3. Обеспечение пенсии в старости;

4. Накопление средств для оказания материальной поддержки детям при достижении совершеннолетия, например для оплаты их образования;

5. Оплата ритуальных услуг.

В круг задач финансового характера входят:

1. Накопительные задачи, связанные с получением инвестиционного дохода и вложениями капитала;

2. Защита частного бизнеса, сохранения предприятия в случае смерти партнёра по бизнесу, руководителя предприятия или «ключевого» персонала;

3. Защита наследства путём:

a) Оплата налога на наследство за счёт страховой суммы, полученной по полису страхования жизни;

b) Облегчения передачи наследуемого имущества одному из наследников за счет прямого личного права бенефициары на страховую сумму, свободную от прав кредиторов и других наследников;

c) Законодательно установленного освобождения страховой суммы от налога на наследство;

1. Увеличение личных доходов;

a) За счёт предоставлению льгот по налогообложению премий и выплат по страхованию жизни. Это связанно, во-первых, с тем, что договоры страхования жизни во многих странах освобождены от налога на страхования (в РФ страховые премии не облагаются налогом, в Европе с 1990 г. отменён ранее существовавший налог на страхование). Во-вторых, страхование жизни за рубежом даём право на уменьшение подоходного налога, взимаемого с физических лиц. Делается это либо за счёт предоставления налоговых скидок (т. е. снижение подоходного налога на сумму премии, уплаченных по страхованию жизни сберегательного или социального характера). Указанные методы стимулирования страхования жизни практикуются в США, Канаде и ряде европейских стран. В-третьих, отсутствие налогообложения ссуд, выдаваемых под полис страхования жизни;

b) Освобождение страховых выплат по долгосрочным видам страхования жизни от уплаты подоходного налога

c) Льготного налогообложения прироста капитала до определённой суммы или за определённый срок действия договора.

В свою очередь страховщики, организующие страхование жизни, преследуют другие социальные и особенно финансовые задачи, которые тесно связаны с задачами страхователей. Причём страховщики задачи социального характера всегда связывают с финансовыми, такими как:

1. Компенсация несовершенств государственного социального страхования частным добровольным коммерческим страхованием жизни, что дополнительно укрепляет социальную и даже политическую стабильность;

2. Обеспечение дополнительной стабильности личных и семейных доходов, что сохраняет удельный вес средних слоёв населения как базы общей социально - политической стабильности и дальнейшего развития страхования жизни;

3. Стабилизация собственного страхового бизнеса за счёт защиты от негативных действия социальных и политических рисков;

4. Придание собственному страховому бизнесу, специализирующемуся на страховании жизни, социальной респектабельности, с одновременным решением проблемы социальной реабилитации частного бизнеса в страховой сфере.

Существуют следующие программы по страхованию жизни:

1. 23-1 Пожизненное страхование - это вид страхования, при котором страховщик выплачивает страховую сумму выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного в период действия договора страхования (см. приложение №7).

2. 23-2 Накопительное страхования - это вид страхования, при котором страховщик выплачивает страховую сумму застрахованному лицу в случае дожития его до окончания срока действия договора страхования или выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного в период действия договора (см. приложение №8).

Существуют следующие виды страхования жизни:

- Страхование на случай смерти;

- Страхование на дожитие;

- Смешанное страхование;

- Пенсионное страхование;

- И другие виды страхования.

Страхование на случай смерти - вид страхования жизни, предполагающий осуществления единовременной страховой выплаты установленного размера при наступлении смерти застрахованного лица в течение установленного периода. Такое страхование может быть бессрочным, когда указанные обязательства действуют пожизненно, или срочным, когда вводится ограниченный период, как правило, продолжительностью несколько лет, по истечению которого смерть не признаётся страховым случаем. В некоторых договорах вводится период отсрочки, т. е. выделяемый в начале срока страхования интервал времени, в течение которого смерть не считается страховым случаем.

Страхование на дожитие - вид страхования жизни, предполагающий осуществления выплат, при дожитие застрахованного до конца срока страхования. Данный вид страхования довольно редко встречается в качестве отдельного покрытия, чаще - в составе комбинированных продуктов. Часто оно представляется как накопительное страхование, хотя включает небольшую рисковую компоненту.

Смешанное страхование жизни - вид страхования жизни, предполагающий включение обязательств по выплате страхового обеспечения, как на дожитие, так и на случай смерти. Как правило, в такие продукты также включаются дополнительные обязательства, например, по страхованию несчастных случаев.

Пенсионное страхование является разновидностью долгосрочного страхования жизни, при котором страхователь единовременно или в рассрочку уплачивает пенсионный взнос, а страховщик принимает на себя обязательства выплачивать застрахованному лицу пенсию.

Пенсия - это гарантированная ежемесячная выплата для обеспечения граждан в старости, в случае полной или частичной нетрудоспособности, потере кормильца, а также с достижением установленного стажа работы. Пенсия является одной из разновидностей аннуитетов, характеризуемой пожизненной формой страховых выплат.

Пенсионное страхование может осуществляться в добровольной форме (через страховые компании и негосударственные пенсионные фонды на основании добровольного страхового договора) и обязательной форме (в соответствии с законами РФ о государственном пенсионном страховании и обеспечении).

Обязательное пенсионное страхование предназначено для реализации государственной социальной гарантии трудящимся на получение пенсий и обеспечение старости. Как правило, этот вид страхования распространяется на всех граждан. При обязательном пенсионном страховании размер пенсий, условия их получения, размер страховых взносов на финансирования пенсионной системы регламентируются законодательными актами. В социально экономическом аспекте обязательное пенсионное обеспечение представляет собой способ реализации конституционных прав граждан на материальное обеспечение в старости, в случае утраты трудоспособности, потери кормильца.

Добровольное пенсионное страхование предназначено для расширения возможностей обязательного пенсионного страхования, как по размерам пенсий, так и по условиям их получения. Например, пенсия по договору добровольного пенсионного страхования выплачивается дополнительно к государственной трудовой пенсии. Взносы могут быть регулярными в течение длительного срока или единовременными. Размер пенсий зависит от основных четырёх критериев:

1. размер внесённых страховых взносов;

2. количество лет, прошедших с момента заключения договора страхования до начала пенсионной выплат (чем больше период накопления, тем больше накопленная сумма и выше размер полученной пенсии);

3. возраст застрахованного лица (чем старше, тем меньше период накопления и больше страховой взнос, который должен быть уплачен);

4. пол застрахованного лица (для женщин выше, чем для мужчин).

Пенсионная система в практике большинства стран включает в себя несколько основных этапов (см. приложение №6).

Продуктовые линейки.

РОСГОССТРАХ «Защита»

Разработано на основании общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности. Данный продукт это как финансовая поддержка (защита бюджета семьи) в случае смерти, потери трудоспособности, наступления тяжёлых заболеваний. Это программа для тех кто думает о себе, проявляет заботу о родных и близких считает себя причастным к традиционным культурным ценностям принятым к семье и окружении, и основанном на взаимной помощи, заботе любви.

Краткое описание программы.

Страхователь и застрахованное лицо - это физическое лицо, заключившее договор страхования в свою пользу. Страхователь и застрахованное лицо является одним и тем же лицом. Фактический возраст страхователя (застрахованного) не должен быть менее 18 лет и не более 55 лет на момент заключения договора страхования и не более 60 лет на момент окончания договора страхования.

Определения возраста. При определении значения страхового взноса при заключении договора страхования фактический возраст округляется вверх до целого значения.

Тип продукта-классика рисковый продукт с гарантированной доходностью.

Структура продукта. Состоит из двух частей: основные программы и дополнительные условия.

Андеррайтинг-упращённая процедура. Андеррайтинг встроен в дизайн продукта. Если заявитель отвечает хоть на один вопрос положительно заявление переходит в разряд нестандартных договоров, по которым необходимо проводить индивидуальный андеррайтинг.

Страховые риски и случаи. Основные программы:

1. Смерть застрахованного при любой причине кроме случаев предусмотренных как исключения. Риск - «смерть застрахованного».

2. Первичное диагностирование у застрахованного лица смертельно опасных заболеваний (рак, инфаркт миокарда, инсульт, трансплантация жизненно важных органов и т. д.), по прошествии двух лет действия договора страхования. Риск первичное диагностирование у застрахованного смертельно опасных заболеваний.

Дополнительные условия на выбор страхователя: установления лицу 1или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая произошедшего в период действия договора страхования или болезни наступившей в период действия договора страхования. 3 группа инвалидности в результате несчастного случая кроме случаев, предусмотренных как исключение. Риск установления застрахованному группы инвалидности.

Страховые выплаты. Основные программы:

1. В случае смерти застрахованного лица страховое обеспечение выплачивается выгодоприобретателю. При отказе в выплате страхового обеспечения в случае смерти страхователя (застрахованного) выгодоприобретателю выплачиваются все уплаченные взносы за минусом расходов страховщика. Выплата страхового возмещение уплачивается в течение 5 дней со дня получения всех необходимых документов. Требования о выплате страхового обеспечения могут быть предъявлены страховщику в течении 3 лет со дня страхового случая.

2. Первичное диагностирование у застрахованного лица смертельно опасных заболеваний. Выплата страховой суммы по данному риску не влияет на выплату по риску смерть застрахованного. Событие признаётся страховым по прошествию 2 лет действия договора страхования и по истечению 14 дней с момента подтверждения диагноза медицинскими документами. В случае осуществления страховой выплаты по событию смертельно опасные заболевания страхователь освобождается от обязанностей уплачивать страховые взносы по договору. Страховая выплата осуществляется единовременно в размере страховой суммы равной ? страховой суммы по риску смерть застрахованного. При наступлении страхового случая по риску установления застрахованному группы инвалидности страховая выплата производится застрахованному лицу единовременно. При установлении первой группы инвалидности 100% страховой суммы; при установлении второй группы инвалидности 60% страховой суммы; при установлении третьей группы инвалидности 40%страховой суммы. Страховые выплаты за установления в период действия договора страхования группы инвалидности, застрахованному лицу страховая выплата за вычетом ранее выплаченных сумм по предыдущей группе инвалидности.

Срок действия договора: 3или5лет.

Период уплаты взносов: в течение всего срока действия договора страхования.

Периодичность уплаты взносов: единовременно, ежегодно.

Размер страховой суммы: при сроке страхования 3 года - 30000 руб. или 50000 руб.; при сроке страхования 5 лет - 70000 руб. или 100000руб.

Досрочное расторжение договора: страхователь может досрочно расторгнуть договор страхования и при этом страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму. Выкупная сумма - все страховые платежи, которые уплачивал страхователь за минусом расходов страховщика.

На страхование не принимаются:

1. Инвалиды 1 или 2 группы

2. Лица, состоящие на учёте в наркологических, психоневрологических, противотуберкулёзных и кожно-венерологических диспансерах, лица находящиеся на стационарном лечении.

Документы, предоставляемые при наступлении события имеющие признаки страхового случая:

Застрахованным лицом при первичном диагностировании у застрахованного смертельно опасных заболеваний:

1. Договор страхования (полис);

2. Заявление на получение страховой выплаты;

3. Документы, подтверждающие личность застрахованного лица;

4. Документы лечебно - профилактического, клинического или иного лечебного учреждения, содержащие квалифицированное заключение специалиста в области медицины соответствующему диагнозу смертельно опасные заболевания.

Застрахованным лицом при установлении группы инвалидности:

1. Заявление;

2. Страховой полис;

3. Документы, удостоверяющие личность;

4. Справка МСЭК об установлении инвалидности;

5. Документы, подтверждающие связь установленной группой инвалидности со страховым случаем.

В случае смерти застрахованного выгодоприобретателю предоставляются следующие документы:

1. Заявление;

2. Страховой полис;

3. Свидетельство ЗАГСа о смерти застрахованного;

4. Документы, удостоверяющие личность страхователь заверенные нотариусом.

Например: Гражданка Завьялова Галина Петровна 19 июня 1979 года рождения изъявила желание застраховаться по программе РГС - «Защита». Семейное состояние - замужем. Документ, подтверждающий личность: паспорт серия 1704 №238167, выдан ОВД г. Юрьев - Польского 12мая 2001 г. Адрес проживания: Владимирская обл., г. Юрьев - Польский, ул. Луговая, д. 17, индекс 601800. Гражданство российское. Телефон 3-81-61. Выгодоприобретатель Завьялов Сергей Викторович. Документ, удостоверяющий личность: паспорт серия 1704 №841601 выдан ОВД г. Юрьев - Польского 8 мая 2000 г. Родственные отношения муж. Доля страховой суммы составляет 100%. Рост страхователя 180 см., вес - 70 кг. На вопросы анкеты ответила отрицательно (см. приложение № ).

РОСГОССТРАХ «жизнь, классика, программа сбережения»

Страхователь и застрахованное лицо - это физическое лицо, заключившее договор страхования в свою пользу. Страхователь и застрахованное лицо является одним и тем же лицом. Фактический возраст застрахованного не должен быть менее 18 лет и не более 75 на момент заключения договора и не более 85 на момент окончания договора страхования.

Определение возраста: При определении значения страхового взноса при заключении договора страхования фактический возраст округляется вверх до целого значения.

Тип продукта: накопительный продукт с динамичной гарантированной доходностью и возможным индивидуальным андеррайтингом.

Структура продукта: основные программы и дополнительные условия.

Страховые случаи, страховые риски: Страховыми случаями являются следующие события:

1. Дожитие застрахованного до срока или возраста установленного договором страхования. Риск дожитие застрахованного.

2. Смерть застрахованного лица по любой причине.

Дополнительные условия на выбор страхователя:

1. Телесные повреждения застрахованного лица в результате несчастного случая, а также случайно острое отравление, механическая асфиксия, заболевание клещевым или после прививочным энцефалитом. Риск телесные повреждения застрахованного.

2. Смерть застрахованного лица от несчастного случая. Риск смерть застрахованного лица от несчастного случая.

3. Индексация страховой суммы.

Размер индексации: определяется страховщиком ежегодно в зависимости от уровня инфляции и применяется к основным договорам страхования.

Срок действия договора страхования: от 3 до 20 лет, размер минимального годового взноса - 6000 руб.

Период уплаты взносов: сокращённый период уплаты взносов.

Периодичность уплаты взносов: единовременно, ежегодно, раз в полгода, ежеквартально, ежемесячно.

Досрочное расторжение договора: возвращается выкупная сумма в соответствии с таблицей (см. приложение №9).

При прекращении действия договора выкупная сумма определяется как соответствующий процент от сформированного по договору резерва указанного в таблице (см. приложение №9).

Страховщик имеет право: организовать за свой счёт проведения медицинского обследования лица принимаемого на страхования. Медицинское расследования на предмет оценки состояния здоровья для определения степени риска производится на основании письменного направления выдаваемого представителем страховщика.

Определение размера страховой суммы: страховая сумма устанавливается при заключении договора страхования и определяется следующим образом: по риску дожитие застрахованного устанавливается по соглашению сторон, зависит от срока страхования; страховая сумма по риску смерть застрахованного равна сумме уплаченных взносов по основным программам; страховая сумма по риску смерть застрахованного равна сумме уплаченных взносов по основным программам, включенным по договорам страхования.

Дополнительные условия: страховая сумма по риску смерть застрахованного от несчастного случая равна страховой сумме по риску дожитие застрахованного, по желанию страхователя может быть применён коэффициент 2; страховая сумма по риску телесные повреждения застрахованного равна страховой сумме по риску дожитие застрахованного, по желанию застрахованного может быть применён коэффициент 0,5. Данные дополнительные условия применяются по договорам страхования жизни с условием уплаты страховых взносов в рассрочку, как при заключения договора, так и в период действия договора страхования. Индексация производится в каждый очередной полисный год. При первой индексации увеличенная страховая сумма определяется применением индекса к страховой сумме по основным программам. В последние полисные годы увеличенная страховая сумма определяется по средствам применения индекса к предыдущей увеличенной страховой сумме. При каждой индексации страховой суммы страховщик производит пересчёт размера регулярного страхового взноса по основным программам на основании резерва сложившегося на момент индексации. Об установленных новых размерах страховой суммы и страхового взноса страхователь информируется. Данные дополнительные условия прекращают свои действия при редуцированной страховой сумме.

Глава 3. Основные проблемы личного страхования и пути их решения

3.1 Проблемы развития страхования жизни в России

Развития страхования жизни чрезвычайно актуально для современной России, однако эти процессы тормозятся наличием многих ограничительных факторов.

Во-первых, страхование жизни по своему смыслу является долгосрочным видом страхования, действие полисов распространяется на 10-20 и более лет. В условиях политической и экономической нестабильности, высокой инфляции долгосрочные вложения не представляют интереса для населения.

Во-вторых, долгосрочное страхование жизни предъявляет серьёзные требования к финансовому состоянию и устойчивости страховых организаций, поскольку в его основе лежит процесс капитализации страховых премий. В условиях общей нестабильности и возможности финансовых кризисов страховщики не могут давать гарантии на долгосрочную перспективу. Доверие населения к ним, как и к другим финансовым институтам, явно недостаточно.

В-третьих, сберегательно-накопительная функция страхование жизни может быть реализовано только при наличии развитого рынка инвестиции. В России такой рынок находится на стадии формирования.

В-четвёртых, не существует пока законодательных и экономических рычагов, стимулирующих предпринимателей и население заключить договоры страхования жизни (например, страхование жизни наёмных работников или страхование жизни под получение ссуды или ипотечного кредита).

Указанные факторы привели к тому, что если за 9 месяцев 2005 г. Страхование жизни сократилась на 56%, то за аналогичный период 2006 г. На 70%. За три года сбор премии по страхованию жизни сократился в 12 раз.

Грамотная налоговая политика в отношении страховых операций может стать мощным рычагом увеличения спроса населения и юридических лиц на продукты страхования.

Вступление в силу 17 января 2004 г. Федеральный Закон от 10 декабря №172-ФЗ «О внесение в Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» и утратившим силу некоторых законодательных актов РФ» создало правовые условия, дававшее российским страховщикам стимул для развития долгосрочного страхования жизни. Вместе с тем, без каких - либо ограничений к видам страхования на территории РФ, в том числе к страхованию жизни, были допущены и европейские страховые компании. По данным экспертов Swiss Re в настоящее время в России доля страховщиков жизни, контролируемых западными компаниями, составляет 50%. Таким образом, перед российскими страховыми компаниями стоит задача в кратчайшие сроки вывести на рынок продукт жизни, привлекательный для потребителя, способный конкурировать с западными компаниями, а также позволяющий страховой компании страховые резервы и обеспечить финансовую защиту рисковой составляющей страхования жизни.

Для нормального функционирования страхового рынка настоятельно необходима разработка и ведения экономических нормативов, направляемых на обеспечение финансовой устойчивости страхования. Они должны чётко устанавливать предельные соотношения между размером собственного капитала и суммой активов с учётом оценки риска; минимальное повышение активов над обязательствами (маржа платёжеспособности); уровень страховых резервов, достаточных для выполнения страховых обязательств; показатели ликвидности баланса; максимальную ответственность по отдельному риску.

На современном этапе в условиях жёсткой конкуренции страховые компании в погоне за клиентом часто предлагают необоснованно высокое страховое обеспечение в случае наступления страхового события, что ведёт к их разорению и невыполнению своих обязательств. В условиях складывающейся специализации деятельности страховых компаний необходимы научные обоснования тарифов страхования жизни, которые создают возможность для надёжного обеспечения страхового обеспечения. Решая данную проблему, каждый страховщик будет поставлен перед необходимостью выбора приемлемой для компании стратегии внедрения на рынок страхования жизни, основывающийся на стандартах корпоративной культуры, учитывающие финансовые маркетинговые возможности компании. В данном контексте ключевую роль будет играть выбор канала распространения полисов накопительного страхования жизни.

3.2 Проблемы медицинского страхования

При анализе экономических факторов, обеспечивающих нормальное функционирование системы обязательного медицинского страхования, необходимо рассматривать всю совокупность возникающих финансовых отношений. Здесь можно выделить три основные группы отношений, сложившихся в ходе реализации закона РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации". Первая группа: государство (в лице Федерального и территориальных фондов ОМС) - страхователи (в лице хозяйствующих субъектов, работодателей и администраций территорий). Эта группа взаимоотношений связана с аккумулированием денежных ресурсов. Вторая группа: территориальный фонд, лечебно-профилактические учреждения (в случае выполнения фондом функций страховщика). Эта группа отношений связана с расходованием денежных средств. Третья группа: Федеральный фонд обязательного медицинского страхования - территориальный фонд обязательного медицинского страхования. Эта группа отношений охватывает как аккумулирование, так и расходование денежных ресурсов. От устойчивости связей между данными субъектами зависит устойчивость всей системы обязательного медицинского страхования. Это так называемые внутренние связи, являющиеся составной частью самой системы и определяющие ее устойчивость изнутри.

Можно выделить внешние факторы, также оказывающие влияние на финансовую устойчивость системы обязательного медицинского страхования. На сегодняшний день эти факторы играют главенствующую роль. Они определяются состоянием экономики и направлениями государственной политики в области здравоохранения. Все факторы в свою очередь можно разделить на экономические и организационно-правовые. Экономические факторы напрямую связаны с состоянием экономики станы в целом. Падение объемов производства, закрытие и ликвидация предприятий, кризис неплатежей, разрыв хозяйственных связей приводят к сокращению поступлений страховых взносов на обязательное медицинское страхование.

Поэтому не случайно реализация закона "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" привела к трудноразрешимому соединению предусмотренного законом рыночного механизма со следующими принципами: с территориальным принципом сбора страховых взносов и финансирования; с социально-гарантированным характером обязательного медицинского страхования, предполагающим всеобщность, независимость от социального положения. К тому же круг субъектов, участвующих в этой системе, оказался на практике шире, чем это было обозначено в законе, что привело к множественным и неоправданным конфликтам на территориальном уровне, к возникновению самых различных вариантов перехода к медицинскому страхованию, подчас крайне неэффективных и противоречащих самому закону.

Анализ различных предложений, высказываемых по поводу дальнейшего реформирования здравоохранения, позволяет выделить несколько принципиальных направлений, вокруг которых и идут споры. Это, прежде всего усиление функций территориального органа административного управления здравоохранением, который и осуществляет все структурные изменения в системе организации медицинской помощи населению, то есть, закрывает ряд нерентабельных медицинских учреждений, ужесточает контроль над деятельностью тех учреждений, которые работают в системе обязательного медицинского страхования, создает "собственную" страховую компанию. Реализация данного варианта в условиях кризиса экономики возможна только за счет резкого сокращения объема и доступности медицинской помощи. Сжатые сроки, объективно необходимые для реализации этого варианта, не позволяют разработать и реализовать меры по социальной защите больших групп населения, а также работников здравоохранения, которые могут быть лишены своих рабочих мест без достаточных на то оснований.

Заключение

В своей курсовой работе я рассмотрела историю возникновения личного страхования, классификацию личного страхования, особенности видов личного страхования, в которые входят страхование жизни, медицинское страхование, страхование от несчастных случаев, а также основные проблемы и пути их разрешения.

При рассмотрении виды личного страхования можно сделать вывод, что виды личного страхования тесно связаны с жизненным циклом человека: в юности и в период активной жизни более востребовано страхование от несчастных случаев; в зрелом возрасте страхование жизни как одно из основ дальнейшего финансового благополучия; в старости пенсионное страхование; в течение всей жизни медицинское страхование.

Основной вывод можно сформулировать так: Личное страхование является крупнейшей отраслью страхования. Объекты личного страхования - жизнь, здоровье, трудоспособность человека. Конкретными страховыми событиями по личному страхованию являются дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в результате несчастных случаев. В отличие от имущественного страхования объекты личного страхования не имеют критерия стоимости. Это страхование удачно сочетает рисковые и сберегательные функции. При этом временно свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат важным источником инвестиций.

Список используемой литературы

1. Конституция РФ

2. Гражданский кодекс РФ

3. Налоговый кодекс РФ

4. Закон РФ « Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992г. № 4099-1 (с изменениями и дополнениями)

5. Закон РФ «О медицинском страховании граждан в РФ» от 28.06.1991 г.№1499-1 (с изменениями и дополнениями)

6. Н.П. Сахирова «Страхование» учебное пособие издательство Проспект Москва 2006 г.-744 стр.

7. Е.В. Коломин «Раздумие о страховании» Издательство Дом «Страховое Ревю» 2006 г. - 384 стр.

8. С.В. Ермасов, Н.Б. Ермасова учебник 2-е издание Высшее образование Москва 2008 г. - 613 стр.

9. А.А. Гвозденко «Основы страхования» Учебник 2-е издание Издательство «Финансы и статистика» Москва 2006 г. - 320 стр.

10. В.И. Рябкина «Страхование» учебное пособие Издательство «Экономистъ» Москва - 250 стр.

11. В.В. Шахова, Ю.Т. Ахвледиани « Страхование» учебник 2-е издание Издательство «Юнити-Дана» 2006 г. - 453 стр.

12. А.Н. Базанов, Л.В. Белинская, Г.А. Власов «Страхование» учебник Издательство «Проспект» 2007 г. - 432 стр.

13. И.Т. Балабанов, А.И. Балабанов «Страхование» учебник Издательский Дом «Питер» 2004 г. - 256 стр.

14. В.П. Галаганов «Страховое дело» Учебник 2-е издание Издательский центр «Академия» 2006 г. - 272 стр.

15. В.А. Сердюков «Страховое дело» учебное пособие2005 г. - 367 стр.

Приложение №1

Классификация страхования

Приложение № 2

Таблица: Сравнительная характеристика обязательного и добровольного медицинского страхования

№	Содержание признаков	Добровольное медицинское страхование	Обязательное медицинское страхование
1	Законодательно-нормативная база	Гражданский кодекс РФ Закон РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», Закон №1499-1 «О медицинском страховании граждан в РФ».	Закон № 1499-1 «О медицинском страховании граждан РФ», правовые акты по вопросам обязательного медицинского страхования, законодательство о государственных внебюджетных фондах.
2	Цель страхования	Дополнить социально гарантированный объём медицинской помощи, предоставляемой в рамках обязательного медицинского страхования	Гарантировать определённый объём и условия оказания медицинской помощи гражданам
3	Разновидность страховых отношений	Подотрасль вида личного страхования	Составная часть государственного социального страхования
4	Характер страховых отношений	Коммерческий	Некоммерческий, на основе целевых расходов, ограниченных государством
5	страхователи	Граждане и работодатели	Государство в лице органов исполнительной власти - для неработающего населения; работодатели
6	Охват страхователем	Ограниченный (индивидуальное или групповое страхование)	Всеобщий
7	Объём страхового покрытия	В соответствии с условиями договора	В соответствии с законодательством

Приложение № 3

Таблица: Базовые тарифные ставки в зависимости от варианта страхования

Смерть, инвалидность	1,1
Смерть, инвалидность, травма	1,6
Смерть	1,07
Смерть, травма	1,51

Таблица: Тарифные ставки в зависимости от варианта страхования для страхователя с профессией повышенного риска

Смерть, инвалидность	1,62
Смерть, инвалидность, травма	3,11
Смерть	1,5
Смерть, травма	2,84

Приложение № 4

Таблица: Размеры страховых ставок

Размеры страховых сумм	1 вариант страхования	2 вариант страхования
От 15000 до 30000 р.	1,83	1,15
От 30001 до 50000 р.	1,68	0,98
От50001 до 70000 р.	1,58	0,8
От 70001 до 100000 р.	1,43	0,67
От 100001 до 200000 р.	1,31	0,55
От200001 до 300000 р.	1,16	0,43

Таблица: Поправочные коэффициенты в зависимости от срока страхования

Срок страхования	Поправочные коэффициенты
1 мес.	0,29
3 мес.	0,42
9 мес.	0,81
1 год	1

Приложение № 5

Таблица: Размер страховых ставок

Страховая сумма на 1 застрахованное лицо	Размер страхового тарифа на 1 застрахованное лицо, в процентах от страховой суммы в зависимости от численности застрахованных лиц по договору
	2 человека	3-4 человека	Более 4 человек
от 12000 р.	1,52	1,38	1,27
от 20000 р.	1,35	1,27	1,2
от 50000 р.	1,19	1,16	1,13
от 105000 р. до 300000 р.	1,14	1,12	1,11

Приложение № 6

Виды пенсионного страхования

Приложение №7

Таблица: Основные параметры договора пожизненного страхования

Валюта договора	рубль
Возраст застрахованного на момент заключения договора	От 16 до 70 лет
Срок действия договора страхования	Пожизненно
Страховой случай	Смерть
Страховая сумма	От 5 до 100000 руб.
Периодичность уплаты	Единовременно

Приложение № 8

Таблица: Основные параметры договора накопительного страхования

Валюта договора	Рубль
Возраст застрахованного на момент заключения договора страхования	От 1 до 60 лет, но не далее достижения застрахованному 65-летнего возраста на момент окончания срока действия договора
Срок действия договора страхования	1, 3, 5, 10, 15, 17 и 20 лет
Страховая сумма минимальный размер: При страховании на 1 год При страховании на 3 года При страховании на 5 лет При сроке страхования 10,15,17 и 20 лет Максимальный размер страховой суммы	20000 р. 30000 р. 50000 р. не менее 100000 р. 500000 р.
Страховая сумма по рискам смерть застрахованного и дожитие застрахованного совпадают
Периодичность уплаты страховых взносов	Ежегодно, ежеквартально, единовременно, ежемесячно.
На страхование не принимаются инвалиды 1 группы
Страховой случай	Смерть застрахованного, дожитие застрахованного

Приложение № 9

Таблица: Проценты для определения выкупной суммы. В рассрочку / единовременно

Срок действия договора	Год действия договора
	1	2	3	4	5	6
3 года	-/-	50/70	95/95	-/-	-/-	-/-
4 года	-/-	50/70	70/80	95/95	-/-	-/-
5 лет	-/-	-/70	50/80	70/80	95/95	-/-
Свыше 5 лет	-/-	-/70	50/80	70/80	95/95	95/95

Размещено на Allbest.ru