Правовое регулирование договоров личного страхования в России

Таким образом, здесь, правовые последствия оказываются поставленными в зависимость не от содержания отношений, а от формы, в которую отношения облечены.

В объём ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при наступлении следующих случаев:

нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;

смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

Договор страхования от несчастных случаев - гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить в указанные сроки нанесённый ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.

По договору страхования от несчастных случаев страховщик взамен уплаченной страхователем премии обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховое обеспечение) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или застрахованного лица. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор страхования. Страхователем по данному виду договора страхования может выступать только дееспособный гражданин или юридическое лицо. Выгодоприобретателем может выступать только гражданин, при этом гражданин может быть одновременно как страхователем, так и застрахованным лицом и выгодоприобретателем.

Договор страхования от несчастных случаев в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключён лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица - по иску его наследников.

Если договором страхования не предусмотрено лицо, в пользу которого заключён договор страхования, он считается заключённым в пользу застрахованного лица, а в случае его смерти выгодопреобретателями признаются его наследники. Замена застрахованного лица по договору личного страхования возможна лишь с согласия застрахованного лица и согласия страховщика. Замена выгодоприобретателя также возможна только с согласия застрахованного лица (ст. 956 ГК РФ).

Объектами по договору страхования от несчастного случая могут выступать имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью страхователя или застрахованного лица, а также иного предусмотренного договором события. Статья 934 ГК РФ допускает возможность установить договором страхования обязанность страховщика выплатить выгодоприобретателю единовременно обусловленную договором сумму в случае наступления указанного в договоре события.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ договор страхования от несчастных случаев является публичным договором. Публичный характер договора объясняется тем, что любое лицо имеет право заключить договор страхования благодаря своему волеизъявлению. Страховщик по договору личного страхования не может оказывать предпочтение определённым категориям страхователей. Все они должны быть поставлены в одинаковые условия.

Рассмотрим особенности договора страхования от несчастных случаев. Специфические личные интересы, которые неразрывно связаны с личностью застрахованного лица. Перечень интересов, которые могут быть застрахованы по договору страхования от несчастных случаев, является открытым. Особый характер отдельных рисков, на случай которых заключён договор личного страхования.

Выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения. В соответствии со ст. 947 ГК РФ страховое обеспечение определяется сторонами в договоре по их усмотрению. Страховая выплата по договору страхования от несчастных случаев может осуществляться частями.

Договор страхования от несчастных случаев имеет рисковый характер. Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая. Страховая премия по данному договору страхования может быть уплачена как одномоментно, так и по частям. Также как и в случае страхового возмещения, этот вопрос стороны решают самостоятельно.

Существенными для договора страхования от несчастных случаев являются условия, относящиеся к застрахованному лицу, страховому случаю, размеру страховой суммы, сроку действия договора.

Гражданским кодексом РФ предусмотрен ряд важных определённых правил, к которым относятся обязанности страхователя:

уплачивать страховую премию;

сообщать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также обо всех заключённых или заключаемых договорах страхования в отношении страхуемого объекта;

принимать необходимые меры с целью предотвращения или уменьшения ущерба застрахованного имущества при страховом случае;

сообщить о наступлении страхового случая.

Страхователь может быть освобождён от перечисленных выше обязанностей, если их выполнило лицо, в пользу которого заключён договор страхования.

Законом страховщику предоставляется ряд существенных преимуществ над выгодоприобретателем. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя исполнения им не только обязанностей, возложенных на него, но и страхователя, если он их не исполнил. Закон также возлагает на выгодоприобретателя риск последствий неисполнения или несвоевременного исполнения обязанностей, которые возложены на него лично или на страхователя до предъявления требования о выплате страхового возмещения.

Добровольное страхование от несчастных случаев имеет две организационные формы. Различают индивидуальное и коллективное страхование от несчастных случаев. Договор индивидуального страхования заключается физическим лицом и распространяется на страхователя и членов его семьи. По договору коллективного страхования в качестве страхователя выступает юридическое лицо, застрахованными являются физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес.

Договоры коллективного страхования заключаются либо работодателями, либо ассоциациями и обществами в пользу их членов, например спортивными клубами, профессиональными союзами. Страховое покрытие по договору коллективного страхования может ограничиваться только периодом профессиональной или общественной деятельности, а может и распространяться на частную жизнь застрахованного, что зависит от выбора страхователя. Ограниченное страховое покрытие от несчастных случаев на производстве, во время исполнения служебных обязанностей или участия в соревнованиях используется чаще, чем неограниченное.

По договору добровольного страхования от несчастных случаев объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного лица.

Данный договор страхования подчиняется всем основным правилам страхования и возлагает на страховую компанию обязанность выплаты страхового возмещения в результате наступления страхового случая.

Страхование от несчастных случаев проводится в обязательной и добровольной форме. Однако большинство видов страхования осуществляется в добровольном порядке. По видам страхования от несчастных случаев выплаты осуществляются при утрате застрахованными здоровья, наступившей вследствие несчастных случаев и болезней. Обычно страховая защита предоставляется и на случай смерти от указанных причин.

Заключение

Подводя итог курсовой работе, посвящённой договорам личного страхования, необходимо отметить, что центральное место в регулировании отношений в сфере страхования занимает Гражданский кодекс РФ (в первую очередь, глава 48 "Страхование"), которая регулирует собственно страховые отношения.

Нормативным актом в сфере организации страховой деятельности является Закон РФ от 27 ноября 1992 г. "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Он регламентирует отношения, связанные с государственным надзором за деятельностью страховщиков и лиц, оказывающих сопутствующие страхованию услуги.

Можно указать на наличие следующих специфических особенностей личного страхования:

- специфические интересы, которые должно иметь застрахованное лицо (например, интерес в получении страховой суммы при смерти или повреждении здоровья);

- предметом страховой защиты являются жизнь и здоровье, которые не имеют денежной оценки и поэтому страховая сумма в договорах личного страхования определяется по общему правилу по соглашению сторон;

- возможность заключения накопительных договоров страхования, целью которых является не только компенсировать вред, причинённый личности, но и обеспечить определённый доход на вложенный капитал;

- на гражданина не может быть возложена обязанность страховать собственную жизнь или здоровье, однако такая обязанность может быть возложена законом на третьи лица.

Особенности договоров личного страхования заключаются в следующем: публичный характер договора; размер страховой суммы законом не ограничен; суброгация прав страховщику не применяется; величина страхового риска зависит от возраста, состояния здоровья, профессии и других свойств личности, а также обстоятельств жизни застрахованного. Если застрахованный и страхователь совпадают в одном лице, то страховщики устанавливают определённые ограничения: например, не заключают договоры страхования от несчастных случаев с лицами старше определённого возраста или инвалидами первой группы; страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет; страховая премия взимается с учётом объекта страхования и страхового риска. При определении страхового риска страховщик вправе произвести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья, вследствие невозможности оценить стоимость подлежащих страхованию жизни, здоровья либо других личных благ, пропорциональная система определения выплат из страхового фонда не применяется. Данная особенность личного страхования служит причиной того, что: 1) убытки заранее предполагаются сторонами договора личного страхования в виде определённой суммы - страховой суммы, которая выплачивается независимо от установления абсолютной величины действительного ущерба страхователю; 2) ввиду неограниченности сумм, которыми можно оценить потерю страхователем благ при наступлении страхового случая, величина этих выплат при страховании у нескольких страховщиков не ограничивается (в имущественном страховании она ограничена величиной ущерба).

Разновидности личного страхования законодательно не установлены. Однако на практике заключаются разные виды таких договоров. Наиболее распространёнными видами личного страхования являются страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

Список используемой литературы

1. Конституция Российской Федерации. Принята всенародным голосованием 12.12.1993. // Российская газ. - 2009. - 21.01.- С.1-2.

2. Гражданский Кодекс Российской Федерации: Часть первая: // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1994. - № 32. - Ст. 3301.

3. Гражданский Кодекс Российской Федерации: часть вторая: Федеральный закон от 26.01.1996 № 14-ФЗ // Собрание законодательства РФ. - 1996.- № 5. - Ст. 410.

4. «Об организации страхового дела в Российской Федерации»: Закон от 27.11.1992 №4015-1 // Российская газета. - 1993. - 12.01.

5. ФЗ от 29.11.2010 № 326-ФЗ "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации" // Собрание законодательства РФ. 06.12. 2010. №49. Ст.6422.

6. Федеральный Закон «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»: Федеральный Закон Российской Федерации от 28 июня 1991 г. № 1499-1 (в ред. от 24 июля 2009 г. № 213-ФЗ)//Российская газета № 4962 от 29 июля 2009 г.

7. Абрамов В.Ю. Страхование. М.: "Волтерс Клувер", 2007.

8. Архипов А.П., Гомелля В.Б. Основы страхового дела. М.: «Маркет ДС», 2007. С. 180.

9. Белых В. С., Кривошеев И.В. Страховое право. М., 2008.

10. Брагинский М.И. Договор страхования. М., 2000.

11. Гражданское право. Том II. Полутом 2 / Под ред. доктора юридических наук, профессора Е.А. Суханова. М.: Издательство БЕК, 2009.

12. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности. М.: Финансы и статистика, 2008.

13. Кузнецова И.А. Страхование жизни и имущества граждан. - М.: Дашков и К, 2008.

14. Петров Д.А. Страховое право. СПб., 2007.

15. Рейтман Л.И. Страховое дело. Учебник. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2006.

16. Слептухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учебное пособие. М., 2007.

17. Смирнова М.Б. Страховое право: учебное пособие. - М.: "Юстицинформ", 2009.

18. Теория и практика страхования / Под общей ред. К.Е. Турбиной. М., 2003.

19. Фогельсон Ю. Введение в страховое право. М.: Изд-во БЕК, 2008.

20. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М., 2009.

21. Худяков А.И. Страховое право. СПб., 2004.

22. Худяков А.И., Худяков А.А. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. СПб.: Юридический центр Пресс, 2004.

23. Шиминова М.Я. Основы страхового права России. М., 1993.

24. Шиминова М.Я. Страхование: история, действующее законодательство, перспективы. М., 2009.

25. Постановление Президиума ВАС РФ от 10 апреля 2001 г. № 10426/00: в соответствии с законодательством переход прав страхователя на возмещение ущерба к страховщику (суброгация) предусмотрен только по договору имущественного страхования, а по договору личного страхования суброгация не предусмотрена // Вестник ВАС РФ. 2001. № 8.

26. Постановление Президиума ВАС РФ № 4744/97 от 14 октября 1997 г.

27. Постановление Пленума ВАС РФ № 5 от 28 февраля 1995 г., Постановление Президиума ВАС РФ № 6802/95 от 21 ноября 1995 г.

Размещено на Allbest.ru