Внедрение платежных карт как инструмента наличного и безналичного оборота денег в коммерческом банке

Перспективы развития рынка платежных карт следует рассматривать с точки зрения возможности достижения основной цели -- стимулирования более частого использования карт в повседневных расчетах. Так, по степени важности, наиболее значимыми позитивными факторами влияния на рынок отмечены повышения уровня доходов населения и увеличение количества торгово-сервисных точек и банкоматов.

Также значимыми факторами являются:

* внедрение новых технологий;

* расширение спектра совершаемых операций;

* координация усилий банков по созданию унифицированной инфраструктуры;

* проведение кредитными организациями маркетинговых мероприятий, направленных на популяризацию платежных карт.

В ближайшей перспективе приоритетным направлением деятельности останется расширение клиентской базы. Так, 80 % участников рынка пока не намерены отказываться от масштабной практики осуществления зарплатных проектов, около 70 % -- намерены уделить внимание привлечению на обслуживание корпоративных клиентов (акцент на эмиссию корпоративных карт) и частных клиентов.

Развивать безналичный оборот могли бы также и программы лояльности, которые присутствуют в планах 20 % участников рынка платежных карт.

Стимулом к более активному применению карт могли бы стать современные технические решения, касающиеся совместного использования карт и мобильных телефонов. На сегодняшний день держателям карт уже предлагаются услуги «мобильного банка» с ограниченным набором проводимых платежей. Учитывая, что технический прогресс не стоит на месте, уже в недалеком будущем к услугам пользователей будут предлагаться более совершенные системы.

В настоящее время возможности банковских карт до конца себя не исчерпали и на данном этапе развития могут стать отличным инструментом реализации многих программ, в том числе и социальных.

внедрение использование платежная карта сбербанк

Заключение

В сфере денежного обращения банковские платежные карты являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов.

Платежные карты представляют собой особый инструмент платежа, обладающий дебетовыми и кредитными возможностями. Внедрение нового экономического института благотворно сказывается на развитии банковского дела в стране.

Несмотря на то, что до сих пор электронный финансовый рынок в России практически не урегулирован специальным законодательством и регламентируется фактически только соглашением, банковские карты - один из наиболее привлекательных сегментов рынка банковских розничных услуг. На протяжении последних лет он демонстрируют динамичный рост по всем показателям. При этом это привлекательный рынок для банков, так как только треть населения России пользуется банковскими картами.

Участники карточного рынка накопили сегодня достаточный опыт разработки карточных продуктов, внедрения самых современных технологий для построения платежных систем.

Поэтому сегодня ставятся вопросы экономической эффективности, прозрачности, предсказуемости и более полного соответствия запросам участников рынка, национальным интересам и национальному законодательству.

Не менее важной задачей является перевод значительной доли наличного денежного оборота в безналичные операции.

Ориентация на офлайн-обслуживание позволяет использовать в системе банковского обслуживания недорогие технологии, в несколько раз более дешевые, чем традиционное офисное обслуживание клиентов банка. Такими технологиями являются платежные системы с помощью банковских карт, интернет-банкинг и использование мобильной связи.

В настоящее время трудно представить себе банк, не занимающийся операциями с пластиковыми картами. За более чем десятилетний период существования рынка банковских пластиковых карт в России можно отметить, что его развитие в современных условиях идет весьма динамично: увеличивается эмиссия пластиковых карт, растут обороты и остатки по картсчетам, расширяется спектр услуг с их использованием. Вместе с тем функциональность пластиковых карт до сих пор не реализована в России в полном объеме. Население воспринимает пластиковые карты не как новый инструмент денежных расчетов, а как средство доступа к счету, необходимое для получения кассовых авансов через пункты выдачи наличных и банкоматную сеть. Смещение акцентов на операции с наличными денежными средствами посредством платежных карт вызвано российскими особенностями их внедрения на рынок банковских услуг, когда массовость эмиссии не подкрепляется адекватной инфраструктурой их обслуживания, способной проявить интерес к платежным картам как к платежному инструменту. В технологическом смысле - этот вид бизнеса очень прогрессивен, постоянно развивается, и в нем используются наиболее передовые достижения науки и техники. С точки зрения технологий электронных платежных систем следует отметить, что: банковская карта не является заменителем наличных денег, а является лишь одним из средств, используемых при расчетах; платежная карта подтверждает право ее владельца получать товары и услуги, наличные деньги, производить расчеты и другие операции, позволяющие судить о пластиковых картах как о современном и эффективном продукте, который значительно упрощает жизнь. С правовой точки зрения, пластиковая карта выступает как документ, подтверждающий право владельца на платеж, и с помощью специальных устройств, позволяет оставлять доказуемое подтверждение того, что платеж действительно был совершен.

Библиографический список

Банковское дело / Белозеров С.А., Новиков Ю.И. - М.: Проспект, 2013. - 408 с.

Гусева А. Карты в руки. Зарождение рынка банковских карт в постсоветской России. - М.: Высшая школа экономики, 2012. - 177 с.

Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебное пособие. - М.: Омега-Л, 2011. - 304 с.

Иванов О.М. Банковские платежные агенты. - М.: КноРус, 2012. -192 с.

Коробова Г.Г. Банковское дело: Учебник. - М.: Магистр, 2012. - 766 с.

Костерина Т.М. Банковское дело: Учебник. - М.: Юрайт, 2012. - 336 с.

Лаврушин О.И. Основы банковского дела. - М.: КноРус, 2013. - 392 с.

Ольхова Р.Г Банковское дело: управление в современном банке. - М.: КноРус, 2012. - 304 с.

Письмо Банка России "О памятке "О мерах безопасного использования банковских карт" от 02.10.2009 N 120-Т.

Письмо Банка России "О применении нормативных актов Банка России, регулирующих операции с использованием банковских карт" от 10.06.2005 N 85-Т.

Письмо Банка России "Об осуществлении операций с кредитными картами после введения запрета Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц в соответствии со статьями 47 и 48 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" от 15.12.2006 N 158-Т.

Письмо Банка России "Обобщение практики по вопросам выпуска банковских карт и совершения операций с их использованием" от 25.09.2009 N 117-Т.

Платежные системы и организация расчетов в коммерческом банке/ Усоскин В.М., Белоусова В.Ю. - М.: Высшая школа экономики, 2012. - 190 с.

Положение Банка России "Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от 24.12.2004 N 266-П (ред. от 15.11.2011, с изм. от 10.08.2012).

Пярина О.В. Национальные системы платежных карт: международный опыт и перспективы России. - М.: Гелиос АРВ, 2011. - 160 с.

Семибратова О.И. Банковское дело. - М.: Академия ИЦ, 2012. - 224 с.

Современные валютные рынки и международные платежные системы/ Васильева И.П., Хмыз О.В., Перцева С.Ю. - М.: Омега-Л, 2012. - 192 с.

Указание Банка России "О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации" от 12.11.2009 N 2332-У (ред. от 03.12.2012,с изм. и доп., вступающими в силу с 01.02.2013).

Федеральный закон "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О национальной платежной системе" от 27.06.2011 N 162-ФЗ.

Федеральный закон "О национальной платежной системе" от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 25.12.2012).

Приложения

Приложение 1. Банки по количеству выпущенных карт в обращение на 1июля 2012 года

Приложение 2. Банки по количеству выпущенных пластиковых карт в I полугодии 2012 года

Приложение 3. Количество операций по оплате товаров и услуг, совершенных с использованием платежных карт

Приложение 4. Структура банковских карт, эмитированных кредитными организациями на 1октября 2012г

Размещено на Allbest.ru