Кредитные отношения в Российской Федерации

В сентябре 1995 года банк подал иск в Савеловский суд Москвы, требуя отдать ему заложенный дом. К этому времени долг Натальи Г. банку составил уже 1,3 млрд. Адвокаты отказывались браться за ее "безнадежное" дело, поскольку, по их мнению, с юридической точки зрения банк был прав. В декабре, когда дело находилось уже в Одинцовском городском суде, она обратилась к Евгению Тарло. К этому моменту в суд от банка поступил еще и иск о выселении должника из дома, и заявление о наложении ареста на все имущество ответчицы, в том числе и на квартиру сына.

Слушания начались в феврале. Долг ответчицы составлял уже 3,5 млрд. Но адвокат Тарло заявил в суд встречный иск о признании договора залога недействительным, чем немало удивил банкиров. Оказывается, последние забыли зарегистрировать его в поземельной книге земельного комитета Одинцовского района, чем нарушили соответствующее требования п. 2 ст. 43 Закона о залоге (16.01.92). Договор же, согласно ст. 11 того же закона, считается заключенным с момента его регистрации. А раз этого не произошло, то, по ст. 12, он недействителен. На необходимость правильного оформления залога указывается и в инструктивном письме Центробанка от 25 мая 1994 года.

Поняв, что здесь они сплоховали, представители банка пытались доказать, что жилой дом может быть предметом залога без земельного участка. Но Тарло разбил эти доводы, сославшись на ст. 42 Закона о залоге, по которой ипотека недвижимости признается только вместе с землей. Об этом же говорят и п. 3 ст. 340 нового Гражданского кодекса (ГК), и Указ Президента "О дополнительных мерах по развитию ипотечного кредитования" (28.02.96). Ссылки же банкиров на то, что они получили право ограниченного пользования участком (сервитут), разбились о ст. 274 ГК, гласящую, что сервитут распространяется на часть чужой, а не собственной земли, и поэтому ни о каком сервитуте речь в данном случае идти не может.

Требование банка о выселении должника из дома, по мнению адвоката, тоже оказалось несостоятельным, поскольку истцы еще не доказали, что дом перешел в их собственность. Значит, его клиентка, согласно статье 288 ГК (собственность на жилое помещение), вправе в нем проживать. Но даже если заложенный дом и перейдет к банку, то, согласно упомянутому президентскому Указу, проживающих в нем лиц выселять нельзя.

И вообще, утверждал Тарло, сам договор кредита был заключен на откровенно кабальных условиях, которые навязал банк, воспользовавшись безвыходной ситуацией Натальи Г. Эта сделка, согласно ст. 179 ГК, вполне может быть признана недействительной. В случае необходимости его доверительница подаст соответствующий иск. Но это не все. Банк, утверждал адвокат, сам не выполнил взятых обязательств по выдаче ссуды. Во-первых, из кредитных денег он удержал все расходы, связанные с оформлением кредита (больше 10 млн. рублей). Во-вторых, процент стали начислять еще до того, как его ответчица получила всю сумму (ее выдавали частями). А в-третьих, треть суммы была выдана сыну Натальи Г., который вообще стороной по договору не является. Тарло также доказывал, что часть вины за невозврат кредита лежит на самом банке, который умышшленно содействовал увеличени задолженности и не принял разумных мер к ее уменьшению. Значит, согласно ст. 404 ГК ("Вина кредитора"), ответственность должника уменьшается. Наталья Г. ведь предлагала отдать деньги частями, прося лишь не взимать кабальную неустойку. Hо банк требовал все сразу, и при этом совершенно нереальная пеня создала абсолютно неразрешимую ситуацию. Все это очень похоже на "включение счетчика", поскольку никакими экономическими соображениями данное поведение нельзя объяснить. При этом неустойка совершенно не соответствует последствиям нарушенных должником обязательств, и суд, согласно ст. 333 ГК ("Уменьшение неустойки"), вправе ее уменьшить. Кстати, кредитный договор предусматривал возможность изменения и процентной ставки, но банк, несмотря на то, что в среднем по стране она составляет сейчас не более 110%, толковал этот пункт только в сторону увеличения. Отказывался банк и от мирового соглашения, по которому Наталья Г. обязалась возвратить все деньги, но без неустойки. В ответ она слышала лишь требования о передаче дома в счет 200 млн., после чего "видно будет". Адвокат и его клиентка придумали ход: Наталья Г. перевела деньги на депозитный счет суда (основной долг и процентная ставка), тем самым подтвердив свою готовность вернуть долг. Это сам банк поставил заведомо невыполнимые условия, а должник свои обязательства перед ним по выплате основного долга выполнил. Осталось внести только часть по процентной ставке. Суд признал все доводы Тарло весьма убедительными и решил: договор залога признать недействительным, банку в иске о выселении отказать, а иск о взыскании ссуды удовлетворить частично.

Неустойка была максимально снижена до 20 млн. рублей, и в итоге Наталья Г. должна была вернуть 600 млн. (основной долг и процентная ставка), а не 3,5 млрд., как хотели банкиры *.

Стороны кредитного договора.

По кредитному договору одна сторона (банк или иная кредитная организация), обязующаяся предоставить денежные средства (кредит), называется кредитором, а другая сторона (гражданин или юридическое лицо), обязующаяся возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, - заемщиком. Основной особенностью кредитного договора является его субъектный состав: одной стороной такого договора (кредитором) обязательно выступает банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию. По договору займа займодавцем может выступать любое лицо, в том числе и физическое (гражданин). В ст. 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" даны понятия кредитной организации и двух ее видов: банка и небанковской кредитной организации.

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные указанным Законом. Кредитная организация образуется на основе любой - формы собственности как хозяйственное общество: закрытое и открытое акционерное общество, общество с ограниченной ответственностью, общество с дополнительной ответственностью. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. В учредительных документах банка (в частности, в его уставе) обязательно должны быть указаны предмет и цели деятельности этого банка и перечень осуществляемых банковских операций и сделок. Причем никакие другие виды деятельности в данном случае банк осуществлять не вправе, поскольку он обладает специальной правоспособностью. Сделки банков, противоречащие целям и предмету их деятельности, являются ничтожными.

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом "О банках и банковской деятельности". Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. Кредитные организации подлежат государственной регистрации в Банке России. Для занятия банковской деятельностью кредитной организации необходимо получение соответствующей лицензии на осуществление определенной банковской. Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации. Кредитные организации получают право осуществления банковских операций с момента получения лицензии, выдаваемой Банком России. Банк России вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции. Граждане и юридические лица, незаконно осуществляющие банковские операции, несут в установленном законом порядке гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность. В частности, за осуществление предпринимательской деятельности без специального разрешения (лицензии) - незаконное предпринимательство, а также за осуществление банковской деятельности (банковских операций) без регистрации или без специального разрешения (лицензии) - незаконная банковская деятельность - граждане несут уголовную ответственность", причем независимо от предварительного наложения административного взыскания. Кредитный договор может быть признан недействительным, если он заключен банком или иной кредитной организацией, не имеющими соответствующей лицензии, как сделка юридического лица, выходящая за пределы его правоспособности.

Он может быть признан судом недействительным по иску учредителя (участника) этого юридического лица или государственного органа, осуществляющего контроль или надзор за его деятельностью (в отношении банков в, соответствии со ст. 41 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" таким органом выступает Банк России), если доказано, что другая сторона сделки знала или заведомо должна была знать о ее незаконности. Привлечение денежных средств и размещение их кредитной организацией в противоречии с целями ее деятельности, определенными в учредительных документах, и выданной лицензией могут быть признаны судом недействительными по иску учредителя (участника) этой организации или государственного органа, осуществляющего контроль или надзор за их деятельностью (Банка России), если доказано, что другая сторона сделки знала или заведомо должна была знать о ее незаконности. Кроме того, в ст. 13 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или Банка России. При заключении кредитного договора необходимо иметь в виду правовой статус филиалов и представительств юридических лиц, в том числе и банков, по ст. 55 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 22 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". При необходимости постоянного совершения каких-либо действий за пределами своего места нахождения юридическое лицо может создать с этой целью представительство или филиал. Представительство - не являющееся юридическим лицом обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения, которое представляет интересы юридического лица и осуществляет их защиту. Из этого можно сделать вывод о том, что представительство юридического лица, по общему правилу, не вправе выступать в качестве стороны в кредитном договоре. Филиал - не являющееся юридическим лицом обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения и осуществляющее все его функции или их часть, в том числе функции представительства. Он наделяется имуществом создавшего его юридического . лица и действует на основании утвержденного им положения. Филиал должен быть указан в учредительных документах создавшего его юридического лица. Руководитель филиала назначается юридическим лицом и действует на основании его доверенности. Правоспособность филиалов, т. е. их право совершать те или иные действия, определяется положением о них, утвержденным создавшим их юридическим лицом. Соответствующие полномочия руководителя филиала должны быть удостоверены доверенностью и не могут основываться лишь на указаниях, содержащихся в учредительных документах юридического лица, положении о филиале и т. п., либо явствовать из обстановки, в которой действует руководитель филиала. Руководитель филиала вправе передоверить совершение действий, на которые он уполномочен доверенностью, другому лицу с соблюдением правил передоверия. Согласно доверенности филиал банка может быть ограничен размером кредита, который он может выдавать, а с другой стороны, филиал юридического лица - заемщик может быть вообще лишен права брать деньги в кредит. И в этом случае сделка может быть признана судом недействительной по иску лица, в интересах которого установлены ограничения (в данном случае - по иску юридического лица, создавшего филиал), если будет доказано, что другая сторона в сделке знала или заведомо должна была знать об этих ограничениях.

В связи с этим необходимо в договоре указывать полные сведения о сторонах. Когда стороной является юридическое лицо или его филиал (представительство), приводится официальное наименование юридического лица, указываются адрес и данные о расчетном (или ином) счете в банке, называются лицо, подписывающее договор, его должность и полномочия (на основании устава или доверенности). При этом договор, подписанный руководителем филиала от имени филиала и без ссылки на то, что договор заключен от имени юридического лица и по его доверенности, считается заключенным от имени юридического лица, если у руководителя филиала на момент подписания договора имелись соответствующие полномочия, выраженные в положении о филиале и доверенности. Это необходимо учитывать при предъявлении требований о выполнении обязательств по договору (в том числе и кредитному договору). Требования предъявляются юридическому лицу, от имени которого действует филиал или представительство, поскольку филиал и представительство не являются юридическими лицами и не могут выступать в суде в качестве истца и ответчика, отвечать своим имуществом (имущество, которым наделяется филиал, является собственностью юридического лица). Фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер деятельности этого юридического лица посредством использования слов "банк" или "небанковская кредитная организация", а также указание на его организационно-правовую форму. Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, кроме получивших от Банка России лицензию на осуществление банковских операций, не может использовать в своем наименовании слова "банк", "кредитная организация" или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление банковских операций". В обязательстве в качестве каждой из его сторон - кредитора или заемщика - могут участвовать одно или одновременно несколько лиц. Недействительность требований кредитора к одному из лиц, участвующих в обязательстве на стороне должника, равно как и истечение срока исковой давности по требованию к такому лицу, сами по себе не затрагивают его требований к остальным этим лицам. Если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет правеет нее требовать. Обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц). В случаях, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон, обязательство может создавать для третьих лиц права в отношении одной или Обеих сторон обязательства. То что касается заёмщика, то им по кредитному договору может выступать любое лицо (физическое или юридическое). При этом гражданин должен обладать полной дееспособностью. В противном случае сделка может быть признана недействительной.

2. Виды кредитов

Кредит выступает в двух главных видах: коммерческого и товарного, которые различаются по составу участников, объекту, динамике, величине процента и сферы функционирования. Товарный кредит. В настоящее время товарным кредитом называется такой кредитный договор, который, предусматривает обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками. Товарный кредит предназначен для удовлетворения потребностей лица в продуктах производства и потребления, которые на момент заключения договора у этого лица отсутствуют. Товарный кредит является разновидностью консенсуального займа, а потому на кредитора возлагается обязанность передать заемщику вещи, определяемые родовыми признаками. В этом и состоит отличие товарного кредита от реального займа вещей, когда договор заключается путем передачи товаров взаймы. Следовательно, к товарному кредиту применяются правила о денежном кредите поскольку иное не предусмотрено договором товарного кредита и не вытекает из существа обязательства *. Как правило, предметом данного кредитного договора являются такие товары, как сельскохозяйственная продукция, полуфабрикаты, сырьё. Их недостаток в конкретный период может быть восполнен за счет заимствования у другого лица. Поскольку договор товарного кредита заключается, как правило, в производственных целях к нему применяются правила о займе (кредите), но и условия о количестве, об ассортименте, о качестве, о таре и другие правила главы о купле-продаже товаров, если иное не предусмотрено кредитным договором.

С развитием товарно-денежных отношений появляются новые разновидности кредита, которые способствуют еще большему ускорению обращения капитала, передающие кредиту новые функции, тем самым увеличивая его значение. Одной из новых разновидностей является потребительский кредит, который предоставляется в виде товарного кредита. Его объектом обычно являются товары длительного пользования (мебель, холодильники, автомашины и др.), различные услуги. При этом банки сразу выплачивают магазинам наличные деньги за проданные товары (или услуги), а покупатель постепенно погашает ссуду в банка. Максимальный срок потребительского кредита три года. Потребительский кредит имеет двоякую функцию: с одной стороны, с увеличением товарооборота растет объем кредита, поскольку спрос на товары порож-дает спрос на кредиты, с другой стороны, рост кредитования населения усиливает платежеспособный спрос. Нужно отметить, что потребительский кредит стал неотъемлимой частью современного общества. Коммерческий кредит При коммерческом кредите в договор включается условие, в силу которого одна сторона предоставляет другой стороне отсрочку или рассрочку исполнения какой-либо обязанности (уплатить деньги либо передать имущество, выполнить работы услуги). Кредитование такого рода максимально широко понимается в действующем законодательстве. Оно неразрывно с тем договором, условием которого является. Коммерческим кредитованием вообще может считать всякое несовпадение во времени встречных обязанностей по заключенному договору, когда товары поставляются (работы выполняются, услуги оказываются) ранее их оплаты, либо платёж производится ранее передачи товаров (выполнения работ, оказания услуг). Поэтому коммерческим кредитованием будет не только отсрочка или рассрочка оплаты переданного имущества, но и любое авансирование, предварительная оплата и т.п.. Так, принимая в оплату поставленной продукции вексель, продавец кредитует покупателя, и наоборот, получая в качестве условия начала работ по договору подряда аванс, заказчик кредитует подрядчика*. Применение коммерческого кредита требует наличия у продавца достаточного резервного капитала на случай замедления поступлений от должников. Выделяют три основных способа предоставления коммерческого кредита: вексельный способ; открытый счет; скидка при условии оплаты в определенный срок; При вексельном способе после поставки товаров продавец выставляет тратту на покупателя, который, получив коммерческие документы, акцептует ее, т.е. дает согласие на оплату в указанный на ней срок. Другой способ - скидка при условии оплаты в определенный срок. Этот способ предусматривает условие, что если платеж будет произведен покупателем в течение оговоренного в контракте периода после выписки счета, то из цены будет вычтена скидка. В противном случае, вся сумма должна быть выплачена в установленный срок. Согласно договору об открытом счете, однажды принятому обеими сторонами, покупатель может делать периодические закупки без обращения за кредитом в каждом отдельном случае. Обычный порядок осуществления сделки таков: когда покупатель заказывает товар, он немедленно отгружается, а платеж за него производится в установленные сроки после получения счета. В последнее время получили широкое распространение ипотечный кредит и овердрафт. Ипотечный кредит - это долгосрочные кредиты под залог недвижимости (земли, производственных и жилых зданий). Основным его источником служит эмиссия ипотечных облигаций корпорациями и банками. Овердрафт, предоставляемый частным лицам, которые имеют право платежа чеками в сумму превышающих остаток на счетах.

Овердрафт допускается в известных пределах, например, в сумму месячного оклада на сумму не более 15 дней. В течение установленного срока клиент обязан погасить возникшую задолженность, после чего он получает право на новый кредит в виде овердрафта. Разновидности кредита. В настоящее время огромное значение для нормального функционирования всей экономической системы в целом имеют государственный и международный кредит. Государственным кредитом называют совокупность кредитных отношений, в которых заемщиком или кредитором выступают государство, местные органы власти по отношению к гражданам и юридическим лицам. Государственный кредит выражает отношения в денежной форме между государством с одной стороны, и физическими или юридическими лицами с другой, чаще всего с банками, страховыми компаниями и предпринимателями. Кредит будет государственным в том случае, когда в качест-ве участника ссудной сделки выступают центральное правительство или местные органы власти. В этом смысле его можно сравнить с другими формами кредита, в первую очередь с банковским, где обязательным участником ссудной сделки является банк. В сфере государственного кредита центральное правительство, а также местные органы власти традиционно выступают в качестве заемщиков, привлекая денежные средства для покрытия бюджетных дефицитов. Главной формой привлечения денежных средств является выпуск облигаций государственного займа и прочих видов ценных бумаг. Облигация представляет собой обязательство эмитента, который должен впоследствии возместить владельцу ценной бумаги сумму основного долга и процента. Владельцы свободных денежных средств, покупая облигации, выступают фактическими кредиторами государства. В отличие от банковского кредита, кредиторами выступают * Гражданское право. Сергеев. А.П. Толстой Ю.К. 1997 Москва не только банки, но и страховые компании, предприятия и частные лица. Нужно отметить, что половина активных операций страховых компаний развитых стран приходится на покупку ценных бумаг. Таким образом можно сделать вывод, что государственный кредит отличается от частного по форме предоставления денежных средств и по участникам сделки. В настоящее время государство стало выступать в качестве кредитора, оказывать кредитную помощь тем отраслям, в развитии которых заинтересовано национальное хозяйство в целом.

Финансирование жилищного строительства, создание инфраструктуры, экспортного производства осуществляется во многих странах на льготных условиях с широким использованием привлеченных средств. Причины активного участия государства как кредитора различны: нежелание частного капитала развивать отрасли инфраструктуры из-за отсутствия или недостатка высокой прибыли, оказание помощи национальным экспертам в борьбе с иностранными конкурентами на международном рынке. Движение капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности и уплаты процентов, называют международным кредитом. В качестве кредиторов и заемщиков выступают банки, предприятия, государства, международные и региональные организации. Формы международного кредита можно классифицировать по главным признакам, характеризующим отдельные стороны кредитных отношений. По срокам международные кредиты подразделяются на краткосрочные - до 1 года, среднесрочные - от 1 года до 5 лет и долгосрочные - свыше 5 лет. По назначению разделяют кредиты коммерческие, непосредственно связанные с внешней торговлей и услугами; финансовые, используемые на другие цели, включая погашение задолженности, покупку ценных бумаг, инвестиции; промежуточные, предназначенные для смешанных форм вывоза капиталов, товаров и услуг. Международный кредит выполняет следующие функции: перераспределение ссудных капиталов между странами с целью обеспечения непрерывного процесса воспроизводства для достижения максимальной прибыли; экономии издержек обращения в сфере международных расчетов вследствие развития безналичных платежей; ускорение концентрации и централизации капитала. Также международный кредит, раздвигая границы индивидуального накопления, способствует созданию новых фирм. То есть можно заключить, что международный кредит выполняет те же функции, что и другие формы кредита, только в международном аспекте. Заключение.

В своей работе я попытался рассмотреть те условия, которые присущи кредиту в современных условиях, и изменения его функций. В заключительной части мне бы хотелось коснуться тенденций развития кредита в современных условиях, роли кредита в условиях роста финансовых рынков. Как известно, в 80-х годах в кредитной системе развитых стран произошли изменения, к числу которых можно отнести быстрое развитие финансовых рынков, на которых мобилизация денежных средств происходит посредством выпуска ценных бумаг. Усиление использования ценных бумаг как способа аккумулирования денежных средств получило название «секьюритизации» (или «титризации»). В рамках секьюритизации происходит превращение части банковских требований в ценные бумаги. Получая государственную гарантию, эти облигации приобретают высокую надежность и легко становятся объектом покупки инвесторами, что улучшает в целом условия финансирования экономики. Преоритетным методом финансирования экономики стал выпуск ценных бумаг. Крупные банки практикуют выдачу персональных кредитов, которые отличаются тем, что они не привязаны к торговой сделке да и сама система кредитования населения является весьма гибкой. Важной особенностью современного периода является растущая интернационализация кредитных систем развитых стран. В нашей стране необходимо активно развивать новые формы кредитования, такие, как акции и облигации. Наряду с развитием банковских форм кредита необходимо уделять особое внимание внебанковским формам. Все это поможет преодолеть тот кризис, в котором находится российская экономика.

Размещено на Allbest.ru