Страховые обязательства

Если страховая сумма превышает действительную стоимость, то договор страхования в соответствии со ст. 951 ГК, считается ничтожным в части этого превышения. В договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. Действительная стоимость имущества может быть определена: 1) экспертной оценкой; 2) по балансовой стоимости; 3) на основании производственной, строительной или иной документации; 4) методом вычислений с применением установленных норм износа и амортизации; 5) путём применения рыночных цен на аналогичное имущество. Сторонами может быть достигнуто соглашение о страховании имущества по восстановительной стоимости, представляющей собой совокупность денежных средств, необходимой для приобретения аналогичного имущества взамен утраченного 1¹ Комментарий к гражданскому кодексу РФ. Под ред. О.Н. Садиков. - 2006.

Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть в соответствии со ст. 948 ГК впоследствии оспорена, за исключение случаев, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введён в заблуждение относительно этой стоимости. Определение сторонами договора страхования страховой суммы ниже действительной стоимости имущества означает неполное имущественное страхование. В таком случае согласно ст. 949 ГК страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю или выгодоприобретателю часть понесённых убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Такой способ страхования называется страхованием по первому риску, предусматривающим выплату страхового возмещения в размере действительного ущерба, но в пределах страховой стоимости. В имущественном страховании распространение получило условие договоров о том, что при наступлении страхового случая некоторая, как правило, незначительная часть убытка страховщиком не возмещается. Это условие о так называемой франшизе. Она устанавливается в долях от размера убытка либо в абсолютном денежном выражении.

Назначение франшизы состоит в следующем: стимулировать страхователя на проявление должной заботливости о застрахованном имуществе, исключить страховую выплату в отношении мелких неизбежных убытков, когда заранее известно, что в период действия страхования они обязательно произойдут, исключить страховую выплату вследствие ошибок и неточностей измерений (например, при определении веса объёма грузов в пунктах отправления и назначения). Франшиза может быть безусловной и условной. При безусловной франшизе часть убытка в размере франшизы или менее не возмещается. При условной франшизе убыток не возмещается, если он меньше франшизы, и возмещается полностью, если он превышает франшизу. 2.4. Срок договора устанавливается соглашением сторон и указывается в договоре. Согласно диспозитивной норме ст. 957 ГК договор страхования, если в нём не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого её взноса. Однако наиболее важное значение в правилах о сроке договора страхования имеет фактический период страхования, т.е. тот период, в течение которого наступление указанных в договоре событий признаётся страховым случаем, влекущим обязанность страховщика произвести страховую выплату. Этот период может совпадать со сроком действия договора страхования, но может и не совпадать.

Глава 2. Понятие страхового интереса, роль и его значение в гражданском праве

1. В страховании вопрос о соотношении понятий "объект страхования", "страховой интерес" и "страховой риск" является одним из наиболее проблемных. В российском страховом законодательстве определения понятия "объект страхования" применительно к договору имущественного страхования представлены в двух законах. В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (в ред. от 24.07.2005, далее - Закон о страховании) объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности); осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков). Пункт 1 ст. 249 Кодекса торгового мореплавания Российской Федерации (далее - КТМ РФ) предусматривает, что объектом морского страхования может быть всякий имущественный интерес, связанный с торговым мореплаванием, - судно, строящееся судно, груз, фрахт, а также плата за проезд пассажира, плата за пользование судном, ожидаемая от груза прибыль и другие обеспечиваемые судном, грузом и фрахтом требования, заработная плата и иные причитающиеся капитану судна и другим членам экипажа судна суммы, в том числе расходы на репатриацию, ответственность судовладельца и принятый на себя страховщиком риск (перестрахование).

Представленные дефиниции объекта страхования содержат одинаковый подход относительно того, что объектами страхования являются определенные имущественные интересы. В то же время указанные определения имеют существенное различие: в Законе о страховании объектом страхования указан имущественный интерес, связанный с наличием определенных отношений, с целью защиты которых осуществляется страхование, а в соответствии с КТМ РФ объектом страхования (имущественными интересами) фактически названы имущество, убытки, ответственность, перестрахование и т.д. Следовательно, в указанных законах различие в определении объекта страхования состоит в различии определения понятия "имущественный интерес".

По моему мнению, определение имущественного интереса, которое представлено в Законе о страховании, является более точным, поскольку интерес - это отношение субъекта к каким-то определенным объектам, а не сами объекты (например, интерес - это отношение лица к вопросу относительно сохранности имущества, а не само имущество). В целом понятие "интерес", с одной стороны, играет ключевую роль в законодательном определении основных страховых терминов, с другой стороны, это понятие не имеет в Российской Федерации законодательного определения и трактуется, в том числе и в ГК РФ по-разному. В теории и практике страхования в Российской Федерации закрепилось понятие "страховой интерес", которое можно считать аналогом существующему в мировой практике понятию "insurable interest" ("интерес, страхование которого допускается" - пер. с англ.). В российском законодательстве (ст. 928 ГК РФ) прямо указано, страхование каких интересов не допускается: страхование противоправных интересов; страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари; страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Следовательно, объектом страхования в Российской Федерации могут быть любые иные интересы, кроме указанных в ст. 928 ГК РФ, однако определение понятия "страховой интерес" отсутствует.

В связи с этим отмечается, что "отсутствие в законодательстве легального определения страхового интереса требует установления условий, которым должен соответствовать интерес того или иного лица, чтобы получить страховую защиту"1¹ Гражданское право под ред. д. ю. н., проф. Е.А. Суханова. - М.: БЕК, 2003. В то же время в зарубежном законодательстве представлено определение понятия "страховой интерес". Так, например, в ст. 280 Кодекса страхования штата Калифорния (CALIFORNIA INSURANCE CODE) указано, что если лицо, в интересах которого осуществлено страхование, не имеет страхового интереса, то договор страхования недействителен. Определение того, как должен решаться вопрос относительно наличия страхового интереса при страховании, представлено в ст. 281 указанного Кодекса, в которой говорится, что любой интерес в имуществе либо наличие какой-либо связи с ним, либо возможность возникновения у лица ответственности, связанной с ним, такого характера, что предполагаемая угроза может стать причиной претензий к лицу, в интересах которого осуществляется страхование, является страховым интересом.

Статья 282 указанного Кодекса предусматривает, что при страховании имущества страховой интерес может существовать как: 1) уже существующий интерес; 2) находящийся в процессе возникновения интерес, основанный на уже существующем интересе; 3) ожидаемый интерес, соединенный с уже существующим интересом в той части, в какой они связаны. На практике при заключении договоров страхования обязанность проверять наличие и характер страхуемого интереса при заключении договора лежит на страховщике (п. 2 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования (Приложение к Информационному письму Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 28.11.2003 N 75). Однако данные для определения наличия интереса в страховании представляет страхователь, соответственно страхователь несет неблагоприятные последствия при искажении предоставленной информации. На мой взгляд, при возникновении спора бремя доказывания того, что страхователь не мог знать того, что предоставленная им информация недостоверна, лежит на страхователе. Хотя и по законодательству юридическому презумпцию невиновности никто не отменял.

Как уже было сказано, определение понятия "страховой интерес" в российском законодательстве отсутствует, однако здесь ранее был сделан вывод о том, что страховой интерес является объектом страхования. Так, Г.Ф. Шершеневич отмечал, что страхователь должен удовлетворять требованию, которое свойственно специально страховому договору: страхователем может быть только тот, кто заинтересован в застрахованном имуществе. Издавна укрепился афоризм: "без интереса нет страхования". Наличие интереса на стороне страхователя необходимо не только для того, чтобы ограничить договор страхования от пари или игры, но также чтобы разграничить при страховании различные интересы, взаимно сталкивающиеся в одном и том же имуществе. Понятие о страховом интересе, столь важное в деле страхования, есть понятие юридическое, а не экономическое. Поэтому понятие о страховом интересе следует признать юридическим понятием, тесно связанным с имущественной ответственностью, которая определяется нормами объективного права. В то же время п. 2 ст. 929 ГК РФ предусматривает, что по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1. риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

2. риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности.

Из ст. 929 ГК РФ следует, что страхуемый имущественный интерес - это риск наступления определенных (предполагаемых) событий. В то же время п. 1 ст. 9 Закона о страховании гласит, что предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, является страховым риском. Таким образом, анализ российского страхового законодательства позволяет сделать вывод о том, что в договоре страхования объектом страхования является страхуемый имущественный интерес, который в свою очередь является страховым риском. Следовательно, в целом напрашивается вывод о том, что по российскому законодательству объект страхования равен страхуемому имущественному интересу и равен страховому риску. Однако, на мой взгляд, здесь следует поставить, скорее, не знак равенства, а знак "приблизительно равно". В частности, положение п. 2 ст. 929 ГК РФ, где в качестве застрахованных интересов называются риски, вызывает большие сомнения, поскольку в имущественном страховании страховой интерес - это прежде всего желание иметь финансовую гарантию того, что при наступлении определенного события (страхового случая) лицо, в пользу которого заключен договор страхования, будет иметь средства для устранения негативных последствий этого события за счет страховой суммы. По моему мнению, законодательство в этой области требует совершенствования, и в первую очередь необходимо решить вопрос о достижении единообразия в подходе к тому, что считается застрахованным интересом. Кроме того, по мнению автора, п. 1 ст. 2 Закона о страховании следует уточнить, поскольку данная норма предусматривает, что страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

На наш взгляд, указанную формулировку понятия "страхование" следует уточнить, поскольку в иных нормах российского страхового законодательства речь идет о страховании исключительно имущественных интересов, а не о защите любых интересов, как это указано в п. 1 ст. 2 Закона о страховании. В.И. Серебровский отмечает, что только собственник, лицо, имеющее вещное право или право нанимателя или по договору ответственное за ухудшение или гибель имущества, является обладателем страхового интереса, страховым интересом. Круг лиц, могущих совершить договор страхования, таким образом, сужается. Последователем и сторонником мнения о том, что интерес, а не имущество является объектом страхования, выступает представитель современной науки М.И. Брагинский. По его мнению, "когда страховщик заключает со страхователем договор, он не принимает на себя обязательство восстанавливать ту или иную вещь, пострадавшую от наступления страхового случая, а принимает на себя обязательство возместить только тот ущерб, который понес страхователь. Нет препятствий к тому, чтобы страховщик принял на себя обязательство возместить и косвенный ущерб. Наконец, вполне возможно одновременное страхование рядом лиц, находящихся в различных юридических отношениях к одной и той же вещи (собственник, залогодержатель, перевозчик и т.д.)". С.В. Михайлов отмечает, что страховой интерес, предопределяя юридическую цель (основание) договора страхования, является также непременным элементом субъективного страхового права, которое в зависимости от видов страхования базируется на разных обстоятельствах: юридической связи лица и имущества (правоотношении), на субъективной связи лица со страховым событием, на фактическом интересе.

В практической деятельности зачастую бывает не совсем ясен вопрос о том, в отношении кого из участников страховых отношений следует определять наличие интереса в страховании при заключении договора страхования. В частности, в экономических публикациях встречается мнение, что страховой интерес должен иметься у страхователя, как при страховании имущества, так и при страховании ответственности. Данный подход не соответствует страховому законодательству Российской Федерации, поскольку ограничений относительно того, кто может выступать страхователем, законом при страховании имущества и ответственности не предусмотрено.

Пункт 1 ст. 930 ГК РФ предусматривает, что имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества, однако требования к страхователю в данном случае не установлены. При страховании ответственности, прежде всего, следует учитывать требование ст. 9 Закона о страховании о том, что событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Данное положение является требованием к любому договору страхования, но применительно к страхованию ответственности следует изучить вопрос, не исключается ли в принципе возможность наступления ответственности лица, ответственность которого застрахована. Следует иметь в виду, что в соответствии со ст. 933 ГК РФ по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Резюмируя вышеизложенное, можно сказать о том, что имущество в договорах имущественного страхования следует рассматривать в качестве предмета, а не объекта договора. Объект же страхования по действующему ГК представляет собой имущественный интерес. Таким образом, можно сделать вывод: в правоприменительной практике страховых правоотношений целесообразно применять оба указанных термина. В частности, понятие объекта страхования подлежит применению в соответствии с его легальным определением, данным в ст. 4 Закона о страховании, а именно: в качестве имущественного интереса. Понятие интереса в сохранении имущества содержится в ст. 930 ГК РФ:

1. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

2. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

Таким образом, интерес может быть основан либо на законе, либо на договоре, либо на ином правовом акте. Иным правовым актом, в силу ч. 6 ст. 3 ГК РФ, являются Постановления Правительства и Указы Президента. Перечень оснований исчерпывающий.

Однако, возникает вопрос, а например лицо, владеющее ТС по доверенности, имеет интерес в сохранении имущества? Вот тут то и появляется одна тонкость. Дело в том, что сделка может быть односторонней (ст. 156 ГК РФ), а форма совершения договора может быть устная (ст. 158 ГК РФ), исходя из чего, несмотря на исчерпывающий перечень оснований, установленных ч. 1 ст. 930 ГК РФ, все равно проблематично определить, имеет ли лицо интерес в сохранении имущества.

Информационное письмо Высшего арбитражного суда от 28 ноября 2003 г. N 75, вообще, доказывание отсутствия страхового интереса возлагает на страховщика:

При возникновении спора о действительности договора страхования имущества в связи с отсутствием интереса у лица, в пользу которого заключен договор, обязанность доказывать отсутствие интереса лежит на лице, предъявившем требование.

То есть, другими словами, заявляешь об отсутствии интереса, - вот и докажи что у противной стороны его нет.

И вот тут то и возникла проблема в доказывании отсутствия или наличия страхового интереса. Когда его нет, умом каждый понимает что его нет, а доказать не может. Однако в данном случае страховой интерес или его отсутствие доказать довольно просто. Все дело в том, что имеется два очень похожих понятия:

· Интерес в сохранении имущества (ст. 930 ГК РФ)

· Имущественный интерес (ч.2 ст.929 ГК РФ)

Казалось бы, это одно и тоже, однако при ближайшем рассмотрении можно убедиться, что это не так. "Интерес в сохранении имущества" мы уже разобрали, теперь разберем понятие "Имущественного интереса" предусмотренного ч. 2 ст. 929 ГК РФ, которое уже является не философским понятием, а совершенно конкретным: ч. 2 ст. 929 ГК РФ "По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933)".

Ни ГК РФ, ни Закон "Об организации страхового дела в РФ" не используют термин "предмет договора страхования". Речь идёт только об объектах страхования, под которыми понимаются страховые интересы. Страховой интерес - основанный на законе, ином правовом акте или договоре объективно обусловленный интерес страхователя (выгодоприобретателя) в сохранении определенного имущества или охране жизни и здоровья определенного лица. Страховой интерес - это объективное основание стать участником договора страхования. Эта позиция состоит, прежде всего, в обладании тем благом, которое лицо желает защитить при помощи страхования. Страховой интерес должен быть правомерным, не допускается страхование противоправных интересов (п.1, ст.928 ГК РФ). Иначе у страхователя может возникнуть чувство вседозволенности, убежденность в том, что он может действовать противозаконно и при этом получить от страховщика компенсацию. Но одновременно в интересах защиты общепризнанных моральных ценностей запрещено страхование и некоторых правомерных интересов, а именно страхование:

1) убытков от участия в лотереях, играх и пари (п.2, ст. 928 ГК РФ);

2) расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (п.3, ст. 928 ГК РФ). Страхование подобных расходов могло бы спровоцировать захват заложников, поскольку увеличивало бы надежды преступников на получение выкупа от страховщиков. Условия договоров страхования, противоречащие п.п. 1-3, ст.928 ГК РФ, ничтожны. Достаточно спорным остается, по сей день, положение об объекте или предмете договора страхования. На мой взгляд, нет никаких оснований, проводить различия между понятием "объект" и "предмет" страхования, а следует рассматривать их как тождественные. Закон под объектом страхования определяет имущественные интересы страхователя, что является более полным, широким и обобщающим понятием, отражающим суть страховой защиты. Отнесение же к объекту страхования только имущества, жизни и здоровья и т.п. все же накладывает на правоотношения, возникающие из договора страхования определенные ограничения. Объектом договора страхования является особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы. Страховой риск - это качественная характеристика предмета договора страхования, а страховая сумма - количественная. Именно при помощи этих двух характеристик можно провести чёткие границы между любыми конкретными договорами страхования. Известно, что понятие имущественного интереса страхователя или застрахованного лица является ключевым для возникновения отношений по страхованию, поскольку именно имущественные интересы являются в соответствии со ст.4 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектом страхования. Сама по себе категория "интереса" в гражданском праве, а также "имущественного интереса" требует известной дефиниции, поскольку в страховании наличие или отсутствие имущественного интереса определяет возможность или невозможность заключения договора страхования. Напомню, закон устанавливает, что предметом договора страхования могут являться:

- в личном страховании: имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя (застрахованного лица),

- в страховании имущества: имущественные интересы, связанные с владением, распоряжением и пользованием имуществом,

- в страховании ответственности: имущественные интере-сы, связанные с возникновением обязанности страхователя компенсировать ущерб, причиненный его действиями имущественным интересам третьих лиц (по ГК РФ это входит в имущественное страхование). В началах гражданского законодательства Российской Федерации установлено, что гражданские права реализуются гражданами и юридическими лицами (субъектами гражданского оборота) своей волей и в своих интересах. Одновременно содержание гражданских прав связывается, прежде всего, с правом собственности, другими вещными правами, договорными и иными обязательствами и иными имущественными отношениями, основанными на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности участников. Таким образом, предметом волеизъявления и интереса участников гражданского оборота являются имущественные права (их возникновение, изменение и прекращение) и обязательства. Это позволяет квалифицировать имущественный интерес как интерес гражданина или юридического лица, связанный с правом собственности, иными вещными правами и обязательствами. Интерес при этом предполагает волеизъявление лица, направленное на возникновение или прекращение соответствующих гражданских прав и обязанностей.

Поэтому возможно двойственное толкование имущественного интереса лица. С одной стороны, имущественный интерес имеет свой предмет и связан с имуществом, имущественными правами и обязательствами, а с другой стороны, интерес не может быть воспринят другими участниками гражданского оборота иначе, чем волеизъявление лица, связанное с предметом интереса. Понятно, что в условиях товарно-денежных отношений имущественный интерес будет всегда иметь стоимостное, денежное выражение.

С учетом вышеизложенного содержание ст. 4 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" представляется следующим. Под имущественными интересами юридических лиц понимают, прежде всего, интересы собственника имущества, связанного с владением, распоряжением и пользованием, гражданской ответственностью связанной с владением, пользованием и распоряжением имуществом, а также имущественный интерес в связи и по поводу различного рода источников дохода хозяйствующего субъекта. Под имущественными интересами граждан следует понимать интерес, направленный на сохранение и обеспечение жизни, здоровья, трудоспособности, а также в той степени, в которой они являются собственниками (или обладают иными имущественными правами и обязательствами) различных видов имущества - имущественные интересы по поводу обеспечения соответствующих имущественных прав и ответственности, связанной с имуществом и действиями граждан. Не вызывает сомнения, что имущественный интерес всегда имеет привязанность, персонифицировать, принадлежность к лицу, имеющему и выражающему такой интерес. Для страхования эта взаимосвязь может быть рассмотрена и с другой точки зрения - только носитель, лицо, обладающее имущественным интересом, может явиться стороной в договоре страхования, иначе содержание имущественного интереса утрачивает в договоре всякий смысл. Нанесение ущерба имущественным интересам лица может выражаться в уничтожении или частичном повреждении принадлежащего ему имуществу (а также находящемуся в распоряжении или пользовании), возникновение у собственника непредвиденных финансовых обязательств, вытекающих из факта владения таким имуществом или деятельностью по его использованию, а также в связи с утратой дохода по непредвиденным обстоятельствам.

Статья 4 Закона вводит понятие объекта страхования, отождествляя его со страховым интересом. Подчеркнуто, что объект страхования - страховой интерес - должен существовать как в имущественном, так и в личном страховании. Здесь же объект страхования служит классифицирующим признаком для разделения всех возможных видов страхования на три группы - личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности. Однако классификация на две группы, данная в ст. 927 ГК, - имущественное и личное страхование - представляется более правильной.

Действительно, определение "интерес, связанный с владением, пользованием, распоряжением имуществом" является не вполне точным. Возникает, в частности, вопрос - должно ли имущество, о котором здесь идет речь, уже существовать при заключении договора страхования или интерес в отношении неполученного еще дохода также относится к объектам имущественного страхования. Также не вполне ясно, относится ли к объектам имущественного страхования в смысле комментируемой статьи интерес в отношении не произведенных еще расходов, которые должны быть произведены. ГК отвечает на эти вопросы вполне определенно - объектом имущественного страхования является любой интерес, связанный с возможными убытками лица, в пользу которого заключен договор (ст. 929 ГК). Тем самым классификация видов страхования на две большие группы - личное или имущественное - производится по признаку наличия или отсутствия материальных убытков. 2. В статье 4 Закона объектом страхования любого вида назван интерес. В ст. 942 ГК объектом имущественного страхования названы "имущество или иной имущественный интерес". Текст ст. 942 ГК сформулирован так, что в отношении имущества не совсем ясно, считает ли законодатель объектом страхования само имущество или вызываемый им интерес или же законодатель полагает, что само имущество также можно рассматривать как один из видов интересов. Заметим, что в ст. 930 ГК говорится не об имуществе, а об интересе в сохранении имущества, который должен существовать для того, чтобы договор страхования был действительным. Таким образом, сопоставление норм комментируемой статьи и норм различных статей ГК оставляет открытым вопрос об объекте страхования при страховании имущества - является ли в этом случае объектом страхования само имущество или интерес в его сохранении? Вокруг этого вопроса было много споров в XIX веке, но в настоящее время доктрина считает, что объектом страхования в любом случае является интерес 1 Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. С. 372. Логика рассуждений следующая - если бы объектом страхования (т.е. защиты) являлось само имущество, то страховщик при утрате или повреждении имущества обязан был бы его восстановить и лишь с согласия страхователя мог бы не восстанавливать имущество, а возместить страхователю убытки в денежной форме. Однако законодательство всех стран, в том числе и современное отечественное законодательство (ст. 929 ГК.) требует, чтобы страховщик возместил убытки в денежной форме и лишь в качестве отступного может восстановить поврежденное имущество в натуре. Объектом личного страхования также является интерес. Существует точка зрения, что и в случае личного страхования страховой интерес является имущественным. В обоснование этого ссылаются на совокупность норм § 2 гл. 59 ГК, регулирующих порядок определения суммы, подлежащей выплате при причинении вреда жизни или здоровью гражданина. Использованный в ГК термин "возмещение вреда", причиненного жизни или здоровью, также способствует толкованию интереса в сохранении жизни и здоровья как имущественного. Однако ясно, что при причинении вреда здоровью, а тем более жизни этот вред не может быть ничем возмещен, так как после того, как вред жизни или здоровью причинен, ликвидация причиненного вреда уже невозможна. Однако возможна компенсация причиненного вреда путем выплаты определенной суммы денег. Получение этой суммы не возмещает причиненный вред, а лишь компенсирует его причинение. Поэтому следует отличать интерес в сохранении жизни и здоровья от интереса в получении этой компенсационной суммы денег при причинении вреда жизни или здоровью, которую обязан выплатить причинитель вреда или страховщик. Интерес в получении денег, естественно, является имущественным, но он отличается от интереса, состоящего в том, чтобы жизни или здоровью не был причинен вред. Принципиальная разница в том, что интерес в сохранении жизни и здоровья существует еще до причинения вреда, а интерес в получении суммы денег возникает лишь при причинении вреда или при заключении договора страхования, если он заключен. При обсуждении отличия страхования от игр, пари и лотерей уже говорилось о том, что недостаточно только наличия интереса в получении определенной суммы денег по договору, чтобы считать отношения страховыми. Подобные отношения следует квалифицировать как игру. Следовательно, если считать, что по договору страхования подлежит защите лишь имущественный интерес, связанный с получением определенной суммы денег, то страхование превращается в игру. Па этом примере видно, как малозаметная подмена понятий приводит к существенной ошибке. Эта ошибка весьма распространена. Например, B.C. Белых и И.В. Кривошеев пишут: "В рамках договора личного страхования предметом страховой охраны является нематериальное благо, защита которого порождает страховой интерес его носителя, реализуемый через имущественное право на получение страховой суммы"1¹ Белых B.C., Кривошеев И.В. Страховое право. - М., 2001. - С. 69. И здесь, как мы видим, страховой интерес отождествляется с правом на получение денег по договору страхования. Действительно, при заключении договора страхования имеются два различных интереса - интерес в получении выплаты (который присутствует также и в играх, пари, лотереях) и, по выражению М.И. Брагинского, "...интерес в том, чтобы страховой случай не наступил"2² Брагинский М.И. Договор страхования. - М., 2000. - С. 54 - 64. Объектом страхования является последний. Интерес в получении выплаты, т.е. интерес кредитора в исполнении должником своего обязательства, присутствует в любом договоре и в любых обязательствах вообще, договоры страхования в этом отношении не являются исключением. Рассмотренная ошибка состоит в том, что эти два интереса не различаются и в результате некоторые судьи полагают, что страховой интерес имеет "...тот, кто предъявит страховой полис" и основывают на этом свои решения. См. решение Арбитражного суда г. Москвы от 05.10.00 по делу N А 40-27167/00-40-247. Как мы видим, именно в силу ее распространенности эта ошибка, к сожалению, допускается не только авторами статей и учебников, но и различными правоприменительными органами, в том числе и судами. В ГК применительно к личному страхованию термин "объект страхования" вообще не употребляется. Это, однако, не означает, что при личном страховании объекта страхования вообще не существует. Как уже подчеркивалось и далее будет неоднократно подчеркнуто, страхование - это форма защиты от вреда, и поэтому обязательным атрибутом страховых отношений является возможное причинение вреда. Тот факт, что в ст. 934 ГК отсутствует требование о вреде, как обязательном атрибуте события, на случай наступления которого производится личное страхование, не означает, что по договору личного страхования можно страховать на случай наступления событий, не причиняющих вред. Требование о возможном вреде, как необходимом элементе страхования, выдвигается в этом случае не законодательством, а доктриной, поскольку страхование на случай событий, не приносящих вред, лишает страхование его защитной функции (нет вреда - не от чего защищать) и превращает его в чисто спекулятивную операцию 1¹ Брагинский М.И. Договор страхования. - М., 2000. - С. 72.. Ниже показано, что возможность причинения вреда тождественна наличию страхового интереса. Таким образом, ничто не мешает считать, что объектом личного страхования является интерес застрахованного лица. Однако из ст. 934 ГК следует, что интересы, которые могут быть застрахованы по договору личного страхования, не ограничиваются перечнем, приведенным в комментируемой статье. В соответствии со ст. 934 ГК личное страхование может производиться на случай любого причинения вреда личности. Таким образом, ст. 934 ГК расширяет перечень объектов личного страхования по сравнению с Законом. Объект личного страхования следует определить, как любой интерес застрахованного лица в отношении имеющихся у него личных нематериальных благ (ст. 150 ГК).

Законодательство (в том числе и современное отечественное) не дает нормативного определения понятия "страховой интерес". Континентальная доктрина, тем не менее, выработала несколько похожих друг на друга определений, которые приведены в посвященной этому вопросу статье проф. В.И. Серебровского. См.: Серебровский В.И. Страховой интерес в Гражданском кодексе. С. 18. Их общий смысл - страховой интерес существует, если обстоятельства, в которых находится заинтересованное лицо, могут причинить ему вред. Иными словами страховой интерес рассматривается как оборотная сторона вреда до его применения, поскольку страхование и есть защита от вреда. Однако в подробном и развернутом описании страхового интереса, которое дано английским судьей Лоуренсом в деле "Lucena versus Craufurd" в 1806 г., хотя и присутствует возможность причинения вреда, но акценты расставлены несколько по-иному. Описание звучит так: "Тот человек может считаться заинтересованным в чем-либо, которому обстоятельства, сопутствующие предмету его интереса, могут создать преимущества или нанести вред... и для которого важно, чтобы состояние предмета его интереса, как с точки зрения сохранности, так и с точки зрения других его качеств, оставалось неизменным. Интерес не обязательно предполагает какие-то права на предмет интереса или на его часть и также не обязательно, чтобы имелось нечто, что могло бы быть фактически утрачено, но необходимо наличие таких связей с предметом страхования, чтобы в результате воздействия опасности, от которой страхование производится, застрахованному лицу был причинен вред... Быть заинтересованным в сохранении чего-либо означает находиться в таких обстоятельствах по отношению к этому, чтобы получать выгоду от его существования и вред от разрушения". Ivamy E.R.H. General Principles of Insurance Law. London, 1975. P. 18 (Пер. Ю.Б. Фогельсона). Видно, что в этом описании кроме возможного вреда присутствует и возможная выгода, так как возможная выгода или польза и есть оборотная сторона возможного вреда.

Таким образом, лицо следует считать заинтересованным в отношении имущества или нематериального блага, если оно своим поведением может извлекать пользу из того, что это имущество или благо находится в неизменном состоянии. Под вредом же следует понимать такое изменение обстоятельств, которое уменьшает возможности извлекать пользу.

Значит, конструкция "интерес", которая отражала бы как возможный вред, так и возможную пользу, должна включать в себя: 1) лицо, 2) имущество или нематериальное благо, 3) фактически возможное поведение этого лица, 4) пользу, извлекаемую в результате этого поведения из того, что имущество или благо находится в неизменном состоянии, 5) возможное изменение обстоятельств, уменьшающее возможности извлекать пользу. Поскольку точное нормативное определение понятия "страховой интерес" отсутствует, большое значение приобретает вопрос о способе, которым устанавливается юридический факт существования в конкретных отношениях страхового интереса. В правовых системах большинства стран с давней историей страхования наличие страхового интереса подлежит доказыванию. Иными словами, признание существования страхового интереса в тех или иных отношениях отнесено к компетенции суда. Однако давно известны примеры отношений, в которых правомерность применения страховой модели признана повсеместно, но доказательство наличия страхового интереса крайне затруднительно 1¹ Гражданское право: Учебник. Т. 2. / Под ред. Е.А. Суханова. - М.: БЕК, 2002. - С. 464.. Характерным примером является перестрахование. Трудно доказать, что страховщик имеет интерес в связи с возможными в будущем страховыми выплатами - страховая выплата является исполнением обязательства, но можно ли считать, что исполнение обязательства причиняет вред? Аналогично и для страхования на случай дожития застрахованного лица до определенного возраста. Ясно, что интерес в получении страховой суммы у застрахованного лица есть, но как доказать, что дожитие до определенного возраста причиняет вред? В обоих этих случаях законодатель сам позитивно признает наличие страхового интереса в законодательном акте, не передавая разрешение вопроса на усмотрение суда. Например, в российском законодательстве наличие страхового интереса у страховщика в связи с возможными страховыми выплатами установлено в ст. 967 ГК, а наличие интереса в связи с дожитием до определенного возраста установлено в ст. 934 ГК. Совершенно так же эти вопросы разрешены и в законодательствах других стран. Такое единодушие законодательств различных стран наблюдается не всегда. Например, в английском страховом праве, как уже было отмечено, законодательный акт, известный под названием Gambling Act установил, что только в том случае можно говорить о наличии страхового интереса, если он выражается в деньгах. Это правило действует до сих пор, и по сей день в Англии сын может застраховать жизнь отца только в том случае, если отец его содержит, т.е. если из-за смерти отца сын лишится содержания. На континенте такого требования нет (§ 159 Германского закона о страховом договоре 1908 г., § 74 Швейцарского закона о страховом договоре 1908 г.). В ст. 934 ГК также разрешается страховать жизнь и здоровье любого лица, независимо от того, насколько страхователь зависит от этого лица материально. В современном отечественном законодательстве факт наличия страхового интереса для всех видов страхования признается путем позитивного указания в нормативном акте. До вступления в силу второй части ГК группы отношений, в которых существование интереса было признано законом, перечислялись в комментируемой статье. В настоящее время это перечисление изменено ГК следующим образом:

а) признано существование страхового интереса в пяти больших группах страховых отношений: имущества (ст. 930 ГК), ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК), ответственности по договору (ст. 932 ГК), предпринимательского риска (ст. 933 ГК), личного страхования (ст. 934 ГК);

б) в ст. 967 ГК признано наличие интереса в отношениях перестрахования. страховой гражданский правовой

ГК оставляет открытым перечень отношений, в которых признается существование страхового, интереса. В ст. 929 ГК, где перечислены интересы, страхуемые по договору имущественного страхования, этому перечислению предшествует "в частности", т.е. допускается имущественное страхование и иных интересов. Наличие страхового интереса в других видах отношений фиксируется в подзаконном нормативном акте, изданном органом страхового надзора в соответствии с настоящим Законом - Условиях лицензирования страховой деятельности на территории РФ, утвержденных Приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. N 02-02/08 (далее - Условия лицензирования). В соответствии с Условиями лицензирования могут выдаваться лицензии на страхование любых финансовых рисков, а не только предпринимательского риска, упомянутого в ГК (п. 9 Приложения 2 к Условиям лицензирования), могут выдаваться лицензии на страхование иных видов ответственности, чем предусмотрено в ГК (п. 15 Приложения 2 к Условиям лицензирования). Такой способ легального признания наличия страхового интереса связывает вопрос об объекте страхования с правоспособностью страховщика. С одной стороны, это, безусловно, ограничивает участников оборота в выборе объектов страхования, однако, с другой стороны, участники договора страхования оказываются избавленными от бремени доказывания наличия страхового интереса, а суд - от необходимости оценки соответствующих доказательств. В наших условиях, когда отечественная судебная система еще не выработала надежного противоядия от произвола в толкованиях и оценках, подобный подход к объекту страхования является скорее достоинством, чем недостатком. Использование термина "объект страхования" не означает, что подлежащий страхованию интерес существует объективно и независимо от участников отношений. Очень часто для обозначения объекта страхования (интереса) используют термин "риск", хотя это и неправильно. Говорят - страховщик застраховал риск или принял риск в страхование, передал его в перестрахование, говорят о распределении рисков и т.д. Из-за такого словоупотребления возникло представление о том, что объект страхования существует независимо от участников отношений и участники могут передавать его друг другу и принимать его друг от друга. Иными словами, существует точка зрения, что страховой интерес ведет себя, как оборотоспособный объект гражданских прав, и может участвовать в обороте. В качестве обоснования такого взгляда приводят также и ст. 960 ГК, в соответствии с которой, при переходе прав на имущество договор страхования не прекращает своего действия. Однако такое понимание ошибочно. Интерес не является объектом гражданских прав. Формально просто потому, что исчерпывающий перечень этих объектов приведен в ст. 128 ГК. Фактически же потому, что интерес неразрывно связан с заинтересованным лицом и с обстоятельствами, в которых это лицо находится. При изменении заинтересованного лица изменяются обстоятельства, изменяется и интерес. Это отчетливо видно на примере страхования ответственности за причинение вреда. Размер ответственности, которая может быть возложена по ст. 1079 ГК, зависит от личности владельца - например, она зависит от его имущественного положения (п. 3 ст. 1083 ГК). Соответственно, страховой интерес при страховании ответственности за причинение вреда будет разным у разных лиц, причинивших вред. Аналогично при купле-продаже страховой интерес зависит от того, кто являлся собственником товара в момент страхового случая. Действительно, интерес в сохранении имущества ограничен страховой стоимостью, т.е. ценой, за которую этот товар можно продать в том месте, где он находится.

Но цена продажи существенно зависит от того, кто его продает - один и тот же товар в специализированном магазине может стоить в несколько раз дороже, чем в обычном. В течение действия договора страхования этого товара заинтересованное лицо может меняться вместе с изменением собственника товара, но это не означает, что один и тот же объект передается от одного лица к другому. Просто интерес у продавца исчезает, а у покупателя появляется совершенно другой интерес. В соответствии со ст. 960 ГК при перемене собственника товара не интерес переходит от одного лица к другому, а сохраняется страховая защита, но меняется лицо, которому она предоставляется и, соответственно, меняется интерес. Страховой интерес не является чем-то объективно существующим и имманентным данному виду отношений. Наличие страхового интереса и его величина зависят как от воли законодателя, так и от личности заинтересованного лица. Подробный обзор различных мнений по этому вопросу имеется в работах В.И. Серебровского "Очерки советского страхового нрава" и "Страхование"1¹ Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. С. 385-390, 502-504.. Нет сомнения в существовании объективных интересов, однако, не им, а субъективным интересам конкретных лиц предоставляется страховая защита. Иногда связывают интерес с имущественными правами заинтересованного лица, более того, говорят о самом интересе, как об имущественном праве, т.е. как об объекте гражданских прав. См.: Потяркин Д. Указ. соч. С. 89. Английский судья Лоуренс еще в 1806 г. решительно отмежевался от этого представления (см. выше). Поскольку указанное заблуждение все же до сих пор живо, приведу два контрпримера. Часто строительный подрядчик страхует имущество незавершенного строительства в свою пользу. Имущество незавершенного строительства является объектом недвижимости, и права на него подлежат регистрации (ст. 25 Федерального закона "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" Федеральный закон "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" от 21.07.1997 № 122-ФЗ (ред. от 30.12.2004) // СЗ РФ от 28.07.1997, № 30, ст. 3594, СЗ РФ от 03.01.2005, № 1 (часть 1), ст. 43.). На практике имущество незавершенного строительства регистрируется только после прекращения подрядных работ когда требуется его продать, сдать в аренду и т.д 1¹ Постановления Пленума ВАС РФ N 8 от 25 февраля 1998 г. ВВАС РФ. - 1998. - N 10.

Таким образом, у строительного подрядчика нет никаких вещных прав на имущество незавершенного строительства. Нет у него и обязательственных прав на него. Однако в этом случае он несет риск утраты или повреждения имущества до его приемки заказчиком (п. 1 ст. 741 ГК) и, следовательно, в соответствии со ст. 929, 930 ГК имеет интерес в сохранении имущества и может застраховать его в свою пользу. В приведенном выше примере подрядчик, не обладая ни вещными, ни обязательственными правами на имущество, имеет в отношении него обязанности перед заказчиком. Мысль о том, что интерес может быть связан не только с правами, но и с обязанностями заинтересованного лица, также встречается в практике. В одном из судебных решений, касающихся страхования имущества, указано: "Для наличия страхового интереса необходимо, чтобы лицо имело какие-либо права в отношении застрахованного имущества или несло связанные с ним обязанности". Постановление ФАС МО по делу N КГ-А 40/40-01. Это утверждение верно для договоров страхования имущества. Однако в общем случае оно неверно. Как показывает следующий пример, у страхователя может не быть в отношении определенного имущества ни прав, Ни обязанностей, но при этом может существовать страховой интерес. Это относится к страхованию упущенной выгоды от изменения условий деятельности предпринимателя по не зависящим от него причинам. В пп. 3 п. 2 ст. 929 ГК признается наличие здесь страхового интереса предпринимателя, но никаких прав и обязанностей в отношении денег, не полученных из-за изменения экономической конъюнктуры, у предпринимателя, естественно, нет.

Конструкция страхового интереса, приведенная выше позволяет говорить о "месте расположения страхового интереса", как об одном из четырех возможных мест: 1) месте нахождения лица (для гражданина - месте его жительства), 2) месте нахождения имущества (при имущественном страховании) или нематериального блага (при личном страховании), 3) месте, в котором может осуществляться приносящее пользу поведение, 4) месте, в котором может произойти изменение обстоятельств, уменьшающее возможность приносить пользу. Речь здесь идет о соответствующем месте в момент заключения договора, так как проверка его соответствия условиям комментируемой статьи производится именно на этот момент. При личном страховании места 1) и 2) совпадают. Места 3) и 4) могут быть любыми и при заключении договора установить их невозможно. Таким образом, для личного страхования местом расположения страхового интереса следует считать место жительства страхователя (застрахованного лица) в момент заключения договора. При страховании имущества совпадают места 2) и 4). Места же 1) и 3) могут быть любыми, например, вещь, находящуюся в каком-либо месте можно продать в любом другом месте, а поведением, приносящим пользу, будет заключение договора купли-продажи. Поэтому места 1) и 3) невозможно определить при заключении договора и, следовательно, местом расположения страхового интереса при страховании имущества следует считать место нахождения имущества в момент заключения договора страхования. Страхование ответственности производится на случай обременения имущества страхователя (застрахованного лица) дополнительной обязанностью и, как следствие, уменьшения ценности этого имущества. То есть возможным изменением обстоятельств является не причинение страхователем (застрахованным лицом) вреда третьим лицам либо нарушение им договора, а снижение ценности имущества самого страхователя (застрахованного лица). Следовательно, здесь годятся те же рассуждения, что и для страхования имущества, т.е. местом расположения интереса следует считать место нахождения имущества страхователя (застрахованного лица). Отличие здесь в том, что при страховании имущества речь идет о конкретном имуществе и конкретном месте его нахождения в момент заключения договора 1¹ Аксенова И.О. Страхование ответственности за причинение вреда // Приложение к газете "Финансовая Россия". - 1998. - N 3. - С. 9. При страховании же ответственности обременяется все имущество страхователя (застрахованного лица), которое может находится в нескольких местах и, строго говоря, каждое из этих мест может рассматриваться, как место нахождения интереса.