Потребительское кредитование

По завершении вышеуказанных действий кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказов выдачи) и согласовывает с заёмщиком условия предоставление кредита. Заключение кредитного инспектора, датированное руководителем кредитующего подразделения, заключение других служб прилагаются к пакету документов заёмщика.

В случае положительного результата кредитный инспектор готовит кредитную заявку в соответствующий кредитный комитет банка. Заявка рассматривается кредитным комитетом банка. Выписка из протокола заседания кредитного комитета банка о принятом решении и пакет документов передаются кредитному инспектору, который сообщает об этом решении заёмщику.

В случае отказа кредитный инспектор сообщает клиенту о принятом решении без указания причин.

При принятии положительного решения кредитный инспектор согласовывает с заёмщиком дату и время оформления документов на выдачу кредита.

Ниже приведен пример графика погашения платежей по договору Мешкова В.М. Структура графика погашения по договору представлена в таблице (Таблица ).

Таблица 2.5 Структура графика платежей по договору Мешкова В.М.

Структура позволяет заметить, что на момент погашения ссуды банк получит доход в размере 16923 руб. Общая сумма возврата денежного займа у Мешкова В.М. составит 105990 (89067 + 16923). Мешков В.М. обязан строго в указанные сроки производить платеж. В случае невыполнения обязательств за каждый день просрочки платежа ему будет начисляться пени.

Анализ численности по видам кредита в ОСБ №3912 г. Уварово (2007 - 2008 гг.) представлен в таблице (Таблица ).

Проводя анализ заемщиков необходимо сконцентрировать свое внимание на том, что численность населения города Уварово по последней переписи населения 2002 года составила 35 тыс. человек. На 1 января 2004 года число заемщиков, зарегистрированных в ОСБ №3912, составило около 6 тыс. человек, следовательно, это составляет 17,1% от общего числа населения.

Таблица 2.6 Анализ численности заемщиков по видам кредита в ОАО «МДМ-Банк» (2011 - 2012 гг.)

Из данных таблицы видно, что лидирующую позицию занимает кредит на неотложные нужды, кредит на недвижимость и кредит «Молодая семья». Сопоставляя данные 2012 и 2011гг. отмечается тенденция к снижению по всем видам кредита - это негативное явление в деятельности банка. Значительные изменения произошли по лидирующим видам кредита. Это объясняется тем, что, в первую очередь, снизилась потребность в дополнительном привлечении денежных средств и удовлетворении своих потребностей в связи с получением постоянной работы и стабильного заработка.

Таблица 2.7 Динамика объема денежных средств заемщиков по МДМ-Банку

Из данных таблицы видно, что общая сумма выданных денежных средств в 2012 году уменьшилась на 3,124 млн. руб. Значительное снижение произошло за счет оттока заемщиков по видам займов.

3. Основные направления развития потребительского кредитования

Рассматривая тенденции потребительского кредитования, можно также сделать вывод, что МДМ - Банк постепенно переходит к технике индивидуальных процентных ставок. Этот подход основан на определении процентной ставки индивидуально для каждого заемщика в зависимости от оценки его платежеспособности. В этом смысле важная роль стала отводиться кредитной истории, которая приобретает все большее практическое значение. Традиционно льготные условия имеют «зарплатные» клиенты, эта практика распространена во всех филиалах банка.

Важной для потребителей является тенденция рынка потребительского кредитования к снижению ставок, которая получила развитие в последний год. Однако, они остаются по прежнему высокими по отношению к ставкам в докризисные годы. И все же, учитывая быстро растущую конкуренцию между банками и отдаленность процентных ставок от своего нижнего предела, можно смело прогнозировать на ближайшие годы дальнейшее падение ставок в пределах 3-5%.

Говоря о перспективах развития банковского кредитования населения, можно выделить следующие направления, по которым в ближайшем будущем будут происходить количественные и качественные изменения.

1) Сохранится значительное влияние государства на процесс выделения кредитов населению на финансирование жилищного строительства и на размеры устанавливаемых процентных ставок за пользование кредитами.

2) Возможно осуществление секьюритизации задолженности физических лиц перед банками. Объектом секьюритизации могут стать кредиты на приобретение автомобилей и других товаров длительного пользования.

3) Для ускорения процесса выдачи потребительских кредитов, банк обратится к внедрению технологии скоринга. Однако широкого распространения в ближайшей перспективе данная технология не получит из-за недостаточной базы данных банков по кредитам населению.

4) Кредитование с использованием пластиковых карт (овердрафт, кредитные и расходные карточки). Активное развитие массовых программ розничного кредитования на базе платежных карт является сегодня одним из ключевых факторов, способных обеспечить выход МДМ - Банка на новые прибыльные направления деятельности. Помимо привлечения новых клиентов и увеличения прибыли, эмитенты кредитных карточных продуктов получают возможность диверсифицировать свой бизнес, а также вести эффективную экспансию на новые рынки.

5) Значительный интерес для банка представляет кредитование в торговых точках, которое постепенно заменит кредитные карты, как это уже произошло на Западе. Для банков, специализирующиеся на экспресс потребительских кредитах в перспективе целесообразно переходить на другие виды кредитования, например, путем рассылки своим заемщикам платежных карт банка.

Мероприятия для улучшения финансовой деятельности можно разделить на следующие группы:

- расширять и постоянно совершенствовать спектр предлагаемых клиентам продуктов и услуг, которые бы отвечали рыночным тенденциям, например, увеличить беспроцентный период по карточным кредитам до двух месяцев вместо одного;

- расширять и диверсифицировать каналы дистрибуции кредитных продуктов, посредством открытия новых представительств и кредитно-кассовых офисов в регионах страны, поддержания долгосрочных отношений с магазинами-партнерами, поиск новых партнеров и открытие кредитных точек, а также за счет расширения сотрудничества с ФГУП Почта России;

- модифицировать и совершенствовать методы работы с просроченной задолженностью для повышения качества кредитного портфеля, например, обмен базами клиентов из «черного списка» с другими банками;

- развивать маркетинговую деятельность, повышать узнаваемость и доступность бренда Банка для различных целевых аудиторий на всех сегментах рынка, на которых представлен Банк, например, реклама на радио и телевидение;

- постоянно совершенствовать эффективность функционирования и управления, например, получение ежедневных отчетов в виде СМС от кредитных экспертов о размере выданных кредитов;

- повышать инвестиционную привлекательность компании, например, эмиссия облигаций с дисконтом более высоким, чем у конкурентов;

- привлекать к работе высокопрофессиональных специалистов для успешной реализации стратегии Банка, например, экспертов фондовой биржи для успешной реализации эмиссии облигаций.

Рассмотрим подробнее инвестиционный проект по увеличению количества кредитных точек на 34% за 1 год для достижения доли российского рынка потребительского кредитования 40%.

Цель инвестиционного проекта: Открытие новых кредитных точек в перспективных регионах России в количестве 10946 шт. за 1 год (в среднем каждый год открывается 8000 кредитных точек; каждая из них в среднем приносит ежегодный доход 524 000 руб.).

Задачи:

1- Увеличение кредитных точек за 1 квартал 2013 на 8,5%=34/4 (2737 шт.=10946/4)

2- Увеличение кредитных точек за 2 квартал 2013 на 8,5% (2736 шт.)

3- Увеличение кредитных точек за 3 квартал 2013 на 8,5% (2736 шт.)

4- Увеличение кредитных точек за 4 квартал 2013 на 8,5% (2736шт.)

Результат: Увеличение доходов банка на 32%, прибыли на 33% и доли рынка товарного потребительского кредитования до 40%

Этапы проекта:

1. Этап сбора информации и прогнозирования объемов реализации.

Аналитические данные, полученные из ежегодных отчетов Банка, для составления проекта представлены в следующей таблице:

Таблица 3.1 Показатели кредитных точек, доходов, прибыли и доли рынка за 3 года (по данным отчета о прибылях и убытках за 2011 и 2012 гг.)

Вывод: количество кредитных точек увеличилось за 2011 год на 7791 шт. (32954-25163) или 31% (32954/25163*100%-100%), при этом доходы банка возросли на 5,1 млрд. руб. (17,3-12,2) или на 40% (17,3/12,2*100%-100%), налоги уменьшились на 0,6 млрд. руб. (2,1-2,7) или на 22% (2,1/2,7*100-100%), а доля рынка - на 9% (30-21). Но в связи с увеличением процентных выплат по привлеченному финансированию прибыль снизилась на 0,5 млрд. руб. (1,8-2,3) или на 22% (1,8/2,3*100-100%).

Планируется за 2012 год выполнить план инвестиционного проекта, то есть увеличить число кредитных точек на 10946 шт. (43900-32954), доходы банка на 5,7 млрд. руб. (23-17,3), чистой прибыли на 0,6 млрд. руб. (2,4-1,8) и доли рынка на 10% (40-30).

Таблица 3.2 Показатели потребительского кредитования, осуществляемого в магазинах-партнерах на 2012 год.

Таблица 3.3 Планируемые показатели затрат инвестиционного проекта

Затраты в объеме 0,768 млрд. руб. планируется взять из резервного фонда развития инвесторов Банка, не затрагивающего интересы клиентов банка (который на 01.10.2008 по обновленным данным из учредительных документов банка составлял 21,3 млрд. руб.)

Планируется сохранить такой темп доходов в течении периода, пока не окупятся инвестиционные вложения, не восстановятся средства в резервном фонде из нераспределенной прибыли (составляет 75% чистой прибыли - по плану 1,8 млрд.руб.) и заморозить открытие новых кредитных точек (только замена неэффективных точек эффективными).

Заключение

Объектом исследования при написании курсовой работы являлась кредитная организация ОАО "МДМ-банк" филиал в г. Североуральск. Автором были исследованы экономическая характеристика кредитной организации, место ее на рынке банковских услуг, также был поведен анализ кредитного портфеля МДМ-банка.

МДМ-Банк - современный универсальный кредитно-финансовый институт, предлагающий полный объем услуг корпоративным клиентам и частным лицам. МДМ-Банк является признанным лидером среди российских частных финансовых организаций. Среди клиентов банка - многие крупнейшие российские предприятия. Для обслуживания клиентов - юридических и физических лиц создана сеть, охватывающая многие регионы России.

Филиалы МДМ-Банка занимают далеко не последнее место в банковском секторе. Банк осуществляет агрессивную кредитную политику при высоком уровне риска, зависимость банка от нестабильных видов ресурсов повышается, при этом банк испытывает недостаток денежных средств в ликвидной форме.

Кредиты физическим лицам составляют 75% кредитного портфеля банка. Темпы прироста объемов кредитования корпоративных заемщиков и в 2011 и в 2012 году примерно одинаковы - более 40% в год. За два года объем кредитования корпоративных заемщиков вырос почти вдвое. Количество заключенных с корпоративными клиентами договоров имеет тенденцию к увеличению: в 2012 году количество заключенных договоров превысило количество договоров, заключенных в 2011 году, почти в 1,5 раза. Структура выданных кредитов все время менялась. Глядя на преимущества банка и угрозы рынка, можно отметить тот факт, что банк имеет как положительные, так и отрицательные стороны, над которыми банк постоянно работает, так как конкурентов на рынке достаточно много. Соответственно банку нужно совершенствование, что бы соответствовать современным стандартам.

В нынешнем году «МДМ - Банк» планирует динамично развивать существующие направления кредитования физических лиц, продвигая на рынок новые конкурентоспособные программы кредитования различных типов. В качестве эффективного метода стимулирования спроса физических лиц на продукты кредитования банк планирует предлагать населению новые уникальные продукты, способные привлечь потенциальных заемщиков. Рынок потребительского кредитования нашей страны далек от насыщения и в перспективе доля товаров, приобретаемых в кредит, будет значительно выше, чем на сегодняшний день. В этой связи банк высоко оценивает потенциал рынка потребительского кредитования и намерен занимать лидирующие позиции в его основных сегментах.

Список литературы

1. Финансы и кредит: учебник / под. ред. А.Ю. Казака. Екатеринбург; издательский дом. "ЯВА",1997

2. Деньги, кредит, банки. Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина, М: Финансы и статистика, 2004

3. Банки и банковское дело: учеб. Пособие / Под ред. И.Т. Балабанова. - СПб.: Питер, 2003

4. Белоглазова Г.Н. Банковское дело. М.: Финансы и статистика, 2005.

5. Бурая Г.А. Роль банковского сектора в развитии экономики Хабаровского края / Г.А. Бурая, О.Г. Иванченко // Деньги и кредит. - 2006

6. Гаврилюк Л.К. Продажа товара с отсрочкой платежа // Бухгалтерский учет. - 2004.

7. Глушкова Н.Б. Банковское дело. М.: Академ. Проект, 2005

8. Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело: Курс лекций. М.: Омега-Л, 2003.

9. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов. / Под ред. М: ЮНИТИ-ДАНА, 2003

10. Кабушкин С.Н. Управление банковскими кредитными рисками - М.: Новое знание, 2004.

11. Лаврушин О.И. Банковское дело. Современная система кредитования. М.: КноРус, 2005

12. Тавасиев А.М. Банковское дело. Базовые операции для клиентов. М.: Финансы и статистика, 2005

13. Попова О.В. Виды кредитных договоров (классификация) // Справочник экономиста. - 2006

14. Шеремет А.Д., Щербакова Г.Н. Финансовый анализ в коммерческом банке. М: Финансы и статистика, 2000

15. WWW. mdm.ru

16. www.credit.ru

17. WWW.credit-top.ru

18. www.finmarket.ru

19. www.allcredits.ru

20. www.credit.ru

21. www.rg.ru/2009

22. www.financial-lawyer.ru

Размещено на Allbest.ru