Анализ современного состояния системы ипотечного кредитования в Российской Федерации

Далее рассмотрим объем выданных ипотечных кредитов по кварталам за четыре года, для выявления динамики спада и роста по данному виду кредита в виде таблицы 2.5.

Таблица 2.5. Объем выданных ипотечных кредитов за 2010-2013 гг.

По приведенной выше таблице можно сказать, что пик роста ипотечных кредитов наблюдается в первом и во втором кварталах 2012г. (в первом квартале 2012г. объем выданных кредитов составил 117 569 тыс. руб., во втором квартале 2012 г. - 103 042 тыс. руб.).

Тогда как к первому кварталу 2013г. объем выдачи ипотечных кредитов существенно сократился, составив 38 436 тыс. руб. Связано это с кризисом, начавшийся с сентября 2012г., который заставил банки ужесточить требования к заемщикам (повысить процентные ставки, увеличить первоначальный взнос, в качестве обеспечения по данному виду кредита начали оформлять не только залог приобретаемого жилья, но и дополнительное поручительства физических лиц).

Банки начали с особой тщательностью рассматривать заявления клиентов на получение ипотечных кредитов, в связи с тем, что финансовое состояние большинства населения намного ухудшилось (сокращение заработной платы, административные отпуска, безработица). На сегодняшний день банки стараются отбирать наименее рисковых клиентов, для того чтобы сформировать наиболее качественный портфель выданных кредитов и минимизировать возможные риски.

Таким образом, на оказание поддержки заемщикам Банка по ипотечным кредитам, платежеспособность которых существенно снизилась из-за потери работы или сокращения доходов 4 мая 2013 г. Первобанк заключил с ОАО «Агентство по реструктуризации жилищных кредитов» (далее АРИЖК) «Соглашение о реструктуризации ипотечных жилищных кредитов».

На первоначальном этапе поддержка заемщиков Банка по ипотечным кредитам осуществляется путем предоставления АРИЖК стабилизационных займов на цели погашения текущих платежей по ипотечным кредитам, предполагаемых к внесению в течение последующих 12 месяцев, а также просроченной задолженности, штрафов, пени и неустойки, начисленных Банком после снижения платежеспособности заемщика и возможность снижения процентной ставки по займам, предоставляемым в рамках первичной реструктуризации ипотечных кредитов, до ставки рефинансирования Банка России.

2.4 Проблемы и меры по оптимизации ипотечной деятельности в Тольяттинском филиале ОАО «Первобанк»

Исходя из данных анализа рынка и динамики прироста собственного кредитного портфеля, можно выделить три ключевые (главные) проблемы низких темпов развития ипотечного кредитования в Банке:

*Высокие процентные ставки (по сравнению с рынком) ипотечного кредитования;

*Низкая конкурентоспособность других основных условий предоставления ипотечных кредитов;

*Неразвитость ипотечной продуктовой линейки.

Для привлечения средств во вклады коммерческие банки, в т.ч. и Тольяттинский филиал ОАО «Первобанк», можно использовать зарубежный опыт.

При работе на межбанковском рынке заимствования среднесрочных и долгосрочных ресурсов у коммерческих банков как существенные источники формирования ресурсной базы банка рассматриваться не должны.

Имеющийся опыт привлечения синдицированных кредитов иностранных банков, совместного инвестирования средств в крупные инвестиционные проекты должен развиваться, а объемы этих операций постоянно расти.

Актуальным вопросом привлечения средств юридических лиц является эмиссия долговых обязательств и выпуска векселей и банковских сертификатов.

Стратегия по размещению средств банка должна строиться, прежде всего, исходя из значительного опыта филиала по проведению инвестиционных операций, что в конечном итоге должно позволить занять эту нишу банковских услуг.

ОАО «Первобанк» рассматривает инвестиционные вложения в ценные бумаги как один из основных активов Банка, способ эффективного вложения собственных средств и ресурсов, привлеченных у клиентов.

Основными сегментами рынка, на которых Первобанк предполагает формировать торговые портфели ценных бумаг, являются:

-рынок государственных ценных бумаг;

-рынок корпоративных ценных бумаг;

-рынок еврооблигаций российских эмитентов.

-необходимо формирование сбалансированного инвестиционного портфеля, с долей государственных ценных бумаг, рассчитываемой исходя из текущей рыночной конъюнктуры.

Объем возможных инвестиций Банка будет зависеть от ситуации и планов государства по эмиссии конкретного вида ценных бумаг.

Необходимо расширить возможности Банка по применению не кредитных инструментов, таких как:

-форфейтинг;

-документарные операции;

-гарантии.

Для работы с широким кругом российских банков-контрагентов должен быть:

· оптимизирован перечень принимаемого обеспечения;

· определен спектр ценных бумаг для проведения операций с обратным выкупом;

· должны проводиться курсовые и депозитные операции “своп”.

ТФ ОАО «Первобанк» ставит для себя целью существенно увеличить занимаемую долю оказания услуг клиентам на данном сегменте рынка, не менее чем в 2 раза увеличить оборот по клиентским операциям с ценными бумагами.

Заключение

Проанализировав систему ипотечного кредитования в Тольяттинском филиале ОАО «Первобанк», можно сказать, что данный вид продукта занимает значительное место в кредитном портфеле. Наиболее благоприятный рост ипотечных кредитов наблюдается в 2012г. (в первом квартале составил 117 569 тыс. руб.), однако к 2013г. (в первом квартале - 38 436 тыс. руб.) объем выданных кредитов по данному виду кредита резко снижается. Банки ужесточили требования по ипотечным кредитам, что привело к тому, что у многих жителей страны уменьшилась вероятность приобретения жилья.

Для снижения рисков, Первобанк проводит ежеквартальную оценку стоимости недвижимости. В связи с тем, что наблюдался спад цен на недвижимость, Первобанк в качестве обеспечения по ипотечному кредиту помимо залога приобретаемой недвижимости дополнительно принимал поручительство физических лиц. Но уже буквально к концу 2013 года все начало постепенно меняться в лучшую сторону.

В Первобанке существует две схемы платежей: это аннуитетная и дифференцированная. Сравнивая данные схемы платежей с одинаковыми условиями (к примеру, при сумме 990 360 руб., 15,%, на 15 лет) можно сделать выводы о том, что аннуитетная форма платежей является более выгодной для банка, так как доходность здесь составит на 383 937 руб. больше, чем по схеме дифференцированных платежей. Поэтому для эффективного ипотечного кредитования необходимо банком использовать преимущественно схему аннуитетных платежей. Основным преимуществом аннуитетной формы для заемщика является неизменная сумма ежемесячных выплат на протяжении всего срока погашения кредита.

Таким образом, можно сделать следующие выводы. Программа ипотечного кредитования продемонстрировала свою востребованность и состоятельность. Ипотечное кредитование безусловно является менее рентабельным видом деятельности для Банка по сравнению с другими видами кредитования, операциями на финансовых рынках и прочими инвестиционными проектами, однако это компенсируется более низкими рисками, а также потенциальной возможностью более эффективно развивать кросс-продажи других продуктов Банка (пользуясь длительными сроками ипотечных кредитов).

В то же время, несмотря на ряд усилий, которые предпринимало правительство на протяжении последних лет, направленных на расширение доступности жилья, в частности: Федеральная жилищная программа и дополнения к ней, федеральные целевые программы по увеличению строительства жилья, программы по расширению доступности ипотечных кредитных ресурсов и т.д., для подавляющего большинства населения России (более 70%) жилье продолжает оставаться недоступным.

Таким образом, для развития ипотечного кредитования в России должна быть создана соответствующая инфраструктура с необходимым правовым обеспечением, так как это позволит сделать значительный шаг вперед в решении жилищной проблемы. Создание и развитие ипотечного кредитования поможет не только улучшить жилищные условия граждан, но и будет способствовать созданию устойчивой банковской системы.

Список использованной литературы

1. Постановление № 1102 от 14.10.2009 Губернатора Самарской обл.

2. Приказ Министерства регионального развития РФ от 25.12.2009 г. № 603

3. Багаев А.Н. Ипотечное кредитование в вопросах и ответах. - М.: "Феникс", 2006, 144 стр.

4. Будилов В.М. Залоговое право России и ФРГ.- СПб: "Фарватер" 1993, 152 стр.

5. Гарипова З.Л. Развитие институтов регулирования на рынке жилищного кредитования. - М. № 6, 2004, 55 стр.

6. Грудцына Л.Ю., Козлова М.Н. Ипотека. Кредит: Комментарий жилищного законодательства. - М.: "Эксмо-Пресс", 2006, 368 стр.

7. Делягин М. Ипотечный кризис: конец глобализации? - М.: «Свободная мысль». - N 3. - М., Стр. 44.

8. Иванкина Е.В. Проблемы ипотеки в России - М.: «Общество и экономика». - №1 - 2008.,178 стр.

9. Кибирев С.Ф. Ипотечное кредитование - М.: «Налоги и экономика». - №11 - 2006., 31 стр.

10. Кострикин, П.Н. Ипотечное кредитование в России - М.: МАКСПресс, 2006. - 212 с.

11. Кричевский Н.А., Калинин М.И. Ипотечное жилищное кредитование. - М.: "Издательский дом Дашков и К", 2006, 228 стр.

12. Лаврушин О.И. Деньги, кредит и банки. Учебник, 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика. 2004, 320 стр.

13. Разумова И.А. Ипотечное кредитование. - СПб.: "Питер", 2006, 304 стр.

14. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь., 5-е изд., перераб. и доп. -- М.: ИНФРА-М, 2007, 478 стр.

15. Стюньков В.П. Ипотечное кредитование: организационные аспекты - № 8, 2006, 51 стр.

16. Хе О.В. Реструктуризация ипотечных жилищных кредитов. - М., 71 стр.

17. http://www.irn.ru/articles/2823.html

18. http://www.moshouse.ru/ipoteka/rusipoteka_economy.php http://ipoteka.cosa.ru/ipo_horus.php

19. http://www.moshouse.ru/ipoteka/russsr_history.php

20. http://www.an-fenix.ru/hypotec.php

21. http://finance.rol.ru/news/article24EBB/default.asp

22. http://www.sbrf.ru/kalmykia/ru/about/tb_history/?from114=11

23. http://izhevsky.ru/2006/04/19/uchet-i-audit-v-sberbanke.html

24. http://www.av-msal.ru/524/584/

25. http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%91%D0%B0%D0%BD%D0%BA

26. http://www.invest-partner.ru/sberbank.html

27. http://www.business-gazeta.ru/article/38849/6/

28. http://www.subschet.ru/SUBSCHET.NSF/DOCS/64AFEC291FBA58D9C3257232007497FE.HTML

29. http://test.bryansk24.ru/catalog/rubric/1066?page=1

30. http://www.bryanskobl.ru/economy/forecast/

31. http://www.bryanskobl.ru/news/2007/04/10/5440/

32. http://www.pervobank.ru

Размещено на Allbest.ru