Национальный Банк - Центральный банк страны

В свою очередь в состав департаментов входят несколько отделов и управлений. Так, департамент монетарных операций объединяет депозитарий и управления операций с ценными бумагами и реализации монетарной политики; департамент банковского надзора состоит из отдела регистрации и лицензирования и управлений методологии пруденциального надзора, организации надзора, инспекции, информационно-аналитического. Организационная структура и штатное расписание департаментов Национального банка утверждаются Председателем Правления. Директора департаментов назначаются на должность Председателем Правления банка по согласованию с Советом директоров. Выполняемые подразделениями функции отражают функции Национального банка в целом. К примеру, Юридический департамент осуществляет разработку и проведение общей правовой политики Национального банка, прогнозирование правового обеспечения банковской деятельности; Департамент монетарных операций регулирует ликвидность банковской системы и кредитных отношений, проводит процентную политику. [26]

Законодательством Республики Беларусь, касающимся основ службы в государственном аппарате (о государственной службе), установлен статус служащих Национального банка. [10,с.379]

Условия найма, увольнения, оплаты труда, права и обязанности служащих Национального банка определяются Советом директоров Национального банка в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

Служащие Национального банка согласно перечню должностей, утверждаемому Советом директоров Национального банка, не имеют права:

иметь и (или) приобретать лично либо через посредников акции (доли) банков или небанковских кредитно-финансовых организаций;

занимать должности в банках, небанковских кредитно-финансовых и иных организациях на условиях штатного совместительства.

Работники Национального банка, имеющие статус государственного служащего, могут получать кредиты только в Национальном банке.

На служащих Национального банка распространяется действие актов законодательства Республики Беларусь, определяющих правила кредитования граждан Республики Беларусь.

Отдельные категории служащих Национального банка согласно перечню, утверждаемому Советом директоров Национального банка, в соответствии с законодательством Республики Беларусь подлежат обязательному страхованию.

Отдельные категории служащих Национального банка согласно перечню, утверждаемому Советом директоров Национального банка, в соответствии с законодательством Республики Беларусь имеют право на ношение форменной одежды, а также по согласованию с Министерством внутренних дел Республики Беларусь - на ношение и хранение оружия. [2]

Национальный банк действует в пределах полномочий, предоставленных ему Конституцией Республики Беларусь, Банковским кодексом Республики Беларусь, другими законодательными актами, настоящим Уставом.

Как механизм, исключающий преграды для финансирования государственного сектора, была проведена разработка и принят Банковский кодекс, который должен определил: систему и статус распорядительных банковских органов, их полномочия в отношении коммерческих банков; статус и степень независимости Национального банка; порядок создания и прекращения деятельности кредитно-финансовых организаций, в том числе порядок формирования уставного фонда; права и обязанности кредитно-финансовых учреждений, их кредиторов, вкладчиков и клиентов; ответственность кредитно-финансовых учреждений; регламентацию процедуры их санации и банкротства; правовые нормы по страхованию вкладов и т. д. Важно определить меру участия Национального банка в бюджетном процессе. Необходимо усилить взаимосвязь кредитной политики с общеэкономической политикой государства, преодолеть дезинтеграцию бюджетно-налоговой и денежно-кредитной сфер. Бюджет, налоги, кредит, фондовый рынок, цены, приватизацию, целесообразно связать в единый механизм, активно воздействующий на процессы воспроизводства. [2]

Национальный банк в пределах своей компетенции принимает (издает) нормативные правовые акты (постановления Правления Национального банка и Совета директоров Национального банка), обязательные для выполнения республиканскими органами государственного управления, органами местного управления и самоуправления, всеми банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, иными юридическими лицами, действующими на территории Республики Беларусь, а также физическими лицами.

Национальный банк вправе принимать (издавать) нормативные правовые акты совместно с Правительством Республики Беларусь или республиканскими органами государственного управления.

Нормативные правовые акты Национального банка должны соответствовать законодательным актам Республики Беларусь. В случае противоречия нормативного правового акта Национального банка законодательному акту Республики Беларусь применяется законодательный акт Республики Беларусь. [21]

Нормативные правовые акты Национального банка подлежат включению в Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь.

Нормативные правовые акты Национального банка направляются в Национальный центр правовой информации для включения в Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь в порядке и сроки, определенные законодательством.

Нормативные правовые акты, принятые (изданные) Национальным банком совместно с Правительством Республики Беларусь или республиканскими органами государственного управления, направляются в этот центр органом, указанным первым в числе принявших (издавших) нормативный правовой акт, если иное не установлено законодательством.

Нормативные правовые акты Национального банка вступают в силу со дня их включения в Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, если в этих актах не установлен иной срок.

Нормативные правовые акты Национального банка после их включения в Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь и официального опубликования печатаются в периодическом печатном издании Национального банка.

Таким образом, Национальный банк - это единая централизованная организация. В ее состав входят центральный аппарат, структурные подразделения и организации, находящиеся на территории Республики Беларусь и за ее пределами.

Осуществляя деятельность, Национальный банк получает доходы и несет расходы. Свои функции Национальный банк реализует через осуществление активных и пассивных операций. Получение прибыли не является основной целью деятельности Национального банка.

3.Денежно-кредитная политика и организация платежной системы как основной функции НБ Республики Беларусь

3.1 Денежно-кредитная политика НБ РБ, ее анализ, проблемы и пути совершенствования

Денежно-кредитная политика, являясь неотъемлемой частью общегосударственной социально-экономической политики, имеет многофункциональную природу и должна обеспечивать решение задач, вытекающих из общего контекста социально-экономического развития страны и макроэкономической ситуации, а также связанных с особенностями банковского сектора («кровеносной системы экономики»), который должен обеспечивать сохранность и эффективное размещение активов предприятий и домашних хозяйств, нормальный ход платежного процесса. [22]

Все эти задачи одинаково важны и взаимосвязаны. Эффективность денежно-кредитной политики определяется тем, насколько удается обеспечить баланс и учет всех стоящих перед ней задач, решение которых требует применения различных, порой «разнонаправленных» мероприятий.

В условиях экономики переходного периода проблемы определения направлений, выбора и реализации инструментов денежно-кредитной политики особенно сложны в связи с тем, что рыночные механизмы экономического регулирования, как правило, в недостаточной степени отработаны, а банковская система не обладает существенным финансовым и организационно-технологическим потенциалом. Кроме того, специфика социально-политической ситуации, деловая культура, сложившиеся стереотипы отношений между различными социальными группами также в значительной степени определяют спектр возможных альтернатив как социально-экономической политики в целом, так и денежно-кредитной в частности, эффективность (неэффективность) тех или иных форм организации и инструментов регулирования экономических процессов.

Конечными целями денежно-кредитного регулирования являются: достижение устойчивых в среднесрочном периоде темпов экономического роста;

- существенное снижение темпов инфляции; уменьшение отрицательного сальдо торгового баланса за счет опережающих темпов роста экспорта по сравнению с импортом;

- обеспечение роста инвестиций.

Для создания условий по достижению этих целей необходимо средствами денежно-кредитной политики обеспечить:

-поддержание темпов роста денежной массы в тесной связи с темпами роста реального сектора экономики;

-рост иностранных активов банковской системы республики;

-положительные значения реальных процентных ставок;

-стабильную динамику валютного курса белорусского рубля.

Активы Национального банка на 1 января 2010 г. составили 26 697,9 млрд. рублей и увеличились за отчетный год на 11 740 млрд. рублей (на 78,5 процента). Активы баланса включают следующие статьи:

- наличные денежные средства в иностранной валюте - 317,2 млрд.

- рублей (1,2 процента в активах);

- драгоценные металлы и драгоценные камни - 1 288,2 млрд. рублей (4,8 процента в активах), из них размещенные на депозитных и корреспондентских счетах в банках-нерезидентах - 774,1 млрд. рублей;

- вложения в ценные бумаги - 601,6 млрд. рублей (2,3 процента в активах), из них ГДО - 601,5 млрд. рублей;

- средства, размещенные в банках, - 19 737,7 млрд. рублей (73,9 процента в активах) за вычетом созданного резерва на возможные потери в сумме 423,9 млрд. рублей, из них:

- кредиты банкам - 8 325,3 млрд. рублей, в том числе предоставленные в порядке рефинансирования для поддержания ликвидности банковской системы Республики Беларусь - 8 310,6 млрд. рублей;

- средства в иностранной валюте, размещенные Национальным банком на депозитных счетах в банках-нерезидентах, - 5 208 млрд. рублей;

- средства, размещенные в банках-нерезидентах по операциям РЕПО, - 4 722,8 млрд. рублей;

- кредиты и иные операции с клиентами - 804,1 млрд. рублей (3 процента в активах), из них задолженность Правительства по кредитам Национального банка, отнесенным на внутренний государственный долг, - 415,6 млрд. рублей, активы, переданные в доверительное управление, - 207 млрд. рублей;

- долгосрочные финансовые вложения - 2 229,4 млрд. рублей (8,4 процента в активах), из них в сельскохозяйственные организации - 1 882,4 млрд. рублей;

- основные средства и нематериальные активы - 485,2 млрд. рублей (1,8 процента в активах);

- прочие активы - 1 234,5 млрд. рублей (4,6 процента в активах), из них сумма изменений справедливой стоимости (переоценка) производных финансовых инструментов - 860,4 млрд. рублей. [19]

По итогам работы за 2009 год Национальным банком получены доходы в сумме 1 676,2 млрд. рублей, произведены расходы в сумме 1 598,6 млрд. рублей, прибыль составила 77,6 млрд. рублей. По сравнению с 2008 годом доходы Национального банка возросли на 938,3 млрд. рублей (в 2,3 раза), расходы - на 906 млрд. рублей (в 2,3 раза).

Национальным банком в соответствии с Законом Республики Беларусь ”О республиканском бюджете Республики Беларусь на 2009 год“ 80 процентов полученной прибыли перечислено в республиканский бюджет (62,1 млрд. рублей). Прибыль, остающаяся в распоряжении Национального банка и подлежащая распределению, составляет 15,5 млрд. рублей.

Анализ денежно-кредитных отношений, состояния валютного рынка, платежного баланса, банковского сектора и платежной системы во взаимосвязи с экономическим и социальным развитием страны показывает, что Национальным банком совместно с Правительством Республики Беларусь в целом обеспечено выполнение Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2009 год, утвержденных Указом Президента Республики Беларусь от 29 августа 2008 г. № 460 (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2008 г., № 211, 1/9980).

Основными направлениями развития денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2009г. предусмотрены следующие перспективы (табл. 3.1) [28]:

Таблица 3.1

Показатели деятельности Национального банка и банков на 2009г.

Показатели	Прогноз на 01.01.2009г.
1	2
Индекс потребительских цен, % декабря к декабрю Инфляция, % Изменение официального обменного курса по отношению к российскому рублю, % Официальный обменный курс белорусского рубля к доллару США, рублей за 1 доллар США Прирост широкой денежной массы, % Прирост активной рублевой денежной массы (денежного агрегата М1), % Прирост рублевой денежной базы, % Прирост международных резервных активов Республики Беларусь, млн.долларов США Ставка рефинансирования, % Процентные ставки по вновь выдаваемым кредитам, % Процентные ставки по вновь привлекаемым срочным депозитам, % Прирост собственного капитала банков, % Прирост ресурсной базы банков, % Прирост объемов депозитов юридических лиц, % Прирост объемов депозитов физических лиц, %	107-109 7-9 плюс 2 - минус 2 2100-2200 23-31 24-29 26-30 475-525 8-10 11-13 8-10 13-17 22-28 19-31 29-34
Прирост объем долгосрочной задолженности, % Прирост объем краткосрочной задолженности, % Доля проблемных активов банков в активах, подверженных кредитному риску, % Доля проблемной задолженности в задолженности клиентов и банков по кредитным операциям Прирост требований банков к экономике, % Выдача банками долгосрочных (инвестиционных) кредитов экономике, трлн.руб. Рентабельность капитала банков, % Рентабельность активов банков, %. Среднегодовой параметр доступности клиентов к автоматизированной системе межбанковских расчетов, % от ее дневного фонда рабочего времени	22-30 20-28 не более 4,5 не более 2,5 21-29 3,6-3,8 11 1,8 не ниже 99

В период с 2010 до 2012 г. предполагается решение следующих задач [22]:

недопущение годовой инфляции выше 5 %;

создание третьего уровня кредитно-финансовых учреждений -- специализированных небанковских кредитно-финансовых учреждений с ограниченными лицензионными полномочиями и без права ведения расчетных счетов юридических и физических лиц (инвестиционные, трастовые, ипотечные и т.д.);

формирование золотовалютных резервов на уровне, обеспечивающем полное покрытие рублевой денежной базы.

достижение свободной конвертируемости белорусского рубля на национальном и внешних валютных рынках.

Основной вектор преобразований в денежно-кредитной политике Республики Беларусь -- переход к зрелым рыночным институтам и механизмам.

Одновременно будет совершенствоваться методологическая база регулирования и надзора за банками, координация деятельности Национального банка с другими органами денежно-кредитного регулирования.

В целом денежно-кредитная политика будет проводиться и четком соответствии с макроэкономическими параметрами социального и экономического развития страны и будет направлена на стабилизацию экономики Республики Беларусь и повышение благосостояние населения.

Денежно-кредитная политика проводилась с учетом складывающейся в условиях мирового финансово-экономического кризиса макроэкономической ситуации. Монетарная политика была направлена на сохранение макроэкономической и финансовой стабильности как важнейшего условия достижения параметров экономического и социального развития страны, предусмотренных Указом Президента Республики Беларусь от 29 августа 2008 г. № 459 «Об утверждении важнейших параметров прогноза социально-экономического развития Республики Беларусь на 2009 год» (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2008 г., № 211, 1/9979), Законом Республики Беларусь от 13 ноября 2008 года «О республиканском бюджете на 2009 год» (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2008 г., № 288, 2/1546).

Денежно-кредитная политика Республики Беларусь направлена на неуклонное углубление финансово-экономической стабильности, последовательное достижение нормальных, согласно международным стандартам, темпов инфляции и девальвации. При этом Национальный Банк Республики Беларусь исходит из того, что оптимальным является такой вариант денежно-кредитной политики, при котором не допускается резких скачков в уровнях процентных ставок, обменном курсе национальной валюты.

Сегодня можно говорить о том, что последовательное проведение данной политики позволило обеспечить ряд положительных результатов.

1. Беларуси одной из немногих стран бывшего СССР удалось избежать системного банковского кризиса. Конечно, случались и банкротства банков, и определенные сбои в работе. Но даже во время российского дефолта августа 1998 г., оказавшего весьма существенное негативное влияние на банковскую систему и всю экономику РБ, платежи осуществлялись стабильно, вкладчики при желании беспрепятственно могли получить свои деньги.

2. В последние годы в республике достигнуты определенные качественные сдвиги в уровне стабильности национальной валюты и инфляционной ситуации. После перехода к единому курсу белорусского рубля (14 сентября 2000 г.) темпы девальвации последовательно снижались: с 33,9% в 2001 г. до 21,5% в 2002 г. По темпам инфляции имеет место следующая динамика: в 2001 г. индекс потребительских цен составил 46,1%, в 2002 г. - 34,8% (снижение более чем в 1,3 раза) [17].

Таким образом, отметим, что в Республике Беларусь продолжается дедолларизация экономики, что обусловлено стабильным обменным курсом национальной валюты, устойчивым снижением инфляции и действующей курсовой политики.

В то же время курсовая политика Национального Банка Республики Беларусь вносила существенный вклад в подавление инфляционных процессов и одновременно содействовала повышению эффективности внешней торговли.

Опережающие темпы кредитования в национальной валюте являются объективным подтверждением ее укрепления и расширения использования в хозяйственном процессе. За январь-июнь 2006 г. прирост валовых кредитов в иностранной валюте составил всего 2%, тогда как валовые кредиты в белорусских рублях за тот же период увеличились на 17,6%.

Хотелось бы отметить некоторые положения, из которых Национальный Банк Республики Беларусь должен исходить при разработке денежно-кредитной политики республики.

Во-первых, важно иметь в виду, что стратегической целью белорусского государства является обеспечение социально-экономической стабильности в республике, проведение взвешенных реформ, направленных на повышение уровня жизни народа. Это означает, что денежно-кредитная политика должна разрабатываться и реализовываться таким образом, чтобы не допускать или, по крайней мере, обеспечивать максимальное смягчение возможных «шоков». Стремительный рост безработицы, «революционная ломка» производственных структур, сложившихся в течение десятилетий в рамках индустриального комплекса СССР и стран СЭВ, которая сопряжена с остановкой крупнейших предприятий и которую пережили или до сих пор переживают некоторые страны СНГ и Восточной Европы, не должны повториться в Беларуси [17, с.88].

Во-вторых, следует учитывать, что, несмотря на то, что основу производственного комплекса экономики республики составляют высококонцентрированные предприятия, относящиеся к сложным, довольно наукоемким отраслям обрабатывающей промышленности (машиностроение, металлообработка, химия и нефтехимия и др.), в целом технологическая структура сложилась в условиях «дешевизны» сырьевых, энергетических, трудовых, а также финансовых ресурсов. Модернизация такой структуры, которая является весьма инерционной, требует времени и значительных инвестиций. С другой стороны, функционирование такой технологической структуры сопряжено с рядом других фундаментальных отношений в экономике и социальной сфере. Речь идет о системе перекрестного субсидирования, поддержании низких цен, не покрывающих издержек, на сельскохозяйственную продукцию, услуги жилищно-коммунального хозяйства и ряда других отраслей. И с этой точки зрения «завышенный» уровень официального валютного курса является «составным элементом» сложившейся, искаженной по отношению к мировому уровню, структуры цен ресурсоемкого типа технологического базиса производства.

Осуществляя оптимальную денежно-кредитную политику, Национальному Банку удалось добиться определенного прогресса. Динамика денежно-кредитных агрегатов выдерживается в пределах запланированных параметров, рыночные котировки рубля относительно стабильны, проводятся необходимые мероприятия по наращиванию золотовалютных резервов, платежная система функционирует нормально. Конечно, еще рано делать какие-то окончательные выводы об эффективности проводимой политики, тем более что проблемы, стоящие перед банковской системой Беларуси, также как и большинства других стран с переходной экономикой, весьма сложны и вряд ли могут быть решены в течение нескольких лет. Но однозначно можно сказать, что сложность той ситуации, в которой находится экономика республики, многообразие и серьезность задач, стоящих перед денежно-кредитной и в целом социально-экономической политикой, требуют комплексности и системности при определении конкретных мер экономической политики, придания им стратегической направленности.

Таким образом, денежно-кредитная политика Республики Беларусь осуществляется в общем контексте социально-экономической политики и направлена на формирование благоприятных условий для реформирования народного хозяйства при недопущении (или минимизации) разного рода шоковых явлений.[17, с. 93].

Основные направления денежно-кредитной политики на 2010 год

Денежно-кредитная политика Республики Беларусь в 2010 году направлена на формирование условий стабильного экономического развития Республики Беларусь, выполнение показателей социально-экономического развития страны и повышение благосостояния населения прежде всего путем обеспечения устойчивости белорусского рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам; развития и укрепления банковской системы; повышения надежности и безопасности функционирования платежной системы.

Основные направления денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2010 год разработаны с учетом указов Президента Республики Беларусь от 12 июня 2006 г. № 384 ”Об утверждении Программы социально- экономического развития Республики Беларусь на 2006 - 2010 годы“ (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2006 г., № 92, 1/7667) и от 15 января 2007 г. № 27 ”Об утверждении Программы развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2006 - 2010 годы“ (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2007 г., № 16, 1/8268).[19]

Важнейшими результатами выполнения Основных направлений денежно-кредитной политики в январе -- сентябре 2010 г. стали:

-- поддержание курса белорусского рубля к стоимости корзины иностранных валют в пределах установленного коридора допустимых значений;

-- повышение доступности кредитных ресурсов для нефинансового сектора экономики при обеспечении привлекательности сбережений, расширение кредитной поддержки банками экономики;

-- рост активов и нормативного капитала банковского сектора;

-- надежное и безопасное функционирование платежной системы.

Макроэкономическая ситуация в январе -- сентябре 2010 г. по сравнению с аналогичным периодом 2009 г. характеризовалась ускорением темпов роста объемов производства и потребления.

Увеличение внутреннего и внешнего спроса позитивно сказалось на темпах роста ВВП. Объем ВВП в январе -- сентябре 2010 г. составил 116,6 трлн. руб., или 39,3 млрд. долл. США. В сопоставимых ценах он увеличился на 6,6%, тогда как в январе -- сентябре 2009 г. наблюдалось сокращение ВВП на 0,3%.

Существенно сократились запасы готовой продукции. Если в январе -- сентябре 2009 г. соотношение запасов готовой продукции и среднемесячного объема производства составляло 77,8%, то в январе -- сентябре 2010 г. оно снизилось до 54,2%.

Истекший период 2010 г. характеризовался также замедлением темпов инфляции. Прирост индекса потребительских цен в сентябре 2010 г. по сравнению с декабрем 2009 г. составил 6,8%, что соответствует среднемесячному темпу инфляции 0,7%. За аналогичный период прошлого года индекс потребительских цен увеличился на 7,9% (0,8% в месяц).

Сложившийся уровень инфляции приблизительно соответствует темпам инфляции в соседних государствах. Так, по сравнению с декабрем 2009 г. потребительские цены в сентябре 2010 г. в России выросли на 6,2%, Украине -- на 7,4%, Казахстане -- на 5,2%.

На ситуации во внешней торговле в значительной степени отразились темпы восстановления деловой активности и экономического роста в странах -- основных торговых партнерах. По предварительным данным платежного баланса, объем экспорта товаров и услуг в фактических ценах в январе -- августе 2010 г. составил 18,3 млрд. долл. США, что на 19,3% больше, чем в аналогичном периоде 2009 г.

Объем импорта товаров и услуг в январе -- августе 2010 г. по сравнению с аналогичным периодом 2009 г. увеличился на 16,3% и составил 21,9 млрд. долл. США. Таким образом, сальдо внешней торговли товарами и услугами в январе -- августе 2010 г. сложилось отрицательным в размере 3,6 млрд. долл. США. Это близко к уровню отрицательного сальдо внешней торговли аналогичного периода прошлого года -- 3,5 млрд. долл. США.

Состояние внешней торговли и платежного баланса в целом определило ситуацию на внутреннем валютном рынке. Его оборот за январь -- сентябрь 2010 г. уменьшился относительно аналогичного периода прошлого года на 37,6% и составил 64,8 млрд. долл. США.

Соотношение спроса и предложения на внутреннем валютном рынке характеризовалось сохранением определенного дисбаланса. В целом за 9 месяцев, без учета операций Министерства финансов, спрос на иностранную валюту превысил предложение на 3,9 млрд. долл. США.

Основным фактором сохранения чистого спроса на иностранную валюту на внутреннем валютном рынке в январе -- сентябре 2010 г. явилось несоответствие спроса и предложения по операциям с иностранной валютой субъектов хозяйствования -- резидентов. На этом сегменте рынка объем чистой покупки иностранной валюты за январь -- сентябрь 2010 г. составил 4 млрд. долл. США против 3 млрд. долл. США в январе -- сентябре 2009 г.

Со стороны других участников внутреннего валютного рынка имела место чистая продажа иностранной валюты.

Так, объем чистой продажи иностранной валюты населением за январь -- сентябрь 2010 г. составил 8 млн. долл. США. Для сравнения, в аналогичном периоде 2009 г. имела место чистая покупка физическими лицами иностранной валюты в эквиваленте 848,6 млн. долл. Позитивным изменениям динамики операций населения на внутреннем валютном рынке способствовало сохранение привлекательных условий для сбережений в национальной валюте.

Нерезидентами в январе -- сентябре 2010 г. на чистой основе было продано иностранной валюты на сумму 7 млн. долл. США, банками -- 132,6 млн. долл.

Курсовая политика в январе -- сентябре 2010 г. обеспечивала устойчивость курса белорусского рубля.

В течение всего отчетного периода стоимость корзины иностранных валют была близка к значению, сложившемуся на начало года.

На 1 октября 2010 г. стоимость корзины иностранных валют составила 1 069,01 руб., увеличившись по сравнению с началом года на 3,2%, при установленном коридоре возможных колебаний в пределах плюс-минус 10%

Динамика обменного курса белорусского рубля к отдельным валютам, входящим в состав корзины, определялась динамикой их взаимных курсов на мировом рынке.

В результате изменений взаимных курсов мировых валют с 1 января по 1 октября 2010 г. курс белорусского рубля снизился к доллару США на 5,1%, до 3010 руб. за 1 доллар США, к российскому рублю -- на 4,6%, до 99 руб. за 1 российский рубль. Курс белорусского рубля к евро изменился незначительно, укрепившись на 0,2%, до 4 099,62 руб. за 1 евро.

Было сохранено позитивное воздействие курсовой политики на ценовые условия внешнеторговых операций для отечественных экспортеров. В январе -- сентябре 2010 г. индекс реального эффективного курса белорусского рубля снизился по сравнению с соответствующим периодом 2009 г. на 7,3%, индекс реального курса белорусского рубля к российскому рублю -- на 12%. В сентябре 2010 г. по сравнению с сентябрем 2009 г. индекс реального эффективного курса белорусского рубля снизился на 1,9%, индекс реального курса белорусского рубля к российскому рублю -- на 6,1%.

Параметры денежных агрегатов в январе -- сентябре 2010 г. формировались на уровне, обеспечивающем достижение целей и решение задач денежно-кредитной политики с учетом складывающихся макроэкономических условий.

Рублевая денежная масса на 1 октября 2010 г. составила 25,5 трлн. руб. За январь -- сентябрь она увеличилась на 23,1%, в абсолютном выражении -- на 4,8 трлн. руб.

Широкая денежная масса на 1 октября 2010 г. составила 45,8 трлн. руб. С начала года она возросла на 20,2%, или на 7,7 трлн. руб. Удельный вес валютной составляющей в широкой денежной массе снизился с 45,6% на 1 января 2010 г. до 44,2% по состоянию на 1 октября 2010 г.

Величина международных резервных активов Республики Беларусь в национальном определении по состоянию на 1 октября 2010 г. составила 6,5 млрд. долл. США. С начала 2010 г. она возросла на 506,7 млн. долл. США, или на 8,5%.

Позитивные тенденции в экономике и финансовой сфере, сложившиеся в январе -- сентябре 2010 г., позволили ориентировать процентную политику в отчетном периоде прежде всего на снижение общего уровня процентных ставок в целях увеличения доступности кредитных ресурсов. При этом обеспечивалось сохранение привлекательности банковских депозитов в национальной валюте для юридических и физических лиц.

Важнейшим мероприятием процентной политики было поэтапное снижение ставки рефинансирования. На протяжении января -- сентября 2010 г. ставка рефинансирования снижалась шесть раз, общая величина снижения составила 3 процентных пункта. Если на начало года ее уровень составлял 13,5% годовых, то по состоянию на 1 октября 2010 г. ее значение достигло 10,5%.

Среднее значение ставки рефинансирования за январь -- сентябрь 2010 г. составило 12,3%. Это на 1,7 процентного пункта меньше, чем за аналогичный период 2009 г.

Осуществлялось также постепенное снижение процентных ставок по операциям Национального банка Республики Беларусь. В течение января -- сентября 2010 г. процентные ставки по постоянно доступным и двусторонним операциям поддержки ликвидности были снижены на 5,5 процентного пункта -- с 21,5 годовых до 16% годовых. Процентные ставки по постоянно доступным операциям изъятия ликвидности были уменьшены на 2,5 процентного пункта -- с 9,5 годовых до 7% годовых. Эти меры привели к сужению коридора процентных ставок Национального банка по операциям регулирования ликвидности, что способствовало сокращению возможных колебаний ставок на однодневном рублевом межбанковском рынке и, соответственно, снижению процентного риска для банков.

При этом Национальный банк осуществлял также плавное снижение процентных ставок по аукционным операциям поддержания ликвидности. Это повлекло за собой снижение процентных ставок на рублевом рынке МБК. Средневзвешенная процентная ставка по однодневному межбанковскому кредиту в белорусских рублях сложилась в сентябре 2010 г. на уровне 10,1% годовых, уменьшившись по сравнению с январским значением на 8,1 процентного пункта.

Меры процентной политики, направленные на снижение уровня ставок, повлекли соответствующее изменение ставок на кредитном и депозитном рынках.

В сентябре 2010 г. ставка по новым срочным депозитам в рублях сложилась на уровне 10,4% годовых, уменьшившись по сравнению с январем 2010 г. на 7,3 процентного пункта. При этом ставка по вновь привлеченным срочным депозитам физических лиц в сентябре 2010 г. составила 15,6% годовых против 21,2% в январе 2010 г. Ставка по вновь привлеченным срочным депозитам юридических лиц снизилась с 16,4% годовых в январе 2010 г. до 8,7% годовых в сентябре 2010 г.

Средняя объявленная процентная ставка по новым кредитам банков в белорусских рублях в сентябре 2010 г. сложилась на уровне 13,7% годовых, снизившись по сравнению с январем 2010 г. на 6,8 процентного пункта. В том числе ставка по кредитам для юридических лиц составила 13,3%, снизившись по сравнению с январем 2010 г. на 7,3 процентного пункта. Ставка по вновь выданным кредитам физическим лицам в сентябре составила 16,3%. Это на 3,5 процентного пункта ниже, чем в январе 2010 г.

В январе -- сентябре 2010 г. продолжалось развитие банковского сектора страны, обеспечивалось его устойчивое функционирование. На 1 октября 2010 г. банковский сектор экономики включал 31 действующий банк.

Нормативный капитал банковского сектора по состоянию на 1 октября 2010 г. составил 14,8 трлн. руб. За январь -- сентябрь его размер увеличился на 10,7%. Для сравнения: в аналогичном периоде 2009 г. темп роста капитала банков составлял 8%.

Совокупный уставный фонд банков за январь -- сентябрь 2010 г. увеличился на 294,3 млрд. руб. и на 1 октября 2010 г. достиг 9,9 трлн. руб. В долларовом эквиваленте это составляет 3,3 млрд. долл. США.

Иностранный капитал по состоянию на 1 октября 2010 г. присутствовал в уставных фондах 26 действующих белорусских банков. Доля иностранных инвестиций в совокупном уставном фонде банков Республики Беларусь на 1 октября 2010 г. составила 28,25%. На 1 января 2010 г. этот показатель был равен 27,25%. Удельный вес российского капитала в совокупном уставном фонде банков -- 15,87%.

Ресурсы банков на 1 октября 2010 г. достигли величины 106,9 трлн. руб. За январь -- сентябрь 2010 г. они увеличились на 23,7 трлн. руб., или на 28,4%. Параметр прироста ресурсной базы на 2010 г., установленный Основными направлениями денежно-кредитной политики, -- 31--36%. Отношение ресурсной базы банков к ВВП на 1 октября 2010 г. повысилось до 69,8%. На 1 января 2010 г. этот показатель составлял 60,9% (рисунок 2.1.).

Рис.2.1. Ресурсная база банков в январе -- сентябре 2009 г. и январе -- сентябре 2010 г. Источник:17.

Необходимо отметить роль, которую в приросте ресурсной базы сыграл приток в банки средств населения. Основными направлениями денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2010 год прогноз прироста депозитов населения определен в размере 5,6--7,2 трлн. руб. По состоянию на 1 октября 2010 г. объем привлеченных банками средств населения (включая средства нерезидентов, сберегательные сертификаты и облигации, депозиты драгоценных металлов) сложился в размере 23,7 трлн. руб. С начала года он увеличился на 4,9 трлн. руб. Это соответствует 87,5% от годового задания по приросту по нижней границе.

В среднем на одного жителя республики на 1 октября 2010 г. приходилось 2,5 млн. руб. сбережений, размещенных в банках, против 1,9 млн. руб. на 1 января 2010 г. В долларовом эквиваленте этот показатель за январь -- сентябрь 2010 г. увеличился с 677,4 до 829 долл. США (рисунок 2.2).

Рис.2.2. Динамика привлеченных денежных средств на душу населения в РБ в рублевом эквиваленте. Источник:17.

Проводимая процентная политика способствовала опережающему росту привлеченных средств в белорусских рублях по сравнению со средствами в иностранной валюте в отчетном периоде. Объем средств физических лиц в национальной валюте за январь -- сентябрь 2010 г. вырос на 2,9 трлн. руб., или на 35,9%, а в иностранной валюте в рублевом эквиваленте -- на 2 трлн. руб., или на 18,7%.

В январе -- сентябре 2010 г. банковский сектор продолжил расширение масштабов кредитной поддержки экономики, необходимой для ее устойчивого роста. Требования банков к экономике за девять месяцев выросли на 16,5 трлн. руб. На 1 октября 2010 г. их объем достиг 82,9 трлн. руб. В реальном выражении требования банков к экономике в среднем за январь -- сентябрь 2010 г. по отношению к аналогичному периоду 2009 г. выросли на 21,7% при увеличении реального ВВП на 6,6%.

В структуре требований банков к экономике преобладает национальная валюта. Объем требований в рублях по состоянию на 1 октября 2010 г. -- 60,6 трлн. руб., в иностранной валюте в долларовом эквиваленте -- 7,4 млрд. долл. США. Удельный вес требований в белорусских рублях по состоянию на 1 октября составил 73,1%, что на 3,5 процентного пункта больше показателя на начало года.

Общий объем кредитов, выданных банками за девять месяцев 2010 г., составил в рублевом эквиваленте 80,8 трлн. руб. Это на 24,8 трлн. руб., или на 44,3%, превышает выдачу кредитов за аналогичный период предыдущего года. В том числе на долгосрочное кредитование экономики за январь -- сентябрь 2010 г. банками направлено 26,1 трлн. руб. Это 32,3% от общего объема выданных за девять месяцев кредитов (рисунок 2.3).

Рис.2.3. Динамика выдачи кредитов банками в январе-сентябре 2009г. и январе-сентябре 2010г. Источник:17.

Существенное место в кредитной деятельности банков занимает предоставление кредитов физическим лицам. В целом объем кредитной задолженности физических лиц за январь -- сентябрь 2010 г. увеличился на 4,1 трлн. руб., или на 25,9%. По состоянию на 1 октября 2010 г. он составил 20,1 трлн. руб. При этом основной рост кредитования физических лиц был обеспечен за счет кредитов на финансирование недвижимости. Задолженность населения по этой категории кредитов увеличилась за январь -- сентябрь 2010 г. на 3,8 трлн. руб., или на 36,9%, и на 1 октября 2010 г. составила 14,2 трлн. руб. Удельный вес льготных кредитов на строительство и приобретение жилья в общем объеме кредитной задолженности населения на финансирование недвижимости составил 80,3%.

Наблюдается также рост потребительского кредитования. Объем кредитной задолженности населения на потребительские цели с начала года увеличился на 299,5 млрд. руб., или на 5,4%, и на 1 октября 2010 г. составил 5,9 трлн. руб. Вместе с тем удельный вес кредитов на потребительские цели в общем объеме кредитной задолженности населения снизился, составив на 1 октября 2010 г. 29,1% против 34,8% на начало года.

Таким образом, банковская система обеспечила кредитование важнейших направлений социально-экономического развития страны.

При этом на протяжении января -- сентября 2010 г. соблюдался установленный Основными направлениями денежно-кредитной политики параметр доли проблемных активов в активах, подверженных кредитному риску. Банками постоянно проводится работа, направленная на поддержание должного качества кредитного портфеля, в том числе посредством тщательного изучения всех аспектов деятельности потенциального кредитополучателя (платежеспособность, ликвидность залога, эффективность кредитуемого проекта), систематического мониторинга финансового состояния должника. За январь -- сентябрь 2010 г. доля проблемных активов в общей сумме активов, подверженных кредитному риску, снизилась по сравнению с началом 2010 г. с 4,2 до 4%.

Банковской системой обеспечивается выполнение установленных нормативов безопасного функционирования. Достаточность капитала по банковскому сектору в целом на 1 октября 2010 г. составила 19%.

Это более чем в 2 раза превышает установленный норматив для отдельного банка (8%).

Средний по банковскому сектору норматив краткосрочной ликвидности на 1 октября 2010 г. сложился на уровне 2,85. Минимальный пруденциальный норматив, установленный для отдельного банка, -- 1.

Прибыль, полученная банками за январь -- сентябрь 2010 г., составила 1,2 трлн. руб., в среднем за месяц -- 134 млрд. руб.

Существенный вклад в реализацию денежно-кредитной политики вносит надежное и безопасное функционирование платежной системы.

В течение января -- сентября 2010 г. обеспечивалась стабильная работа платежной системы. Осуществлялись меры, направленные на ее совершенствование. За девять месяцев проведено 44,6 млн. платежей на сумму 716,5 трлн. руб.

Количество проведенных платежей в январе -- сентябре 2010 г. по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года возросло на 8,6%, а их сумма уменьшилась на 13,7%. Среднедневной оборот платежной системы в январе -- сентябре 2010 г. составил по сумме 3,8 трлн. руб. и по количеству -- 233,6 тыс. платежей. По сравнению с аналогичным периодом 2009 г. среднедневной оборот увеличился на 8% по количеству и уменьшился на 14,1% по сумме платежей.

Коэффициент доступности автоматизированной системы межбанковских расчетов для банков нарастающим итогом с начала года на 1 октября 2010 г. составил 99,6% дневного фонда рабочего времени при нормативном уровне не ниже 99,5%.

Продолжилось развитие системы безналичных расчетов по розничным платежам. По состоянию на 1 октября 2010 г. эмиссия банковских пластиковых карточек международных и внутренних платежных систем составила 8,8 млн. единиц. Установлено 2,9 тыс. банкоматов и 3,4 тыс. инфокиосков. Платежные терминалы установлены в 16,5 тыс. организаций торговли (сервиса). Количество платежных терминалов в организациях торговли (сервиса) достигло 26,7 тыс.

Таковы итоги работы банковской системы в январе -- сентябре 2010 г. [19].

В IV квартале 2010 г. важнейшей задачей монетарной политики остается укрепление финансовой стабильности как важнейшего фактора обеспечения устойчивых темпов социально-экономического развития страны.

Курсовая политика будет направлена на поддержание динамики курса белорусского рубля к корзине валют в рамках установленных границ коридора.

Национальный банк планирует проводить процентную политику, способствующую формированию сбережений в национальной валюте, стимулирующую рост ресурсного потенциала банков и улучшающую сбалансированность валютного рынка. Для этого предполагается поддержание положительных реальных значений процентных ставок на денежном рынке, обеспечивающих большую привлекательность ставок по депозитам в национальной валюте над рублевой доходностью вкладов в иностранной валюте.

Сохранение и повышение устойчивости функционирования банков по-прежнему останется ключевым направлением развития банковского сектора в IV квартале 2010 г. Для этого работа банков будет сосредоточена на совершенствовании внутренних систем идентификации и управления банками принимаемыми рисками, привлечении средств населения на долгосрочной основе, усилении финансовой дисциплины. Продолжится реализация мероприятий по интеграции банковских систем Республики Беларусь и других государств -- участников СНГ, а также сотрудничество с МВФ, Всемирным банком, Европейским банком реконструкции и развития, Международной финансовой корпорацией/

Важнейшими целевыми ориентирами развития национальной платежной системы в IV квартале 2010 г. станут:

-- обеспечение ее эффективного, надежного и безопасного функционирования;

-- поддержание параметра доступности АС МБР для банков на уровне не ниже 99,5% дневного фонда рабочего времени;

-- дальнейшее развитие национальной системы безналичных расчетов на основе электронных платежных инструментов с увеличением доли безналичных расчетов в розничном платежном обороте.

Таким образом, в завершающем квартале 2010 г. банковской системе в целях достижения параметров, установленных Основными направлениями денежно-кредитной политики, предстоит уделить основное внимание следующим направлениям работы:

-- увеличению ресурсной базы, уставного фонда и нормативного капитала;

-- привлечению в банковские депозиты средств населения, прежде всего в белорусских рублях;

-- кредитной поддержке реального сектора экономики, прежде всего экспортных, инновационных и импортозамещающих проектов;

-- содействию привлечению иностранных инвестиций в экономику страны;

-- проведению продуманной и взвешенной процентной политики;

-- эффективному управлению качеством активов;

-- соблюдению нормативов безопасного функционирования.

3.2 Платежная система Республики Беларусь

В соответствии со статьями 25, 32 Банковского кодекса Республики Беларусь от 25 октября 2000 г. № 441-3 одной из основных целей деятельности Национального банка Республики Беларусь (далее - Национальный банк) является организация эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы.

В рамках достижения этой цели Национальный банк осуществляет управление функционированием платежной системы Республики Беларусь и надзор за ней посредством установления правил осуществления платежей, тарифной политики, управления ликвидностью, а также посредством сбора, накопления и анализа показателей, характеризующих состояние платежной системы Республики Беларусь.

Национальный банк определяет правила, сроки и стандарты проведения в Республике Беларусь расчетов в безналичной и наличной формах и ответственность за их нарушение.

Национальный банк ведет ведомственный архив данных и документов по межбанковским расчетам. Национальный банк вправе использовать этот архив для статистической и иной обработки, а также для подтверждения операций, осуществленных при проведении межбанковских расчетов.[32]

Межбанковские расчеты в Республике Беларусь осуществляются в системе BISS, являющейся основным функциональным компонентом автоматизированной системы межбанковских расчетов Национального банка (далее - АС МБР). BISS (Belarus Interbank Settlement System) - система межбанковских расчетов, функционирующая на валовой основе, в которой в режиме реального времени осуществляются расчеты по срочным и несрочным денежным переводам, а также расчеты по результатам клиринга в смежных системах (по сделкам купли-продажи ценных бумаг и финансовых инструментов срочных сделок, по операциям с использованием банковских пластиковых карточек). Обязательным условием для осуществления расчетов через систему BISS является установление корреспондентских отношений с Национальным банком путем заключения договора и открытия корреспондентского счета в Национальном банке.[15]

Функции оператора АС МБР выполняет Расчетный центр Национального банка Республики Беларусь (далее - Расчетный центр). Расчетный центр имеет право электронной цифровой подписи электронных сообщений, создаваемых в результате проведения межбанковских расчетов, а также право дополнительного удостоверения электронной цифровой подписью исполненных электронных платежных документов.

Режим работы системы BISS определяется графиком приема и обработки системой BISS электронных платежных документов и электронных сообщений (далее - график системы BISS). С декабря 2009 года в соответствии с графиком системы BISS продолжительность операционного дня системы BISS установлена с 9.00 до 17.30 часов. При этом продолжительность операционного времени для приема клиентских платежей составляет период с 09.00 до 16.30. В выходные и праздничные дни система BISS не работает.

Межбанковские расчеты в системе BISS осуществляются с учетом следующих принципов:

- разделение платежного потока на электронные платежные документы Национального банка, срочные электронные платежные документы и несрочные электронные платежные документы;

- обработка электронных платежных документов в режиме реального времени;

- проведение межбанковских расчетов по срочным электронным платежным документам, включая электронные платежные документы Национального банка на дебетование корреспондентских счетов банков в соответствии с законодательством Республики Беларусь, на валовой основе в пределах денежных средств на корреспондентских счетах банков;

- проведение межбанковских расчетов по несрочным электронным платежным документам с использованием взаимозачета с учетом суммы резерва, устанавливаемого банками для осуществления расчетов по несрочным электронным платежным документам.

- отражение суммы каждого электронного платежного документа по корреспондентскому (межфилиальному) счету банка (Национального банка) индивидуально в полном размере платежа;

- наличие технологической возможности комплексного управления состоянием корреспондентских счетов, включая мониторинг состояния расчетов и использование предоставляемых Национальным банком инструментов поддержания ликвидности. .[17]

Банк-отправитель на основании оформленных в соответствии с законодательством Республики Беларусь платежных документов от своего имени формирует электронные платежные документы и передает их в систему BISS. Передача электронных платежных документов в АС МБР производится банками и Национальным банком равномерно в соответствии с графиком системы BISS непосредственно после списания денежных средств со счетов клиентов либо со счетов по учету собственных платежей. В формируемых для передачи в систему BISS электронных платежных документах банками-отправителями указывается статус: "Срочный" или "Несрочный".

При отсутствии (недостаточности) денежных средств на корреспондентском счете банка-отправителя срочные электронные платежные документы помещаются в очередь ожидания средств. Очередь ожидания средств по срочным электронным платежным документам формируется в зависимости от времени их поступления и с учетом приоритетов. В случае недостаточности суммы резерва и (или) отсутствии встречных электронных платежных документов несрочные электронные платежные документы помещаются в очередь ожидания средств для обработки в следующем сеансе взаимозачета. Обработка несрочных электронных платежных документов из очереди ожидания средств осуществляется независимо от времени их поступления.Банк-отправитель может отозвать электронный платежный документ из очереди ожидания средств по срочным и несрочным электронным платежным документам путем передачи в систему BISS электронного сообщения.

В системе BISS допускается перевод несрочных (срочного) электронных платежных документов в срочные (несрочный) посредством направления банком-отправителем в систему BISS соответствующих электронных сообщений на присвоение им приоритета.

Межбанковский расчет в системе BISS является окончательным и не подлежит аннулированию после изменения состояния корреспондентских (межфилиального) счетов банков (Национального банка).

Банки-получатели на основании электронных платежных документов банков-отправителей, дополнительно удостоверенных электронной цифровой подписью Расчетного центра, отражают операции по корреспондентскому счету банка и субкорреспондентским счетам филиалов (отделений) банка Республики Беларусь, зачисляют денежные средства на счета клиентов либо на счета по учету собственных средств банка-получателя в кратчайшие сроки в течение текущего операционного дня банка. .[32]

Заключение

На рубеже 80-х - 90-х годов стала формироваться двухуровневая структура банковской системы, характерная для современной экономики. Эта система предусматривает наличие Центрального банка, наделенного эмиссионными и нормативными функциями, и сети коммерческих банков, выполняющих обслуживание юридических и физических лиц.

Национальный Банк республики Беларусь - основной финансово-кредитный институт Республики Беларусь, выполняющий функции центрального банка республики, находящийся в ее собственности, он подотчетен Парламенту Республики Беларусь и действует исключительно в интересах Республики Беларусь.

В ходе рассмотрения данной темы в курсовой работе можно сделать вывод, что лидирующее место в банковской системе Республики Беларусь занимает Национальный банк Республики Беларусь, основными целями которого является: