОП предполагает применение двух процентных ставок. Одна процентная ставка должна обеспечить прибыльность кредитных операций банка, а другая - сделать кредит доступным для заемщика. Первая ставка, более высокая, называется "контрактной ставкой" и определяет тот размер платежа, который обеспечивает банку рентабельность кредитования и который клиент готов выплачивать банку. Размер суммы процента регулярно пересчитывается на основе рыночного финансового показателя, например ставки процента на межбанковском рынке кредитов. Этот показатель включает фиксированную банковскую надбавку, необходимую для покрытия банком административных и прочих расходов, связанных с кредитными операциями, надбавку за кредитные риски и собственно прибыль банка.

В действительности регулярные ежемесячные платежи по кредиту заемщик выполняет по достаточно низкой ставке, которая называется "платежной". Разница между величиной, которую клиент должен банку по контрактной ставке, и тем, что он платит по платежной ставке, регулярно прибавляется к сумме основного долга заемщика. Величина ежемесячного платежа заемщика пересчитывается каждые три месяца исходя из возросшей суммы задолженности таким образом, чтобы к концу срока клиент погасил ее полностью. В результате платежи по полной "контрактной" процентной ставке взимаются в более поздний период, когда заемщику будет легче их осуществить благодаря увеличению его доходов, хотя бы и номинальных - в результате инфляции. Кроме того, инструмент ИРОП, основанный на межбанковской процентной ставке, практически полностью позволяет исключить риск процентной ставки. Однако следует иметь в виду, что при отсрочке платежей в течение первых лет предоставления ипотечных кредитов риск ликвидности банка может увеличиться. А рост платежей в последние годы увеличивает кредитный риск в случае, если темпы роста доходов населения значительно отстают от темпов роста инфляции. Таким образом, амортизация долга играет важную роль в определении степени эффективности ипотечных операций для банков и доступности ипотечных кредитов для заемщика. Грудницина Л.Ю., Козлова М.Н.// Ипотечное кредитование: Вопросы и ответы-М. изд-во Эксмо, 2007.-стр.72-77.

2.7 Система управления рисками ипотечного кредитования

Параметры кредита (его размер, процентную ставку, период кредитования, сумму первоначального взноса и т.д.) во многом определяют финансовые риски, неизбежно возникающие на разных этапах ипотечного кредитования. Социальный характер ипотечного кредитования, большие риски невыплат по кредитам, работами с депозитами населения, а также вхождение основных схем кредитования в единую финансовую систему требует особого контроля и пристального внимания к ипотечному кредитованию со стороны государства. Более того, социальная направленность кредитования предполагает заботу государства о малообеспеченных слоях населения и принятия им специальных мер по финансированию и субсидированию нуждающихся в жилье.

Виды существующих рисков:

Риски подразделяются на систематические и несистематические. Систематические риски не носят специфического (индивидуального) или местного характера. Несистематические риски - это риски, свойственные конкретной местной экономике. Большинство ипотечных рисков относятся к систематическим рискам. Рисков достаточно много, и они могут быть вызваны разными причинами - экономическими, инфляционными, валютными, налоговыми, политическими, рисками ценных бумаг, рисками недополучения прибыли, рисками банковской неликвидности (ликвидности Ликвидность банка-- способность банка своевременно выполнять обязательства, превращать статьи своего актива в деньги для оплаты обязательств по пассиву. Достигается за счет наличных средств банка, продажи принадлежащих ему активов или получения денежных средств из других источников. Банк стремится поддерживать определенный уровень ликвидности, что свидетельствует о его устойчивости.), неплатежеспособностью клиента, снижением стоимости недвижимости и т.д. Одни из них являются обобщенными рисками - инфляционный, рыночный, другие - пограничными, комплексными с другими рисками и непосредственно или косвенно влияют друг на друга.

Для ипотечного кредитования особо важными являются несколько видов рисков, включая риск потерь доходов в результате изменения процентных ставок (риск смежный риску ликвидности), кредитный риск.

Риск процентной ставки.

Банковская прибыль (доход кредитора) формируется в основном за счет разницы в процентах по выданным кредитам и привлекаемым источникам (по депозитам, банковским займам, выпускаемым ценным бумагам и др.). Риск процентной ставки - это риск недополучения банками прибыли в будущем в результате изменения процентных ставок (по самым разным причинам, в частности, в связи с экономической или иной ситуацией, выбором неэффективной банковской политики, выбором неправильных инвестиционных инструментов и технологий и т.д.), т.е. когда процентная ставка, по которой выдан кредит заемщику, оказывается меньше, чем процентная ставка по привлекаемым банком в настоящее время или в будущем средствам. Сбалансированность банковских активов и пассивов, как по ставкам, так и по времени, является основной сложностью в долгосрочном кредитовании, в частности, в связи со свободным режимом изъятия средств (или предупредительным, в зависимости от технологий сбережения) по депозитам, а также непредсказуемостью рыночных ставок и другим причинам. Таким образом, ставки по выданным кредитам-активам являются постоянными, "связанными", притом на очень большие сроки, а пассивы банка остаются слабо привязанными, в основном в связи с их краткосрочностью и свободой изъятия. Риск процентной ставки включает не только изменение процентных ставок, но также понижение стоимости выплат по существующему кредиту (понижение реальной стоимости амортизационных фондов по сравнению с номинальными выплатами).

Риск процентной ставки можно рассматривать как часть риска неликвидности (ликвидности). Это взаимозависимые риски. Риски особенно возрастают при большом потенциале негативной амортизации, при применении рискованных ставок в больших объемах, большой доле объемов с долгосрочными кредитами или, наоборот, большом объеме кратковременных депозитов. Таким образом, даже при смене краткосрочных депозитов на среднесрочные риск процентной ставки будет уменьшаться. Необходимо учитывать влияние самой процентной ставки на кредитный риск. Кредитор не может бесконечно поднимать процентную ставку для уменьшения риска, так как при определенном рубеже ставка эта будет непосильна для заемщика. Кредитором должно быть правильно выбрано оптимальное соотношение уровня риска, учитывающего все риски и их влияние друг на друга, и ожидаемого дохода. Сама зависимость между доходом и риском обычно обратно пропорциональная.

Решение проблемы надежности ипотечных кредитов путем уменьшения процента по этим кредитам за счет снижения процента по депозитам также невозможно, так как в таком случае достаточно быстро иссякает сам источник накопления. Здесь должны быть найдены иные пути, включая работу с максимальными ставками по депозитам и минимальными ставками по кредитам, минимизация всех расходов за счет больших объемов кредитования и количества услуг, создания новых эффективных технологий, объединения этих технологий в целях получения минимальных издержек и максимальных доходов для всех субъектов финансирования. При этом важную роль начинает играть объединение мелких банков в крупные. Естественно, что процентная ставка по кредиту регулируется рынком (предложением заемных средств и их спросом), а также прибылью банка. Однако жесткие непосильные кредитные условия могут резко ограничить доступность кредитов, а также увеличить кредитные риски. Поэтому многие страны применяли и применяют политику регулирования государством

финансовой системы (особенно необходимые в отдельные экономические периоды), устанавливали своего рода "потолки" ростовщичества. Грудницина Л.Ю.,Козлова М.Н.// Ипотечное кредитование: Вопросы и ответы-М. изд-во Эксмо, 2007.-стр.78-82.

2.8 Государственная регистрация ипотеки

Ипотека подлежит государственной регистрации учреждениями юстиции в едином государственном реестре прав на недвижимое имущество в порядке, установленном федеральным законом о государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Государственная регистрация ипотеки осуществляется по месту нахождения имущества, являющегося предметом ипотеки. Государственная регистрация ипотеки осуществляется на основании заявления залогодателя.

Для государственной регистрации ипотеки должны быть представлены:

нотариально удостоверенный договор об ипотеке и его копия;

документы, названные в договоре об ипотеке в качестве приложений;

доказательства уплаты регистрационного сбора;

документ, подтверждающий возникновение обеспеченного ипотекой обязательства.

Если в договоре об ипотеке указано, что права залогодержателя удостоверяются закладной, в орган, осуществляющий государственную регистрацию ипотеки, представляются также: закладная и ее копия; документы, названные в закладной в качестве приложений, и их копии.

Ипотека должна быть зарегистрирована в течение одного месяца со дня поступления необходимых для ее регистрации документов в орган, осуществляющий государственную регистрацию ипотеки.

Государственная регистрация ипотеки осуществляется путем совершения регистрационной записи об ипотеке в едином государственном реестре прав на недвижимое имущество.

Датой государственной регистрации ипотеки является день совершения регистрационной записи об ипотеке в едином государственном реестре прав на недвижимое имущество. Регистрационные записи в едином государственном реестре прав на недвижимое имущество совершаются в очередности, определяемой на основании дат поступления всех необходимых документов в орган, осуществляющий ведение указанного реестра.

Регистрационная запись об ипотеке в едином государственном реестре прав на недвижимое имущество должна содержать сведения о первоначальном залогодержателе, предмете ипотеки и сумме обеспеченного ею обязательства. Если договор об ипотеке предусматривает, что права залогодержателя удостоверяются закладной, на это также указывается в регистрационной записи об ипотеке.

Эти данные вносятся в регистрационную запись об ипотеке на основании договора об ипотеке.

Государственная регистрация ипотеки удостоверяется путем надписи на договоре об ипотеке, содержащей полное наименование органа, зарегистрировавшего ипотеку, дату, место государственной регистрации ипотеки и номер, под которым она зарегистрирована. Эти данные заверяются подписью должностного лица и скрепляются печатью органа, осуществившего государственную регистрацию ипотеки.

Орган, осуществивший государственную регистрацию ипотеки, оставляет в своем архиве копию договора об ипотеке, а если договор предусматривает выдачу закладной, также и копию закладной с приложениями.

Расходы по уплате сборов за государственную регистрацию ипотеки и внесению изменений и дополнений в регистрационную запись об ипотеке возлагаются на залогодателя, если соглашением между ним и залогодержателем не установлено иное.

Регистрационная запись об ипотеке погашается на основании заявления законного владельца закладной, совместного заявления залогодателя и залогодержателя либо на основании решения суда, арбитражного суда или третейского суда о прекращении ипотеки.

Государственная регистрация ипотеки является публичной. Любое лицо вправе получить в органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество, сведения о том, имеется ли регистрационная запись об ипотеке соответствующего имущества, и заверенную выписку из регистрационной записи об ипотеке.

Копия закладной, находящаяся в архиве органа, осуществившего государственную регистрацию ипотеки, не относится к документам публичного характера.

2.9 Плюсы ипотечного кредитования

Основным положительным моментом ипотеки является возможность сразу начать жить в приобретаемой квартире, или доме, не ожидая того момента, когда вы сможете накопить необходимую сумму на приобретение жилья. Жилье, приобретаемое по ипотеке, сразу после подписания договора становится собственностью заемщика. Самому заемщику и членам его семьи можно зарегистрироваться в приобретенном жилье после подписания договора купли-продажи. Почти во всех банках страхование жилья, приобретаемого по ипотеке, является обязательным. Оно обеспечивает безопасность по рискам утраты права собственности на квартиру, повреждения жилья, и потерю трудоспособности заемщиком. Ипотека имеет еще несколько положительных моментов: заемщику предоставляется льгота по подоходному налогу на весь срок выплаты ипотечного кредита, а длительный срок кредитования делает платежи не слишком большими, соответственно, не такими обременительными для бюджета. Так же на сегодняшний момент в большинстве ипотечных программ предоставляется возможность погасить кредит досрочно.

2.10 Минусы ипотечного кредитования

Но ипотека имеет и минусы - основным является "переплата" за приобретенную квартиру. Зачастую она может достигать более 100% стоимости жилья. В нее входят: проценты, выплачиваемые по кредиту, а так же сумма, затрачиваемая ежегодно на страхование. Кроме того, в "переплату" входят так же дополнительные расходы: оплата услуг оценщиков и нотариуса, выплаты банку на рассмотрение заявки, сборы за ведение ссудного счета и другие. Эти расходы могут составлять около 10% от суммы первоначального взноса.

Выдаваемые банками суммы кредита ограничены. Основными факторами, учитываемыми банками, являются величина первоначального взноса и величина его доходов. Часть банков учитывает только доход по основному месту работы, который подтвержден справкой. Это второй "минус" ипотеки. Так же банк может выдвинуть дополнительные требования к заемщику: наличие регистрации, определенный стаж работы на одном месте, возможность предоставить поручителей.



3. Ипотечное кредитование в России, на примере ипотеки взятой семьей Матвеевых

Рассмотрим ипотечное кредитование в России на примере семьи Матвеевых, которые решили в 2012 году взять ипотеку для покупки 2-х комнатной квартиры в Санкт-Петербурге во Фрунзенском районе.

Александр Матвеев- гражданин РФ, которому исполнилось 25 лет. Его заработная плата, без вычета НДФЛ составляет 100000 рублей в месяц.

Елена Матвеева-супруга Александра, гражданка РФ, которой исполнилось в 2012 году 24 года. Ее заработная плата, без вычета НДФЛ составляет 40000 рублей в месяц.

В их общее владение (собственность) входит машина марки BMW 520.Год выпуска:2000,тип кузова-седан. Стоимость на 2012 год составляет 400000 рублей.

Прежде чем пойти в банк они решили проанализировать в каком банке выгоднее брать ипотеку:

по рейтингу банков

по рейтингу взятия ипотеки в этих банках

по более выгодным условиям кредитования.

Но на первоначальном этапе они выбрали 2-х комнатную квартиру стоимостью 4 428 571,43 руб., находящейся по адресу: ул. Малая Бухарестская д.3 кв.10 (3 этаж). Площадь данной квартиры составляет 59.

Таблица 2.Данные квартиры

Њ квартиры	Њ 1 комн.	Њ 2 комн.	Њ кухни	Њ ванной	Њ туалета	Њ коридора
59 .	20 .	16 .	12 .	3 .	2 .	6 .

Стоимость 1 = стоим.кварт./ Њ кварт.

Стоимость 1 = 4428571.43/59= 75060.53 (рублей)

Таблица 3. Рейтинг банков РФ

Позиция в рейтинге	Название банка	Номер лицензии	Регион регистрации	Май, 2012, тыс. рублей	Апрель, 2012, тыс. рублей	Изменение, тыс. рублей	Изменение, %
1	Сбербанк России	1481	Москва и обл.	11794216241	11547052205	247164036	2,14
2	ВТБ	1000	Санкт-Петербург и обл.	3921603075	3810115830	111487245	2,93
3	Газпромбанк	354	Москва и обл.	2399923431	2405543451	-5620020	-0,23
4	Россельхозбанк	3349	Москва и обл.	1441871580	1423141534	18730046	1,32
5	ВТБ 24	1623	Москва и обл.	1245392348	1207392018	38000330	3,15
6	Банк Москвы	2748	Москва и обл.	1202955196	1221285536	-18330340	-1,5
7	Альфа-Банк	1326	Москва и обл.	1004224001	987838733	16385268	1,66
8	ЮниКредит Банк	1	Москва и обл.	848557786	842647284	5910502	0,7
9	Росбанк	2272	Москва и обл.	639146115	628641587	10504528	1,67
10	Райффайзенбанк	3292	Москва и обл.	608639442	594802880	13836562	2,33
11	Промсвязьбанк	3251	Москва и обл.	587772063	578115999	9656064	1,67
12	НОМОС-Банк	2209	Москва и обл.	515055059	481998332	33056727	6,86
13	Транскредитбанк	2142	Москва и обл.	502120147	496081299	6038848	1,22
14	Уралсиб	2275	Москва и обл.	435218555	436337263	-1118708	-0,26
15	МДМ Банк	323	Новосибирская обл.	360905979	366140406	-5234427	-1,43
16	Банк «Санкт-Петербург»	436	Санкт-Петербург и обл.	352696595	363508724	-10812129	-2,97
17	Ситибанк	2557	Москва и обл.	326149571	309487452	16662119	5,38
18	Россия	328	Санкт-Петербург и обл.	318838370	318704377	133993	0,04
19	Ак Барс	2590	Татарстан	304476016	307764849	-3288833	-1,07
20	Нордеа Банк	3016	Москва и обл.	262063003	269204404	-7141401	-2,65

Таблица 4.Рейтинг ипотечных банков на 2011г.

Место в рейтинге	Банк	Портфель Ипот.кред.физ.л.,тыс.руб на 01,01,12	Динамика за 2011, %
1	Сбербанк России	652 146 265	40,39
2	ВТБ 24	183 255 486	23
3	Газпромбанк	70 178 519	101,53
4	ДельтаКредит	50 215 534	28,13
5	Росбанк	43 805 437	10,32
6	Уралсиб	37 422 286	6,59
7	Транскредитбанк	33 938 400	3,17
8	Абсолют Банк	30 996 381	3,43
9	Райффайзенбанк	29 343 479	11,14
10	ЮниКредит Банк	25 070 814	14,19
11	Запсибкомбанк	17 635 234	26,8
12	Возрождение	12 647 000	13,06
13	Нордеа Банк	12 405 011	71,26
14	Ак Барс	11 568 263	26,45
15	Альфа-Банк	10 783 899	-2,25
16	РосЕвроБанк	9 925 017	52,88
17	МТС-Банк	9 399 903	32,14
18	Связь Банк	9 315 933	380,57
19	НОМОС-Банк	8 632 554	7,61
20	Инвестторгбанк	7 830 000	100,81

Александр и Елена рассмотрев данную статистику, приняли решение взять ипотеку в банке ВТБ 24, ориентируясь на портфель ипотечного кредитования физических лиц (Сбербанк занял самое высокое место, ВТБ 24-2 место), а также, так как условия кредитования, предложенные в ВТБ 24, их более заинтересовали.

НДФЛ Александр=100000*13/100=13000 (руб.)

ЗП с вычетом НДФЛ= 100000-13000=87000 (руб.)

НДФЛ Елена = 40000*13/100=5200 (руб.)

ЗП с вычетом НДФЛ=40000-5200=34800 (руб.)

Совокупный чистый доход = 87000+34800=121800 (руб.)

Банк ВТБ 24 предлагает «ипотеку с государственной поддержкой» на следующих условиях:

Процентная ставка равна 11 % годовых в рублях. Первоначальный взнос = 20-30% от стоимости имущества, приобретаемого в ипотеку. Срок кредита от 5 до 30 лет. Комиссия за рассмотрение заявки и выдачу кредита отсутствует. Досрочное погашение кредита без комиссий и штрафов с момента его получения.

Страхование:

утрата жизни и трудоспособности;

утрата или повреждение приобретаемой квартиры;

прекращение или ограничение права собственности на квартиру

Елена и Александр Матвеевы, решили взять ипотеку с процентной ставкой- 11 % годовых, первоначальный взнос составляет 30% от стоимости квартиры, на срок 10 лет.

Расчет первоначального взноса за ипотеку:

ПВ- первоначальный взнос

ПВ= Стоим.кварт. *30/100

ПВ= 4428571,43 *30/100=1328571,43 (рублей)

Из этого следует, что сумма кредита будет составлять:

? кр.- сумма кредита.

? кр.= Стоим.кварт.-ПВ

? кр.= 4428571,43-1328571,43= 3 100 000 (рублей)

Первый платеж включает только начисленные проценты за период времени, считая со дня, следующего за днем предоставления кредита, по последнее число расчетного Процентного периода, определяемого в соответствии с п.4.2. настоящей Закладной.

Для расчета размера платежей (аннуитетных) по кредиту применяется следующая формула: (указанный платеж включает в себя суммы по возврату кредита и уплате начисленных процентов).

Формула 1.расчет аннуитетного плат

Где РЕП - размер ежемесячного Платежа;

ОСЗ - Остаток ссудной задолженности (за исключением просроченной задолженности) на расчетную дату в рублях (указывается валюта Кредита);

ПС - значение процентной ставки в соответствии с п.0 Договора;

Кол. мес. - количество полных Процентных периодов, оставшихся до фактического окончательного возврата Кредита.

;

;

;

РЕП= 3100000*(11/794,86805)=3100000*0,01384=42900,20

Если сумма Процентов, начисленных за пользование Кредитом за соответствующий Процентный период, превышает размер Платежа, указанный в п.4.3.10.1 Кредитного договора, Залогодатель-Должник уплачивает Платеж только в размере суммы начисленных процентов (по Формуле 2):

Формула 2.платеж в сумме начисл. Процентов

Где РЕП - размер ежемесячного платежа;

ОСЗ - Остаток ссудной задолженности (за исключением просроченной задолженности) на расчетную дату в рублях (указывается валюта Кредита);

ДК - дата окончания процентного периода;

ДН - дата начала процентного периода;

ПС - значение процентной ставки в соответствии с п.0 Договора;

Кол.дней - фактическое количество дней в году (365 или 366).

РЕП= 3100000*(119+1)*11/100*365=112109,59 (Сумма начисленных процентов за год, руб.)

Расчет платежей, предложенных банком ВТБ 24 за ипотеку:

Таблица 5. Схема выплат аннуит.платежами

Условия кредитования
Схема выплат	аннуитетные платежи
сумма кредита	3 100 000 руб.
годовая ставка	11%
срок погашения	10 лет

Период	Возвращаемая часть кредита	Проценты по кредиту	Общая сумма выплаты	Остаток задолженности
1 мес. (1-й год)	14285.83	28416.67	42702.50	3085714.17
2 мес. (1-й год)	14416.79	28285.71	42702.50	3071297.38
3 мес. (1-й год)	14548.94	28153.56	42702.50	3056748.44
4 мес. (1-й год)	14682.31	28020.19	42702.50	3042066.13
5 мес. (1-й год)	14816.89	27885.61	42702.50	3027249.24
6 мес. (1-й год)	14952.72	27749.78	42702.50	3012296.52
7 мес. (1-й год)	15089.78	27612.72	42702.50	2997206.74
8 мес. (1-й год)	15228.10	27474.40	42702.50	2981978.64
9 мес. (1-й год)	15367.70	27334.80	42702.50	2966610.94
10 мес. (1-й год)	15508.57	27193.93	42702.50	2951102.37
11 мес. (1-й год)	15650.73	27051.77	42702.50	2935451.64
12 мес. (1-й год)	15794.19	26908.31	42702.50	2919657.45
13 мес. (2-й год)	15938.97	26763.53	42702.50	2903718.48
14 мес. (2-й год)	16085.08	26617.42	42702.50	2887633.40
15 мес. (2-й год)	16232.53	26469.97	42702.50	2871400.87
16 мес. (2-й год)	16381.33	26321.17	42702.50	2855019.54
17 мес. (2-й год)	16531.49	26171.01	42702.50	2838488.05
18 мес. (2-й год)	16683.03	26019.47	42702.50	2821805.02
19 мес. (2-й год)	16835.95	25866.55	42702.50	2804969.07
20 мес. (2-й год)	16990.28	25712.22	42702.50	2787978.79
21 мес. (2-й год)	17146.03	25556.47	42702.50	2770832.76
22 мес. (2-й год)	17303.20	25399.30	42702.50	2753529.56
23 мес. (2-й год)	17461.81	25240.69	42702.50	2736067.75
24 мес. (2-й год)	17621.88	25080.62	42702.50	2718445.87
25 мес. (3-й год)	17783.41	24919.09	42702.50	2700662.46
26 мес. (3-й год)	17946.43	24756.07	42702.50	2682716.03
27 мес. (3-й год)	18110.94	24591.56	42702.50	2664605.09
28 мес. (3-й год)	18276.95	24425.55	42702.50	2646328.14
29 мес. (3-й год)	18444.49	24258.01	42702.50	2627883.65
30 мес. (3-й год)	18613.57	24088.93	42702.50	2609270.08
31 мес. (3-й год)	18784.19	23918.31	42702.50	2590485.89
32 мес. (3-й год)	18956.38	23746.12	42702.50	2571529.51
33 мес. (3-й год)	19130.15	23572.35	42702.50	2552399.36
34 мес. (3-й год)	19305.51	23396.99	42702.50	2533093.85
35 мес. (3-й год)	19482.47	23220.03	42702.50	2513611.38
36 мес. (3-й год)	19661.06	23041.44	42702.50	2493950.32
37 мес. (4-й год)	19841.29	22861.21	42702.50	2474109.03
38 мес. (4-й год)	20023.17	22679.33	42702.50	2454085.86
39 мес. (4-й год)	20206.71	22495.79	42702.50	2433879.15
40 мес. (4-й год)	20391.94	22310.56	42702.50	2413487.21
41 мес. (4-й год)	20578.87	22123.63	42702.50	2392908.34
42 мес. (4-й год)	20767.51	21934.99	42702.50	2372140.83
43 мес. (4-й год)	20957.88	21744.62	42702.50	2351182.95
44 мес. (4-й год)	21149.99	21552.51	42702.50	2330032.96
45 мес. (4-й год)	21343.86	21358.64	42702.50	2308689.10
46 мес. (4-й год)	21539.52	21162.98	42702.50	2287149.58
47 мес. (4-й год)	21736.96	20965.54	42702.50	2265412.62
48 мес. (4-й год)	21936.22	20766.28	42702.50	2243476.40
49 мес. (5-й год)	22137.30	20565.20	42702.50	2221339.10
50 мес. (5-й год)	22340.22	20362.28	42702.50	2198998.88
51 мес. (5-й год)	22545.01	20157.49	42702.50	2176453.87
52 мес. (5-й год)	22751.67	19950.83	42702.50	2153702.20
53 мес. (5-й год)	22960.23	19742.27	42702.50	2130741.97
54 мес. (5-й год)	23170.70	19531.80	42702.50	2107571.27
55 мес. (5-й год)	23383.10	19319.40	42702.50	2084188.17
56 мес. (5-й год)	23597.44	19105.06	42702.50	2060590.73
57 мес. (5-й год)	23813.75	18888.75	42702.50	2036776.98
58 мес. (5-й год)	24032.04	18670.46	42702.50	2012744.94
59 мес. (5-й год)	24252.34	18450.16	42702.50	1988492.60
60 мес. (5-й год)	24474.65	18227.85	42702.50	1964017.95
61 мес. (6-й год)	24699.00	18003.50	42702.50	1939318.95
62 мес. (6-й год)	24925.41	17777.09	42702.50	1914393.54
63 мес. (6-й год)	25153.89	17548.61	42702.50	1889239.65
64 мес. (6-й год)	25384.47	17318.03	42702.50	1863855.18
65 мес. (6-й год)	25617.16	17085.34	42702.50	1838238.02
66 мес. (6-й год)	25851.98	16850.52	42702.50	1812386.04
67 мес. (6-й год)	26088.96	16613.54	42702.50	1786297.08
68 мес. (6-й год)	26328.11	16374.39	42702.50	1759968.97
69 мес. (6-й год)	26569.45	16133.05	42702.50	1733399.52
70 мес. (6-й год)	26813.00	15889.50	42702.50	1706586.52
71 мес. (6-й год)	27058.79	15643.71	42702.50	1679527.73
72 мес. (6-й год)	27306.83	15395.67	42702.50	1652220.90
73 мес. (7-й год)	27557.14	15145.36	42702.50	1624663.76
74 мес. (7-й год)	27809.75	14892.75	42702.50	1596854.01
75 мес. (7-й год)	28064.67	14637.83	42702.50	1568789.34
76 мес. (7-й год)	28321.93	14380.57	42702.50	1540467.41
77 мес. (7-й год)	28581.55	14120.95	42702.50	1511885.86
78 мес. (7-й год)	28843.55	13858.95	42702.50	1483042.31
79 мес. (7-й год)	29107.95	13594.55	42702.50	1453934.36
80 мес. (7-й год)	29374.77	13327.73	42702.50	1424559.59
81 мес. (7-й год)	29644.04	13058.46	42702.50	1394915.55
82 мес. (7-й год)	29915.77	12786.73	42702.50	1364999.78
83 мес. (7-й год)	30190.00	12512.50	42702.50	1334809.78
84 мес. (7-й год)	30466.74	12235.76	42702.50	1304343.04
85 мес. (8-й год)	30746.02	11956.48	42702.50	1273597.02
86 мес. (8-й год)	31027.86	11674.64	42702.50	1242569.16
87 мес. (8-й год)	31312.28	11390.22	42702.50	1211256.88
88 мес. (8-й год)	31599.31	11103.19	42702.50	1179657.57
89 мес. (8-й год)	31888.97	10813.53	42702.50	1147768.60
90 мес. (8-й год)	32181.29	10521.21	42702.50	1115587.31
91 мес. (8-й год)	32476.28	10226.22	42702.50	1083111.03
92 мес. (8-й год)	32773.98	9928.52	42702.50	1050337.05
93 мес. (8-й год)	33074.41	9628.09	42702.50	1017262.64
94 мес. (8-й год)	33377.59	9324.91	42702.50	983885.05
95 мес. (8-й год)	33683.55	9018.95	42702.50	950201.50
96 мес. (8-й год)	33992.32	8710.18	42702.50	916209.18
97 мес. (9-й год)	34303.92	8398.58	42702.50	881905.26
98 мес. (9-й год)	34618.37	8084.13	42702.50	847286.89
99 мес. (9-й год)	34935.70	7766.80	42702.50	812351.19
100 мес. (9-й год)	35255.95	7446.55	42702.50	777095.24
101 мес. (9-й год)	35579.13	7123.37	42702.50	741516.11
102 мес. (9-й год)	35905.27	6797.23	42702.50	705610.84
103 мес. (9-й год)	36234.40	6468.10	42702.50	669376.44
104 мес. (9-й год)	36566.55	6135.95	42702.50	632809.89
105 мес. (9-й год)	36901.74	5800.76	42702.50	595908.15
106 мес. (9-й год)	37240.01	5462.49	42702.50	558668.14
107 мес. (9-й год)	37581.38	5121.12	42702.50	521086.76
108 мес. (9-й год)	37925.87	4776.63	42702.50	483160.89
109 мес. (10-й год)	38273.53	4428.97	42702.50	444887.36
110 мес. (10-й год)	38624.37	4078.13	42702.50	406262.99
111 мес. (10-й год)	38978.42	3724.08	42702.50	367284.57
112 мес. (10-й год)	39335.72	3366.78	42702.50	327948.85
113 мес. (10-й год)	39696.30	3006.20	42702.50	288252.55
114 мес. (10-й год)	40060.18	2642.32	42702.50	248192.37
115 мес. (10-й год)	40427.40	2275.10	42702.50	207764.97
116 мес. (10-й год)	40797.99	1904.51	42702.50	166966.98
117 мес. (10-й год)	41171.97	1530.53	42702.50	125795.01
118 мес. (10-й год)	41549.38	1153.12	42702.50	84245.63
119 мес. (10-й год)	41930.25	772.25	42702.50	42315.38
120 мес. (10-й год)	42315.38	387.89	42703.27	42315.38
Всего:	3100000.00	2024300.77	5124300.77

Вывод: Сумма кредита равна 3100000 руб. «Переплата» составляет 2024300,77 руб. Таким образом, по истечению срока кредита (10 лет=120 мес.) сумма выплат за кредит составит 5124300,77 руб.

Таблица 6.Схема выплат убывающими плат

Условия кредитования
Схема выплат	убывающие платежи
сумма кредита	3 100 000р.
годовая ставка	11%
срок погашения	10 лет

Период	Возвращаемая часть кредита	Проценты по кредиту	Общая сумма выплаты	Остаток задолженности
1 мес. (1-й год)	25833.33	28416.67	54250.00	3074166.67
2 мес. (1-й год)	25833.33	28179.86	54013.19	3048333.34
3 мес. (1-й год)	25833.33	27943.06	53776.39	3022500.01
4 мес. (1-й год)	25833.33	27706.25	53539.58	2996666.68
5 мес. (1-й год)	25833.33	27469.44	53302.77	2970833.35
6 мес. (1-й год)	25833.33	27232.64	53065.97	2945000.02
7 мес. (1-й год)	25833.33	26995.83	52829.16	2919166.69
8 мес. (1-й год)	25833.33	26759.03	52592.36	2893333.36
9 мес. (1-й год)	25833.33	26522.22	52355.55	2867500.03
10 мес. (1-й год)	25833.33	26285.42	52118.75	2841666.70
11 мес. (1-й год)	25833.33	26048.61	51881.94	2815833.37
12 мес. (1-й год)	25833.33	25811.81	51645.14	2790000.04
13 мес. (2-й год)	25833.33	25575.00	51408.33	2764166.71
14 мес. (2-й год)	25833.33	25338.19	51171.52	2738333.38
15 мес. (2-й год)	25833.33	25101.39	50934.72	2712500.05
16 мес. (2-й год)	25833.33	24864.58	50697.91	2686666.72
17 мес. (2-й год)	25833.33	24627.78	50461.11	2660833.39
18 мес. (2-й год)	25833.33	24390.97	50224.30	2635000.06
19 мес. (2-й год)	25833.33	24154.17	49987.50	2609166.73
20 мес. (2-й год)	25833.33	23917.36	49750.69	2583333.40
21 мес. (2-й год)	25833.33	23680.56	49513.89	2557500.07
22 мес. (2-й год)	25833.33	23443.75	49277.08	2531666.74
23 мес. (2-й год)	25833.33	23206.95	49040.28	2505833.41
24 мес. (2-й год)	25833.33	22970.14	48803.47	2480000.08
25 мес. (3-й год)	25833.33	22733.33	48566.66	2454166.75
26 мес. (3-й год)	25833.33	22496.53	48329.86	2428333.42
27 мес. (3-й год)	25833.33	22259.72	48093.05	2402500.09
28 мес. (3-й год)	25833.33	22022.92	47856.25	2376666.76
29 мес. (3-й год)	25833.33	21786.11	47619.44	2350833.43
30 мес. (3-й год)	25833.33	21549.31	47382.64	2325000.10
31 мес. (3-й год)	25833.33	21312.50	47145.83	2299166.77
32 мес. (3-й год)	25833.33	21075.70	46909.03	2273333.44
33 мес. (3-й год)	25833.33	20838.89	46672.22	2247500.11
34 мес. (3-й год)	25833.33	20602.08	46435.41	2221666.78
35 мес. (3-й год)	25833.33	20365.28	46198.61	2195833.45
36 мес. (3-й год)	25833.33	20128.47	45961.80	2170000.12
37 мес. (4-й год)	25833.33	19891.67	45725.00	2144166.79
38 мес. (4-й год)	25833.33	19654.86	45488.19	2118333.46
39 мес. (4-й год)	25833.33	19418.06	45251.39	2092500.13
40 мес. (4-й год)	25833.33	19181.25	45014.58	2066666.80
41 мес. (4-й год)	25833.33	18944.45	44777.78	2040833.47
42 мес. (4-й год)	25833.33	18707.64	44540.97	2015000.14
43 мес. (4-й год)	25833.33	18470.83	44304.16	1989166.81
44 мес. (4-й год)	25833.33	18234.03	44067.36	1963333.48
45 мес. (4-й год)	25833.33	17997.22	43830.55	1937500.15
46 мес. (4-й год)	25833.33	17760.42	43593.75	1911666.82
47 мес. (4-й год)	25833.33	17523.61	43356.94	1885833.49
48 мес. (4-й год)	25833.33	17286.81	43120.14	1860000.16
49 мес. (5-й год)	25833.33	17050.00	42883.33	1834166.83
50 мес. (5-й год)	25833.33	16813.20	42646.53	1808333.50
51 мес. (5-й год)	25833.33	16576.39	42409.72	1782500.17
52 мес. (5-й год)	25833.33	16339.58	42172.91	1756666.84
53 мес. (5-й год)	25833.33	16102.78	41936.11	1730833.51
54 мес. (5-й год)	25833.33	15865.97	41699.30	1705000.18
55 мес. (5-й год)	25833.33	15629.17	41462.50	1679166.85
56 мес. (5-й год)	25833.33	15392.36	41225.69	1653333.52
57 мес. (5-й год)	25833.33	15155.56	40988.89	1627500.19
58 мес. (5-й год)	25833.33	14918.75	40752.08	1601666.86
59 мес. (5-й год)	25833.33	14681.95	40515.28	1575833.53
60 мес. (5-й год)	25833.33	14445.14	40278.47	1550000.20
61 мес. (6-й год)	25833.33	14208.34	40041.67	1524166.87
62 мес. (6-й год)	25833.33	13971.53	39804.86	1498333.54
63 мес. (6-й год)	25833.33	13734.72	39568.05	1472500.21
64 мес. (6-й год)	25833.33	13497.92	39331.25	1446666.88
65 мес. (6-й год)	25833.33	13261.11	39094.44	1420833.55
66 мес. (6-й год)	25833.33	13024.31	38857.64	1395000.22
67 мес. (6-й год)	25833.33	12787.50	38620.83	1369166.89
68 мес. (6-й год)	25833.33	12550.70	38384.03	1343333.56
69 мес. (6-й год)	25833.33	12313.89	38147.22	1317500.23
70 мес. (6-й год)	25833.33	12077.09	37910.42	1291666.90
71 мес. (6-й год)	25833.33	11840.28	37673.61	1265833.57
72 мес. (6-й год)	25833.33	11603.47	37436.80	1240000.24
73 мес. (7-й год)	25833.33	11366.67	37200.00	1214166.91
74 мес. (7-й год)	25833.33	11129.86	36963.19	1188333.58
75 мес. (7-й год)	25833.33	10893.06	36726.39	1162500.25
76 мес. (7-й год)	25833.33	10656.25	36489.58	1136666.92
77 мес. (7-й год)	25833.33	10419.45	36252.78	1110833.59
78 мес. (7-й год)	25833.33	10182.64	36015.97	1085000.26
79 мес. (7-й год)	25833.33	9945.84	35779.17	1059166.93
80 мес. (7-й год)	25833.33	9709.03	35542.36	1033333.60
81 мес. (7-й год)	25833.33	9472.22	35305.55	1007500.27
82 мес. (7-й год)	25833.33	9235.42	35068.75	981666.94
83 мес. (7-й год)	25833.33	8998.61	34831.94	955833.61
84 мес. (7-й год)	25833.33	8761.81	34595.14	930000.28
85 мес. (8-й год)	25833.33	8525.00	34358.33	904166.95
86 мес. (8-й год)	25833.33	8288.20	34121.53	878333.62
87 мес. (8-й год)	25833.33	8051.39	33884.72	852500.29
88 мес. (8-й год)	25833.33	7814.59	33647.92	826666.96
89 мес. (8-й год)	25833.33	7577.78	33411.11	800833.63
90 мес. (8-й год)	25833.33	7340.97	33174.30	775000.30
91 мес. (8-й год)	25833.33	7104.17	32937.50	749166.97
92 мес. (8-й год)	25833.33	6867.36	32700.69	723333.64
93 мес. (8-й год)	25833.33	6630.56	32463.89	697500.31
94 мес. (8-й год)	25833.33	6393.75	32227.08	671666.98
95 мес. (8-й год)	25833.33	6156.95	31990.28	645833.65
96 мес. (8-й год)	25833.33	5920.14	31753.47	620000.32
97 мес. (9-й год)	25833.33	5683.34	31516.67	594166.99
98 мес. (9-й год)	25833.33	5446.53	31279.86	568333.66
99 мес. (9-й год)	25833.33	5209.73	31043.06	542500.33
100 мес. (9-й год)	25833.33	4972.92	30806.25	516667.00
101 мес. (9-й год)	25833.33	4736.11	30569.44	490833.67
102 мес. (9-й год)	25833.33	4499.31	30332.64	465000.34
103 мес. (9-й год)	25833.33	4262.50	30095.83	439167.01
104 мес. (9-й год)	25833.33	4025.70	29859.03	413333.68
105 мес. (9-й год)	25833.33	3788.89	29622.22	387500.35
106 мес. (9-й год)	25833.33	3552.09	29385.42	361667.02
107 мес. (9-й год)	25833.33	3315.28	29148.61	335833.69
108 мес. (9-й год)	25833.33	3078.48	28911.81	310000.36
109 мес. (10-й год)	25833.33	2841.67	28675.00	284167.03
110 мес. (10-й год)	25833.33	2604.86	28438.19	258333.70
111 мес. (10-й год)	25833.33	2368.06	28201.39	232500.37
112 мес. (10-й год)	25833.33	2131.25	27964.58	206667.04
113 мес. (10-й год)	25833.33	1894.45	27727.78	180833.71
114 мес. (10-й год)	25833.33	1657.64	27490.97	155000.38
115 мес. (10-й год)	25833.33	1420.84	27254.17	129167.05
116 мес. (10-й год)	25833.33	1184.03	27017.36	103333.72
117 мес. (10-й год)	25833.33	947.23	26780.56	77500.39
118 мес. (10-й год)	25833.33	710.42	26543.75	51667.06
119 мес. (10-й год)	25833.33	473.61	26306.94	25833.73
120 мес. (10-й год)	25833.73	236.81	26070.54	25833.73
Всего:	3100000.00	1719208.55	4819208.55

Вывод: Сумма кредита равна 3100000 руб. «Переплата» составляет 1719208,55 руб. Таким образом, по истечению срока кредита (10 лет=120 мес.) сумма выплат за кредит составит 4819208,55 руб.

Следовательно, если выплачивать кредит аннуитетными (равными) платежами «переплата» составляет 2024300,77 руб., а при убывающих платежах 1719208,55 рублей. Выгодно платить убывающими платежами, выгода составляет 305092,22 рублей (15,07 %).

Но, при убывающих платежах возникает единственная проблема- проблема оплаты: первый платеж составляет 54250 руб., и постепенно платежи идут на уменьшение. Сумма платежей не фиксированная. И на 11547,5 руб. (21,29%) выше, чем первый платеж при аннуитетных выплатах.

Елена и Александр Матвеевы, решили взять ипотеку посредством убывающих платежей. В договоре об ипотеке указано, что ежемесячный платеж не должен превышать 30% от общего дохода семьи (см. особенности ипотечного кредитования). Доход семьи Матвеевых составляет 121800 руб.

121800*30/100= 36540 (руб.)- возможный ежемесячный платеж.

Но первый платеж (1 мес.,1 год) =54250 (руб.), следовательно, нужны созаемщики, иначе ипотеку банк не одобрит.

Созаемщиком (поручителями) будет выступать отец и мать Александра- Светлана и Алексей Матвеевы.

ЗП Светланы = 25000 руб. (уже с вычетом НДФЛ)

НДФЛ Светланы = 3250 (руб.)

Также Светлана получает пенсию = 8000 руб.

ЗП Алексея = 30000 руб. (уже с вычетом НДФЛ)

НДФЛ Алексея = 3900(руб.)

Также Алексей получает пенсию = 9500 руб.

Совокупный чистый доход Алексея и Светланы составляет:

СЧД=25000+8000+30000+9500=72500 (руб.)

Совокупный чистый доход заемщиков и созаемщиков = 121800+72500=194300 (руб.) ипотечный кредитование платеж

194300*30/100=58290 (руб.)- возможный ежемесячный платеж.(30% от совокупного дохода заемщика и поручителей)

Первый платеж за ипотеку составляет 54250 руб., следовательно, при совокупном чистом доходе равном 194300 руб., можно будет оплачивать ипотечные платежи.

Банк ВТБ 24 одобрил ипотеку. Семье необходимо заполнить кредитный договор.

Приложение № 1

к Приказу от 01.06.2012 № 171

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР № 156667-06/12

Город Санкт-Петербург «01» июня 2012 года

Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество), находящийся по адресу: Санкт-Петербург, ул. Малая Бухарестская д.25 к.1, ИНН 1454884577, Кор. / счет 45787455114, БИК 112200011101, являющийся кредитной организацией по законодательству Российской Федерации (Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций №1623 от 23.10.2001г.), в лице менеджера по ипотечному кредитованию Иванова И.А., действующего на основании доверенности за номером 1566 от 25.10. 2010 года, именуемый в дальнейшем «Кредитор», с одной стороны и господин Матвеев Александр Алексеевич,11.05.1987 года рождения, паспорт серия 4011 №897555, выдан 71 отделением УФМС Пушкинского р-на г.Санкт-Петербурга 20.05.2007г, зарегистрированный по месту жительства; город Санкт-Петербург, п. Шушары, ул.Ленсоветовский, дом 12, квартира 35, именуемый в дальнейшем «Заемщик», с другой стороны заключили настоящий Договор.

2. Предмет договора

Кредитор предоставляет Заемщику Кредит в размере трех миллионов ста тысяч рублей сроком на сто двадцать календарных месяца, считая с даты предоставления Кредита (зачисления денежных средств на счет Заемщика), на условиях, установленных Договором.

Заемщик осуществляет возврат Кредита и уплачивает Проценты в порядке, установленном Договором.

Кредит предоставляется для целевого использования, а именно: приобретения  В случаях, предусмотренных разделом 8 Приложения «Особенности заключения ипотечных сделок» к Инструкции «О порядке кредитования физических лиц на цели приобретения квартир и комнат на вторичном рынке жилья под залог приобретаемой за счет кредитных средств недвижимости» № 120, слово «приобретения» заменяется на слова «приобретения и капитального ремонта или иного неотделимого улучшения».Квартиры, расположенной по адресу: город Санкт-Петербург, улица Малая Бухарестская, дом 3 , квартира № 10, состоящей из двух жилых комнат, имеющей общую площадь  Общая площадь Квартиры определяется согласно ст.15 п.5 Жилищного кодекса Российской Федерации (без учета балконов, лоджий, веранд и террас). пятьдесят девять кв. м, жилую площадь двадцать шесть кв. м, за цену, определяемую как сумма в рублях Российской Федерации, эквивалентная четырем миллионам четыреста двадцати восьми тысячам пятьсот семьдесят одному рублю сорока трем копейкам по курсу Центрального Банка Российской Федерации на дату расчетов / за цену в размере четырем миллионам четыреста двадцати восьми тысячам пятьсот семьдесят одному рублю сорока трем копейкам Российской Федерации, в (общую совместную, долевую)  Указывается вид права собственности в случае приобретения в общую совместную или долевую собственность. собственность Заемщика и Матвеевой Елены Николаевны и Поручителей Матвеевой Светлане Анатольевне и Матвеева Алексея Яковлевича  В скобках указывается ФИО поручителя при наличии..

Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Договору является:

Залог (ипотека) Квартиры,

Поручительство Матвеева Алексея Яковлевича и Матвеевой Светланы Анатольевны Указывается ФИО Поручителя.  Указывается при наличии.. Также предметом залога является машина марки BMW 520, 2000 года выпуска. Права Кредитора по Договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства; право залога Квартиры) подлежат удостоверению Закладной в соответствии с Законодательством.

ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТА

3.1.Кредит предоставляется Заемщику в безналичной форме, путем перечисления всей суммы Кредита на Текущий счет № 5253232124545 Указываются платежные реквизиты счета, на который будет производиться перечисление кредитных средств в рублях, в течение десяти рабочих дней, считая с даты подписания Договора, при условии выполнения Заемщиком обязательств, указанных в пп.Ошибка! Источник ссылки не найден.-Ошибка! Источник ссылки не найден. Договора.  При расчетах по Договору купли-продажи Квартиры с использованием кредитных средств безналичным способом п.0 излагается в следующей редакции:

0.1. Оригинала или нотариально заверенной копии Договора купли-продажи Квартиры с использованием кредитных средств, согласованного и завизированного Кредитором, а также прошедшего государственную регистрацию,

0.2. Выписки из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним подтверждающей регистрацию права залога (ипотеки), либо оригинала или нотариально засвидетельствованной копии Свидетельства о государственной регистрации права собственности Заемщика на Квартиру с отметкой о наличии обременения в виде залога (ипотеки),

0.3. Копии расписки Регистрирующего органа, подтверждающей предоставление Закладной в указанный орган (В случае если государственная регистрация сделки сопровождается третьим лицом, привлекаемым Кредитором (нотариусом, согласованным с Кредитором, риэлторской, брокерской компанией и т.д.), требование о предоставление данного документа исключается),

0.4. Копии документа, подтверждающего получение Продавцом от Заемщика денежных средств в размере, указанном в п.Ошибка! Источник ссылки не найден. Договора,

0.5. При необходимости указываются дополнительные условия предоставления Кредита,

при условии выполнения Заемщиком обязательств, указанных в пп.Ошибка! Источник ссылки не найден.-Ошибка! Источник ссылки не найден. и Ошибка! Источник ссылки не найден. Договора ».^,  Дата подписания Договора не учитывается при исчислении срока, указанного в настоящем пункте.

4.ПОРЯДОК ПОЛЬЗОВАНИЯ КРЕДИТОМ И ЕГО ВОЗВРАТА

4.1.За полученный Кредит Заемщик уплачивает Кредитору Проценты из расчета годовой процентной ставки в размере одиннадцати процентов годовых.

4.2.Проценты начисляются Кредитором, начиная со дня, следующего за днем предоставления Кредита, и по день фактического окончательного возврата Кредита включительно, на Остаток ссудной задолженности, подлежащей возврату, учитываемой Кредитором на Ссудном счете (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в п.0 Договора, и фактического количества числа календарных дней в году.

4.2.1.Ежемесячной уплате подлежат Проценты, начисленные за месячный период, считая с первого числа каждого предыдущего месяца по первое число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно.

4.2.2.Базой для начисления Процентов является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

4.3.Заемщик погашает Кредит и уплачивает Проценты путем осуществления Платежей в следующем порядке:

4.3.1.До подписания Договора Заемщик открывает Текущий рублевый  Рублевый счет открывается обязательно в случае, если Заемщику предоставляется кредит в иностранной валюте. счет.

4.3.2.Договором Заемщик предоставляет Кредитору право на периодическое списание платежей в погашение Кредита с Текущего в соответствии с условиями Договора в течение Платежного периода без специальных поручений Заемщика (в бесспорном (безакцептном) порядке в соответствии с Законодательством). Условие настоящего пункта является неотъемлемой частью договора банковского счета с использованием Текущего счета.

4.4.Ежемесячные платежи по возврату Кредита и уплате Процентов, кроме первого и последнего, Заемщик производит в период времени не ранее 25 числа и не позднее 30(31) 23 часов 59 минут 31 числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца.

4.5.В случае если последний день срока, установленного для внесения ежемесячного платежа, приходится на выходной день (суббота, воскресенье, праздничный день согласно Законодательству), Заемщик имеет право осуществить платеж в течение следующего за ним рабочего дня.

4.6.Первый платеж Заемщика включает только начисленные Проценты за период времени, считая со дня, следующего за днем предоставления Кредита по последнее число расчетного Процентного периода. Первый платеж подлежит внесению в девятидневный период времени, считая с первого ближайшего календарного числа (включительно), следующего за датой предоставления Кредита.

4.7. При размещении Заемщиком денежных средств на банковском счете в большем размере, чем это установлено условиями Договора, сумма, превышающая необходимый Платеж (с учетом суммы досрочного погашения, разрешенной условиями Договора), к исполнению не принимается и остается на Текущем счете Заемщика.

5.ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

5.1.Заемщик обязуется:

5.1.1.Возвратить Кредит в полном объеме и уплатить Проценты в размере и порядке, установленном Договором.

5.1.2.Возвращать Кредит и уплачивать Проценты путем осуществления Платежей по возврату Кредита и уплате Процентов в сумме и порядке, указанных в разделе 0 Договора.

5.2.Предоставить в течение 45 (Сорока пяти) календарных дней с даты фактического предоставления Кредита документы, подтверждающие государственную регистрацию Договора купли-продажи Квартиры с использованием кредитных средств и перехода права собственности на Квартиру и ипотеки в пользу Кредитора (копии при предъявлении оригинала или нотариально заверенные копии Договора купли-продажи Квартиры с использованием кредитных средств и Свидетельства о государственной регистрации права собственности на Квартиру с отметкой об обременении в виде ипотеки в пользу Кредитора). В случае неисполнения Заемщиком указанного обязательства в обозначенный срок Банк вправе потребовать досрочного погашения Кредита и уплаты процентов, Заемщик предоставляет Кредитору право списывать соответствующие суммы со своего Текущего счета в бесспорном (безакцептном) порядке в соответствии с Законодательством. Условие настоящего пункта является неотъемлемой частью договора Текущего счета.

После подписания кредитного договора, договора купли-продажи, регистрации квартиры, страхования квартиры, Елене и Александру остается только в срок выплачивать ежемесячные платежи по ипотеке и наслаждаться жизнью в своей новой квартире.



Заключение

Конкуренция на ипотечном рынке обостряется в двух плоскостях. Частные банки ведут неравную борьбу за клиента с госсектором - Сбербанком, ВТБ 24, Газпромбанком и Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), при этом, как частные, так и государственные банки с АИЖК активно конкурируют между собой.

Чтобы повысить привлекательность своих ипотечных программ банки снижают процентные ставки, величину первоначального взноса и затраты на получение кредита, увеличивают суммы кредитов и сроки кредитования, смягчают свои требования к заемщикам и приобретаемой недвижимости, повышают уровень сервиса при оформлении, выдаче и обслуживании кредита. В банках, наконец-то, начали осознавать абсурдность требования к наемным работникам из числа «зарплатных» клиентов по предоставлению справки о зарплате по основному месту работу. Думается, в обозримой перспективе данное требование будет снято большинством активных игроков ипотечного рынка. До минимальных сроков сократился срок рассмотрения заявки на ипотечный кредит: уже считается нормой вынесение решения в срок от трех до пяти дней, и это не предел скорости: Банк «ЖилФинанс» разработал специальную программу «Экспресс ипотека», которая предполагает рассмотрение заявки на кредит под залог имеющейся в собственности недвижимости в течение суток.