Организация кредитных работ в банке

- Размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет

- Открытие и ведение банковских счетов юридических лиц

- Осуществление переводов денежных средств по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам

- Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц

- Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах

- Выдача банковских гарантий

- Осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Виды лицензии Банка показаны в таблице 2.

Таблица 2 Лицензии Банка

Лицензия и вид деятельности	Орган выдачи	№ лицензии	Дата выдачи	Срок действия
Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц)	Центральный банк Российской Федерации	1745	27.05.2008 года	Без ограничения срока действия
Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте	Центральный банк Российской Федерации	1745	27.05.2008 года	Без ограничения срока действия
Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте со средствами юридических лиц	Центральный банк Российской Федерации	1745	13.12.2012 года	Без ограничения срока действия
Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте физических лиц	Центральный банк Российской Федерации	1745	13.09.2012 года	Без ограничения срока действия

ОО «Киров Центр» оказывается широкий спектр услуг по следующим направлениям деятельности:

- размещение средств физических лиц во вклады до востребования и срочные с различными условиями;

- розничное потребительское кредитование, в том числе на приобретение и под залог недвижимости и автомобилей;

- расчетно-кассовое обслуживание физических лиц, в том числе прием коммунальных и прочих регулярных платежей от населения, переводы, в т.ч. без открытия счета (по системам денежных переводов «Золотая корона»), валюто-обменные операции, удаленное банковское обслуживание (Интернет-офис);

- расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, в том числе удаленное банковское обслуживание клиентов (Интернет-офис), зарплатные проекты;

- эмиссия и обслуживание пластиковых карт международных платежных систем «Виза» и «Мастеркард»;

- обслуживание внешнеэкономический деятельности клиентов юридических лиц, таможенные карты;

- кредитование юридических лиц, субъектов малого и среднего предпринимательства;

- размещение свободных средств юридических лиц и ИП в депозиты, векселя.

Высшим органом управления является Общее собрание акционеров, которое решает стратегические задачи деятельности банка: принимает решение об основании банка; утверждает акты, документы деловой политики банка; принимает Устав банка; рассматривает и утверждает отчет о работе банка; принимает решение об использовании полученной прибыли или о покрытии убытков. Созывается не реже одного раза в год.

Общее руководство деятельностью ОО «Киров Центр» осуществляет управляющий отделением. Управляющий ОО «Киров Центр» осуществляет руководство текущей деятельностью в соответствии с Уставом и практически реализует решения Совета отделения. Он является главой банка и отвечает за управление оперативной деятельностью.

Основными операциями, оказывающими наибольшее влияние на изменение финансового результата, для Банка являются:

- кредитование физических лиц.

- кредитование юридических лиц, в том числе кредитование малого и среднего бизнеса.

- операции с ценными бумагами.

- привлечение средств от физических и юридических лиц в срочные депозиты.

- валюто-обменные операции.

- расчетно-кассовое обслуживание юридических и физических лиц.

В основе услуг ОО «Киров Центр» лежат стандартные базовые банковские услуги, при этом безусловный приоритет отдается продуктам, обеспечивающим Банку минимальные риски. Отличительной особенностью услуг является то, что они соответствуют ожиданиям для тех категорий клиентов, которым они предлагаются, сохраняя при этом адекватную себестоимость для клиента. Банком проводится целенаправленная работа по развитию региональной сети, с начала года филиальная сеть Банка приросла десятью офисами. Они открылись в шести городах Поволжья. При этом Банк старается обеспечить универсальную линейку продуктов во всех офисах в местах своего присутствия.

В таблице 3 приведена информация по объему выданных кредитов в ОО «Киров Центр».

Таблица 3 Объем выданных кредитов ОО «Киров Центр»

За 2012 год	За 2011 год
Объем выданных кредитов, тыс.руб	В том числе	Доля в общем объеме кредитов,%	Объем выданных кредитов, тыс.руб	В том числе	Доля в общем объеме кредитов,%
	Юридическим лицам, тыс.руб.	Физическим лицам, тыс.руб.			Юридическим лицам, тыс.руб.	Физическим лицам, тыс.руб.
516653		516553	2	223801	4590	219211	1,4

За 2012 год «Киров Центр» выдано кредитов на сумму 223801 тыс.руб., прирост относительно прошлого года составил 40%, из них физическим лицам выдано 219211 тыс.руб., прирост составил.

2.2 Экономическая характеристика ОАО «БыстроБанк»

Потребителями услуг ОО «Киров Центр» являются физические и юридические лица, а так же предприниматели без образования юридического лица. На данном рынке услуг ОО «Киров Центр» обслуживает более 5% юридических лиц и 10% физических лиц.

В отделении осуществляется прием коммунальных и налоговых платежей населения, перевод денежных средств населения во вклады или выдачи наличными деньгами в других регионах. Осуществляется выдача заработной платы, пенсий, пособий через вклады и банковские карты. Так же осуществляется расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Предлагаются векселя, сберегательные сертификаты, аккредитивы, расчетные чеки. ОО «Киров Центр» занимается кредитованием корпоративных клиентов и частных лиц.

Для осуществления своей деятельности банку также необходимы основные фонды, состав которых указан в таблице 4.

По данным таблицы Наибольший рост стоимости за период 2010-2012г. произошел по элементам основных фондов: компьютерная техника и информационные системы на 132,03%, оборудование и мебель на 130,84%, хозяйственный инвентарь и инструменты на 154,64%, а наибольшее сокращение произошло по статье жилищный фонд на 60,14% за счет передачи жилой квартиры сотруднику отделения. В 2012 году произошло увеличение по статье транспорт на 130,06% за счет приобретения новых автомобилей.

Таблица 4 Состав и структура основных фондов, тыс.руб.

Наименование показателя	2010г.	2011г .	2012г	2012г. в % к 2010г.
	Тыс.руб	%	Тыс.руб	%	Тыс.руб	%
Служебные здания и сооружения	53996,64	91,10	53776,67	85,8	53776,67	81,68	99,59
Жилищный фонд	125,35	0,21	49,96	0,08	49,96	0,08	39,86
Транспорт	598,87	1,01	732,01	1,16	1377,74	2,09	230,06
Компьютерная техника и информационные системы	3605,94	6,08	6460,06	10,31	8367,03	12,71	232,03
Оборудование и мебель	851,39	1,44	1420,28	2,27	1965,31	2,98	230,84
Хозяйственный инвентарь и инструменты	94,41	0,16	175,14	0,28	240,41	0,36	254,64
Земля	-	-	63,63	0,10	63,63	0,10	-
Прочее	2,35	0	0	0	0	0	-
Всего	59274,95	100,0	62677,75	100,0	65840,75	100,0	111,08

кредитная операция банк

Активные операции - операции банка, связанные с размещением им банковских ресурсов. Целью осуществления активных операций является получение прибыли. Активные операции являются вторичными по отношению к пассивным, так как прежде, чем разместить средства банк должен их привлечь с помощью пассивных операций.

Состав и структуру активов ОО «Киров Центр», за последние 3 года, представлены в виде таблицы 5.

За анализируемый период общая сумма активов в 2012 году по сравнению с 2010 годом увеличилась на 756,48% и составила в 2012 году 663652,5 тыс. руб.

Положительным является снижение удельного веса просроченной задолженности в 2012 году по сравнению с 2010 годом она уменьшилась на 65,61%

Таблица 5 Состав и структура активов, тыс.руб.

Показатели	2010г.	2011г .	2012г	2012г. в% к 2010г.
	тыс. руб.	%	тыс. руб.	%	тыс. руб.	%
1. Денежные средства	5120,7	1,1	13243,2	2,3	14047,0	2,1	274,32
2. Средства на счетах в ЦБ	32059,0	6,7	11620,6	2,1	14642,0	2,2	45,7
3. Ссудная и приравненная к ней задолжен.	378984,9	79,6	472114,0	83,5	574349,1	86,5	151,55
4. Просроченная задолженность	3230,9	0,7	4904,3	0,9	2119,7	0,3	65,61
5. Основные средства и нематериальные активы	55212,6	11,6	56156,6	9,9	56867,7	8,6	103
6. Прочие активы	1398,9	0,3	7672,6	1,4	1627,0	0,2	116,3
Всего активов	476007,1	100,0	565711,3	100,0	663652,5	100,0	756,48

Данные факты способствует поддержанию платежеспособности и ликвидности отделения. Удельный вес остальных статей в общей структуре активов изменился незначительно.

Отделение разрабатывает стратегию своей экономической политики исходя из целей и задач, закрепленных в уставе, для получения максимальной прибыли и сохранения банковской ликвидности.

Все операции банка можно разделить, на активные и пассивные. Состав и структура пассивов ОО «Киров Центр» за 3 года представлена в таблице 4.

За анализируемый период общая величина валюты баланса увеличилась на 2710,2% и составила 663672,5 тыс. руб.

Увеличение величины валюты баланса связано с увеличением общей величины обязательств на 144,2 %, удельный вес обязательств банка в валюте баланса к 2011 году увеличился на 92,4%. Это произошло за счет увеличения привлеченных средств на 145,5%, за счет увеличения заемных средств на 129,6%.

Таблица 6 Состав и структура пассивов, тыс.руб.

Показатели	2010г.	2011г.	2012г	2012г. в % к 2010г.
	тыс. руб.	%	тыс.руб.	%	тыс. руб.	%
1. Привлеченные средства, всего, в том числе	414003,4	87,0	506552,1	89,5	602634,4	90,8	145,5
1.1 расчетные счета клиентов	33207,5	7,0	31182,5	5,5	42656,2	6,4	128,4
1.2 депозиты	321979,6	67,6	387629,7	68,5	4751250,5	71,6	1475,6
1.3 прочие пассивы	2566,1	0,5	2431,6	0,4	9260,9	1,4	360,9
2. Заемные средства, всего, в том числе	63416,1	13,3	90586,3	16,0	82217,3	12,4	129,6
2.1 прочие кредиторы	63416,1	13,3	90586,3	16,0	82217,3	12,4	129,6
3. Обязательства банка, всего	3904,7	0,8	5793,7	1,0	3786,2	0,6	97
4. Всего обязательств банка	425073,8	89,3	517623,8	91,5	613041,1	92,4	144,2
5 Собственные средства	50933,1	10,70	48087,5	8,5	50631,4	7,6	99,4
6. Валюта баланса	476007,1	100,0	565711,3	100,0	663672,5	100,0	2710,2

Для того, чтобы банк мог обеспечить выплаты по вкладам клиентов и проценты по ним, а также предостеречь себя от банкротства, он должен иметь определенный размер собственных средств, что обеспечивает платежеспособность и ликвидность банка.

Главным показателем и основным источником собственных средств отделения банка является прибыль. Прибыль определяется по итогам работы за год, исходя из фактических сумм доходов и расходов. В зависимости от выявленных финансовых результатов банк должен корректировать свою дисконтную и кредитную политику. Для этого банк, пользуясь статьями своего баланса за определенный промежуток времени, должен делать расчет полученных доходов (причитающихся процентов по ссудам, комиссий) и расходов (на содержание аппарата банка, утраченные проценты).

Основными видами доходов отделения банка являются:

- проценты, уплачиваемые физическими и юридическими лицами за пользование кредитами; плата за денежные средства, переданные Минфину Российской Федерации и числящиеся в качестве госдолга;

- компенсация за разницу в процентных ставках по льготным кредитам;

- комиссионные вознаграждения за банковские услуги, оказываемые клиентам отделения банка;

- доходы от долевого участия, дивиденды и проценты по акциям и другим ценным бумагам;

Динамика доходов представлена в таблицах 7.

Таблица 7 Состав и структура доходов, тыс.руб.

Наименование показателя	2010г.	2011г.	2012г.	Темп роста 2012г. к 2010г.
				абс.	отн., %
Доходы	76433,66	89536,13	109295,92	32862,26	142,99
Процентные доходы	59918,86	72681,21	84555,26	24636,40	141,12
От кредитования	59899,53	72651,38	84538,62	24639,09	141,13
От внутрисистемных операций	19,33	29,84	16,64	-2,69	86,08
Непроцентные доходы	16514,79	16854,92	24740,66	8225,87	149,81
Реализованная курсовая разница	847,24	521,3	481,91	-365,33	56,88
Переоценка счетов в инвалюте	-25,00	-13,62	51,71	26,71	-206,84
Комиссии полученные	14403,54	15545,21	23243,93	8840,39	161,38
Прочее	1289,02	802,03	963,11	-325,91	74,72

Динамика доходов на протяжении трех лет свидетельствует о том, что за период 2010 - 2012г. доходы выросли на 42,99%, в 2012 - 22,07%, процентные доходы возросли на 41,12%, а в 2012 году на 16,1% в виду понижения ставки рефинансирования и снижения процентных ставок по кредитованию юридических лиц и предпринимателей. Анализ динамики непроцентных доходов на протяжении трех лет свидетельствует о том, что они за 2010 - 2012г. выросли на 49,81%, в 2012 - 46,79% за счет увеличения суммы комиссии, полученной от операций кредитования юридических и физических лиц в 2012 году на 65,6%, а также по расчетным операциям на 90,55%.

Анализ расходов на протяжении трех лет свидетельствует об увеличении расходов на 20,16%, в 2012 - 14,73%. Процентные расходы возросли по вкладам физических лиц за счет увеличения остатка на счетах по вкладам населения на 19,72% в 2012 году. Непроцентные расходы увеличились за счет резерва на возможные потери по ссудам на 2163,61 тыс. руб. в виду изменений в «Методике расчета резерва на возможные потери по ссудам».

Динамика расходов представлена в таблицах 8.

Таблица 8 Состав и структура расходов, тыс.руб.

Наименование показателя	2010г.	2011г.	2012г.	Темп роста 2012г. к 2010г.
				абс.	отн., %
Расходы	58916,75	61707,15	70796,31	11879,56	120,16
Процентные расходы	22096,28	19648,25	23522,88	1426,60	106,46
По средствам юридических лиц	6,17	29,18	44,09	37,92	714,59
По вкладам физических лиц	22040,23	19637,27	23452,05	1411,82	106,41
По выпущенным ценным бумагам	41,47	-33,08	19,33	-22,14	46,61
По внутрисистемным операциям	8,41	14,88	7,41	-1	88,11
Непроцентные расходы	36820,47	42058,90	47273,44	10452,97	128,39
Резерв на возможные потери по ссудам	3758,29	1Д	2164,71	-1593,58	57,60
АХР и операционные расходы	5810,92	6864,75	9772,17	3961,25	168,17
Из них AXP	4455,98	5019,37	7189,31	2733,33	161,34
Расходы на оплату труда	18985,09	23170,71	25933,22	6948,13	136,60
Социальны налог	6201,48	7489,33	6732,87	531,39	108,57
Прочие налоги	2074,62	2138,80	2399,81	325,19	115,67
Внутрисистемные расходы по налогам	-81,37	2277,39	161,81	243,18	-198,86
Комиссии уплаченные	0	3,56	14,78	14,78
Прочее	71,48	113,26	82,68	11,20	115,67

Так же за счет увеличения операционных и административно- хозяйственных расходов на 42,35% в 2012г. из-за увеличения тарифов на коммунальные и прочие услуги, предоставляемые ОО «Киров Центр» (электричество, тепло, охрана и т.д.).

Рассмотрим сопоставимость доходов и расходов ОО «Киров Центр» за анализируемые 3 года. Данные представлены в таблице 9.

Таблица 9 Структура доходов и расходов, тыс.руб.

Показатели	2010г.	2011г.	2012г	2012г. в % к 2010г.
Доходы, тыс. руб.	76 433,66	89 536,13	109 295,92	142,99
Расходы, тыс. руб.	58916,75	61707,15	70 796,31	120,16
Прибыль (убыток), тыс. руб.	17516,91	27828,98	38499,61	219,8

За анализируемые 3 года прибыль ОО «Киров Центр» увеличилась на 20982,7 тыс. руб. или более чем в 2,1 раза. Этот рост произошел за превышения темпов роста доходов над темпами роста расходов.

Итоговым показателем деятельности банка является прибыль и рентабельность.

Представим данные показатели в таблице 10.

Таблица 10 Сведения о финансово-хозяйственной деятельности ОО «Киров Центр»

Показатели	2010г.	2011г.	2012г	Отклонение 2012 г. к 2010 г
Прибыль, тыс.руб.	21894	39813	46948	25054,00
Рентабельность хозяйственной деятельности банка, %	18,29	28,10	31,12	12,83
Процентная маржа, тыс.руб.	72601	82692	91494	18893,00
Коэффициент % маржи	73,62	68,39	69,75	-3,86

За исследуемый период времени деятельность ОО «Киров Центр» была достаточно эффективной, причем к 2012 г. наблюдается рост прибыли на 25054 тыс.руб. или на 114,4% по сравнению с 2010 г., повышение рентабельности хозяйственной деятельности на 12,83 п.п. и рост процентной маржи на 18893 тыс.руб. или на 26 %.

Отмечается некоторое снижение коэффициента процентной маржи, которое свидетельствует о том, что процентные расходы возросли в 2012 г. По сравнению с 2010 г. более быстрыми темпами, чем процентные расходы.

В целом можно отметить, что ОО «Киров Центр» осуществляет свою деятельность достаточно успешно.

2.3 Характеристика продуктов кредитования по банку

ОО «Киров Центр» на рынке банковских услуг в городе Киров появился в 2009 году. Сначала он предлагал только потребительские кредиты, сотрудники банка находились на территории торговой организации и оформляли товары в кредит. Но в процессе своей работы филиал развивался, и на сегодняшний день он предлагает следующие услуги:

- вклады;

- потребительские кредиты;

- автокредиты;

- наличные в кредит;

- кредитные карты;

- денежные переводы;

- расчетно-кассовое обслуживание;

- онлайн-сервис.

Приоритетным направлением деятельности операционного офиса «Киров Центр» в Кирове является предоставление кредитов и финансовых услуг для физических лиц в сегменте банковской розницы: на покупку потребительских товаров непосредственно в местах продаж, а также предоставление кредитов на основе пластиковых карт.

Рассмотрим более подробно продукты и услуги филиала банка, которые он предлагает своим клиентам.

1) Вклады.

Денежные вклады в ОО «Киров Центр» - это отличный инструмент сбережения, накопления и приумножения средства. Банк предлагает вклады для физических лиц с высокими ставками и доступными условиями в рублях и иностранной валюте.

Вклады в ОО «Киров Центр» приносят ощутимую прибыль - проценты по вкладам достигают 10,40% годовых.

1) Вклады в рублях:

- срочный вклад «Удобный»;

- срочный вклад «Доходный»;

- срочный вклад «Пополняемый»;

- срочный вклад «Пополняемый-Пенсионный»;

- вклад «До востребования»;

- вклад в Московском филиале.

2) Вклады в иностранной валюте:

- срочный вклад в USD/EUR;

- вклад «До востребования»;

- вклад в Московском филиале.

Все вклады застрахованы в соответствии со ст. 21 и ст. 43 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 г. Для клиентов система страхования привлекательна с точки зрения сохранности их вкладов при возможном банкротстве банка.

Также каждый клиент филиала банка может подключить бесплатно услуги: интернет-банк и мобильный банк, чтоб следить за своими денежными средствами.

2) Платежи через БыстроБанк.

Не важно, куда Вы направляетесь, теперь за квартиру, электричество, газ, домашний и мобильный телефон, интернет, кабельное ТВ и многое другое Вы можете оплатить через банкоматы или инфоточки, а также в офисах БыстроБанка. Не выходя из дома или находясь на работе, Вы можете оплачивать услуги, воспользовавшись платежным сервисом «В один клик!» или посредством Интернет-офиса. При этом Вы автоматически становитесь участником бонусной программы «Совершай платежи, получай бонусы!» и получаете скидки по кредитным и прочим продуктам банка.

- оплата коммунальных и стандартных услуг;

- оплата через операционные офисы;

- оплата через банкоматы и инфоточки;

- оплата через Интернет-офис - Банк дома;

- оплата в сети Интернет по международным картам;

- личный платеж;

- автоплатеж;

- в один клик.

3) Потребительские кредиты

Потребительский кредит - это кредит на приобретение товаров и услуг.

Получить потребительский кредит в БыстроБанке просто, выгодно, быстро. Клиентам не придется доказывать свою надежность - банк работает на доверии. Минимум документов - и клиент получите кредит наличными на выгодных условиях.

- БыстроКредит;

- кредит «Универсальный»;

- кредит «Кредитные каникулы»;

- кредитная карта;

- кредит «Пенсионный»;

- кредит «Молодая семья»;

- кредит «Бюджетник».

4) Кредит наличными под залог недвижимости или автомобиля:

- кредит «Зарплатник»;

- зарплатный овердрафт;

- автокредиты;

- кредит «Автомобили».

5) Программа льготного автокредитования;

- кредит «Автомобиль за наличные»;

- автокредит с обратным выкупом.

6) Жилищные кредиты:

- кредит «Недвижимость».

7) Кредитные карты.

ОО «Киров Центр» предлагает карты международных платежных систем «Visa» и «MasterCard».

Банковские пластиковые карты уверенно входят в нашу жизнь, облегчая решение многих вопросов, будь то получение заработной платы или пенсии, наличных денежных средств в различных городах России или за рубежом, оплата покупок в торгово-сервисной сети или в Интернете. Теперь не нужно тратить время на получение зарплаты в кассе, брать с собой большую сумму наличных в поездки и переживать за их сохранность.

ОО «Киров Центр» предлагаем несколько типов карт, для каждого клиента мы подберем наиболее удобную пластиковую карту в плане ее стоимости и целей использования.

 Банк является участником проекта «ОРС» (Объединенная расчетная система), позволяющего клиентам Банка воспользоваться услугами объединенной сети банкоматов, пунктов выдачи наличных и приема платежей других банков-участников проекта. Совокупная инфраструктура обслуживания в настоящее время составляет более 10 700 банкоматов в различных регионах страны. Клиенты БыстроБанка - держатели карт Visa/MasterCard могут осуществлять следующие операции в устройствах банков, входящих в ОРС (согласно Тарифам банка):

- получение наличных денежных средств в банкоматах, пунктах выдачи наличных (ПВН) и пунктах приема платежей (ППП);

- оплата услуг;

- запрос остатка.

С полным списком банков-участников системы и их банкоматов можно ознакомиться на сайте «ОРС».

ОО «Киров Центр» предлагает клиентам-держателям карт VISA / MasterCard услугу «Перевод с карты на карту». Вы можете совершать переводы с карты на карту через банкоматы банка - это простой и быстрый способ отправить деньги туда, где их ждут.

ОО «Киров Центр» предлагает кредитные карты БыстроБанк по различной процентной ставкой (таблица 11).

Таблица 11 Кредитные карты ОО «Киров Центр»

Кредит «Стандарт»	Кредит «Доверие»	Кредит «Доверие+»
Кредитный лимит (но не более 1,5-кратного размера среднемесячного дохода заемщика):
От 10 000 до 120 000 рублей	От 10 000 до 200 000 рублей
Льготный период кредитования - от 20 до 50 дней (в зависимости от даты использования кредитных средств)
Обязательный платеж - 6% от суммы задолженности на конец месяца + начисленные проценты за пользование кредитом (в случае истечения льготного периода)
Проценты за использование кредитных средств, % годовых
С использованием льготного периода: 0%
Без использования льготного периода:
46%	34%	29%
Срок действия кредитной карты - 36 месяцев

После одобрения кредитную карту можно получить сразу (выдается неименная); через месяц можно получить именную кредитную карту (высылается по почте на фактический адрес клиента либо он ее получает в офисе банка).

Требования к Заемщику (Приложение 1):

- не моложе 21 года и не старше 60 лет к моменту окончания кредитного договора;

- постоянная регистрация в местах присутствия Банка;

- стаж работы на последнем месте не менее 1-го месяца (требование не распространяется на пенсионеров).

 Для оформления кредитной карты необходимо предоставить:

- паспорт гражданина РФ;

- свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (ИНН) (при наличии);

- анкету заемщика по форме Банка (Приложение 2);

- для мужчин до 27 лет: военный билет или приписное свидетельство.

По мере погашения долга по карте, размер лимита восстанавливается и деньгами можно пользоваться снова.

8) Услуги для пенсионеров

БыстроБанк предлагает комплекс услуг специально для тех, кто, несмотря на возраст, ведет активный образ жизни. Все продукты разработаны с учетом пожеланий пенсионеров.

- Вклад «Пополняемый-Пенсионный»;

- Кредит «Пенсионный»;

- Счет «Пенсионный»;

- Услуга «Пенсионный Аванс»;

- Агентская программа БыстроБанка.

По всем вопросам обращайтесь к консультанту:

- Фомина Екатерина, тел.: (3412) 90-80-90 (доб. 0336).

9) Расчетно-кассовое обслуживание.

Открыв счет в банке, у клиента появляется возможность оперативно получать и отправлять платежи по всей России в большинство стран мира в режиме реального времени, вносить и снимать наличные денежные средства, совершать операции по покупке/продаже иностранной валюты, оформлять паспорта внешнеторговых сделок и обслуживать экспортно-импортные контракты, использовать вексельные схемы расчетов, воспользоваться услугами инкассации, сопровождения ценностей и денежных средств.

После открытия счета, можно получить доступ к сервисам:

- «Интернет - банк» - управление банковским счетом через сеть Интернет.

- «Клиент - банк» - управление банковским счетом из офиса через телефон.

- «Телефон автоинформатор» - предоставление информации о состоянии счета по телефону.

- «SMS - информирование» - направление сообщений на сотовый телефон об изменении остатка средств на счете.

- «E - Mail - информирование! - направление выписок о текущих операциях по счету на электронную почту клиента.

10) Онлайн - сервисы.

Клиенты банка могут воспользоваться онлайн сервисами на сайте банка. Банк предлагает следующие сервисы:

- выбор кредита;

- пластиковой картой;

- заполнение заявки на вклад или кредит (Приложение 3);

- система «Интернет - банк», позволяющая осуществлять управление и контроль за своим банковским счетом;

- осуществление денежных переводов со счета на счет и получение информации по совершенным переводам;

- осуществление платежей за коммунальные услуги, за электроэнергию, за мобильную связь, за телефон и т. д. и получение информации по платежам.

Рассмотрим динамику выдаваемых кредитов на 3 года (таблица 12).

Таблица 12 Динамика выдаваемых кредитов ОО «Киров Центр», руб.

Кридиты	На 01.01.2011г.	На 01.01.2012г.	На 01.01.2013г.	Отк-е (+,-) 2012г. от 2011г.	Темпы роста, % 2012г. к 2011г.
Потребительские кредиты	34 128 229	36 518 438	36 714 920	196 482	100,5
Автокредиты	13 927 008	15 431 943	15 542 013	110 070	100,7
Наличные в кредит	27 618 349	28 054 371	28 131 406	77 035	100,3
Кредитные карты	4 679 001	4 817 377	4 850 908	33 531	100,7
Итого	80 352 587	84 822 129	85 239 247	417 118	100,4

Как видно из таблицы, филиал банка ОО «Киров Центр» на протяжении 3 лет стабильно увеличивает объемы предоставленных кредитов.

Объем потребительских кредитов (товары в кредит) в 2012г. увеличился на 29,5% по сравнению с 2011г. Автокредиты стали пользоваться большим спросом, за счет чего их объем увеличился на 29,7% по сравнению с предыдущим годом и стал составлять 28,4 млн. руб. Размеры наличных в кредит и кредитных карт также увеличились на 43,9% и 28,1% соответственно.

Увеличение объемов кредитных продуктов связано с активной деятельностью филиала, открытием дополнительных офисов (банковских и микроофисов) и новых точек на территории торговых организации, повышением квалификации сотрудников банка.

Кредитная политика филиала предусматривает индивидуальный подход к каждому клиенту. Но потребности клиента всегда развиваются, поэтому необходимо создание новых направлений в сфере кредитования.

Рассмотрим кредитную работу ОО «Киров Центр» на примере оформление кредита «Универсальный» на самые разнообразные нужды. Специалисты банка рассмотрят ваше заявление, в случае положительного ответа вам будут выданы деньги в кассе банка в этот же день.

Преимущества кредитов программы «Универсальный»:

- получение денег наличными;

- выдача кредитов, исходя из ваших целей;

- оформление кредита без залога и без участия поручителей;

- низкая процентная ставка;

- погашение кредита без комиссий в любых инфокиосках, банкоматах и офисах банка;

- вы имеете возможность досрочно погасить кредит. В таком случае график выплат будет пересмотрен;

- для граждан, успешно погасивших кредит в Быстробанке ранее, действует дополнительная программа «Доверие» по сниженной ставке.

Для подачи заявления вам необходимо прийти в отделение банка с паспортом гражданина российской Федерации и свидетельством и постановке на учёт в налоговой инспекции. Виды кредита показаны в таблице 13.

Таблица 13 Виды кредита «Универсальный»

Программа кредитования	Краткое описание	Сумма кредита	Срок кредита	% Ставка в руб.
Универсальный	«Доверие +»	от 3 до 100 тыс. рублей	от 1 года до 3 лет.	21-26%
Универсальный +	«Доверие»	от 3 до 100 тыс. рублей	от 1 года до 3 лет.	30-35%

В БыстроБанке можно воспользоваться кредитным калькулятором для расчета любого кредита кредит. Кредитный калькулятор онлайн предназначен для быстрого расчета основных параметров кредита и составления графика выплат. Данный сервис позволит клиенту самостоятельно рассчитать ежемесячные затраты на выплату кредита или подобрать условия кредита, отвечающие вашим финансовым возможностям. Кроме того, клиент можете самостоятельно сравнить различные виды доступных кредитов и подобрать оптимальный вариант по графику платежей, по размеру и типу выплат, не прибегая к помощи сотрудников банков.

Существуют специальные разделы:

- кредитный калькулятор для юридических лиц;

- кредитный калькулятор для ИП;

- кредитный калькулятор для пенсионеров.

Для расчета доступны два вида платежей: аннуитетный и дифференцированный. Дифференцированный платеж - это погашение равных сумм основного долга + уменьшающиеся проценты, начисляемые на остаток основного долга. В итоге, при дифференцированном платеже, размер ежемесячных выплат постоянно снижается. Аннуитетный платеж происходит равными выплатами каждый месяц. Следует учитывать, что с точки зрения переплаты заемщику более выгодны дифференцированные платежи, а банку - аннуитетные. На небольших сроках разница в переплате незначительна, но при дительном сроке займа кредитный калькулятор покажет ощутимое расхождение. Особенно, если процентная ставка высока. Типичной картиной для длинных кредитов с одинаковыми выплатами является минимальное уменьшение основного долга в начале пользования кредитом. Фактически, заемщик оплачивает только проценты, и лишь малая часть идет на погашение долга. Диспропорция начинает исчезать примерно к середине срока кредита. Тем не менее, аннуитетные платежи удобны тем, что они одинаковые - это обычно является большим плюсом в глазах заемщика. Калькулятор будет полезен для расчетов кредитов как физическим, так и юридическим лицам.

Глава 3. Пути совершенствования организации кредитных работ в операционном офисе «Киров Центр»

Как и в других банках, в ОО «Киров Центр» кредитование занимает основное место в общем объеме банковских операций, приносящих доход. Поэтому каждый банк должен постоянно совершенствовать систему кредитования, учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике.

На сегодняшний день ОО «Киров Центр» занимает одно из лидирующих мест на рынке кредитования в г. Киров. Динамика выдаваемых кредитов на 3 года показана в таблице 2.17.

Увеличение объемов кредитных продуктов связано с активной деятельностью ОО «Киров Центр», открытием дополнительных офисов (банковских и микроофисов) и новых точек на территории торговых организации, повышением квалификации сотрудников банка.

Кредитная политика ОО «Киров Центр» предусматривает индивидуальный подход к каждому клиенту. Но потребности клиента всегда развиваются, поэтому необходимо создание новых направлений в сфере кредитования.

Например, можно разослать кредитные карты с небольшим лимитом своим клиентам, хоть раз бравшим в нем кредит и аккуратно по нему расплатившимся. Клиент бесплатно получает карту, которую можно использовать как для снятия наличных средств, так и для оплаты товаров и услуг на территории России. Кредит по карте является револьверным. Это мероприятие позволяет клиенту пользоваться лимитом, расходуя средства банка и внося собственные средства в удобном для себя режиме. После внесения платежа кредитный лимит восстанавливается, и можно продолжаться пользоваться средствами банка.

Кредитная политика ОО «Киров Центр» может развивать кредитные продукты на специальных условиях, предназначенные для льготных групп людей - врачей, учителей. Первоначальный взнос составляет от 0% до 20% с процентной ставкой 13% на срок до 36 месяцев.

Также нами предлагается увеличить сумму для нецелевых кредитов до 1 000 000 рублей, что увеличит поток новых клиентов.

В условиях обостренной конкуренции, стремясь как можно активнее расширить свои круг клиентов, ОО «Киров Центр» использует упрощенную процедуру оформления кредитов - экспресс-кредитование. Но такое кредитование не подразумевает серьезную проверку кредитоспособности клиента, поэтому присутствует элемент риска: невозврата ссуженной стоимости заемщиком (по различным причинам), неуплаты процентов по ссуде, нарушений сроков возврата. У ОО «Киров Центр» возникает необходимость иметь дополнительные реальные гарантии возврата кредита. К их числу можно отнести: залог имущества или прав, гарантии и поручительства, страхование. ОО «Киров Центр» предлагается брать с заемщиков дополнительные документы, гарантии, подтверждающие их платежеспособность.

ОО «Киров Центр» можно предложить своим клиентам и такой вид кредитования как овердрафт. Его достоинство в том, что заемщик имеет стабильную возможность брать неограниченное количество раз необходимую сумму (в пределах лимита) и автоматически пополнять счет, выплачивая кредит без лишней волокиты. То есть, как только деньги, взятые в долг возвращены и проценты за них выплачены (хотя бы частично), можно брать новый кредит.

Овердрафт выгоден и тем, что процент начисляется лишь с фактической суммы минусового баланса, и по мере его уменьшения плата за использование средствами заемщика также уменьшается. Кроме того, этот кредит не требует залога, достаточно личного поручительства заемщика.

Всем клиентам ОО «Киров Центр», имеющим положительную кредитную историю в банке, отправлять сообщения в виде смс о наличии предложения, то есть наличия уже одобренного кредита на определенную сумму без предоставления дополнительных документов.

Что касается автокредитов, то можно уменьшить первоначальный взнос до 0%, так как это увеличит возможности для клиента, а для банка - увеличение новых потенциальных клиентов.

Кредитование - один из важных видов операций, приносящих банку доход, но и нужна уверенность, что заемщики будут платить за кредит и не будет дефолта, поэтому мы предлагаем введение такого нового продукта, как кредитной карты для корпоративных клиентов. Они являются надежными, платежеспособными клиентами, так как все операции производятся через систему банка. Это категория клиентов находится в зоне меньшего риска, так как банк и организация, заключающая договор Комплексного Банковского Обслуживания, информируют друг друга о любых изменениях, как сотрудников, так и в отношении дальнейшего финансирования своих сотрудников.

Новый продукт называется кредитная карта «Сотрудник».

Банком производится централизованная рассылка корпоративным клиентам кредитной карты «Сотрудник», в которой, предлагается взять лимит овердрафта.

Лимит овердрафта - предельно допустимая величина задолженности Клиента, являющегося резидентом РФ, по Кредитам, предоставляемым в рамках Лимита овердрафта, образующейся в результате кредитования Счета (номер Счета указан в Договоре кредитования по карте), которую Клиент может иметь на любую из дат в течение срока действия Договора кредитования по карте, либо в течение срока, указанного в Договоре кредитования по карте, но не превышающего срока действия Договора о выдаче и использовании Банковской карты.

То есть фактически клиенту предлагается открыть дополнительный личный банковский счет, помимо его зарплатного счета. 

Условия предоставления нового продукта:

- договор кредитования по карте заключается только с Клиентами, являющимися сотрудниками Корпоративных клиентов, включенными в Базу рассылки;

- договор кредитования по карте заключается только с Клиентами - резидентами РФ;

- валюта Кредита - рубли РФ;

- лимит овердрафта по продукту «Кредитная карта «Сотрудник» устанавливается только при наличии у Клиента на момент обращения в Банк Банковской карты Visa Classic, предоставленной Клиенту. В случае отсутствия у Клиента на момент обращения в Банк вышеуказанной Банковской карты, Кредит не предоставляется;

- ограничения по абсолютному значению размера кредитного лимита - 30 000 рублей;

- срок действия кредитного лимита не может превышать 24 месяца;

- в рамках продукта «Кредитная карта «Сотрудник» предусмотрено обязательное открытие нового Счета;

- за введение счета берется комиссия в размере 10 рублей ежемесячно;

- процентная ставка - 15% годовых;

- пени за несвоевременное погашение задолженности - 0,5% в день от суммы просроченного платежа по кредитам в рублях;

- выдача наличных денежных средств за счет Лимита овердрафта - 2% от суммы снятия;

- порядок погашения кредита - Ежемесячно в течение месяца, следующего за истекшим;

- срок рассмотрения заявки - в течение дня.

Требования к Заемщику:

- гражданство РФ;

- возраст от 21 до 60 лет (на дату погашения кредита);

- постоянное место работы (стаж на последнем месте не менее 12 месяцев);

- постоянная регистрация по месту оформления кредита;

- кредит не предоставляется индивидуальным предпринимателям и их сотрудникам, владельцам или сотрудникам предприятий малого и среднего бизнеса, владельцам или сотрудникам предприятий со штатной численностью менее 20 человек;

- минимальная сумма дохода заемщика - 20 000 рублей;

- паспорт;

- документы, подтверждающие отсрочку от срочной службы (военный билет для лиц призывного возраста);

- второй документ, удостоверяющий личность (на выбор): Водительское удостоверение; Заграничный паспорт; Военный билет (для мужчин); Удостоверение личности офицера (для военных); Пластиковая банковская карта с фотографией; Свидетельство о предоставлении ИНН; Пенсионное удостоверение; Страховое свидетельство государственного пенсионного страхования; Служебное удостоверение сотрудников правоохранительных, налоговых, таможенных и судебных органов, органов исполнительной и законодательной власти.

В итоге, ОАО «БыстроБанк» имеет выгодный кредит, как для банка, так и для клиентов, т.к. оформление недлительное и при минимальном пакете документов. Клиент, фактически получив по почте кредитную карту «Сотрудник», при наличии паспорта может обратиться в банк, и в течение дня получить сумму до 30 000 рублей сроком на 24 месяца, с возможностью досрочного погашения. 

Рассчитаем эффективность данного нововведения.

Цель проекта состоит в увеличении прибыли банка, и привлечении как можно большего количества корпоративных клиентов для кредитования по новому кредитному продукту «Кредитная карта «Сотрудник».

Предположим, что величина потенциальных клиентов, подходящие под условия кредитования, составляет 1 000 человек и сумма задолженности 30 000 руб.

Проценты полученные:

(30 000 руб*15%/365)*24 мес*1 000 = 295 920 руб.

Доход от комиссии за снятие наличных денег (предположим, что клиент снимает всю сумму):

(30 000 руб*2%)*1 000 = 600 000 рублей

Доход от комиссии за введение счета:

(10 руб*24 мес)*1 000 = 240 000 рублей

Итого получается:

295 920 + 600 000 + 240 000 = 1 135 920 рублей.

При любом спросе, даже при самом минимальном новый продукт «Кредитная карта «Сотрудник» принесет прибыль, и поможет нормализовать финансовое состояние в банке. 

Кредитный продукт не только доходен, но и прост в обращении. Он доступен для корпоративных клиентов, которые в настоящее время, не смотря на финансово-экномический кризис, являются наиболее надежной группой клиентов. Так же новый продукт кредитования повысит конкурентоспособность банка, поможет ему не только повысить прибыль, но и будет способствовать его органичному развитию и расширению.

Все выше сказанное может привести к усовершенствованию кредитной политики ОАО «БыстроБанк» и расширению круга клиентов, что позволит банку усилить свою позицию на рынке банковских услуг в городе Сыктывкар.

Внедрение банковских карточек в качестве одного из основных средств безналичных расчетов является важнейшей задачей «технологической революции» банковской деятельности. Это средство расчетов, обладая множеством несомненных достоинств, предоставляет как владельцам карт, так и кредитным организациям, занимающимся их выпуском и обслуживанием, массу преимуществ.

Наряду с другими банками, ОАО «БыстроБанк» тоже проводит операции с пластиковыми картами. В качестве клиентов банка можно выделить следующие целевые группы (рис. 1).

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рис. 1. Целевые группы клиентов ОО «Киров Центр»

1. Предприятия, централизованно внедряющие зарплатные проекты.

В настоящее время, для предприятий выплата заработной платы посредством банковских карт выполняет функцию не только повышения имиджа компании, но и оправдана экономически - сокращаются расходы на инкассацию, содержание бухгалтерского аппарата, депонирование средств. К таким предприятиям можно отнести компании с разветвленной филиальной сетью, структуры сетевого маркетинга.

Для этих целей ОО «Киров Центр» использует дебетовые карты международных систем Maestro, Visa Electron, применяющиеся в основном для выплаты зарплаты работникам предприятий.

Привлечение корпоративных клиентов для реализации зарплатных проектов сопровождается развитием сети пунктов выдачи наличных, строящиеся на базе ОАО «БыстроБанк» г. Киров, где это возможно и при помощи банкоматов в тех местах, где приходит большой поток клиентов. Организация достаточного количества точек самообслуживания на основе банкоматов способствует повышению доверия со стороны клиента к ОАО «БыстроБанк», поскольку позволяет клиенту быть независимым от режима работы банка и формирует новое отношение к сфере банковских услуг.

2. Клиенты, персонально обратившиеся в банк для получения карт.

Эти клиенты ориентированы в основном на международные продукты. Такой клиент выбирает банк по рыночным законам, выбирая банк по критериям надежности, удобства обслуживания, тарифам. ОАО «БыстроБанк» соответствует всем этим критериям. Поэтому клиенты ОАО «БыстроБанк» и предлагают карты данного банка своим знакомым, друзьям.

Помимо данных преимуществ есть еще несколько плюсов для клиентов-держателей карт:

1. В некоторых магазинах - партнерах расплачиваясь картой ОАО «БыстроБанк», предоставляется скидка в размере от 2% до 15%

2. Помимо магазинов, скидки можно получить в аптеках, оптиках, фитнес - центрах, кафе, турагентствах, совершая оплату в страховых компаниях (страхование КАСКО, страхование от несчастных случая, страхование туристов, добровольное медицинское страхование).

3. Держатели карт могут снять наличные в любом банкомате на территории Российской Федерации без комиссии.

Операции с использованием пластиковых карт очень выгодно для банка, так как это повышает конкурентоспособность и престиж банка, есть гарантия платежа, снижает издержки на изготовление, учет и обработку бумажно-денежной массы, занимает минимум времени и происходит экономия живого труда. Поэтому для усовершенствования деятельности ОАО «БыстроБанк» необходимо внедрение новых банковских продуктов и технологии.

В рамках расширения спектра услуг мы предлагаем введение нового продукта - виртуальной карты.

Виртуальная карта - специальная банковская платежная карта, не имеющая материального носителя и предназначенная только для платежей в Интернете, осуществления оплаты на интернет-сайтах.

Виртуальная карта не имеет магнитной полосы и чипа, по ней нельзя расплатиться в обычном магазине или снять наличные в банкомате. Для расчетов по виртуальной карте используются лишь ее реквизиты (16-значный номер, срок действия, код безопасности CVV2 или CVC2, котрый сообщается при заключении договора в виде смс-сообщения).

Основными преимущества данного продукта являются:

- универсальность - банковские виртуальные платежные карты - универсальный способ оплаты покупок в интернет-магазинах по всему миру;

- удобство получения;

- выпуск виртуальной карты может осуществляться без личного визита клиента в банк - через Интернет, сеть банкоматов или мобильную связь. При отсутствии физического носителя клиент может получить реквизиты виртуальной карты практически без задержки, непосредственно в момент обращения;

- безопасность;

- использование виртуальных карт позволяет избежать риска, связанного с передачей реквизитов банковских карт через Интернет. Клиент может заказать выпуск виртуальной карты с минимально необходимым балансом, достаточным для единственного платежа. С такой карты не удастся похитить сколько-нибудь значительную сумму денег;

- анонимность

Виртуальная карта не требует заключения договора банковского счета (вклада). Поэтому имя держателя виртуальной карты не является ее обязательным реквизитом.

В ОАО «БыстроБанк» предлагается внедрить виртуальные карты.

Клиент, желающий открыть виртуальную карту, обращается в отделение банка с заявлением на открытие виртуальной карты, где он может установить самостоятельно срок действия (до 12 месяцев) и лимиты на интернет-покупки (до 50 000 рублей). Клиент может открыть счет в другой валюте (например, доллары или евро) по курсу валют на момент заключения договора. Открытие счета происходит в течение 1 часа.

Для обеспечения дополнительной безопасности использования виртуальной карты при выдаче карты банк подключает платные услуги «Безопасные платежи в интернете» и «СМС-информирование».

Стоимость годового обслуживания - 60 рублей.

Пополнять средства на виртуальной карте можно либо через отделение банка, в котором была открыта карта, либо при помощи перевода с одного счета на другой. При пополнении счета в отделении банка комиссия не взимается, а при помощи перевода денег она составляет 1% от суммы. Пополнение виртуальной карты происходит почти мгновенно.

Тарифы по обслуживанию виртуальной карты представлены в таблице 14.

Таблица 14 Тарифы по обслуживанию виртуальной карточки

Наименование услуги	Условия обслуживания
Первоначальный взнос на счет карты	Не требуется
Лимит овердрафта по счету карты	Не предоставляется
Лимит на интернет-покупки	50 000 рублей
Приостановка действия карты в случае потери реквизитов карты	30 рублей
Досрочный перевыпуск карты до истечения срока действия	30 рублей
Услуги «Безопасные платежи в интернете» и «СМС-информирование» (ежемесячно)	50 рублей
Стоимость годового обслуживания	60 рублей
Выдача наличной валюты Российской Федерации со счета карт через кассу или банкомат	Операция не производится
Выдача наличной иностранной валюты со счета через кассу или банкомат	Операция не производится
Пополнение счета через кассу или банкомат	бесплатно
Пополнение счета переводом с одного счета на другой	1% от суммы перевода
Предоставление отчета по счету карты - на бумажном носителе (однократно) - через электронную почту (ежемесячно) - почтой (ежемесячно)	25 рублей Бесплатно 150 блей в год

Заключение

Банковский кредит, являясь основной формой современного кредита, играет важную роль в рыночной экономике. Она проявляется в следующем: банковский кредит обеспечивает рост потребления, стимулирует повышение спроса на товары и услуги, способствует улучшению финансового состояния отдельных отраслей; кроме того, погашение кредита - результат воспроизводства.

Следовательно, банковский кредит непосредственно влияет на рост валового внутреннего продукта, на экономию издержек обращения, а также на устойчивость всей денежной системы. Составляя наибольшую долю в структуре банковских активов, кредитные операции являются основными на сегодняшний день.

В банках специально разрабатываются организационные основы кредитного процесса, в основе которого лежит понятие банковской ссуды. Банковская ссуда представляет собой банковскую услугу, то есть форму удовлетворения потребности в кредите клиента банка. Кредитные операции - это самые рисковые операции. Существует даже понятие кредитного риска, под которым понимается риск непогашения основного долга и процентов по выданной ссуде. Поскольку избежать совсем его нельзя, то нужно стараться его минимизировать.

Существует большое разнообразие банковских кредитов, методов предоставления и способов погашения. При разработке и внедрении кредитных услуг каждый банк должен опираться, как на опыт, накопленный практикой российских банков, так и на опыт зарубежных банков.

В выпускной квалификационной работе поставлена цель изучение организации кредитных работ в банке и разработка мероприятий направленных на ее совершенствование.

За анализируемый объект исследования выбран операционный офис «Киров Центр» «БыстроБанк» на рынке банковских услуг в г. Киров, связанная с реализацией тех или иных форм потребительского кредита, включая ипотечное кредитование. Период исследования 3 года с 2010г. по 2012г.

За рассматриваемый период времени активы увеличились в 2 раза или на 5141294 тыс. руб. Это произошло за счет увеличения чистых вложений в ценные бумаги в 12 раз, основных средств в 2,5 раза, за счет выданных ссуд на 82%, обязательных резервов в 2 раза и др.

Эффективность использования активов за анализируемые годы снизилась на 8,79 п.п. за счет увеличения всех активов большими темпами 105,8% по сравнению с активами приносящими доход на 83,5%. Денежные средства в кредитных организациях (межбанковские кредиты) выросли на 116%, а ссудная задолженность выросла на 82%.

Кредитный портфель банка в 2012 г. вырос на 40,4%, в том числе объем портфеля потребительских кредитов увеличился на 73,2% и составил на 01.01.13 г. 243,2 тыс. рублей.

ОО «Киров Центр» на рынке банковских услуг в городе Киров появился в 2009 году. Сначала он предлагал только потребительские кредиты, сотрудники банка находились на территории торговой организации и оформляли товары в кредит. Но в процессе своей работы филиал развивался, и на сегодняшний день он предлагает следующие услуги: вклады, потребительские кредиты, автокредиты, наличные в кредит, кредитные карты, денежные переводы, расчетно-кассовое обслуживание, онлайн-сервис.

ОО «Киров Центр» предъявляет следующие требования к заемщику:

- не моложе 21 года и не старше 60 лет к моменту окончания кредитного договора;

- постоянная регистрация в местах присутствия Банка;

- стаж работы на последнем месте не менее 1-го месяца (требование не распространяется на пенсионеров).

Приоритетным направлением деятельности ф ОО «Киров Центр» является предоставление кредитов и финансовых услуг для физических лиц в сегменте банковской розницы: на покупку потребительских товаров непосредственно в местах продаж, а также предоставление кредитов на основе пластиковых карт.

Для защиты интересов своих вкладчиков от негативных колебаний финансового рынка банку необходимо целенаправленно работать над совершенствованием структуры вкладов. В результате проведенного анализа, и в целях расширения сферы банковских услуг, в дипломной работе предлагается открыть такие виды вкладов как «студенческий» и «образовательный».

Приоритетным направлением в деятельности ОО «Киров Центр» является кредитование физических лиц. Чтоб увеличить долю в данном направлении, необходимо внедрить новый конкурентоспособный продукт. Для этих целей мы предлагаем ввести кредитную карту для корпоративных клиентов «Сотрудник». От данного новшества ОО «Киров Центр» получит доход в размере 1135920 рублей.