Главным направлением размещения средств в Новосибирском муниципальном банке является кредитование клиентов. Динамика кредитного портфеля представлена в табл.8 и на рис.4.

Таблица 8 - Динамика прироста кредитного портфеля Новосибирского муниципального банка за 2005-2010 г. г., млн. руб.

Рисунок 4 - Динамика кредитного портфеля Новосибирского муниципального банка за 2005-2010 гг., млн. руб.

Широкий спектр кредитных услуг, совершенствование технологий выдачи и сопровождения кредитов, индивидуальный подход при работе с каждым заемщиком, предоставляющий выбор наиболее удобной для него формы кредитования, позволили к 2011 г. значительно расширить и диверсифицировать клиентскую базу. В настоящее время она включает предприятия различных форм собственности, отраслевой принадлежности и масштабов бизнеса, предпринимателей без образования юридического лица, бюджетные организации и частные лица.

В таблице 9 представлена структура ссудной задолженности ОАО НМБ в разрезе юридические лица / физические лица.

Таблица 9 - Структура ссудной задолженности ОАО НМБ в разрезе юридические лица / физические лица

Среднегодовые объемы кредитования юридических лиц возросли в 1,4 раза (на 415 млн. рублей) и достигли в декабре 2010 года 1,6 млрд. рублей.

В 2008-2010 гг. активно развивались различные программы розничного кредитования. Остатки кредитного портфеля физических лиц за эти два года возросли в 7 раз и превысили к концу 2010 г.170 млн. рублей.

Существенно увеличен объем экспресс-кредитования, позволяющего в максимально сжатые сроки произвести оценку клиента, оформление и выдачу кредита. Внедрены программы "экспресс-кредитования" для сотрудников МУП "Горводоканал", а также для работников учреждений культуры, являющихся клиентами Банка по зарплатным проектам. Данные программы максимально адаптированы под потребности конкретного клиента. Всего за 2010 г. Банком выдано "экспресс-кредитов" на общую сумму около 9 млн. рублей, что в 1,8 раза превышает показатель 2009 г.

Представим в табличном и графическом виде динамику структуры выданных кредитов по видам для физических лиц.

Таблица 10 - Динамика структуры выданных кредитов по видам для физических лиц за 2009-2010 гг.

Графически представим динамику структуры кредитования физических лиц (рис. 5).

Рисунок 5 - Динамика структуры кредитования физических лиц

Рисунок 6 - Динамика структуры выданных кредитов по видам для физических лиц за 2009-2010 гг., %

Как можно видеть, в структуре видов кредитования физических лиц за 2009-2010 год остались неизменными доли кредитования с использованием банковских карт и автокредитования - 12 % и 32 % соответственно.

При этом доля ипотечного кредитования снизилась на 5 % - с 46 % в 2009 году до 41 % в 2010 году; за счет этого в 2010 году увеличилась доля экспресс-кредитования с 10 % в 2009 году до 15 % в 2010 году.

Основными формами кредитования в 2010 г. являлись: кредиты сроком до одного года, кредитные линии под лимит задолженности или под лимит выдачи, кредитование с использованием банковских карт, потребительское кредитование, автокредитование, экспресс-кредитование, ипотечное кредитование.

Более чем в 12 раз увеличен объем выданных автокредитов, который за 2010 г. превысил 209 млн. рублей. Внедрены более выгодные для клиентов условия автокредитования (увеличение срока кредита и уменьшение процентной ставки), расширены виды автотранспортных средств, приобретаемых в кредит (легковые и иные транспортные средства), привлечены новые партнеры из числа автосалонов, страховых и оценочных компаний.

Одним из наиболее востребованных со стороны клиентов Банка оставалось потребительское кредитование. С учетом потребностей клиентов Банк увеличил максимальную сумму и максимальный срок выдачи потребительского кредита. Общая сумма потребительских кредитов, предоставленных в течение года розничным клиентам, превысила 120 млн. рублей.

Активное развитие получило Ипотечное кредитование. Пересмотр условий данного вида кредитования улучшил его привлекательность для клиентов: снижены требования к возврату заемщика, к размеру первоначального взноса, снижены первоначальные затраты при оформлении ипотечного кредита, увеличен срок кредитования, дважды в течение 2010 года была снижена процентная ставка за пользование ипотечным кредитом и единовременная комиссия за его оформление. Расширилось взаимодействие Банка с Новосибирским областным агентством ипотечного жилищного кредитования. Для увеличения объемов ипотечных кредитов, выданных на финансирование инвестиций в жилищное строительство, привлечены новые партнеры из числа строительных компаний.

В 2010 году Банк помог улучшить жилищные условия более чем 280 семьям, выдавая ипотечные и потребительские кредиты.

Общий объем жилищного кредитования возрос, по сравнению с 2009 г. в 2 раза и превысил 380 млн. рублей.

Кризис ипотеки никак не сказался на ликвидности НМБ, т.к. банк обладает собственной денежной базой и не зависит от заемных ресурсов на международных финансовых рынках. Условия кредитования и процентные ставки остались на прежнем уровне. Не было смысла их повышать, так как они и так в среднем выше, чем в других банках.

При этом необходимо описать динамику ссудной задолженности по каждому виду кредитов.

Таблица 11 - Структура кредитов просроченных по потребительскому кредитованию за 2009-2010 гг., тыс. руб.

Как можно видеть из таблицы 11, наибольшая ссудная задолженность соответствует ипотечному кредитованию, что соответствует данным таблицы о структуре кредитов для физических лиц. Тем же самым характеризуется структура просроченной задолженности - наибольшая величина просроченной задолженности соответствует ипотечному кредитованию и автокредитованию, что также соответствует данным о структуре кредитов для физических лиц.

3.2 Анализ кредитных рисков банка