Анализ использования банковского кредита

Для ее оформления требуется лишь Российский паспорт и еще один документ, удостоверяющий личность - это могут быть водительские права, загранпаспорт, иногда даже служебное удостоверение. В прочем, если заемщик оплачивает за свое путешествие или часть расходов, связанных с ней, этой кредиткой, то эти расходы можно также отнести к финансовому туризму.

В России все состоятельные люди, да и большая часть жителей среднего класса, давно освоили безналичные расчеты при помощи банковских кредитных карточек. Согласно данным, опубликованным пресс- службой Центрального банка, с января месяца 2004 г. по середину 2005 г. эмиссия кредитных карт увеличилась в девять раз. А за последние два года вдвое увеличилось их общее число.

В больших городах России каждый четвертый житель пользуется пластиковыми картами, что является подтверждением статистики ЦБ. Среди пользователей кредиток не только менеджеры высшего и среднего звена, но и бюджетные работники, студенты и домохозяйки - одним словом те, кто не относится к состоятельным кругам.

В частности этот феномен обусловлен тем, что многие работодатели переводят выдачу "белой зарплаты", ведь при безналичном перечислении зарплаты на налогообложении они выигрывают. Но основным фактором распространения пластиковых карт является постоянно растущий интерес населения к кредитным карточкам и кредитованию.

Соответственно растет интерес и к связанному кредиту, так как туриндустрия обеспечивает различного рода скидки, одновременно многие передовые банки уже несколько лет активно внедряют в свою клиентскую среду пластиковые карты международных платежных систем - Visa и MasterCard.

Владельцы таких карт пользуются набором дисконтных механизмов, которые связаны и со сферой туризма. Многие операторы, агентства, авиакомпании и отели связаны с этими системами. Но практика показывает, что самая активная категория людей, которая пользуется целевым кредитованием на покупку туристических путевок, являются малообеспеченные слои населения, в основном, молодежь. Причем такое положение вещей обусловлено экономическими факторами и психологическими мотивациями.

Но следует отметить, что туристический кредит в качестве рыночного финансового механизма постоянно развивается, растет сфера его применения, и объемы оборотных средств тоже. Согласно данным специализированных изданий, около 7 процентов российских туристов отправляются на отдых по механизму финансового туризма. На это в большей степени влияют и новые кредитные программы. Пока что туристические агентства в основном предпочитают продавать по кредиту лишь готовые турпакеты, которые включают определенный набор услуг. Благодаря расширению географии таких поездок и спектра услуг, предлагаемых в них, финансовый туризм находит широкое распространение.

К развитию финансового туризма ведет совершенствование дисконтных программ. Иногда кроме самого кредита заемщику предлагается целый комплекс скидок на услуги и товары от компаний-партнеров определенной кредитной организации. Ведь многие банки сотрудничают и с туроператорами, и с хотельерами, авиаперевозчиками, страховыми и иными компаниями, которые связаны с туризмом. Здесь говорится о тех самых дисконтных схемах, которые успешно работают на владельцев международных платежных карт - Master Card, Visa и других.

Еще одним важным фактором развития финансового туризма является снижение рисков на отказ в кредите. Здесь говориться о развитии системы кредитных организаций, которые ведут индивидуальные "истории добросовестности" своих заемщиков в интересах целой финансовой системы. Отдельные финансовые учреждения разрабатывают программы скоринга (означает "счет" или "задолженность"), которые представляют собой системы набора баллов, позволяющих объективно оценить платежеспособность потенциальных клиентов.

Заключение

Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он обеспечивает в период рыночных отношений создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности рынка в целом.

Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программ государственной и муниципальной собственности на основе акционирования предприятий. Условием размещения акций на рынке являются накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самом выпуске, и размещении акций.

Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.

Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и. льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.

Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

Кредитная система, в первую очередь, представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным и международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки.

Литература

1. Конституция Российской Федерации.

2. «Гражданский Кодекс Российской Федерации» (Часть вторая) (редакция от 01.01.02).

3. Федеральный закон “О банках и банковской деятельности” №395 - 1 от 02.12.1990 (в редакции от 29.07.2004).

4. Базовые принципы эффективного надзора за банковской деятельностью Базельского комитета по банковскому регулированию «Базельская конвенция».

5. Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 «О порядке предоставления (размещения)кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

6. Инструкция ЦБ РФ “О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам” № 62-а от 30 июня 1997г.

7. Письмо ЦБ РФ от 29.05.03 №05-13-5/1941.

8. Инструкция о кредитовании юридических лиц учреждениями сберегательного банка российской федерации №26-Р от 26.10.1993.

9. О банках и банковской деятельности. Сборник нормативных актов, часть 2. М., 2000 г.

Учебные издания:

1. А.Н. Трошин, В.И. Фомкина «Финансы, денежное обращение и кредиты» - М., 2002г.

2. Казигмагомедов А.А. “Услуги коммерческих банков населению”. СПб, 2001г.

3. Ершева Т.А. “Принципы кредитования и их взаимосвязь с сущностью кредита”. М., 2002г.

4. «Банковское дело»учебник под ред. д.э.н. В.И. Колесникова, д.э.н. Л.П. Кроливецкой, - М: Финансы и статистика, 2000г.

5. А.И. Ольшаный «Банковское кредитование» М., 1997

6. Е.Ф. Борисов «Экономическая теория» М., 1999

7. ДоланЭ.Дж. “Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика”. СПб., 1994г

Размещено на Allbest.ur