Кредитный рынок России

Кроме того, банкиры отмечают, что рынок можно назвать сформировавшимся только в столичных городах. В регионах же эта услуга только начинает свое развитие. До западных масштабов потребительского кредитования нам еще далеко. «В долгосрочной перспективе система кредитных бюро сделает банковский бизнес более устойчивым и будет способствовать развитию доступности и удешевлению кредитов для населения, сохраняя уровень дефолтов на приемлемом уровне»[21].

Дальнейшее развитие потребительского кредитования видится в том, что на российском рынке будут доминировать иностранцы. Эта тенденция будет принимать более чем реальные очертания. Отлаженные схемы работы иностранных банков способствуют быстрому достижению результатов благодаря четкой системе построения продаж, маркетинга и прочее. Кроме того, кредитные программы иностранных банков рассчитаны на людей со средним и ниже среднего доходами, которые реально нуждаются в займе. Отечественные банки пытаются привлечь одного, но состоятельного клиента и теряют на оборотах.

В третьей главе рассмотрено развитие кредитного рынка РФ. В частности определены проблемы и недостатки кредитного рынка России, такие как:

Серьезным препятствием для дальнейшего роста кредитных портфелей банков является ограниченность числа крупных кредитоспособных заемщиков, имеющие в банке кредитную историю.

Возросшая кредитная активность имеет два важных следствия: рост банковских рисков из-за возможного роста кредитных потерь и необходимость наращивания капитала.

Многие крупные предприятия сейчас сталкиваются с тем, что серьезное вливание денежных средств - оказывается для них недоступно.

Сегодня не многие банки готовы заключить договор о кредитование на срок более трех лет.

Свои риски банки пытаются компенсировать высокими процентными ставками и короткими сроками кредитования.

Процедура получения крупного банковского кредита носит сложный и длительный характер.

Сейчас наиболее крупные промышленные предприятия в основном привлекают кредитные ресурсы зарубежных банков, сотрудничая с ними напрямую или через их российских партнеров. Процентная ставка по таким кредитам значительно ниже, чем предлагаемая отечественными банками. Однако, как показала практика, кредитование в иностранных банках доступно лишь наиболее крупным предприятиям, имеющим высоколиквидные активы и экспортные поставки[4].

Отсутствие цивилизованных форм взаимодействия между банками, а так же с правоохранительными органами на предмет обмена информацией о заемщиках, их кредитной истории.

Далее рассмотрены перспективы развития кредитного рынка России.

На фоне увеличения спроса со стороны физических и юридических лиц увеличивалась ресурсная база банков, что позволяло им наращивать объемы кредитования. Вследствие этого на рынке обострилась конкуренция среди банков за привлечение высоконадежных заемщиков. В таких условиях многие банки разрабатывают и внедряют новые кредитные продукты с целью удовлетворения возрастающих запросов заемщиков. В результате на рынке наметилась тенденция к снижению ставок и удлинению сроков кредитования.

Еще одной тенденцией рынка кредитных ресурсов является рост доли рублевых займов. Неустойчивая ситуация на валютном рынке привели к тому, что многие компании стали планировать свои денежные потоки в рублях. Соответственно повысился спрос на рублевые кредитные ресурсы.

Банки начинают рассматривать микрокредитование как один из источников получения доходов.

Правительство также намерено создать механизм гарантий для малых предприятий, которые не имеют достаточного залогового обеспечения.

Заключение

Кредит играет специфическую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и ускоряет его. Кредит содействует экономии издержек обращения. Это достигается за счёт:

сокращения расходов но изготовлению, выпуску, учёту и хранению денежных знаков, ибо значит, часть наличных денег оказывается ненужной;

ускорения обращения денежных средств, многократного использования свободных денежных средств;

сокращения резервных фондов.

Роль кредита в различных фазах экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными ресурсами. Его негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции.

В первой главе мы рассмотрели теоретические основы существования кредита. В частности, выяснили, что кредит - форма движения ссудного капитала. Он обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. Кредит, в отличие от займа, может выдать только кредитная организация. Кредитные организации предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов.

Далее определили необходимость кредита, которая вытекает из особенностей кругооборота капитала. У одних хозяйствующих субъектов в определенные промежутки времени появляется временно свободные денежные средства, у других появляется потребность в них, которая удовлетворяется с помощью кредита.

Место и роль кредита в экономической системе общества определяются, прежде всего, выполняемыми им функциями:

- аккумуляция временно свободных денежных средств физических и юридических лиц, резидентов и нерезидентов;

- перераспределительная;

- замещение наличных денег и экономия издержек обращения.

Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые предоставляют собой требования к организации кредитного процесса. На основе таких принципов определяется порядок выдачи и погашения ссуд, их техническое и документационное оформление. К их числу относят следующие принципы кредитования: срочность, возвратность, платность, обеспеченность, дифференцированность и планово - целевой характер использования кредита.

Во второй главе, рассмотрены основные формы существования кредита.

Кредит проявляется в различных, достаточно самостоятельных формах, которые зависят, кроме всего прочего, от состава участников кредитной операции. Каждая из которых, в свою очередь, распадается на несколько разновидностей. В настоящее время различают следующие формы кредита: коммерческий, банковский, потребительский, международный, и государственный, ростовщический.

Коммерческий кредит - кредит, предоставляемый в товарной форме продавцом покупателю в виде отсрочки платежа за проданные товары.

Банковский кредит - одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду непосредственно денежных средств. Предоставляется исключительно специализированными кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от центрального банка.

При потребительском кредите заемщиком являются физические лица, а кредиторами -- кредитные организации. Цель заимствования средств - потребления. В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие.

Государственный кредит - в узком смысле - кредит, получаемый государством от юридических и физических лиц в стране и за рубежом в виде государственного займа. Основной признак этой формы кредита -- непременное участие государства в лице органов исполнительной власти различных уровней.

Международный кредит - кредит, предоставляемый государствами, банками, фирмами, другими юридическими или физическими лицами одних стран правительству, банкам, фирмам других стран. Международный кредит выполняет те же функции, что и другие формы кредита, только в международном аспекте.

Ростовщический кредит. Специфическая форма кредита. Как совокупность кредитных отношений для большинства стран в настоящее время имеет однозначно нелегальный характер, т.е. прямо запрещенных действующим законодательством. На практике ростовщический кредит реализуется путем выдачи ссуд физическими лицами, а также хозяйствующими субъектами, не имеющими соответствующей лицензии от центрального банка.

В третьей главе рассмотрено развитие кредитного рынка РФ. В частности определены проблемы и недостатки кредитного рынка России, такие как:

Серьезным препятствием для дальнейшего роста кредитных портфелей банков является ограниченность числа крупных кредитоспособных заемщиков, имеющие в банке кредитную историю.

Возросшая кредитная активность имеет два важных следствия: рост банковских рисков из-за возможного роста кредитных потерь и необходимость наращивания капитала.

Многие крупные предприятия сейчас сталкиваются с тем, что серьезное вливание денежных средств - оказывается для них недоступно.

Сегодня не многие банки готовы заключить договор о кредитование на срок более трех лет.

Свои риски банки пытаются компенсировать высокими процентными ставками и короткими сроками кредитования.

Процедура получения крупного банковского кредита носит сложный и длительный характер.

Сейчас наиболее крупные промышленные предприятия в основном привлекают кредитные ресурсы зарубежных банков, сотрудничая с ними напрямую или через их российских партнеров. Процентная ставка по таким кредитам значительно ниже, чем предлагаемая отечественными банками. Однако, как показала практика, кредитование в иностранных банках доступно лишь наиболее крупным предприятиям, имеющим высоколиквидные активы и экспортные поставки [4].

Отсутствие цивилизованных форм взаимодействия между банками, а так же с правоохранительными органами на предмет обмена информацией о заемщиках, их кредитной истории.

Далее рассмотрены перспективы развития кредитного рынка России.

На фоне увеличения спроса со стороны физических и юридических лиц увеличивалась ресурсная база банков, что позволяло им наращивать объемы кредитования. Вследствие этого на рынке обострилась конкуренция среди банков за привлечение высоконадежных заемщиков. В таких условиях многие банки разрабатывают и внедряют новые кредитные продукты с целью удовлетворения возрастающих запросов заемщиков. В результате на рынке наметилась тенденция к снижению ставок и удлинению сроков кредитования.

Еще одной тенденцией рынка кредитных ресурсов является рост доли рублевых займов. Неустойчивая ситуация на валютном рынке привели к тому, что многие компании стали планировать свои денежные потоки в рублях. Соответственно повысился спрос на рублевые кредитные ресурсы.

Банки начинают рассматривать микрокредитование как один из источников получения доходов.

Правительство также намерено создать механизм гарантий для малых предприятий, которые не имеют достаточного залогового обеспечения.

Список литературы

кредит рынок банковский потребительский

Положение ЦБР от 31.08. 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (с изм. и доп. от 27 июля 2001 г.)

Положение ЦБР от 05.12.2002 г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (с изм. и доп. от 20 июня, 5 ноября 2003 г., 2 февраля, 24 марта, 7, 11, 25 июня, 9 августа, 19 ноября, 17 декабря 2004 г.)Банковское дело. Учебник/Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой., - М.: Финансы и статистика, 2004. - 592с.

Алиевская Е. Финансы, страхование // Деловой квартал. 2003. № 41.

Антонова И.. Как занять миллион // Помещик. 2005. №2(11).

Багиев Р.. Потребительские кредиты как признак экономической стабильности // Банковское дело в Москве. 2004. №2.

Банковское дело. Учебник/Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой., - М.: Финансы и статистика, 2004. - 592с.

Банковское дело: Учебник / под ред. Г.Г. Коробовой - М., 2007. - 620с.

Банковское дело: Учебник / под ред. О.И. Лаврушина.- М.: Банковский и биржевой научно - консультационный центр, 2004. - 432с.

Банковское дело: Учебник / под ред. Тавасиева.- М., 2005.-263с.

Банковское дело: Учебник. - 3-е изд./ Под ред. проф. В.И.Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой - М., 2007. -480с.

Виноградова Т.Н. Банковские операции: Учебное пособие / Виноградова Т.Н. -Ростов на Дону , 2008г. -215с.

Глушкова Н.Б. Банковское дело: Учебное пособие / Глушкова Н.Б.. - М., -2007.-210с.

Денежное обращение, кредит и банки: Учебник / Под ред. Н.Г.Антонова, М.А. Песселя - М., - 2006 - 290с.

Долан Э.Дж., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р.Дж. Деньги, банковское дело и денежно - кредитная политика: Пер. с англ./ Под общ. Ред. В.В. Лукашевича - СПб. - 2006г. -324с.

Жарковская Е.П. Банковское дело / Жарковская Е.П. Учебное пособие. - М., - 2008.-265с.

Жарковская Е.П. Банковское дело. - М: Омега-Л, 2004. - 440с.

Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. Учебник. - М.: Юнити - Дана, 2003. - 600с.

Ивочкин А. Правительство будет поощрять кредитование малого бизнеса // Национальный банковский журнал. 2006. №07(03).

Казак А.Ю. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебное пособие. - Ек-бург: Солярис, 2001. - 200с.

Кирьянов М.. Кредитная либерализация // Екатеринбургский бизнес - журнал. 2005. №23 (3).

Ковалева Е.. От зарплаты до кредита // Коммерсантъ. 2005. №178 (3262)

Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 467с.

Лаврушин О.И. Банковское дело. Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 418с.

Сиколенко Т.Д., Кулагина О.А. Учет и операционная техника в банках. Учебник.- Екатеринбург, 2005.- 201с.

Тихомирова Е.В.. Кредитные операции коммерческих банков // Деньги и кредит. 2003. №9.

Размещено на www.allbest.