Система страхования

Страхование ответственности. Это молодая отрасль страхования, которой чуть более 100 лет. Развитие страхования ответственности идет вместе с техническим прогрессом и подкрепляется различными законами и нормативными актами, так как затрагивает практически все сферы жизни. Суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя ответственность возместить ущерб, причиненный страхователем третьему лицу или группе лиц. Эта отрасль имеет большое значение как для причинителя вреда, так и для пострадавшего. Если страхователь причинил кому-то ущерб, то его оплачивает страховая компания, а не сам страхователь. Иногда ущерб, причиненный страхователем, слишком велик и не может быть покрыт всеми его совокупными доходами. Отсутствие надлежащего страхования может привести к ухудшению материального положения человека. Страхование гражданской ответственности улучшает шансы потерпевшего, так как наличие страховки у причинителя вреда дает ему возможность быстро компенсировать полученный ущерб.

Страхование ответственности отличается от страхования конкретного имущества, поскольку в последнем случае страхуется конкретная вещь или собственность на заранее определенную сумму, а при страховании ответственности объектом защиты является благосостояние страхователя в целом.

Под ответственностью понимается обязательство возмещения ущерба, причиненного одним лицом другому. Это обязательство возникает только при наличии определенных действий (бездействия) или упущений, при которых нарушены какие-либо блага другого лица. Ответственность может быть договорной или внедоговорной. Потерпевшим в договорной ответственности может быть партнер по договору, которому может быть нанесен ущерб в результате нарушений условий договора. Во внедоговорной ответственности потерпевшим может быть лицо, которое не связано с причинителем вреда никаким договором (например, велосипедист наезжает на улице на играющего ребенка, у рабочего, ремонтирующего крышу, инструмент из рук падает на прохожего).

Следует различать уголовную и гражданскую ответственность. Целью уголовной ответственности является наказание лица, преступившего закон. Поэтому уголовная ответственность не может быть объектом страхования. Цель гражданской ответственности -- в возмещении ущерба, поэтому она выступает объектом страховой защиты.

Ущерб может быть физическим, моральным, финансовым, материальным. Страховая сумма в этой отрасли страхования определяется как лимит ответственности страховщика, который устанавливается сторонами по их усмотрению. Размер лимита ответственности страховщика, как правило, соотносится с максимально возможным размером ответственности страхователя.

В Украине основными видами страхования ответственности являются следующие:

гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

гражданской ответственности перевозчика;

гражданской ответственности предприятий -- источников повышенной опасности;

профессиональной ответственности;

ответственности за неисполнение обязательств.

В развитых странах существуют свои классификации видов страхования ответственности. Каждая страна имеет те или иные особенности, но, как правило, все они включают следующие виды: страхование ответственности в сфере частной жизни, страхование автогражданской ответственности, страхование ответственности предприятия, страхование ответственности производителя товара, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за нанесение вреда окружающей среде. В большинстве стран мира страхование ответственности существует в обязательной форме, причем обороты этого вида страхования увеличиваются с каждым годом.

В страховом законодательстве России существует норма, в соответствии с которой риск, связанный с гражданской ответственностью по отношению к третьим лицам, может быть застрахован в обязательном порядке, т.е. на основании специального Федерального закона. Развитию страхования ответственности будет содействовать рост благосостояния населения и соответственно увеличение общей суммы платежеспособности и размеров ущерба; увеличение числа факторов, вызывающих ущерб, связанных с индустриализацией общества, развитием техники и технологии; рост случаев причинения ущерба.

Со временем страхование ответственности будет занимать лидирующее положение в связи с усилением ответственности за загрязнение окружающей среды, ответственности производителен товаров. Создание ядерных, воздушных, фармацевтических пулов достаточно ясно обозначает перспективы дальнейшего развития этой отрасли страхования.

Страховой пул -- организация страховщиков или перестраховщиков, принимающая особые виды рисков (атомные, экологические и др.) исходя из солидарной ответственности всех участников. Убытки IT расходы в пуле, как правило, делятся в согласованных пропорциях.

9. Перестрахование

Перестрахование является «вторичным» страхованием, своеобразным страхованием самих страховщиков от технического риска -- риска финансовой несостоятельности, неспособности выполнить свои обязательства перед страхователем. Перестрахование зависимо, производно от страхования. В большинстве случаев страховые общества не имеют возможности создать идеально сбалансированный портфель рисков, поскольку количество объектов страхования небольшое или в портфеле страхования содержатся крупные и опасные риски, которые вносят в портфель элементы диспропорции. Перестрахованием рисков достигается не только защита страхового портфеля от влияния на него серии крупных страховых случаев или даже одного катастрофического случая, но и то, что оплата сумм страхового возмещения по таким случаям не ложится бременем на одно страховое общество, а осуществляется коллективно всеми участниками в перестраховании соответствующего объекта.

Суть перестраховочных процессов сводится к следующему. Страховщик, заключая договор страхования, может передать часть ответственности по нему либо другому страховщику, либо специализированной перестраховочной компании. За оказание этой услуги страховщик заплатит часть страховой премии, которую ему внес страхователь. При этом между страхователем и страховщиком в полном объеме сохраняется комплекс прав и обязательств по договору страхования. Если наступает страховой случай, страховщик в полном объеме несет ответственность перед страхователем и выплачивает ему страховое возмещение в таком объеме, который зафиксирован в договоре страхования. Параллельно с этим процессом перестраховщик выплачивает страховщику свою долю ответственности по риску. Перестрахование удобно для страхователя, поскольку в течение действия договора страхования он имеет дело только с представителем страховой организации. Он не заключает с перестраховщиком никаких договоров и не может предъявлять ему претензий при наступлении страхового случая.

10. Передача страхового риска

Страховщик, в свою очередь, может не только передавать ответственность по риску (эта ответственность в перестраховании называется алимент), но и принимать часть ответственности других страховщиков за определенную плату. Принятие перестраховочной ответственности за риск другого страховщика носит название контра эмента.

Процедура передачи риска в перестрахование называется цессией или цедированием риска. Цедированный риск может быть передан в перестрахование еще раз. Это уже будет третичное размещение риска. Оно называется ретроцессией.

В эпоху научно-технического прогресса происходит колоссальная концентрация материальных ценностей и, следовательно, рост страховых сумм по большому количеству объектов страхования: растет грузоподъемность судов и перевозимых на них грузов, строятся заводы-гиганты, значительно увеличивается стоимость самолетов, возникает дорогостоящее космическое страхование, страхование электронно-вычислительных машин и баз данных.

Ни одна страховая компания не может принять на страхование подобные риски, не имея твердого перестраховочного обеспечения сверх сумм, которые она может держать на своей ответственности. Во многих случаях страховые стоимости подлежащих страхованию рисков настолько велики (или опасны), что емкость отдельных рынков оказывается недостаточной, чтобы обеспечить их страхование в полной сумме. В этом случае риск через каналы перестрахования передается на другие страховые рынки, в том числе зарубежные страны, с целью достижения необходимого перераспределения потенциального ущерба между многими страховщиками.

Перераспределение риска между страховыми обществами разных стран, в сущности, является не чем иным, как разновидностью внешней торговли, с той разницей, что объектом обмена служат не потребительные стоимости в натурально-вещественной форме, а страховые гарантии. В этой связи международные перестраховочные сделки относятся к «невидимому» экспорту.

Список литературы

1 Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов". -- Официальный сайт государственной корпорации "Агентства по страхованию вкладов". Архивировано из первоисточника 12 февраля 2012. Проверено 2 ноября 2009.

2 Участие банков в системе страхования вкладов. -- Актуальный список участников системы страхования вкладов на сайте АСВ. Архивировано из первоисточника 12 февраля 2012. Проверено 2 ноября 2009.

Размещено на Allbest.ru