Если водитель, виновный в ДТП, оказался в состоянии алкогольного, наркотического или другого опьянения, страховщик все равно осуществит выплату пострадавшему. Однако в законе определено право регрессного требования (возмещения осуществленной выплаты и расходов на ведение дела) к такому водителю. Такое же право предоставлено страховщику в случае, если вред жизни или здоровью потерпевшего был причинен вследствие умысла страхователя, указанное лицо не имело права на управление транспортным средством или скрылось с места происшествия, а также в некоторых других случаях.

Такой вид страхования действует во всех зарубежных странах в обязательной форме (например, в Беларуси с 2000 года, в Польше с 1992 года). Накопленный опыт зарубежных страховых компаний, приобретенный за эти годы, необходимо учитывать российским страховым компаниям.

Риски ДТП произошедшие за пределами РФ, производится согласно правилам страхования компании. Либо в правилах страхования, либо в самом договоре указывается страховой риск. События, на случай которых проводится страхование. Неотъемлемой частью страхового риска является территория действия страхования. Российское законодательство никак ее не ограничивает. Однако страховые компании вправе это сделать. Так что если данная компания ограничила территорию действия страхования пределами России, то вам имеют право отказать в выплате. Если же в правилах нет такого ограничения, то все ссылки страховой компании на то, что действие ее лицензии ограничивается пределами России, неправомерны. Указание в лицензии территории РФ определяет только право страховщика заключать здесь и только здесь договоры страхования, а не о границах, в пределах которых действует страховой полис.

Полис дает путешественникам, выезжающим за рубеж страховую защиту перед третьими лицами.

1.5 Личное страхование

С 2001 года добровольное страхование от несчастных случаев и болезней является одним из самых динамично развивающихся сегментов страхового рынка России. Данное направление является важным звеном в обеспечении имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованных лиц.

Личное страхование туристов - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью.

Личное страхование туристов в Российской Федерации трактуется как отрасль страхования, где в качестве объекта страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. В зарубежной практике личное страхование рассматривается в качестве одного из классов страхования, где объединены все возможные договорные страховые правоотношения, связанные с вероятностными событиями в жизни человека. По общему правилу к личному страхованию относят договоры страхования здоровья или медицинских расходов. В отечественной практике личное страхование туристов подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев. В целом личное страхование сочетает рисковую и сберегательную функции.

Рисковая функция личного страхования туристов раскрывает вероятностный характер нанесения ущерба или угрозы ущерба жизни и здоровью личности. Сберегательная функция личного страхования туристов позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную денежную (страховую) сумму. Указанная сумма формируется из взносов (премий), которые оплачиваются страхователем страховщику.

Единство экономической сущности личного и имущественного страхования туристов подчеркивает то, что здесь присутствуют замкнутые перераспределительные отношения между участниками страхового фонда. Особенности конкретного проявления экономической сущности выражаются через функции личного и имущественного страхования.

Классификация личного страхования производится по разным критериям:

По объему риска:

страхование на случай смерти;

страхование на случай инвалидности или недееспособности;

страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования:

страхование жизни;

страхование от несчастных случаев.

По количеству лиц, указанных в договоре:

индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);

коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

По форме выплаты страхового обеспечения:

с единовременной выплатой страховой суммы;

с выплатой страховой суммы в форме ренты.

Страхование жизни, как один из видов личного страхования туристов является наиболее распространенным и привычным. Оно оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течении срока путешествия произойдет предусмотренный страховой случай в жизни туриста. Причем страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь застрахованного.

Особенностью личного страхования туристов является заключение договора о страховании как с одним лицом, так и с группой лиц. Групповое, или коллективное, страхование группы лиц, объединенных какой-либо общей чертой, связью или интересом, производится одним полисом. личному страхованию путешественников, относится страхование медицинских расходов.

Наличие полиса медицинского страхования выезжающих за рубеж обязательно для въезда в страны Шенгенской группы. Для въезда в остальные страны такая страховка не является строго обязательной. Страховку для выезжающих за рубеж туристские агентства часто включают в стоимость тура, не предоставляя выбора. Но турист вправе отказаться от страховки, включенной в турпутевку, и купить ее самостоятельно значительно дешевле.

Собираясь в путешествие или деловую поездку, турист может приобрести полис страхования выезжающих за рубеж или Путешествующих по территории СНГ и Балтии.. Для тех, кто совершает частые поездки, - годовой полис страхования Travel Insurance Card. Существует несколько видов медицинского страхования для выезжающих за рубеж. Многократный годовой полис страхования выезжающих за рубеж (бизнес-карта):

предназначен для тех, кто регулярно бывает за границей;

предоставляет страховую защиту на неограниченное количество поездок за границу в течение одного года;

действует во время первых 90 дней каждой поездки;

действует во всех странах, включая Прибалтику, кроме России и стран бывшего СССР.

Разовый полис страхования выезжающих за рубеж:

предназначен для тех, кто бывает за границей нерегулярно или выезжает за границу на длительный срок (более трех месяцев) и находится там непрерывно;

предоставляет страховую защиту только на одну поездку за границу;

длительность поездки - от одного дня до одного года;

действует в любой выбранной стране;

Полис для выезжающих за границу не действует в:

России;

Стране постоянного проживания.

Страховой полис можно оформить в туристской фирме, где турист покупает тур, либо непосредственно в страховой компании. Страховые компании предлагают два вида полисов: с рублевым покрытием и с долларовым.

Первый вид страховки стоит сравнительно дешево, но все расходы, связанные со страховым событием (травмы, полученные в результате несчастного случая, непредвиденная или внезапная болезнь), застрахованный оплачивает самостоятельно, а по возвращении из поездки представляет документы, подтверждающие медицинские расходы, для оплаты в страховую компанию. Страховая компания оплачивает расходы в пределах суммы страхового возмещения (суммы, на которую Вы застраховались) в рублях. В случае полиса с долларовым покрытием туристу гарантируется оплата медицинских расходов, связанных со страховым событием, представителем страховой компании непосредственно в стране пребывания, также в пределах страховой суммы. Сумма которая может быть выплачена туристу, зависит от множества факторов. Прежде всего, от стоимости самой путевки. Кроме того, от дополнительных затрат, которые могут возникнуть при нарушении условий договора:

затраты на эвакуацию туриста;

на его проживание и питание в другой стране свыше срока, определенного в путевке;

затраты различных государственных учреждений (дипломатических представительств и консульств) на оказание помощи туристу.

Размер страховой суммы определяется соглашением, заключенным между туристской фирмой и страховой компанией.

Если ответственность туристской фирмы и застрахована, турист все равно может не получить суммы, причитающейся ему в качестве возмещения убытков. Это возможно, если туристская фирма докажет, что убытки были причинены туристу из-за того, что он не исполнил или ненадлежащим образом исполнил свои обязательства: опоздал на самолет, нарушил правила страны, в которую отправился на отдых. Или, если ущерб был причинен по форс-мажорным обстоятельствам, в которых нет вины туристской фирмы. Например, рейс самолета был задержан из-за нелетной погоды.

Существуют различные виды страховых услуг, поэтому если туриста страховала турфирма или приглашающая сторона, необходимо узнать, возмещение каких расходов предусмотрено договором: оплачивается ли госпитализация или только обращение к врачу, оплачивается ли экстренная стоматологическая помощь, медицинская транспортировка. Страховой полис должен быть выдан туристу на руки.

Необходимо подробно изучить содержание страхового полиса, обратить особое внимание на то, какими должны быть действия туриста в случае наступления страхового события, а именно: по какому телефону и в течении какого времени после его наступления следует звонить. Номер телефона, указанный в полисе, бесплатный. Обязательно нужно проверить даты: турист должны быть застрахованы на весь период пребывания, включая день отъезда и день приезда.

Стоимость медицинского страхового полиса зависит от предполагаемой продолжительности поездки и от суммы, на которую турист застрахованы. У каждой страховой компании свои цены. Страховая компания производит возмещение стоимости медицинских и иных расходов в пределах страховых сумм. Страховая компания осуществляет возмещение стоимости медицинских и иных расходов непосредственно Застрахованному лицу или Сервисной компании, урегулирующей страховые случаи по поручению Страховщика на основании соответствующего договора.

Туристу необходимо предоставить в страховую компанию оригиналы документов, подтверждающих произведенные расходы. Для получения возмещения расходов произведенных и подтвержденных документами, необходимо заполнить, распечатать и подписать Заявление о страховом случае. Все документы турист должны предоставить в Страховую компанию лично или по почте. Страховая компания должна принять решение по заявлению в течении 14 дней.

Основными проблемами в области развития добровольного страхования от несчастных случаев и болезней являются: слабая ориентация продающей сети и специалистов всех уровней на продажу именно этого вида страховых услуг и отсутствие в территориальных структурах специалистов, сосредоточенных только на развитии данного направления.

Устранение данных проблем и решение вышеуказанных задач позволит сохранить лидирующие позиции страховых компаний по добровольному страхованию от несчастных случаев и болезней и обеспечить солидный отрыв от прочих страховых компаний.

2. Исследование средств и методов туристского страхования с учетом регионального фактора

2.1 Характеристика регионального рынка

С переходом в рыночные условия в Красноярском крае рынок страховых услуг существует уже на протяжении 13 лет.

Период расцвета красноярского рынка страховых услуг приходится на 1995 год. В это время в Красноярском крае действовало свыше сотни страховых субъектов, в том числе региональных и филиалов иногородних страховых компаний. К середине 90-х годов практически каждое серьезное предприятие края имело свою страховую организацию. Их общее количество достигло 52. Бурное развитие красноярского страхового бизнеса в 1995 году сменилось резким падением с последующей ликвидацией многих страховых компаний края.

После кризиса 1998 года, в России наблюдается рост ведущих страховых компаний. К лидирующим страховым компаниям России относятся: “AIG - Россия”, “Группа Ренессанс Страхование”, “ЖАСО”, “Ингосстрах”, “НАСТА”, “РЕСО-Гарантия”, “РОСНО”, “Спасские ворота”, “Восточно-Европейское Страховое Агентство”, “Военно-страховая компания”. В Красноярском крае лидирующие позиции по страхованию путешественников занимают: “Ингосстрах”, “РОСНО”, “Надежда”, “ВСК”.

По статистическим данным, в 2002 году у страховой компании “Ингосстрах” застраховано 6 000 000 человек (в 2000 году 520 000 человек), страховая премия составила $6 100 000, зарегистрировано 11 000 страховых случаев (что на 3000 больше чем в 2001 году), страховые выплаты составили $2 650 000.

Общий объем страховых взносов в 1998 году по сравнению с предыдущим годом только в номинальной рублевой оценке сократился на 40%. Причины кризиса были классическими.

Во-первых, недостаточный профессионализм руководителей, назначаемых в кэптивные (компании, созданные крупными предприятиями) страховые компании. Обычно на должность их руководителей назначались учредителями люди близкого круга, либо просто родственники, которые о страховом бизнесе ровным счетом ничего не знали. Кроме того, сами учредители, столкнувшись с собственными экономическими проблемами, потеряли интерес к своим страховым компаниям..

Второй причиной была возросшая конкуренция, своеобразная “гонка тарифов”. Компании, пытаясь привлечь клиентов, так снижали тарифы, что оказалось, заниматься страхованием стало невыгодно. Кроме того, существовал недостаточный контроль за филиальной сетью.

В результате громких скандалов на страховом рынке произошло падение доверия к самим страховым компаниям. Это усугубило положение оставшихся на рынке компаний. В Красноярском крае общие потери клиентов составляют несколько десятков миллионов долларов. По мнению экспертов, в 1998 - 1999 годах страховой бизнес Красноярского края оказался в нижней точке своего развития.

В 1999 году на территории Красноярского края число страховых компаний, по сравнению с 1998 годом, сократилось в 1,5 раза. Тем не менее, в прошедшем году, впервые с 1995 года, зарегистрирован реальный рост совокупной страховой премии по добровольным видам страхования. Это свидетельствует о позитивных процессах восстановления страхового рынка Красноярского края.

С 1999 по 2000 год российский страховой рынок развивался небывалыми темпами: страховые премии по разным видам страхования выросли в полтора-два раза. Прирост производства на 8%, увеличение до 62% доли платежеспособных предприятий и 9%-ный рост реальных доходов населения не могли не повлечь адекватных изменений на страховом рынке. Однако рост был обусловлен и внутренними причинами.

Растущая рыночная конкуренция заставляет улучшать обслуживание клиентов, что в свою очередь способствует росту популярности массовых видов страхования: страхования видов транспорта, гражданской ответственности автовладельцев, страхования медицинских расходов лиц, выезжающих за рубеж.

До половины Красноярских страховых компаний имеют кэптивный характер. Более трети компаний (“Ингосстрах”, “Надежда”) представляют собой диверсифицированные страховые компании.

На сегодняшний день в Красноярске работают 39 страховых организаций.

Страховые компании зарекомендовали себя на рынке туристских услуг: страховая компания “РОСНО”, страховая компания “Ингосстрах”, страховое общество “Надежда”, ВСК и др (в таб.2 показаны сведения об основных показателях деятельности страховых организаций Красноярского края). Анализ таблицы показывает о достаточности финансовых ресурсов страховых компаний в покрытии убытков и выплат страховых сумм.

Таблица 2 Основные показатели деятельности страховых организаций Красноярского края

Страховая компания	Страховые поступления. В том числе:	Страховые выплаты. В том числе:
	всего	личное	Имущественное	всего	Личное	имущественное
Ингосстрах	66942584 100%	24432751 36,5%	36742648 54,9%	15474609 23,1%	12157912 49,8%	2104695 5,7%
СО Надежда	52884818 100%	38656995 73,1%	11586438 21,9%	25505287	22698057 58,7%	2413503 20,8%
МСО Надежда	669459367 100%	0	0	647384532 96,7%	0	0
Военно-Стрраховая	25866364 100%	3887477 15,0%	19254236 74,4%	6682202 25,8%	2533550 65,2%	3247859 16,9%
РОСНО	11204141 100%	692415 6,2%	9270887 82,7%	1614882 14,4%	247245 35,7%	681759 7,4%

Основными приоритетными направлениями страхования путешественников является:

Страхование медицинских расходов;

Страхование от несчастных случаев;

Страхование путешественников выезжающих за рубеж;

Страхование автогражданской ответственности.

В настоящее время, все большее развитие приходится на внутренний туризм. Большое внимание уделяется оздоровительному туризму, туризму выходного дня, не остается без внимания и экстремальный туризм (горнолыжный, сплавы по рекам, прыжки с парашютом, конный), риск возникновения страховых случаев которого достигает максимального предела (в таблице 3 приведены основные регионы занимающие лидирующие позиции по возникновению страховых случаев).

Таблица 3 Распространенность страховых случаев в регионах России (данные за 2002 г.)

“Ингосстрах”	“Спасские ворота”	“Восточно-Европейское Страховое Агентство”	“РОСНО”
Москва	С.-Петербург и область	С.-Петербург	Москва
Пермь	Краснодарский край	Ставрополь	Санкт- Петербург
Волгоград	Калининградская область	Новосибирск	Нижний Новгород
Астрахань	Екатеринбург	Зеленоград	Новосибирск
С.-Петербург	Москва и область	Калининград	Красноярск

ОАО “Российское страховое народное общество” - РОСНО зарегистрировано в Москве 14 января 1992 года и работает на страховом рынке 10 лет. Лицензия министерства финансов РФ № 1357Д.

За прошедший 2002 год, уставный капитал увеличился с 370 миллионов рублей в начале года, до 693,4 миллионов рублей к концу года.

РОСНО - универсальная страховая компания, имеет государственные лицензии на проведение 78 видов страхования.

Клиентами компании являются более 6 000 000 граждан и свыше 22000 предприятий и организаций. Московский метрополитен и Большой театр России, Тюменская нефтяная компания и Сбербанк РФ, посольство США в России, представительства Microsoft, Coca-Cola, Xerox, Philips, Volvo, Danon остановили свой выбор на РОСНО.

Региональная сеть РОСНО насчитывает 77 филиалов, 132 территориальных агентства в 70 субъектах Российской Федерации, а также представительства в странах СНГ.

РОСНО сегодня - крупнейшая и одна из надежных страховых компаний России.

В Красноярске филиал страховой компании РОСНО находится по адресу: улица Карла Маркса, 93. Директором филиала является Конотоп Татьяна Николаевна.

Договор страхования заключается на срок от одного дня до одного года (при желании клиента, сроки продляются). Факт заключения договора страхования удостоверяется выдачей страхового полиса с приложением настоящих условий. Договор страхования вступает в силу только при условии уплаты страховой премии до даты указанной в страховом полисе как начало срока страхования. Договор действует на территории всех стран мира, за исключением стран СНГ и страны постоянного проживания застрахованного.

На рынок путешественников КСК РОСНО вышли относительно недавно - 2001 году. И уже зарекомендовали себя на рынке туристских услуг. Так, КСК РОСНО работает со многими известными туристскими фирмами: “Простор”, “СВ Тур”, “КрасИнтур”, “Олимпия Сибирь”, “Магеллан”, “Путешественник”, “Енисей Тур”, “Альянс Тур”, “Оазис Тур”, “Четыре Сезона”, “Континент-С”, “Вокруг Света”, “Авалон”.

КСК РОСНО предлагает широкий перечень услуг страховой защиты туристских фирм и их путешественников. Можно выделить несколько основных направлений, которые выбирают туристские компании для защиты своих клиентов:

Страхование медицинских расходов временно выезжающих за рубеж;

Страхование рисков путешественников;

Страхование от несчастного случая;

Страхование Автогражданской ответственности (по зеленой карте);

Страхование горнолыжников;

Страхование по программе несчастный случай + медицинское страхование (комплексное страхование).

КСК РОСНО, как одна из крупнейших страховых компаний Красноярска, гарантирует своим клиентам, как владельцам страхового полиса, (который признается во всех странах мира) организацию и оплату экстренной медицинской и медико-транспортной помощи при наступлении страхового случая.

В случае наступления страхового случая, необходимо связаться с оператором одного из круглосуточных диспетчерских центров сервисной компании по телефонам, указанным в страховом полисе. Телефонный звонок бесплатный. Сервисная компания сама свяжется с клиникой или частным врачом, организует и оплатит лечение. Если случай серьезный, РОСНО совместно с сервисной компанией организует перевозку в ближайшую больницу, способную предоставить необходимое лечение под квалифицированным медицинским контролем. РОСНО организует наблюдение за своим клиентом в стационаре и проинформирует его семью о состоянии здоровья, обеспечит доставку необходимых медикаментов (если их вдруг не окажется на месте), в случае медицинской необходимости организует выезд врача специалиста. Если клиент путешествует вместе с детьми и в результате страхового случая госпитализирован, а дети остались без присмотра, РОСНО организует и оплатит их отправку домой с квалифицированным сопровождением. Если же заболевшему не посчастливилось и он находится в стационаре больше недели, РОСНО оплатит проезд (билеты в оба конца) человека, в поддержке которого он нуждается. Если поездку придется все же прервать, РОСНО и сервисная компания в кратчайшие сроки организует транспортировку пострадавшего домой под надлежащим медицинским наблюдением для дальнейшего лечения по месту жительства. Если же, произошел несчастный случай, повлекший за собой смерть застрахованного, то РОСНО обеспечит репатриацию.

В РОСНО страхуются лица не старше 81 года. Дополнительно можно застраховать непредвиденные расходы на случай: утраты или повреждения багажа; отмены ранее запланированной поездки за границу (для групп 6 человек и более).

РОСНО предлагает:

Cкидки для клиентов:

Групповые свыше 6 человек от 10 до 25%;

Семейные 50%;

Выезжающие в западную Европу 10%;

Стоимость тарифа по Росси от $0,16 до $0,24 .

Страховое событие, компенсируется двумя способами: с согласованием и без согласования с сервисным центром. Выплата - если Застрахованный обратился за помощью без согласования с сервисным центром, производится в течении от одного до десяти дней.

Открытое страховое акционерное общество Ингосстрах зарегистрировано в 1947 году, являясь в течение нескольких десятилетий монополистом на рынке страхования путешественников, сегодня Ингосстрах сохраняет лидерские позиции в этом виде страхования благодаря опыту, безупречной репутации и надежности. Лицензии № 0449В от 18.09.97, №0625В от 18.11.97. Уставный капитал на конец 2002 года - 30 000 000 рублей. В Красноярске страховая компания Ингосстрах находится по адресу улица Робеспьера, 7.

В компании застраховано более 13 тысяч российских и иностранных юридических лиц, 410 тысяч физических лиц.

Договор страхования заключается на срок до одного года (при желании клиента сроки продляются), но не менее трех дней. Ответственность Страховщика наступает с момента пересечения Застрахованным лицом границы при выезде из Российской Федерации и оканчивается в момент пересечения границы при возвращении в Российскую Федерацию. Условия договоров страхования подбираются индивидуально для каждого клиента и зависят от:

возраста застрахованного лица;

пола застрахованного лица;

периода действия договора;

периода уплаты взносов;

выбранной страховой суммы.

Ингосстрах построил свою работу, таким образом, что в любой стране мира клиенту придут на помощь квалифицированные специалисты. Для этого достаточно обратиться по указанным в полисе телефонам: в собственную сервисную компанию “ТИМ Ассистанс” или в собственные медицинские центры Ингосстраха.

У полиса Ингосстраха много существенных особенностей: отсутствие франшизы, оплата расходов по эвакуации, репатриации, медико-транспортных расходов без ограничений, бесплатное продление полиса на четыре недели в том случае, если клиент заболел и не может выехать из-за границы вовремя. Кроме того, Ингосстрах возмещает стоимость или оплачивает медикаменты, выписанные по рецепту врача, а также полностью или частично возмещает стоимость полиса при досрочном возвращении из-за границы или отмене запланированной поездки.

Красноярская страховая компания Ингосстрах зарекомендовала себя на рынке туристских услуг. КСК Ингосстрах“ является признанным специалистом в классических видах страхования, работает со многими лидирующими туристскими фирмами, одними из которых являются: “Спутник”, “Самей”, “Парадайз”.

КСК Ингосстрах предлагает широкий перечень услуг страховой защиты туристских фирм и их путешественников. Можно выделить несколько основных направлений, которые выбирают туристские компании для защиты своих клиентов:

Страхование медицинских расходов, временно выезжающих за рубеж;

Страхование рисков путешественников;

Страхование от несчастного случая;

Страхование Автогражданской ответственности (по зеленой карте);

Страхование имущества туристских фирм;

Страхование ответственности туристских фирм;

Страхование ответственности автоперевозчиков;

Страхование финансовых рисков туристских фирм;

Страхование багажа.

КСК Ингосстрах предлагает скидки для клиентов:

Групповые свыше шести человек от 5 до 10%;

Стоимость тарифа по Росси от $0,48 до $0,96;

Дети до двух лет бесплатно.

Страховое событие, компенсируется двумя способами: с согласованием с сервисным центром (если страховой случай произошел в Турции или на Кипре) и без согласования (в остальных случаях).

Страховое общество “Надежда” основано в октябре 1991 года, она стала одной из первых страховых компаний, положивших конец монополии Госстраха на страховые услуги. Появление в то время “Надежды” отвечало самым разнообразным потребностям клиентов в страховании рисков. Начинала “Надежда” с добровольного медицинского страхования. В новый век она вошла как универсальное страховое общество.

“Надежда” имеет лицензию на 28 видов страхования, 6 филиалов в разных городах края и республике Хакасия (Канск, Ачинске, Абакан, Минусинск, Назарово, Заозерный).

Свой авторитет “Надежда” заслужила благодаря высокому профессионализму сотрудников и безупречному выполнению принятых обязательств.

Страховое общество “Надежда” - член Всероссийского Союза страховщиков, Ассоциации космических страховщиков, Координационного совета по вопросам страхования при губернаторе Красноярского Края, Российской Ассоциации туристических агентств (РАТА). Работа “Надежды” на страховом рынке отмечена благодарственными письмами администрации Красноярского Края.

За прошедшее десятилетие, главным достижением “Надежды” является появление разнообразных страховых продуктов, их высокое качество и доступность разным категориям страхователей. Особая гордость - современный Центр страховых услуг расположенный в самом центре города на проспекте мира, где каждый клиент может получить квалифицированную бесплатную консультацию и заключить договор страхования. “Надеждa” имеет собственное периодическое издание. Фирменная газета “Ваша Надежда” играет просветительскую роль. Она рассказывает о проблемах страхования, сообщает новости страхового рынка, сообщает о происшествиях, страховых случаях из своей практики.

Сегодня страховое общество “Надежда” “принимает на страх” многочисленные риски, обеспечивая защиту на случай непредвиденных материальных потерь промышленным предприятием, многим тысячам людей, живущих в Красноярске, а также за его пределами.

Договор страхования заключается на срок до одного года (при желании клиента сроки продляются), но не менее трех дней.

Универсальный страховой сервис “Надежды” охватывает все сферы человеческой деятельности. В Красноярске страховое общество “Надежда” также зарекамедовало себя на рынке путешественников.

В Красноярске страховое общество “Надежда” работает с такими известными туристскими фирмами, как: “Дюла”, “КрасИнтур”, “Авалон”.

Страховое общество “Надежда” работает с туристскими фирмами по направлению:

Страхование медицинских расходов;

Медико-транспортные расходы (до больницы).

Страховое общество “Надежда” предлагает своим клиентам гибкую систему групповых скидок (в зависимости от размера группы и страны временного пребывания Застрахованного). Если группа больше 20 человек, предоставляется скидка в 5%.

Страховое событие, компенсируется только с согласованием с сервисным центром.

Проанализировав деятельность каждой из этих компаний, видно, что все три компании, достаточно зарекомендовали себя на рынке путешественников, имеют круг своих постоянных клиентов.

Исследуемые страховые компании предлагают разнообразные виды страховых услуг путешественникам, постоянно расширяя ассортимент услуг, учитывая желания своих клиентов (в таблице 4 приведены виды страхования которые используют туристские компании для обеспечения защиты себя и своих клиентов). Причем большая часть страховых договоров заключается на выездной туризм.

Таблица 4 Виды страхования (данные на апрель 2003 г.)

Туристская фирма	Страховая компания	Вид страховых услуг
“Магеллан”	РОСНО	Медицинское страхование Страхование от несчастного случая Страхование имущества туристской фирмы Страхование Автогражданской ответственности
“Оазис Тур”	РОСНО	Медицинское страхование Страхование от несчастного случая
“Олимпия Сибирь”	РОСНО	Медицинское страхование Страхование медико-транспортных расходов Страхование от несчастного случая Страхование Автогражданской ответственности
“Вокруг Света”	РОСНО	Медицинское страхование Страхование от несчастного случая
“СВ Тур”	РОСНО	Медицинское страхование Страхование от несчастного случая Страхование багажа Страхование Автогражданской ответственности Страхование имущества туристской фирмы Страхование ответственности туристской фирмы за вред причиненный третьим лицам
“Простор”	РОСНО	Медицинское страхование Страхование от несчастного случая Страхование имущества туристской фирмы Страхование Автогражданской ответственности
“КрасИнтур”	РОСНО	Страхование от несчастного случая Страхование Автогражданской Ответственности Страхование имущества туристской Фирмы
“Путешественник”	РОСНО	Медицинское страхование Страхование от несчастного случая Страхование багажа Страхование Автогражданской Ответственности Страхование ответственности туристской фирмы за вред причиненный третьим лицам Страхование имущества туристской Фирмы
“Енисей Тур”	РОСНО	Медицинское страхование Страхование имущества туристской Фирмы Страхование ответственности туристской фирмы за вред причиненный третьим лицам Страхование от несчастного случая
“Четыре Сезона”	РОСНО	Медицинское страхование Страхование от несчастного случая
“Континент-С”	РОСНО	Медицинское страхование Страхование ответственности туристской фирмы за вред причиненный третьим лицам Страхование от несчастного случая Страхование имущества туристской Фирмы
“Авалон”	РОСНО	Страхование имущества туристской Фирмы Страхование от несчастного случая

В отличии от страховых компаний Ингосстрах и “Надежда”, при наступлении страхового случая, РОСНО при необходимости обеспечивает контроль и оплату доставки пострадавшего на место (страну) проживания.

Все три компании предоставляют различные скидки, согласно условиям договора о страховании путешественников. Так, например, РОСНО предлагает семейные скидки - 50%, а у Ингосстраха и “Надежды” они отсутствуют. Ингосстрах предлагает бесплатное страхование детям до двух лет. Наиболее высокие групповые скидки предлагает РОСНО. Надежда предлагает гибкую систему скидок в зависимости от размера группы и сложности маршрута. Отличительной чертой страховой компании РОСНО, является страхование лиц до 81 года, и осуществление выплат как с согласованием с сервисным центром, так и без согласования. Страховые компании “Надежда” и Ингосстрах осуществляют выплаты только с согласованием сервисного центра и возрастной предел равен 75 годам.

Финансовое состояние крупных страховых компаний является стабильным, что дает надежную гарантию по выплатам, по покрытиям расходов и способны осуществлять все виды страховых услуг. В этом страховые компании РОСНО и Ингосстрах выигрывают. Уставный капитал страховой компании “Надежда” не большой, поэтому, она осуществляет не все виды страхования.

2.2 Взаимоотношение туристских фирм со страховыми компаниями

Туризм с каждым годом становится все более цивилизованным. Серьезные туристские фирмы, выдерживающие международные стандарты в своей работе, все больше внимания уделяют взаимодействию со страховыми компаниями, обеспечивая защиту своих клиентов от всевозможных рисков. Туристские фирмы часто не предлагают своим клиентам приобрести страховой полис, а делают это за него. Турист принимает такой порядок как должное. Полис страховой компании является пропуском для получения визы в посольстве, так как многие страны выдают визы только при наличии страховки.

Взаимоотношения туристских фирм со страховыми компаниями носят двухсторонний характер. Отношения строятся на договорной основе (Приложение). Заключая договор с туристами, туристская фирма предоставляет новых клиентов страховой компании для новых видов страхования. Сама туристская фирма обеспечивает защиту своих имущественных прав, имущества и клиентов.

Туристские фирмы пользуются услугами известных и зарекомендовавших себя на рынке страхования компаниями. Это компании, действующие не менее трех лет и обладающие лицензией на определенные виды страхования. Так же туристские компании уделяют внимание репутации страховщика (отзыв в прессе, наиболее солидные клиенты), наличию филиалов и дочерних структур. Туристские фирмы не доверяют демпингующим компаниям, которые предлагают тарифы ниже средних существующих на рынке, считают, что это скажется и на репутации туристской фирмы и на качестве предоставляемых услуг.

Для организации страхования путешественников туристским фирмам необходимо:

спланировать и составить маршрут путешествия туриста;

заключить договор со страховой компанией о страховании туриста в соответствии с выбранными видами страхования путешественника;

соблюдать ответственность сторон.

Сторонам предоставляется право внесения в договор изменений, дополнений и поправок, вызванных необходимостью. При несогласии одной из сторон на внесение в договор изменений, дополнений или поправок спор разрешается в установленном законом порядке.

Партнеры страховщики, в свою очередь, предлагают широкий ассортимент страховых услуг туристским фирмам и их клиентам.

Ведущими специалистами лидирующих страховых компаний (таких как РОСНО, Ингосстрах), разработаны комплексные программы для выезжающих за рубеж и путешествующих по России. Стоимость полиса от 0,28$ до 1,5$ за сутки. Страховая сумма составляет от $3000 до $25 000. Путешествующим по России страховые компании предлагают тоже широкий спектр услуг, но стоимость полиса будет ниже.

Страховые компании расширяют круг своих клиентов, привлекают к страхованию новые туристские фирмы, расширяя ассортимент предлагаемых услуг, учитывая желания туристов. Страховые компании практикуют индивидуальный подход к каждому клиенту, поэтому набор предлагаемых страховых услуг зависит от каждого конкретного случая. Учитывается возрастная категория клиента, социальное положение, желание застраховаться, направление выбранного маршрута, продолжительность и цель путешествия.

Важным элементом во взаимоотношении между страховой и туристской компаниями играет имидж самих компаний. Имидж компаний создает внешний вид сотрудников, культура поведения, профессиональный уровень работы персонала, овладение персоналом тонкостями психологического общения. Все эти мероприятия призваны создать высокую репутацию компаний, что позволяет им в значительной мере увеличить объем заключаемых договоров и ослабить влияние на рынок ее конкурентов.

Взаимоотношение туристских фирм со страховыми компаниями, играет важную роль для туристов при выборе путешествия у туристской фирмы. Каждый турист хочет чувствовать себя защищенным и обращается в те туристские фирмы, которые дают ему это чувство. Удачное путешествие, внимание менеджеров туристских фирм к клиенту, предоставление правдивой и полной информации об опасностях выбранного маршрута, помощь рекомендации при выборе страховой компании и рисков , которые может понести турист на выбранном маршруте, квалифицированная, своевременная организация и оплата медицинских расходов (или иных рисков предусмотренных в договоре страхования) при происшествии страхового случая, все это может являться гарантом того, что в следующий раз, при выборе путешествия, турист обратится в ту туристскую фирму, которая обеспечила его приятный отдых и защитила от возможных рисков.

2.3 Анализ влияния страхования на туристский бизнес

Туристский и страховой рынки нашли точки плотного соприкосновения. Чтобы в полной мере выполнить функцию страховой защиты страхователей (туристов и туристских фирм), вопросом номер один является обеспечение финансовой устойчивости страховщиков, гарантий платежеспособности, формирование страховых резервов и фондов, через разработку и продвижение новых страховых услуг, таких как страхование финансовых, предпринимательских, валютных и кредитных рисков. Отсутствие должного контроля “деятельности” некоторых предпринимателей в сфере туристского и страхового бизнеса со стороны налоговой полиции и других финансовых структур породило необходимость организации и проведения аудиторских проверок финансово хозяйственной деятельности хозяйствующих субъектов, контроля достоверности бухгалтерского учета и отчетности туристских фирм, страховых компаний и других юридических лиц.

Страхование в силу специфики рыночных отношений все больше становится средством защиты от неблагоприятного изменения экономической конъюнктуры, в этом случае, оно помогает упорядочить финансовые и юридические взаимосвязи между различными участниками туристского бизнеса.

Индустрия туризма является одной из наиболее динамично развивающихся отраслей сферы услуг, целью которой является получение максимальной прибыли, увеличение вложенного капитала. Для нее характерны организационно-хозяйственное новаторство, нахождение новых, более эффективных способов использования туристских ресурсов, постоянная самообновляемость, готовность идти на риск. Возникают страховые интересы как форма выражения материальных потребностей. Эти страховые интересы ориентируют туристские компании на овладение перспективными факторами развития, поиск новых сфер вложения капитала.

Туристские фирмы, выступающие в качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещении ущерба, но и в компенсации недополученной прибыли или дохода из за вынужденных простоев, невыполнения договорных обязательств, контрактов со стороны поставщиков, а так же потребителей продукции.

Страхование для туристской деятельности представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при непредвиденных неблагоприятных явлениях.

Страхование служит важным фактором стимулирования хозяйственной активности туристских фирм в условиях рыночной экономики, создает равные права между туристскими компаниями, дает сильные психологические мотивации экономической деятельности, стремление получить выгоду.

Страхование для туризма является основным показателем по сохранению доходов, что обеспечивает финансовую устойчивость туристских фирм. Под финансовой устойчивостью понимается постоянное балансирование или превышение доходов над расходами по страховому денежному фонду.

На туристский бизнес влияет финансовое состояние самой страховой компании. Высокое, стабильное финансовое состояние поднимает рейтинг и имидж страховой компании. Надежность страховой компании РОСНО дает уверенность туристским фирмам осуществлять сотрудничество. Это отражается в динамике поступления страховых платежей на 2000 год:

Анализ основных финансовых показателей. Характерной тенденцией развития компании является устойчивый рост объемов страховых операций и увеличение доли физических лиц в портфеле компании. В 2000 году общий объем доходов РОСНО составил 8 861 289 тысяч рублей и увеличился по сравнению с 1999 годом на 4 190252 тысяч рублей, или 90%. Основная составляющая этих доходов - доходы от страховой деятельности - были получены в размере 8 755 781 тысяч рублей и увеличились по сравнению с прошлым годом на 90%. РОСНО своевременно и в полном объеме выполняет свои обязательства перед страхователями. Клиентам было выплачено страховое возмещение и обеспечение в размере 7 420 248 тысяч рублей. Результатом успешной страховой финансовой деятельности компании стал дальнейший рост ее балансовых показателей;

Валюта баланса. В 1998 году валюта баланса составила - 851 455 тысяч рублей, 1999 году - 2897 011 тысяч рублей, в 2000 году - 2 723 913 тысяч рублей. Рост валюты баланса отражает расширение деятельности компании и рост ее оборотов;

Собственные средства. Величина собственных средств является одной из наиболее динамичных статей баланса. Рост величины собственных средств позволяет компании повысить долю собственного удержания при страховании крупных рисков, повышает финансовую устойчивость и создает базу дальнейшего расширения деятельности. В 2000 году собственные средства РОСНО увеличились на 87% и составили свыше 693 миллиона рублей;

Резервы. Основным гарантом выполнения РОСНО обязательств по договорам страхования являются страховые резервы. Именно по этому при проведении аудита и финансового анализа величина и структура страховых резервов является одним из наиболее значимых финансовых показателей. В 2000 году величина резервов составила 1 632 737 тысяч рублей;

Структура активов. Величина основных средств возрастает, что придает дополнительную финансовую устойчивость компании и увеличивает гарантии клиентам и кредиторам. Увеличение основных средств происходит, в основном, за счет вложений в недвижимость. Величина денежных средств по сравнению с 1998 годом возросла в 12 раз и составила более 585 миллионов рублей. Денежные средства являются наиболее ликвидными, быстро реализуемыми активами, таким образом в результате значительно увеличилась текущая платежеспособность компании;

Аудиторское заключение. Аудиторская проверка ОАО “РОСНО” была проведена международной независимой аудиторской компанией “ПрайсвотерхаусКуперс Аудит”, лицензия № 007121 от 3.11.2000 года и ЗАО “Арни”, лицензия № 012676 от 12.03.1998 года. В процессе аудита не были обнаружены факты нарушений установленного порядка ведения бухгалтерского учета и подготовки бухгалтерской отчетности. По данным аудиторской проверки было дано заключение, что бухгалтерская отчетность компании достоверна, то есть подготовлена таким образом, чтобы обеспечить во всех существенных аспектах отражение активов и пассивов ОАО “РОСНО” по состоянию на 31 декабря 2000 года и финансовых результатов его деятельности за 2000 год;

Инвестиционная политика. Основной целью инвестиционной политики было и остается обеспечение высокого уровня финансовой устойчивости и своевременное выполнение своих финансовых обязательств перед клиентами. Результатом успешной инвестиционной деятельности стал высокий показатель доходов, полученных от инвестирования страховых резервов и собственного капитала - более 2 миллиона долларов. Высокий показатель инвестиционных доходов по итогам года свидетельствует о повышении финансовой устойчивости компании;

Платежеспособность. Основным в оценке финансового состояния страховой организации является показатель платежеспособности. По результатам деятельности за 2000 год нормативный показатель платежеспособности удовлетворяет установленному нормативу: фактический размер свободных активов превышает нормативный на 13,4 миллиона рублей. Фактический размер свободных активов - 690 131 тысяч рублей, нормативный размер свободных активов - 676 717 тысяч рублей.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Высокие темпы развития туризма, требуют страховой защиты как самих туристских компаний, так и их потенциальных клиентов.

Туристский и страховой рынки нашли точки плотного соприкосновения. Страхование стало важным элементом, благоприятно влияющим на развитие туристского бизнеса. С каждым годом, страховые компании расширяют перечень услуг для путешественников. Основными услугами, пользующимися спросом на рынке путешественников является: страхование медицинских расходов, страхование от несчастного случая и страхование автогражданской ответственности. Практически не страхуется ответственность туристских компаний перед третьими лицами и имущество путешественников на время путешествия.

Туристским фирмам необходимо уделять особое внимание обеспечению страховой защитой своих клиентов. Необходимо отдать полное право выбора клиенту при выборе страховой компании, убеждать, что страхование необходимо не только, при выезде за рубеж, но и при внутреннем туризме. В связи со случаями квартирных краж, стало возможным страховать квартиру и другое имущество на время путешествия. Необходимо создать дополнительные программы для высокого обслуживания клиентов туристских фирм.

В настоящее время развивается внутренний туризм и стало возможным путешествовать не через туристские фирмы. Из-за отсутствия должной рекламы страховых компаний, многие не знают какие виды услуг предоставляются путешественникам, поэтому необходимо развивать рекламную компанию страховых фирм, что позволит увеличить объемы продаж.

Отрицательным фактором торможения работы региональных страховых компаний является то, что многие турагенты приобретают туристские пакеты через Москву (или другие города), в состав которых уже входит страховка. Чтобы развивалось страхование в регионе, необходимо дать возможность приобретать страховые полисы не в туристских пакетах, а в региональных страховых компаниях.

Развитие страхования и туристского бизнеса имеет большие перспективы. Страховые компании предлагают на рынке туристских услуг новые виды страхования и интенсивное развитие рынка за счет новых технологий.

Прошедшие годы для рынка страховых услуг были годами становления и развития взаимоотношений с туристскими фирмами. В настоящее время рынок страховых услуг выходит из стадии становления благодаря успешному взаимодействию с ведущими страховыми компаниями. Необходимо отметить, что государство начинает оказывать поддержку, осуществляя регулирование туристской отросли признавая ее бюджетообразующей.

Страхование туристов является частью туристского бизнеса и закреплено законодательными актами РФ.

Перечень сокращений, условных обозначений, символов, единиц и терминов

ВСС	Всероссийский Союз Страховщиков
ВТО	Всемирная Туристская Организация
ГАИ	Государственная Автомобильная Инспекция
ГИБДД	Государственная Инспекция Безопасности Дорожного Движения
ГО	Гражданская ответственность
ДТП	Дорожно транспортное происшествие
ЕС	Европейский Союз
ЗАО	Закрытое Акционерное Общество
КСК	Красноярская Страховая Компания
МСО	Медицинское Страховое Общество
НК	Налоговый Кодекс
ОАГС	Обязательное Автогражданское страхование
ОАО	Открытое Акционерное Общество
Росавто	Российский союз автостраховщиков
РФ	Российская Федерация
СО	Страховое Общество
СССР	Союз Советских Социалистических Республик
США	Соединенные Штаты Америки
ФЗ	Федеральный Закон
Таб.	Таблица

Список использованной литературы и источников

Архангельский В.Д., Страховой рынок России и малое предпринимательство. -- СПб., 1995 г.

Гвозденко А.А. Основы страхования. -- M.:Наука”,1999г.-304с.

Гвозденко А.А. Финансово-экономические методы страхования в туризме РМАТ М.: Финансы и статистика 1998 г.

Гражданский Кодекс РФ (часть вторая) принят Государственной Думой 22 декабря 1995 года.

Гражданское законодательство. Сборник нормативных актов,-М. 1994 год.

Казанцев С.К. Внешнеэкономическая деятельность предприятия: учебник. Москва 2001г.

Кузнецова Н.П. Страховой рынок России и малое предпринимательство. - СПб., 1995 г.

Левант Н.А. Долгосрочное страхование жизни в условиях нестабильной экономики // Финансы. - 1996 г. - №6 - С.42-44.

Налоговый Кодекс РФ. -- М. 1996 год.

Охичева А.H. Туризм, отдых, развлечения № 2, 1998 г.

Паршина Е.А. Внешнеэкономическая деятельность предприятия: учебник. Москва 2001г.

Паприян Г.А. Международные экономические отношения. Экономика туризма. М.: Финансы и статистика 1998 г.

Рейтман Л.И. Страховое дело. Учебник. -- М.: Рост, 1992 г.

Родионова В.М. Финансы. -- М.: Финансы и статистика, 1995 г.

Семенов Д.В. Социальное страхование в современной России: каким ему быть // Охрана труда и социальное страхование. - 1997 г. - №6 - С.41-44.

Семёнова M.A. Основы экономики страхования. -- M.:”Финансы и статистика”,1998 г.-134с.

Спиридонова E.H. Экономика и Жизнь, № 41 октябрь 1999 г.

Стровский Л.Е Внешнеэкономическая деятельность предприятия учебник. Москва 2001г.

Сухов В.А. Страховой рынок России. -- М.: Анкил, 1992 г.

Федеральный закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 “О страховании”

Шахов В.В. Введение в страхование: экономический аспект. -- М.: Финансы и статистика, 1992 г.

Шахов В.В. Некоторые итоги и перспективы развития страхового рынка России // Финансы. - 1997г. - №3 - С. 41-43.

Шахов В.В. Страхование как самостоятельная экономическая категория // Финансы. - 1995 г. - №2 - С.38-41

Шахов В.В. Страхование. М.:”Финансы и статистика”,1997г.-312с.

Шахов В.В. Страхование: Учебник для ВУЗов. -- М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1997 г.

Шахов В.В. Введение в страхование: Учебник для ВУЗов. 2-е издание, перераб.и доп. - М.: Финансы и статистика, 2000 г.

Приложение

АГЕНТСКИЙ ДОГОВОР

№ Д - 175 03-В97/04-05

г. Красноярск "__" ________ 2003г.

Открытое акционерное общество "РОСНО" (Российское Страховое Народное Общество), именуемое в дальнейшем "ПРИНЦИПАЛ", в лице директора филиала «Красноярск-РОСНО» Конотоп Татьяны Николаевны, действующей на основании доверенности № 295 от 01.01.2003г., с одной стороны, и ________________ _______________________, именуемое в дальнейшем "АГЕНТ", в лице ________________ госп. __________________________________, действующего на основании ___________, с другой стороны, именуемые в дальнейшем совместно и каждый в отдельности "СТОРОНЫ", заключили настоящий Договор о нижеследующем:

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. АГЕНТ обязуется от имени и по поручению ПРИНЦИПАЛА, на установленных им условиях, заключать договоры страхования и контролировать уплату страховой премии по следующим видам страхования: страхование дополнительных расходов граждан на время путешествия за границу; добровольного страхования медицинских расходов граждан при их временном выезде за пределы постоянного места проживания

1.2. ПРИНЦИПАЛ обязуется уплачивать АГЕНТУ установленное настоящим Договором агентское вознаграждение.

1.3. Договоры страхования заключаются от имени и по поручению ПРИНЦИПАЛА, в строгом соответствии с "Условиями договора страхования дополнительных расходов граждан на время путешествия за границу" (Приложение №1) и страховыми тарифами на соответствующие виды страхования (Приложение №2), являющимися неотъемлемыми частями настоящего Договора.